この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：借金減額の「無料相談」が成立するのは、公的機関の無料支援と、弁護士・司法書士が初回相談や事件受任前に無料で情報提供する慣行があるためです。無料相談を上手に使えば、実際に減額や利息カットが見込めるかどうかを費用をかけずに見極められます。公的窓口（法テラス、消費生活センター）と民間専門家（弁護士・司法書士）の使い分けを理解し、事前準備をすれば、費用を抑えつつ現実的な再生プランを作れます。

「借金減額 なぜ無料？」に答える — 無料の仕組み、最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

検索キーワード「借金減額 なぜ無料」で来られた方は、まず「なぜ相談や診断が無料なのか」「自分にとってどの債務整理が一番よいのか」「実際にどれくらいお金がかかるのか」を知りたいはずです。この記事ではその疑問に答え、具体的な費用感のシミュレーションと、弁護士の無料相談を活用するための実務的な手順まで、わかりやすくまとめます。

注意：以下の費用・効果は事務所ごとに差があります。実際の判断は必ず弁護士の個別相談で確認してください。

「なぜ無料なのか」――よくある理由（結論：営業・リスク分散のため）

1. 初回相談無料は「入口」
多くの事務所や債務整理サービスが、初回の債務診断や相談を無料にしています。理由は単純で、相談者を受け入れて信頼を築くための営業手法です。借金状況の確認だけであれば短時間で診断できるため、無料で受け付けるケースが多いです。

2. 成功報酬や着手金で回収するビジネスモデル
弁護士事務所の中には、着手金を低めにして成功報酬や解決後の報酬で収益を得るところがあります。まず無料で相談して問題の内容を把握し、着手するかどうかを判断してもらうためです。

3. 無料診断は顧客獲得のための広告費と考える運用
無料相談で接点を作り、信頼できると判断すれば正式に依頼（有料）に進むという流れを作るためです。

4. リスクや手間の少ない初期診断は費用化しにくい
書類を見て計算・助言する程度であれば、事務処理負担がそれほど大きくないため無料にしている事務所もあります。

無料の理由は営業・集客や報酬体系によるもので、必ずしも「業者が得をする」わけではありません。むしろ無料相談を利用して複数の専門家の意見を比べることが重要です。

代表的な債務整理の方法（短く違いを把握）

1. 任意整理（借入先と直接交渉）
- 内容：貸金業者と支払い条件（利息カットや分割の回数など）を交渉。裁判所を通さない。
- 特長：手続きが比較的簡単で、原則として過去の利息の引き直しや将来利息カットが期待できる。家や高価な財産は維持しやすい。
- 向いている人：収入はあるが返済が苦しい、借入総額がそこまで膨らんでいない人。

2. 特定調停（裁判所での和解仲裁）
- 内容：簡易裁判所を通じて債権者と和解案をまとめる手続き。
- 特長：費用は比較的低め。裁判所が関与するため任意整理より強い効力を持つ場合がある。
- 向いている人：任意整理より強い第三者の関与がほしいが、個人再生・自己破産までは考えていない人。

3. 個人再生（裁判所で借金を大幅圧縮して分割）
- 内容：借金を大幅に圧縮（法的に一定割合まで減額）して、原則3〜5年で分割返済する制度。住宅ローン特則を使えば自宅を残せることがある。
- 特長：借金総額が多い場合でも利用可。手続きは比較的複雑で弁護士のサポートが重要。
- 向いている人：借金が大きく、しかし一定の収入で再建可能な人。

4. 自己破産（裁判所で免責を得る＝借金を帳消しに）
- 内容：裁判所で破産手続きを行い、免責が認められれば基本的に借金は免除される。一定の財産は換価・処分される。職業制限や社会的影響があるため注意。
- 特長：借金をなくせるが、一定の制限とデメリット（信用情報の登録、職業制限など）がある。
- 向いている人：返済能力が事実上失われており、再建は難しい人。

