この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金減額診断とは「今の借金状況を整理して、減額や手続きが可能かどうかを判断するための初期診断」です。この記事を読めば、自分が無料診断で何を確認できるか、どの手続き（任意整理・個人再生・自己破産）が向いている可能性が高いか、診断に必要な書類・準備、信頼できる相談窓口の見分け方、診断後に取るべき次のアクションが明確になります。まずは落ち着いて情報を整理すれば、行動の選択肢がぐっと見えやすくなりますよ。

「借金減額 診断」とは？まず何が分かるのか、どう進めればいいかをやさしく解説します

借金に不安があるとき、「借金減額 診断」で何が分かるのか知りたいですよね。
ここでは、検索意図に沿って――借金の種類や金額に応じて最適な債務整理の方法を判断するための「診断」の中身、代表的な手続きの違い、費用の目安や具体的なシミュレーション、そして「まずは弁護士の無料相談を受ける」までスムーズに進めるための手順を、分かりやすくまとめます。

※以下は一般的な説明と目安です。実際の適用や金額は個別事情や事務所によって異なるため、正確な診断は弁護士など専門家との面談で行ってください。

1. 「借金減額 診断」とは何をするものか（受けるメリット）

「借金減額 診断」は、あなたの借金状況と生活状況を整理して、どの債務整理の方法が現実的かを判断するための簡易診断です。診断で得られること：

- 総借入額・債権者数・債務の種類（カードローン、消費者金融、カードリボ、住宅ローン、奨学金等）の整理
- 月々の返済額・遅延状況・利率の確認
- 家計（収入・生活費・扶養）から見た返済余力の把握
- 借金減額の見込み（どの手続きでどの程度減る可能性があるかの概算）
- 推奨される次のアクション（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産・過払い金調査など）

メリット：早い段階で現実的な選択肢（例：「任意整理で利息カットして返済負担を減らす」「個人再生で大幅に元本を減らす」など）が見え、無駄な時間や余計な支払いを避けられる可能性があります。

2. 主な債務整理の種類と違い（簡潔に）

それぞれの特徴を押さえておくと、診断結果が理解しやすくなります。

- 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と交渉）
- 内容：将来利息のカット、分割での和解（元本を原則そのままに利息を減らす）
- メリット：手続きが比較的短く、職業制限や明確な財産没収のリスクが少ない
- 向く人：収入があり、元本の一部返済は可能な人

- 特定調停（裁判所のあっせん）
- 内容：裁判所を間に入れて債権者と返済条件を調整
- メリット：弁護士を使わなくてもできるケースがある（ただし法的なアドバイスは重要）
- 向く人：比較的少額で話し合いでまとめたい人

- 個人再生（裁判所手続き）
- 内容：裁判所で支払計画を立て、原則として大幅な元本圧縮が可能（住宅ローン特則で自宅を残せる場合がある）
- メリット：大きな借金を大幅に減らせる可能性がある
- 向く人：収入はある程度あるが借金が多く、住宅などを残したい人

- 自己破産（裁判所手続き）
- 内容：裁判所の手続きで免責が認められれば借金の支払い義務が消える（ただし一定の財産は処分対象）
- メリット：借金を原則ゼロにできる
- 向く人：返済の見込みが立たない、収入や資産が少ない人

- 過払い金請求
- 内容：過去に払いすぎた利息が返ってくる可能性（契約時期や利率で成立可否が変わる）
- メリット：借金自体が減額・消滅するケースがある
- 向く人：昔から長期間借りている人（ただし個別判断が必要）

3. 診断で確認する主要ポイント（診断シート例）

診断で最低限集める項目（事前に用意しておくと無料相談がスムーズ）：

- 借金関係
- 各債権者名、残高、毎月の返済額、利率、最初の借入時期
- 収入・支出
- 月収（手取り）、家族構成、毎月の生活費（ざっくりで可）
- 資産・負債
- 預貯金、車、不動産、住宅ローンの有無
- 返済履歴
- 遅延・強制執行・差押えの有無
- その他
- 相談の目的（利息だけカットしたい／家を残したい／免責を得たい等）

