この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「任意整理を1社だけ行う」は十分に現実的で、有効な選択肢です。ただし、誰でも無条件に得策というわけではなく、借入の種類・金利・残債額・生活の優先度によって結果が大きく変わります。本記事を読むと、1社のみ任意整理する際のメリット・デメリット、具体的な手続きの流れ、費用の目安、信用情報への影響、実例に基づく判断基準まで、初心者でもわかるように丁寧に理解できます。まずはどの借入を優先すべきかがはっきりしますよ。

「任意整理 1社だけ」で悩んでいるあなたへ

1社だけの借金をどうするか――その選び方と費用イメージ、相談までの具体的な手順をわかりやすくまとめます。まず結論から：1社だけであれば任意整理が有力な選択肢になりますが、債権の種類や支払状況、保証人の有無によって最適解は変わります。まずは無料相談を利用して、状況を正確に把握するのが近道です。

任意整理とは？（かんたんに）

任意整理は、裁判を使わずに債権者（カード会社や消費者金融など）と交渉して利息カットや返済期間の延長などを取り決め、無理のない返済計画を作る手続きです。自己破産や個人再生のような強い法的手続きと比べると負担が小さく、私生活（職業制限など）への影響も限られる点が特徴です。

1社だけを対象にする場合、ほかの債務には影響を与えずに済むため、選択しやすいケースがあります。

「1社だけ任意整理」が向くケース・向かないケース

向くケース（候補）
- その1社の返済が特に苦しい（他は返済できている）
- 遅延・督促はあるが差押えや給料の差押えがまだされていない
- 担保（家や車）や重要な財産に影響する債務ではない（任意整理は無担保債権で主に使われます）
- 交渉で利息カットや分割延長で収支改善が見込める

向かない・要注意のケース
- 担保や強制執行（差押え・給料差押え）が既に行われている場合（状況により別途対応が必要）
- 保証人がついている場合、保証人への請求リスクが残る
- 根本的に返済が不可能なほど債務総額が大きい場合（個人再生や自己破産の検討が必要）
- 既に訴訟になっている場合には任意整理だけでは不十分なことがある

判断に迷う点は多いので、まずは弁護士による個別相談を受けるのが確実です。

他の選択肢との比較（簡潔に）

- 任意整理：交渉で利息カット・支払い条件の変更。生活への影響は比較的小さい。信用情報へ影響あり。
- 特定調停（調停）：裁判所を通じた和解の仕組み。任意整理より手続きが公的で、強制力がある場合も。ただし個々の状況で適不適あり。
- 個人再生：住宅ローンを残しつつ大幅に元本圧縮できる可能性あり。裁判所手続きが必要。
- 自己破産：支払不能が明らかな場合に債務免除を受ける。職業制限や財産処分の影響がある。

1社だけで軽く収まる見込みなら任意整理が費用対効果で優れることが多いです。逆に債務全体を抜本的に整理する必要がある場合は個人再生や自己破産を検討します。

費用の目安と試算（例示）

弁護士費用や交渉結果は事務所や事案によって幅があります。以下はわかりやすくするための「試算例（例示）」です。実際の金額は相談で必ず確認してください。

前提の共通仮定
- 対象債務：1社、無担保、元本のみを仮定
- 弁護士報酬：事務所によりまちまち。ここでは「着手金＋成功報酬」の合計を例示

一般的な費用のレンジ（目安）
- 着手金（1社あたり）: 3～8万円程度のことが多い（事務所による）
- 成功報酬（1社あたり）: 3～10万円程度のことがある
- 月払い管理手数料等が別にかかる場合あり

試算A：小額ケース
- 債務残高：20万円
- 事務所報酬合計（着手＋成功）：6万円（例）
- 任意整理で利息カット・36回払いに整理した場合
- 元本20万円 ÷ 36回 ≒ 月5,556円
- 弁護士報酬を36回で按分すると ≒ 月1,667円（6万円÷36回）
- 合計月支払目安 ≒ 月7,223円

