この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論から言うと、「借金減額 どこ」で迷ったら、まずは法テラスか無料相談を利用して現状を整理し、その後に弁護士か司法書士へ正式相談・依頼するのが失敗しない王道ルートです。この記事を読めば、どの窓口があなたの状況に向くか、費用の相場と支払いイメージ、準備すべき書類、手続きの流れ、信用情報への影響まで一気にわかります。私の実体験も交えて、具体的な次の一歩（無料相談の申し込み方法や問い合わせ時の質問リスト）まで示します。

「借金減額 どこ」で検索した人向けガイド — 最適な債務整理方法と費用シミュレーション、まずは弁護士の無料相談を

借金の不安を抱えて検索しているあなたへ。どこで相談すれば減額できるのか、費用はどれくらいか、どの方法が自分に向いているのか──そうした疑問に答え、相談から手続き開始までスムーズに進められるように具体的にまとめます。最初の一歩として「弁護士の無料相談」を強くおすすめします（後述の「相談で聞くべきこと」も確認してください）。

1) まず押さえるべきポイント（早見表）

- 債務整理の主な方法：任意整理、特定調停、個人再生（民事再生）、自己破産
- どれが向くか：借金総額・収入・家や車などの資産の有無・返済の見通しで決まる
- 弁護士に依頼するとすぐに取立てが止まる（受任通知の効果）
- 費用は方法や債権者数、事務所による差が大きい。まずは無料相談で見積りを
- 手続きの期間：任意整理や特定調停は数ヶ月、個人再生・自己破産は半年〜1年程度が目安

2) 債務整理の種類と特徴（比較）

1. 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と交渉して利息（将来利息）をカットしたり返済期間を再構築する。原則、元本は残る
- 向いている人：主に利息負担が重く、毎月の返済を無理なくしたい人。借金総額が比較的少なめの人
- 長所：早く交渉が始まり、取立てが止まる。財産が残りやすい
- 短所：元本は基本的に残る（過払い金があれば戻る可能性）
- 期間目安：交渉から和解で3〜6ヶ月程度

2. 特定調停
- 内容：簡易裁判所での調停手続き。裁判所を介して分割支払いを調整する
- 向いている人：任意整理よりも法的な手続きを望むが、個人再生や自己破産まではしたくない人
- 長所：司法手続きなので第三者の関与がある
- 短所：相手が合意しないと成立しないケースもある
- 期間目安：数ヶ月

3. 個人再生（民事再生の個人向け）
- 内容：裁判所が認めれば借金の元本を大幅に圧縮して、原則3〜5年で分割弁済する（住宅ローン特則を使えば家を残せる場合もある）
- 向いている人：借金が多く（例えば数百万円〜数千万円）、かつ一定の収入がある人（継続した収入があることが重要）
- 長所：大幅な元本減額が可能。住宅ローンを除外して手続きすることも可
- 短所：裁判所手続きで期間も費用も比較的大きい。要件（継続収入など）あり
- 期間目安：6ヶ月〜1年程度

4. 自己破産
- 内容：裁判所で支払不能と認められれば免責（借金の免除）される。ただし免責されない債権（税金・罰金等）あり
- 向いている人：収入や資産で返済が現実的でない人
- 長所：借金が免除される可能性がある
- 短所：資格制限や職業制限（警備員や士業など一部）や財産処分のリスク。社会的影響もある
- 期間目安：6ヶ月〜1年程度

3) 弁護士と司法書士、その他サービスの違い（選び方のポイント）

- 弁護士
- 債務整理の全手続き（任意整理から民事再生、自己破産まで）を代理できる。裁判手続きも代理可能。
- 「受任通知」を出して取立てを止めることや、裁判所手続き全般を任せたい場合は弁護士が安心。
- 司法書士
- 任意整理や交渉、簡易な裁判関係の手続きは扱えるが、裁判所での代理に制限がある場合がある（手続き内容による）。
- 費用が比較的安い場合があるが、扱える範囲を事前に確認すること。
- 民間の債務整理代行・債務整理専門業者
- 弁護士でない業者も相談・交渉を行う場合があるが、法的代理権や強力な保護（取立て停止効果）に差が出ることがある。注意が必要。