4. 費用の目安とシミュレーション（具体例でわかりやすく）

以下は「分かりやすい目安」と「仮定」を置いたシミュレーションです。事務所により料金体系が違うため、あくまで参考値（目安）としてご覧ください。

弁護士報酬の概算（目安）
- 任意整理：債権者1社あたり 2〜5万円（+ 減額成功報酬や過払い金がある場合の成功報酬）
- 特定調停：比較的安価（手続き費＋簡易な代理料）
- 個人再生：合計で 30〜60万円程度（事案により上下）
- 自己破産：合計で 20〜50万円程度（官報掲載・同時廃止／管財の違いで差）
※上記に裁判所費用や予納金、郵便実費等が別途かかる場合があります。必ず見積りを取りましょう。

シミュレーション例（仮定を明示）

例1：任意整理が有効なケース
- 仮定：
- 借金合計：80万円（債権者3件）
- 月々の返済合計：30,000円（利息含む）
- 生活上の返済余力ありで元本は返済可能
- 弁護士手数料（仮）：債権者あたり3万円 → 計9万円（分割可）
- 想定処理：任意整理で将来利息をカットし、残元本を60回で分割
- 60回均等：80万円 / 60 ≒ 13,333円／月
- 弁護士費用を60回で分割負担：9万円 / 60 ≒ 1,500円／月
- 合計：約14,800円／月（以前の30,000円→毎月の負担が大きく減る想定）
- ポイント：利息負担がなくなれば生活は楽になります。手続きは比較的短期間で済むことが多い。

例2：個人再生が候補のケース
- 仮定：
- 借金合計：400万円（無担保債務）
- 月収：手取り25万円、扶養あり
- 自宅を残したい（住宅ローンあり）
- 弁護士費用（仮）：40万円（手続一式）
- 想定処理：裁判所で再生計画が認可され、元本が大幅に圧縮（ここでは例として返済総額を120万円に設定）
- 120万円 / 60 ≒ 20,000円／月
- 弁護士費用を60回で分割：40万円 / 60 ≒ 6,667円／月
- 合計：約26,667円／月（手取りに占める割合を考えつつ、通常の生活を維持できるかを確認）
- ポイント：個人再生は住宅ローン特則を利用すれば自宅を残せる可能性がある点が大きなメリット。ただし裁判所手続きが必要で、書類準備や期間がかかります。

例3：自己破産が現実解のケース
- 仮定：
- 借金合計：600万円、返済の見込みがほぼない
- 資産：目立った資産なし
- 弁護士費用（仮）：30万円
- 想定処理：自己破産で免責が認められれば借金は原則消滅
- 月々の返済負担はなくなる（弁護士費用は要相談で分割可）
- ポイント：借金をなくせるが、一定の財産は処分対象となり、社会的影響（職業上の制約や信用情報への記録）を考慮する必要があります。事前に専門家と慎重に相談してください。

※上記はあくまで「モデルケース」。実際には債務の種類・過去の返済履歴・資産状況によって適用可否や金額が大きく変わります。診断で個別の見込み額を出してもらいましょう。

5. 「弁護士の無料相談」をおすすめする理由（法的判断が必要なため）

- 借金問題は法律的判断（どの手続きが適切か、過払い金の有無、住宅を残せるか等）が重要です。個人の自己判断だけで進めると不利になります。
- 多くの法律事務所が初回無料相談を提供しています（事前相談で手続きの選択肢や概算費用が分かります）。
- 専門家ならではの「今すぐ取るべき行動（差押えの回避、支払停止のタイミング、過払い金の有無調査など）」を教えてくれます。
- 無料相談で複数の事務所を比較すると、自分に合う弁護士・方針が見つかりやすくなります。

（注）相談は無料でも、受任後の費用や支払条件は事務所ごとに異なります。見積り・支払方法は必ず明確にしてもらってください。

6. 事務所・サービスの選び方（比較ポイント）

選ぶときに確認すべき項目を整理しました。

- 債務整理の実績・専門性（任意整理・個人再生・自己破産・過払い金など）
- 料金の透明性（着手金・報酬・手続き毎の内訳が明示されているか）
- 初回相談の有無・相談時間や方法（来所/電話/オンライン）
- コミュニケーションの取りやすさ（対応の速さ、説明が分かりやすいか）
- 口コミ・評判（ただし過度に依存しない）
- 事務所の所在地・面談のしやすさ（遠方でもオンライン対応しているか）
- 弁護士と直接話せるか、担当がずっと同じか