費用の目安（一般的なレンジ。事務所により差あり）

下は世間一般でよく見られる目安です。必ず事務所で書面見積りを取ってください。

- 任意整理：1社あたり2〜5万円（着手金）＋和解後に報酬（減額分の数％など）もある場合あり。事務所により「着手金なし＋成功報酬」等の設定あり。総額の目安：10万〜30万円前後（債権者数で増減）。
- 特定調停：着手金・手続き費用で数万円〜十数万円程度。
- 個人再生：弁護士費用の相場はおおむね40万〜80万円程度（手続きの複雑さや再生計画作成の手間で変動）。
- 自己破産：30万〜70万円程度（同上。同居家族構成や破産管財が付くかどうかで変動）。

これらは「弁護士費用」の目安で、裁判所に支払う費用や郵券代、書類取得費などの実費が別途かかります。

実例で見る簡易シミュレーション（すべて仮の例。参考値として）

前提：利息や交渉結果は個々のケースで大きく変わります。以下はイメージ掴みのための「一例」です。

ケースA：借金合計 100万円（複数社）
- 任意整理で「将来利息カット＋3年分割」にするケース
- 月払い：約28,000円（100万 ÷ 36回）
- 弁護士費用：仮に債権者が5社で1社3万円＝15万円（例）
- 結果：利息分の支払いが減り、総支払額は大きく軽減する可能性がある。

ケースB：借金合計 300万円（複数社・生活はぎりぎり）
- 個人再生で50%に減額（例）→再生後債務150万円を5年（60回）で返済
- 月払い：約25,000円（150万 ÷ 60回）
- 弁護士費用：50万（例）
- 結果：月々の負担は大幅に軽くなり、返済継続が可能になることが多い。

ケースC：借金合計 700万円（収入がほぼカバーできない）
- 自己破産で免責を得た場合
- 債務が免除されれば原則として返済義務はなくなるが、一定の財産は処分される場合あり。
- 弁護士費用：50万円（例）＋実費
- 結果：返済負担をゼロにできる可能性があるが、デメリット（生活や職歴への影響）を理解する必要がある。

※上記はあくまで例です。個別の条件（収入、資産、債権者の数、過去の取引履歴など）で結果も費用も大きく変わります。

「弁護士の無料相談」をおすすめする理由と活用法（ここを実行して差が出ます）

おすすめ理由
- 法律の専門家から「自分に合った手続き」「想定される費用・リスク」を無料で直接確認できる。
- 書類や収支を持参すれば、より具体的な見積り・方針をもらえる。
- 弁護士は代理交渉・裁判手続きまで任せられるため、トラブル防止と手続きの確実さが期待できる。

無料相談で準備するもの（持参・提示すると具体的な診断が受けられる）
- 借入先ごとの「業者名」「借入残高」「毎月の返済額」「借入日」などが分かる一覧（メモでも可）
- カード会社・消費者金融からの督促状や請求書のコピー（あれば）
- 直近の給与明細（収入が分かるもの）と家計のざっくりとした収支（固定費・生活費）
- 身分証明書や住民票（必要な場合）

無料相談で必ず確認すべきこと（質問リスト）
- 私の場合、選べる手続きは何か？（任意整理 / 個人再生 / 自己破産 / 特定調停 など）
- それぞれの手続きで予想される費用はどれくらいか（着手金・報酬・実費）？
- 手続きのメリット・デメリット（特に生活や職業への影響）
- 手続き開始から完了までの期間の目安
- 分割払いや費用減免が可能か

相談後は必ず書面で見積り・委任契約書を取る。口約束だけで進めないことが重要です。

選び方・事務所の見極めポイント（失敗しないために）

1. 債務整理の経験が豊富か（過去の件数、事務所専任の担当者の有無）
2. 費用体系が明確か（着手金、成功報酬、実費の内訳を明示してくれるか）
3. 初回相談の丁寧さ（こちらの話をよく聞き、無理に早く契約させようとしないか）
4. 連絡の取りやすさ・対応の速さ（進捗報告の頻度・方法）
5. レビューや口コミ（過度に宣伝色の強いものに注意。事実確認ができる情報で比較）
6. 質問に対して合理的で明確に答えるか（法律的説明やリスクを曖昧にしないか）

