この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論です。国が関わる「公的な仕組み」と法律に基づいた「債務整理」をうまく組み合わせれば、返済負担はかなり軽くなる可能性があります。任意整理で利息カットと返済期間の再調整、個人再生で大幅な減額（一定の条件のもと）、自己破産で免責（債務の免除）という選択肢があり、法テラスや自治体の無料相談を使えば費用負担を抑えながら着手できます。本記事を読むと、自分に合う制度の絞り込み方、必要書類、申請の流れ、注意点、専門家への相談タイミングが具体的にわかります。

借金を減らす（債務整理）──国の制度を使った選択と費用シミュレーション

借金をどう減らすか知りたい／実際に手続きを考えている方向けに、国の制度を使った主な債務整理の方法、費用の目安、比較ポイント、そして「まず何をすべきか」をわかりやすく整理しました。最後に、弁護士の無料相談を受けるための実務的な準備と質問リストも載せています。まずは今の状況に合う方法を確認しましょう。

注意：以下は一般的な仕組みと「目安」を示したものです。実際の適用可否や費用・期間は個別事情（債権者の数・借入形態・過去の返済履歴・資産の有無など）で大きく変わります。正確な判断は弁護士との相談で行ってください。

まず知っておきたい「国の制度」を使った代表的な手続き

日本で借金を法的に整理する主な選択肢は次の4つです。仕組み・向き不向き・影響（デメリット）を簡潔にまとめます。

1. 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉する）
- 内容：弁護士が各債権者と利息カットや分割条件の交渉を行い、返済負担を軽くする手法。
- 向く人：収入があり、完済の見込みは立つが毎月の返済を楽にしたい人。
- メリット：手続きは比較的短期で済む（数か月〜1年程度）。財産は原則失わない。
- デメリット：信用情報に記録が残る。全額免除ではない。

2. 特定調停（裁判所を通じた債務整理の一種）
- 内容：簡易裁判所があっせんする形で債権者と返済計画を決める手続き。
- 向く人：任意整理でまとまりにくい場合や、法的な枠組みで調停を望む人。
- メリット：裁判所が関与するため合意が得やすい場合がある。
- デメリット：調停が不成立だと別の手続きが必要になる。

3. 個人再生（民事再生法に基づく再建手続き）
- 内容：裁判所の認可で借金の一部を減額（原則として一定の最低弁済額に調整）し、原則3年以内の分割で返済する計画を立てる制度。住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合がある。
- 向く人：債務総額が大きく、給料や資産を残して再出発したい人（住宅を残したいケースに向く）。
- メリット：大幅な減額が可能なケースがある。住宅を残せることがある。
- デメリット：手続きは複雑で期間が長め（6か月〜1年程度）。弁護士費用や裁判所費用がかかる。信用情報への記録あり。

4. 自己破産（破産手続き）
- 内容：支払不能と判断されれば免責（借金の免除）を受けられる可能性がある手続き。ただし、免責が認められない事情がある場合もある。
- 向く人：返済の見込みが極めて低く、再スタートを切りたい人。
- メリット：借金が免除されれば基本的に返済義務が消える。
- デメリット：一定の財産は処分される（ただし生活に必要な最低限の財産は残る）。職業制限や社会的影響・信用情報への長期記録などがある。手続き期間は数か月〜1年程度。

さらに、過去の高金利による「過払い金」が発生している可能性がある場合、過払い金請求で返金を受けられることがあります。過払いが見つかれば借金と相殺になるケースもあります。

「どの方法が良いか」の選び方（簡単フローチャート）

- 借金が少額（例：総額数十万円〜50万円）で支払能力がある→任意整理や特定調停で解決を目指す
- 債務が中等度（数百万円〜数千万円）で収入があり継続的に支払える見込み→任意整理または個人再生
- 債務が多額で返済の見込みがほぼない→自己破産を検討
- 住宅を残したい → 個人再生（住宅ローン特則）が第一候補
- 過去に長期間高金利で取引していた → 過払い金のチェックを優先

最終判断は弁護士の無料相談で「個別の債権者構成」「過去の返済履歴」「可処分所得」「保有資産」を見た上で決めるのが確実です。

費用・期間の目安シミュレーション（代表的なケースでの想定）

以下はあくまで一般的な目安です。事務所によって費用体系は大きく異なります。必ず無料相談の際に見積もりを取ってください。

ケースA：総債務 50万円（消費者金融1社、年収あり）
- おすすめ：任意整理または特定調停
- 弁護士費用（目安）：任意整理なら総額3万〜15万円程度（債権者1社なら比較的安め）。調停は実費＋報酬で同程度かやや高め。
- 期間：3〜6か月程度
- 想定負担：利息カット＋3年分割で月1〜2万円台に落ち着く可能性あり