理由：債務整理は人生に関わる大きな決断です。費用だけで選ぶのではなく、「安心して任せられるか」を重視してください。

7. 申し込み（相談）までのスムーズな流れと準備物（チェックリスト）

ステップと、持参するとスムーズな書類をまとめます。

1. 事前準備（できる範囲で）
- 各債権者の一覧（債権者名・残高・毎月の返済額・最初の借入時期）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や通帳写し、預金残高の分かるもの
- 身分証明書（運転免許証など）
- 保有資産（不動産、車など）に関する資料
- 過去に受け取った督促状や裁判所からの書類があればコピー

2. 無料相談の申し込み
- 相談方法（オンライン・電話・来所）を選び、初回相談の予約
- 相談で聞きたいことをメモしておく（費用、期間、職業上の影響など）

3. 診断・見積り
- 弁護士と面談して、最適な手続きの提案と概算費用を提示してもらう
- 複数の事務所で比較するのもおすすめ

4. 受任（正式依頼） → 手続き開始
- 委任契約を結び、受任通知（債権者への連絡）をしてもらう
- 手続きに応じた書類提出や追加説明を行う

注意点：受任すると債権者からの直接督促は原則止まります（受任通知を出すため）。ただし、具体的な行動は弁護士と相談して決めてください。

8. よくある質問（Q&A）

Q. 相談したらすぐに借金が減るの？
A. まずは診断で最適な手続きを決めます。任意整理なら交渉で利息をカットするなど比較的短期間で効果が出ることが多いですが、個人再生や自己破産は裁判所手続きで時間がかかる場合があります。

Q. 借金を放置するとどうなる？
A. 遅延が続くと督促や法的手続き（支払督促・強制執行・差押え等）に発展する可能性があります。放置は不利なので、早めに専門家に相談することをおすすめします。

Q. 家族にばれる？
A. 手続きによります。任意整理は債権者対応が中心で、日常的に家族に説明する必要は必ずしもありません。裁判所手続き（自己破産など）は官報掲載や郵送物が発生する場合があるので、事前に弁護士と相談してください。

9. 最後に：まずの一歩（行動推奨）

1. 手元に債務の一覧（債権者名・残高・毎月返済額）を作る
2. 初回無料相談を受けられる法律事務所を1〜2カ所あたって、診断・見積りをもらう
3. 比較したうえで、料金や方針、担当との相性が良い事務所に正式依頼する

無料相談は「何を選ぶか決めるための情報収集」に最適です。まずは落ち着いて状況を整理し、専門家に現状を伝えてください。正しい診断を受ければ、返済負担を軽くする現実的な道筋が見えてきます。

もしよければ、あなたの現状（借入合計、月々の返済額、家族構成、残しておきたい資産など）を教えてください。仮の数値で簡易シミュレーションを作って、どの手続きが向くかの概算をお出しします。

1. 借金減額診断とは何か？──まずは目的と期待できることをはっきりさせよう

借金減額診断とは、簡単に言えば「借金の全体像を専門家や窓口がチェックして、減額や返済条件変更の可能性を示す診断」のことです。ここでは目的や受けるべき人、診断で得られる情報、法的手続きとの関係、費用感、全体の流れを具体的に説明します。

1-1. 借金減額診断の定義と目的

借金減額診断は、個人が抱える債務（カードローン、消費者金融、クレジット、リボ、住宅ローン以外の各種借入など）を一覧化し、収入や生活費、資産を照らし合わせて「現実的に返済が続けられるか」「どの手続きが適切か」「どれくらい減額・負担軽減が期待できるか」を判断するプロセスです。目的は現状の可視化と、無理のない返済計画や法的救済の候補を得ること。自己判断だと見落としがちな信用情報や利率、遅延損害金の扱いなども踏まえて判断できるのが強みです。

1-2. 誰が受けるべきか、受けられる条件

受けるべき人は「返済が苦しくなっている」「家計赤字が継続している」「今後の収入見通しが不安」「督促が頻繁に来て精神的に辛い」と感じる人全般です。条件としては特別な資格は不要で、本人確認書類や借入明細・通帳などの情報があれば診断できます。年金受給者やパート収入の方でも、収入と債務のバランス次第で手続きの選択肢が出ます。無料診断を提供する窓口も多いので、まずは気軽に相談するのが得策です。

