この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金を減らす方法は主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つ。それぞれ条件や効果、生活への影響が違います。この記事を読めば、自分の収入・資産・借金の状況に応じてどれが現実的か判断でき、申立てに必要な書類や費用の目安、進め方もイメージできます。迷ったら法テラスや弁護士に相談する具体的な準備も分かりますよ。

借金減額制度（条件）でまず知っておくべきこと — どの方法が向いているか・費用シミュレーション・無料弁護士相談のすすめ

借金のことで「借金減額制度 条件」と検索されたあなたへ。まずは落ち着いて、自分に合う手続きと現実的な見通しを整理することが大切です。ここでは代表的な債務整理の方法ごとの「向き不向き（条件）」「期待できる効果」「費用の目安」「簡単なシミュレーション」をわかりやすく説明します。そのうえで、無料の弁護士相談を受けるメリットと、弁護士の選び方・相談に持っていくものも案内します。

※以下は一般的な目安・典型例です。最終的な判断は個別事情（収入・資産・債務の内訳・連帯保証の有無など）で変わるため、まずは無料の弁護士相談で正確な見通しを確認してください。

主な債務整理の種類と「条件（向き不向き）」

1. 任意整理（個別の債権者と交渉）
- 条件・向き：月々の返済負担はあるが、継続して支払える見込みがある人。裁判所を使わず、債権者と直接（または弁護士が交渉）で利息カットや支払期間の延長を目指す。
- 効果：将来利息（約定利息）のカットや分割回数の延長で月々の負担を減らす。原則として元本が大幅に減るわけではないが、利息停止で支払総額が下がることが多い。
- 注意点：債権者の同意が必要。保証付き・担保付きの債務は対象外（または別処理が必要）。信用情報に登録され、5〜10年程度の影響が出る場合がある。

2. 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 条件・向き：任意整理よりも安価に手続きを進めたい人、裁判所を介して相手と合意を図りたい人。本人でも申し立て可能。
- 効果：裁判所の調停で利息のカットや返済条件変更が決まれば履行する。弁護士を使えば交渉力は上がる。
- 注意点：裁判所手続きなので手続きの流れに沿う必要あり。やはり信用情報に影響。

3. 個人再生（民事再生／住宅ローン特則あり）
- 条件・向き：家を残したい、債務が多いが安定した収入（給与など）がある人。債務の大幅圧縮が期待できるが、安定した返済計画を立てられることが前提。
- 効果：裁判所の手続きにより債務を大幅に圧縮できることがある（ケースにより圧縮割合は異なる）。住宅を残す「住宅ローン特則」を利用可能な場合がある。
- 注意点：手続きは複雑で書類準備が多く、弁護士費用・裁判所関係費用がかかる。一定期間は再生計画に基づき返済が必要。

4. 自己破産（免責）
- 条件・向き：収入・資産で債務の返済が見込めない「支払不能」の状態にある人。借金を整理して新しいスタートを切りたい場合に選ばれる。
- 効果：免責が認められれば、原則として多くの債務が免除される（ただし税金や罰金、養育費など一部の債務は免責されない）。
- 注意点：一定の財産は処分される。職業上の制限が出る職種もある。手続きに費用と時間がかかる。信用情報への影響は長期間（数年）続く。

「借金減額」がどれくらい期待できるか（ざっくり目安）

- 任意整理：利息カットで総支払額がかなり減る例は多い。元本そのものが大幅に減るケースは限定的（債権者との交渉次第で一部元本減免がつく場合あり）。
- 特定調停：利息や支払スケジュールの調整で負担軽減が期待できる。
- 個人再生：ケースにより数分の1（例：1/5程度まで）に圧縮できることがある（個別事情に依存）。
- 自己破産：免責されれば原則債務はゼロ（ただし免責不許可事由や一部対象外の債務あり）。

（上は一般的な傾向です。案件ごとに結果は異なるため、専門家による精査が必要です。）

費用の目安（一般的なレンジ：目安として理解してください）

- 任意整理：1債権者あたり2万〜5万円程度（着手金・手続き費用等）、全体で数万円〜数十万円。債権者数により変動。
- 特定調停：裁判所の手数料は比較的低額。弁護士を使う場合は別途弁護士費用が発生（任意整理よりやや安いことが多い）。
- 個人再生：着手金・成功報酬等を含めて一般に30万〜60万円程度が多い（案件の複雑さにより上振れ）。
- 自己破産：同様に20万〜50万円程度が目安（管財事件となると別途管財費用が必要になり高くなる）。

