この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、銀行カードローンの返済を「ただ我慢する」のではなく、具体的に減額・軽減するためにできることがわかります。結論を先に言うと、銀行が自発的に元金を減らすことは稀ですが、利息の引き下げ、返済期間の延長、借換え、そして任意整理や個人再生といった法的手段を組み合わせることで「実質的に返済負担を減らす」ことは可能です。どの手段が向くかは、収入や信用情報、借入の組み合わせによって変わります。本記事では、実際に交渉する手順、銀行ごとの特徴、準備すべき書類、交渉で使える具体的な表現やシミュレーション例まで、実務的に役立つ情報を全部まとめました。まずは今の状況（残高・金利・月返済額）を手元に用意しましょう。準備ができていれば、次の一歩は必ず踏み出せますよ。

銀行カードローンの「借金減額」――あなたに合った債務整理と費用シミュレーション

銀行カードローンでの返済がつらい、支払総額や毎月の負担を減らしたい──そんなときにどんな選択肢があり、どれくらい効果があるかを分かりやすく説明します。最後に「まず弁護士に無料相談する」ことをおすすめする理由と、相談前に準備しておくべき書類もまとめます。

※ここで示す金額や効果は一般的な例であり、実際の適用や金額は債権者の状況や契約、裁判所の判断、弁護士の交渉結果等で変わります。最終的には弁護士の無料相談で個別診断を受けてください。

銀行カードローンでよくある疑問と簡潔な答え

- 借金はどの方法で減る？
主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つがあり、目的や条件が異なります。任意整理は将来利息停止と分割払い、個人再生は裁判所手続きで元本の大幅圧縮が可能、自己破産は免責が認められれば債務がゼロになります。

- 過払い金（払いすぎた利息）は戻る？
過払い金が発生するのは過去の利率や契約内容によります。2010年前後の契約や高利率の契約では戻る場合がありますが、銀行系カードローンは年々法定利率に合わせられているため、過払いがないケースも多いです。専門家に契約書類を確認してもらいましょう。

- どの方法が「早く」「楽に」借金を減らせる？
任意整理は比較的手続きが簡単で、弁護士と交渉すれば早く利息停止が可能（＝月々の支払いが減る）。一方、個人再生や自己破産は裁判所手続きが必要で時間や手間はかかりますが、個人再生は元本を大幅に減らせる可能性があります。

主な債務整理の種類（特徴と向き不向き）

1. 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉）
- 目的：将来利息をカットして、残元本を分割で返済（通常3〜5年など）すること。
- メリット：裁判所手続き不要、手続きが比較的早い、財産の没収が基本的にない。
- デメリット：元本そのものが大幅に減るわけではない（利息カットが中心）。信用情報に影響。
- 向いている人：収入があり継続的に返済できるが利息負担が重い人、複数債権者を整理したい人。

2. 個人再生（裁判所の手続きで債務圧縮）
- 目的：一定の基準により債務を大幅に圧縮して、原則3〜5年で分割返済。
- メリット：住宅ローン特則を使えばマイホームを維持可能（条件あり）。大幅圧縮が期待できる。
- デメリット：裁判所手続きのため時間と費用がかかる。一定の収入と継続的な返済能力が必要。信用情報に影響。
- 向いている人：借入額が大きく、元本を減らさないと生活が立ち行かない人。

3. 自己破産（免責が認められれば債務が免除）
- 目的：払えないほどの債務を法律上免除（免責）してもらう。
- メリット：返済義務がなくなる（免責されれば）。生活のやり直しができる。
- デメリット：価値ある財産が没収される場合がある。職業制限がある職種がある（一定期間）。信用情報への影響が最も大きい。
- 向いている人：収入が著しく不足し、再生か返済が事実上不可能な場合。

