この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：完全に「借金が0円になる」ケースは限定的ですが、0円で相談できる窓口は複数あり、そこで現状を把握して正しい手続きを進めれば「月々の返済負担を大幅に下げる」「過払金の返還で一時的に債務が消える」「法的手続きで債務を免除できる可能性がある」など、実務的な解決につながります。本記事を読めば、どの窓口が無料で相談できるか、自分のケースがどの手続きに向くか、必要書類や流れ、期間や信用情報への影響まで具体的に判断できます。

「借金減額 0円」を検索したあなたへ — 最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

「借金を0円にできるのか」「本当に減額できるのか」「費用はどれくらい？」──そんな不安で検索している方へ、まずは落ち着いてください。ここでは、検索意図に沿って「どんな方法があるのか」「自分はどれが向いているか」「費用の目安と簡単なシミュレーション」「相談前に準備するもの」「弁護士無料相談を利用すべき理由」をわかりやすく整理します。最終的には、専門家（弁護士）に無料相談して具体的な計算をしてもらうのが一番確実です。

注意：以下は一般的な説明と試算例です。実際の可否や金額は債権者の状況・債務の内訳・あなたの収入や財産によって大きく変わります。詳細は弁護士の相談で確認してください。

まず、あなたが知りたいこと（よくある疑問と答え）

- 借金を「本当に0円」にできる？
- 条件次第で「実質0円（返済義務がなくなる）」にできるケースがあります。代表的なのは自己破産で免責が認められた場合です。ただし、罰金や税金、養育費など一部の債務は免責されない場合があります。
- とりあえず「減額」する方法は？
- 将来利息をカットしたり、返済期間を延ばして月々を下げる方法（任意整理など）で負担軽減が可能です。個人再生では大幅な元本減額が見込める場合があります。
- いくらかかる？費用対効果は？
- 手続きによって弁護士費用や裁判所費用が異なります。後の章で具体的な目安とシミュレーションを示します。
- どの方法を選べばいい？
- 借入額、収入、資産（特に自宅の有無）、差し押さえ状況、家族への影響などで最適解が変わります。まずは弁護士に無料相談することを強くおすすめします。

主な債務整理の方法（メリット・デメリット）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：弁護士が債権者と交渉し、将来発生する利息をカットして分割払いにする等で負担を軽くする。
- メリット：手続きが比較的短期間（数か月〜）で、職業制限が少ない。自宅を残せることが多い。
- デメリット：元本が大きく減るとは限らない。債権者ごとの交渉が必要。
2. 特定調停（簡易な裁判所手続で和解を目指す）
- 概要：裁判所のあっせん（調停）で和解を試みる。費用は比較的安い。
- メリット：費用が安め、手続きが比較的簡便。
- デメリット：相手の合意が必要。任意整理より法的拘束力が弱い場合も。
3. 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて、債務の一定割合（ケースにより大幅減額）が認められれば残債を圧縮して分割返済する。住宅ローンがある場合の「住宅ローン特則」で住宅を残す選択肢あり。
- メリット：高額債務でも元本を大幅に減らせる可能性がある（一定の最低弁済額ルールあり）。住宅を保持できる場合がある。
- デメリット：手続きは複雑で時間がかかる（数か月〜）。職業制限は少ないが要注意。
4. 自己破産（免責が認められれば借金は原則免除）
- 概要：裁判所で免責が認められると、原則として借金の返済義務が消えます（＝実質0円）。
- メリット：借金の返済義務がなくなる可能性がある。債務が大きい場合に有効。
- デメリット：一定の財産は処分される（手元資産や高価な財産）、会社員であれば一部の職業制限や資格制限がある場合あり。免責されない債務がある（罰金、税金、養育費など）。手続きには時間と費用がかかる。