赤旗（要注意）
- 「必ず借金がゼロになる」「即日で全額免除」など過度に断定的な宣伝。
- 費用が不透明、口頭だけでの契約を急がせる。
- 無資格の業者（法的代理が必要な場面で弁護士ではなく対応する） — 専門家に確認しましょう。

最後に：まずやること（具体的アクションプラン）

1. 資料をそろえる（借入一覧、督促状、給与明細、家計のメモ）
2. 弁護士の無料相談を複数受ける（比較することで自分に合う事務所がわかる）
3. 各事務所の「方針」「費用」「スケジュール」を書面で確認する
4. 最終的に最も信頼でき、説明が明確で自分の事情に寄り添ってくれる事務所に依頼する

借金問題は放置すると深刻化します。無料相談は「失うものがほとんどない」第一歩です。まずは準備物を揃えて、複数の弁護士に相談してみてください。具体的な見積りや手続きの方針が得られれば、次に何をすべきかがはっきりします。必要なら、相談で得た複数の見積りをもとに、ここで紹介した選び方の観点で比較する手伝いもできます。どう進めたいか教えてください。

1章：借金減額「なぜ無料」なのか？ 基礎と仕組みを学ぶ

まずは「なぜ無料で相談ができるのか」をスッキリ整理します。制度と実務の両面から見ていきましょう。

1-1. 無料相談が成立する背景—公的機関と民間の役割分担

日本では法的トラブルの初期対応を公的に支援する仕組みが整っています。代表例は日本司法支援センター（通称：法テラス）。法テラスは収入・資産に応じて無料または減額での法律相談・弁護士費用の立替制度を提供します。一方、全国消費生活センターや消費者ホットラインは消費者問題としての債務相談も担当し、無料で助言を行います。民間では、弁護士・司法書士が「初回無料相談」を提供するケースが多く、これが「借金減額 なぜ無料」と検索される際の主な理由です。

1-2. 法テラスの無料法律相談とは何か

法テラスは、経済的に困難な人の法的サービスアクセスを支援するため、公的資金で相談対応や弁護士費用の立替を行う公的機関です。収入基準や資産基準があり、それを満たせば無料相談が受けられるほか、弁護士や司法書士への相談・手続き費用の立替制度で実質的な負担軽減が可能です。まずは電話や窓口で相談予約を取り、必要書類を持参して相談します。法的手続きの検討段階での情報収集にとても役立ちます。

1-3. 全国消費生活センターの役割と相談内容の限界

全国消費生活センター（消費者ホットライン）は、消費者被害全般の相談窓口で、貸金業者とのトラブルも取り扱います。ここでは契約の消費者法上の問題点や不当な取り立てへの対処法を教えてくれますが、個別の法律手続（任意整理や自己破産の受任）は行いません。消費生活センターはまず「問題を整理し、公的・民間の適切な窓口へつなぐ」役割を担います。

1-4. 弁護士・司法書士の無料相談と費用の基本構造

多くの法律事務所・司法書士事務所は初回相談を無料にしているか、一定時間までは無料で対応しています。これは「依頼するかどうか」を顧客が判断するための情報提供として行われます。正式に事件受任（任意整理や過払い金請求など）となると着手金や報酬が発生します。ただし、着手金を抑えたり成功報酬型で対応する事務所もあるため、事前に費用の体系を確認しましょう。

1-5. 減額の実務的仕組み（利息カット、元本減額、和解の考え方）

減額手法としてよく使われるのは任意整理（利息カット・返済期間の再設定）、個人再生（裁判所を通じた大幅な負債圧縮）、自己破産（免責で借金が免除される）です。任意整理では将来利息のカットや支払期間の調整で月々の返済負担を下げることが一般的。過払い金がある場合は返還請求で大きな減額効果が出る場合があります。減額は原則として債権者との交渉（和解）で決まり、全員が同じ扱いになるとは限りません。

