この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論：複数の高金利借入を一つにまとめる「おまとめローン」は、金利負担を減らし、毎月の返済を楽にできる現実的な方法です。ただし、審査や総返済額の増減、ブラックリストの有無によって最適解は変わります。本記事を読むと、おまとめローンの仕組みが理解でき、三菱UFJ銀行・みずほ銀行・住信SBIネット銀行・楽天銀行・新生銀行などの代表的商品を比較したうえで、自分に合った手続き・シミュレーション・審査対策がわかります。最後にペルソナ別の実践プランと私の実体験付きアドバイスも載せています。

借金を「おまとめ」して減らしたい人へ — 最適な方法と費用シミュレーション、相談までの流れ

借金が複数あって毎月の支払いが辛い、利息が高くて減らない――そんなとき「おまとめ」で何ができるのか、どの方法が向いているのかを分かりやすく整理します。最後に、手続きに進む前に弁護士への無料相談（※各法律事務所で初回相談を無料にしているところが多いです）に行くべき理由と、相談〜申し込みまでの具体的な手順も紹介します。

まず結論（要点）
- 「おまとめローン（借り換え）」は利率を下げられれば毎月負担を軽くできるが、返済期間が長くなると総支払利息が増える場合がある。
- 「任意整理」は今後の利息をカットして分割にすることで短・中期で負担を軽減できる。弁護士が間に入るため交渉力が高い。
- 「個人再生」「自己破産」はより強力に減額（あるいは免責）できるが、手続きの要件や影響（資産・信用情報など）を考慮する必要がある。
- まずは弁護士に現状を無料で相談し、費用と見込み（支払額シミュレーション）を提示してもらうのが安全で確実。

借金整理の主な選択肢（簡潔な比較）

- おまとめローン（借り換え）
- 内容：複数の借入を1本のローンにして利率を下げる
- メリット：手続きが比較的簡単、毎月返済額が下がる可能性
- デメリット：審査があり借りられない場合がある。返済期間次第で総利息が増えることも

- 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と交渉）
- 内容：将来利息のカットや分割払いの合意を目指す（過去の払い過ぎ利息の返還交渉を伴うことも）
- メリット：利息負担を止められることが多く、数年で完済目標を立てやすい
- デメリット：信用情報に記録される（一定期間のローン審査等に影響）

- 個人再生（裁判所手続）
- 内容：原則として借金を大幅に減額して（ケースにより数十%程度〜大幅に）再建計画で分割返済
- メリット：住宅ローン特則を使えば住居を残して借金減額が可能な場合がある
- デメリット：手続きの要件や手間、信用情報への影響が大きい

- 自己破産（裁判所手続）
- 内容：免責が認められれば借金は原則免除される
- メリット：借金がほぼ無くなる
- デメリット：一定の財産は処分される、職業制限や信用情報への長期影響がある

どれが良いかは「金額」「収入」「資産（住宅など）」「生活の継続性」「どの程度信用情報に影響してよいか」によって異なります。ここからは、よく相談のあるケースを想定したシミュレーションを示します。

シミュレーション：まずは「おまとめローン（借り換え）」での試算

計算に使う公式（元利均等返済の月々の支払い）
月利 r（年利 ÷ 12）、借入額 PV、返済回数 n（ヶ月）とすると
月々の支払額 A = r × PV / (1 − (1 + r)^−n)

例：借金合計 800,000円 を5年（60ヶ月）で返済する場合
- ケースA（現状の平均年利 18% で返済する場合）
- 年利 18% → 月利 r = 0.18 / 12 = 0.015
- A = 0.015 × 800,000 / (1 − (1.015)^−60)
- 計算結果（概算）：月額 ≒ 20,322円、総支払額 ≒ 1,219,320円、利息 ≒ 419,320円

- ケースB（借り換えで年利 8% にできた場合）
- 年利 8% → 月利 r = 0.08 / 12 ≒ 0.006667
- A = 0.006667 × 800,000 / (1 − (1.006667)^−60)
- 計算結果（概算）：月額 ≒ 16,241円、総支払額 ≒ 974,460円、利息 ≒ 174,460円