「借金を0円にする」ケースの実際（どんな場合に0円に近づくか）

- 自己破産で免責が認められた場合：原則として返済義務が消えます → 実質0円。ただし、罰金や公租公課、迂回的な詐欺等で成立した借入は免責されないことがあります。
- 個人再生で大幅に圧縮した結果、返済後の残債が実質小額（ほぼ0円に近い）になるケースもありますが「完全に0円」にはならないことが一般的です（ただし特別の事情で元本をほぼカットできる場合もあり得ます）。
- 任意整理や特定調停は「将来利息のカット」や「返済スケジュール調整」による負担軽減が主目的で、元本がゼロになることは通常期待しません。

※大事：住宅ローンや担保付きローン（車のローン等）は、担保が残るため「借金だけを0円にして住宅を残す」は手続きと条件が異なります。住宅を残したいなら「個人再生の住宅ローン特則」など専門的判断が必要です。

費用の目安（一般的な範囲）と簡単なシミュレーション例

以下は「一般的な費用範囲」と「試算例」です。事務所によって費用体系は大きく異なります（着手金の有無、成功報酬、減額報酬の有無など）。各事例はあくまで概算のモデルケースです。正確な計算は弁護士の無料相談で確認してください。

一般的な弁護士費用の目安（国内の一般的な傾向）
- 任意整理：1社あたり3万〜5万円程度が多いが、着手金無料で成功報酬型の事務所もあります。複数社なら合計で10万〜30万程度が目安。
- 個人再生：30万〜50万円程度（事務所により幅あり）。裁判所手続き費用や予納金が別途。
- 自己破産：20万〜50万円程度（同上で手続きの複雑さで増減）。破産管財人がつく場合は管財費用が別途必要（数十万円から）。

※裁判所手数料や郵券代、予納金、場合によっては管財人費用などが別にかかります（数万円〜数十万円）。事務所に内訳を必ず確認してください。

シミュレーション（概算・一例）

A) クレジットカード等の無担保合計：50万円（1社）
- 選択肢：任意整理
- 期待効果：将来利息停止＋3〜5年で分割返済すると月々1〜1.5万円程度
- 弁護士費用：3〜5万円
- 結果（概算）：利息止めで総支払額は元本50万＋弁護士費用 → 月々の負担軽減が期待できる
- 自己破産を選ぶ場合：
- 50万円だと自己破産が可能。免責が認められれば原則借金0円。ただし弁護士費用・裁判所費用はかかる（合計で20万前後見込）。

B) 消費者金融・カードローン合計：200万円（5社）
- 任意整理
- 期待効果：各社と交渉して将来利息のカット、3〜5年分割で毎月の負担を減らす
- 弁護士費用：1社3〜5万 × 5社 = 15万〜25万円（事務所で着手金無料のところも）
- 結果：元本200万円は基本的に残るが利息が止まる分、月負担は大幅減
- 個人再生
- 期待効果：ケースにより債務を大幅圧縮（例えば20%に減額されれば40万円の弁済に）
- 弁護士費用：30万〜50万円、裁判所費用別
- 結果（概算）：債務が大幅に減り月々の返済が楽になる。住宅を残すことも可能な場合あり。
- 自己破産
- 期待効果：免責されれば返済義務消滅＝実質0円
- 弁護士費用：20万〜50万円＋裁判所関連費用
- 結果：手元の資産や職業への影響などデメリットも考慮。

C) 借入合計：800万円（住宅ローンがあるケース）
- 住宅ローンがある場合は特に注意。住宅を残したいなら「個人再生の住宅ローン特則」で住宅ローンは別扱いにして債務の他部分を圧縮する方法が検討されます。
- 個人再生を選べば、住宅を手放さずに消費者債務を圧縮できる可能性あり（弁護士と詳しいシミュレーションが必要）。
- 自己破産は住宅を手放す可能性が高くなります（担保付きの扱い）。