※上は弁護士費用の一般的な目安です。事務所ごとに料金体系は異なります。必ず費用を明示する事務所を選んで見積もりを取りましょう。

簡単なシミュレーション（入力例を元に自分で確認できる考え方）

下は自分の状況から「どの方法が現実的か」を試算するための簡易チェック例です。正確な判断は弁護士の診断が必要です。

必要な情報（手元で用意）：
- 総借入額（合計）
- 月収（手取り）
- 毎月の最低生活費（家賃・光熱費・食費等）
- 毎月の債務返済額（現状）
- 保有資産（貯金・車・不動産）
- 保証人や担保の有無

ステップA：毎月の「返済可能見込み額」を出す
- 返済可能額 = 月収（手取り） − 最低生活費（生活費を切り詰めた場合の数字でも可）
- 例）月収30万円、最低生活費20万円 → 返済可能額 = 10万円

ステップB：任意整理での目安
- 任意整理では「利息停止＋分割」によって毎月の返済が、債務総額 ÷ 返済回数（例：36〜60回）程度になる。
- 例）借金80万円、利息停止ができるなら：36回で約22,200円／月、60回で約13,300円／月
- あなたの返済可能額（例10万円）と比較して無理がなければ任意整理が実務的。

ステップC：個人再生の見込み（粗いイメージ）
- 個人再生は債務を大幅に圧縮できる可能性があるため、月の返済負担は任意整理より下がることが多い。たとえば総額300万円が圧縮されて60万円になれば、60回払いで1万円／月程度。
- 「住宅を残したい」「大きな債務がある」「安定収入がある」なら検討対象。

ステップD：自己破産の見込み
- 破産が認められれば原則債務は免除されるが、手続き上の制限や資産処分の可能性あり。現状で「月々の返済が全く不可能」な場合に検討。

このように自分の「返済可能額」と「各手続きでの想定月額」を比べると、どれが実行可能かの概算がつきます。正確な圧縮率や可否は弁護士の判断が必要です。

弁護士（無料相談）を受けるべき理由と相談で確認すること

なぜまず「無料の弁護士相談」を受けるべきか？
- 法的な「どの手続きが適切か」を個別事情を元に判断してくれる。
- 「減額見込み」「手続きの流れ」「費用・期間」「デメリット（職業制限・信用情報への影響など）」を具体的に示してもらえる。
- 債権者への対応（受任通知の送付など）によって、取り立てや督促を止められるケースがある（手続きの可否により差あり）。

相談で必ず確認するポイント（メモして持参）
- あなたの案件で想定される最適な手続き（理由とメリット・デメリット）
- 期待できる借金の減額（概算）または毎月の想定返済額
- 弁護士費用の見積もり（内訳：着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 手続きにかかる期間と必要書類
- 手続き後の生活で注意すべき点（職業制限・信用情報など）

※ほとんどの弁護士事務所は初回相談を無料にしている所が増えています。まずは複数の事務所で相談して比較するのが安心です。

弁護士（事務所）を選ぶポイント：失敗しないためのチェックリスト

- 債務整理実績があるか（相談時に「似た事例の対応経験」を聞く）
- 費用の内訳を明示しているか（総額がどれくらいか、追加費用はあるか）
- 相談対応が丁寧で説明が分かりやすいか（専門用語ばかりで説明が不十分でないか）
- 連絡の取りやすさ、対応スピード（手続きは時間勝負になることも）
- 成果報酬の有無と条件（成功報酬の基準を確認）
- 事務所の評判（口コミ・第三者の評価を複数で確認）

相談に行くとき—準備しておきたい書類・情報

- 借入先の一覧（金融機関名・残高・借入日・毎月の返済額）
- 契約書・借用書（ある場合）
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 家賃・光熱費など毎月の支出の概算
- 預貯金通帳の写し、保有資産の情報（車、不動産など）
- 身分証明書（運転免許証等）

これらを揃えておくと、相談が具体的かつ短時間で進みます。

よくある質問（簡潔回答）

- Q：借金が少額でも弁護士相談は必要ですか？
A：債権者からの督促が厳しい・支払いが続けられない見込みなら相談を。任意整理や特定調停で早期解決できることもあります。

- Q：自己破産したら一切借金がゼロになりますか？
A：大多数の債務は免責されますが、一部（罰金、税金、扶養義務など）は免責されないことがあります。個別審査が必要です。