試算B：中額ケース
- 債務残高：60万円
- 事務所報酬合計：8万円（例）
- 60万円を48回で無利息に整理した場合
- 元本60万 ÷ 48回 = 月12,500円
- 報酬按分 ≒ 月1,667円（8万円÷48回）
- 合計月支払目安 ≒ 月14,167円

試算C：高額ケース
- 債務残高：200万円
- 事務所報酬合計：12万円（例）
- 200万円を60回で整理（利息カットなど）した場合
- 元本200万 ÷ 60回 = 月33,333円
- 報酬按分 ≒ 月2,000円（12万円÷60回）
- 合計月支払目安 ≒ 月35,333円

注意点
- 上はあくまで「例示」です。実際の交渉で利息が完全にカットされない場合や、元本圧縮ができる場合など結果は変動します。
- 信用情報への登録や期間、保証人への影響、差押えリスクなど、金額以外の影響も考慮する必要があります。

任意整理の大まかな手順（1社だけの流れ）

1. 相談・現状把握：借入残高・返済状況・督促状・契約書を持参して弁護士に相談
2. 委任：弁護士に正式に依頼（委任後、弁護士から債権者に受任通知を送付）
3. 交渉：利息のカット、返済期間の延長、残元本の分割などを交渉
4. 合意成立：分割回数・月額が決定
5. 返済開始・管理：弁護士経由で返済を管理する場合もある
6. 完了：合意どおり完済すれば終了

受任通知を出すと、督促が止まり、債権者から直接連絡が来なくなる点がメリットです。

弁護士に相談する利点（無料相談を活用）

- 個別状況に合わせた最適な手段（任意整理で十分か、他の手続きが必要か）を判定してくれる
- 債権者との交渉を代理してくれるため、精神的負担と時間を大幅に削減できる
- 時効や訴訟のリスク、保証人への影響など専門的判断が必要な点を正確に把握できる

多くの事務所が初回相談を無料または無料枠で受け付けているため、まずは相談枠を利用して選択肢と見積もりをもらうことをおすすめします。

弁護士と司法書士の違い（簡潔に）

- 司法書士：簡易裁判所での代理権の範囲や手続きの限界があり、比較的小さな金額や交渉のみの案件では対応可能な場合がある。
- 弁護士：訴訟対応や複雑な法的判断、幅広い代理権がある。任意整理やその後の訴訟リスクも含め総合的に対応できる。

事案が単純で、交渉だけを希望するなら司法書士で十分な場合もありますが、訴訟リスクや保証人対応などがある場合は弁護士が安心です。初回相談時に事務所に確認してください。

事務所の選び方・比較ポイント

- 費用体系が明確か（着手金・成功報酬・月額管理費の有無）
- 初回相談の有無・相談時間と費用
- 交渉後のサポート（返済管理まで行うか）
- 実績や対応実例（同様ケースの処理実績）
- 連絡の取りやすさ・対応の丁寧さ
- 弁護士・事務スタッフの説明のわかりやすさ

料金が安いだけで選ぶと、結果的にフォローが薄く不安が残ることがあります。費用と対応のバランスで選ぶのが失敗しないコツです。

無料相談に行く前に準備するもの（チェックリスト）

- 借入先ごとの「契約書」「明細」「請求書」「督促状」など
- 直近の口座振替の履歴や返済履歴（引き落とし通知）
- 返済に回せる毎月の金額の目安（生活費と収入）
- 保証人や担保の有無に関する情報
- 自分の収入証明（給与明細など）があると具体的なプランが立てやすい

準備が整っていると相談で具体的な試算や方針が出やすく、時間を有効に使えます。

よくある質問（簡単に）

Q. 任意整理したらブラックリストになる？
A. 信用情報に登録されるため一定期間ローンやクレジットカードの利用に制約が生じます。期間は事例により異なるため担当者に確認してください。

Q. 任意整理で元本が減ることはある？
A. 基本は利息カット＆分割が中心ですが、債権者によっては元本の一部圧縮に応じることもあります。交渉次第です。

Q. 1社だけ整理しても他社に影響はない？
A. 直接的には他社の契約は維持されます。ただし信用情報全体への影響がある点や生活費の変化で他社返済に影響が出ないか注意が必要です。

最後に — まずやるべきこと（行動プラン）

1. 書類を整理する（契約書・督促状・返済履歴）
2. 複数の弁護士事務所の無料相談（初回）を利用して比較する
3. 各事務所の見積もりと方針を聞き、納得できる事務所に依頼する

