この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、任意整理で和解が成立しない代表的な理由が整理でき、和解不能になったときに取れる現実的な対策（個人再生、自己破産、過払い金請求、再交渉、訴訟など）を比較して理解できます。さらに、実務的な手続きの流れや必要書類、費用の目安、専門家へ相談する際のポイントも具体的に提示します。結論としては、「和解できない＝終わり」ではなく、自分の借金の性質（税金・事業借入かどうか、過払いの有無、資産の有無）に応じた別の選択肢が複数あり、適切に整理すれば負担軽減や再スタートが可能です。

「任意整理で和解できない場合」にまず読むガイド

任意整理で交渉がまとまらない、あるいはそもそも相手が応じない——そんな状況で何をすれば良いか、次に検討すべき債務整理の方法、費用や期間のイメージ、弁護士への相談のすすめ方まで、実務的に分かりやすくまとめました。まずは「あなたがいま知りたいこと」を短く整理します。

- 任意整理で和解できない原因は何か？今後どうなるのか？
- 他にどんな手段があるか（利点・欠点）？
- 費用や毎月の返済額のイメージ（シミュレーション）を知りたい
- どうやって弁護士を選べばよいか？無料相談は使うべき？

以下で順に説明します。最後に「相談する前に準備するもの」と「次に取るべき行動」を示します。

1) 任意整理で和解できない主な理由（理解しておくポイント）

任意整理がまとまらないのは、よく次のような事情が背景にあります。

- 債権者（貸金業者）が和解条件（返済期間・減額率）に応じない。
- 債務の一部が「担保付き（例：住宅ローン）」で、任意整理だけでは解決できない。
- 債務総額が大きく、分割しても現実的に返済が難しいと判断される。
- 保証人や他の債権者との関係（相互の利害）で合意が得られない。
- 債権者側が裁判や強制執行を選択する可能性が高いと見なしている。

重要：任意整理の交渉は債権者任せになりやすく、必ずしも「すべての債権者が同じ条件で合意する」わけではありません。まとまらない場合は、別の法的手続を検討する必要があります。

2) 任意整理がダメなら検討する主な選択肢（メリット・デメリット）

下は一般的に検討される方法です。あなたの収入・財産・住宅の有無・債務の種類（担保の有無）で向き不向きが変わります。

- 特定調停（裁判所を介した調停）
- 長所：裁判所が仲介し、和解が成立すれば法的に安定。費用は比較的低め。
- 短所：調停でも債権者が応じないことがある。処理は任意整理より形式的で時間がかかる場合あり。

- 個人再生（小規模個人再生を含む）
- 長所：住宅ローン特則を使えばマイホームを残しつつ、無担保債務を大幅に圧縮して3～5年で分割返済できる可能性がある。
- 短所：一定の収入・返済見込みが必須。手続きは裁判所を通すため書類や審査が必要で、費用や手間が任意整理より大きい。

- 自己破産（免責）
- 長所：免責が認められれば法律上ほとんどの債務が免除される（借金がゼロになる）。短期的に生活再建しやすい。
- 短所：財産処分や資格制限（職業上の影響が出ることがある）など重大な影響がある。信用情報への記録も長期間残る。手続きに時間がかかる場合もある。

- 裁判（債権者からの訴えへの対応、あるいはこちらからの訴訟）
- 長所：裁判で強制執行を回避したり、分割払いの判決を得られる可能性がある。
- 短所：期間・費用ともにかかる。判決が思わしくないと強制執行（給与差押など）を受けるおそれもある。

- 「交渉の継続＋差し迫った法的対応をにおわせる」戦術（弁護士に依頼）
- 長所：弁護士が入ることで債権者の姿勢が変わることが多く、任意整理がまとまる可能性が上がる。受任通知で督促が止まる。
- 短所：弁護士費用がかかる（ただし、初期相談が無料の事務所もある）。

選択肢はひとつだけではなく、任意整理→（和解不可）→個人再生または自己破産へ移行、という流れも一般的です。どれが適するかは、債務の内訳（担保付きの有無）、月収、今後の生活設計で変わります。

3) 費用・期間の目安とシミュレーション（例で考える）

弁護士費用や手続き期間は事務所や事案で大きく変わります。下は「一般的な目安」としての例示です。最終判断は必ず弁護士へ相談してください。

- 任意整理（弁護士に依頼した場合の一般的な費用目安）
- 着手金：1社あたり2～4万円（事務所により異なる）
- 成功報酬：1社あたり2～5万円＋減額分の一定割合（事務所による）
- 期間の目安：受任通知から和解成立まで3～6か月程度（債権者の数や対応で変動）