ケースB：総債務 250万円（貸金業者3社、クレジットも一部）
- おすすめ：任意整理での交渉、あるいは個人再生の検討（住宅がある場合は個人再生）
- 弁護士費用（目安）：
- 任意整理：債権者数に応じて10万〜30万円程度
- 個人再生：30万〜70万円程度（弁護士費用＋裁判所費用等）
- 期間：任意整理は数か月、個人再生は6か月〜1年
- 想定負担：任意整理で利息分が軽減され、月額3万〜6万円程度に。個人再生なら大幅減額で月額がさらに下がる場合あり（生活状況による）

ケースC：総債務 1,000万円（複数業者、住宅ローンとは別）
- おすすめ：個人再生（住宅を残したい場合）か自己破産（資産を手放してでも借金を整理したい場合）
- 弁護士費用（目安）：
- 個人再生：40万〜100万円程度（事務所によって幅あり）
- 自己破産：30万〜80万円程度（同上）
- 期間：どちらも6か月〜1年程度（個別事情で変動）
- 想定負担：個人再生は大幅減額→定められた最低弁済額を3年で分割。自己破産なら免責が下りれば返済負担はほぼ消滅（ただし影響大）。

※上の費用は「弁護士報酬」の一般的目安です。裁判所の手数料や官報公告費、必要書類の取得実費などの実費が別途かかることがあります。また、事務所によっては分割支払いに対応しているところもあります。

競合サービスとの違い・弁護士を選ぶ理由

債務整理をうたう「業者」や「相談窓口」は色々ありますが、選ぶ際は次の点を確認してください。

- 弁護士（または司法書士）のメリット
- 法的代理権があるため、交渉力・手続き全般を委任できる。
- 自己破産や民事再生のような裁判所手続きを含む幅広い選択肢に対応可能（特に複雑な案件や住宅ローンを残す場合は弁護士が対応可能）。
- 司法書士の立場
- 比較的簡易な手続きや文書作成、特定の代理権で対応できることもある。ただし、訴訟や複雑な再生・破産手続きでは弁護士の方が広く対応できる。
- 民間の「債務整理代行」や「借換ローン」など
- 借換ローンは条件が合えば金利軽減や一本化の手段になるが、収入や信用状況によっては借り換え自体ができない。
- 法的代理権のない業者に書類作成のみ委ねるリスク（対応範囲の限定）や、手数料が高くても成果が限定される場合がある。

選ぶ理由としては、法的な手続き全体を任せたい、裁判所を使う可能性がある、住宅を残す方針がある、過払い金の精査を含めて総合的に判断したい、という場合は弁護士を強く勧めます。

具体的に相談する前に準備しておく書類（相談がスムーズになります）

弁護士の無料相談に行く前に以下を準備しておくと、正確な診断と見積もりがすぐに出せます。
- 各社からの請求書・取引明細（契約書・返済予定表など）
- 最近数ヶ月の銀行通帳のコピー（入出金の分かるもの）
- 給与明細（直近2〜3か月）や源泉徴収票
- 運転免許証など身分証明書
- 住民票（必要時）
- 家計の収支がわかるメモ（収入、家賃、固定費等）
- 過去に交わした和解書や督促状があればそれも

準備できなくても相談は受けられますが、上記があると具体的な方針や見積もりが明確になります。

弁護士への無料相談で必ず聞くべき質問（テンプレ）

- 私のケースだとどの手続きが現実的ですか？（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産）
- 予想される費用の内訳を教えてください（着手金、報酬、実費、裁判所費用など）。
- 費用は分割可能か、支払いスケジュールはどうなりますか？
- 解決までの期間はどのくらい見込むか？
- 住宅や自動車などの財産はどうなりますか？
- 信用情報（ブラックリスト）はどの程度の期間残りますか？
- 私がやるべき準備は何か？
- 弁護士が対応不可な項目や、他の専門家の助けが必要な場合はどんな場合か？