選ぶ基準（優先順位の例）
1. 取り扱い実績（債務整理の種類ごと）
2. 料金体系が明確か（着手金・報酬・裁判所費用の有無）
3. 無料相談や初回の説明の内容が丁寧か
4. 相性・コミュニケーション（説明が分かりやすいか）
5. 地元の裁判所に慣れているか（遠方の裁判所での手続きが必要な場合）

4) 費用の目安（弁護士費用の一般的な内訳と目安）

料金は事務所で大きく異なります。以下は一般的な「目安」です。必ず相談時に見積りを取り、書面で確認してください。

- 任意整理
- 報酬の例（目安）：1社あたり2〜5万円程度（着手金＋基本報酬） × 債権者数
- 成功報酬や減額報酬を別途設定する事務所もある
- 合計（3社処理の例）：6〜15万円が一般的な目安

- 特定調停
- 報酬の例（目安）：5〜20万円程度（債権者数や手続きの手間による）

- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30〜60万円程度（ケースにより上下）
- 裁判所費用や予納金など別途必要になることが多い

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20〜50万円程度（同時廃止か管財事件かで差あり）
- 管財事件では裁判所への予納金が必要になる場合がある（数万円〜数十万円）

注意点：
- 上記はあくまで目安。事務所によっては成功報酬や減額分に応じた報酬を設定している場合があります。
- 相談時に「総額でどれくらいか」を必ず確認してください（着手金、月次の事務手数料、裁判所費用等を含めて）。

5) 費用と減額のシミュレーション（具体例・仮定を明示）

以下は仮の数字での例です。実際の結果は個々の契約・債権者・裁判所判断などで変わります。目安と理解してください。

ケースA：カード債務合計 800,000円（3社）
- 状況：高金利で利息がかさんでいる。収入は安定しているが月の返済を楽にしたい
- 推奨：任意整理
- 手続き想定：
- 将来利息カット、元本800,000円を36回で分割弁済に合意
- 月の支払額 = 800,000 ÷ 36 ≒ 22,200円
- 弁護士費用（目安） = 3社分で合計12万円（事務所差あり）
- 初月に必要な概算：弁護士費用12万円＋初回返済22,200円 ≒ 14.2万円
- 長期支払総額（弁護士費用含む） ≒ 1,020,000円（元本800k + fee120k + 手続関連小額）
- コメント：任意整理は利息を止められるため、長期では利息負担が大幅に減ることが多い

ケースB：借入合計 3,000,000円（複数）
- 状況：返済が難しく、収入はある程度ある（継続収入あり）。住宅を残したい。
- 推奨：個人再生（住宅ローン別除外の選択が可能）
- 手続き想定：
- 仮に裁判所で債務圧縮が認められ、元本が40%に圧縮された場合
- 再生後の元本 = 3,000,000 × 0.4 = 1,200,000円
- 返済期間3年（36回）なら月額 = 1,200,000 ÷ 36 ≒ 33,300円
- 弁護士費用目安 = 40万円、裁判所費用など別途（数万円〜）
- 初月に必要な概算：弁護士費用40万円＋初回返済33,300円 ≒ 43.3万円
- コメント：実際の減額割合は収入や財産、家族構成による。個人再生は家を残す選択肢がある一方、手続き・費用は比較的大きい

ケースC：借金が返済不能になった。総額 5,000,000円
- 状況：収入が大幅に減り、返済見込みが立たない
- 推奨：自己破産（免責が認められれば借金がゼロになる可能性）
- 手続き想定：
- 破産手続きで免責が得られれば、原則不免責債権（税金等）を除き債務免除
- 弁護士費用目安 = 20〜50万円（事件の種類や管財の有無で変動）
- 裁判所予納金が別途必要になる場合がある
- コメント：免責を得るために裁判所の審査があり、必ず全額免除になるわけではない。職業上の制約や財産処分の可能性を理解する必要あり。