- Q：手続き中に取り立ては止まりますか？
A：弁護士が受任通知を送れば、多くの場合、債権者からの直接の取り立てや督促は止まります（債権者の対応により例外あり）。

最後に：まずやること（行動プラン）

1. 上記の必要書類を揃える（借入一覧・収入・支出など）。
2. 無料相談を複数の弁護士事務所で予約する（費用や見解を比較）。
3. 相談で「減額見込み」「月々の支払い想定」「総費用」を確認し、実行プランを決める。
4. 合意した事務所に正式依頼し、早めに受任通知を出してもらう（督促を止めるため）。

借金問題は放置すると利息や延滞金で状況が悪化します。まずは無料相談で正しい情報を得て、最短で負担を減らすことをおすすめします。準備ができたら、相談で出した見積もりや選択肢をもとに手続きを始めましょう。必要なら、あなたの具体的な数字（総借入額・月収・月の生活費など）を教えてください。簡易シミュレーションを作って、より具体的な目安を提示します。

1. 借金減額制度の基本と全体像 — まずは全体の“見取り図”をつかもう

借金減額制度とは、返済の負担を減らすために法律や交渉を使って借金の利息カットや元本減額、返済期間の延長などを実現する仕組みの総称です。日本で実務的に使われるのは主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」、そして「自己破産（破産手続）」の3つ。どれも目的は「返済可能な範囲にする」ことですが、手続きの形や効果は大きく異なります。

- 任意整理：裁判所を通さない交渉。将来利息のカットや分割交渉が中心で、手続きが簡単な反面、債権者が合意しない可能性があります。手続き後も一定期間は信用情報に履歴が残ります。
- 個人再生：裁判所で認められる手続き。減額後の返済計画を立て、原則としてその計画に従って分割返済します。住宅ローンを保ちながら借金を減らせる「住宅資金特則」が利用できる場合があるのが大きな特徴です。
- 自己破産：裁判所で財産を処分し、免責（借金の支払い義務の免除）を受ける手続き。一定の財産は残せる場合がありますが、職業制限や信用上のデメリットがあります。

どんなケースでどれを使うかは「借金総額」「収入の安定性」「住宅ローンの有無」「保有資産」「今後の生活再建の意欲」などで判断します。また、過払い金が発生している場合は返還請求を併用できることも多く、これが減額の方向性を変えることもあります。

注意点としては、いずれの制度も信用情報への影響、職業制限（破産の場合）、家族や保証人への影響、所有財産の処分可能性などのデメリットがある点です。手続きの期間や費用もそれぞれ違うため、総合的に考える必要があります。

（ここから下は各制度の詳細に入ります）

2. 任意整理の条件と流れ — 「まずは交渉で何とかしたい」人向けの現実的選択

任意整理は「裁判所を使わない和解交渉」です。クレジットカード、消費者金融、信販会社などとの間で利息カットや返済スケジュールの再設定を弁護士・司法書士が代行して行います。個人で交渉することも可能ですが、相手は法的知識のある業者であることが多く、専門家に依頼したほうが話が早いです。

対象となる債務は基本的に民事上の借入（消費者金融、カードローン、リボ払い、信販ローンなど）。住宅ローンや税金、養育費など一部の債務は任意整理の対象になりにくいです。任意整理の条件として「今後の返済能力があること（過度に収入が無いと和解を避けられる場合）」が重要です。安定した収入がある人ほど、月々の支払いを減らす形で合意が得やすい傾向があります。

流れのイメージは次の通り：相談→受任（委任契約）→受任通知の送付（業者からの取り立てが止まる）→債権者と交渉→和解書の取り交わし→和解に基づく分割支払。通常、相談から和解成立までは3〜6か月程度のことが多いですが、債権者の数や過払いの有無で変動します。

費用の目安（一般的な市販の相場感）としては、着手金＋債権者1社あたりの交渉費用、成功報酬という形が多く、総額で10万〜30万円程度になることが一般的です。ただし扱う債権者数や事案の複雑さで変動します。任意整理は信用情報（ブラックリスト）に登録され、5〜7年程度は新たな借入に制限が出る点も覚えておきましょう。

私の経験談：相談を受けたケースで、月5万円の利息負担が続いていた方が任意整理で将来利息をカットし、月々の負担が2万円程度に減った例があります。即効性は高く、なおかつ生活に与える混乱が少ないため「まずは任意整理」の選択肢は多くの人にとって現実的です。