差分：月々 約4,081円の負担軽減、5年間の利息で 約244,860円の節約（概算）

解説：
- おまとめで金利が下がれば月々の負担が軽くなりやすい。ただし、返済期間を長くすると利息総額が増える場合があるので、金利と期間のバランスを検討することが重要です。
- 審査で借り換えができない、もしくは審査に通っても借入限度が不足するケースもあります。

シミュレーション：任意整理を使う場合の考え方（例）

任意整理では、将来発生する利息をカットして元本のみを分割で返済する合意を目指すのが一般的です（交渉によっては一部元本減額を得られることもあります）。

例：借金合計 800,000円 を任意整理で「利息ゼロ、3年（36ヶ月）で分割」した場合
- 毎月の支払額（利息なしの元本均等割）＝ 800,000 / 36 ≒ 22,222円
- 総支払額＝ 800,000円（利息ほぼゼロ）※手数料・弁護士費用は別途

別例：債権者が一部元本（例：20%）をカットに応じた場合
- 減額後の元本＝ 800,000 × 0.8 = 640,000円
- 640,000円を36ヶ月で返済すると月額 ≒ 17,777円

解説：
- 任意整理は、利息を止めることで総支払額を大きく下げられることが多い。ただし債権者の合意が必要で、全ての債権者が同じ条件に応じるとは限りません。
- 弁護士に依頼することで交渉の成功率が高くなります。交渉が成立すれば自己破産や個人再生より影響が小さく済む場合があります（ただし信用情報への記録は残ります）。

個人再生・自己破産はどう違う？（選ぶ目安）

- 個人再生
- 「大幅減額＋継続した生活」を両立したい場合に検討。住宅を残したい人にも向く場合がある。
- 裁判所を通すため手続きは複雑で、一定の要件が必要。手続き費用や弁護士費用が比較的大きめ。

- 自己破産
- 支払い能力が全く見込めず、債務を原則免除して生活を立て直したい場合に検討。
- 一部の資産は処分対象となり、職業制限が生じる場合があります（業種による）。

どちらも信用情報や社会的影響が大きいので、まずは弁護士に現状を相談して「減額の見込み」「手続きのリスク・メリット」を個別に判断することが重要です。

弁護士／司法書士に頼む費用の目安（事務所により異なる）

※以下はあくまで一般的な目安で、事務所によって設定が異なります。正式見積は相談時に確認してください。

- 任意整理
- 着手金（債権者1社あたり）＝ 数万円（例：3〜5万円程度が目安の事務所が多い）
- 成功報酬＝減額・和解成立で別途報酬（事務所によって定率や定額）
- 個人再生
- 弁護士費用の合計＝数十万円〜（手続きの内容・複雑さによる）
- 自己破産
- 同様に数十万円〜（事案により異なる）
- 債務整理にかかるその他費用
- 裁判所手数料、予納金、郵送費などの実費が別途必要になる場合あり

重要：費用体系が明瞭で、書面で見積を出してくれる事務所を選んでください。相談時に「総費用の見積」「分割払いの可否」「成功時・不成功時の費用扱い」を必ず確認しましょう。

競合サービス（消費者金融のおまとめ、債務整理代行サービス等）との違いと選び方

- 銀行・消費者金融の「おまとめローン」
- 比較的手続きが早く、借り換えが成功すれば金利メリットが大きい
- ただし審査があり、返済能力が重視される。ブラック状態だと借りられない。

- 弁護士に依頼する債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
- 法的手続・交渉の経験があるため、債権者との交渉力が高い
- 法的効果（取り立て停止、利息カット、差し押さえの防止など）を期待できる

- ネット業者や広告系の「安さを強調する代行」
- 料金が曖昧だったり、法律上問題のある対応をする業者も存在します。弁護士資格の有無を必ず確認してください。

選び方のポイント
- 法律家（弁護士）かどうかを確認する。司法書士でも対応可能な範囲はあるが、債権者毎の交渉や高額債務では弁護士が適切な場合が多い。
- 費用の透明性（総額見積、分割可否）
- 借金問題の実績・専門性
- 初回相談の丁寧さ、説明の明瞭さ
- 実際に書面で条件を提示してくれるか