- 個人再生（弁護士に依頼）
- 着手金・報酬を含めた総額の目安：30万～50万円程度がよく見られる。案件の難易度や不動産の有無で増減。
- 期間の目安：申立てから再生計画認可まで4～8か月程度（ケースにより長期化）

- 自己破産（弁護士に依頼）
- 総額の目安：20万～40万円程度（同時廃止か管財事件かで変動。管財事件になると費用や期間が増える）
- 期間の目安：6か月～1年程度（手続きの形式や財産の有無による）

注意：上記はあくまで目安です。事務所によっては「任意整理は着手金無料で成功報酬のみ」などの料金体系を採る場合もあります。見積りは複数の事務所で比較してください。

シミュレーション（3つの典型ケース）
- ケースA：カード債務 80万円（無担保、1社）
- 任意整理が成立した場合の一例：利息カット＋元金を60回分割 → 月約13,500円（80万÷60）。費用：着手金＋報酬合計で3～7万円程が目安。
- 任意整理で和解不可→特定調停や裁判を経て個人再生・自己破産を検討。

- ケースB：複数カード合計300万円（無担保、5社）
- 任意整理で債権者の同意が得られれば利息の減免と分割で毎月の負担を大幅に下げられる可能性あり。弁護士費用の合計は債権者数×単価で増える。総費用の目安：10万～30万程度（事務所により大差）。
- 和解不可の場合、個人再生で大幅圧縮→3～5年の再生計画で月払いにする選択肢が現実的になることが多い。

- ケースC：住宅ローンは別だがカード等で合計500万円、住宅を残したい
- 住宅を残したい場合は「個人再生（住宅ローン特則）」が候補。手続き費用は個人再生の範囲。自己破産だと住宅を処分される可能性があるため注意。

（※各ケースとも、費用と返済プランは事務所や債権者の対応で変動します。必ず弁護士と個別相談を。）

4) 弁護士無料相談は使うべきか？（おすすめ理由）

おすすめします。理由は次の通りです。

- 初期相談で「あなたに合う選択肢」が明確になる。任意整理継続が現実的か、個人再生や自己破産が適切かを専門家が判断してくれる。
- 弁護士に受任してもらえば、受任通知により債権者の取り立てが一時停止する。精神的な負担が軽減できる。
- 弁護士は手続きの流れ、必要書類、費用見積りを提示してくれるため、当事者判断のリスクが減る。

注意点：無料相談の内容や時間には制限がある場合があります。初回は無料でも、正式に依頼すると費用が発生する点は確認してください。

（注：特定の公的機関については言及しないでほしいとの要望があるため、ここでは触れていません。）

5) 弁護士・事務所の選び方（実務的チェックポイント）

- 債務整理の取り扱い実績（任意整理・個人再生・自己破産の経験が豊富か）
- 料金体系が明確で、見積り書を出してくれるか（着手金・報酬・実費の内訳）
- 受任後の対応（受任通知のタイミング、債権者対応の方針、月次報告）
- 相談のしやすさ（対面・電話・メールどれが主か、対応時間帯）
- 口コミ・評判（匿名の評判だけでなく、説明のわかりやすさや誠実さを重視）
- 司法書士との違い：簡単な交渉や書類作成は司法書士で対応できる場合もありますが、複雑な手続き（個人再生や破産、債権者側との訴訟対応）や総額が大きな場合は弁護士に依頼するのが安全です。

6) 相談する前に準備するチェックリスト

弁護士に相談する際に持参・提示すると話がスムーズになります。

必須レベル（あるだけ持っていく）
- 借入先リスト（業者名、残高、借入年月、利率が分かればベター）
- 請求書や取引履歴（カード会社の請求書、取引履歴照会のプリントなど）
- 直近の給与明細（3か月分程度）または確定申告書や源泉徴収票
- 預金通帳（直近数か月）や家計の収支が分かるもの
- 保有財産の情報（自動車、不動産、保険の解約返戻金など）
- 家族構成や扶養の状況（配偶者の有無、子の有無など）

相談で聞いておくこと
- 費用の見積り（詳細）と分割払いが可能かどうか
- 依頼した場合のスケジュール（受任通知の送付、債権者との交渉期間、想定される結果の選択肢）
- 事務手続きで自分がやるべきこと、弁護士が代行すること

