この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金の「減額」を選ぶことで毎月の返済負担が大きく軽くなり、生活の立て直しが可能になります。ただし「減額＝完全に借金がなくなる」ではありません。任意整理、個人再生、自己破産といった手続きはそれぞれ仕組みやメリット・デメリット、信用情報への影響が違います。本記事を読めば、自分に向いている手続きがどれか、減額後に生活はどう変わるのか、実際の費用や必要書類、専門家に相談するときのチェックポイントまで具体的にイメージできます。

借金減額（債務整理）するとどうなる？──まず知っておきたいことと最適な選び方、費用シミュレーション

借金を減額したい、支払いを楽にしたい――その気持ちは多くの人が抱きます。この記事では「借金減額すると具体的に何が起きるか」「どの債務整理が向いているか」「実際の費用イメージ（簡易シミュレーション）」を、わかりやすく丁寧に整理します。最後に、無料相談で弁護士に相談するメリットと弁護士選びのポイントも紹介します。

※以下は一般的な説明と例示です。手続きの適否や結果は個々の事情（借入額、債権者の数、収入・資産、住宅ローンの有無など）で大きく変わります。正確な判断・見積もりは弁護士の無料相談で必ず確認してください。

1. 借金減額（債務整理）で「実際にどうなるか」──主な効果と注意点

- 支払い負担が軽くなる
- 利息（将来利息）のカットや、元本の圧縮、返済期間の延長などにより月々の返済が減ることが期待できます。
- 債権者からの取り立てが止まる（弁護士が介入した場合）
- 弁護士が受任通知を出すと、通常は債権者からの取り立てや督促電話が一旦止まります。精神的な負担が大きく軽減されます。
- 信用情報に記録が残る
- 債務整理を行うと信用情報機関にその事実が登録されます。登録期間は手続きの種類や機関により異なりますが、数年間は新たな借入やクレジットの利用が難しくなります。
- 資産・職業への影響（手続きによる）
- 自己破産では財産処分の対象になるものがあり、一定の職業（例：一部の士業や会社役員等）には制限が出ることがあります。個人再生は家を残せる可能性がある反面、裁判所手続きが必要です。
- 将来的に信用を回復することは可能
- 債務整理後も一定期間が経てば、新たな収入計画や積立等により金融取引の再開は可能です。期間や条件は手続きの種類や個人の状況によります。

2. 主な債務整理の種類と、どんな人に向くか（簡潔比較）

- 任意整理（裁判外の債権者との交渉）
- 内容：将来利息の免除や分割払いの交渉。裁判は使わないことが多い。
- 向く人：元本は残すが利息負担を抑え、月々の支払負担を減らしたい人。財産を手放したくない場合に選ばれることが多い。
- 特徴：裁判手続きより手続きはシンプルだが、債権者との合意が必要。

- 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所の手続きを通じて負債の一部を大幅に圧縮できる場合がある（生活再建のために債務を再構成）。
- 向く人：住宅ローン以外の借金が大きく、かつ持ち家を手放したくない人。安定した収入が見込める人向け。
- 特徴：裁判所手続きで確実性が高く、住宅ローン特則を利用すると住まいを維持できる可能性がある。

- 自己破産
- 内容：裁判所を通じて借金を免責（帳消し）してもらう手続き。
- 向く人：返済の見込みがほとんどなく、生活再建のために債務の免除を受けたい人。
- 特徴：免責が認められれば借金は原則帳消しになるが、一定の財産は処分される。職業制限や社会的影響が出る場合もある。

- その他（特定調停など）
- 内容と適合性はケースバイケース。裁判所を利用する手続きの一つで、簡易な調停による和解を目指します。

どの方法が最適かは「借金総額」「収入」「持ち家の有無」「差押えや訴訟の有無」などによって決まります。必ず専門家に相談してください。

3. 費用の目安（一般的な範囲）と簡易シミュレーション

※費用は弁護士事務所や案件の難易度で幅があります。以下は一般的な事例としての「目安」として参照してください。実際の費用は相談で確認してください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安（例）：1社あたり数万円〜十数万円程度が一般的。ただし事務所により体系は異なる。
- 他に実費（郵券・通信費等）がかかる場合あり。