1-6. 注意点とリスク（無料でも時間がかかる、全員が減額可能とは限らない）

無料相談は「現状把握」と「方針決定」には有効ですが、手続き開始後は時間がかかる場合が多いです（任意整理なら数か月〜1年、個人再生や自己破産はさらに長期）。また、収入や資産、過去の返済履歴によっては減額が難しいケースもあります。信用情報への影響や将来的なローン利用制限もあるため、無料相談で必ず「不利になる点」も確認しましょう。

2章：無料相談を「最大化」する方法 — 無料を最大限に活かす準備と戦略

無料相談で得られる情報を100%活用するための具体的なテクニックを紹介します。準備と質問の質で結果は大きく変わります。

2-1. 事前準備リスト（借金の総額・内訳・返済状況・収支）

相談前に以下を用意しましょう：借入先の一覧（消費者金融、銀行、カード会社、クレジットカード）、各借入の残高・約定利率・最終返済日・現在の滞納状況、毎月の支出と収入が分かる名簿（給与明細や通帳コピー）。この「見える化」が相談での的確なアドバイスにつながります。

- 必須：契約書・明細（引き直し計算や過払い判定に必要）
- 推奨：給与明細3か月分、家計簿、公共料金の支払い状況

2-2. 無料と有料の見極めポイント

「無料だから全部おまかせ」は危険です。無料相談は情報収集が主目的。事件受任後の費用体系（着手金・報酬・実費）と支払い方法（分割可か、法テラスの立替が利用可能か）を必ず聞き、書面で確認しましょう。特に過払い金請求や任意整理では成功報酬の算定方法（返還額の何％か）を明確にしてください。

2-3. 相談時の質問テンプレート

以下は私が相談時に必ず使うテンプレ。短く核心をつける質問で、時間の限られた無料相談を有効にします。

- 「私の状況で任意整理・個人再生・自己破産、どれが現実的ですか？」
- 「費用見積り（着手金・報酬・実費）を具体的に教えてください」
- 「手続き期間と、手続き中の生活で注意すべき点は？」
- 「法テラス利用の可否と、利用した場合の実際の負担額は？」
- 「過払い金の可能性はありますか？ 精算すると返還の見込みはどれくらいですか？」

2-4. 相談後のフォローアップ手順

相談後は以下を行います：相談内容のメモ整理、追加の書類提出、複数事務所の無料見積りを比較。無料相談で得た方針を家族・信頼できる人と共有し、心理的な負担を分散させるのも重要です。実際に受任する場合は委任契約書をよく読み、疑問はその場で確認を。

2-5. 窓口別の活用例（法テラス vs 弁護士会・消費生活センター）

- 法テラス：収入基準を満たせば無料相談と立替制度が活用可能。収入が低い人が第一優先。
- 都道府県弁護士会の無料相談：初回無料や継続的な相談会を開催。地域密着で事情を細かく聴いてもらえる。
- 全国消費生活センター：契約の消費者問題や違法な取り立て対応の相談に強い。
同じ相談でも、まず消費生活センターで契約問題を整理→法テラスで費用援助の可否を確認→弁護士に無料相談して受任の可否を決める、といった流れが実務的です。

2-6. 実例の解説と迷ったときの判断材料

私の知人（匿名）は複数カードのリボ返済で月収の半分を返済に使っていました。まず消費生活センターで契約内容を整理し、法テラスで援助の可否を判定。弁護士の無料相談を受けて任意整理を選択、将来利息カットで月々の返済額が半分になり、生活が安定しました。重要なのは「無料相談で現実可能な選択肢を洗い出すこと」。迷ったら「まずは無料で現状を整理する」ことを優先してください。

3章：実際に減額が可能かを見極める — 手続きごとの現実性と判断基準

ここからは、主要手続きごとに実際どれだけ減額が期待できるのか、どんな人に向くのかを具体的に説明します。

3-1. 任意整理の基本フロー

任意整理は弁護士・司法書士が債権者と直接交渉し、将来の利息カットや分割で和解を目指す方法です。流れは概ね以下の通り：無料相談→依頼（委任）→受任通知送付（督促停止）→引き直し計算（過払い金の確認）→交渉・和解→和解後の分割返済。任意整理は比較的短期（数か月〜1年程度）で終わることが多く、勤務収入が安定している人に向いています。