費用（弁護士費用・裁判費用）の目安（代表的レンジ）

弁護士事務所や事案により差があります。以下は一般的な相場感です。事前に無料相談で見積りを取ってください。

- 任意整理：1社あたり 着手金2〜5万円、報酬（減額成功報酬）2〜5万円（事務所による）
- 個人再生：総額で着手金・報酬含め20〜50万円程度（事案により上下）＋裁判所手数料・予納金などの実費
- 自己破産：総額で20〜40万円程度（同上）＋裁判所費用・予納金など

（注意）一括りにできないため、無料相談で「総額でいくら必要か」を確認してください。分割払いに対応する事務所もあります。

具体的な費用・返済シミュレーション（数例）

シミュレーションの前提：銀行カードローン残高について、任意整理で「今後の利息をゼロ（弁護士が交渉して利息カット）」、個人再生で「法的基準により圧縮」と仮定しています。実際の交渉結果は個別に異なります。

例1：残高 500,000円、現在金利 15%、現在支払額：月20,000円
- 現在の返済期間（このまま月20,000円で返す想定）：約30ヶ月、総支払額 約603,000円（利息 約103,000円）
- 任意整理で利息ゼロ・36回分割にした場合：月々約13,889円、総支払額 500,000円 → 毎月の負担は約6,111円減、総支払は約103,000円減
（ただし、弁護士費用は別途発生します）

例2：残高 1,500,000円、金利18%、現在支払額：月50,000円
- 現在の返済期間：約40ヶ月、総支払額 約2,006,500円（利息 約506,500円）
- 任意整理で利息ゼロ・60回分割にした場合：月々約25,000円、総支払額 1,500,000円 → 毎月負担は約25,000円減、総支払は約506,500円減
- 個人再生で「元本が1/3に圧縮」された場合（仮の例）：支払総額約500,000円を60回→月々約8,333円（想定例。実際の圧縮割合は個別判定）

注意：個人再生の「最低弁済額」は債務額帯により一般的に決まる基準があり、債務額によっては「1/5〜1/3程度になることがある」などのパターンがあります。具体的な適用は弁護士に確認してください。

どの方法を選ぶか？選び方のポイント（簡単フローチャート）

1. 収入があり、家や重要な財産を手放したくない → 任意整理か個人再生を検討
- 元本を大幅に減らしたい、かつ裁判所手続きが可能 → 個人再生
- まずは利息負担を減らしたい／簡易に進めたい → 任意整理

2. 収入がほとんどなく、返済が不可能で再建が困難 → 自己破産を検討

3. 過去の利率や契約書類に不自然な点がある（過払いの可能性） → 弁護士に調査を依頼（過払いがあれば返還される場合あり）

その他の判断材料：
- 借入先が複数か単独か（複数あると任意整理での交渉が重くなる）
- マイホームがあるか（個人再生の住宅ローン特則が使えるか確認）
- 職種（国家資格や一部職業で自己破産の制限あり）

弁護士の「無料相談」を強くおすすめする理由

- 借金の正確な合計・利率・過去の支払い履歴を基に、最適な手段（任意整理／個人再生／自己破産）を判断してくれる。
- 過払い金があるかどうか、どのくらい戻る見込みかを専門家が確認してくれる。
- 弁護士なら債権者対応を委任できる（督促停止・受任通知で取り立てを止められることが多い）。
- 費用の見積り、手続き期間、生活影響（職業への影響、信用情報の期間など）を個別に教えてくれる。
- 多くの事務所は初回相談無料、状況次第で費用の分割対応も可能。

※「無料相談」をうたう弁護士事務所でも、相談内容や時間に応じて有料となる場合があります。事前に「初回相談は無料か」「無料なら何分までか」を確認してください。

相談前に準備しておくとスムーズな書類（持参・提示例）

- 借入一覧（貸金業者名、契約日、借入残高、契約書や返済予定表があれば）
- 直近の返済明細や取引履歴（通帳やWeb明細）
- 融資契約書・返済表（手元にあれば）
- 収入を示す書類：給与明細（直近数ヶ月）／源泉徴収票／確定申告書（個人事業主）
- 身分証明書（免許証など）
- 家計収支のメモ（毎月の収入・支出の状況）