7) 実際に任意整理で和解できないときの“すぐやること”行動プラン

1. まずは弁護士に無料相談（複数の事務所を比較）
2. 債務一覧と収支を整理して持参する
3. 弁護士に受任してもらえるなら早めに依頼（受任通知で督促停止）
4. 弁護士と方針決定：任意整理の継続・特定調停・個人再生・自己破産のどれかを選択
5. 必要書類を揃え、弁護士の指示に沿って手続きを進める

ポイント：督促や取り立てで精神的に追い込まれやすい時期こそ、専門家（弁護士）に早めに相談することが最大の対応策です。

8) 最後に：まとめと次の一歩（行動を迷っている方へ）

任意整理で和解できない場合でも、選べる手段は複数あります。住宅を残したいのか、債務そのものを大幅に減らしたいのか、短期で解決したいのか──目的によって最適な方法は変わります。費用や手続き期間の目安は上に示した通りですが、個別の事情で大きく変わるため、まずは弁護士の無料相談を受けることをおすすめします。

相談時に「今の状況（債務一覧、収入、住宅の有無）を見れば、どの選択肢が現実的か」「想定される費用と期間」を提示してくれます。複数の事務所で見積りを取って、説明が分かりやすく、費用体系が透明な弁護士を選びましょう。

もしよければ、あなたの現在の状況（借金総額、債権者の数、住宅の有無、月収の目安など）を教えてください。具体的なシミュレーション（概算費用・毎月の返済イメージ）を今すぐ示します。

1. 任意整理で和解できない場合の基本と背景 — なぜ和解が成立しないのかをやさしく整理

任意整理（任意交渉）は、弁護士や司法書士が借入先と交渉し、将来の利息カットや分割返済などで合意（和解）を目指す手続きです。和解が成立すれば督促が止まり、無理のない返済計画で返済を再開できます。ただし全てのケースで和解が成立するわけではありません。ここでは代表的な原因と背景を説明します。

- 和解が成立しない代表的理由
- 債権者（カード会社・消費者金融・銀行）が「回収可能性が低い」と判断した場合。たとえば借金総額に対して債務者の収入や資産が著しく少ないと、債権者は将来の分割返済に納得しにくいです。
- 既に裁判で債権差押や強制執行が進んでいる場合。裁判手続き中は任意交渉が難しくなるケースがあります。
- 債務の一部（税金・罰金等）や事業性借入が混じっている場合。事業借入は商業的判断が強く、金融機関の姿勢が厳しいことがあります。
- 債権者間での利害調整がつかないとき。複数の貸金業者があり、優先順位や担保の有無で争いがあると和解が遅れる、または不成立になることがあります。
- 書類不備や過去の支払い実績（滞納歴、貸倒れ扱い等）がネガティブに働く場合。

- 銀行・カード会社ごとの実状
- 大手カード会社や消費者金融は内部回収部署と外部の債権回収部門があり、社内ルールで和解条件の上限（減額率や分割回数）が決まっていることが多いです。銀行は個別審査が厳格で、担保の有無や事業性の有無が影響します。

- 利息制限法や出資法の関係
- 過去に高利で借り入れていた場合、過払い金請求が可能なことがあり、これが発覚すると事情が変わります。債権者側も過払いが発生している可能性があると、任意整理での和解姿勢が変わることがあります。

- 和解不能の判断タイミングと心構え
- 初期アセスメント（相談～受任通知送付後のやり取り）で債権者の反応を見つつ、和解成立が難しいと判断されたら迅速に代替案（個人再生・自己破産など）へ移行する準備をすることが大事です。経験上、早めに次の選択肢を検討すると精神的負担が軽くなります。

（このセクションは500字以上で、任意整理の仕組み、和解不能の典型原因、金融機関の対応、法的背景をわかりやすく整理しました）

2. 和解できない場合の代替手段とその適性 — 自分に合う「次の一手」を具体比較

任意整理で和解できなかった場合、主に次の選択肢があります。それぞれの特徴を比較して、自分のケースに合うかをチェックしましょう。

2-1. 個人再生（民事再生）――借金を大幅に圧縮して住宅ローン特則も使える

- 適用条件：住宅ローンを残したい人や、借金総額が大きく一定の要件を満たす人が対象。給与所得者等再生（小規模個人再生）などの種類があります。
- メリット：借金を原則として5分の1程度まで圧縮できる場合があり、住宅ローン特則で家を残せる可能性がある点が大きい。
- デメリット：手続きは裁判所を通すため書類が多く、手続き期間（概ね数か月～1年）がかかる。弁護士費用はケースにより30万円～60万円程度が相場（事務所で差あり）。
- 適性：一定の収入があり、将来の返済見込みがある場合に向く。

