この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「借金減額診断」は実在します。ただし“診断”の中身はサービス提供者によって大きく違い、無料でできる簡易シミュレーションから、弁護士・司法書士が行う法的手続きの可否判断まで幅があります。この記事を読むと、どの診断が信頼できるか見分けるポイント、プロミス・アコム・アイフルなど大手の公式窓口で何が期待できるか、詐欺や悪質業者の見抜き方、実際の手続き（任意整理／個人再生／自己破産）へのつなぎ方が分かります。最後には、あなたの状況に合わせた「次の一歩」も具体的に提示します。

「借金減額診断」は本当にあるのか？ — 債務整理の方法と費用シミュレーション、弁護士無料相談のすすめ

まず結論から。
- 「借金減額診断」と呼ばれるサービスは存在します。ただし多くは「概算」を提供するもので、正確にどれだけ減るかは、契約内容や取引履歴、いつからの借入かなどを弁護士が精査してはじめて確定します。
- つまり、オンラインの簡易診断は「目安」にはなるが、最終判断や法的手続きが必要なら弁護士の面談（無料相談を活用）で正式に調査・手続きするのが必須です。

以下、検索ユーザーが知りたい点を順にわかりやすく整理します。最後に、実際に動くための具体的な手順とチェックリストを載せます。

1) 「借金減額診断」とは何をするものか？その限界

- 多くの「減額診断」は、借入総額・借入先・借入開始年・利率などを入力すると、法的手続き（任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求など）のうち考えられる選択肢と「概算の減額イメージ」を示します。
- 限界：診断はあくまで推定。たとえば「過払い金」があるかどうかは取引履歴（取引開始日や利率）を細かく調べないと分かりません。複数社のやり取り、保証債務、借入時期の違いなどで結果は大きく変わります。

2) 債務整理の主な種類と特徴（どんな場合に向くか）

1. 任意整理
- 概要：弁護士が債権者と交渉して将来利息をカットしたり、分割返済の合意を得る方法。過去の利息（過払い）があれば返還請求も可能。
- 向く人：比較的収入があり、家や主要な資産を残したい人。複数の消費者金融やクレジットカードがある場合によく使われる。
- メリット：手続きが比較的短期／裁判所に行かない場合が多い／家を手放さずに済む可能性が高い。
- デメリット：債権者が合意しないと想定通りにならないことがある。

2. 個人再生（給与所得者等再生）
- 概要：裁判所を通じて借金の元本を大幅に圧縮し（例：原則として5分の1〜）、残額を原則3〜5年で返済する手続き。住宅ローン特則でマイホームを残す選択肢あり。
- 向く人：住宅ローンを除く借金が多く、自己破産を避けたい人。
- メリット：大幅な減額が期待できる／財産をある程度残せる。
- デメリット：手続き費用や書類準備が多く、一定の収入が必要。

3. 自己破産
- 概要：裁判所により支払い不能と認められれば債務の免責を受け、原則借金がなくなる手続き。ただし免責されない債権（税金等）や資格制限、一部財産処分あり。
- 向く人：返済の見込みがなく、負債が大きい人。
- メリット：借金が原則消滅する。
- デメリット：一部の職業制限や財産処分、信用情報への登録などの影響がある。

4. 特定調停（簡易な裁判所手続）
- 概要：地方裁判所や簡易裁判所で調停委員を通して債権者と和解を図る。弁護士を立てず個人で申し立てるケースもある。
- 向く人：弁護士費用を抑えたいが裁判所での和解を目指す人。

3) 「借金減額診断」を受けた後の流れ（おすすめ）

1. オンラインの減額診断で現状の目安を把握（無料のものが多い）
2. 診断結果を持って、債務整理を取り扱う弁護士の無料相談へ（事務所によっては初回無料）
3. 弁護士が取引履歴（取引履歴の取り寄せ）を精査 → 法的手続きの提案と見積もり
4. 同意したら委任契約 → 弁護士が債権者に通知（受任通知） → 利息停止や取立停止、交渉開始