1-3. 診断で得られる主な情報と結論のイメージ

診断によって得られるのは「返済可能性の判断」「どの手続きが候補か（任意整理／個人再生／自己破産など）」「減額や利息カットの見込み」「手続きにかかる費用（概算）」「今すぐ取るべき対応（督促への対応など）」です。たとえば、総借入が少なく収入があるなら任意整理で利息カットと残債の分割が現実的、住宅を残したいが債務が大きければ個人再生が候補、といった結論が提示されます。

1-4. 診断と法的手続きの関係（任意整理、個人再生、自己破産の位置づけ）

診断は手続き選定の“入口”です。任意整理は債権者と交渉して将来利息のカットや返済期間を再設定する方法で、比較的軽度・短期間で済むことが多い。個人再生は住宅ローン特則で住宅を残しながら債務を大幅に圧縮する手続き、自己破産は支払不能で免責許可が得られれば債務が免除される可能性があるが、職業制限や資産処分などの影響が出ます。診断ではこれらのメリット・デメリットが個別事情に応じて説明されます。

1-5. 診断の費用感（無料/有料の違いと選び方）

多くの公的機関や弁護士会、法テラスなどの窓口は初回相談・簡易診断を無料で提供しています。民間の専門事務所や有料サービスではより詳細な調査（信用情報の開示代理や債権者へのヒアリング）を実施し、その分費用が発生します。費用が有料でも、結果的に可能な減額額や成功率が高まるなら投資に見合う場合がありますが、まずは無料診断で現状把握するのが合理的です。

1-6. 診断の流れの全体像（申し込み→ヒアリング→結果通知→次の選択肢）

一般的な流れは「申し込み（電話・オンライン・窓口）」→「初回相談・ヒアリング（借入一覧、収入、生活費）」→「必要書類の提出（明細、給与明細、通帳等）」→「診断結果の提示（候補手続き・費用感・見込み）」→「同意の上で具体的な手続き開始（弁護士・司法書士へ依頼する場合は委任契約）」。オンライン無料診断はまず簡易診断で概算を出し、詳細な判断は面談や書類確認で行われます。

2. 診断を受ける前に知っておくべき準備と前提

診断の精度は事前の準備で大きく変わります。ここでは収支整理、借入内訳の作成、生活費のチェック、診断で考慮される軸、信頼できる窓口の見分け方、事前に用意すべき質問リストを解説します。

2-1. 収支の整理と現在の返済状況の把握

まず収入（月給・ボーナス・副収入・年金など）と固定費（家賃・光熱費・保険・通信費）を明文化します。次に各借入の月々の返済額と残債、金利、返済期日を一覧に。これをもとに「毎月どのくらい赤字か」「ボーナスで補填できるか」「今後の収入見通し」を見ます。金融機関や消費者金融の返済シミュレーションも参考にできますが、信頼性の高い情報は本人記録と公式明細です。

2-2. 借入内訳と債権者の一覧作成

診断に必須なのが「誰からいくら借りているか」のリストです。具体的には貸金業者名（例：プロミス、アイフル、アコム、三菱UFJニコス等）、借入残高、契約日、利率、毎月の返済額、延滞の有無を記入します。信用情報の開示（CIC、JICC、全国銀行協会の情報）で漏れがないか確認するのが正確性を高めます。

2-3. 生活費・収入の安定性の自己チェック

診断では「今後も収入が見込めるか」「臨時支出に耐えられるか」も重視されます。雇用形態（正社員・派遣・契約・自営業）、業界の見通し、健康状態、同居家族の状況などを整理しましょう。たとえばリストラのリスクが高い業種であれば、将来の返済計画はより保守的に組む必要があります。

2-4. 診断で想定される選択肢の比較軸（負担感、将来設計、リスク）

診断では費用負担（弁護士費用等）、手続きの影響（信用情報への登録期間、職業制限、住宅の維持可否）、生活再建の早さを比較します。任意整理は信用情報に載るが比較的早期に解決可能、個人再生は住宅維持が可能で債務圧縮率が高いが裁判所手続きが必要、自己破産は大きな法的保護だが社会的影響が出る――こうした比較軸を事前に理解しておきましょう。

2-5. 診断窓口の信頼性の見分け方（公式窓口・認定機関の活用）

信頼性を見るポイントは「窓口の運営母体」「費用の透明性」「無料相談の有無」「所属専門家の資格（弁護士か司法書士か）」です。公的機関（法テラス、日本弁護士連合会の紹介、全国消費生活センター）や各地の弁護士会の無料相談は信頼度が高いです。民間業者を使う場合は料金体系や成果実績、契約書の内容を必ず確認してください。

