この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、積立金が払えない状況で「任意整理」を検討する際にやるべきことがはっきりします。結論を先に言うと、積立金は生活設計や目的によって優先順位が変わりますが、払えない状態が続くなら放置せずに家計見直し→金融機関や専門家へ相談→任意整理の可否や和解案を検討、という流れが安全です。任意整理を選べば利息の見直しや支払い条件の調整が可能ですが、積立の目的（教育資金・保険・年金的貯蓄など）によっては別の対応が望ましいこともあります。この記事では、具体的な対処法、交渉のコツ、専門家に相談する準備まで、実例を交えて解説します。

「任意整理」で積立金（払えないとき）はどうなる？　まずやることと費用シミュレーション

積立金や分割払いが払えず、督促や精神的な負担に悩んでいる方向けに、任意整理が有効かどうか、現実的な選択肢、費用の目安シミュレーション、弁護士への無料相談を受けるときのポイントをわかりやすくまとめます。まず結論を簡単に言うと：

- 「任意整理」はカードローンや消費者金融、クレジットの分割払いなどの私的債務（無担保債務）の利息カットや返済計画変更を交渉して、月々の負担を下げるのに有効です。
- マンションの管理費や積立金など（管理組合への債務）は任意整理で交渉は可能ですが、相手（管理組合）が応じるかどうかはケースによるため、早めに弁護士に相談したほうが安全です。
- 税金や社会保険料、養育費等の公的債務は任意整理では対応できない場合が多く、別の対応が必要になります。
- まずは「債権の種類」「金額」「滞納期間」を把握して、弁護士の無料相談で最適な方針を確認するのが合理的です。

以下、詳しく説明します。

まず確認すべきこと（今すぐやること）

1. 支払えなくなった「積立金」が何かを明確にする
- 例：マンションの修繕積立金、管理費、ローンの頭金の積立、保険の積立、分割購入の積立など。債権者が「管理組合」「カード会社」「販売会社」など誰かで対応が変わります。

2. 現在の状況を整理する（資料を揃える）
- 債権者の名前と連絡先、債務残高、最後に払った日、請求書・督促状のコピー、ローン契約書や分割契約書など。

3. 督促の内容に即応する
- 取り立ての電話や督促は無視しない。弁護士に委任すれば取立ては止められることが多いので、早めに相談する。

4. 公的な債務かどうかを確認する
- 税金・健康保険料・罰金・養育費などは任意整理では解決しにくい／別枠の対応が必要。

任意整理で「できること」「できないこと」

できること（一般的）
- 金利（利息）のカット交渉：過払利息がある場合の返還請求や、将来利息のカットで実質利息ゼロにできることが多い。
- 返済期間の延長・分割回数の増加による月々返済額の軽減。
- 債権者との個別交渉（裁判外で和解）による整理。

できない／難しいこと
- 担保付き債務（住宅ローンなど）は任意整理しても担保権（抵当権）は基本的に消えません。担保を残して弁済するか、別の手続きが必要です。
- 税金、罰金、養育費、年金・保険料等の公的債務は、任意整理で簡単にはなくせないことが多いです。
- 相手が法人（特に管理組合）の場合、合意に至らないこともあり得ます。合意が得られないと別途訴訟などの対応が必要になることがあります。

「積立金（マンションなど）」はどうなるか？現実的な対応

マンション管理費・修繕積立金などは、管理組合（自治体に近い性格の団体）への債務です。ポイントは次のとおりです。

- 任意整理で交渉は可能：弁護士が間に入って支払計画を交渉することはできます。ただし「管理組合」の対応は厳しい場合があり、必ず減免されるわけではありません。
- 急を要する場合：滞納が続くと、管理組合が法的手続きを取り、最終的に不動産に対して差押えや競売の手続きが進むリスクがあります。早急な相談が重要です。
- 対処案：（1）まず管理組合に支払猶予や分割の申し入れ、（2）弁護士に相談して任意整理で支払計画を交渉、（3）最悪は不動産売却や別の再生手続き（個人再生等）を検討。