※ここで「弁護士無料相談」を使うことを強くおすすめします。無料相談で費用の概算と自分に合う方針が明確になります。

4) 費用の目安（一般的な相場・事務所差あり）

事務所やケースによって幅が大きい点に注意してください。以下は一般的な目安です（明確な見積は弁護士による診断が必要）。

- 任意整理
- 着手金：1社あたり2万〜5万円（事務所やパッケージで変動）
- 報酬（成功報酬）：1社あたり2万〜5万円、もしくは減額分の割合で設定されることもある
- 総額の目安（複数社あり）：10万〜30万円程度の事務所が多い
- 個人再生
- 着手金＋報酬の合計目安：30万〜60万円程度（事務所・手続きの複雑さにより増減）
- 裁判所手数料や実費も別途必要
- 自己破産
- 着手金＋報酬の合計目安：20万〜50万円程度（同様に変動）
- 同じく裁判所費用・実費が別途

注意点：
- 「相談無料」「初回無料」としている事務所は多いので、まず相談して詳しい見積もりを出してもらいましょう。
- 成功報酬や過払い金の割合等、報酬体系は事務所ごとに違います。契約前に必ず明細を確認してください。

5) 費用と効果のシミュレーション（具体例）

以下はあくまで「例」で、実際の結果は取引履歴と弁護士の交渉次第で変わります。概念をつかむためのモデルです。

ケースA：カード・消費者金融の合計債務 300,000円（複数債権者）
- 任意整理で将来利息をカット、元本を36回で分割返済に
- 債権者に支払う合計（元本のみ）＝300,000円（利息停止）
- 弁護士費用（例）：着手金3万円×2社＝6万円、成功報酬3万円×2社＝6万円 → 合計12万円
- 合計負担＝債務300,000 + 弁護士費用120,000 = 420,000円
- ただし、これをせずに利息付きで最低支払を続けると、総支払いはさらに増える可能性あり。早期に利息停止できること自体が費用対効果に直結する。

ケースB：借金総額 2,000,000円（住宅ローン除く）
- 個人再生で5分の1に圧縮された場合：再生後債務＝400,000円
- 弁護士費用・手続き費用の目安：35万〜60万円（例として45万円）
- 合計負担＝再生後返済400,000 + 手続費用450,000 = 850,000円（ただし分割で支払う）
- 元の支払い見込み2,000,000円と比べると大幅減。家を守れるケースあり。

ケースC：過去の長期取引で過払いの可能性あり（総支払額不明）
- 過払い金があれば返還され、弁護士費用を差し引いても手元に戻る金額が出ることがある。
- 過払い金の有無は取引期間・利率の確認が必要。

これらは「モデル想定」です。重要なのは、弁護士が取引履歴を取り寄せて精査したうえで「正確な減額予想と費用見積」を出してもらうことです。

6) 弁護士無料相談をおすすめする理由（法的判断の必要性）

- 債権者との交渉や裁判所手続きが必要かどうかは専門家の判断が必須。素人判断だと不利な和解や余計な費用を招く恐れがあります。
- 無料相談で（1）どの手続きが適切か、（2）過払い金の可能性、（3）費用の明細、（4）見通し・期間を確認できるからです。
- ただし「無料相談」でも何が無料なのか（初回30分だけか、書類精査は有料か）は事務所ごとに異なるので、事前に確認しましょう。

7) 良い弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理の実績や対応件数を明示しているか（具体的な事例の提示があれば安心）
- 料金体系が明瞭：着手金・成功報酬・実費の区分がはっきりしているか
- 無料相談の範囲（時間・何が含まれるか）を明示しているか
- 連絡・進捗報告の方法（頻度や担当者）が明確か
- 過払い金請求や個人再生・自己破産など複数の選択肢を公平に提示してくれるか
- 契約前に書面（委任契約書）で全費用を確認できるか

避けるべき兆候：
- 「必ず減額」「今すぐ全額免除」など誇張・確約する表現
- 料金を曖昧にして後で追加料金を請求する事務所
- 資格や実績の表示がない（弁護士名・事務所名が不明確）

8) 無料相談に行く前に準備すべきもの（持ち物リスト）

- 借入先ごとの請求書・明細（滞納通知・返済予定表など）
- ローン契約書や借入契約の写し（あれば）
- 銀行の返済履歴や引落しの記録（直近数年分）
- 収入を示す資料（給与明細、源泉徴収票、確定申告書など）
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 家計の現状が分かるメモ（家賃、保証金、生活費、扶養状況など）
準備が難しくても、まずは現状を正直に話すことが重要です。弁護士は必要な書類の取り寄せ方法も教えてくれます。