3-2. 自己破産との比較と使い分け

自己破産は裁判所を通じ債務免除（免責）を得る手続きで、大幅な負債整理が可能ですが、一定の財産は処分され、免責不許可事由がある場合は免責が得られないリスクがあります。任意整理と比べて手続きは複雑で期間も長く、信用情報への影響は大きいです。自己破産が適当かは、債務額、収入・資産の状況、債権者との交渉余地で判断します。

3-3. 過払い金の可能性と請求のタイミング

過払い金は過去に高金利で支払った利息の一部を取り戻すものです。契約の利率や契約開始時期によって発生する可能性があります。過払い請求は時効（最後返済から一定年数）に注意が必要で、早めの相談で回収見込みが立つことがあります。過払い回収は大きな減額効果をもたらすことがあるため、契約書が残っていれば必ず引き直し計算を依頼しましょう。

3-4. 減額の現実性を左右する要因（収入・資産・返済履歴）

減額の可否は主に「現在の収入」「保有資産」「過去の返済履歴（滞納や不正）」「契約の種類」によります。たとえば、安定収入がある人は任意整理で和解が容易ですが、収入が極端に低い人は法テラスの援助を使いつつ個人再生や自己破産が選択されることが多いです。過去に返済実績が良好だと交渉で有利になることもあります。

3-5. 減額後の生活再建のための返済計画作成

減額・和解後は新しい返済計画に沿って生活再建を行います。ここで重要なのは現実的で持続可能な家計設計。家計簿をつけ、無理な支出を洗い出し、自治体の生活支援や就労支援を活用することで再発防止につながります。必要ならファイナンシャルプランナーや社会福祉士にも相談を。

3-6. 信用情報への影響と将来設計

任意整理や自己破産は信用情報に記録され、ローンやクレジットカードの利用に一定期間制限がかかります（一般的に任意整理は約5年、自己破産は約5〜10年等の目安）。これを踏まえて、減額後の住宅ローンや車の購入計画は長期視点で立てる必要があります。信用回復の具体策（クレジットカードの整理、積立貯蓄、安定収入の確保など）も相談時に話し合いましょう。

4章：ペルソナ別の道筋と具体的アドバイス

よくあるケース別に、実践的な道筋と注意点を提示します。自分の立場に近いケースを参照してください。

4-1. 30代独身・正社員のケース別パターン

状況：安定収入があり複数のカードローンを抱えるケース。対策：任意整理で将来利息のカットを狙うのが現実的。ポイントは交渉での債権者の数と各社の和解条件調整。私の知人は任意整理で月の返済が半分になり、転職せずに生活を立て直せました。まずは無料相談で見積りを取りましょう。

4-2. 40代主婦のケース別パターン

状況：配偶者の収入に依存しているが家計の借金が膨らんだケース。対策：消費生活センターで契約内容を整理し、法テラスで法的援助の可否を確認。配偶者の同意や家計の見直しが必要なため、家族会議を開いてから法的手続きを進めるのが安全です。

4-3. 自営業者のケース別パターン

状況：事業資金の借入が個人保証込みで多額。対策：事業資金と私的借入を分けて整理する必要があります。個人再生や自己破産を検討する際は事業の継続性をどうするか（法人化や個人事業の廃止など）を含めて戦略を練るべきです。税務や社会保険の問題も絡むので、弁護士・税理士と連携することをおすすめします。

4-4. 学生・新社会人のケース別パターン

状況：クレジットカードの使い過ぎや奨学金返済の負担。対策：若年層は将来の信用回復が重要なので、まずは無料相談で教育的な指導を受けること。過払い金がないか確認し、支払いが厳しい場合は早めに法テラスや弁護士に相談することで大きなダメージを避けられます。