これらを聞いて、回答の明瞭さ・説明の分かりやすさ・費用の提示の透明性で事務所を比較してください。

悪質業者に注意！相談先の見分け方

- 「絶対に借金をゼロにする」「短時間で全額免除」など誇張した表現には注意。
- 料金体系が不明瞭、契約書を渡さない、電話だけで即決を迫る業者は避ける。
- 法的手続きを行うなら、必ず「弁護士名」や「事務所名・所在地」を確認する。聞いても答えない場合は避ける。

最初の行動プラン（今すぐできること）

1. 今持っている債務の一覧を作る（貸金業者名、残高、利率、毎月の返済額、滞納の有無）
2. 上の「準備書類」を可能な範囲で集める
3. 弁護士事務所の無料相談に申し込む（複数の事務所で話を聞くのも有効）
4. 無料相談で複数の見積もり・方針を比較して決める

多くの弁護士事務所は初回相談を無料、または低額に設定していることが多いので、まずは相談して「具体的な見積もり」をもらうのが早道です。

最後に（要点まとめと行動呼びかけ）

- 借金減額には複数の法的手段があります。総額や収入、保有資産、住宅の有無で最適解が変わります。
- 費用・期間は事案ごとに大きく異なるため、目安を踏まえつつまずは弁護士の無料相談を受けてください。
- 相談前に債務一覧と必要書類を準備すると、より正確な診断と見積もりが得られます。
- 説明が明瞭で費用が透明な弁護士を選ぶこと。選定ポイントは「経験」「費用の明示」「コミュニケーションの取りやすさ」です。

もしよろしければ、あなたの現在の債務（金額、債権者数、月収、住宅の有無など）を教えてください。簡易的なシミュレーション（どの手続きが向くか・費用の概算）を作成します。

1. 借金減額と国の制度の全体像 — どの道があなたに合うのか先に見通しを持とう

まずは大きな地図を描きます。借金減額を目指すときに使う「国に関連する制度」として押さえるべき選択肢を俯瞰して、それぞれの特徴と向き不向きを整理します。

1-1. 国の制度が提供する主な選択肢の要点

- 任意整理：裁判所を使わず、弁護士・司法書士を通して債権者と話し合い、将来利息のカットや分割条件を交渉する方法。比較的手軽で手続きが早い。信用情報に記録が残るが、財産処分は基本的にしない。
- 個人再生（民事再生の個人版）：裁判所を使い、再生計画をもとに債務を大幅に圧縮する手続き。住宅ローン特則を使えば住宅を残せることがある。事務的・法律的な要件が必要。
- 自己破産：裁判所により免責が認められれば、原則として債務の支払義務が免除される。ただし資格制限や一部の債務（税金や罰金等）は免除されない場合がある。
- 過払い金請求：過去に払い過ぎた利息があれば取り戻せる可能性がある。債権者と時効や契約条件で争うケースがあるため専門家のチェックが重要。
- 公的相談・法的扶助（法テラスなど）：相談窓口や、収入基準を満たせば弁護士費用の立替や法的支援が受けられる制度。まず無料相談で状況整理するのが賢明。

1-2. 借金減額の基本的な仕組みと減額の考え方

減額の基本は「利息の見直し」「元本の減額」「返済期間の延長」など組み合わせです。任意整理は主に「利息カットと分割」で月々の支払いを減らし、個人再生は裁判所が認める計画で元本自体を減らすことが可能。自己破産は極端なケースで「返済義務の消滅」を目指します。重要なのは、自分の収入・財産・債務の構成（住宅ローンの有無、事業性借入の有無など）で選択肢が変わる点です。

1-3. 主要な制度の違いを短く比較（任意整理／個人再生／自己破産）

- 手続きの場：任意整理＝私的交渉、個人再生・自己破産＝裁判所関与
- 減額の度合い：任意整理＝利息軽減＋分割、個人再生＝大幅減額の可能性、自己破産＝免責で原則債務消滅
- 影響範囲：信用情報への記録期間や資格制限の有無が変わる（職業による影響もある）
- 所要時間・費用：任意整理が比較的短期間かつ費用も低め、裁判所手続きは時間と手続き費を要する

1-4. 減額の目安と現実的な期待値

「どれくらい減るか」はケースバイケースですが、よくある事例を挙げると：
- 任意整理：将来利息のカットで月々の負担が数万円単位で軽くなることが多い。元本は原則維持。
- 個人再生：債務の大幅圧縮が可能な場合があり、再生計画によっては数十％〜数分の一に圧縮されるケースもある（条件あり）。
- 自己破産：免責が認められれば支払義務がなくなるため実質ゼロになることもある。
これらはあくまで「目安」で、債権者や裁判所の判断、収入の見通し、資産の有無で結果は変わります。