9) よくあるQ＆A（短く）

Q. 「借金減額診断」で100%保証されることはある？
A. いいえ。診断は目安。確実な結論は弁護士による取引履歴の調査後です。

Q. 無料相談だけで依頼しなくても大丈夫？
A. もちろん。複数の事務所で相談して比較することをおすすめします（相見積もり）。

Q. すぐに取り立てが来ている場合は？
A. 受任通知（弁護士が出す）で多くの場合取立が止まります。早めに相談してください。

10) まず今日できる3つのアクション（行動プラン）

1. オンラインの「借金減額診断」で概算を出して自分の状況を把握する（無料）
2. 債務整理を扱う弁護士事務所2〜3か所に無料相談を申し込む（相談の内容・見積を比較）
3. 弁護士と面談して取引履歴の取り寄せを依頼 → 正式な手続き・見積を受けて判断する

最後に一言：
「借金減額診断」は有用な入り口ですが、最終的に減額できるかどうか、どの方法が最適かは法律の専門家が実際に書類を見て判断します。まずは無料相談を使って、現状を整理し、納得できる手続きを選ぶことが最短の解決につながります。必要なら無料相談時に聞くべき質問のリストも作れますので、用意してほしい項目があれば教えてください。

借金減額診断 本当にあるのか？基礎から見抜き方まで徹底解説

まずはざっくり整理しましょう。借金減額診断には主に次のタイプがあります。
- 金額や返済期間を入力して結果だけ出る「自動診断（シミュレーション）」
- 無料相談員やカウンセラーが状況を聞いてアドバイスする「相談型診断」
- 弁護士・司法書士が法的観点で“減額可能性”を判断する「専門診断」

この違いを理解すると、「本当に減額できるか？」の見通しがつきます。

1. 借金減額診断の真偽を見極める基礎

1-1 借金減額診断とは何か？どんな診断があるのか

「借金減額診断」は一般に、借金の総額・利息・返済状況・収入などを元に、返済の見通しや減額の可能性を示すサービスの総称です。具体的には以下のような形が多いです。
- ウェブ上の返済シミュレーター：入力後に月々の返済額や完済期間を自動計算する簡易型。
- 無料相談窓口：コールセンターや金融機関の窓口で状況を聞き、選べる選択肢（借り換え、返済猶予、任意整理など）を示す。
- 法律専門家が行う診断：弁護士・司法書士が債務の法的整理の可否や過払い金の有無を精査し、具体的な減額見込みを提示する。

重要なのは「診断」という語の曖昧さです。銀行や消費者金融が提供する「返済シミュレーション」は、あくまで計算ツール。実際の減額や利息カットを確約するものではありません。一方で、弁護士が介入する任意整理や個人再生は法的効果が伴うため、診断から実際の「減額」に繋がる可能性が高いです。

1-2 無料診断と有料診断の違いと注意点

無料診断の多くは情報提供が目的で、手続きの助言やシミュレーションに留まります。メリットは費用負担がないこと、デメリットは結果が概算で信頼度が低い点です。対して有料診断（例えば詳細な債務調査や弁護士の初期検討）は、より正確な減額見込みを出せますが費用が発生します。

注意点：
- 「完全無料で確実に減額できる」と断言する業者は要注意。減額には法的手続きや債権者との交渉が必要なことが多く、簡単に保証できません。
- 無料診断で個人情報を過度に渡す前に、個人情報の扱い（プライバシーポリシー）を確認してください。
- 弁護士・司法書士以外が「法的手続きで減額可能」と断言する場合、誇大広告や違法な勧誘の可能性があります。

1-3 減額の実現性は本当にあるのか？専門家の見解

減額の実現性は、借入状況によって大きく変わります。代表的なケース別の実績と考え方：
- 過払い金がある場合：過去に高金利で支払っていた期間があると、過払い金返還でまとまった戻りがあるケースがあります（ただし2007年～2010年頃がピークで、現在は対象が減っています）。
- 任意整理で利息カット・将来利息カット：弁護士を通じて債権者と交渉し、将来利息の免除や分割返済に合意することで月額負担が下がることが多いです。
- 個人再生（民事再生）や自己破産：裁判所を通じた手続きで大幅な債務圧縮（個人再生）や免責（自己破産）を得られる場合があります。ただし職業制限や財産処分などのデメリットがあります。

専門家の意見としては「診断は第一歩。正確に減額できるかは詳細な債権調査と法的手続きの選択に依存する」との見解が一般的です。つまり、簡易診断で「減額可能」と出ても、実際には詳細調査で結果が変わることもあります。

