この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論からシンプルに言うと、任意整理に回数制限の「法律上の上限」はありません。ですが、複数回行うことは現実的な制約や信用情報上の影響、費用面、借入の可否などで大きなデメリットが生じやすいため、慎重な判断と再発防止策が必須です。本記事では「何回できるのか」という単純な疑問に端を発し、実務上の目安、信用情報への影響（ブラック期間）、費用・手続きの流れ、再挑戦のための具体的戦略まで、わかりやすく網羅します。

「任意整理は何回できる？」に答える — 回数・実務上の限界、費用シミュレーション、弁護士相談のすすめ

結論（先に知りたいポイント）
- 任意整理自体に「法的な回数制限」はありません。理屈上は何度でも行えます。
- ただし、実務上は何度も繰り返すと“現実的な限界”があります。債権者の対応、信用情報への影響、弁護士側の対応方針などで再度の交渉が難しくなるためです。
- 正確な見積もりや最善の手段判断は、債権の状況や収入・資産を見てみないとできません。まずは弁護士の無料相談を受け、見積りを出してもらうのが最も確実です。

以下、検索意図（「任意整理 何回できる」）に沿って、詳しく分かりやすく説明します。

1) 任意整理とは・誰に向く手続きか（手短に）

- 任意整理は、弁護士（または司法書士）が債権者と交渉して、利息カットや返済期間の延長などの和解条件を取り付け、毎月の負担を軽くする私的な整理方法です。裁判所を通す「個人再生」や「自己破産」とは異なり、比較的短期間で進み、財産の維持がしやすい点が特徴です。
- 向く人：生活収支を見直せば元本の返済が可能で、借金の利息負担や返済スケジュールを軽くすれば返済できる見込みがある人。

2) 「何回できるか」の実務的なポイント（詳述）

- 法律上の回数制限：なし。理論上は何度でも可能です。
- 実務上の制約（重要）：
- 一度任意整理をして和解した債務については、和解内容で完済するのが前提です。同じ債権について「同じ債権者と再度任意整理する」必要は通常生じません（完済後に新たに借り入れをしてまた整理することは別問題）。
- 何度も任意整理を繰り返す（整理→完済せず再度整理、または新たな借入が増えてまた整理）の場合、債権者が和解に応じない、厳しい条件を提示する、あるいは新規借入自体がほぼできなくなるなど、実務上の制約が強くなります。
- 信用情報（いわゆるブラックリスト）の影響は長期化します。一般的に債務整理の記録は数年残り、再びローンやクレジットを組む際に大きな制約になります（目安はおよそ数年程度）。したがって短期間で何度も行うのは現実的ではありません。
- 繰り返す場合は、債務の原因や収入状況を根本から変える手段（家計改善、収入増、個人再生や自己破産の検討）が必要になるケースが多いです。

要するに「法的には回数制限ないが、繰り返すと現実的に意味が薄れる・選択肢が狭まる」。最初から再発リスクが高いなら、別の整理（個人再生・自己破産）も検討したほうが良い場合があります。

3) 任意整理と他の債務整理（違いと選び方）

- 任意整理
- 特徴：利息カットや分割交渉で毎月負担を軽くする。比較的早く解決。財産（自宅等）を残せる可能性が高い。
- 向く人：収入があり、元本の返済能力は残っている人。
- 信用情報への影響：数年（目安）あり。
- 個人再生
- 特徴：裁判所手続きで原則として借金の元本を大幅に圧縮できる（最低弁済額等の要件あり）。住宅ローン特則でマイホームを残せる場合もある。
- 向く人：任意整理では返済が難しく、しかし破産は避けたい人。借金総額が比較的大きい人。
- 手続きの複雑さ・費用は任意整理より大きい。
- 自己破産
- 特徴：裁判所で免責がおりれば借金が免除される。財産の一部は処分される可能性あり。
- 向く人：返済が事実上不可能で、負担軽減が必要な人。
- 信用情報への影響は長期的（他2つより深刻になる場合あり）。

選び方の考え方：まず任意整理で現状改善できるかを確認。任意整理で改善が見込めない、もしくは再発の可能性が高い場合は個人再生や自己破産も視野に。弁護士に相談して総合的に判断するのが安全。