早めの対応で被害を最小化できるケースが多いので、督促が来たら放置しないでください。

主要な債務整理の選択肢（任意整理と他手続きの違い）

- 任意整理
- 中身：弁護士が債権者と交渉し、利息カットや分割期間の変更で月払負担を減らす。
- 向く人：収入があり、完済の見込みがあるが利息や月払が苦しい人。
- メリット：比較的短期間で処理、財産の喪失が少ない。
- デメリット：債務は残る。信用情報に掲載される（回復期間は制度による）。

- 個人再生（民事再生）
- 中身：裁判所を使い、住宅ローンを除く債務を大幅に圧縮し、原則３年（最大５年）で分割弁済。住宅を残せる可能性がある。
- 向く人：住宅ローンがあり、借金総額が多くても住宅を失いたくない人。
- デメリット：手続きが複雑。一定の資力や要件が必要。

- 自己破産
- 中身：裁判所により免責が認められれば、原則債務が免除される。
- 向く人：返済能力が全く見込めない場合。
- デメリット：一定の財産喪失、資格制限、社会的影響が大きい。

積立金（管理費等）が絡む場合、それが担保や不動産に影響するか否かで最適手続きが変わります。弁護士相談で総合判断しましょう。

費用の目安とシミュレーション（実例でイメージ）

弁護士費用や事務所による料金体系は幅があります。ここでは「よくある料金体系」と「具体的な試算」を示します。以下はあくまで「一例（仮定）」です。実際の費用は弁護士事務所ごとに異なりますので、無料相談で明確見積りを取りましょう。

前提例（Aケース）
- 債務内訳（無担保）
- クレジットカードA：300,000円
- カードB：200,000円
- 消費者金融C：400,000円
- 合計：900,000円
- 目標：任意整理で将来利息をカットし、元本を分割（5年＝60回）で返済

シミュレーション1：弁護士の「債権者別」料金モデル（代表的な例）
- 着手金（着手料）：30,000円／債権者
- 成功報酬（和解成立）：20,000円／債権者
- 債権者数：3（A,B,C）

弁護士費用合計（概算）：(30,000+20,000) × 3 = 150,000円

返済計画（利息ゼロで5年分割）：900,000 ÷ 60 = 15,000円／月

初期数か月は弁護士費用の分割払いを依頼する場合もあるため、弁護士費用の支払方法（分割可否）を相談してください。

シミュレーション2：弁護士の「一括定額」モデル（別の事務所想定）
- 定額パック：300,000円（債権者の数無制限・その他手続き含む）
- 返済計画は同じ：15,000円／月（債権者への返済）
- 弁護士費用の支払：事務所と分割回数を交渉（例：6回で支払うとすると50,000円／月を数か月加える必要あり）

合計負担（初期期間に集中して支払う場合）は、弁護士費用の支払方法次第で月々の負担が変わります。多くの事務所は費用の分割や成功報酬型など柔軟に対応してくれるので、無料相談で具体的条件を確認してください。

重要なポイント
- 任意整理で「利息をゼロ」にできれば、元本をそのまま均等分割するだけで月負担が下がるケースが多いです。
- 弁護士費用は相談料無料のところが多いので、複数事務所で見積もりを取り比較するのがおすすめです。

どうやって弁護士を選ぶか（チェックリスト）

1. 債務整理の実績・専門性があるか（任意整理、個人再生、自己破産の経験）
2. 料金体系が明瞭か（着手金・成功報酬・その他費用を書面で提示してくれるか）
3. 初回相談が無料かどうか、相談時間は十分か
4. 連絡の取りやすさ・担当者が丁寧か（メールや電話での対応を確認）
5. 支払い方法の柔軟性（費用の分割払いが可能か）
6. 地元事務所か全国展開か：遠方の債権者が多い場合は扱い慣れた事務所が安心
7. 相談で「現実的な処理方針」を示してくれるか（安易な期待を煽らない）

また、司法書士でも任意整理を扱う場合がありますが、案件の複雑さや金額によっては弁護士の方が適切な場合があるため、まずは弁護士に相談して「司法書士で対応可能か」を確認してもらうと安心です。

無料相談のときに必ず聞くべき質問・持参書類

持参すると良い書類
- 各債権者の請求書・督促状・明細
- カード・契約書・ローンの契約書（あるもの）
- 給与明細、源泉徴収票などの収入証明（家計の状況を説明するため）
- 振込履歴や通帳コピー（支払状況の確認用）