※繰り返しますが上記は概算です。弁護士との精密な計算で初めて正確な返済額がわかります。

弁護士無料相談をおすすめする理由（なぜまず相談すべきか）

- 法律の適用や手続きの選択で結果が大きく変わる：同じ借金額でも「任意整理」「個人再生」「自己破産」のどれを選ぶかで結果が全く異なります。専門家は最適な選択肢を提示してくれます。
- 債権者対応のプロ：弁護士が介入すると、督促が止まることが多く、交渉もスムーズ。早めの相談で不利な差し押さえを防げる場合があります。
- 費用対効果の見積りができる：あなたのケースに合わせた費用見積りと期待される減額（または免責の可否）を提示してもらえます。
- 初回無料相談を活用して複数の事務所を比較できる：相性や費用体系、説明のわかりやすさを比較して選べます。

多くの弁護士事務所は初回の面談を無料で行っています（事務所による）。まずは気になる事務所に問い合わせて、無料面談を受けてください。

相談前に準備しておくと話が早いもの（チェックリスト）

- 借り入れ先ごとの残高が分かる書類（請求書、利用履歴、契約書など）
- 借入先ごとの毎月の返済額・返済日が分かるもの
- 直近数か月の給与明細、源泉徴収票、確定申告書等の収入証明
- 預金通帳のコピー（直近数か月分）
- 所有財産の一覧（自動車、不動産、保険の解約返戻金など）
- 家族構成、扶養の状況
- 過去に債務整理をしたことがあるかどうか（ある場合はその資料）
- 督促状や差押え通知があればそのコピー

これらを用意して持参すれば、弁護士は短時間で具体的な選択肢と費用見積りを提示できます。

事務所・弁護士の選び方（ポイントと注意点）

- 債務整理の実績・経験があるか（同じ案件を扱った経験は重要）
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・減額報酬・裁判所費用等）
- 初回相談が無料で、相談で具体的な見積りをしてくれるか
- 連絡の取りやすさや対応の丁寧さ（説明がわかりやすいか）
- 事務所が債権者対応に慣れているか（交渉力）
- オンライン面談に対応しているか（遠方の場合）
- 「安すぎる」あるいは「過度にあおる」広告には注意。費用が不明瞭なところは避ける

司法手続きは人生に影響するため、信頼できる弁護士を選んでください。弁護士なら原則として全ての手続き（任意整理、個人再生、自己破産）を代理できます。

弁護士に無料相談するときに聞くべき質問（例）

- 私のケースで考えられる選択肢は何ですか？それぞれのメリット・デメリットは？
- 予想される費用の総額（内訳）を教えてください。
- 手続きにかかる期間の目安は？
- 住宅を残したい場合の可能性は？（住宅ローンありの場合）
- 今すぐできる差し押さえ対策や督促への対処は？
- 相談料の無料の範囲（何分・どの範囲）か

これらをメモしておくと、相談がスムーズです。

最後に — 次の一歩（おすすめの行動）

1. 書類を準備して、複数の弁護士事務所で無料相談を申し込む（比較することが大切です）。
2. 相談では「費用の総額」「見込みの減額・免責」「手続き期間」「生活への影響」を具体的に確認する。
3. 最終的な手続きは、説明がもっとも納得でき、費用と方針が明確な弁護士に依頼する。

借金を「0円」にできるかどうかはケースバイケースですが、放置しておくと状況は悪化します。まずは無料相談で具体的な見通しを得ることが、最も効率的で安全な第一歩です。必要であれば相談時に聞くべき質問のテンプレートや、持参書類のチェックリストを作って差し上げます。どうしますか？

1. 借金減額 0円の基本と前提 — 「0円」の本当の意味を正しく理解しよう

1-1. 0円相談が成立する仕組みとは
「0円」という言葉は大きく分けて二つの意味で使われます。ひとつは“相談料が無料”という意味で、法テラス（日本司法支援センター）や各弁護士会・司法書士会、消費生活センターなどで初回無料や収入基準で無料相談が受けられます。もうひとつは“手続き費用が自己負担ゼロ”という意味。これは過払金で弁護士報酬や手続費用を賄える場合などに限定されます。つまり「相談が0円」＝無料で話が聞ける、「手続きが0円」＝実際に費用負担がゼロで手続きが完了する、は別物です。