3. 個人再生の条件と流れ — 住宅を守りたい人に強い味方

個人再生は裁判所で行う手続きで、借金の一部を大幅に減らし、残りを原則3年（事情により5年まで可）で分割返済する計画を立てます。個人再生の大きなメリットは、住宅ローンを残して家を手放さずに借金を減らせる「住宅資金特則」がある点です（これが利用できるかどうかは条件があります）。

個人再生の要件で重要なのは「定期的な収入があること（安定した収入）」と「再生計画に基づく返済が可能であること」。収入が不安定でも事業所得やフリーランス収入がある場合は申立て可能なこともありますが、裁判所や再生委員が計画の実現性を重視します。また、一定額以上の債務がある場合に有利に働くことがあり、任意整理では減らしきれない高額債務に対応できます。

手続きの流れは、弁護士や司法書士と相談→書類準備（収入証明、資産目録、借入明細、家計状況）→申立て→再生計画案提出→債権者集会（必要時）→計画認可→履行。通常は6〜12か月程度かかることが多く、裁判所への書類準備や再生委員の関与で時間がかかります。

費用の目安は、弁護士費用や裁判所費用を含めて30万〜60万円程度が一般的なレンジですが、事案によってはこれを超えることもあります。住宅資金特則を利用する場合は手続きが複雑になり、追加の費用や時間が発生しやすいです。

実務上の注意点：個人再生は「減額後の返済をきちんと継続する意思」が求められます。途中で支払い不能に陥ると計画は不履行になり、最悪の場合再度法的手続きが必要になります。私が関わったケースでは、事前に生活収支を厳しく見直し、家計の立て直しプランを同時に立てたことで計画が順調に進んだ例がありました。

4. 自己破産の条件と流れ — 借金をゼロにする最終手段とそのリアルな影響

自己破産は「裁判所の手続きによって免責（借金の支払い義務の免除）を受ける」制度です。大きな特徴は、免責が認められれば原則として借金は支払義務が消える点。ただし、税金や一部の罰金、悪意のある不法行為に基づく損害賠償など一部の債務は免責されないことがあります（個別の判断になります）。

自己破産の申立てに際して重要な条件は、基本的には「支払い能力がなく、債務超過の状態であること」。つまり、収入・資産をもってしても今後の返済が難しいと裁判所が判断するときに認められやすいです。申立ての際には資産や収支、借入状況を詳細に提出し、裁判所はそれに基づいて破産手続き開始や免責の可否を判断します。

手続きの流れは申立て→破産手続開始→財産の換価処分（一定の自由財産は残せる）→債権者配当→免責審尋（免責を認めるかの判断）→免責決定（借金免除）。手続き全体で通常6〜12か月程度かかりますが、事案によってはさらに長引くこともあります。

生活や仕事への影響としては、免責が出るまでに職業制限（警備員、士業など一部職種）や資格制限がかかる場合があること、信用情報に登録されるためしばらく金融取引が制限されることなどがあります。とはいえ、免責後は再出発が可能で、多くの人が生活再建に成功しています。

費用は弁護士費用と裁判所費用を合わせて20万〜50万円程度が一般的ですが、事案により上下します。破産管財人が選任される場合は管財人費用（数十万円規模）が必要になることもあり得ます。

私見としては、自己破産は確かに「最後の手段」ですが、生活再建のために必要ならば適切に利用すべき制度です。実際に相談に来た方で、自己破産に踏み切った後に職業訓練や生活保護の相談を受けながら再出発し、数年で家計が安定した例もあります。

5. どの制度が自分に合うか？ 比較で分かるベストな選択肢

制度選択で大事なのは「目的」と「制約条件」を明確にすること。目的が「利息負担を下げて生活を立て直したい」なら任意整理が向きます。「住宅を守りたい・ある程度の減額が必要」なら個人再生が選択肢。「どうしても返済が不可能で生活の再スタートを優先する」なら自己破産が現実的です。

簡単な適性チャートを言葉で表すと：
- 借金総額が比較的小さく、収入が継続的にある → 任意整理を第一候補
- 借金総額が高く、でも家を残したい・一定の返済能力がある → 個人再生を検討
- 収入が途絶え、返済の見込みがない・債務超過 → 自己破産を含めた検討

住宅ローンがある場合は「住宅資金特則」が使えるかが重要です。これが使えれば個人再生で家を守れる可能性があります。費用・期間・難易度で比較すると、任意整理が最も手続きが短く簡単、個人再生は手続きと書類が複雑、自己破産は最も根本的だが手続きは煩雑で影響も大きい、という順です。