4) 費用の概略と「費用シミュレーション」例（※目安）

※弁護士費用は事務所・地域・案件の難易度で大きく違います。下はあくまで「よくある範囲」を想定した例です。正確な見積りは面談で確認してください。

費用の主な内訳（任意整理）
- 相談料（無料の事務所もある）
- 着手金（着手時にかかる費用・事務所により有無・金額差あり）
- 成功報酬（和解成立や利息カットの成果に応じた報酬）
- 債権者ごとに費用設定している事務所が多い（例：1社あたりの着手金＋報酬）
- 事務諸経費（郵便・通信等）
（法廷手続きがなく裁判費用は不要のことが多い）

よくある「3つのモデルケース」での概算シミュレーション（仮定を明確にします）

前提共通ルール（例示）
- 弁護士費用（例示）：着手金 3万円／社、成功報酬 3万円／社（合計 6万円／社）。※事務所により「着手金0円」「成功報酬のみ」など幅があります。
- 任意整理で将来利息（例：年利15%）を免除し、元本のみを分割返済で36回（3年）にする想定。利息免除が成立するのが典型パターン。

ケースA（少額、カード1社）
- 借入総額：30万円（カード1社）
- 弁護士費用（概算）：6万円（1社分）
- 返済計画（36回）：30万円 ÷ 36 ≒ 月々 8,333円
- 合計初期負担：事務所費用6万円＋最初の月の返済約8,333円 ＝ 約68,333円（初月目安）

ケースB（中額、カード複数）
- 借入総額：600,000円（カードA：30万円、カードB：20万円、カードC：10万円）
- 対象債権社数：3社
- 弁護士費用（概算）：6万円×3社＝18万円
- 返済計画（36回）：60万円 ÷ 36 ≒ 月々 16,667円
- 合計初期負担：弁護士費用18万円＋初月返済約16,667円 ≒ 196,667円（初月目安）

ケースC（高額、複数社）
- 借入総額：2,000,000円（複数社合計）
- 対象債権社数：6社（例）
- 弁護士費用（概算）：6万円×6社＝36万円
- 返済計画（36回）：200万円 ÷ 36 ≒ 月々 55,556円
- 合計初期負担：弁護士費用36万円＋初月返済約55,556円 ≒ 415,556円（初月目安）

重要な補足
- 上記はあくまで例示です。弁護士事務所の料金体系は「社数あたり固定」か「案件全部で定額」かで変わります。着手金0／成功報酬のみの事務所もあります。
- 任意整理は「利息（将来分）を免除」することが主目的のため、手続き後の月々返済は利息負担が下がり元本のみの分割となる点に注目してください。
- 場合によっては過払い金が見つかり、費用や返還で相殺できるケースもあります（過払い金があれば弁護士報酬の取扱いも異なります）。

── 「費用が高くて相談しづらい」方へ
多くの弁護士事務所は初回相談無料や、費用の分割払いに対応している場合があります。まずは無料相談で費用見積りと選択肢（任意整理が最適かどうか、個人再生や自己破産の可能性）を確認するのが合理的です。

5) 弁護士無料相談をおすすめする理由と、相談で得られること

なぜ弁護士（無料相談）を受けるべきか：
- 各債権者の契約内容（利率や取引履歴）を見て、任意整理でどれだけ負担が減るかを精密に計算できるのは弁護士だけです。
- 任意整理以外の選択肢（個人再生・自己破産）を含めた全体の有利不利を比較してくれる。
- 債権者との連絡を代行してくれるため、督促ストップ・精神的負担の軽減を早期に実感できる可能性が高い。
- 費用見積りを提示してくれて、費用対効果を判断できる。

相談で準備しておくとスムーズなもの（持ち物チェックリスト）
- 借入一覧（カード・キャッシング・ローン等の契約書または利用明細）
- 毎月の返済額・残高が分かる資料（直近の利用明細）
- 収入が分かるもの（給与明細、源泉徴収票、確定申告書等）
- 家計の概況（毎月の収入・支出）
- 保有資産（預金、不動産、自動車など）に関する情報

相談で聞くべきこと（例）
- 私のケースで任意整理は効果的か？他の手続きは必要か？
- 費用はどういう内訳か（債権者ごと／一括／成功報酬の有無）？分割払いは可能か？
- 手続きにかかる期間・どの時点で督促が止まるか？
- 任意整理後の返済計画の具体例（毎月いくらになるか）
- 信用情報への影響はどの程度か（目安）？