4-5. 高齢者のケース別パターン

状況：年金収入のみでローンを抱えるケース。対策：収入が限られるため、法テラスや消費生活センターで早期に相談することが重要。自己破産や任意整理の選択は生活維持の観点から慎重に判断されます。家族の支援・成年後見制度の検討も必要な場合があります。

4-6. ケース別の減額可能性の目安と注意点

どのケースでも共通する判断材料は「毎月の収入に対する返済負担率」「保有資産の有無」「滞納の有無」「過払い金の可能性」。目安として、返済が月収の30%以上を占める場合は早めの相談が有効です（これは一般的な生活費基準との兼ね合いで考えた目安です）。早期相談は選択肢を広げます。

5章：実践チェックリストとリソース — 相談前後の具体的行動フロー

ここでは実務的な「やることリスト」を提示します。相談前にチェックして持っていきましょう。

5-1. 相談前の準備チェックリスト

- 借入一覧（業者名・残高・利率・契約日）
- 通帳コピー、給与明細3か月分
- 契約書や明細（カード利用明細など）
- 家計の月収・支出一覧（公共料金、家賃等）
- 身分証明書（マイナンバーカードや運転免許証）
これを揃えるだけで無料相談の精度が格段に上がります。

5-2. 実際の相談時の質問リスト

（前述のテンプレに加えて）
- 「和解案の月額負担は現実的か？」
- 「和解が不成立になった場合の次の選択肢は？」
- 「手続き中の取立てはどうなるのか？」
- 「信用情報への登録期間はどれくらいか？」

5-3. 相談窓口の比較表（法テラス、全国消費生活センター、都道府県弁護士会）

簡潔に使い分けると：
- 法テラス：収入要件を満たせば無料相談・立替制度が活用可能
- 全国消費生活センター：契約・取り立ての消費者問題整理に強い
- 都道府県弁護士会：地域の無料相談会、個別事情に丁寧に対応
相談の順序は「消費生活センター→法テラス→弁護士無料相談」が実務的に効率的です。

5-4. 必要書類のリスト

- 借入の契約書、利用明細
- 給与明細、源泉徴収票
- 通帳コピー（直近3か月）
- 家賃領収書や公共料金の領収書（家計把握のため）
- 身分証明書・マイナンバー（必要時）

5-5. 減額後の生活設計のポイント

- 毎月の返済額を家計表に落とし込む
- 緊急時用の生活費（目安：生活費の1〜3か月分）を予め確保
- クレジットカードは最低限にし、再発防止のためのルールを設定
- 収入向上のためのスキルアップや副業の検討

5-6. よくある誤解と正しい理解

- 誤解：無料相談＝全て無料で解決できる → 現実：初回相談は無料でも手続きは有料になる場合がある
- 誤解：弁護士に相談すれば即減額 → 現実：手続きや交渉、裁判所判断など時間がかかる
- 正しい理解：無料相談は「選択肢を知る」ための強力なツール。使わない手はありません。

6章：公的窓口と実名のリソース紹介 — どこに相談すればいいか、リアルな窓口ガイド

具体的な窓口名を紹介します。まず初めに連絡して良い機関を明記します。

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）の使い方と連絡先

法テラスは電話やウェブから相談予約が可能です。無料相談や費用立替の対象かどうかは収入・資産で判断されるため、まずは電話で予約を。法テラス経由で弁護士・司法書士を紹介してもらうと、費用負担を抑えて手続きに入れるケースがあります。

6-2. 全国消費生活センターの相談窓口とTEL

消費者ホットライン（188）や都道府県の消費生活センターを通じて、契約トラブルや違法な取り立ての相談が可能です。電話相談は無料で、必要に応じて行政指導や弁護士への橋渡しも行われます。まずは消費生活センターで状況整理を。

6-3. 東京都弁護士会・他都道府県弁護士会の無料法律相談デスクの活用例

各弁護士会は定期的に無料相談会を実施しています。事前予約制のところが多いので、都道府県弁護士会のウェブサイトでスケジュールを確認してから訪問しましょう。無料相談で得られる具体的な戦略（任意整理が向く・破産が必要等）を基に次のアクションを決めます。