これらがあれば、弁護士は短時間で現状把握と概算の方針提示ができます。

競合サービス（金融リスケ、債務整理業者、自己整理）との違いと弁護士を選ぶ理由

- 銀行や債権者との“直接の交渉（リスケ）”：債権者側が応じる場合もありますが、法的な強制力や第三者の介入（情報公開・督促停止）等は限定的。交渉の安全性や法的チェックを考えると弁護士の介入は有利です。
- 民間の「債務整理サポート業者」：弁護士資格がない事業者は法律行為（和解の代理など）を行えない場合があり、法律的な権限で債権者に通知して支援することができません。法的根拠に基づく手続きや過払い返還請求などは弁護士に依頼するのが安心です。
- 自分で任意整理を試みる：可能ですが、債権者との交渉ノウハウ、法的判断（利息の扱い、分割条件、過払いの有無など）が必要で、成果に差が出ることがあります。

弁護士を選ぶ理由：
- 法律上の判断や裁判手続きが必要な場合に正式に代理できる。
- 債権者からの督促停止（受任通知）で精神的・生活的負担を即時に軽減できる。
- 過払い金等、法的に回収可能な額をチェックして確実に取り戻せる可能性がある。

弁護士選びのチェックポイント（無料相談で確認すること）

- 初回相談は無料か、無料の条件（時間や回数）
- 総費用の見積もり：着手金、報酬、実費、分割可能か
- 手続きの見通し（期間、開始までの流れ）
- 相談担当が弁護士本人か、事務スタッフか
- 過去の対応実績（債務整理の経験年数、類似事案の取り扱い数）
- 受任後のサポート体制（債権者対応、返済管理、裁判出頭の有無など）

まずの行動プラン（今日からできる5ステップ）

1. 現在の借入状況を一覧にする（債権者名・残高・利率・毎月支払額）
2. 上で挙げた書類を準備する（通帳・契約書・給与明細など）
3. 「弁護士の無料相談」を複数の法律事務所で受ける（見積りや方針を比較）
4. 費用や分割の条件、手続き開始後の生活影響を確認して依頼先を決める
5. 受任後は弁護士経由で債権者へ連絡が入り、取り立てや督促が止まることが多い

最後に：銀行カードローンは種類や契約時期で対応が変わります。まずは弁護士の無料相談で「あなたのケースで可能な減額メニュー」「総支払額の比較」「弁護士費用の総額見積り」を受けてください。実際にどれだけ減るか、月々いくらになるかはそこで確定的に分かります。早めに相談することで精神的・金銭的負担を早く軽くできます。

1. 借金減額の基本と銀行カードローンの基礎知識 — 「そもそも減額って何ができるの？」

銀行カードローンで言う「借金減額」は大きく分けて2つの方向性があります。1) 銀行側と話し合って利息や返済スケジュールを見直すことで月々の負担を下げる方法、2) 法的手段（任意整理・個人再生・自己破産など）を使って債務総額や返済方法を根本から変える方法です。一般的に銀行は顧客の返済が滞ると督促や保証会社への移行を行いますが、任意整理を弁護士経由で行えば、将来利息のカットや分割払いにまとめる交渉が可能になることが多いです。一方で、個人再生は裁判所を通じて元金そのものを一定割合まで圧縮できる可能性があり、住宅ローンを維持したい場合などに向きます。

銀行カードローンの特徴としては、消費者金融に比べて「金利が低め」に設定されているケースが多い（ただし商品による）。そのため他社高金利の消費者金融が含まれる場合は「銀行で一本化して金利を下げる借換え（おまとめ）」が効果を生むことがあります。ただし、銀行が元金を自発的に減らすことは稀で、基本は利息軽減・期間延長・返済猶予などで負担を和らげる運用になります。