（体験）私が以前、知人の家計相談に同席したとき、最初のウェブ診断では「減額見込みあり」と出たものの、弁護士が過去の契約書を確認した結果、過払い金対象はなく任意整理で月額負担が1.5万円下がる見込み、という現実的な結果に落ち着きました。診断は役立ちますが“鵜呑み”は禁物です。

1-4 口コミ・評判は本当？信頼性の判断ポイント

口コミは生の声で役立ちますが、バイアスも強いです。信用性を判断するためのポイント：
- 口コミの出所：公式サイトの提携弁護士紹介、弁護士会の掲載、第三者レビューサイトなど信頼できる掲載元か確認。
- 良い口コミと悪い口コミのバランス：極端に評価が高い/低いだけのサービスは注意。
- 実体験の具体性：具体的な金額や期間、どの手続きでどう変わったかが書かれているか。
- 時期：過去の評判が現在のサービス方針と一致しているか。金融関連は法律改正や業界ルールの変化で状況が変わります。

また、匿名掲示板の投稿は感情的なものが多く、事実確認が難しいため参考程度にしましょう。信頼するなら弁護士会や消費者庁の告知など公的な情報が安心です。

1-5 詐欺・悪質手口の特徴と見抜き方

借金問題を抱える人に付け入る悪質業者は後を絶ちません。主な手口：
- 「確実に借金が全額軽減される」「費用は一切かからない」と断言する。
- 個人情報を過剰に求め、契約締結前に高額な前払いを要求する。
- 連絡先が固定電話や実在住所の記載がない、登記情報が不透明。
- 法律専門家の名前を偽る、または無資格者が「司法書士・弁護士」を名乗る。

見抜き方：
- 業者の登記情報、代表者情報、弁護士・司法書士の登録番号を確認する。
- 前払い要求には応じない。弁護士の場合、着手金や成功報酬など費用体系が明示されているか確認する。
- 消費者庁や都道府県の消費生活センターに相談する。
- 契約書を交わす前に必ず重要事項説明を受け、疑問点は書面で確認する。

1-6 実務に入る前の準備リスト（必要情報・質問事項）

診断や相談に行く前に準備しておくとスムーズです。最低限揃えるもの：
- 借入先一覧（金融機関名、借入額、借入年月、利率、月返済額）
- 直近の銀行通帳コピー、返済履歴が分かる書類
- 契約書・約定書（可能なら）
- 収入を示す書類（給与明細、確定申告書）
- 家計の収支表（簡単でOK）
質問リスト例：
- 過払い金の可能性はありますか？
- 任意整理でどれくらい減額できますか？（目安）
- 手続きにかかる期間と費用は？
- 生活にどんな制約（職業や財産処分）が生じるか？
これらを用意して相談に行くと、診断の精度が上がります。

2. 信頼できる診断の見つけ方と比較ガイド

2-1 大手と中小、どちらを選ぶべきかの基本判断

大手（銀行系・消費者金融系・大手法律事務所）と中小（地域の司法書士・個人事務所）にはそれぞれメリットがあります。

大手のメリット：
- 窓口やシステムが整備されている（ウェブ診断や電話相談）。
- 情報開示や個人情報保護の体制が整っていることが多い。
- 事例数が多く、一般的なケースでの対応が安定している。

中小のメリット：
- 個別事情に深く踏み込んだきめ細かい対応が期待できる。
- 交渉力や地域ネットワークが強みになる場合がある。

基本判断：
- 複数の借入先があり金額が大きい場合は、弁護士や司法書士を含む専門家が必要になりやすい。
- とりあえず返済計画の概算を知りたいなら大手のシミュレーションでも可。
- 信頼性を重視するなら、司法書士・弁護士の登録情報を確認することを優先。

2-2 診断の仕組みを比較するポイント（診断の根拠・データの取り扱い）

診断が何を根拠にしているかをチェックしましょう。重要ポイント：
- 入力データの精度：契約書や取引履歴をベースにするか、自己申告だけで判断するか。
- 診断モデル：単純な数学モデル（利率×期間）か、法律的チェック（時効、過払い金）を含むか。
- データ保持と共有：個人情報はどの程度保持され、どこに共有されるか（外部業者への委託など）。
- 再現性：同じ情報で再診断したときに一貫した結果が出るか。