生活再建の現実性で言えば、任意整理は短期的に生活負担を軽くしやすいものの、元本は残る点に注意。個人再生は大幅減額が可能で計画的に返済すれば信用回復も可能。自己破産は免責により債務消滅だが、資格制限や社会的影響を踏まえたうえで生活設計を練る必要があります。

専門家に相談する際の準備リスト（質問例）：
- 直近の借金総額と業者ごとの内訳
- 月々の収支（手取り、固定費、変動費）
- 保有資産（預貯金、不動産、車など）
- 住宅ローンや保証人の有無
この5点を整理して持っていけば、専門家はより迅速に適切な助言をくれます。

6. 実例と体験談 — ペルソナ別に見る現実的な選択と結果

ここでは先に挙げたペルソナに沿って、具体的な事例を紹介します。数字は実例の一例として示しますが、個々の事情で結果は変わります。

6-1. 35歳・男性・会社員（借金総額200万円）
ケース：カードローンとリボ中心で利息負担が大きく、毎月の返済が家計を圧迫していた。
対応：任意整理を選択。将来利息のカットと分割で再設定し、月の負担が約3万円→1万3千円に。弁護士費用は約20万円で和解成立。信用情報に登録されたが、収支改善で半年後に貯蓄再開。

6-2. 28歳・女性・フリーランス（収入不安定、住宅ローンなし）
ケース：事業資金の借入が膨らみ、返済が追いつかない。
対応：個人再生を選択し、再生計画で債務を大幅に圧縮。裁判所提出用に3年分の収支予測と事業計画を作成。結果、債務が40%程度に圧縮され、3年で返済計画を完了。手続き費用は約40万円。

6-3. 40代・共働き（夫の借金で家計が厳しい）
ケース：夫の連帯保証や高額消費者金融の債務が家計を直撃。
対応：家族の収入状況や住宅を考慮し、個別相談の結果、自己破産の検討→結局一部は個人再生、残りは自己破産で整理。手続きには弁護士費用と管財人費用がかかったが、免責で再出発。

6-4. 22歳・学生アルバイト（学生ローン中心）
ケース：奨学金や学生向けカードローンの返済が始まり、支払いが困難に。
対応：まずは返済猶予や分割交渉を試み、任意整理の可能性を検討。奨学金は国の制度であるため原則任意整理対象になりにくいが、民間のカードローン等は任意整理で対処可能。

6-5. 50代・リストラ後（生活再建重視）
ケース：退職後に収入が激減。利息が膨らみ家計が破綻。
対応：収入の見込みが立たないため自己破産を選択。破産申立て後、免責が認められ、生活保護ではなく職業訓練と就職支援を受けて再出発。数年後に新たな職で収入を得る。

実例から分かることは、「制度は道具であって、個々の事情で使い分ける必要がある」こと。私自身の相談経験でも、最初は自己破産を考えていた方が任意整理で十分だったケース、逆に任意整理では不十分で個人再生に切り替えたケース、様々です。まずは正確な借入状況と収支を整理することが一歩目です。

7. 公的支援と活用できるリソース — 法テラス、自治体、専門団体の活用法

公的支援を使えば、経済的に余裕がない場合でも相談や手続きの一部で支援を受けられます。代表的な窓口は法テラス（日本司法支援センター）。所得が一定以下であれば、法テラスを通じた無料相談や、弁護士費用の立替制度（条件あり）を利用できることがあります。まずは法テラスの無料法律相談や各都道府県の相談窓口をチェックしましょう。

地方自治体でも生活困窮者向けの相談窓口や、福祉的な支援（緊急小口資金、生活保護の相談など）があります。税金や保険料などの相談は市区町村役場の窓口、雇用関係の相談はハローワークが対応してくれることが多いです。

弁護士や司法書士を選ぶ際は、日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会のウェブサイトで紹介されている弁護士・司法書士を参考にすると安心です。無料相談や初回相談で「どの制度が妥当か」を聞いてみるとよいでしょう。

過払い金が関係するか否かは専門家に確認する価値があります。過払い請求が認められると、借金がゼロになるどころか返還金で手元資金が生まれることもあります（契約内容や期間により判断）。この点は早めにチェックすることが重要です。