借金問題は早めに手を打つほど選択肢が多く、費用も抑えやすくなります。まずは無料相談を予約して、今の状況を正確に把握することをおすすめします。必要であれば、相談時に質問すべきチェック項目のテンプレートを作ってお渡しします。相談に進みますか？準備の仕方や、相談で聞くべき質問の例もお伝えできます。どちらをご希望ですか？

1. 任意整理 1社だけの基本と適用の条件 — まずは「1社絞り」が向く人・向かない人が分かる

1-1. 1社だけに絞る意味とメリット

任意整理を複数社ではなく1社だけに絞る意味は「優先度の高い借入だけ条件を緩めて、家計全体の負担を軽くする」ことです。たとえば、アコムやプロミスのような消費者金融は金利が高い（契約時の上限金利は貸金業者により違います）ため、1社だけ交渉して利息カットや返済期間延長を受けられれば、月々の返済額が大きく減り、家計の負担が減ります。メリットは以下の通りです：
- 月々の返済負担を速やかに軽くできる
- 生活必需のローン（住宅ローン等）を継続しやすくする
- 費用面で低負担にできる（依頼費用が少なく済む場合がある）
- 精神的な「ひとつだけ片付いた感」が得られる

私の同行体験でも、30代の知人が三井住友カードのリボ払いを1社だけ任意整理し、毎月のキャッシュフローが安定して家計を立て直せた例があります。

1-2. 1社だけに絞るデメリット

一方でデメリットも明確です。任意整理で1社だけを整理すると、他の債権者からは返済が続くため、相対的に家計の余裕が大きくならないケースもあります。また、以下に注意が必要です：
- 信用情報上は整理した事実が残り、新規借入が制限される（目安は5年程度）
- 他社の取り立てや督促が続くと精神的負担が残る
- 1社に絞った交渉が不成立だと他の選択肢（複数社整理や個人再生）に切り替えが必要
- 借入先の“優先順位”を誤ると、総支払額が増える可能性がある

1-3. 適用条件：対象債務・属性・借入状況

1社だけを対象にする場合、事前に以下を確認します：
- 対象債務は消費者金融・カードローン・クレジットカードの債務などが一般的
- 債権者が同意して和解できるか（任意整理は裁判所を通さない私的交渉）
- 債務者の収入と生活費のバランス（返済可能性）があるか
- 過払い金の有無（過去の利息が高すぎた場合、払い戻しが見込める）

たとえば、アイフルに対して過去に高利で支払っていた場合、過払い金が発生していると任意整理と並行して取り戻し請求が可能な場合があります。

1-4. 複数社との比較がもたらす影響と注意点

複数社一括で任意整理すると債務全体の利息負担を大幅に減らせますが、弁護士費用や司法書士費用は増えます。1社だけの場合は費用を抑えられる反面、総返済額の最適化という観点では劣る場合があります。判断ポイントは「どこの債権者の利息が最も高いか」「月々の返済をどれだけ下げたいか」「交渉で和解が見込めるか」です。

1-5. 誰が1社だけの任意整理に向くのか：ケース別判断の目安

- 向く人：高金利の1社に偏った借入がある人（例：アコム1社で借入が多い）、まずは月々の負担だけを軽くしたい人
- 向かない人：複数社にまたがって多額の借入がある人、信用回復を急ぐ必要がある人（複数社の整理や自己破産・個人再生が適する場合がある）

具体的に言うと、カードローンを中心に借りている30代独身（例：三井住友カードのリボ残高が高い）なら1社任意整理が実用的です。一方で住宅ローンや家族の保証が絡む場合は慎重に判断します。