- 個人再生
- 弁護士費用の目安（例）：数十万円〜のレンジが一般的。裁判所手続きの実費が別途必要。

- 自己破産
- 弁護士費用の目安（例）：数十万円〜。官報掲載料・予納金などの裁判所実費が別途必要。

簡単な金額シミュレーション（あくまで例）

例1）借入総額：100万円、年利15%、現在利息が加算中
- 任意整理で将来利息をカットして3年間で分割返済にした場合（利息カットを前提）
- 元本100万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 月額約27,800円
- 弁護士費用（仮に1社5万円）を別途支払う必要あり

例2）借入総額：500万円、複数社
- 個人再生で債務を仮に3分の1程度に圧縮できるケース（圧縮率は個別状況による）
- 圧縮後負担：約167万円を5年間（60ヶ月）で返済すると月額約27,800円
- 弁護士費用・裁判所費用は別途発生

例3）返済の見込みが立たない場合（破産）
- 自己破産で免責が認められれば借金は原則免除。ただし、生活に必要な一部の財産を残せる場合もあるが、処分対象になる財産や手続き後の影響があるため事前確認が必要。

重要：上記は単純化した例です。実際には債権者ごとの残高、利率、過去の返済状況、差押えの有無、住宅ローンの存在等で結果が異なります。見積もりは弁護士に借入明細を見せることで正確になります。

4. 弁護士の無料相談をおすすめする理由（法的助言の価値）

- 個別事情に基づく的確な方法選択ができる
- どの手続きがベストかは案外複雑です。弁護士は法的リスクや長期的影響を踏まえて提案できます。
- 債権者対応をプロに任せられる
- 弁護士の受任で取り立てが止まり、交渉や訴訟対応を代行してもらえます。
- 費用対効果の判断ができる
- 手続きにかかる総額（弁護士費用＋裁判所費用＋将来のメリット）を踏まえて意思決定できます。
- 無料相談でリスクや見通しを確認できる
- 多くの弁護士事務所が初回無料相談を提供しています。まずは無料で現状を評価してもらうのが合理的です。

（※法テラスに関する記述は含めていません）

5. 弁護士・事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 債務整理の実績が豊富か確認する
- 経験が豊富で同様ケースの対応実績がある弁護士は安心です。
- 費用体系が明確か
- 着手金、成功報酬、分割払いの可否などを事前に紙やメールで明示してくれるか確認しましょう。
- 相談時にシミュレーションしてくれるか
- 借入明細を見せたときに具体的な返済シミュレーションや手続きごとの見通しを示してくれるかが重要です。
- コミュニケーションの取りやすさ
- 質問に丁寧に答えてくれる、連絡方法・対応時間が仕事のライフスタイルに合うか確認しましょう。
- 弁護士と司法書士の違い
- 司法書士にも対応可能な案件がありますが、扱える範囲に制限があるケースもあります。訴訟や大口の案件、住宅ローンが絡む複雑な事案は弁護士に相談する方が確実です。

6. 相談時に用意するもの（あるとスムーズ）

- 借入先ごとの契約書・明細（残高がわかるもの）
- 最近の銀行口座の入出金明細（概ね数か月分）
- 給与明細（直近数か月）や確定申告書（自営業の場合）
- 保有資産がわかる書類（不動産、車、預貯金の残高一覧）
- 既に債権者からの督促や訴訟がある場合、その書類

準備しておくと無料相談でより具体的な見通しや費用提示を受けられます。

7. 今すぐできる3ステップ（行動プラン）

1. 借入明細を整理する（債権者名、残高、利率、返済日）
2. 無料相談を予約する（複数の事務所で比較するのも有効）
3. 相談で提示された「現実的な選択肢」と「費用見積もり」をもとに意思決定する