2-6. 事前に準備する情報と質問リストの作成

診断をスムーズにするため、以下を準備しておくと良いです：本人確認書類（運転免許証等）、給与明細（直近数か月）、通帳の入出金記録、借入明細、カード会社からの通知、家計の月次収支表。それに加えて「今後どうなりたいか（住宅を残すか、職業自由を重視するか）」などの希望をまとめておきましょう。質問リスト例：「任意整理で本当に利息は止まるのか」「個人再生の返済期間は何年か」「自己破産で持ち家はどうなるか」など。

3. 診断の実務的な流れと選択肢の理解

ここでは具体的な実務フロー、無料診断と有料診断の違い、法的手続きの基本比較、診断結果の読み解き方、公式リソースの活用法、実例を使った流れ解説をします。

3-1. 無料診断と有料診断の違いと活用場面

無料診断は「概況把握」が主目的で、オンラインフォームや初回相談で概算の見立てを得られます。利点はコストゼロで早いこと。欠点は詳細な信用情報取得や債権者との個別交渉には限界がある点です。有料診断は信用情報の開示手続き代理、債権者調査、ケースに応じた書類作成を含むことが多く、より踏み込んだ見通しが出ます。まず無料で現状を把握し、必要なら有料サービスに移行するのが一般的な使い分けです。

3-2. 法的手続きの基本比較：任意整理 vs. 個人再生 vs. 自己破産

任意整理：弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、利息カットや返済計画の変更を行う。通常は将来利息を減らし元本を分割して返済する形。手続き負担は比較的軽く、手続き後は信用情報に一定期間登録される。
個人再生（民事再生）：裁判所を通じて原則として借金を大幅に圧縮し、3〜5年程度で分割返済する制度。住宅ローン特則を用いれば住居を維持しながら再生可能。手続きは複雑で書類も多い。
自己破産：裁判所で免責が認められれば債務が免除される。ただし同時に処分対象となる資産がある場合は処分されるほか、一部職業に制限が出ることもある。生活再建のための最後の手段として位置づけられる。

3-3. 診断結果の読み解き方と次のアクション

診断結果は「どの手続きが現実的か」「期待できる減額の目安」「必要な費用と期間」「短期的に取るべき対応（督促の対応、生活費の確保）」などで構成されます。診断で提案された手続き案には、メリット・デメリット、発生する費用、信用情報への影響を具体的に聞くこと。次のアクションは「無料相談の再予約」「弁護士・司法書士への依頼」「生活費の見直し・家族との相談」などです。

3-4. 公式リソースと窓口の活用術（法テラス、弁護士会、消費生活センター）

法テラス（日本司法支援センター）は一定の収入基準以下の人に費用援助や無料相談を提供することがあるため、費用面が不安ならまず確認すべき窓口です。各地の弁護士会（例：東京弁護士会）も無料相談や紹介を行っています。全国消費生活センターは消費者トラブル全般の情報提供や相談窓口を持つため、貸金業者との契約トラブルの初期相談に有効です。利用時は個人情報の取り扱いや相談内容の守秘がどうなっているかも確認しましょう。

3-5. 実例紹介（田中翔太さんの仮想ケースを用いた流れ解説）

田中翔太さん（34歳・正社員・借入総額約450万円・月収25万円・月返済負担7万円）のケースを考えます。まず無料診断で借入内訳と収支を提示。診断結果では「当面の収支は厳しいが任意整理で利息カット＋分割にすることが現実的」と判断。田中さんは弁護士に依頼して複数の債権者と交渉、利息停止と元本の分割で月負担が5万円に低下。家計改善と合わせて2年で安定軌道に乗った、というイメージです。個人再生や自己破産が必要なケースは、収入に対して債務が著しく大きい場合や差し押さえ・督促が強い場合に検討になります。

3-6. 実務的な相談窓口の使い分け（公的機関と民間事務所の違い）

公的機関（法テラス、弁護士会、全国消費生活センター）は中立的で費用面の相談にも対応しますが、実務的な交渉や代理行為は弁護士・司法書士に依頼する必要があります。民間の法律事務所や債務整理専門の事務所は交渉や裁判手続きの実務に強い反面、費用が発生します。まずは無料相談で方針を固め、信頼できる専門家に委任する流れが安全です。