減額の現実性を左右する要因には、所得の安定性、他の借入状況、過去の返済履歴（遅延があるか）、信用情報（CIC・JICCなど）があります。遅延記録が続いていると交渉の余地は狭くなり、最悪の場合は法的催告に至ることも。だからこそ、問題が軽いうちに相談窓口（銀行相談窓口、消費者相談センター、弁護士など）へ早めに相談するのが鉄則です。

ポイントまとめ：
- 銀行は利息や条件の見直しで対応することが多く、元金カットは限定的。
- 任意整理や個人再生で法的に債務を整理すると効果的に総返済額を下げられる場合がある。
- 交渉の成功確率は収入の安定性・返済履歴・信用情報に大きく依存する。

（私見）私が相談を受けたケースでは、複数の消費者金融と銀行を抱える方が「銀行で一本化」しただけで利息負担が年間数万円〜十万円単位で減った例を何件も見ています。最初の一歩は現状把握です。

2. 銀行カードローンで減額を目指す具体的な方法 — 「実際に何をすればいい？」

ここからは実践パート。状況別に取るべきアクションを詳しく説明します。

2-1. 返済計画の見直しと現状把握
- 手順：まず全ての借入（銀行、消費者金融、クレジットのリボ含む）の契約書、残高、金利、月返済額を一覧化します。次に収入（給与明細、源泉徴収票）と生活費（家賃・光熱費・通信費・保育費等）を出して毎月の収支を把握。
- なぜ必要か：銀行との交渉や弁護士相談で「返済可能性」を示すための根拠になります。

2-2. 金利見直し・借換え戦略
- 借換え（おまとめ）は「現在の高金利ローンを低金利の銀行ローンに一本化」して利息を削る手法。目安として「借入残高の合計×（現在金利 − 借換え後金利）×残年数」で大まかな利息差を把握できます。例えば残高50万円で年利14％のローンが、銀行の年利6％に借換えられれば、利息負担は概算で年間40,000円の差が出ます（単純計算）。
- 注意点：借換え審査に通ること、手数料や繰上返済違約金の有無を確認すること。

2-3. 任意整理を検討するタイミングとメリット・デメリット
- 任意整理とは、弁護士が債権者と個別交渉して「将来利息の免除」や「分割弁済」を取り付ける手続き。通常、過去の遡及利息（過去分の過払い）がある場合は請求も可能。
- メリット：すぐに督促が止まり、月の返済額を減らせる可能性が高い。裁判所を介さないため比較的短期間で解決することが多い。
- デメリット：信用情報に履歴が残り（取引停止情報や債務整理情報）、一定期間カードローンやクレジットカードの新規利用が制限される。弁護士費用がかかる。

2-4. 返済条件の交渉術（具体的な伝え方）
- 交渉で効果的なのは「事実と提案」を明確に示すこと。例えば、「月収X円、家族構成Y、現在の月返済合計Z円で、現行ペースでは生活が破綻するため月額A円にしていただければ継続返済できると判断している。利息の免除または期間延長でご相談可能か」と伝える。
- 銀行は「回収可能性」を重視するため、返済可能な具体案（できる月額）を示すと検討されやすい。

2-5. 交渉時に役立つ資料
- 必須：直近3ヶ月の口座振替明細、給与明細（直近2〜3ヶ月）、源泉徴収票、借入一覧（契約書・残高証明）、家計表。
- あると良い：公共料金の領収書、家賃契約書、医療費の証明など支出が多い理由を示す資料。

2-6. 実践ケースの紹介（簡潔な例）
- 例1：Aさん（会社員・年収420万円）複数借入の合計600万円。銀行借換えで一部を移し、残りは任意整理で利息カット。結果：月返済が約8万円→5万円に減少、総返済見込みが数十万円軽減。
- 例2：Bさん（自営業）短期的な売上不足で支払い困難。銀行に支払猶予と分割再設定を相談し、3ヶ月の返済猶予＋利息軽減の合意で返済継続に成功。