弁護士から具体的な返済シミュレーションや手続きの流れを受け取り、納得できる選択をしてください。

もしよければ、あなたの現在の借入状況（総額、利率、債権者数、収入の目安、持ち家の有無など）を教えてください。簡易的なシミュレーションを作成して、どの方法が現実的か、月々の支払い見込みがどれくらいになるかを一緒に試算できます。

1. 借金減額の基礎を知ろう：減額はどんな仕組みか

借金減額とは何が変わるの？
借金減額とは、大きく分けて「利息や遅延損害金のカット」「元本の一部免除」「返済期間の延長・分割見直し」によって、返済負担を軽くすることです。例えば消費者金融（アコム、アイフル、プロミス、SMBCモビットなど）での借入がある場合、利息の引き直しや過払い金の精算で数十万円〜数百万円単位の減額になるケースもあります（個別ケースによる）。ただし住宅ローンや自動車ローン（担保付き）がある場合は扱いが変わります。住宅ローンは個人再生で「住宅資金特別条項」を使えば残せる可能性がありますが、破産や任意整理では基本的に扱いが異なります。

減額が実現する主要な仕組み
- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と交渉して、将来の利息の免除や分割条件の交渉を行う方法。原則として元本は基本的に残すが、利息カットで総返済額が大幅に減る場合が多いです。返済期間は通常3〜5年が多めです。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を通す手続きで、債務の一部を大幅に減額（例えば総債務の5分の1まで減るケースや最低返済額規定に基づく）して、原則3年（最長5年）で分割返済する方法。住宅ローンを残しつつ他の借金を圧縮できる「住宅ローン特則」があります。
- 自己破産：裁判所により免責が認められれば基本的に返済義務が消滅する（免責）ケース。職業制限や財産処分、信用情報の登録などの影響があります。免責にならない債務（罰金、故意の不法行為による損害賠償、養育費など）もある点に注意。
- 減額交渉（個別交渉）：弁護士や司法書士を通さず個人で金融業者と直接交渉する例もありますが、成功率や条件は業者によって差があります。

利息制限法の見直し（引き直し計算）
過去に高い利率で借り入れていた場合、利息制限法に基づく引き直し計算により過払い金が発生している可能性があります。過払い金があると、返済済みの利息が取り戻せるため、実質の元本が減り、減額につながることがあります。

減額対象となる借金の範囲
- 消費者金融・カードローン・クレジットカードのリボ残高：対象になりやすい。
- 教育ローンや奨学金：奨学金は制度によって取り扱いが異なり、一般に民間ローンほど自由度は高くない。
- 住宅ローン：担保付きのため手続きによって扱いが変わる。個人再生で残せることがある。
- 債権譲渡済みのローン：債権者が変わっていても、減額交渉は可能。

ブラックリスト（信用情報）への影響
任意整理や個人再生、破産を行うと信用情報機関（例：CIC、JICC、全国銀行協会の指定する情報機関）に情報が登録され、5年〜10年程度は新たなローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。これは一時的なデメリットですが、生活再建後に信用を作り直すことは可能です。

減額後の生活設計の重要性
減額後に重要なのは「返済計画」を守ることと同時に、収支の見直し・家計管理の立て直しです。減額が成功しても、浪費が続けば再び困窮するリスクがあるため、家計簿や固定費の見直し、相談機関の活用を検討しましょう。

筆者メモ（軽い体験談）
私自身、親族のサポートで任意整理を検討したケースに関わり、利息カットが実際に月々の支払いを半分近くにしたのを見ました。手続きには心労も伴いますが、適切に進めれば確実に生活が楽になります。