6) 相談〜手続き開始までの具体的なステップ（迷わないために）

1. 書類を準備する（金融機関の借入明細、返済状況の一覧、給与明細、通帳、本人確認書類など）
2. 弁護士の無料相談を予約する（無料相談を提供している事務所が多い）
3. 無料相談で「どの手続きが適切か」「費用の見積り」「期間」「期待される結果」を確認する
4. 納得できれば委任契約を結ぶ（費用・分割払いの可否・解約条件などを明確に）
5. 弁護士が債権者へ受任通知を送付 → 取立てが止まり、交渉開始
6. 和解や裁判所手続きの流れに沿って手続きを進める
7. 和解が成立すれば返済開始、裁判手続きなら裁判所の決定に従う

7) 弁護士の無料相談で必ず確認すべきこと（チェックリスト）

- 対応できる手続きの範囲（任意整理、個人再生、自己破産など）
- 総額見積（着手金・成功報酬・裁判所費用等すべて含むか）
- 分割払いの可否や支払スケジュール
- 手続き開始後の取立て停止の時期と効果（受任通知の扱い）
- 事務処理の連絡方法（メール・電話・来所等）と担当者（誰が窓口か）
- 想定されるリスク（職業制限・財産処分など）と対応案
- 過去の対応実績（同様のケースの件数や成功事例の概要）

※無料相談の時間で上記がクリアに説明されない場合は、別の事務所でも相談して比較することをおすすめします。

8) 相談先の選び方（実用的なアドバイス）

- 債務整理の経験が豊富な事務所を選ぶ（ホームページや相談時の説明で確認）
- 料金体系が明確であること。見積りは必ず書面で受け取る
- 初回相談で「現実的な選択肢」を示してくれる弁護士を選ぶ（希望だけでなくリスクも説明する）
- 地元の裁判所に慣れているか、または担当弁護士が出廷経験が豊富か確認する
- コミュニケーションが取りやすい（電話の応答、説明のわかりやすさ）

9) よくある質問（FAQ）

Q. 「無料相談」と言われても結局金額を請求されないか不安です
A. 無料相談は初回の相談のみ無料という事務所が多いです。無料相談で提示される費用見積りに納得した上で委任するかどうか決めてください。委任後に発生する費用については事前に明確にされます。

Q. 債務整理をするとブラックリストに載るの？
A. 各手続きによる信用情報への影響は異なります。任意整理でも一定期間信用情報に登録されますし、個人再生や自己破産は登録期間が長くなります。将来のローンやクレジット利用に影響が出るため、相談時に確認してください。

Q. 過払い金は期待できる？
A. 契約が古くて利率が法定金利を超えていた場合、過払い金が発生している可能性があります。これも法律的な判断が必要なので、無料相談で調査してもらうとよいです。

10) 最後に（行動プラン）

1. 書類（借入一覧、明細、給与明細、通帳）をまとめる
2. 弁護士の無料相談を2〜3か所で受けて比較する（料金と対応）
3. 見積り・リスク説明を確認してから手続きを決める

あなたの状況に最適な方法は人それぞれです。まずは弁護士の無料相談で「自分のケースで何ができるか」「費用はどれだけか」を明確にして、安心して次の一歩を踏み出してください。必要なら、相談時に聞くべき質問や見積書の例文も作ります。相談準備ができたら教えてください。

1. 借金減額って何？ 基本の理解を固めよう — 「借金減額 どこ」でまず押さえる基礎知識

借金減額といっても方法は複数あります。選ぶ先（弁護士・司法書士・法テラス）によって対応できる手段や費用感が変わるので、まず基本概念をしっかり押さえましょう。ここでは、代表的な手続きや、実現の条件、利息の扱い、期間感などを丁寧に解説します。