相談時に聞くべきこと
- 私のケースで任意整理は現実的か？（可能性とリスク）
- かかる費用の見積り（内訳と支払方法）
- 期待できる毎月の返済額の試算
- 管理組合など公的性格の相手へ任意整理をした場合の現実的見通し
- 任意整理ができない場合の代替案（個人再生・自己破産など）
- 督促を止めるまでの流れ（弁護士に委任した場合のスピード感）
- 信用情報（ブラックリスト）への影響と回復までの目安

無料相談は「聞きたいことを全部ぶつけて」結論を出す場ではなく、方針を立てるための相談です。具体的な数字と書面を持って行くと、より正確な見積りが出ます。

最後に（まとめ・行動プラン）

1. まずは債務の全体像を整理（誰にいくら、いつから滞納）。
2. 管理組合などからの督促がある場合は早めに弁護士に相談して対応方針を決める。
3. 任意整理は私的債務の利息や支払方法を現実的に改善できる有力な選択肢。ただし公的債務や担保付債務は別対応が必要なことがある。
4. 弁護士の無料相談を複数受けて、費用・支払プラン・見通しを比較する。
5. 生活費を優先しつつ、弁護士と相談して無理のない返済計画を作る。

悩んでいる時間が長くなるほど選択肢が狭まることがあります。まずは無料相談で現状を見せ、最短で安心できる道筋を一緒に作っていきましょう。無料相談の場で、今回示したシミュレーションのように具体的な数字を出してもらえば、より現実的な判断ができます。

1. 任意整理と積立金の基本理解：積立が払えないとき、まず押さえるポイント

任意整理とは何か、積立金とは何かをまず整理しましょう。任意整理は裁判所を介さず、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して「利息カット」「分割払いの条件変更」などを目指す私的整理の一つです。一方、積立金は「将来の特定目的のために継続的に払うお金（例：教育資金、保険料、家の修繕積立、個人年金の掛金）」を指します。積立金が払えなくなると、保険の失効、教育費の穴、住宅管理費の滞納など生活のリスクが出ます。まずやるべきは、積立金の性格（解約時のペナルティ有無／戻り率／目的の緊急度）を確認すること。解約してしまうと将来の保障や利得を失う場合があるので、単に「積立を止める」決断は慎重に行ってください。

任意整理と積立金の関係で重要なのは「優先順位」。生活費（食費・光熱費・家賃等）→最低限の社会保険料→教育費や医療費→積立金、という図式が一般的です。ただし、生命保険の掛け金や個人年金がある場合、解約で手数料や税負担が増えることもあります。任意整理を行うと、債権者との和解により毎月の返済額が変わり、それを踏まえて積立を維持するかどうか判断します。私は相談対応の中で、積立をいったん停止して生活費を確保し、その後に和解で返済負担を下げて積立再開を目指す方を多く見てきました。

1-1. 任意整理とは？どんな場面で使われるか
- カードローンや消費者金融、クレジットの利息や返済が苦しいときに、利息（将来分）のカットや分割の交渉をする手続き。裁判所手続き（自己破産・個人再生）より手続きが簡単で、原則として財産没収のリスクが低い。

1-2. 積立金の意味と役割：家計の中での位置づけ
- 毎月の余剰から将来の支出（子どもの教育、保険、住宅修繕）を準備するもの。解約返戻金や失効の有無を確認してから判断するのが鉄則。

1-3. 任意整理と積立金の関係：払えないときの優先順位
- 最低限の生活費確保が最優先。そのうえで、積立を維持することで将来リスクを減らせるかを検討。場合によっては積立停止→和解後に再開する選択が合理的。

1-4. 積立金が払えないときの基本ルール：減額・返済方法の基本イメージ
- 積立は私的契約なので債権者は通常別。任意整理で借金の債権者と交渉しても、積立契約の条件が自動で変わるわけではない。まずは積立先（保険会社や銀行）に直接相談して支払猶予・減額がないかを確認。

1-5. 返済計画の基本原則：月々の返済額と生活費のバランス
- まずは収入と必須支出を洗い出して「可処分所得」を計算。返済は可処分所得の範囲内に収め、無理のない返済期間を設定するのが重要です。

