この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、任意整理の基本（手続き・費用・期間）と、NISA（非課税投資）の開設条件や仕組み、任意整理がNISA口座開設や投資に与える影響がわかります。結論を先に言うと、「任意整理をしても資産形成は諦める必要はないが、信用情報への記録や生活キャッシュフローを見直してからNISAを活用するのが現実的」です。具体的な手順、相談先、短期プランも提示しますので、次の一手が明確になります。

「任意整理」と「NISA」──守れる？どう交渉する？費用シミュレーションと相談までの具体手順

「任意整理をするとNISA（ニーサ）の資産はどうなるの？」「NISAを守りつつ借金を整理できるか知りたい」という検索意図に応える記事です。結論を先に言うと、NISAは税制優遇の制度であって、債権差押えから自動的に除外される特別な権利ではありません。詳しくは以下で、任意整理の仕組み、NISA資産の扱い方、費用の目安シミュレーション、相談前の準備と弁護士選びのポイントまで丁寧に解説します。

※以下は一般的な解説と事例シミュレーションです。最終的な判断や具体的処理は、弁護士の個別相談で確認してください。

1) 任意整理とは（簡潔に）

- 任意整理は裁判を使わずに、弁護士や司法書士が債権者と交渉して利息（将来の利息）のカットや分割払いを合意する手続きです。
- 弁護士に依頼すると弁護士が債権者へ「受任通知」を送付し、通常は債権者からの取立て（催促電話・督促）は止まります（交渉が続く間の追加利息の停止等が期待できます）。
- 裁判外の手続きであり、自己破産や個人再生と比べて財産処分の影響が小さい場合が多いです。ただし、交渉で合意できない場合や支払い不能になれば別の手続きが必要になることもあります。

2) NISA（ニーサ）の資産はどう扱われるか

- NISA口座自体は税制上の優遇制度であり、税務上の扱いが違うだけで、債権者からの差押えに対する「自動的な免除」はありません。
- 債権者が差押えを行うには通常、裁判上の手続き（仮差押・差押・強制執行等）や給与差押えの手順を踏む必要があり、任意整理を通じて弁護士が交渉中であれば直ちに差押えが行われることは少ないです。ただし、最終的に債務整理が不調に終わったり、裁判で債権者側が強制執行を認められれば、証券や現金が差押え対象になる可能性はあります。
- したがって、NISA資産を「100%安全」と断言することはできません。重要なのは、正直に弁護士に資産状況を開示して、交渉で残す方法を探ることです（隠匿は不利になります）。

3) 任意整理でNISAを残せるケース・残せないリスク

残せる可能性が高いケース
- 債務総額に対してNISAの評価額が小さく、債務者側が他の支払い能力（収入）で解決案を示せる場合は、債権者がNISAを触らない条件で和解することが期待できます。
- 弁護士が介入して督促を停止し、返済計画を具体的に示せば、差押えに踏み切られる前に合意がまとまる場合が多いです。

残すのが難しい／リスクのあるケース
- 債務総額が大きく、債権者が回収のために裁判や強制執行を視野に入れている場合。
- 既に裁判で債権者側が勝訴して差押え手続きが始まっている場合（あるいは差押え予告等がある場合）。
- 隠匿（資産をこっそり移す等）を行うと後で重大な不利益（和解取消しや刑事的リスク）の可能性があるため、絶対に避けるべきです。

まとめ：NISAは「守れる可能性があるが保証はない」。まずは弁護士に現状を正確に伝えて、最善の交渉方針を立ててもらいましょう。

4) 任意整理と他の手続き（NISAへの影響で比較）

- 任意整理
- 長所：財産処分の影響が比較的小さく、手続きが比較的短期で済むことが多い。弁護士介入で督促停止。
- 短所：債権者との合意が必要。合意できなければ別の手続きへ移行することもある。
- NISA：交渉で残す方向が取りやすいが保証はない。
- 個人再生（民事再生）
- 長所：住宅ローン特則を利用すれば住宅を残しつつ大幅な債務圧縮が可能。
- 短所：裁判所手続きであり、手続きが複雑。再生計画を認可される必要あり。
- NISA：裁判所により財産の扱いが問題になる可能性がある（手続きの内容による）。
- 自己破産
- 長所：多くの債務が免除される可能性がある。
- 短所：一定の財産は換価されて債権者に分配される。免責不可の債務などもあり得る。手続きによる社会的影響や資格制限などがある。
- NISA：原則として一定価値以上の財産は債権者の配当対象になる可能性があるため、保有する有価証券は換価される場合がある。