- 1-1 借金減額の基本的な意味
- 「借金減額」とは、法律手続きや交渉によって借入金の総額や返済額（利息・元本の一部）を減らすこと。任意整理、個人再生、自己破産などが代表例です。減額の目的は、生活の再建（返済可能な形にする）や過払い金の回収など、状況により異なります。
- 1-2 代表的な減額手段の違い：任意整理・個人再生・自己破産
- 任意整理：借入先と直接（または代理人を通じ）交渉して利息カットや返済期間の再設定を行う。通常は住宅ローンを残しつつクレジットカードや消費者金融の整理に向く。信用情報への記録はあり（通常は5年程度の掲載の目安）。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を通して借金の一部をカット（原則として最低弁済額に応じて3分の1〜5分の1程度まで減るケースあり）し、住宅ローンを残す「住宅ローン特則」も利用可能。住宅を守りつつ大幅減額ができる場面があります。
- 自己破産：裁判所により免責が認められれば原則として借金は帳消し。ただし財産が処分される、資格制限や信頼回復に時間がかかる点に注意。
- 1-3 減額が実現する条件と現実性
- 減額の実現は借入額、収入、資産、返済能力、債権者の態度による。たとえば任意整理は「交渉」が中心なので、債権者に支払い余地があると判断される必要があります。個人再生や自己破産は裁判所基準で判断されるので、書類で収支・資産を証明できることが重要です。
- 1-4 減額と利息カットの関係
- 任意整理などでは将来利息をゼロにする交渉が一般的です（過去の利息は扱いによる）。個人再生や自己破産では利息を含めた債務総額を根拠に減額・免除が行われます。
- 1-5 減額成立の流れと期間感のイメージ
- 任意整理：相談〜和解成立まで通常3〜6ヶ月程度（債権者の数や交渉状況で変動）。
- 個人再生：準備〜認可まで6〜12ヶ月程度が目安。
- 自己破産：申立て〜免責まで6〜12ヶ月（複雑な案件は長引くことも）。
- 1-6 減額が難しいケースとその理由
- 借金が他の重大な債務（税金や養育費等）と混在している場合、財産がほとんど無いが収入がある場合（任意整理よりも裁判所介入が必要）、過去に同種の整理歴がある場合などは手続きが複雑になります。

（私見・体験談）
私もかつて親族の借金相談に乗ったとき、任意整理で利息カットが決まって家計が回復したケースを経験しました。ポイントは「書類で収支状況を示すこと」と「早めに相談すること」。放置すると延滞情報が積み重なり、選べる手段が減ります。

2. どこで相談すべき？手続き先の比較 — 公的機関と私的機関のメリット・デメリット

ここでは、法テラス（公的支援）、弁護士、司法書士、民間の債務整理業者（要注意）を比較。あなたの状況に応じて「どこに行くべきか」が見えてきます。特に「無料相談」や「費用立替」の可否は重要ポイントです。

- 2-1 公的機関と私的機関の基本的な違い
- 公的（法テラス）：低所得者向けの相談支援、費用立替制度などがあり、公平性と安心感がある。弁護士を紹介してくれることも多いが、条件がある。
- 私的（弁護士・司法書士）：即戦力で交渉・裁判手続きが可能。複雑な案件は弁護士に相談するのが安全。
- 民間業者：広告で安価を打ち出す業者もあるが、資格や実績を必ず確認。違法・悪質業者には注意。
- 2-2 法テラス（日本司法支援センター）の利用条件と流れ
- 法テラスでは、初回相談や手続き費用の立替、低所得者向けの無料相談等が利用できます。まず法テラスで現状を整理してから、必要に応じて弁護士に引き継ぐケースが多いです（詳細は後に参照リンクで確認してください）。
- 2-3 弁護士と司法書士の役割と適用範囲の違い
- 弁護士：任意整理、個人再生、自己破産、交渉・訴訟等、全ての法的手続きに対応可能。複雑案件や高額債務、住宅ローンが絡む場合は弁護士が基本。
- 司法書士：任意整理や過払い金請求などの交渉代理は可能（簡易裁判代理の範囲に制限あり）。訴訟代理権は140万円以下の簡易裁判事件に限られるため、個人再生や自己破産の裁判所対応は原則弁護士が扱うことが多い。司法書士は費用が比較的安価な場合が多く、債務が比較的小規模なら選択肢になります。
- 2-4 費用の目安と分割払いの現実
- 弁護士費用の一般的な目安（参考）：任意整理の着手金は1社あたり2〜5万円、和解成功報酬は減額分の10〜20%や1社あたり2〜3万円、個人再生は着手金30〜50万円、自己破産は着手金20〜40万円くらいが相場と言われます（事務所により幅があります）。司法書士は任意整理で弁護士より安価なケースが多いですが、扱える範囲に制限があります。
- 分割払いに対応してくれる事務所は少なくないので、費用負担が心配なら相談時に支払い計画を交渉しましょう。
- 2-5 無料相談の活用法と有効活用のコツ
- 無料相談は「相談して問題の見通しを立てる」ために使うと有効。持参すべき書類（借入一覧、直近の給与明細、預金通帳、督促状の写しなど）を準備すれば短時間でも有益なアドバイスが得られます。複数の事務所でセカンドオピニオンを取るのも◎。
- 2-6 相談時に準備する書類と質問リストの作り方
- 必須書類：借入明細（契約書、残高証明があれば尚可）、督促状・請求書、直近の給与明細（3ヶ月分）、預金通帳の写し（入出金履歴）、本人確認書類（運転免許証等）、住民票や家計表。
- 質問例：私の債務は任意整理で解決可能か？個人再生や自己破産が必要な場合の目安は？費用総額の見積りは？信用情報への影響はどれくらいか？債権者にバレずに進められるか？