6) 事務所・専門家の選び方（差が出るポイント）

- 経験と実績：任意整理の件数や、似たケースの解決実績を確認する。
- 料金体系の透明性：社数ごと・案件ごとの金額が明確か。追加費用の有無。
- 相談対応：無料相談の内容で、具体的な見積りや方針を示してくれるか。対応が親切か。
- コミュニケーション：進捗報告の頻度、連絡手段（メール／電話／面談）の取り決め。
- 節税や家族への影響など総合的な説明。
- 実務では「弁護士」に依頼するケースが安心感が高い（交渉力や法的措置の選択肢が広がるため）。司法書士も扱える範囲はありますが、債務額や訴訟対応の可能性によっては弁護士を選ぶ方が安全です。

（ユーザー要望に合わせ）借金の相談先で「無料相談」を活用する利点を再度強調します。まずは「無料相談」で現状診断・見積りを取得してから手続きを決めるのが合理的です。

7) 具体的な次のステップ（おすすめ行動プラン）

1. 書類を集める（上のチェックリスト参照）。
2. 無料相談を複数の弁護士事務所で受ける（料金形態や提案が異なるので比較検討）。
3. 任意整理で改善見込みがあるか、費用対効果、信用情報への影響を比較。
4. 依頼先を決定したら、弁護士と和解方針（どの債権者を対象にするか、返済回数等）を決める。
5. 弁護士が債権者へ通知（受任通知）→督促停止→交渉→和解成立→返済開始。

まとめ
- 任意整理に「回数制限」はないが、繰り返すと債権者対応や信用情報により実務的な制約が強くなります。
- まずは無料相談で現状を正確に把握し、任意整理が最良かどうか（あるいは個人再生・自己破産が適切か）を専門家に判断してもらうのが効率的です。
- 費用は事務所によって幅があるため、複数の事務所で見積りを取り、料金体系・実績・対応を比較してください。

相談を受ける際に持っていくべき書類リストや、私が整理したケース別シミュレーション（今回の仮定）を提示すれば、弁護士側でより具体的な見積りが出せます。まずは無料相談を申し込んで、現状の数字を見せながら最適な手段を一緒に決めましょう。必要なら、相談時に使う「持参リスト」や「相談時の質問テンプレート」を作成して差し上げます。希望があれば教えてください。

1. 任意整理の基本と回数の考え方 — 回数の意味をまずは整理しよう

任意整理とは、裁判所を介さずに弁護士や司法書士が債権者と交渉して将来利息カットや分割の和解を図る手続きです。ここで言う「何回できるか」は、法律の上では回数制限がない一方で、実務や信用情報、金融機関の対応で制約が出ます。以下で細かく見ていきます。

1-1. 任意整理とは何か、どんな場合に有効か
- 任意整理は主に「利息のカット」「返済期間の見直し」「月々支払額の軽減」を目的に行います。借金の元本全部を帳消しにはしませんが、将来利息の免除や返済負担の軽減が期待できます。カードローンや消費者金融、クレジットのリボ払い、携帯端末分割など幅広い債務で使えます。即効性があり、手続き開始で取り立てが止まることが多いのも特徴です。

1-2. 回数の公式な「制限」はあるのか
- 法律（民法や破産法など）には「任意整理の回数制限」は明記されていません。つまり理論上は何回でも可能です。ただし同じ債権者が複数回の任意整理を受け入れるかは別問題で、和解成立のハードルや信用情報の影響が大きく絡みます。

1-3. 複数回実施が現実的かどうかの判断材料
- 実務的には、同じ債権者（たとえばある消費者金融）に対して短期間に再度任意整理を申し出ると和解が難しくなる傾向があります。金融機関は顧客の返済能力や過去の整理歴を信用情報で確認するため、過去の整理から短期間だと新たな交渉を受け入れにくくなります。別の金融機関であれば話が通ることもありますが、社会的信用（貸付可否）は下がります。

1-4. 回数と元本・利息の見直しの関係
- 任意整理は基本的に「将来利息をカットして元本を分割返済」する手法です。複数回行う場合、初回で既に利息カットが行われている債務に対して再度の交渉でどれだけ追加の猶予や減額が得られるかは限定的です。元本自体の大幅減額を狙うなら、個人再生や自己破産といった別手段の検討が必要になることがあります。

1-5. 信用情報への影響の基本的な考え方
- 任意整理を行うと信用情報機関に「債務整理」の事故情報が記録されます。記録期間は信用情報機関や事例により異なりますが、一般的には数年単位（例：5年程度）で残ることが多いです。この記録があるとローンやクレジットカードの新規契約、住宅ローン審査で不利になります。