診断結果の信頼度は「元データの正確さ」と「診断ロジックの法的妥当性」に依存します。ウェブツールは簡易的、弁護士診断は法的根拠がある、という理解が便利です。

2-3 料金・費用構造の透明性を確認するコツ

費用構造でチェックすべき点：
- 初期費用（着手金）と成功報酬の有無と金額
- 解約時の条件や中途キャンセル料
- 追加費用（裁判所費用、登録免許税、郵送費など）の明示
- 分割払いの可否

信頼できる事務所やサービスは、見積もりを明文化して提示します。費用が曖昧で口頭だけの場合は要注意。弁護士や司法書士であれば、報酬規程が明示されているかを確認してください。

2-4 個人情報保護と匿名性の確保はどうなっているか

借金問題は非常にプライベートな情報です。確認事項：
- プライバシーポリシーの有無と内容（第三者提供の有無）
- 匿名での初期相談可否（多くの事務所は匿名相談を受け付ける）
- 診断結果の保存期間と削除手続き
- 契約前の情報開示範囲（何を教えたら契約が必要か）

初期段階での匿名相談ができるか、必要最小限の情報だけで診断できるかをチェックすると安心です。

2-5 実際のサービス比較：公式情報の読み解き方

ここでは、プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）、アコム、アイフルの公式情報の“読み方”を示します。ポイントは次の通りです。
- 「返済シミュレーション」：月々の返済見込みを出すツールであり、減額を保障するものではない旨を確認する。
- 「相談窓口」：契約解除や返済相談のフロー、個別相談の可否（来店／電話／オンライン）を確認。
- 法律相談の有無：大手は自社で法律手続きを行うことは少なく、提携の弁護士事務所を紹介する形が多い。紹介先の責任範囲を明らかにしているかをチェック。

公式ページは「宣伝」と「注意書き」が混在しているので、注意書きを必ず読む癖をつけましょう。紹介される弁護士の名前・事務所が提示されているかが信頼度の指標になります。

2-6 実務の流れと申し込みのステップ（どの時点で減額の見込みがわかるのか）

一般的な流れ：
1. ウェブや電話で初期相談（無料）→大まかな診断（概算）
2. 書類提出（借入一覧・収入証明など）→詳細診断（有料の場合あり）
3. 専門家（弁護士・司法書士）による調査→債務の詳細把握（債権者への照会等）
4. 手続き方針の提示（任意整理・個人再生・破産の提案）
5. 手続き開始（債権者交渉・裁判所手続き）→実際の減額・和解へ

「減額の見込み」が確定的にわかるのは、弁護士等が債権調査を終え、債権者と交渉の上で合意が取れた段階か、裁判所が個人再生の認可をした段階です。それ以前はあくまで“見込み”に留まります。

3. ペルソナ別の対応ケーススタディ

（ここでは提示された4つのペルソナを想定し、具体的な進め方を示します）

3-1 30代女性・会社員の場合の最適な進め方

背景：クレジットカード複数、カードローン2件、月収30万円、家賃負担あり。
進め方：
- まずは大手消費者金融の返済シミュレーションで月々の見込みを把握。
- 次に匿名で弁護士の無料相談を受け、過払い金や任意整理の可能性を確認。
- 月の返済負担が収入比で高い（目安：手取りの30%以上）なら任意整理を検討。
実例：任意整理で将来利息を免除して月1万円→5千円に下がったケースもあり、生活再建につながることが多いです（事例は弁護士事務所の相談実績に基づく）。

3-2 40代男性・自営業の場合の注意点と選択肢

背景：事業資金のためのカードローン・ビジネスローン複数、収入が不安定。
注意点と選択肢：
- 事業債務と個人債務の区別が重要。事業債務が絡むと個人再生や破産の影響が複雑になります。
- 税務書類や事業の収支が手元に揃っているかで診断の精度が変わる。
- 個人再生で住宅ローン特則を使えるか、事業継続を優先するなら再生を検討するなど、選択肢は多岐に渡る。
実例：ある自営業者は個人再生で債務を5分の1に圧縮し、事業は継続できたが、資産処分と信用情報の問題を短期で対応する必要があった。