2-7. 銀行カードローン別の減額の現実性
- MUFGバンクイック、みずほ銀行カードローン、SMBCカードローン、りそな銀行カードローンなどは商品設計や保証会社が異なるため、借換え審査や条件変更のハードルが変わります。一般にメガバンク系は保守的で審査が厳しめ、地方銀行や第二地方銀行は交渉に柔軟な場合もあるため、窓口での相談・実情説明が重要です。

（私見）銀行名を出すと「どこが一番有利？」と聞かれますが、正直なところ「あなたの収入・信用情報・借入構成」によって有利な銀行は変わります。まずは現状資料を集めて、複数行で見積もり・相談するのが近道です。

3. 減額を現実的にするための返済計画作成と資金管理 — 「実行できるプランを作ろう」

この章では「作って使える」テンプレや考え方を伝えます。実際に手を動かして計画を作ることが重要です。

3-1. 自分の借入総額・残高を正確に把握する方法
- 全金融機関のWeb明細・郵送明細を確認し、借入先、契約日、残高、金利、月返済額をスプレッドシートに記入します。もし不明点があれば信用情報機関（CIC/JICC）で開示請求すると全借入の履歴が確認できます（手数料あり）。
- 具体例：列に「貸金業者名／商品名／契約日／残高／金利／毎月支払額／最終支払予定」を作成。

3-2. 返済シミュレーションの作成手順
- シンプルな試算方法：元金×年利（小数）で年間利息を算出し、これを月数で割って月間利息を出す。厳密な返済表は分割払いの元利均等計算が必要ですが、比較するには概算で十分です。
- ツール案：Excel/Googleスプレッドシートで「元金・金利・返済期間」を入力すると月々の返済額と総返済額が出る表を作成しましょう。

3-3. 生活費の見直しと予算化の実践
- 固定費（家賃・保険・通信）は削減効果が高い領域。携帯キャリアの見直しや保険の見直しで月数千円〜数万円の削減が可能。食費やサブスクも一時停止を検討。
- 具体的提案：家計の「優先順位」を決め、まずは「債務返済」と「生活維持」に必要な費用を確保、その上で削れる費用を段階的に洗い出す。

3-4. 交渉資料の整備方法（実務的）
- 一連の書類はPDFにまとめ、交渉時用の「要点メモ（1ページ）」を作る。メモには「現状の収支」「希望する月返済額」「その根拠（給与、家族構成）」を明記すると担当者に伝わりやすい。

3-5. 銀行カードローンの選定基準と優先度設定
- 比較項目：金利、審査の柔軟性、借換え手数料、繰上返済の手数料、保証会社の有無、窓口対応の質。優先度は「低金利で継続可能な支払いができるか」を第一に考えると良いです。

3-6. 実行スケジュールとマイルストーン
- 短期（1〜3ヶ月）：書類整理、信用情報の確認、銀行相談予約。
- 中期（3〜6ヶ月）：交渉実行、借換え審査、任意整理の決断（必要なら弁護士着手）。
- 長期（6ヶ月〜数年）：返済計画の実行、再評価、途中での繰上返済や追加交渉。

ツール例（簡易）：
- 返済シミュレーション表（項目：貸金業者・残高・利率・期間・月額・総返済額）
- 交渉チェックリスト（必要書類・交渉日・連絡先・担当者メモ）
- 家計見直しチェックリスト（固定費・変動費・削減候補）

（私見）計画は「紙（またはデジタル）に落とす」と実行率が格段に上がります。私は相談で、紙に落としたクライアントの方が短期間で改善できた例を多く見てきました。

4. 審査と交渉のポイント・注意点 — 「銀行と話すときのコツとNG集」

4-1. 申し込み時の審査ポイント
- 銀行の審査では「収入の安定性」「勤続年数」「他の借入」「返済履歴」が重視されます。自営業の方は確定申告書が重要になります。審査に通りやすくするには、提出書類を整え、必要ならば連帯保証人や担保を検討する場合もありますが、カードローンは基本的に無担保商品です。