（私見・体験談）
弁護士に相談する前に法テラスで一次相談を済ませると、どの方向性が現実的か冷静に判断できます。私が確認した事務所では、最初の相談で「住宅ローンを残したいかどうか」が判断基準の一つになると言われました。

3. 減額の手続きの流れと注意点 — 手続き中に知っておくべき現実的なポイント

具体的な手続きの流れを、事前準備から依頼後の流れ、和解交渉のポイント、裁判所手続きの基準や信用情報への影響まで、実務的に解説します。注意点も実例を交えてお伝えします。

- 3-1 事前準備：必要書類と財務状況の把握
- まずは「誰に」「いくら」「いつから」支払っているかを一覧化。各社の契約書・請求書・督促履歴があればスムーズに進みます。給与明細や預金通帳で毎月の生活費を示せると、弁護士・司法書士との打ち合わせが効率的です。
- 3-2 依頼後の流れ：問い合わせから和解まで
- 一般的な流れ：問い合わせ→初回相談（無料含む）→委任契約→受任通知の送付（債権者への支払い停止や取立停止）→債権者交渉→和解成立（任意整理）→再支払い開始、または裁判所へ申立て（個人再生・自己破産）→裁判所手続き→認可・免責。
- 3-3 和解交渉のポイントと成功率を左右する要因
- ポイントは債務者の収入証明、返済可能性、債権者の過去の対応履歴。複数の債権者がある場合、優先順位（担保付き債務や税金優先）を整理することが成功率を上げます。事務所による交渉力の違いも影響します。
- 3-4 自己破産・個人再生を選ぶ基準と注意点
- 個人再生は住宅を維持したい場合や、一定の収入があり再建可能性がある場合に有利。自己破産は生活再建の最後の手段で、一定の財産処分や資格制限が生じる点を理解しておく必要があります。どちらの手続きも裁判所が財産・収支を精査します。
- 3-5 費用の内訳と支払いタイミングの組み方
- 典型的な内訳：着手金、成功報酬、事務手数料、裁判所費用（個人再生・自己破産）。事務所によっては分割払い、法テラスの立替制度を利用できる場合もあるので、相談時に支払い条件を確認しましょう。
- 3-6 信用情報・ブラックリストへの影響と回復の道筋
- 任意整理後は信用情報に「整理」や「任意整理」履歴が記録され、一般的に5年程度で掲載がなくなるケースが多い（信用情報機関によって期間は異なる）。個人再生や自己破産の場合は掲載期間が長くなる（目安として5〜10年）。掲載期間後は金融機関の審査が再び可能になりますが、カード再発行などには時間を要します。
- 3-7 注意すべき落とし穴と避け方
- よくある落とし穴：相談無料の広告に飛びつき、後で高額の追加費用を請求されるケース、非弁行為（無資格で裁判代理を行う業者）に引っかかるケース、依頼前に自分で一部返済して交渉余地を失うケース。選ぶ際は「資格」「費用の明確さ」「実績」を必ず確認しましょう。

（私見・体験談）
実際に相談に同行した方は、受任通知が届いた直後に債権者からの連絡が止まり、精神的な負担がかなり楽になったと言っていました。手続き中はとにかく「連絡が取れる窓口」を確保することが重要です。