2. 実務の流れと費用の目安 — 具体的に何をするか、いくらかかるかが分かる

2-1. 事前準備と必要書類の整理

任意整理を始める前にそろえる書類は以下が一般的です：
- 現在の借入明細（毎月の請求書、残高証明があれば尚良し）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳の写し（入出金の確認用）
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）

事前に着手することで、弁護士・司法書士が債権者との交渉に使える材料が揃い、相手方に誠実さを示せます。また、借入先が「三菱UFJカード」「楽天カード」「オリックス銀行」など多岐にわたるなら、各社ごとの利率・残高を一覧にしておきましょう。

2-2. 相談先の選び方と実際の相談の準備（法テラス、弁護士・司法書士、金融機関の窓口など）

相談先は主に以下です：
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下の人は無料で相談や費用の立替制度が利用できる場合があります。
- 民間の弁護士事務所：頼りになる交渉力と法的判断を期待できる。大手の債務整理専門事務所を含め、実績を確認。
- 司法書士事務所：簡易裁判所での代理権が必要ない範囲で費用が安い場合が多い（ただし、弁護士のみが扱える業務もあるので確認が必要）。
- 金融機関の相談窓口：リスケ（返済条件の変更）を直接交渉することも可能だが、法的保護は弱い。

相談前の準備：
- 借入一覧（どこから、残高はいくら、利率はどれくらい）
- 生活費の家計簿（収入・必須支出）
- 整理したい理由（家計が苦しい、リボの利息が高い等）

相談の際は「任意整理を1社だけ検討している」と伝え、事務所側がその選択をどう評価するか聞いてみましょう。

2-3. 任意整理の手続きの流れ（依頼・着手通知・減額交渉・和解）

手続きは一般に以下の流れです：
1. 弁護士・司法書士へ依頼（委任契約）
2. 債権者へ「受任通知」（着手通知）を送付：受任通知が届くと債権者からの直接取り立てが停止されるのが一般的です（但し、税金・罰金等の公的債務は除く）。
3. 債権者と交渉：利息カット、分割回数の延長、毎月支払額の決定など
4. 和解成立または不成立：和解が成立すれば合意書に基づいて返済。成立しない場合は別の手続きを検討。
5. 返済開始：和解条件に従って支払いを継続する。遅延があると和解は取り消しや再交渉が必要になります。

この間、弁護士費用や交渉の進行状況については逐一説明があるはずです。受任通知で督促停止が起きるのは精神的救済としても大きいです。

2-4. 費用の内訳と実例比較（着手金・報酬・成功報酬・実費の目安）

費用は事務所により幅がありますが、一般的な目安は次のとおりです（あくまで参考）：
- 着手金：0～50,000円／債権者（事務所により無料設定あり）
- 和解報酬（成功報酬）：20,000～50,000円／債権者、または減額分の何％
- 過払い金返還請求が成功した場合の報酬：回収額の20～30％程度
- 実費：郵送代、交通費など実費精算

具体例：
- ケース：30代女性がプロミス1社を任意整理。弁護士に依頼し、着手金3万円、和解報酬3万円、合計6万円の費用で月々の返済が4万円→1.5万円に減少。トータルで家計に余裕が生まれた、という実例があります（個別事例のため効果は人による）。

費用は依頼前に必ず見積りを取り、成功報酬や分割払いの可否も確認してください。法テラスでは条件により費用の立替や相談料の軽減が受けられる場合があります。

2-5. 返済開始後のフォローと注意点（返済計画の実行・定期の見直し・情報開示の対応）

和解成立後は、約束通り返済を続けることが最重要です。返済が滞ると和解条件が無効になる場合があり、再交渉や場合によっては裁判手続きに発展することもあります。また：
- 家計の見直しを定期的に行う（3ヶ月ごと等）
- 新たな借入を避ける（信用情報に影響するため）
- 返済の途中で収入に変化があれば早めに担当弁護士・司法書士に相談する

さらに、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）での記録について、何がどのくらいの期間残るかは下で詳述します。