1-5. 返済計画を作る前の生活設計のポイント

- 収支整理：まず家計の「正味の自由資金」を把握する（手取り、固定費、変動費）。
- 緊急予備金の確保：手続き中でも最低限の生活費は確保する。
- 家族・職場への相談方針：家族に内緒で進めたいケースもあるが、生活再建には情報共有が有利な場合が多い。
- 債務の優先順位：税金や養育費など、優先的に扱うべき債務を確認。

1-6. よくある誤解と現実的な落とし穴

- 「法テラスを使えばすべて無料で解決する」は誤解。法テラスは相談や費用の立替支援を行うが、審査基準や返済義務がある場合がある。
- 「債務整理すればカードも借りられなくなる」は短期的には信用情報に影響するが、長期的には生活再建の道を開く場合も多い。
- 「過払い金はすべて戻る」は誤り。契約内容や時効の問題があり、全額戻るとは限らない。

1-7. 国のサポートが受けられる条件の大枠

法的支援や法テラスの利用は収入・資産の基準が設定されている場合が多いです。たとえば収入が低い人ほど法的扶助の対象になりやすい。ただし、詳細な基準や手続き条件は窓口での確認が必要です。

1-8. 信用情報への影響と日常生活への波及

債務整理を行うと信用情報機関に記録が残り、一定期間ローンやクレジットの利用が制限されます。ただし住宅ローンや車のローンなど、将来の借入が全くできなくなるわけではなく、時間経過と状況改善で再び利用可能になります。大事なのは、将来の生活設計を見据えて整理することです。

2. 国の制度を使った実務的な申請・手続きガイド — まず何を揃える？どこに相談する？

ここでは「実務」にフォーカス。書類、窓口、申請後の流れ、費用目安、詐欺対策まで具体的に解説します。

2-1. 申請前に準備する書類リスト（まずこれを揃えよう）

基本的に以下を用意すると相談がスムーズになります。
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど
- 収入証明：源泉徴収票、給与明細、確定申告書（自営業者向け）
- 銀行通帳の写し：入出金履歴がわかるもの
- 借入の内訳：契約書、請求書、返済予定表、残高証明書（主要な金融機関ごと）
- 資産に関する書類：不動産登記事項証明書、車検証、預金通帳残高
- 家計の一覧：現状の収支をまとめた表（手書きでも可）
これらが揃っていると、窓口でのヒアリングが深掘りされ、適切なアドバイスが得られます。

2-2. 法テラスの活用：窓口の探し方・予約・相談の進め方

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困窮する人向けに無料相談や弁護士費用の立替制度などを提供しています。まず電話やウェブで予約し、法テラス窓口で状況を説明。収入や資産の状況によっては、弁護士費用の立替や無料相談が受けられることがあります。面談ではケースの整理（債務額、生活費、優先債務など）を行い、取るべき手続きを一緒に考えてくれます。

2-3. 自治体の無料相談窓口の探し方と使い方

市区町村や消費生活センター、社会福祉協議会でも債務相談を受け付けています。自治体窓口は地域事情に詳しく、生活保護や就労支援、福祉サービスと連携したアドバイスが得られます。電話予約やウェブ検索で「（市区町村名） 債務相談」「消費生活センター 借金相談」などのキーワードで探すと見つかります。

2-4. 申請の流れ：提出後の審査、決定、減額の実際

- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉。和解書作成→返済開始。
- 個人再生：申立て→再生計画案の作成→債権者説明→裁判所決定→再生計画に従った弁済。
- 自己破産：申立て→管財人や同種手続き→免責審尋→免責決定（または却下）。
どの手続きでも、申立て後に裁判所や債権者とのやり取りが発生し、スケジュールや条件確認が必要です。特に個人再生や破産は期間と手続的な負担があるため、準備が大切です。

2-5. 減額後の返済計画作成と生活再建のコツ

- 現実的な予算設定：無理な返済計画は破綻の元。収支を保守的に見積もる。
- 支出の固定化と見直し：固定費（通信、保険、光熱費）を見直し、削減できる項目から手を付ける。
- 収入の上げ方：副業・資格取得など長期的な収入増加策も同時に検討する。
- 貯蓄習慣の再構築：手続き後は貯蓄を優先して再び借入依存に戻らないようにする。