4. ケース別の実践例（ケーススタディ） — 「借金減額 どこ」で選ぶべき方向が見える具体事例

ここで具体的なケーススタディをいくつか紹介します。各事例でどの窓口が適していたか、なぜその選択が有効だったかを解説します。実名の制度や機関名（法テラス、弁護士会、CICなど）を挙げ、現実的な数字イメージも示します。

- 4-1 事例：クレジットカード多重債務を任意整理で減額
- 状況：30代会社員、三社のリボ払い・キャッシングで合計300万円の負債。住宅ローンは継続中で住宅維持が必要。
- 方針：任意整理を選択。弁護士に依頼し、将来利息のカットと返済期間の分割で合意。月々の返済が大幅に減り生活再建へ。
- 理由：住宅ローンを残したまま減額したいため、任意整理が最適。司法書士でも対応可能だが、リボの数や交渉の複雑さから弁護士を選択。
- 4-2 事例：家計の借金を個人再生で整理
- 状況：40代主婦、配偶者の返済不能による家計破綻、住宅ローンは夫名義だが連帯債務は無し。総債務800万円。
- 方針：個人再生で住宅ローン特則を活用し住宅は維持、その他債務を大きく圧縮。裁判所での再生計画認可により支払総額が大幅減。
- 理由：住宅を守りつつ大幅に減額したいため個人再生が適切。弁護士に依頼して再生計画を作成。
- 4-3 事例：住宅ローンが絡むケースの対応
- 状況：50代自営業、事業の失敗により住宅ローンを抱えるが住宅維持希望。債権総額1500万円。
- 方針：住宅ローンを残すために個人再生（住宅ローン特則）を選択。事業債務と個人債務をまとめて整理。
- 理由：自己破産で住宅を失うリスクを避けるため個人再生を選定。事業性の債務は計画の調整が必要。
- 4-4 事例：自営業者の借金整理と事業再建
- 状況：自営業、事業資金も個人借入で補っていたため債務が混在。再建には収入改善が必要。
- 方針：事業改善プランと並行して個人再生を検討。弁護士と税理士でチームを組み、再建計画を策定。
- 理由：収入見込が現実的に立てられれば個人再生で債務圧縮しつつ事業再建を図れる。
- 4-5 事例：信用情報の改善を目指すステップ
- 状況：20代フリーター、過去に任意整理の履歴あり。今は安定した収入を得たい。
- 方針：信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の記録を確認し、掲載期間が経過するのを待ちながら小さなローンやクレジットを徐々に再構築。
- 理由：信用回復には時間と計画的なクレジット履歴の積み重ねが必要。無理に再借入をするとリスクが高まる。
- 4-6 失敗ケースの教訓と再挑戦のヒント
- 失敗例：非弁業者に手続を依頼して費用だけ取られ、裁判所申立てに対応できなかったケース。
- 教訓：資格と実績の確認、契約書の内容（キャンセル規定や費用内訳）を事前に確認することが重要。再挑戦時は複数の相談窓口で見積りを取るのが有効。

（私見・体験談）
私が面談した弁護士は「住宅を残したいなら最初からそれを前提に話をしよう」と言いました。目標を共有することで無駄な手続き（破産で住宅を失うリスク）の回避につながります。