相談時に持参すべき書類のチェックリストは次節で詳述しますが、用意をしておくと相談がスムーズです。ちなみに、弁護士費用の分割や後払いに対応する事務所も増えています。費用の支払い方法についても事前に確認しましょう。

8. 申立て準備のチェックリスト — これを持って専門家に行けば安心

申立て前の準備は手続きの成否やスピードに直結します。以下は持参・準備しておきたい主な書類・情報です。

- 借入明細（業者名、借入額、残高、最終取引日が分かるもの）
- 返済履歴・通帳（直近1年分の入出金や返済の証拠）
- 給与明細（直近3〜6か月分）または確定申告書（フリーランスの場合は直近2年分が望ましい）
- 健康保険証、年金手帳、身分証明書（本人確認のため）
- 家計収支表（家賃、光熱費、食費、教育費などの固定費と変動費）
- 保有資産の一覧（預貯金、不動産、車、株式など）
- 住宅ローンや自動車ローンの契約書（ある場合）
- 家族構成や扶養状況、保証人の存在についての情報

また、申立て前にやっておくとよいこと：
- 借金の全体像をエクセルや紙で整理する（業者ごとに分ける）
- 支払いが難しい業者には早めに連絡する（交渉前提の場合は専門家を通す）
- 過払い金が発生していないか契約期間を確認する
- 役所やハローワーク、市区町村の福祉窓口の情報を収集する

申立て前の最終確認リスト：
- 主要な債権者のリストは漏れがないか
- 収入証明や確定申告書類は揃っているか
- 保有資産の把握は正確か（評価額の確認）
- 家族や保証人に与える影響を説明できる準備はあるか

これらを揃えて相談に向かえば、専門家も的確に制度の提案ができます。

FAQ（よくある質問） — 実務でよく出る疑問に答えます

Q1: 任意整理で元本は減りますか？
A1: 基本的に任意整理は将来利息のカットや分割で負担を軽減する手続きで、元本自体を大幅に減らすことは一般的に少ないです。ただし過払い金があれば元本を減らせる場合もあります。

Q2: 個人再生は誰でもできますか？
A2: 原則として一定の収入（安定した継続収入）があり、再生計画に従って返済できる見込みがあることが必要です。収入が全く見込めない場合は認められにくいです。

Q3: 自己破産すると一生クレジットが使えませんか？
A3: 免責後も信用情報には一定期間履歴が残りますが、時間が経てばクレジットは利用可能になります。免責自体は人生のリセットを助ける制度でもあります。

Q4: 過払い金があるかどうかはどうやって分かる？
A4: 契約開始時期や利率、取引の履歴によって判断します。過去に高金利で長期間借入がある場合は専門家に計算してもらうと確実です。

Q5: 専門家は弁護士と司法書士どちらに頼めばいい？
A5: 借金額が大きい、住宅ローンが絡む、複雑な事案は弁護士の方が広い権限を持ちます。司法書士は比較的簡易な任意整理で利用されることが多いですが、司法書士には代理できる金額の上限があります。

（その他個別で知りたいことがあれば、相談時に上のチェックリストを持参してください）

最終セクション: まとめ — 次に取るべき具体的アクション

ここまでで分かることは、借金減額制度にはメリットとデメリットがあり、あなたの生活状況・借入状況によって最適解が変わるということです。まずは次の3ステップをおすすめします。

1. 借入の全体像を整理（業者別残高、毎月返済額、過去の返済履歴）
2. 月ごとの現実的な収支表を作る（固定費と変動費を洗い出す）
3. 準備書類を用意して法テラスや弁護士へ無料相談を申し込む

どの制度にも「後戻りできない部分」があるため、焦らずに情報を揃えてから判断するのが肝心です。私の経験から言うと、初動で専門家に相談する人は手続きのスピードも結果の満足度も高いです。まずは書類を揃えて相談予約を入れてみましょう。あなたの生活を守るための最初の一歩です。
自己破産 わかりやすく完全ガイド｜手続きの流れ・免責条件・生活再建まで丁寧解説

出典・参考（記事で参照した主な公的情報やガイドライン）
- 法務省（破産手続・民事再生に関する基本情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（相談窓口や費用援助の情報）
- 日本弁護士連合会（市民向けの債務整理ガイド）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する情報）
- 各地方裁判所・支部の手続案内（申立書類・手数料等の案内）

（上記出典は手続きの最新情報確認や具体的な書式・費用確認の際に参考にしてください。実際の申立てや判断は必ず専門家に相談のうえ進めてください。）