4. 実務で役立つポイントと注意点──これだけは気をつけて

診断を受けるときや手続きを進めるときに注意すべき点をまとめます。診断が「減額を保証しない」点、現実的な上限、悪質な業者の見分け方、費用の透明性、個人情報保護、よくある誤解について解説します。

4-1. 診断が必ず減額を保証するわけではない点

診断はあくまで「可能性」と「選択肢」を示すものです。最終的な減額額は債権者との交渉結果や裁判所の判断（個人再生・自己破産の場合）に左右されます。例えば任意整理では債権者側が和解を拒否するケースや、個人再生で再生計画が認められないケースもあり得ます。診断結果はあくまで見通しとして受け取り、最終判断は専門家と話し合って行ってください。

4-2. 減額の現実的な上限と適用条件

減額の上限は手続きや事情によって違います。任意整理は主に将来利息のカットや支払期間の調整であり、元本の大幅圧縮は限定的。個人再生は一定の最低弁済額が設定されるため、元本圧縮率は条件次第で大きく変わります。自己破産は免責されれば原則的に債務が無くなりますが、免責不許可事由（詐欺的行為や浪費など）があると免責されない可能性があります。診断時にこうした前提条件を確認しましょう。

4-3. 誘導的な勧誘・不正請求を見分けるポイント

「必ず◯◯万円減額」「今すぐ契約を」と急かす業者や、費用内訳が曖昧で前金を要求するところは要注意です。信頼できる事務所は費用の内訳（相談料、着手金、成功報酬、実費）を明示し、無料相談で急かさない傾向があります。また、弁護士であれば登録番号や事務所情報を確認し、司法書士なら簡裁代理権の有無や資格を確認してください。

4-4. 診断後の費用負担と透明性の確保

診断結果で提示された手続きの費用は内訳を確認するのが重要です。弁護士費用は法律事務所ごとに基準が異なります。着手金、成功報酬、通知書送付の実費などがあるため、合意前に契約書を慎重に読むこと。法テラスを経由すると支援が受けられる場合があるので、費用負担が問題ならまず相談する手もあります。

4-5. 個人情報の取り扱いとプライバシー保護

診断では収入や借入の詳細といった機微な個人情報を提供します。相談窓口がどのように情報を保管・共有するか、第三者提供の有無、守秘義務の範囲を確認してください。弁護士や司法書士は守秘義務がある一方、民間の簡易診断サービスでは取り扱いが異なることがあります。必ず個人情報保護方針を確認しましょう。

4-6. よくある誤解と正しい理解のコツ

よくある誤解は「借金整理＝すぐに仕事がなくなる」「整理すればすべての債務が消える（ケースによる）」「無料なら必ず安全」といったもの。実際は、手続きによって影響範囲や社会的制約が異なります。無料相談はあくまで情報収集の場で、信頼できる専門家に委任することで法的な交渉力や裁判所手続きの正確さが担保されます。誤解は診断の段階で専門家に質問して解消してください。

5. 実践的なチェックリストとリソース──明日から使えるツール

ここでは診断前・診断中・診断後で使えるチェックリスト、返済計画テンプレート、公式窓口リスト、情報源の見分け方、収支記録雛形、実例集を提供します。実務で使えるフォーマットや手順をそのまま使える形で紹介します。

5-1. 診断前の情報整理チェックリスト

- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 給与明細（直近3か月分）
- 家計の収支表（1か月単位）
- 借入一覧（債権者名、残高、利率、返済額、契約日）
- 通帳の入出金記録（直近6か月）
- カード明細、督促状や滞納通知（あれば）
これらを事前に揃えておくと診断がスムーズになります。

5-2. 返済計画作成の基本テンプレート

返済計画は「現収入から生活費を差し引いた余剰で返済する」根拠を明示するものです。テンプレート項目例：月間総収入、固定支出、変動支出、現行返済額、希望する新返済額、余剰金の見込み、返済期間の目安（年単位）。簡単なスプレッドシートで、債権者ごとの返済スケジュールを並列表示すると比較がしやすくなります。

5-3. 公式窓口の活用リスト（法テラス・全国消費生活センター・弁護士会）

- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困難な方への援助や無料相談の案内
- 全国消費生活センター：消費者トラブル全般の相談窓口
- 各地の弁護士会（例：東京弁護士会）：無料法律相談や弁護士紹介
これらは中立的で信頼性が高い窓口です。最初の一歩として活用しましょう。