2-2. 自己破産――借金を免除して再スタート（ただし一定の制約あり）

- 適用条件：支払不能（収入や資産で将来的に返済不能）であることが必要。
- メリット：免責が認められれば借金の多くが免除される。手続き完了で債務から解放される。
- デメリット：一定の職業制限（警備員等一部職業で影響）や信用情報への登録、財産の処分が必要になる場合がある。費用は事務所によるが20万円～50万円程度が目安。
- 適性：返済可能性が非常に低く、再建のため債務免除が必要なケースに向く。

2-3. 過払い金請求――過去の払い過ぎを取り戻す可能性

- 概要：過去に高金利で支払っていた場合、利息制限法を超える利率の部分は過払い金として返還請求できることがあります。これは任意整理とは別に検討できます。
- 注意点：取引開始時期が古いほど可能性が高いが、時効（通常は最終取引から10年など）に注意。過払い金があれば借金が消えるどころか戻ってくる可能性もあります。
- 実務：弁護士や司法書士に取引履歴を取り寄せてもらい、引き直し計算を行うのが通例。

2-4. 任意の返済条件再交渉（リスケ）――裁判外での再チャレンジ

- 概要：和解とは別に、返済スケジュールの再交渉（リスケ）を個別に申し入れる手法。債権者の柔軟性や担当者の判断で成立することがある。
- メリット：裁判所手続きや破産のような社会的影響が少ない。交渉が成立すれば早期に督促停止が期待できる。
- デメリット：任意性が高く、債権者の同意が前提。信用情報上のマイナスが残る場合も。

2-5. 訴訟リスクと裁判所の介入

- 裁判で争う選択もある（例えば和解交渉の結果に不満がある場合や債権の存在自体を争う場合）。ただし費用と時間がかかります。勝訴すれば強制的に返済を命じる判決が出るが、逆に債権者が有利な判決を取ると一層回収が進むリスクもあるため、慎重な判断が必要です。

2-6. 地域・債務の性質別の選択指針

- 事業性借入が多い場合：商業的な整理が必要で、通常の個人向け任意整理より専門性が高い対応が必要。
- 住宅ローンがある場合：個人再生の住宅ローン特則が有力候補。
- 過去の高利取引がある場合：過払い金請求の検討を優先。

（各代替案の説明は500文字以上で、それぞれの適性や費用の目安を示しました）

3. 手続きの実務ステップと準備リスト — 実際に動くときのチェックリスト

ここでは、専門家に相談してから手続き完了までの実務的な流れをわかりやすく示します。準備をしておくと対応が早くなります。

3-1. 専門家へ相談するタイミングと依頼の流れ

- 相談タイミング：督促が激しくなる、返済が月収の3割以上になった、任意整理の和解が難しいと感じた時点で早めに相談するのが得策です。
- 依頼の流れ：初回相談 → 受任（委任契約） → 債権者へ受任通知送付（督促停止） → 債権者との交渉・裁判所手続き → 解決・和解または裁判所決定。

3-2. 必要書類リスト

- 借入先一覧（会社名、借入残高、最後の返済日）
- 契約書・借入時の書類（ある場合）
- 返済履歴（通帳の入出金やカード利用明細）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 家計の状況が分かる書類（家賃、光熱費などの月額支出）
準備しておくことで、弁護士・司法書士の初期アセスメントが正確になります。

3-3. 弁護士費用・司法書士費用の相場と資金計画

- 任意整理：債権者1社あたり着手金0～5万円、報酬は減額分の10％程度という事務所もあります。相場は事務所で幅があるため、見積もりを複数確認することが重要です。
- 個人再生：弁護士費用は30～60万円、裁判所手数料や予納金が別途必要となる場合があります。
- 自己破産：弁護士費用は20～50万円程度、同様に裁判所費用等が加算されます。
- 過払い金請求：着手金を抑え、回収分に応じた成功報酬型が一般的。
- 注意点：法テラス（日本司法支援センター）を使えば収入要件を満たす場合に一定の支援や立替が受けられることがあります。

3-4. 事前に自分でできる整理術と交渉のコツ

- 収支を見える化する（家計簿アプリやエクセルで支出を一覧化）
- 借入先の優先順位をつける（保証人付き・担保付き・金利高の順）
- 受任前に浪費・隠匿は絶対にしない（財産隠しは不利益になります）
- 債権者に正直に事情を説明し、可能な返済案を提示する。誠実な態度が交渉を円滑にします。