1-6. 実務的な注意点：利息・遅延損害金・和解の条件
- 任意整理で「利息のカット（将来利息）」を求めることは一般的。ただし過去の遅延損害金は交渉次第で扱いが変わる。和解条件は書面で確認し、毎月の負担がどう変わるかを必ず試算すること。

2. 積立金を払えない場合の具体的な対処法：まず今日できる5つの行動

積立金が払えないと気づいたら、慌てずに以下を順にチェックしてください。実際に私が対応したAさん（30代、正社員、借金約300万円、積立あり）のケースでも、この順で動いて短期間で家計を立て直せました。

2-1. すぐにできる家計の見直しポイント
- 固定費の洗い出し（家賃、保険、通信費、サブスク等）→削減可能な項目を検討。保険の重複、スマホプランの見直し、電気契約の切替などは短期で効果が出やすいです。食費や交際費は段階的に削るとストレスが減ります。

2-2. 積立金の見直しと緊急対応策
- 積立先（保険会社、銀行、信用組合）へ連絡し、支払猶予や掛金の一時減額が可能か相談。保険の払込免除制度や一時的な減額制度がある場合もあるので、契約約款を確認してみてください。私の経験上、保険会社は一定の猶予措置を提示することが多いです。

2-3. 任意整理の中で積立金がどう扱われるか
- 任意整理は債権者（カード会社、消費者金融、銀行など）に対する交渉です。積立金の契約相手が債権者でない限り、任意整理の和解で積立契約自体が自動的に変わることは少ない。つまり、積立は別途対処が必要になります。

2-4. 公的窓口・支援の活用（法テラスなど）
- 収入が限られている場合、法テラス（日本司法支援センター）で無料相談や費用の立替制度が利用できることがあります。地方自治体にも生活支援窓口があり、一時的な公的支援の相談が可能です。

2-5. 金融機関との交渉のコツと具体例
- 積立先に連絡する際は、支払いが難しい理由（失業、収入減、家族の病気等）を客観的に説明し、再開見込みや代替案（減額、一時停止、分割）を具体的に提示する。電話よりもメールや書面で記録を残すと後で証拠になります。

2-6. 優先順位の再設定とキャッシュフロー改善のコツ
- 「優先支出リスト」を作り、①生命や健康に直結する支出、②住居・光熱、③教育や就労に必要な支出、④債務返済、⑤積立という順で見直します。暫定的に積立を停止して返済と生活費を確保する選択も時には合理的です。

2-7. 専門家へ相談するタイミングと準備すべき書類
- 目安は「支払いが2回分以上滞る見込みがある」「収入減が長期化する可能性が高い」など、生活に支障が出始めたらすぐ相談。準備書類は収入証明（給与明細、確定申告書）、預金通帳の写し、借入一覧（カード明細、ローン明細）、積立契約書などです。

3. ケース別・ペルソナ別の道筋：あなたに近い事例はどれか

以下は設定ペルソナごとの具体的な取るべき流れと注意点です。自分に近いケースを読んで、実行イメージをつかんでください。

3-1. ペルソナA（30代・正社員・借金300万円・積立あり）
- 典型的な流れは、まず可処分所得を試算して積立の一時停止を検討。弁護士・司法書士に相談して任意整理を提案、利息カットと返済期間の再設定を取得できれば毎月負担を下げつつ、将来的に積立再開を目指す。私の対応例では、利息カットと分割返済で月負担が3万円下がり、積立を数か月で再開できたケースがあります。

3-2. ペルソナB（40代・子育て中・教育費積立あり）
- 教育費は中長期にわたる重要支出なので、まずは子どもの必要資金の優先順位を明確に。奨学金や教育ローン、親の支援などを含めた複合的な検討が必要。任意整理を行う場合は教育積立を維持する選択を優先する家庭もあります。ケースにより、教育ローンの利用や奨学金制度を検討するのも一案です。

3-3. ペルソナC（自営業・個人事業主・積立がキャッシュフローを圧迫）
- 事業のキャッシュフロー短期改善が最優先。事業性の借入との区別を明確にして、私的債務は任意整理で調整する。事業資金がひっ迫しているなら、日本政策金融公庫等の公的融資や地元商工会の支援相談を併用するのが有効です。