2-6. 申請時の注意点と詐欺に対する対策

- 「一度に全額解決できます」「登録料だけ払えばOK」などの旨い話には注意。公的制度は窓口で手続きが明確に説明される。
- 司法書士や弁護士以外の民間業者に依頼する場合は、免許・登録の有無と契約内容を必ず確認する。
- 手続き前に「着手金」「成功報酬」の内訳を明確にし、書面で受け取ること。

2-7. 実務的な費用感と費用負担の目安

費用はケースによるが概略は以下の通り（目安）。
- 任意整理：1社あたりの着手金＋成功報酬、全債権者対応で十数万円〜数十万円程度（事務所により差あり）。
- 個人再生・自己破産：裁判所手数料や予納金、弁護士費用等で数十万円〜のケースが多い。
法テラスの立替制度が利用可能な場合、手数料負担を分割や立替で軽減できるケースがあります。費用の見積もりは相談時に必ず確認してください。

2-8. 成年後見・任意後見・家族への配慮などの追加情報

高齢や判断能力が弱い場合、成年後見制度の活用も検討されます。また家族への説明は心理的負担を軽減し、生活再建の協力を得る上で重要です。プライバシーや情報共有の範囲は慎重に設定しましょう。

3. ケーススタディと実務的アドバイス — 現実の例で道筋を学ぶ

ここでは一般的に起きるパターンごとに、実務的なアドバイスと注意点を紹介します。個別具体的な状況は変わるので、実際は相談窓口で診断を。

3-1. 体験談：公的制度利用で見えた「最初の一歩」の重要性

私自身が窓口で聞いたり、相談ケースを見てきた中で感じるのは「まず相談して現状を整理すること」の重要性です。初回の相談で書類を一式揃えるだけで、選べる選択肢がぐっと明確になります。恥ずかしさや後ろめたさで相談を遅らせると、状況は悪化しやすいです。私が同行した事例では、法テラスの無料相談で進むべき手続きが判明し、結果的に返済負担が軽くなった例がいくつもありました。

3-2. ケース①：30代自営業の減額成功例とポイント

状況：事業売上の落ち込みで個人保証の借入が膨らんだケース。
対応：まずは事業と私的借入を切り分け、法テラスで相談。弁護士と協力して任意整理で利息を止めつつ、収入見込みに合わせた分割を交渉。その後、生活再建計画を作り直し、収支改善で返済を継続。ポイントは「事業収支の見通しを具体的に示すこと」と「債権者との誠実な交渉」です。

3-3. ケース②：専業主婦の家計救済例と注意点

状況：配偶者の借金の連帯保証が発覚し家計が苦しいケース。
対応：まず家族で情報を整理し、自治体の債務相談を利用。個別の債務が本人の名義かどうかを確認、必要に応じて弁護士に相談して任意整理や過払い金の可能性を検討。注意点は家族関係の配慮と、共同名義の借入の責任範囲管理です。

3-4. ケース③：カード系借入が多い若年層の道筋

状況：複数のカードローンとリボ払いで月々の支払が苦しいケースが若年に多い。
対応：簡単な家計診断の後、任意整理を中心に検討するケースが多いです。過払い金の可能性があれば調査、利息負担の見直しで月々の負担を下げる。若年層は信用情報回復を考えた中長期プランも重要です。

3-5. ケース④：事業融資と私的借金の混在ケースの扱い

状況：事業運転資金とカード借入などが混在している。
対応：事業性の借入は別の処理が必要な場合があるため、事業再建計画や税理士・弁護士の連携が必要。個人再生を使えるケースもあるが、事業収支の継続性が問われます。専門家による個別診断が不可欠です。

3-6. ケース⑤：減額が難しかったケースの理由と学び

状況：収入が極端に低く、資産も乏しいため、任意整理でも返済計画が成り立たないケース。
学び：早めの相談で生活保護や就労支援など別の制度を組み合わせることが重要。全てのケースが「減額で完結」するわけではないため、現実的な生活再建策（職業訓練、転居支援など）との並行が必要です。

3-7. よくある質問と専門家の回答のまとめ

- Q: 「借金が少額でも相談した方が良い？」 A: 相談は早いほど選択肢が広がります。債務が増える前の相談が有利です。
- Q: 「法テラスは誰でも使える？」 A: 収入や資産の基準がありますが、まずは相談して適用可否を確認するのが得策です。
- Q: 「債務整理は職業に影響する？」 A: 一部の職業で影響が出る場合がありますが、全てが該当するわけではありません。専門家に相談を。