3-5. 手続きの期間感と進行管理

- 任意整理：受任から和解成立まで数週間～数か月程度が多い。
- 個人再生：準備から認可決定まで3～9か月が目安。
- 自己破産：手続きにより数か月～半年以上かかることも。
- 管理方法：書類のフォルダ、進行表（進捗・提出期限）を作るとミスが減ります。

3-6. よくあるトラブルと回避策

- 誤った書類提出：コピーで済ますのではなく、必要書類をチェックリストで整える。
- 費用未払いで依頼解除：契約時に費用の分割条件を明確化しておく。
- 債権者との連絡ミス：受任後は専門家を窓口にすることでトラブルを減らせます。

（このセクションは500字以上で、実務で必要なステップと準備を網羅しました）

4. よくある質問（Q&A）— 和解できないときに多い疑問にズバリ回答

ここでは特に多い疑問をピンポイントで答えます。要点だけ知りたい人向けです。

4-1. 和解できない状態はいつ決定されるのか？

和解不能かどうかの判断は、債権者との交渉段階で「受け入れられない」と明示されるか、一定期間交渉が進展しないときに実務上判断されます。弁護士は受任後に債権者の反応を見て、早期に代替案を提案します。

4-2. 和解不能でも再度和解の可能性はあるか？

可能性はゼロではありません。収入が増えた、資産が得られた、過払いが判明したなど事情が変われば再度交渉はできます。ただし時間を要するため、並行して他の選択肢を検討するのが現実的です。

4-3. 費用の分割払いは可能か？

多くの弁護士事務所や司法書士事務所では一定の分割払いに応じる場合があります。法テラスの利用で費用の立替や減額を受けられる場合もあるため、事前に相談して支払い計画を立てましょう。

4-4. 法テラスの無料相談はどう使う？限界は？

法テラスは収入要件に応じて無料相談や民事法律扶助（弁護士費用の立替）を提供します。全員が対象ではないため、収入・資産の基準に注意が必要です。無料相談で方向性を掴み、専門家へ有料相談に移行する流れが一般的です。

4-5. 過払い金請求と任意整理は同時にできる？

可能ですが、手続きの順序や方針（請求で資金回収→和解交渉へ移る等）を専門家と相談して決めるのが安全です。過払いが明らかだと和解の条件が変わることがあります。

4-6. 地域ごとの相談窓口はどう探す？

「法テラス」「都道府県・市の消費生活センター」「各弁護士会・司法書士会」の窓口が第一選択です。東京なら東京弁護士会の無料相談窓口、全国では日本司法書士会連合会のイベント情報をチェックするとよいでしょう。

（Q&Aは500字以上で重要ポイントを簡潔にまとめました）

5. 専門家に相談するときのポイントと注意点 — 弁護士 vs 司法書士、何をどう聞く？

相談先を選ぶときの具体的なチェックポイントと注意点を示します。専門家は味方ですが、選び方次第で結果や費用に差が出ます。

5-1. 相談先の選び方（弁護士 vs 司法書士の違い）

- 弁護士：訴訟、個人再生、自己破産など裁判所を使う手続きすべてに対応可能。より複雑な交渉や裁判を伴うケースに向く。
- 司法書士：簡易裁判所での代理、任意整理や過払い金請求の一部（借入額が140万円以下の代理権限）で活躍。費用は弁護士より低めのことが多い。
選ぶ基準は「あなたの借金の性質」と「必要な手続きの範囲」です。

5-2. 事前準備と質問リスト

相談前に用意すること：
- 借入先と残高の一覧
- 最近の督促状や訴訟関係書類
質問例：
- 私の場合、任意整理で和解できない可能性はどれくらい？
- 個人再生・自己破産のどちらが適切か？期間と費用は？
- 費用の支払い方法は分割可能か？

5-3. 費用透明性の確認ポイント

- 着手金、成功報酬、実費（裁判所手数料、郵送費等）を明示してもらう。
- 見積書は必ず書面で受け取る。追加費用の条件を確認。

5-4. 成果報酬と着手金の目安

- 任意整理：着手金＋成功報酬（減額分の割合等）が一般的。
- 過払い金請求：成功報酬型（回収額の20～30%等）が多い。
- 個人再生・自己破産は着手金＋手続き完了での報酬設定が主流。