5. よくある質問（FAQ） — 「借金減額 どこ」で検索する人が気になるQ&Aにすべて答えます

ここでは検索でよく出てくる疑問に、短く的確に答えます。Q&A形式で読みやすく、即行動できるヒントも載せます。

- 5-1 借金減額は必ず成功するのか？
- 答え：必ず成功するわけではありません。任意整理は債権者との交渉であり、ケースによっては和解できないこともあります。個人再生・自己破産は裁判所の判断に委ねられるため、書類や事情の整備が重要です。
- 5-2 どのくらい減額できるのが現実的か？
- 答え：ケースによるが、任意整理で利息カットにより実質的負担が大幅に減ることが多い。個人再生は債務総額を数分の一に圧縮できる場合もあります。自己破産は免責が認められれば債務は原則免除です。
- 5-3 どの機関にお願いすべきか迷ったときの基準
- 答え：住宅ローンがある・裁判所手続きが必要なら弁護士。債務が比較的小額で交渉が中心なら司法書士も選択肢。まずは法テラスで一次相談して方向性を決めるのが賢明です。
- 5-4 手続きにかかる時間の目安は？
- 答え：任意整理は3〜6ヶ月、個人再生・自己破産は6〜12ヶ月が一般的。ただし債権者の数や複雑さで長引くことがあります。
- 5-5 初期費用なしで相談できるケースはある？
- 答え：法テラスの無料相談や、弁護士事務所・司法書士事務所が「初回無料相談」を設けているケースがあります。費用の立替制度を使える場合もあるため、まずは問い合わせを。
- 5-6 論点別の注意点とQ&Aの要点
- 任意整理→将来利息カットが主、信用情報に記録される
- 個人再生→住宅ローン特則で住宅維持が可能だが裁判所手続きが必要
- 自己破産→免責されれば債務は消えるが財産処分や制限有

（私見・体験談）
実際に何度か相談同行して思ったのは、「最初の相談時にストレートに“住宅を残したい”“職場に知られたくない”などの希望を伝えること」で、その後の選択肢が明確になることが多いです。遠慮は不要です。

6. まとめと次のアクション — 今すぐできることとチェックリスト

最後にこの記事の要点をまとめ、今あなたがとるべき具体的なアクションをチェックリスト形式で示します。手順通り進めれば、迷わずに一歩踏み出せます。

- 6-1 自分の現状を整理するチェックリスト
- 借入先ごとの残高、金利、返済日を一覧にする
- 給与明細（直近3ヶ月）、預金通帳（直近6ヶ月分）を用意する
- 督促状や契約書の写しを揃える
- 住宅ローンの有無と名義関係を確認する
- 6-2 まず試せる無料相談の活用ステップ
- ステップ1：法テラスで一次相談／適用可否を確認
- ステップ2：弁護士会や司法書士会の無料相談（地元支部）に申込む
- ステップ3：相談で得た方針に基づき、2〜3事務所から見積りを取る
- 6-3 費用見積りの取り方と比較のコツ
- 着手金・成功報酬・事務手数料・裁判費用の項目別で比較
- 支払い条件（分割可否）を明記してもらう
- 契約前に「キャンセル規定」「追加費用」がないか確認
- 6-4 信用情報の確認と今後の計画の立て方
- CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターで自己開示を行い、現状を把握
- 整理後の掲載期間を見越して、生活再建プラン（貯蓄、収支改善）を作成
- 6-5 すぐに動き出すための具体的な第一歩
- 今すぐ：借入一覧を作る（Excelや紙でOK）→法テラスか弁護士会の無料相談に予約を入れる
- 6-6 参考リンクと問い合わせ先リスト（法テラス、弁護士会、相談窓口）
- 日本司法支援センター（法テラス）相談窓口
- 日本弁護士連合会や各都道府県弁護士会の相談窓口（無料相談や弁護士検索）
- 日本司法書士会連合会（司法書士検索）
- 信用情報機関：CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）

おわりに（私見）
ここまで読んでくれてありがとう。借金の問題は一人で抱え込むとどんどん厳しくなることが多いです。「借金減額 どこ」で迷ったら、まずは紙に現状を書き出して、法テラスや弁護士会の無料相談に申し込んでみてください。最初の一歩が一番勇気が要りますが、その一歩で状況は驚くほど変わります。私自身、身近な相談で解決の糸口を見つけた経験があります。あなたもまずは行動してみましょう。

自己破産 取り立てを徹底解説：取り立てを止める方法と免責後の生活再建ガイド
参考（出典・リンク）：
- 日本司法支援センター（法テラス）公式ページ
- 日本弁護士連合会（JAPAN FEDERATION OF BAR ASSOCIATIONS）相談窓口・弁護士検索ページ
- 日本司法書士会連合会（司法書士検索・相談）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）自己情報開示の案内
- JICC（日本信用情報機構）自己情報開示の案内
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）自己情報開示の案内

（各出典の具体的なURLや詳細な制度説明は上記公式ページで最新情報を確認してください。）