2. 借金減額が適用されるケースと適用されないケース

減額しやすい現実的なケース
- 消費者金融やクレジットカードの利用が中心で、元本が残っているケース：利息引き直しや任意整理で効果が出やすい。
- 収入はあるが一時的に返済が厳しい場合：任意整理で利息免除→毎月の返済額軽減という道が取りやすい。
- 家（住宅ローン）を残したいが他の借金が多い場合：個人再生の住宅ローン特則で住宅を守りつつ他の債務を圧縮できることがある。
- 過去に高利で返済していて過払い金が見込まれる場合：過払い金返還により実質的に減額や清算が可能になる事例がある。

減額が適用されにくい・不適切なケース
- 多額の担保付き債務（抵当権付きの住宅ローンや自動車ローンの残債）が主な借入の場合：担保処分や別途交渉が必要で、単純な減額は難しい。
- 収入が極端に不安定で再建の見込みがない場合：個人再生の返済認可が下りにくい、あるいは任意整理でも支払い能力がないと判断される。
- 詐欺や意図的な財産隠しがある場合：裁判所の判断で不利になる（破産で免責不許可の原因となる）。
- 既に官報掲載（破産開始決定が公告）などが進行中で手続きの余地が少ない場合：別途弁護士と相談が必要。

どの借金が対象になりやすいか
消費者金融（アコム、アイフル、プロミス、SMBCモビット）、クレジットカード会社のキャッシングやリボ払いは、任意整理や個人再生で扱われることが多いです。一方、住宅ローンや自動車ローンは担保の有無で扱いが変わります。

連帯保証人や保証の影響
連帯保証人が付いている場合、債務整理によって債務が残ると保証人に請求が行く可能性があります。家族に内緒で手続きを進める場合でも、保証の有無は早めに確認し、家族とどう向き合うかを計画する必要があります。

収入・資産・生活状況の判断目安
- 返済額が手取り収入の3分の1を超えている場合は問題化しやすい。
- 可処分所得がある程度見込め、安定している場合は個人再生や任意整理が現実的。
- 貯金や不動産などの処分可能な資産が多い場合、破産手続きでは処分対象となることを念頭に。

事前シミュレーションの進め方
- 借入一覧（借入先名、残高、利率、毎月の返済額）を作る。
- 収入・生活費の現行と見直し後の試算をする。
- 弁護士・司法書士の無料相談や市区町村の債務相談窓口で簡易シミュレーションを受ける。

3. 借金減額の具体的な方法と選択肢

3-1 任意整理：仕組み・流れ・メリット・デメリット
仕組み
弁護士や司法書士が債権者と交渉して、将来利息（利息・遅延損害金）のカットや分割払の和解を目指す方法。過去分の利息については交渉次第で戻ることもあります（過払い金がある場合）。

流れ（一般的）
1. 弁護士・司法書士に相談・受任
2. 債権者に受任通知送付（業者から直接の取り立てが止まる）
3. 債権者と交渉→和解（利息免除・分割条件を決定）
4. 和解に基づく返済開始（通常3〜5年）

メリット
- 取り立てが止まる（受任通知により即効性あり）
- 元本を残しつつ利息カットで総返済額が減る
- 手続きが比較的短期（和解までは数ヶ月～半年程度が目安）

デメリット
- 信用情報に債務整理情報が登録される（5年程度）
- 元本は基本的に残るため総債務はゼロにならない
- 債権者との交渉で条件が違うため、業者によっては厳しい条件になる場合あり

交渉のコツとトラブル
- 受任直後は取り立てが止まりますが、和解条件が折り合わないと元の返済に戻ることもあるため、依頼先の実績を確認すること。
- 一部業者は和解に消極的で、裁判的手続きに移行する場合もあります。

3-2 個人再生：仕組み・流れ・メリット・デメリット
仕組み
裁判所を通じて債務総額を大幅に圧縮し（条例等で定められた最低弁済額や割合に基づく）、原則3年（最大5年）で分割返済します。住宅ローンを残す「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を使えば、自宅を保持しつつ他の債務を圧縮できます。

流れ（一般的）
1. 弁護士に相談・申立て準備
2. 裁判所へ申立て（書類提出）
3. 再生計画案の作成・債権者への通知
4. 再生計画認可→弁済開始（3年が標準、場合による）