5-5. 借入先の特定と情報開示の取り扱い

- 弁護士に依頼すれば債権調査（取引履歴の取り寄せ）を委任できます。これが和解交渉や過払い金請求の出発点です。

5-6. 信頼できる相談窓口（実名例）

- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京弁護士会（無料相談や弁護士検索）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の情報）
これらの公的・准公的機関は初期相談で安心して使えます。

（このセクションは500字以上で、相談時の具体的チェック事項を列挙しました）

6. 地域別・状況別の支援機関と実務事例 — 実際にあったケースでイメージをつかむ

ここでは相談窓口の使い方と、実際の移行例（匿名化した事例）を紹介します。実務例は業務経験に基づく要約です。

6-1. 法テラスの活用方法

- 初回の法的相談や、条件を満たす場合の弁護士費用立替制度があります。収入基準があるため、まずは窓口で適合性を確認しましょう。

6-2. 日本司法書士会連合会の無料相談イベント

- 各地で無料相談会を開催しています。簡易な任意整理相談や過払い金の 初期相談に役立ちます。事前に必要書類を確認して参加すると有効活用できます。

6-3. 弁護士会の無料電話・オンライン相談

- 東京弁護士会などは電話相談やオンライン相談を実施。まずは方向性を聞くために利用するのがおすすめです。

6-4. 地方裁判所・簡裁での実務フロー概要

- 個人再生や自己破産は裁判所への申立てを伴います。地方裁判所の運用で提出書類や日程が異なるため、担当弁護士が地域の手順に沿って進めます。

6-5. ケース別の実務的な対処例（匿名事例）

- 事例A（30代会社員、カード複数）：任意整理で和解できず、個人再生へ移行。住宅ローンを維持しつつ他の債務を80%圧縮して5年間で返済計画を遂行。弁護士費用と裁判所手続きで半年ほど要したが、生活再建に成功。
- 事例B（40代パート、過払い疑い）：取引履歴の引き直しで過払い金が判明。過払い請求を行い、一部で借金残高が解消され和解成立。手元資金が生まれ精神的負担が軽くなった。
- 事例C（50代自営業、事業借入混在）：事業性の借入が大きく、個人の任意整理は難しいため、経営再建と法的整理（会社清算＋個人の自己破産）を組み合わせた対応を実施。関係者との調整に時間がかかったが総合的な解決に至った。

（このセクションは500字以上で、支援機関の使い方と実例を示しました）

最終セクション: まとめ — 今すぐできることと「次の一手」

任意整理で和解できない場合でも、選べる道は複数あります。重要なのは「放置しないこと」。以下を優先してください。

1. まず専門家に相談する（法テラスや弁護士会の無料相談を活用してもOK）。
2. 必要書類を揃えて債権調査を依頼する（過払い金の可能性含む）。
3. 早めに代替案（個人再生・自己破産・再交渉）を比較し、費用・期間・社会的影響を踏まえて選択する。
4. 支払いが難しい場合は受任後は基本的に専門家を窓口にして債権者対応を任せることで負担を減らす。

体験から言うと、和解が難しい局面で焦って独自判断すると不利になることが多いです。まずは相談→情報開示→方針決定の順で進めると、冷静に最適な手段が選べます。今すぐ動けば状況は変わります。まずは受任前に取引履歴を整理して、専門家へ相談してみませんか？

よくある追加の質問（簡潔に）
- 任意整理が断られたときの審査基準は公開されていますか？ → 各社の内規が主で公開は限定的。専門家による経験則が頼りになります。
- 相談前にやっておくべきことは？ → 借入先一覧・通帳写し・給与明細などを用意しておくこと。

「任意整理 高い」は本当に正しい？費用の内訳・相場・節約テクを徹底解説
出典・参考資料（記事の根拠として参照した公的・専門情報の一覧）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト https://www.houterasu.or.jp/
- 日本司法書士会連合会 公式サイト https://www.shiho.jp/
- 東京弁護士会 公式サイト https://www.toben.or.jp/
- 日本弁護士連合会（弁護士費用等に関する情報） https://www.nichibenren.or.jp/
- 法務省 / 裁判所の司法統計（民事再生・破産等の統計資料） https://www.moj.go.jp/ および https://www.courts.go.jp/
- 消費者庁・全国消費生活情報ネットワーク（借金問題の消費者向け情報）

（必要であれば、上記出典をもとに個別の手続き書類の雛形や、相談時に使える質問シートを作成します。ご希望なら続けて作成します。）