結論：NISAを残したい場合、まずは任意整理で弁護士と交渉するのが合理的。ただし、債務状況次第では個人再生や自己破産の方が適切となるケースもあるため、弁護士の判断が重要。

5) 費用の目安とシミュレーション（例示）

以下は代表的な弁護士事務所で見受けられる費用体系に基づく「一例のシミュレーション」です。実際の費用は事務所によって大きく異なりますので、必ず事前に見積りを取り確認してください。

一般的な費用構成（例）
- 着手金：事務所により「債権者1社あたり2～4万円」または「一律パッケージで20～40万円」などのケースがある。
- 解決報酬（成功報酬）：債務が減った分や和解成立につき「1社あたり2～5万円」など。
- 減額済み債務に対する報酬を取る事務所もあり（例：減額分の5～10％）。
- ※初回相談無料の事務所もよくあります。明瞭な見積りを出してくれる事務所を選んでください。

シミュレーションA（小規模）
- 債務総額：合計60万円（カード債務3社、各20万円）
- NISA評価額：50万円
- 想定：弁護士が各社と任意整理で利息カット＆3年分割で合意
- 想定費用（例）：着手金3社×3万円＝9万円、報酬3社×2万円＝6万円、合計15万円（概算）
- 結果のイメージ：毎月負担額は合意内容次第。NISAは交渉で残る可能性が高い（要相談）

シミュレーションB（中規模）
- 債務総額：合計300万円（複数業者、利息多め）
- NISA評価額：200万円
- 想定：弁護士介入で利息のカットと分割で交渉（5年計画）
- 想定費用（例）：パッケージ着手金30万円＋報酬20万円＝50万円（概算）
- 結果のイメージ：毎月の返済負担が軽減。NISAは債権者と交渉して残すか、必要に応じ一部解約して返済に充てるかを決定。

シミュレーションC（大規模）
- 債務総額：合計1,200万円（多重債務、オーバーローン等）
- NISA評価額：300万円
- 想定：任意整理だけでは解決困難で、個人再生や自己破産の検討が必要な場面も
- 想定費用（例）：任意整理の段階でも初期費用は50万円前後。個人再生・自己破産に移行するなら別途裁判費用や報酬が発生。
- 結果のイメージ：任意整理で全て解決できない場合、資産処分や裁判上の手続きでNISA資産が処理対象となる可能性が高まる。

重要：上記はあくまで概算の例です。事務所ごとに異なるため、複数事務所で見積りをとって比較することを強くおすすめします。

6) 弁護士（または専門家）無料相談の活用法と相談で必ず確認すべきこと

- まず「初回無料相談」がある事務所を利用して、現状を正確に伝えましょう。相談時には以下を準備すると話がスムーズです。
- 借入先と残高の一覧（請求書、借入明細、契約書など）
- 銀行口座の入出金履歴（直近数ヶ月分）
- 給与明細（直近数ヶ月）や確定申告書（自営業の場合）
- NISA口座の残高明細や取引履歴
- 身分証明書（本人確認用）
- 相談時に確認すること（質問例）
- 「私のケースで任意整理は現実的か？NISAは残せる可能性はどの程度か？」
- 「着手金・報酬の内訳と総額の目安を出してください」
- 「受任通知を出したらすぐに督促は止まるか？」
- 「合意が成立しない場合の次の選択肢は何か？そのコストは？」
- 「費用は分割可能か？成功報酬の算定方法は？」
- 重要：NISAなどの資産がある場合は隠さずに全て開示してください。隠匿は後で不利になります。