メリット
- 債務の大幅カット（ケースによっては数百万円以上の圧縮が可能）
- 住宅ローンを残せる可能性がある
- 個人再生が認可されれば生活再建が見えやすい

デメリット
- 手続きが裁判所を介するため手間と期間（数ヶ月〜1年程度）と費用がかかる
- 一定の資産や収入の証明が求められる
- 信用情報への登録（5〜10年）

3-3 破産（自己破産）：何がどう免責されるのか
仕組み
裁判所を通じて免責が認められれば法律上の返済義務が消滅する（ただし免責不許可事由がある場合は免責が認められないこともある）。不動産などの財産は原則処分され、その配当で債権者に支払われますが、一定の生活に必要な財産は残せる場合もあります。

何が免責されないか
- 罰金や一部の例外的債務（故意の不法行為による損害賠償、養育費など）は免責されないことがあります。

デメリット
- 職業制限（警備業者の就労制限など）や資格制限、一部信用取引の制約がある
- 官報公告や信用情報への記録で社会的影響が出る（5〜10年）
- 財産処分が必要となる場合がある

3-4 過払い金と減額の関係
過去に法定利率を超える利率で返済していた場合、過払い金が発生していると取り戻せる可能性があり、これが減額や清算に直結します。過払い金回収は任意整理や個別請求で行われます。

3-5 専門家の選び方（弁護士 vs 司法書士）
- 弁護士：ほとんどの事案で対応可能。交渉・訴訟・破産・個人再生など幅広く扱う。費用は比較的高めだが対応範囲が広い。
- 司法書士：比較的簡易な債務整理（原則として債権者数が少ないなどの制限あり）を扱う。費用は弁護士より安い場合が多いが、扱える範囲に制約があります。

費用感（目安）
- 任意整理：1社あたり着手金数万円＋和解成約での報酬（事務所によって差があります）
- 個人再生：弁護士費用で数十万円〜（手続きの複雑性による）
- 破産：弁護士費用で数十万円〜（同上）
（具体的な金額は事務所ごとに差がありますので、複数見積もりを取ることを強くお勧めします）

3-6 実務的な依頼の流れと準備書類
依頼前に用意するもの（一般例）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 借入の明細（契約書、返済表、通帳の取引履歴）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細）
- 家計の支出状況（家計簿や光熱費の領収書）
- 保有資産の明細（不動産、車両、預貯金）

3-7 よくあるケース別の減額実例（具体的金融機関を例に）
- ケースA（消費者金融主体）：アイフル・プロミスのカードローン複数を任意整理→将来利息のカットで月の返済が50%以上軽減した例。
- ケースB（住宅ローンを残したい）：三菱UFJ銀行の住宅ローンを残し、消費者金融を個人再生で圧縮→住宅維持しつつ他債務圧縮に成功した例。
（※実例は一般的な傾向の紹介で、個別の結果は事案により異なります）

3-8 他の支援制度との併用
- 生活保護・自立支援プログラム、自治体の相談窓口や法テラス（法律扶助）など、経済的に厳しい場合は併用を検討できます。法テラスは収入要件を満たせば弁護士費用の立て替えや無料相談が受けられます。

3-9 具体的な“どうなるか”シミュレーションの手順
1. 借入一覧と家計を作る
2. 任意整理・個人再生・破産それぞれの試算を弁護士に依頼
3. それぞれの手続きの予測返済額、期間、信用影響を比較
4. 家族への影響（連帯保証・生活維持の可否）を踏まえ最終決定

4. 減額のメリット・デメリットと注意点

4-1 返済額の軽減と生活再建の第一歩
メリットとして最も大きいのは「毎月の返済負担が減る」こと。利息がカットされたり、元本が圧縮されたりすることで、月々のキャッシュフローに余裕が生まれ、生活費・貯蓄に回せるようになります。これが家計の再建につながります。