相談〜申し込みまでの具体的なステップ（スムーズに進めるために）

1. 現状の把握（まず自分で準備）
- 借入先、借入残高、契約書や直近の取引履歴明細（請求書・利用明細）を集める
- 毎月の収入・支出、家族構成、資産（住宅、自動車、貯金）をまとめる

2. 初回相談の予約（弁護士事務所）
- 「借入額」「月々の返済額」「収入状況」を伝え、初回無料相談の有無を確認
- 相談時に受けたいこと（例：借金減額の見込み、費用見積、手続きの影響）を伝える

3. 相談時に必ず聞くこと（チェックリスト）
- 推奨する手続き（任意整理／個人再生／自己破産／借り換え）とその理由
- 期待される減額効果（概算）と成功率の目安
- 総費用（着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 手続き期間と、進行中の取り立てへの対応（受任通知の有無）
- 相談後のフロー（委任契約、必要書類、債権者への通知タイミングなど）

4. 正式依頼（書面で契約）
- 見積・契約内容を確認して同意できれば委任契約を交わす
- 弁護士が債権者へ受任通知を送付すると原則として取立てが停止される（受任通知の効果は事務所に確認）

5. 和解交渉・裁判所手続き（ケースによる）
- 任意整理なら和解交渉、個人再生／自己破産なら裁判所手続きへ進みます
- 結果（和解成立・再生計画の可決・破産の免責など）に沿って返済計画が確定

まず一歩：弁護士の無料相談に行くべき理由

- 債権者ごとに対応が異なるため、一般論ではなく「あなたの具体的な数字」で見立て（シミュレーション）してくれる。
- 取り立ての停止、利息の凍結など、相談して受任した瞬間から効果が出る場合がある（事務所により異なる点は確認）。
- 当事者だけで交渉すると不利になることがある。法律家を通すことで合意の可能性が上がる。

（再掲）各事務所で「初回相談無料」にしているところが多いので、まずは複数の事務所で比較するのがおすすめです。

最後に：今すぐ相談に行くためのチェックリスト（持ち物）

- 借入明細（できれば各社の最新の残高・請求書）
- 契約書やローンの概要がわかる書類
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票など）
- 家計の概略（毎月の収入・支出）
- 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）

もしよければ、あなたの現状（借金総額、月々の返済額、年収、住宅の有無など）を教えてください。具体的な数値で簡易診断（どの方法が最も合理的か、想定される月々の負担の目安）を示します。まずは現状の数字を教えてください。

1. 借金減額 おまとめの基本と仕組み — 「まず何が変わるの？」に答えます

おまとめローン（借換ローン）とは、複数のカードローンやクレジットのリボ、消費者金融を一つにまとめて新たなローンで一本化することです。目的は主に「金利を下げる」「返済管理を簡素化する」「毎月の返済負担を軽くする」こと。例えば、年率18%の消費者金融で計150万円（3社各50万円）を借りている場合、年率3%の銀行のカードローンやおまとめローンに借り換えられれば、利息負担は大きく減ります。

1-1. おまとめローンとは？仕組みと目的の整理
- 仕組み：新しいローンで既存の複数借入を「完済」し、その債務を新ローンへ一本化する。借入先は銀行系、ネット銀行、消費者金融系のいずれか。
- 目的：利息削減（年率差による総返済額の減少）、返済日を一本化して管理しやすくする、場合によっては月々の返済額を下げる（返済期間を延ばすことで）。
- 注意点：返済期間を延ばすと総返済額が増える場合がある。手数料や繰上返済の条件も確認が必要。

1-2. 債務整理との違い（任意整理・個人再生・自己破産との関係）
- おまとめローンは民間の借換えで、債権者との交渉（利息減免や元本減額）を伴わない点で「債務整理」とは別物です。任意整理や個人再生、自己破産は法的手続きを伴い、借金減額や分割・免除を目的としますが、信用情報に登録され「ブラックリスト」状態になります（審査通過が難しくなる）。
- 任意整理：弁護士が債権者と将来利息の免除や分割再計画を交渉。月々の返済計画が法的に整うが、信用情報に約5年間程度影響。
- 個人再生：住宅ローン特則を使いながら借金を大幅減額できる。最短数年で大幅に負債が減るが手続きが必要。
- 自己破産：重度の債務超過で免責を得る方法。財産処分のリスクや社会的影響がある。
- どれを選ぶべきか：おまとめローンは「返済能力があり、信用情報に目立った問題がない」人向け。法的整理は返済不能や支払い困難が継続する場合の選択肢。