3-4. ペルソナD（20代・新社会人・連帯保証人）
- 連帯保証人の義務は本人の返済不能時に発生します。もし自分が連帯保証人になっている借金の返済が滞ると請求が来る可能性があるため、早めに本人と債権者・専門家と話し合う必要があります。保証契約の内容を確認し、保証範囲や期限を明らかにしましょう。

3-5. ペルソナE（専業主婦・家計管理担当）
- 収入が限られる場合は、まずは家計の見える化（家計簿作成）と積立契約の詳細確認。配偶者と一緒に専門家に相談して、必要なら任意整理を家族で検討する。生活費の最低ラインを決め、積立の継続が家庭全体にとって本当に必要かを検討します。

3-6. 各ペルソナの共通点と注意点（体験談を交えて）
- 共通するポイントは「放置しない」「まずは情報収集と整理」「専門家に早めに相談する」こと。私が関わったケースでは、早めに動いた人ほど和解条件が有利で、積立再開のめども早かったです。逆に放置して督促が続くと精神的にも経済的にも悪化する傾向が強いです。

4. 相談窓口と手続きの流れ：誰に、いつ、何を聞けばいいか

任意整理を進めるには、誰に相談するかが重要です。弁護士と司法書士の違いや、法テラスの活用法、相談の際に用意する書類を具体的に示します。

4-1. 専門家の役割：弁護士 vs 司法書士の違いと選び方
- 弁護士は訴訟対応や幅広い交渉が可能。司法書士は書類作成や簡易な交渉で対応できる金額規模（一定の上限あり）で便利です。任意整理はどちらでも依頼可能ですが、債権者が多い、紛争の可能性が高い、訴訟の可能性がある場合は弁護士を選ぶのが安全です。

4-2. 法的サポートの窓口例：法テラスの利用条件と使い方
- 法テラスでは収入に応じて無料相談や費用の立替制度が使える場合があります。まずは窓口で事情を話し、利用条件に該当するかどうか確認してください。法テラスは初期相談のハードルを下げるための有力な公的資源です。

4-3. 任意整理の全体の流れ（無料相談→債権者へ連絡→和解案作成→返済開始）
- ステップの一例：1) 初回相談で債務の全体像を把握、2) 債権者一覧と返済可能額を提示、3) 弁護士・司法書士が債権者へ受任通知を送付（これで債権者からの直接の督促は停止する場合が多い）、4) 和解交渉→合意書作成→返済開始、という流れです。

4-4. 積立金が払えない場合の和解案の例と交渉のコツ
- 和解案の例：将来利息をカットして元本を分割で返済、月額負担を減らす。交渉の際は「生活費の明細」「積立停止の理由」を見せ、現実的な返済可能額を提示することが説得力を高めます。積立先には和解内容を説明して、一時的な積立停止や再開見込みを伝えると理解が得やすいです。

4-5. よくある失敗と回避策（過度の返済減額のリスクなど）
- よくある失敗は「和解後の再計画が甘く、再び滞る」こと。回避策は、多少の余裕を見込んだ返済プランを作ることと、万が一に備えるための生活防衛資金（小額でも良い）を確保することです。

4-6. 実際の相談時の準備リスト（書類・質問事項・記録の取り方）
- 準備書類：給与明細2～3か月分、預金通帳、借入明細、積立契約書、家計表。質問事項：現在の最低生活費、積立の解約条件、債権者ごとの利率と残高、和解の可能性。相談はメモを取り、やりとりは可能なら書面で残すと安心です。

5. 実例とQ&A／まとめ：よくある疑問に具体的に答えます

ここでは匿名化した実例と、読者がよく抱く質問に答えます。最後に「今すぐ動くべき最初の一手」を明示します。

5-1. 実際の成功事例（匿名化して紹介）
- 事例A：30代正社員、借入合計約300万円、毎月の積立1万円を継続。収入減で積立が払えなくなり、積立を一時停止して債務整理を検討。弁護士に依頼して任意整理を行い、将来利息をカット、元本を48回分割に変更。月々の返済が約4万円→約2.5万円に減少。数か月で家計が安定し、1年後に積立再開。
- 事例B：自営業、事業資金の不足が原因で積立停止。事業資金の補填を日本政策金融公庫の制度で相談しつつ、私的債務は任意整理で調整。結果、事業キャッシュフローが回復し、家計の積立を継続できた。