4-2. 条件交渉のコツと実践的な伝え方
- コツは「誠実さ」と「具体性」。感情的にならず、数値と資料をベースに話すこと。たとえば「月5万円の返済なら継続可能」「今のままでは月7万円の支払いは困難」と明確に伝え、代替案（期間延長、利率引き下げ、一定期間の利息免除など）を提示します。

4-3. よくある断りの理由と対処法
- 理由例：収入不足、複数の借入で返済可能性が低い、信用情報に問題。対処法は収入の補強（副業の証明）、不要資産の売却計画、弁護士経由で任意整理を行うなど複数の選択肢を示すことです。

4-4. 返済遅延時の対応策と影響回避のヒント
- 遅延が生じたら早めに銀行に連絡し、支払猶予や分割の相談を行うこと。放置すると遅延損害金が膨らむだけでなく、保証会社への請求や信用情報への記録に発展します。早期相談で交渉余地は大きくなります。

4-5. 信用情報への影響とその回復の道筋
- 任意整理・個人再生を行うと信用情報に登録され、新規借入やカード契約がしばらく難しくなります（一般的に約5年程度）。ただし、返済を継続して生活を安定させれば、履歴は時間とともに回復します。信用を回復するには、小額で構わないので遅延なく返済する実績を積むことが近道です。

4-6. よくある質問と実務的な回答例
- Q: 「銀行は利息を下げてくれますか？」 A: 条件次第で可能。ただし、元金カットは基本的に稀で、利息や期間の調整が中心です。
- Q: 「任意整理で元金は減りますか？」 A: 任意整理は基本的に将来利息を免除して支払期間を分割する形式が多く、元金全額カットは状況によります。元金圧縮を確実に期待するなら個人再生を検討。

4-7. 実体験談から学ぶ教訓と避けるべき行動
- 避けるべき：督促を放置する、事実を隠す、複数業者に非計画に借入すること。良くある教訓は「早めに相談すれば道は開く」ということ。私が関わったケースでは、督促が始まる前に相談した人ほど柔軟な返済条件を得やすかったです。

5. 実例・ケーススタディとよくある質問 — 「あなたの状況はどれに近い？」

ここでは具体的な数値例と、現実的なプランを提示します。ケースは実際の相談をベースに匿名化しています。

5-1. ケースA：32歳・会社員（複数カードローンの統合）
- 状況：SMBCカードローン（残高150万円、年利12%）、消費者金融A（残高80万円、年利18%）、月返済合計約6万5千円。
- 対策：銀行で借換え提案を行い、SMBCで一本化できたケース。借換え後の年利を8%と仮定すると、年間利息差は約(230万円×(0.12−0.08))＝約9.2万円、月に約7,600円の軽減。さらに返済期間を延ばすことで月額を5万円台に抑えた。
- 結果：月の余裕資金が増え、生活費の余裕を確保できた。

5-2. ケースB：40代・主婦（家計見直しで返済延長と利息軽減交渉）
- 状況：夫の収入減で返済困難。りそなカードローン残高300万円、月返済10万円。
- 対策：家計見直し＋銀行へ相談。りそな銀行で一時的に返済猶予を得たうえで、長期分割と利息軽減交渉を実施。
- 結果：返済猶予後、月返済は6万円台に減り、家計再建に成功。

5-3. ケースC：28歳・自営業（借換えと減額の組合せ）
- 状況：運転資金不足で短期借入が膨らむ。みずほ銀行カードローンでまとめて安定化。
- 対策：短期の高金利借入を一部任意整理し、残りをみずほで融資してもらい返済計画を立て直し。
- 結果：資金繰りが安定し、事業継続が可能に。