1-6. 実務でよくあるケースの傾向とポイント
- 実務では「一度任意整理をした後、生活が回らず再申請」というパターンが見られます。その場合のポイントは（1）なぜ返済計画が破綻したかの原因分析、（2）収支改善努力の有無、（3）再交渉前にどの程度資金繰りを立て直せるか、です。弁護士事務所によっては再相談割引や再依頼の実績を持つところもありますが、費用対効果を検討することが重要です。

（筆者メモ）私自身、過去に消費者問題の相談窓口で相談者のケースを複数扱いました。初回の任意整理で月々の負担は減ったものの、家計管理が改善されず再度相談に来る方が少なくありませんでした。再挑戦を検討するなら「生活再建プラン（収入確保・支出削減）」を一緒に作ることを強く勧めます。

2. 任意整理の回数に関する実務ポイント — 何回が現実的？判断基準を示します

ここでは「何回まで可能か」という実務的ラインや注意点、費用面での考え方を示します。

2-1. 何回まで対応可能かの現実的なライン
- 法律上の上限はないものの、実務上は短期間で何度も任意整理するのは難しいです。金融機関は信用情報や返済履歴を確認し、和解に応じるかどうかを判断します。一般的には「再度任意整理をするなら、前回から数年は間を置く」「同じ債権者とは交渉が難しい」といった実感が現場では多いです。

2-2. 複数回を検討する際の条件と注意点
- 再度任意整理を検討する場合は、次の点をチェックしましょう：収入の見通し、家計の収支改善（固定費見直しや保険の見直し）、再発防止の仕組み（貯蓄や緊急資金）、過去の整理内容（どの債権がどう扱われたか）などです。これらが整わないと再整理後もまた同じ状況に陥る可能性が高いです。

2-3. 新たな借入や返済の再設計の有効性
- 複数回目の整理で有効なのは「根本的な返済負担の減少」と「実行可能な返済計画」。場合によっては、収入増（副業や転職）や支出削減を組み合わせることで和解条件が受け入れられやすくなります。借入の一本化を図れる場合は管理が楽になりますが、安易な借り換えはさらに負担を増やす場合があるため注意。

2-4. 弁護士費用・司法書士費用の目安と回数との関係
- 事務所により違いますが、任意整理の費用は1社あたり数万円～数十万円（成功報酬を含む）が相場です。複数回行うと着手金や手数料が積み重なり、合計費用が高くなるため、回数が増えるほど費用負担が重くなります。再度依頼する前に、総費用と期待できる効果を比較しましょう。

2-5. 実際の手続きの流れと所要期間の目安
- 流れは「相談→委任契約→債権者に受任通知送付→交渉→和解（または不成立）→返済開始」。受任通知を送ると取り立てが停止するのが早い利点があります。交渉から和解成立までの目安は数週間～数ヶ月、場合によっては半年以上かかることもあります。

2-6. ケース別の戦略：同時並行・順次・返済猶予の活用
- 同時に複数債権者を整理するか、優先順位をつけて順次行うかは家計と交渉力次第です。生活に直結するもの（住宅ローン、家賃、公共料金）は原則対象外にしておくことが多く、無理のない範囲で交渉するのが現実的です。返済猶予（支払免除ではなく一時猶予）を含めた和解案が出ることもあるので、担当弁護士と選択肢を検討しましょう。

（筆者メモ）相談件数の多い弁護士事務所では、再相談割引を行うところや、生活再建支援を同時に提供するところもあります。弁護士法人ベリーベスト法律事務所など、大手事務所は過去事例が豊富なので複数回の相談実績や提案力がある場合があります。

3. 信用情報と回数の影響 — ブラック期間・住宅ローンや就職への実務的影響

信用情報は将来の金融生活を左右します。ここを理解してから行動しましょう。

3-1. ブラックリスト入りの期間と仕組み
- 「ブラックリスト」という呼び方は俗称ですが、信用情報機関に事故情報が登録されることで事実上ローン審査で不利になります。任意整理の登録情報は機関により扱いが異なりますが、一般的に数年（例：5年程度）残ることが多いです。個人再生や自己破産に比べると期間は短めとされることが多いですが、これもケースバイケースです。

3-2. CIC・日本信用情報機構(JICC)などの役割と情報の見える化
- 日本には主要な信用情報機関としてCIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターがあります。各機関は加盟している金融機関からの情報を管理し、審査時に照会されます。どの機関にどの情報が残るかを把握することが重要です。