1-3. 金利・返済期間・総返済額のイメージと計算の考え方
- 基本式：総返済額 ≈ 元本 + 利息（利率×残高×期間）に管理手数料等。
- 例：合計借入200万円、平均金利15%、残期間5年 → 年間利息概算 = 200万円×15% = 30万円（単純計算。実際は残高逓減で利息は少し下がる）。総利息は概算150万円。これを年率3%に下げた場合、年間利息は約6万円、総利息は約30万円。結果、120万円ほど利息削減可能（ただし返済期間や手数料に依存）。
- ポイント：毎月の返済額を下げたい場合は返済期間を延ばすが、総利息は増える可能性あり。金利差が大きければ総返済額で得するケースが多い。

1-4. ブラックリストと審査の現実（影響範囲と回避のポイント）
- ブラック情報とは、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会のKSCなど）に登録される「延滞情報」「債務整理情報」など。任意整理や自己破産、長期延滞（61日以上等）が登録されると、通常ローンの審査通過は難しい。
- 回避のポイント：申込前に自分の信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会）を開示して確認。問題のある情報がある場合は専門家（弁護士・司法書士）に相談し、債務整理を含む最適解を検討する。

1-5. 返済計画の立て方とシミュレーションの使い方
- ステップ：現在の全借入（残高・金利・返済額・返済日）をまず一覧化→候補金融機関の金利・手数料を比較→月々の負担、総返済額、返済期間を計算→最終候補で審査申込。
- シミュレーションツール：各銀行のローンシミュレーターを活用（入力：借入額、金利、期間）。比較時は「手数料」「繰上返済手数料」「保証料（保証会社を使う場合）」も含める。
- 実践的なコツ：月々の余裕資金を基に「無理のない返済額」をまず設定し、返済期間で調整する。繰上返済可能なら繰上返済優遇のある商品を選ぶ。

2. おまとめローンの代表的な金融機関を比較 — 銀行別の使い分けポイント

ここでは三菱UFJ銀行、みずほ銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行、新生銀行を具体的に比較します。金利や審査傾向は商品や時期で変わるため、ここでは各行の特徴と他行と比較した際の長所短所を中心に解説します。

2-1. 三菱UFJ銀行 おまとめローンの特徴・金利レンジ・審査の目安
- 特徴：大手メガバンクとして金利は比較的低めで、信頼性が高い。窓口・ネット両方で申し込み可能。長期ローンに強く、給与振込や取引実績があると審査で有利。保証会社を利用する場合が多い。
- 金利レンジ（目安）：カードローンで年率1.8%〜14.6%程度の商品幅がある（商品や審査で幅あり）。おまとめ専用ローンは期間や条件で異なるので要確認。
- 審査の目安：安定収入（勤続年数等）、他行との取引履歴、信用情報が重視される。既往の延滞履歴や債務整理履歴があると厳しい。

2-2. みずほ銀行 おまとめローンの特徴・金利レンジ・審査の目安
- 特徴：みずほ銀行もメガバンクで、対面サポートや相談窓口が手厚い。給与振込や住宅ローン等の取引があると審査で優位に働くことがある。
- 金利レンジ（目安）：カードローンで年率1.9%〜14.0%程度。おまとめ向けの条件は個別審査により変動。
- 審査の目安：勤務先や年収、他社借入の状況、信用情報がチェックされる。大手ゆえに保守的な審査基準の場合あり。