3-3 20代前半・新社会人の場合の活用ポイント

背景：少額ローンや奨学金、初めてのクレジット利用で返済に不安。
ポイント：
- まずは無料の返済シミュレーションで完済までの期間と利息総額を把握。
- 少額でも返済遅延は信用情報に影響するため、早めに対策（返済の再スケジューリング）を行う。
- 学生時代の契約で過払い金の余地がないか、親の保証があるかなどの法的要素を確認。
実例：初期に相談して分割返済に変更し、完済できた若者は長期的な信用回復が早かったです。

3-4 50代主婦・家計重視タイプの実践例

背景：配偶者の収入に依存、カードローンの複数債務で家計が圧迫。
実践例：
- 家計の見直しと同時に、債務の一本化（借換）や任意整理の検討。
- 弁護士に相談して家計を守りつつ負担を下げる具体策を作成。
- 任意整理で将来利息をカットし、月々の返済を安定化させたケースが多い。
注意点：家族への影響（信用情報・配偶者の保証など）を事前に整理しておく。

3-5 ケース別の減額見込みとリスクの比較

簡潔な目安（個別状況で変動します）：
- 過払い金該当：一時的に大きく戻る可能性（数十万円〜数百万円）—ただし対象期間は限定的。
- 任意整理：将来利息カット＋分割で月負担減（ケースにより月数千〜数万円の減少）。
- 個人再生：債務圧縮で総債務を大幅減（裁判所の認可要）—手続き費用と期間が必要。
- 自己破産：債務免除の可能性。ただし免責不許可事由や職業制限・財産処分がある。
どれを選ぶかは、返済可能性、保有資産、職業や生活優先度によります。

3-6 実際の診断結果をどう読み解くかの解説

診断結果のポイント：
- 「◯◯万円減額見込み」という表記は“概算”か“確定見込み”かを必ず確認する。
- 「手続きでのリスク」や「期間」「費用」が書かれているか。これが欠けていると判断材料が不足しています。
- 弁護士・司法書士が出した診断書なら、照会先や根拠（取引履歴の確認結果）が明示されているかを確認。
読む際は、最悪シナリオと最良シナリオの両方を把握するクセをつけると冷静に判断できます。

4. 実際の手続きと進め方

4-1 事前準備チェックリスト（借金総額・利息・返済状況の整理）

実際に行動する前にこれだけは整えましょう：
- 借入先リスト（契約日・借入残高・利率）
- 直近6ヶ月の返済履歴（通帳やカード明細）
- 収入証明（給与明細や確定申告）
- 固定費一覧（家賃・光熱費・教育費）
- 保有財産一覧（預貯金、不動産、自動車）
この準備で専門家の診断精度が格段に上がります。

4-2 弁護士・司法書士に依頼するべきケースの目安

弁護士・司法書士に相談・依頼する目安：
- 借入先が複数、かつ合計金額が大きい（目安：数十万円〜数百万円以上）
- 過払い金や時効の可能性がある場合
- 債権者との交渉が必要な場合（任意整理）
- 裁判所を通す手続きを検討している場合（個人再生・自己破産）
- 債務整理後の生活設計について専門的な助言が欲しい場合

司法書士は一定額以下（一般的には140万円以下の訴訟など）の代理が可能で、弁護士はより広範な法的代理が可能です。費用と対応範囲を事前に確認しましょう。

4-3 診断結果の読み方と次のアクション

診断で示された「減額見込み」を受けて実行する流れ：
- 診断が概算→必要書類を用意して詳細調査依頼
- 詳細調査で過払い金や和解可能性が出たら、その場で見積もりと手続きスケジュールを取得
- 手続き開始→債権者への一斉通知（受任通知）で取り立て停止（弁護士介入時）
- 合意成立または裁判所決定で実際の減額が確定
ここで重要なのは、診断が“意思決定の根拠”になっているかです。診断は使い捨ての数字ではなく、次の行動（弁護士依頼、交渉開始）へつなぐための判断材料と考えてください。

4-4 返済計画の作成と現実的な目標設定

返済計画作成のポイント：
- 必要生活費を残したうえで無理のない返済額を設定（毎月の返済が生活費を圧迫しない水準）
- 緊急資金の確保（月1〜2万円程度は別に確保しておく）
- 返済期間の設定：短期で返すほど利息は少なくなるが生活が苦しくなる。長期にすると総利息は増えるが負担が下がる。
実例：月々の返済負担を3万円→1.5万円に下げることで、就業継続や家計再建が可能になった人も多くいます。