5-2. よくある質問と回答（積立金と任意整理の組み合わせ）
Q1: 任意整理すると積立契約は自動的に解約されますか？
A1: いいえ。積立契約は別の契約なので、自動解約は基本的にありません。解約や減額は積立先と直接話してください。

Q2: 任意整理で利息は本当にゼロになりますか？
A2: 将来利息をカットする交渉はよく行われますが、債権者との交渉次第です。過去の遅延損害金は扱いが分かれるため、専門家に相談して見通しを立てましょう。

Q3: 任意整理後もローンやクレジットは使えますか？
A3: 和解後は信用情報に影響が出ることが多く、しばらくカードやローンの審査が通りにくくなります。再度作る場合は時間と安定した収入が必要です。

5-3. 積立金払えない場合の短期的対処と長期的見通し
- 短期：支払猶予や減額交渉、積立の一時停止、家計の即時見直し。
- 長期：任意整理で返済負担の軽減→再度積立を始める、または生活保険や年金的な構造を見直す。重要なのは「再発防止の家計設計」です。

5-4. 生活費の見直しチェックリスト（すぐ使える）
- 家賃見直し（更新タイミングの交渉含む）
- 通信費・サブスクの整理
- 保険の重複チェック（無駄な掛け金はないか）
- 食費の予算化（週ごとの献立管理）
- 電気・ガスのプラン見直し

5-5. 今すぐ動くべき最初の一手（簡単なステップ）
1) 積立の契約内容（解約返戻金・ペナルティ）を確認する。
2) 直近2～3か月分の収支を洗い出し、いつまで積立が保てるかを把握する。
3) 支払いが難しいと判断したら、積立先と連絡→支払猶予や一時減額を相談する。
4) 債務全体については弁護士・司法書士・法テラスへ相談。まずは現状を説明して選択肢を出してもらいましょう。

5-6. よくある誤解と正しい認識のポイント
- 誤解：「任意整理すれば全ての支払いが止まる」→正しくは債権者との合意で返済条件を変える手続きで、契約によっては一部支払いは継続する必要があります。
- 誤解：「積立は任意整理で自動的に守られる」→積立は別契約なので、個別対処が必要です。

FAQ：さらに具体的な疑問に短く答えます

Q: 積立を解約すると税金がかかることはありますか？
A: 積立の種類（保険の解約返戻金、金融商品の解約益等）によって税扱いは変わります。解約で利益が出れば課税対象となる場合がありますので、税務の専門家にも相談してください。

Q: 任意整理にかかる費用はどのくらい？
A: 費用は弁護士事務所・司法書士事務所によって差があり、着手金・報酬・成功報酬などが発生します。費用の立替や分割が可能な場合があるので、費用面は初回相談で明確にしましょう。

Q: 相談したらすぐに督促が止まりますか？
A: 弁護士・司法書士が債権者に受任通知を送ると、多くの場合、債権者からの直接の取り立ては止まります。ただし税金や保険料などは別扱いです。

最後に：まとめと個人的なアドバイス

まとめると、積立金が払えない状況で大切なのは「放置せず早めに現状を整理し、選択肢を比較すること」です。任意整理は強力な手段ですが、積立の性格や解約ペナルティを無視してはいけません。筆者としては、まず積立先へ相談して一時的措置を取りつつ、債務については専門家に相談して現実的な返済プランを作るのが最短で安全な道だと考えています。私自身、相談対応で「最初に積立先と交渉→その間に弁護士へ相談→和解で負担減→積立再開」という流れが成功するのを何度も見てきました。

これを読んだあなたへ質問です：今、積立を止めることに心の負担を感じていますか？まずは「契約内容の確認」と「今月の家計の見える化」から始めてみましょう。迷ったら、法テラスやお近くの弁護士会・司法書士会で無料相談を受けてみてください。行動することが、問題解決への第一歩です。
債務整理で弁護士事務所を変更する完全ガイド｜タイミング・手続き・費用の透明性まで

出典（本記事作成にあたり参照した主な機関・公式窓口）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会（日本司法支援センターに関する情報含む）
- 日本司法書士会連合会・各地司法書士会
- 日本政策金融公庫（事業者支援に関する窓口）
- 各保険会社や金融機関の契約約款に関する一般的な説明資料

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的助言ではありません。具体的な判断や手続きは必ず専門家に相談してください。