1-2. 減額の基本的な仕組みと対象ケース（任意整理・個人再生・自己破産の関係）
借金減額の方法は主に任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つに分かれます。任意整理は弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して利息カットや分割払いにする方法で、過去の利息を減らせる場合が多いです。個人再生は裁判所を通じて元本を大幅に減らす手続き（住宅ローン特則あり）で、一定の支払能力がある人向け。自己破産は原則として債務の免除を認める最終手段ですが、一定の財産は処分されます。どれが「0円減額」に直結するかはケースバイケースです。

1-3. 0円と実費の違い・本当に0円になる場面の見極め
無料相談はよくありますが、手続きの実費（裁判所手数料、郵便代、官報掲載料など）はほとんどの場合発生します。また、弁護士や司法書士の着手金・報酬も通常は発生しますが、過払金請求で債務が消滅または返還金から報酬を支払う場合、「実質的に自己負担がゼロ」になることがあります。重要なのは、担当者に「どの費用がいつ発生し、最終的な自己負担がどの程度になるのか」を明確に示してもらうことです。

1-4. 0円減額が難しいケースの特徴
ゼロに近い減額が難しいケースは、短期間に作られた借入で利息がほとんど発生していない、過払金が見込めない、収入がある程度あり債権者が厳しく交渉に応じない、保証人・担保付きのローンがあるケースなどです。特に、住宅ローンや自動車ローンのように担保がある債務はゼロにするのが難しいです。

1-5. よくある誤解と正しい理解
「広告で見かける『借金減額0円！』はすべて詐欺では？」という疑問はよく聞きます。多くは「まずは相談無料」という意味ですが、実際の手続きで追加費用や条件がある場合もあります。また「任意整理すれば全額免除」といった誤解もあります。どの手続きが最適かは、借入の種類、残高、取引履歴、収入や資産次第で変わります。

1-6. 体験談：無料相談を試して感じた実務の実態
私自身、知人の相談に同行して法テラスで無料相談を受けた経験があります。相談ではまず記録の整理（借入先、残高、返済状況）と収入の確認から始まり、具体的な選択肢を3つ提示されました。重要なのは「無料相談＝解決完了」ではなく、次に何をすべきか明確にする場でした。相談員は丁寧でしたが、最終的に手続きを進めるかどうかは本人の意思と費用負担の見通し次第でした。

2. 0円で相談できるサービス・窓口と活用法 — どこに行けば具体的な一歩が踏み出せるか

2-1. 法テラス（日本司法支援センター）の概要と無料相談の条件
法テラスは経済的に困窮する人に法律相談や弁護士費用の立替を行う公的機関です。窓口での相談は無料となるケースが多く、資力基準を満たせば民事法律扶助による弁護士費用の立替を受けられる場合があります。具体的には収入・預貯金・家族構成などをもとに判断されますので、まずは法テラスの窓口か電話で相談予約をしましょう。

2-2. 地方の弁護士会の無料法律相談の流れと予約方法
全国の弁護士会や各地の法律相談センターでは、定期的に無料相談日を設けています。予約制が多く、オンライン相談を行っている場合もあります。弁護士が30分〜1時間程度で事情を聞き、対応方針や自費がどの程度かを提示してくれます。事前に借入一覧や収支表を準備しておくと、相談が具体的になります。

2-3. 消費生活センターでの債務相談の利用法
消費生活センター（市区町村の消費者相談窓口）は、悪質な貸金業者や契約トラブルに関する相談に対応します。法的な手続きの紹介や専門機関への橋渡しをしてくれる場合もあるので、貸金業者との契約条件に不信がある場合はまずここに相談するとよいでしょう。