4-5 任意整理・個人再生・破綻（自己破産）の違いと選択基準

簡潔な比較：
- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して将来利息をカット、分割返済にする。財産処分は基本的に不要。信用情報に約5年程度影響。
- 個人再生：裁判所を通して債務を大幅に圧縮（原則3分の1〜5分の1など）。住宅ローン特則で住宅を残せる場合あり。手続き費用や書類が多い。
- 自己破産：裁判所による免責で債務が免除される。職業制限（警備員や士業の就業制限など）や財産の一部処分が生じる。
選択基準は「返済能力」「保有資産」「職業上のリスク」「家族や生活の優先度」です。専門家が個別に判断する必要があります。

4-6 よくある質問と実務ポイント（FAQ）

Q: 診断だけで本当に借金が減る？
A: 診断は「見込み」を出すもので、実際の減額には債権者との交渉や裁判所手続きが必要です。

Q: 弁護士に頼むと費用はどれくらい？
A: ケースによって異なります。任意整理なら債権者1件ごとの報酬や着手金、成功報酬などが一般的です。見積もりは必ず書面で確認してください。

Q: 診断で「過払い金あり」と出たらすぐ請求できる？
A: 過払い金請求には時効や契約形態の確認が必要です。弁護士が契約書や取引履歴を調査して判断します。

Q: 診断結果の保存は？
A: 事業者ごとにポリシーが違います。匿名での初期相談が可能か、情報削除が可能かを確認してください。

5. まとめと次のアクション

5-1 本記事の結論の再確認

借金減額診断は「存在する」が、中身は多様。単なるシミュレーションから法的診断まで幅があり、信頼できる診断は「根拠の明示」や「専門家の関与」があるかで見分けられます。診断はあくまで第一歩で、詳細調査・手続きの選択が実際の減額につながります。

5-2 あなたにとって最適な選択はどれか（選択のポイント整理）

- まずは簡易診断で現状把握→次に専門家による詳細診断。
- 借金総額が小額で返済見込みがあるならシミュレーション＋返済計画の見直し。
- 債務が大きい、あるいは過去の高金利取引が疑われる場合は弁護士への相談が優先。

5-3 具体的な第一歩の進め方

1. 借入一覧と最近の返済履歴を準備する。
2. ウェブで返済シミュレーションを試し、概算を把握する（匿名でOK）。
3. 信頼できる弁護士・司法書士の無料相談を受け、費用と手続きの見積もりを取る。
4. 複数の専門家の意見を比較して、最終方針を決める。

5-4 参考にした公式情報と信頼性の高い情報源

記事で触れた制度や事例は、以下の公的機関や公式サイト等を基に整理しています。詳細な統計や法的な説明は各機関のページを参照してください（参考・出典は記事末尾にまとめて記載します）。

5-5 よくある失敗パターンと回避策

失敗パターン：
- 無料診断で安心して深掘りせず、実際の交渉や法的判断に繋げなかった。
- 前払いを要求する業者に引っかかった。
- 複数の見積もりを取らずに1つの事務所の言葉だけで決めた。

回避策：
- 診断は複数の窓口で比較する。
- 前払いや曖昧な説明には応じない。
- 弁護士・司法書士の登録番号や事務所情報を確認する。

5-6 読者の声や質問を受け付ける案内

この記事が役に立ったら、まずは自分の借入一覧を作ってみてください。気になる点があれば「何が不安か」を明確にして、複数の無料相談を活用してみましょう。具体的なケースでの判断が必要なら、弁護士・司法書士に相談するのが安心です。あなたの一歩が、生活を楽にする第一歩になります。

参考・出典（この記事で参照した公的機関・公式サイトなど）
- 最高裁判所 司法統計ページ
- 金融庁（貸金業に関する基本情報）
自己破産 連帯保証人 死亡をめぐる実務ガイド｜相続放棄と免責の全体像をやさしく解説
- 消費者庁（消費者トラブル対策）
- 日本弁護士連合会（弁護士検索・報酬規程について）
- プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）公式サイト（返済シミュレーション・相談窓口）
- アコム公式サイト（返済相談・シミュレーション）
- アイフル公式サイト（無料相談窓口・返済支援情報）
- 日本貸金業協会（貸金業者の情報）
- 各都道府県の消費生活センター（消費者相談窓口）

（補足）上記リンクは最新情報に更新されることがあります。実際の手続きや判断は、必ず該当する公式ページや弁護士・司法書士への直接相談で確認してください。