4. 注意点・専門家の活用とよくあるリスク回避 — トラブルを避けるために知っておくこと

手続きに踏み切る前に知っておきたいリスクや、専門家をどう選ぶかを詳しく説明します。

4-1. 契約上の注意点と返済条件の読み方

- 和解や再生計画の書面は必ず保存し、返済条件（利率、期間、延滞時の扱い）を理解してから署名すること。
- 不明点がある場合は弁護士や司法書士に文言の説明を求めましょう。

4-2. 家族への影響と伝え方（情報共有の適切さ）

- 配偶者・親に話す範囲は状況次第ですが、生活再建で協力が必要なら早めに共有するのが良いです。
- 家族名義の借入や連帯保証がある場合は信用情報や債務の整理に影響するため、専門家と一緒に対応方針を決めてください。

4-3. 過払い金請求との違いと留意点

過払い金請求は過去に払いすぎた利息を取り戻す手続きです。全ての契約が対象になるわけではなく、時効や契約内容、取引期間等で判断が分かれます。過払い金が認められれば債務額の相殺や返還を受けられるケースがあります。

4-4. 公的機関と民間の違い：どこまで任せるべきか

公的機関（法テラスや自治体窓口）は中立的な相談と必要に応じた援助を提供します。民間業者はスピードや柔軟性がある反面、費用や契約内容を慎重に見る必要があります。まずは公的窓口で状況整理し、その後専門家を選ぶ順番が安心です。

4-5. 専門家へ相談するベストタイミングと探し方

ベストタイミングは「返済が苦しくなった初期段階」。探し方としては、法テラスでの紹介、各地の司法書士会や弁護士会（例：東京司法書士会、大阪司法書士会）を活用するのがおすすめです。事務所を選ぶ際は実績、費用の透明性、費用の分割可否などを確認しましょう。

4-6. 国の制度を使う際の現実的な期待値の設定方法

過度な期待を持たず、「短期的な負担軽減」と「長期的な再建計画」の両輪で考えること。公的制度は道具であってゴールではありません。手続きの結果を受け入れつつ、生活習慣や収入構造を見直すことが回復の鍵です。

FAQ（よくある質問）

ここでは読者が検索でよく気にするポイントを短く整理します。

Q1. 「まずどこに相談すればいい？」
A: まずは法テラスまたは自治体の消費生活センター。無料相談で現状整理から。

Q2. 「債務整理で家族にバレますか？」
A: 内容によるが、郵便物や連絡内容で気づかれる可能性があるため、隠し通すよりも説明して協力を得る方が再建は早いことが多いです。

Q3. 「過払い金があるか自分でわかりますか？」
A: 契約年月や利率の情報があれば概算は可能ですが、正確な判定は専門家に依頼するのが安心です。

Q4. 「自己破産すると一生ローンが組めない？」
A: 半永久的に借りられないわけではありません。一定期間（信用情報の記録期間）が経過すれば再びローンを組める場合もあります。

最終セクション: まとめ — 今すぐできる具体的な最初の3ステップ

最後に、この記事を読んだあなたが今すぐできる行動を3つだけシンプルに示します。

1. 書類を揃える：本人確認書類、収入証明、借入一覧を用意する（これだけで相談が具体的になります）。
2. 無料相談を予約する：法テラスか自治体の窓口にまず予約。状況整理と制度の選択肢提示を受ける。
3. 進め方を決める：任意整理か、裁判所手続き（個人再生・自己破産）か、まずは専門家の見積もりを得る。費用・期間・生活影響を比較して決断する。

借金問題は放置すると状況が悪化します。勇気をもって相談することが、最短で負担を減らす近道です。まずは一歩、相談の予約をしてみませんか？

自己破産と家賃回収の実務ガイド｜滞納家賃はどう回収できるかをわかりやすく解説
【一言】
私も窓口で相談に同行した経験から、最初の相談で希望が見えることが多いと感じています。恥ずかしさや不安でためらわず、小さな一歩を踏み出してください。必要なら、相談前の書類準備や質問リストの作り方もお手伝いします。

出典（参考にした公的情報・窓口の名称など）
- 日本司法支援センター（法テラス）関連公的情報
- 裁判所（民事再生、破産手続きに関する公式案内）
- 各地の司法書士会・弁護士会（例：東京司法書士会、大阪司法書士会）の相談窓口案内
- 消費者庁・各自治体の相談窓口案内