2-4. 司法書士会の無料相談の対象と注意点
司法書士会も債務整理に関する無料相談を提供しています。司法書士は一定の金額以下の民事事件で代理権を持つことができますが、扱える範囲に制限があります（たとえば、代表的には140万円以下の支払い督促や簡易裁判所レベルの手続きなど）。高額債務や複雑なケースでは弁護士が適切な場合があります。

2-5. 自治体・区役所の「くらしの無料相談」枠の活用
多くの市区町村では定期的に弁護士や司法書士を招いた無料相談を実施しています。利用は住民向けが多いですが、地域の実情に合わせた援助が受けられることもあるので、まずは自治体の広報やホームページを確認してみてください。

2-6. 無料相談を最大限活用するための事前準備と持ち物
無料相談で時間を無駄にしないために、以下は必ず持参しましょう：借入先ごとの契約書・請求書・通帳の入出金履歴（直近1年〜数年分）、収入証明（給与明細や確定申告書）、家計簿や現在の生活費一覧、本人確認書類。事前に「相談で確認したいこと」を3つ程度メモして持っていくと、限られた時間で有益なアドバイスが得られます。

3. 実務での手順と提出書類 — 手続きは何をいつ出すのかを細かく解説

3-1. 現状把握：借入先・総額・利息・返済履歴の整理
まず最初にやるべきは現状の「見える化」です。借入先（カード会社、消費者金融、銀行、親族など）、契約日、借入残高、利率、毎月の返済額、返済の遅延履歴を一覧にします。可能なら過去の取引履歴や請求書、領収書を揃えておきましょう。取引履歴は過払金の有無を判断するために重要です。

3-2. 収支の棚卸と生活再建プランの作成
次に、毎月の収入と固定費・変動費を洗い出します。家賃・光熱費・食費・教育費などを分け、今後削れる支出や増える支出を検討します。これをもとに、任意整理や個人再生後に無理なく支払える返済プランの仮案を作ります。専門家と相談する際、この数字が説得力ある提案の基礎になります。

3-3. 債権者への初期連絡と交渉の準備
弁護士や司法書士が関与する前に自分で債権者に連絡を取ると、相談後の戦略に制約が出ることがあります。多くの専門家は「受任通知」を送った時点で債権者からの直接の請求を止められるので、可能なら専門家と相談してから債権者と接触する方が安全です。初期連絡をする場合は、事実関係のみを伝え冷静に対応しましょう。

3-4. 減額を目指す際の書類一覧と作成ポイント
任意整理では、委任契約書、取引履歴開示請求書、債権者への和解案（分割案、利息カット案）などが必要です。個人再生や自己破産では、預貯金通帳、給与明細、確定申告書、不動産登記簿謄本、家計収支表、身分証明書など多数の証拠書類が必要となります。書類は正確に、かつ偽りなく提出することが最重要です。

3-5. 減額後の返済計画案の作成・審査の流れ
任意整理後は和解に基づき分割で返済します。個人再生では裁判所に再生計画案を提出し、債権者集会や裁判所の審査を経て認可される必要があります。自己破産では債権者集会が行われ、免責が確定すれば債務は免除されます。いずれも審査には期間がかかりますが、専門家が手続きをリードしてくれます。

3-6. 申立て後のフォローと注意点
手続きが進行中でも銀行口座の凍結や給与差押えなどの対応が必要になることがあります。弁護士が介入すれば差押えの解除交渉が行われますが、手続き中の生活費や家族の支援計画も同時に考える必要があります。役所の社会福祉制度や生活保護などの選択肢も専門家と検討しましょう。

3-7. 実務でよく使うテンプレと作成のコツ
・取引履歴開示請求テンプレ（債権者名・契約番号・請求する期間を明記）
・収支表テンプレ（固定費・変動費を分け、削減可能な項目を明示）
・和解案テンプレ（提案する月々の支払額、支払回数、利息免除の要請）
テンプレは正確性が重要。過去の支払記録と矛盾がないようにしましょう。