6-4. 日本司法書士会連合会の窓口の使い方

司法書士は簡易裁判所に関わる書類作成や登記、簡易な債務整理手続に精通しています。借金の残高が比較的少額であれば司法書士の任意整理が対応可能な場合もあるので、こちらも無料相談を活用して比較検討しましょう。

6-5. 公的啓発資料・金融庁の公開情報の活用

金融庁や消費者庁の公開する啓発資料には、借金問題に関する基本的な情報や統計資料、相談窓口一覧がまとまっています。まずは信頼できる公的資料で基礎知識を得ることが肝心です。

6-6. ケーススタディと実務のつなぎ方（手続きイメージ）

手続きイメージ：無料相談→必要書類準備→法テラス（援助可否）確認→弁護士・司法書士の受任→受任通知送付（取り立て停止）→交渉・和解or裁判手続→新しい返済開始。現場では弁護士・司法書士の経験と窓口選択が結果を左右します。まずは無料で情報を集め、複数窓口で意見を聞くのが失敗しないコツです。

FAQ（よくある質問） — 即答で不安を解消

Q1：無料相談を受けたら必ず手続きを依頼しないといけませんか？
A1：いいえ。無料相談はあくまで情報収集の場です。納得できない場合は依頼せずに他の窓口で比較検討できます。

Q2：過払い金はどんなときに見つかりやすいですか？
A2：長期にわたる高金利契約（かつ改正前の利率を超えるもの）や複数契約のある場合に見つかることがあります。契約書や明細があれば引き直し計算で判定できます。

Q3：無料相談で個人情報は漏れませんか？
A3：公的機関や弁護士・司法書士は守秘義務があります。初回相談でも基本的には守秘されますが、具体的な書面や委任契約前の扱いは確認してください。

Q4：法テラスを使うとどれくらい安くなるのですか？
A4：法テラスは収入基準を満たせば相談無料・手続き費用の立替制度があります。具体額は個別に異なるため、直接確認が必要です。

Q5：無料相談でどれだけ正確な判断ができますか？
A5：相談で得られるのは「現状把握と選択肢」です。詳細な引き直し計算や交渉は受任後に行われることが一般的です。

最終セクション：まとめ — 今すぐできる最初の一歩

ポイントを簡潔にまとめます：
- 「借金減額 無料」は公的支援と民間の初回無料相談が組み合わさって成立しています。まずは無料相談で現状を整理しましょう。
- 法テラス、消費生活センター、都道府県弁護士会、それぞれ役割が違うので用途に応じて使い分けること。
- 相談前に借入一覧や収支資料を準備すると、相談の精度が大きく上がります。
- 任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求にはそれぞれメリット・デメリットがあります。無料相談で複数の選択肢を聞き、書面で費用や期間を確認してから決めてください。
- 私の経験上、早めに無料相談を受けた人ほど選択肢が多く、心理的な負担も軽くなります。迷っているなら「まずは無料で相談に行く」ことを強くおすすめします。

あなたが今できること（チェックリスト）
- 今週中に消費生活センターか法テラスへ電話で相談予約をする。
- 借入一覧・給与明細を整理して、弁護士・司法書士の無料相談に持参する。
- 複数の事務所で無料相談を受け、費用見積りを比較する。

最後に一言：費用が心配で行動できない人ほど、無料相談は強い味方です。怖がらずに一歩踏み出してみましょう。どの窓口から始めるか迷ったら、消費生活センター→法テラス→弁護士という順で検討するのが現実的です。

自己破産 周りへの影響を徹底解説｜家族・職場・信用情報・連帯保証人への実務的な影響と再出発の道
出典・参考（この記事全体の根拠・参考にした公的情報や団体ページ）：
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 消費者庁（全国消費生活センター情報、消費者ホットライン188）
- 金融庁（債務整理、貸金業に関するガイドライン）
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の無料相談案内
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務案内）
- 各種公的啓発資料（消費者向け借金整理ガイド）

（注）この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的判断や手続きについては、必ず弁護士・司法書士などの専門家に個別相談してください。