3-3. 住宅ローン・車のローンへの影響の実務的側面
- 住宅ローンやマイカーローンは審査が厳格で、債務整理の記録があるとほぼ通らないケースが多いです。特に住宅ローンは借入期間が長く審査基準が厳しいため、任意整理歴があると数年間は審査が通りにくくなります。複数回の任意整理はさらに審査で不利になります。

3-4. 就職・転職時の影響と注意点
- 一般的な就職や転職で信用情報が直接照会されることは少ないですが、金融業界や場合によっては与信調査が行われる職種では影響する可能性があります。警備業や行政職、一部の国家資格職などで問題となるケースがあるため、職種によっては注意が必要です。

3-5. 配偶者・家族名義の借入への影響
- 任意整理自体はその人の名義の債務に対する手続きです。ただし、家族名義の連帯保証や家計が一体化している場合、実務的に家族の信用や生活にも波及します。また、連帯保証が付く借入は整理の対象外だと債権者が主張する場合もあるため、家族での相談が必要です。

3-6. 信用情報を守るための基本的な対策
- 任意整理以外の選択肢（返済計画の見直し、家計改善、相談窓口の活用）を先に検討する、整理後はクレジットカードの利用を慎重にする、定期的に自身の信用情報を開示して状況を確認する、などが有効です。

（筆者メモ）信用情報は放っておくと将来の選択肢を狭めます。私が相談を受けたケースでは、任意整理後に住宅購入を希望する方が多く、その場合は「整理からの経過年数」と「収入の安定性」が重要なポイントになっていました。

4. 失敗リスクと再挑戦の戦略 — 再度やるなら成功確率を上げる準備を

同じ失敗を繰り返さないための実務的アドバイスを中心に解説します。

4-1. 失敗の主な原因と対策
- 主な原因は「収入の不足」「家計管理ができていない」「一時しのぎの和解を繰り返す」こと。対策は収支の見直し（家賃・保険・光熱費の削減）、収入増（副業や労働時間の確保）、再発防止のための生活設計作成です。弁護士やファイナンシャルプランナーとの連携が有効です。

4-2. 再挑戦の最適なタイミングの見極め方
- 再挑戦するなら「前回の整理から1～数年を空け、収入や生活の安定が見込める時期」が望ましいです。短期間での再整理は金融機関に受け入れられにくく、費用負担だけが増えるリスクがあります。

4-3. 事前準備と信頼できる相談先の選び方
- 事前に必要書類（収入証明、請求書、契約書）、過去の和解内容、現在の支払い状況を整理して相談に行きましょう。相談先は、債務整理の実績が豊富で費用体系が明確、かつ複数の解決策（任意整理だけでなく個人再生や自己破産の相談も可能）を提示できる弁護士事務所や司法書士事務所が良いです。

4-4. 任意整理以外の選択肢の比較（民事再生・個人再生・自己破産の基本）
- 任意整理で効果が限定的な場合、個人再生（ローンを残しつつ大幅減額を図る）や自己破産（免責で債務を帳消しにする）も検討します。個人再生は住宅ローンを残して自宅を守るケースに有効、自己破産は大幅な債務整理が必要な場合に有効ですが、それぞれ法的手続きや影響（職業制限や信用情報の期間）が異なります。

4-5. ケーススタディ：実務の現場での判断例（弁護士法人ベリーベスト法律事務所の取り扱い例）
- 実務では、例えば「初回任意整理で利息カット＋36回の分割和解をしたが、生活再建が進まず再度相談」というケースがあります。こうした場合、弁護士はまず生活再建プランを確認し、場合によっては個人再生等の再検討を提案します。大手事務所は過去事例を元に最適解を提示できる利点があります。

4-6. 実務で使えるチェックリスト
- 再挑戦前チェックリスト例：収入の確度、過去の和解条件の確認、家族の同意（必要なら）、他の債務整理の検討、費用見積もりの取得、信用情報の開示確認。これらをクリアしてから相談・依頼することで成功確率は上がります。

（筆者メモ）個人的に印象的だった事例は、2度目の相談で家計簿をつけ始め、無駄を削ったことで和解後に予定どおり返済できた方です。行動の変化が結果につながる良い例でした。