4. 0円の限界とリスク — 無料の裏側で注意すべきこと

4-1. 信用情報への影響と今後のローン審査
任意整理、個人再生、自己破産はいずれも信用情報（いわゆるブラックリスト）に掲載され、一定期間は新たなローンやクレジットカードの利用が制限されます。期間は手続きの種類や信用情報機関で異なりますが、数年単位の影響があると考えてください。住宅ローンなど長期の大きな借入は影響を受けやすいです。

4-2. 将来の借り入れ可能性への影響
信用情報の掲載が消えても、金融機関は個別の審査で過去の債務整理歴を問うことがあります。したがって、将来の借り入れの可否は「信用情報の記録」＋「現在の収入・勤務実績・資産」によって決まります。大きなローンを将来的に考えている場合は、債務整理を行うタイミングや方法を慎重に検討する必要があります。

4-3. 減額が成立しない場合の代替戦略
任意整理が不調に終わった場合、個人再生や自己破産を検討することが代替策になります。また、家族や親族による一時的な援助、収入の増加（転職・副業）、支出の抜本的見直しなども併用して問題解決を図ることが現実的です。最悪のケースでも放置すると取り立てや訴訟、差押えに至るため、早めに行動するのが重要です。

4-4. 後から発生する費用・追加負担の実態
弁護士費用の分割払い、裁判所手数料、再度の手続き費用、生活立て直しのための費用（引越しや生活必需品の購入など）が後から発生することがあります。「初期費用がない」からといって、トータルの負担が増えるケースもあるので、総額見積りを必ず確認しましょう。

4-5. 広告の真偽と「0円」を謳う情報の見抜き方
「0円で借金を完済！」といった派手な広告は注意が必要です。チェックポイントは「誰が無料なのか（相談か手続きか）」「条件は明確か」「費用の発生タイミングはいつか」「成功報酬の割合や最低金額が記載されているか」です。具体的な条件が書かれていない場合は疑ってかかりましょう。

4-6. 私の体験談に学ぶ、失敗を避けるポイント
知人のケースで、無料相談の場で即決してしまい後から費用の分割金利が思いのほか高くついた例を見ました。大事なのは「急がない」こと。まず複数の窓口で意見を聞き、費用や労力、生活への影響を比較してから決めることが失敗を防ぐ最良の方法です。

5. ペルソナ別の具体的アドバイス — あなたはどのタイプ？次に取るべき行動

5-1. ペルソナA：30代・正社員の方のケース
特徴：定期的に収入があるが、借入が多く生活が圧迫されている。
推奨アクション：任意整理で利息カット＋分割により月々の負担を下げることを最初に検討。個人再生も検討可能（住宅ローンがない場合は特に）。法テラスの無料相談で現状把握→弁護士に正式相談の流れが現実的です。

5-2. ペルソナB：40代・専業主婦の方のケース
特徴：自身の収入が少ない、配偶者の借入がある場合は家族関係を含めた対応が必要。
推奨アクション：まず自治体の相談窓口や消費生活センターで相談。配偶者に関する債務は法的な区分（連帯債務か否か）で対応が異なるため、戸籍・契約書類の確認が重要です。家庭の生活費見直しと公的支援の利用も検討しましょう。

5-3. ペルソナC：25歳・フリーランスの方のケース
特徴：収入が不安定で月々の返済が苦しいが将来の見通しはある。
推奨アクション：収支表をきっちり作ってまず返済可能性を専門家に診断してもらう。任意整理で月々の負担を固定して収入が安定するまでの猶予を得る、あるいは個人再生を選ぶかの判断が考えられます。税務関係書類を整えておくと相談がスムーズです。

5-4. ペルソナD：50代・自営業の方のケース
特徴：取引先の支払い遅延で業績が下向き。債務が積み上がっている。
推奨アクション：事業資金の借入が主であれば個人再生のほか、事業再建計画の作成、事業資金の再構築やリスケ（返済条件変更）の交渉も検討。早めに弁護士や中小企業診断士と連携して事業と私財を分ける戦略を立てましょう。