2-3. 住信SBIネット銀行 おまとめローンの特徴・金利レンジ・審査の目安
- 特徴：ネット銀行の強みで、金利が比較的低く設定されることが多い。オンライン申込で素早い手続き。提携保証会社や外部審査で柔軟性がある場合がある。
- 金利レンジ（目安）：年率1.59%〜14.79%など、商品により幅がある。ネット完結で利便性が高い。
- 審査の目安：ネット銀行だが審査は厳格。信用情報の照会は必須。ネット系はコスト削減により金利優遇が期待できる。

2-4. 楽天銀行 おまとめローンの特徴・金利レンジ・審査の目安
- 特徴：楽天銀行はネット専業で、金利やサービスの柔軟性が高い。楽天カードや楽天証券等の取引状況（楽天スーパーポイント活用）は審査で多少の好影響を与える場合がある。
- 金利レンジ（目安）：カードローンで年率1.9%〜14.5%程度。楽天会員などの優遇があるケースも。
- 審査の目安：ネット系の審査スピードは比較的早い。信用情報と収入を中心に審査。

2-5. 新生銀行 おまとめローンの特徴・金利レンジ・審査の目安
- 特徴：消費者金融の色もあるネット銀行で、他行に比べて柔軟な審査を行うことがある。条件次第で利用しやすい。
- 金利レンジ（目安）：商品によって幅があり、融通の利くサービスがある反面、金利はやや高めのケースもあり得る。
- 審査の目安：他社で審査に落ちた場合の選択肢になることもあるが、信用情報は重視される。

（注）上記の金利レンジは商品や時期により変動します。申込み前に各金融機関の公式サイトで最新の金利や保証料、手数料、繰上返済条件を必ず確認してください。

3. 申込から完了までの実践手順と注意点 — 私の体験を交えて

ここでは、申込み前のチェックリストから審査のコツ、借換え完了後の管理まで、実務的な流れをステップごとに詳しく説明します。私が実際におまとめを経験した際の「やって良かったこと」「注意すべきミス」も含めてお伝えします。

3-1. 事前チェック：信用情報・現在の借入状況の洗い出し
- やること：CICやJICCで信用情報の開示申請を行い、延滞歴・債務整理歴がないか確認。全部でいくら借りているか、金利はいくつか、返済日はいつかを表にまとめる（銀行名、残高、金利、毎月返済額、返済日）。
- 私の体験：私は申し込み前に信用情報を開示して、小さな延滞が記載されていることに気づきました。申し込み直前にカード会社へ事情説明をし、マイナス要因がどの程度かなのか確認したのが有効でした。

3-2. 借入先の絞り込みとシミュレーションの実践
- 候補の選択：金利だけでなく「審査の柔軟性」「繰上返済手数料」「保証料」「事務手数料」も比較。銀行系は金利低め、ネット系は手続きが早い。
- シミュレーション例：現在借入合計300万円、平均金利15%、残期間5年を年率3.5%に借換えた場合／返済期間を7年に伸ばした場合の総支払額を比較する。Excelや各銀行のシミュレーターで複数パターンを出す。
- 実務コツ：シミュレーションは「月々の返済」「総支払利息」「繰上返済の条件」を必ず比較。

3-3. 必要書類リストと準備のコツ（本人確認書類・収入証明・返済計画表等）
- 基本書類：本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）、収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書等）、銀行通帳やカードの明細（借入証明として）。場合により住民票、在籍確認書類が必要。
- 収入証明の目安：借入額が一定額（例：年収の1/3以上や金融機関固有の基準）を超えると収入証明が必須になることが多い。
- 私の体験：提出する書類は事前にスキャンまたはスマホで写真を用意しておくと申込がスムーズ。勤務先への在籍確認があるので、申込前に上司に知られたくない場合は相談窓口で「勤務先への電話はどういった形か」を確認しておくと良いです。

3-4. 審査の流れと申込み時のコツ（虚偽の申告を避ける、正確な情報提供）
- 審査流れ：申込 → 書類提出 → 信用情報照会 → 在籍確認 → 審査結果通知 → 契約手続き → 既存債務の返済（借換え）。
- コツ：収入や借入情報は正確に。虚偽申告は信用に傷がつく上、後で発覚すると契約取消や法的問題になる。申し込み前に債務一覧を作り、漏れがないかチェック。
- 在籍確認の注意：電話で在籍確認されるのが一般的。個人名で電話をかけてくれる金融機関もあるので、申込時に確認しておく。