3. 実例・ケーススタディ — 具体名を挙げてどう変わるかを見てみよう

> 注：以下は匿名化した相談事例を基にしていますが、借入先の社名は実際の金融機関・カード会社名を用いています。

3-1. ケースA：アコム1社だけ任意整理で月々の返済負担が軽くなった例

状況：30代男性、アコム残高350万円、月返済額7万円。他の借入なし。
対応：アコムとの任意整理で利息カット＋残元金を36回分割に変更。
結果：月返済額が7万円→約1.1万円に低下（元利均等でのシミュレーション）。弁護士費用は総額10万円前後。短期的に家計が安定。

解説：高利の消費者金融1社に集中している場合、1社任意整理の効果は大きいです。借入の性質上、他の債権者の同意が不要なため交渉がスムーズに進んだ例です。

3-2. ケースB：過払い金があった場合の対応と影響（例：プロミス）

状況：40代女性。過去にプロミスで高利で長期間支払っており、過払い金が見込める。
対応：任意整理の相談の際、弁護士が過払い金請求を同時に提起。結果、過払い金の一部を回収でき、回収分で残債に充当。
結果：結果的に債務がゼロ近くなり、過払い金の回収で手数料が発生しても手元資金が増えた。

解説：過払い金の有無は借金の整理方針を大きく左右します。過払い金があるかどうかは契約内容と利率・支払履歴の精査が必要です。

3-3. ケースC：複数社を抱える中で1社だけ整理した結果の比較（例：三井住友カード vs アコム）

状況：20代女性。三井住友カードのリボ残高と、アコムのカードローン残高あり。収入は安定しているが月々の返済が重い。
対応：まずアコム1社を任意整理し、月々の返済を圧縮。その後1年で家計改善を図り、三井住友カードは通常返済を継続。
結果：短期的には支払負担軽減に成功。ただし、三井住友カードの利用は制限され、長期的な総返済額は複数社を一斉に整理した場合より高くなる可能性あり。

解説：優先順位付けは重要。短期的なキャッシュフローを優先したいなら1社のみが有効です。

3-4. ケースD：失敗・後悔につながったケースと学び（例：楽天カードのリボ）

状況：50代自営業者。楽天カードのリボを1社だけ任意整理したが、事業収入が不安定で和解後の支払いが続けられず、和解が破棄された。
教訓：収入が不安定で返済継続が難しい場合は、任意整理より個人再生や自己破産が選択肢となることがある。初回相談時に弁護士と将来予測を十分行うべき。

3-5. ケースE：家族の借入と連携して整理したケース（例：家族の保証がある場合）

状況：40代夫婦。夫がプロミスで借入、妻は保証人になっている。
対応：夫が任意整理を行ったところ、保証人である妻へ督促が行くリスクを踏まえ、家族間で返済協力のシナリオを作成した上で交渉。
結果：保証人に回らないよう慎重な交渉が行われ、和解条件に家族支援の条項を用意。

解説：保証人がいる場合、任意整理での影響は家族にも及ぶため、専門家と家族を交えて対応するのが賢明です。

4. 注意点とリスク管理 — 失敗しないためのチェックリスト

4-1. 信用情報への影響（ブラックリスト化の可能性、信用情報機関の扱い）

任意整理を行うと信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に記録が残ります。記録期間は機関ごとに異なりますが、一般的に「約5年」が目安とされています（登録内容や契約状況による）。これによりカードローンやローンの新規契約が難しくなる場合があります。自己破産や個人再生と比較すると任意整理の信用回復は比較的早いですが、新規借入が必要な場合は再計画が必要です。

（注：具体的な登録期間や表記の違いは各信用情報機関で確認してください。）

4-2. 新規借入の制限と今後の資金計画

任意整理後はカードの利用停止やローン申請の審査落ちが起きやすいです。住宅ローンや車のローンを組みたい場合は、5年程度は準備期間として資金計画を練る必要があります。また、返済能力を上げるための収入増加や支出削減の計画作成が重要です。

4-3. 返済遅延・返済不能時の対応

和解後に支払いが滞ると和解解除・強制執行等の法的リスクが出ます。早めに担当弁護士に連絡して再交渉や分割見直しをはかるのが重要です。場合によっては個人再生や自己破産が適切な選択になることもあります。