4-2 信用情報への影響と今後の信用取引の見通し
任意整理や個人再生、破産は信用情報に登録されます。登録期間は手続きの種類や信用機関による差がありますが、一般には5年〜10年程度とされています。この間は新しいローンやクレジットカードの審査に通りにくくなるため、クレジットなしで生活できるプランを事前に考えておくことが重要です。

4-3 手続きのデメリット・リスク（時間・手数料・煩雑さ）
- 弁護士費用・司法書士費用などの初期コストが掛かる。
- 裁判所手続き（個人再生・破産）は時間がかかる（数ヶ月〜1年）。
- 書類準備や資産調査で精神的負担が増す場合がある。

4-4 家族・周囲への影響とコミュニケーションのコツ
連帯保証人がいる場合、家族へ請求が行く可能性があります。手続きの前に家族へ説明し、今後の負担分担や生活の見直しについて話し合うことが大切です。第三者（弁護士）を交えて説明するのも有効です。

4-5 減額後の生活設計と支出の健全化ポイント
- 固定費見直し（保険、携帯プラン、サブスクの見直し）
- 収入増加の検討（副業、資格取得）
- 緊急時用の生活防衛資金の確保（最低数ヶ月分の生活費）
- 家計管理ツールや家計簿を使って支出を可視化する

4-6 現実的な期待値の設定
手続きにより劇的に楽になるケースもあれば、じっくり数年かけて元通りになるケースもあります。過度な期待は禁物。専門家の試算を元に現実的な返済計画を立てましょう。

4-7 成功のカギ：事前シミュレーションと専門家相談
- 早期相談が重要。取り立てが厳しい場合でも、受任通知で一旦取り立てが止まります。
- 複数の専門家に相談して見積もりを比較する。
- 家計の見直しを同時に進めることで再発リスクを低減する。

5. 手続きの流れとよくある質問（実務ガイド）

5-1 相談準備と初回連絡のポイント
誰に相談すべきか：まずは弁護士、司法書士、または自治体の債務相談窓口。法テラスは条件によっては相談や費用立替の支援があります。初回に伝えるべきことは、借入先、残高、利率、毎月の返済額、収入・支出、保証人の有無など。これを整理して持参すると相談がスムーズです。

5-2 実際の手続きの流れ（着手→和解/認可/免責まで）
- 任意整理：受任→和解交渉→和解書作成→返済開始
- 個人再生：申立て→再生計画案作成→再生計画認可→弁済
- 自己破産：申立て→財産の調査・処分→免責審尋→免責許可（または不許可）
期間は事案により異なりますが、任意整理は数ヶ月、個人再生・破産は数ヶ月〜1年程度が一般的です。

5-3 必要書類一覧と準備のコツ
- 本人確認（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 借入契約書や取引履歴（通帳コピー、カードの明細）
- 給与明細・源泉徴収票（直近数ヶ月分）
- 住民票、家賃契約書（居住実態の証明）
- 保有資産の明細（不動産登記簿謄本、車検証、預金通帳）
コツ：デジタルな取引履歴はPDFやプリントで保存。分からない点は早めに専門家に確認。

5-4 費用の目安と支払い方法
大まかな目安（事務所により差があります）
- 任意整理：1社あたり着手金3万円〜、成功報酬（減額分の一部）や報酬合計で数十万円程度
- 個人再生：弁護士費用で数十万円〜（申立手数料・予納金が別途）
- 破産：弁護士費用で数十万円〜、同様に申立手数料・予納金あり
支払い方法：分割払いに対応する事務所もあるため相談時に確認すると良いです。

5-5 よくある質問（Q&A）
Q：任意整理をすると全ての借金がゼロになりますか？
A：いいえ。任意整理は主に利息削減や分割の交渉で、元本そのものを大きくカットするのは難しい場合が多いです。元本を大幅に減らしたい場合は個人再生や破産が検討されます。