3-5. 借換え完了後の返済開始と管理（自動引落・返済日調整・計画の見直し）
- 管理方法：返済は自動引落に設定すると滞納リスクが下がる。予算管理アプリや家計簿で毎月の返済を固定費として登録すると安心。
- 余裕資金ができたら：繰上返済を活用することで総利息を削減。繰上返済手数料が無料か有料かは要確認。定期的（半年ごとなど）に返済計画を見直すことをおすすめします。
- 私の体験：借換え後、転職で収入が減った時期がありましたが、事前に返済日をずらす交渉や一時的な返済額調整を相談窓口で行えたのは助かりました。早めの相談が重要です。

4. よくある質問とトラブル対処 — 審査・総返済額・家族問題まで

ここでは検索ユーザーが抱きやすい疑問をQ&A形式で網羅的に解説します。想定されるトラブルとその回避策も具体的に示します。

4-1. ブラックリストと審査クリアの現実的条件
Q：任意整理したらおまとめローンの審査は絶対通らない？
A：任意整理や自己破産の情報は信用情報に登録され、一般的な銀行ローンの審査は厳しい。ただし、情報が消える期間（データ保有期間）を経過した後や、債務整理を行った後に信用を再構築している場合は、商品によっては通ることもあります。消費者金融系や一部のネット系で比較的審査柔軟なケースがありますが、金利は高めになる傾向があります。

4-2. 総返済額が増えるケースと回避策
Q：借換えで月々は安くなっても、総返済額が増えることはある？
A：はい。返済期間を長くして月々の返済を下げると、総利息が増えることがあります。回避策は「金利が十分に下がる金融機関を選ぶ」「繰上返済で早めに元本を減らす」「返済期間の延長を最小限にする」などです。シミュレーションで「総返済額」を必ず比較してください。

4-3. 家族へ情報開示すべきか／適切な説明の仕方
Q：家族に内緒でおまとめはできる？
A：原則、金融機関が家族に情報を知らせることはありません（本人同意なし）。ただし、連帯保証人やローン担保設定を行う場合、家族の同意や情報が必要になることがあります。家族に説明する場合は「返済負担を軽くするための手続き」と目的を明確に伝え、月々の家計へ与える影響（今後の自由資金）を数値で示すと理解が得られやすいです。

4-4. 任意整理との併用・併用不能のケース
Q：任意整理中でもおまとめローンは使える？
A：任意整理中は、整理対象の債権者に対して利息カットや分割交渉を行っている状態です。この状態で新たに銀行から借入をするのは原則難しいです。任意整理を行う前に債務状況を整理し、弁護士と相談して最善策を決めるのが安全です。

4-5. 延滞・滞納時の対応とリスク低減策
Q：返済が遅れそうな場合どうする？
A：まず金融機関の相談窓口に早めに連絡して、一時的な返済猶予や返済計画の変更が可能か相談しましょう。放置すると延滞記録が信用情報に残り、今後のローン審査に悪影響が出ます。早期の相談で柔軟に対応してもらえることが多いです。

5. ペルソナ別の最適プランと実践プラン例 — あなたならどうする？

ここではペルソナA〜Dのそれぞれに合わせた具体プランを提示します。数字は具体的に示し、実践しやすいチェックリストを付けています。

5-1. ペルソナA（28歳・独身・カードローン60万円）の最適プラン
- 現状想定：カードローン3社合計60万円、平均金利15%、月々返済合計2万5千円。
- 目標：月々支払いを2万円以下に抑え、生活費に余裕を作る。
- プラン：住信SBIネット銀行や楽天銀行で年率3%〜6%の借換えを目指す。60万円を5年返済で借換えした場合、月々返済は約1万8千円〜2万1千円（利率により変動）。
- 注意点：勤続年数や信用情報を事前チェック。学生時代の延滞等がある場合は申込前に情報を確認しておく。
- チェックリスト：信用情報開示・必要書類準備・シミュレーション比較（3行分）・在籍確認方法の確認。