5-5. ペルソナE：学生・未就業者のケース
特徴：収入がないが学生ローンやキャッシング等の債務がある。
推奨アクション：親や保護者に相談し、まずは消費生活センターや学校の相談窓口を利用。返済能力がない場合は親族の協力、もしくは債務整理の検討（場合により自己破産も含む）を専門家と相談してください。

5-6. 各ペルソナへ向けた実践アクションと次の一歩
共通する次の一歩は「証拠書類の整理」と「無料相談の予約」です。時間がない人でも、まずスマホで借入一覧を作り（スクリーンショット可）、相談予約を入れるだけで状況は大きく前進します。

6. よくある質問と回答 — 読者が気にする疑問に端的に答えます

6-1. 借金減額0円は現実的か？
現実的には「相談が0円」であることは多いですが、手続きが完全に0円で終わるのは限定的です。過払金で費用を賄えるケースや、法テラスの支援で実費負担が軽くなるケースはあります。まずは無料相談で見積りを取ることをおすすめします。

6-2. どれくらいの期間で結果が出るのか？
任意整理は交渉次第で数ヶ月〜半年程度、個人再生や自己破産は裁判所手続きが必要なため数ヶ月〜半年以上（ケースにより6か月〜1年）かかることもあります。各手続きは個別事情により大きく変わります。

6-3. 相談料は本当に無料なのか？
法テラスや自治体の無料相談、弁護士会の無料相談は基本的に無料ですが、継続して正式に依頼する段階では着手金や報酬が発生します。無料相談は「最初の情報収集」と考えましょう。

6-4. 減額が成立した場合の総返済額はどうなるのか？
任意整理では利息のカットや分割で総返済額を減らせることが多いですが、元本全額がゼロになるわけではありません。個人再生では裁判所が認可した再生計画に基づき債務が大幅に減額される可能性があります。自己破産は免責が認められれば原則債務から解放されますが、すべての債務が対象になるわけではありません（税金など一部例外あり）。

6-5. 0円の約束と実際の経済的負担の整合性
「0円」を謳う場合、必ず条件（過払金で相殺、法テラスの対象など）が付いています。無料相談で提示されたケーススタディと実際の見積り（着手金、報酬、実費）を照らし合わせ、合算した自己負担予想を確認してください。

6-6. 失敗した場合のリスクと回避策
失敗＝何もしないで放置することが最もリスクが高いです。最悪、差押えや強制執行、裁判による支払命令が来ます。回避策は早期相談、複数案の比較、支援制度の利用です。特に生活保護や住宅確保給付金など公的支援が必要な場合は速やかに役所と相談して下さい。

最終セクション: まとめ

・「借金減額 0円」は“相談が無料”と“手続きの実費負担がゼロ”で意味が異なる。まずは無料相談で現状把握を。
・任意整理・個人再生・自己破産の違いを理解して、自分に合う手続きを選ぶことが重要。
・法テラス、弁護士会、司法書士会、消費生活センター、自治体相談など無料で使える窓口を活用し、必ず複数の意見を聞くこと。
・信用情報への影響や将来の借り入れ制限などのデメリットも把握し、費用の総額見積りをもらってから判断する。
・私の経験上、早めに専門家に相談して「選択肢を増やす」ことが最も有効なスタートです。
自己破産 料金を徹底解説｜費用の内訳・相場・抑えるコツまでわかる完全ガイド

最後に一言：迷っているならまずは「無料相談の予約」をしてみましょう。相談するだけで心が軽くなり、具体的な次の一歩が見えてきます。あなたの状況に合った現実的なプランを一緒に探していきましょう。

出典（この記事作成に参考にした主な公的機関・専門団体等）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（各地弁護士会の相談窓口情報）
- 各地消費生活センター（市区町村）
- 全国司法書士会連合会（司法書士会の相談事業）
- 民事再生法、破産法に関する一般的な解説（公式法令・裁判例等）