5. 実務の流れと費用感 — 相談から完了までのリアルな道筋

ここでは、初回相談から解決後の生活設計まで、具体的な手順と費用・期間の目安を示します。

5-1. 相談の入口と初回ヒアリングのポイント
- 初回相談では「なぜ返済が厳しくなったか」「債権者の一覧と残高」「収入と支出の状況」「過去の整理歴」を準備しておくと話が早いです。弁護士事務所や司法書士事務所では無料相談を設けているところも多く、そこで方針（任意整理が適切か否か）を判定してもらえます。

5-2. 足りない書類の準備と提出のコツ
- 必要書類：借入明細、請求書、給与明細、通帳の写し、身分証明書、過去に和解した書類（あれば）。弁護士事務所はこれらを元に債権者ごとの交渉方針を立てます。漏れがあると交渉期間が伸びるので、事前準備は大切です。

5-3. 着手後の進行管理と連絡の取り方
- 受任通知が出ると債権者からの直接取り立ては停止するのが一般的です。弁護士と定期的に連絡を取り、交渉状況や和解案の提示を受け取りましょう。進行管理は事務所によりますが、メールや電話での進捗報告が基本です。

5-4. 費用の内訳と支払いタイミング
- 主な費用項目は相談料（無料～数千円）、着手金、成功報酬（減額分や和解件数に応じた成果報酬）、事務手数料などです。費用は事務所により差がありますので複数見積もりを取るのが賢明です。分割払いに対応する事務所もあります。

5-5. 結果が出た後の生活設計・アフターケア
- 和解成立後は、月々の返済を滞りなく行うことが重要です。家計管理の再設計、緊急予備資金の積立、クレジットカード利用の再開時期の計画など、生活設計を整えましょう。弁護士事務所によってはアフターケアの相談に乗ってくれるところもあります。

5-6. 実務的な注意点と再相談のタイミング
- 和解条件を守れない恐れがある時点で早めに再相談を。放置すると債権者から法的手段に移行されることもあります。再相談は「返済が苦しくなった時点で速やかに」行うのが鉄則です。

（筆者メモ）費用面については透明性が重要です。相談時に「総額でどれくらいになるのか」「分割払いは可能か」を必ず確認してください。私は複数の事務所で見積もりを取り比較することをおすすめしています。

FAQ（よくある質問）

Q1：任意整理を数回受けると絶対にローンが組めなくなる？
A：絶対に組めないわけではありませんが、期間中は審査が厳しくなります。特に住宅ローンは厳しいので、整理からの経過年数と収入安定が重要です。

Q2：同じ債権者に2度目の任意整理は可能？
A：可能性は低くなります。金融機関の方針や担当者の判断によるため、事前に担当弁護士と方針を練ることが大切です。

Q3：任意整理で元本は減る？
A：基本的に元本そのものは大幅に減ることは少なく、将来利息のカットや分割返済の調整が中心です。元本減額を強く希望するなら個人再生や自己破産を検討します。

Q4：依頼するとすぐに取り立てが止まるの？
A：受任通知が債権者に届くと、多くの場合取り立ては停止します。ただし、各債権者によって対応速度は異なります。

Q5：信用情報の確認はどこでできる？
A：CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどで個人開示が可能です。自分の記録を確認してから整理を検討するのが安心です。

最終セクション: まとめ

任意整理に回数制限は法律上はありませんが、実務上は信用情報、金融機関の受け入れ、費用負担、生活再建の見通しなどで複数回はリスクが高くなります。再挑戦を考えるなら「なぜ再発したか」を明確にし、生活再建プランを作り、信頼できる弁護士・司法書士と相談することが成功の鍵です。まずは信用情報の開示と複数事務所の無料相談を利用して、最善の道を選んでください。

（最後の一言）借金問題は一人で抱え込むと悪化します。早めの相談で選択肢が増えます。あなたの今の状況を少しでも良くするための一歩を踏み出してみませんか？
任意整理 宇都宮で迷わない相談から手続きまで完全ガイド｜費用・流れ・相談先をわかりやすく解説

出典・参考（この記事の根拠と確認先）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式サイト（信用情報の登録期間に関する案内）
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）公式サイト（債務整理情報の扱いについて）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）公式サイト（銀行系信用情報の取扱）
- 弁護士法人ベリーベスト法律事務所（債務整理・任意整理の解説ページ）
- 各種弁護士事務所・消費者相談窓口の公開資料（債務整理手続きの実務解説）

（上記の出典は、制度の最新状況や各機関の運用に基づいて確認しています。詳細や個別ケースについては、実際の各機関ページや弁護士への個別相談をおすすめします。）