5-4. 信頼できる情報源の見分け方（公式サイト・公的機関の案内）

信頼できる情報は「公的機関の公式サイト」「弁護士会や司法書士会の案内」「法テラス等の公的機関の情報」が中心です。民間サイトは参考にできますが、費用や成果の断定的表現には注意。専門家の登録番号や所属を確認することも重要です。

5-5. 収支・債務データの記録フォーマット（Excel/スプレッドシート雛形）

（ここでは具体的な雛形の説明）列見出し例：債権者名／契約日／借入金額／残債／利率／月返済額／滞納有無／連絡先。収支側は：項目／金額（毎月）／備考。こうしたフォーマットを用意しておくと、弁護士へ依頼する際に大幅に作業時間を短縮できます。

5-6. 実例集とケース分析（田中さん・山本さんなどの仮想ケース解説）

- 田中さん（上に記載）：任意整理で利息停止→月負担軽減に成功。
- 山本さん（42歳・専業主婦）：配偶者との世帯債務で個人再生を検討、住宅ローン特則を活用して住居を維持しつつ債務圧縮を図る案が有効に。
- 鈴木さん（50代・収入不安）：収入見通しが厳しかったため、自己破産の検討が提案され、法テラスの相談で免責申立て準備に進んだ。各ケースで重要なのは「生活再建の優先順位」と「家族・住宅等の保護」とのバランスです。

5-7. 固有名詞を活用した参考リソース一覧（最後に一括で出力）

（参考リソースは記事末尾にまとめて提示します）

6. 体験談とアドバイス（個人的見解）

ここは私自身の経験と率直な助言を書きます。友人や知り合いの相談に乗った経験から言うと、「まずは恥ずかしがらずに無料相談を使うこと」「情報を整理して持参すること」「急いで契約しないこと」が何より重要でした。ある友人は匿名の無料診断で現状を見直し、任意整理を選んで生活が安定しました。別の知人は自己判断で高額な有料サービスに飛びつき、結果的に同じ手続きがもっと安くできた事例もあります。私の個人的意見としては、まず公的な無料窓口で現実を把握してから、必要なら実績のある弁護士事務所へ相談・委任する順序が最も堅実です。

よくある質問（FAQ）

Q1: 無料診断だけで問題は解決しますか？
A1: 無料診断は現状把握に有効ですが、実際に減額交渉や裁判所手続きが必要な場合は専門家の委任が必要です。無料診断を第一歩と考えてください。

Q2: 診断で自己破産を勧められたらどうすべき？
A2: 自己破産は影響が大きい手続きです。勧められた理由（他の手続きが現実的でない等）を詳しく聞き、セカンドオピニオンも検討しましょう。法的影響を十分に理解したうえで決めることが重要です。

Q3: 無料相談のときに何を聞けばいい？
A3: 「自分の場合の候補手続き」「想定される減額の目安」「手続きにかかる費用」「信用情報への影響」「短期的に避けるべき行動」を聞くと判断材料が揃います。

Q4: 信用情報は自分で開示できますか？
A4: はい。CICやJICC、全国銀行系の情報は本人開示が可能です。開示して漏れがないか確認すると診断の精度が上がります。

まとめ（最終セクション）

借金減額診断とは「借金の全体像を見える化し、減額や手続きの可能性を探る入口」です。無料診断で現状を把握し、必要なら有料で詳細調査や専門家への委任を行うのが一般的な流れ。重要なのは「情報を整理して持参すること」「公的窓口をまず使うこと」「費用と影響を十分に把握してから契約すること」です。この記事を参考に、まずは無料相談に一歩踏み出してみてください。迷ったら公的窓口（法テラスや弁護士会）で相談するのが安全です。あなたの選択肢は必ずあります。

参考・出典（この記事の根拠にした主な公的機関・信用情報機関・専門団体）
自己破産 され る 前に知っておくべき実務ガイド｜今できる対策と手続きの流れ
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会（および各地の弁護士会、例：東京弁護士会）
- 全国消費生活センター（消費者ホットライン）
- 日本信用情報機構（JICC）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
- 各種主要消費者金融や銀行の債務整理案内（プロミス、アイフル、アコム、三菱UFJニコス 等）

（以上の公的機関・信用情報機関の公式情報を参照し、事実確認のうえで執筆しています）