5-2. ペルソナB（35歳・既婚・子どもあり）の最適プラン
- 現状想定：合計借入180万円、平均金利12%、毎月返済5万円。
- 目標：月々負担を3万円台に抑えて教育費と生活費のバランスを取る。
- プラン：三菱UFJ銀行やみずほ銀行などのメガバンクで低金利（年率2〜4%）の借換えを検討。返済期間を7〜10年で調整。ただし返済期間延長で総利息が増えるリスクを確認。
- 注意点：住宅ローンや他の固定費と合わせた家計見直しも必須。公的支援や家計の見直し（固定費削減）も並行して行う。
- チェックリスト：家計診断・銀行交渉の準備・家族への説明資料作成・繰上返済計画。

5-3. ペルソナC（42歳・自営業・事業ローン含む）の最適プラン
- 現状想定：事業ローン＋カードローンで合計350万円超、金利高め。
- 目標：金利負担を削減してキャッシュフローを改善、事業運転資金を確保。
- プラン：事業ローンは基本的に銀行の事業性融資で借換えを検討。個人のカードローンは住信SBIや新生銀行のフレキシブルな商品で借換え。場合によっては個人保証の見直しや法人化して資金繰りを分ける方法を検討。
- 注意点：事業性ローンの審査は収益性・決算書が重要。確定申告書類を整備し業績を正しく見せること。税理士や専門家への相談を推奨。
- チェックリスト：直近3期分の決算書・確定申告書類・キャッシュフロー表・法人化の影響試算。

5-4. ペルソナD（30代・正社員・信用面の懸念がある場合）の最適プラン
- 現状想定：信用情報に軽微な遅延や、過去の短期延滞あり。借入合計200万円。
- 目標：審査に通る現実的な選択肢を見つけ、返済負担を下げる。
- プラン：まず信用情報の開示で内容を把握。軽微な遅延のみであれば、ネット銀行や一部の消費者金融系の借換えで対応可能な場合あり。ただし金利は高めになる可能性。場合によっては一部債務整理（任意整理）や「リスケ（返済条件変更）」を検討。
- 注意点：無理に低金利を狙って何度も申込を繰り返すと「申し込み情報」が履歴に残り審査に不利になる。申込は絞って行う。
- チェックリスト：信用情報開示・申込候補を2〜3社に絞る・専門家相談の検討。

5-5. ペルソナ別共通の注意点・チェックリスト
- 共通チェック：信用情報の確認、収入証明の準備、複数シミュレーション、繰上返済条件の確認、在籍確認の方法確認、家族への影響確認。
- 重要：数字で比較する（総返済額、月々返済、繰上返済手数料）。

6. 実践的な返済シミュレーション（具体数字で比較） — 例題で理解する

ここでは具体的な数字を用いたシミュレーションを3ケース提示します。簡易計算ではありますが、考え方の実務的な例として使ってください。

ケースA：合計借入150万円（平均金利15%）、残期間5年
- 現状：月々の返済（目安）＝約3万6千円（単純計算で利息考慮）。
- 借換案1（年率3.5%、返済期間5年）：月々約2万7千円、総利息大幅減。
- 借換案2（年率3.5%、返済期間7年）：月々約1万9千円だが、総利息は増える可能性あり。
- 判断基準：月々の負担優先か、総返済額優先かで選ぶ。繰上返済を織り込めるなら7年プランでも総利息は削減可能。

ケースB：合計借入300万円（平均金利12%）、残期間7年
- 借換案（年率4%、返済期間7年）：月々の返済は軽減、総利息も削減可能。ただし借入の一部が事業性であれば別枠での対応が必要。

ケースC：合計借入60万円（平均金利18%）、残期間3年
- 借換案（年率6%、返済期間3年）：月々の負担は少し下がり、総利息は下がる。短期で返済するメリットが高いケース。