5-4. ケースD：高金利ローンの見直しで総返済額を削減
- 状況：総借入800万円のうち消費者金融が占める割合が大きかった例。
- 対策：弁護士経由で一部を任意整理し、高利の利息をカット、残額を銀行で再編。
- 結果：総返済額が数十万円〜数百万円単位で削減。

5-5. ケースE：審査落ち後の再申請と失敗を乗り越えた教訓
- 状況：借換え審査で落ちたが、支出削減で返済可能性を示し再申請して承認。
- 教訓：落ちた理由を確認し、改善可能な点（収入証明の補強や他債務の整理）を行って再チャレンジすることが重要。

5-6. ケースF：実用的な返済計画の具体例
- 例：残高200万円、年利12%、現行月返済4万円。提案：年利6%に借換え、返済期間を48ヶ月に設定した場合の概算比較（概算利息差の提示）で現実的に月額をどの程度下げられるかを示し、交渉に使う。

（私見）数字はそれぞれのケースで大きく変わりますが、共通する成功因子は「誠実な情報開示」「現実的な支払案の提示」「早期の相談」です。私はこれまでの相談で、最初の相談から3ヶ月以内に目に見える改善が出た例を多数見ています。

FAQ（よくある質問）

Q1: 銀行に相談するとすぐにブラックリストに載りますか？
A1: 銀行に相談しただけで信用情報に載ることは通常ありません。ただし、弁護士を介して任意整理を行ったり、支払猶予の手続きで情報提供がされた場合は、信用情報に登録されることがあります。

Q2: 任意整理と個人再生はどちらが良いですか？
A2: 任意整理は将来利息のカットが主で手続きが比較的簡単。個人再生は裁判所を通して元金自体を圧縮できる可能性があるため、住宅ローンを残したい人や元金を大きく減らしたい人向け。ただし手続きや条件が異なりますので専門家に相談ください。

Q3: 過払い金って期待できますか？
A3: 過払い金請求は、貸金業者が旧高金利で貸していた期間がある場合に該当しますが、カードローンについては契約内容によって期待できるかどうかが変わります。過払いの可能性があるかは専門家に確認するのが確実です。

Q4: 交渉は自分でやるべき？弁護士に頼むべき？
A4: 軽度の返済見直しや一時的な猶予の相談は自分で可能。ただし、複数業者の利息カットや元金圧縮を目指す場合は弁護士に依頼した方が法的に確実で迅速な場合が多いです。

最終セクション：まとめ

銀行カードローンの借金減額は「不可能ではない」が「やり方を誤ると状況が悪化する」可能性もあります。まずは現状把握（借入一覧・収入・支出）を行い、次に銀行窓口や弁護士に相談するのが最短ルートです。主な手段としては、返済計画の見直し、借換え、利息引き下げ交渉、任意整理、個人再生があります。銀行ごとの対応は異なるため、複数行で相談して比較検討するのが有効です。

最後に私の一言アドバイス：行動の第一歩は「資料を揃えること」。紙やPDFで整理するだけで見える解決策が増えます。悩んでいるなら、まずは「相談する」ことを今日のTo Doに入れてみてください。相談は早ければ早いほど選択肢が広がりますよ。

出典（参照した公式情報・統計・銀行商品ページ）
自己破産しても年金はもらえるのか？免責・差押え・生活への影響をわかりやすく徹底解説
- 金融庁「消費者向け貸付に関する情報」および関連資料
- 法務省 / 司法統計（任意整理・個人再生の件数等）
- 消費者庁 / 国民生活センター（債務整理・過払い金に関する案内）
- 三菱UFJ銀行「バンクイック」商品ページ
- みずほ銀行「みずほ銀行カードローン」商品ページ
- 三井住友銀行「SMBCカードローン」およびSMBCモビット商品情報
- りそな銀行「カードローン」商品ページ

（注）銀行の金利・審査条件は随時変更されます。最新の条件は各銀行の公式サイトや窓口でご確認ください。