Q：借金を整理すると家族にバレますか？
A：連帯保証人がいる場合は連絡が行く可能性があります。その他のケースは基本的に債権者との手続きで進みますが、金融機関からの郵送や訴訟が行われると気づかれる場合もあります。家族に内緒にしたい場合は弁護士へ相談しましょう。

Q：自己破産したら自宅はどうなりますか？
A：自宅がローンの担保になっている場合、破産手続きでは処分される可能性があります。ただし住宅ローン特則を使った個人再生なら自宅を残せる可能性があります。

5-6 体験談：私が借金減額を検討した理由と学んだこと
（体験談）
数年前、家族の一員が複数のカードローンで苦しんでいたのを手伝った経験があります。毎月の返済が家計を圧迫し、生活必需品の購入でさえ悩む状況でした。弁護士に相談して任意整理を行ったところ、将来利息がカットされ、毎月の負担が大幅に下がりました。私が学んだのは「早めに相談すること」と「手続き後の家計管理が何より重要」という点です。手続き自体は精神的に大変ですが、結果的に家族の生活の安心につながりました。

5-7 実務で役立つチェックリスト（相談前・依頼前・手続き中の3段階）
相談前
- 借入先と残高一覧を作成
- 直近3か月分の収入証明を用意
- 家計の現状（家賃、光熱費、食費など）を集計

依頼前
- 複数の事務所で見積もりを取る
- 費用の支払方法（分割可能か）を確認
- 連帯保証人や担保の有無を確認

手続き中
- 弁護士からの連絡は必ず記録
- 債権者からの書面は保管
- 家計の改善策を同時進行で実行

FAQ（よくある疑問に短く答えます）

Q1：任意整理の期間はどのくらい？
A1：和解成立まで数ヶ月、和解後は通常3〜5年での分割返済が多いです（事案により差があります）。

Q2：個人再生で住宅を残せる確率は？
A2：住宅ローン特則を使えれば残せるケースが多いですが、収入や借入の状況、裁判所の判断に依存します。専門家に相談して具体的に判断してください。

Q3：破産すると運転免許やパスポートは取れない？
A3：基本的に取得自体には影響しません。ただし職業制限のある業種や資格が影響を受けることがあります。

Q4：手続き中に仕事を失ったらどうなる？
A4：弁護士と相談し、再度収支計画を見直す必要があります。場合によっては個人再生の計画変更や、破産手続きの検討が必要になることもあります。

最終セクション: まとめ

借金減額を行うと、毎月の返済負担が軽くなり生活再建の道が開けます。しかし、手続きの種類ごとに効果・期間・信用情報への影響が大きく異なるため、「どれが自分に合うか」を見極めることが重要です。まずは借入状況と家計を整理して、早めに弁護士・司法書士・自治体窓口で相談することをおすすめします。必要書類を準備して複数の専門家に相談し、費用や期間、今後の生活設計を比較して決めましょう。最後に、減額手続きはゴールではなく、生活を立て直すためのスタートです。手続き後も家計管理や収入改善に取り組むことで、確実に再建へ向かえます。

出典・参考（本文で参照した法令・統計・ガイドライン等）
- 最高裁判所、法務省、各種信用情報機関（CIC、JICC）や日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会等のガイドライン・説明ページ（借入・債務整理の各手続きに関する公式情報）
- 各金融機関（アコム、アイフル、プロミス、SMBCモビット、三菱UFJ銀行等）の借入商品説明および契約約款
- 法テラス（日本司法支援センター）の支援制度説明
自己破産で持ち家はどうなる？名義変更の実務とリスクをわかりやすく解説

（出典の詳細・リンクはこの下にまとめて記載しています）
- 最高裁・法務省の関係ページ
- CIC、JICCなど信用情報機関の手続き説明
- 日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会の債務整理ガイド
- 法テラスの支援概要
- 各金融機関の公式説明（契約・利率等）

※本文中の金額・期間は一般的な目安を示したもので、個別の案件により大きく異なることがあります。正式な判断は必ず専門家（弁護士・司法書士）に相談してください。