（注）上記は概算の計算例です。正確な返済額は各金融機関のシミュレーターやローン計算式で確認してください。

7. 借換えにまつわる落とし穴と回避法 — 長期的に後悔しないために

- 落とし穴1：月々の返済が下がったが総利息が増えた → 回避法：シミュレーションで総支払額を必ず比較。
- 落とし穴2：保証料・事務手数料を見落とす → 回避法：契約前に全費用を明細で確認。
- 落とし穴3：繰上返済手数料が高く、途中で余裕資金を使えない → 回避法：繰上返済の条件確認、可能なら無料の金融機関を選ぶ。
- 落とし穴4：審査の申し込み過多で信用情報に「申込履歴」が残る → 回避法：候補を絞り、事前に銀行の相談窓口で仮審査の可否を確認。

8. 実務で使えるチェックリスト（申込前・申込中・完了後）

- 申込前：全借入の一覧化・信用情報開示・希望月々負担の設定・候補金融機関3社に絞る。
- 申込中：必要書類の準備（本人確認・収入証明）・在籍確認の方法確認・審査中の連絡窓口を控える。
- 完了後：引落日を確認・自動引落設定・繰上返済プラン作成・半年ごとの返済計画見直し。

9. 個人的な意見・体験談（ここは率直に）

実は私自身、おまとめローンを利用して複数の消費者金融を一本化した経験があります。転職で収入が一時的に減ったタイミングで月々の負担を下げたく、住信SBIネット銀行で借換えました。メリットは「金利低下による利息削減」と「管理が楽になったこと」。反省点は、最初に総返済額の比較を甘く見てしまい、返済期間を少し長めに設定したために繰上返済をこまめに行う必要があった点です。もし私と同じ立場なら、短めの返済期間で申込し、余裕ができたら繰上返済する方が結果的にお得になるケースが多いと感じます。

10. まとめ — 今すぐできる最初の3ステップ

ここまで読んだら、まずは以下の3つをやってみてください。
1. 自分の全借入（残高、金利、返済日）を表にまとめる。
2. CICやJICCで信用情報を開示し、問題がないか確認する。
3. 候補金融機関（三菱UFJ、みずほ、住信SBI、楽天、新生）でシミュレーションを行い、総返済額と月々返済を比較する。

借金の一本化は「取り組む価値が高い」選択肢ですが、ケースによっては債務整理や他の選択肢が最適なこともあります。迷ったら司法書士・弁護士やファイナンシャルプランナーに相談するのが安全です。

FAQ（よくある質問の補足）

Q1：おまとめローンの審査に必要な年収の目安は？
A1：金融機関によって差がありますが、年収200万円以上を目安とするケースが多いです。借入金額や他の負債状況によって審査基準は変わります。

Q2：複数の銀行に同時に申し込んでもいい？
A2：一度に多く申し込むと「申し込み情報」が信用情報に残り審査に不利になる可能性があります。候補は2〜3社に絞るのが無難です。

Q3：おまとめローンで返済しきれなかったら？
A3：早めに金融機関へ相談。リスケジュールや返済計画の見直し、最悪の場合は債務整理の検討が必要です。放置はさらに信用情報を悪化させます。

Q4：家族にバレたくない場合はどうすればいい？
A4：連帯保証人や担保がない商品を選べば、原則家族にローンの情報が通知されることはありません。ただし、給与振込の銀行が変わるなど家計の変化で気づかれる可能性があるので注意。

最後に（少し励ましの言葉）

借金問題は放置すると大きくなる一方ですが、早めに整理すれば必ず改善できます。この記事で示した手順でまず「現状の見える化」をしてください。数字が見えると、その後の判断がぐっとしやすくなります。疑問があれば専門家に相談するのが一番安全です。一歩踏み出してみましょう。
自己破産 手続きガイド：流れ・費用・注意点をやさしく全部解説

出典（参考にした主な情報元）:
- 日本銀行、金融商品・サービスの公式情報（各商品ページ・シミュレーター）
- 金融庁（消費者向け金融ガイドライン・借換えに関する説明）
- 各金融機関の公式ページ：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行、新生銀行（商品説明・借入金利レンジ・必要書類）
- 信用情報機関：CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、全国銀行協会（信用情報に関する説明）
- 弁護士・司法書士による債務整理に関する一般解説（一般記事・解説資料）

（注：上記出典は各公式情報を基に要約・解説しています。申込み前に必ず最新の公式情報を確認してください。）