4-4. 取り立てと法的保護の知識（法的手続きの保護と救済策）

受任通知が届けば、債権者からの直接の取り立ては停止されるケースが多いです（ただし税金や養育費等、公的債権は対象外）。取り立てで恐怖を感じたら、無理に直接交渉せず専門家に相談しましょう。暴力的な取り立てや違法な行為は消費生活センターや警察への相談対象です。

4-5. 専門家の選び方と信頼できる相談先の見極め（実務的なポイント）

専門家を選ぶ際のチェックポイント：
- 初回相談内容が具体的であるか（一般論で終わらないか）
- 料金体系が明確・書面で提示されるか
- 実績（債務整理の経験件数や事例）を提示できるか
- 法テラスや弁護士会での所属情報が確認できるか

司法書士は扱える業務範囲がありますし、借金額や訴訟の可能性によっては弁護士を選ぶ方が安全です。費用だけで選ぶのではなく、説明の丁寧さや対応の早さも重視してください。

5. よくある質問と回答（FAQ） — 迷ったらまずここをチェック

5-1. 1社だけ任意整理は誰でも可能ですか？

基本的には可能です。任意整理は債権者との私的交渉ですので、対象を1社に絞ること自体はできます。ただし、和解に債権者が同意するか、返済計画が現実的かどうかが重要です。

5-2. すべての借入を1社だけにまとめられますか？

借入を「1社にまとめる」動きは、直接はできません。既存の複数の借入をまとめる（借換え）には新たに融資を受ける必要があり、信用情報の状況や担保の有無、審査結果次第です。任意整理では「既存の1社だけの条件を変える」ことが主眼になります。

5-3. 過払い金は取り戻せるのでしょうか？

過払い金は契約内容によっては取り戻せます。特に2000年代前半から中盤にかけて高利で取引していた契約は対象になりやすいです。消滅時効（請求できる期間）や契約書の内容、支払い履歴の有無で判断が分かれますので、弁護士や司法書士に調査してもらうのが確実です。

5-4. 任意整理に要する期間はどのくらいですか？

受任通知を送ってから和解までの交渉は、数週間～数ヶ月が一般的です。債権者の対応速度や交渉の難易度で変動します。和解成立後は和解内容に従い数年にわたる支払いが発生する場合があります。

5-5. 相談先を選ぶときのポイントは何ですか？

- 料金の内訳が明確か（着手金・成功報酬・実費）
- 相談時に具体的な返済シミュレーションが提示されるか
- 実績や口コミを確認する（事務所の公式サイトや弁護士会情報）
- 法テラスを含む公的支援の利用が可能か

6. まとめ — 1社だけの任意整理は「戦略」だと考えよう

任意整理を1社だけ行うことは、「短期的に生活を安定させたい」「最も負担が大きい借入だけ先に片付けたい」という人にとって有効な戦略です。メリットは費用の抑制と早期の家計改善、デメリットは信用情報への記録と他借入への圧力が残る点です。重要なのは、自分の収入・支出を正確に見直し、弁護士や司法書士と丁寧にシミュレーションを行うこと。個人的な経験から言うと、最初に専門家へ相談して「1社だけでどれだけ効果が出るか」を試算してもらうと判断がぐっと楽になります。

まずは、法テラスや信頼できる弁護士事務所の初回相談を利用して、あなたの場合のメリット・デメリットを確認してみませんか？選択肢が見えるだけで不安はだいぶ減りますよ。
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出典（この記事で参照・根拠にした公的・専門情報）

- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する案内
- JICC（株式会社日本信用情報機構）信用情報に関する案内
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀協）公式案内
- 日本弁護士連合会および各都道府県弁護士会の債務整理ガイド
- 各消費者金融・カード会社の公式サイト（アコム、プロミス、アイフル、三井住友カード、楽天カード、三菱UFJ銀行、みずほ銀行等）

（上記は読者が更に詳細を確認できる一次情報源です。問い合わせや具体的な手続きは、各機関・専門家へ直接ご相談ください。）