7) 弁護士の選び方（比較のポイント）

- 債務整理の経験・実績（任意整理の実績、個人再生・自己破産の実績も含む）
- 費用の透明性（書面で見積りを出してくれるか）
- 初回相談の対応（親身さ、説明のわかりやすさ）
- NISAや有価証券の扱い経験があるか（資産処理に関するノウハウ）
- 追加費用の有無（連絡・報告頻度、成功報酬の計算基準など）
- 連絡の取りやすさ・事務所の信頼性（口コミや評判も参考に）

弁護士と司法書士、民間の債務整理会社の違いも確認しましょう。弁護士なら受任通知による督促停止や訴訟対応、資産差押えに対する法的防御など幅広い対応が可能です。

8) 申し込み（相談から手続き開始）までの具体的ステップ

1. 現状の書類を整理する（上記の必要書類）。
2. 複数の弁護士事務所で初回相談を受け、見積りを比較する。
3. 費用や方針に納得した弁護士と委任契約を結ぶ。
4. 弁護士が債権者に「受任通知」を送付し、督促が止まる（交渉開始）。
5. 債権者と和解案を詰め、合意を成立させる（返済計画の確定）。
6. 和解にしたがって返済を実行し、弁護士へ報酬を支払う。

9) 最後に（実務的なアドバイス）

- まずは早めに弁護士に相談すること。放置すると差押えや訴訟に発展するリスクが高まります。
- NISAを含むすべての資産状況を正直に伝えること。隠すと交渉が不利になったり、処理が複雑になります。
- 複数の見積りをとって、費用・方針・コミュニケーションの取りやすさで判断してください。
- 任意整理は「NISAを守る可能性を残しつつ督促を止め、現実的な返済計画を作る」非常に有力な選択肢です。まずは無料相談を利用して、あなたの場合の最適解を確認しましょう。

もしよければ、今の債務状況（借入合計、債権者数、NISAの評価額、月収や家計のざっくりした収支）を教えてください。そこからもう少し具体的なシミュレーション（概算の返済案や目安となる弁護士費用）を提示できます。

1. 任意整理とは？基礎を徹底解説（やさしく・具体的に）

任意整理は「裁判所を使わず、あなたと貸金業者（カード会社や消費者金融など）とで借金の返済条件を交渉する方法」です。目的は毎月の返済負担を減らし、生活を立て直すこと。自己破産や個人再生と違い、基本的に財産を全部失うわけではなく、家や車を残せることが多いのが特徴です。

- 具体例：クレジットカード2枚、消費者金融1社で合計残高200万円、月々の利息と元金で生活が苦しい場合、任意整理で金利をカットして残元本を3～5年で分割返済にする、という働きかけが行われます。
- 対象債務：主に貸金業者からの消費者向けローン（カード借入、キャッシング、ショッピングローンなど）。税金や社会保険料、家賃、養育費などは任意整理の対象外となることが多いので注意。

1-1. 任意整理の目的とリアルな効果
目的は「将来利息をカットして毎月の返済額を抑える」こと。借金総額が半分になるわけではなく、利息や遅延損害金を止められることが大きいです。結果的に毎月の負担が軽くなり、生活再建や貯蓄に回せる余力が生まれます。

1-2. 手続きの流れと期間感
一般的な流れ：
- 初回相談：弁護士・司法書士事務所で借入状況を確認（1回）
- 着手：代理交渉の依頼（着手金が発生することがある）
- 各債権者への通知・和解交渉：債権者と改めて返済方法を交渉（1～3ヶ月程度が多い）
- 合意（和解）後の分割返済開始：和解内容に従って返済（通常2～5年程度で設定されることが多い）

期間はケースによりますが、手続き開始から和解成立まで1～3ヶ月、和解後の返済期間は通常3～5年程度で設定されることが多いです。

1-3. 費用の目安と支払いの組み方
費用体系は事務所によって差がありますが、一般的な目安は「着手金＋1社あたりの報酬＋事務手数料」。たとえば、着手金が0～3万円、1債権者当たりの報酬が2～5万円という事務所がよく見られます。正確な見積りは相談時に出しますので、複数事務所で比較するのが大切です（後半で具体的な比較ポイントを挙げます）。

1-4. メリット・デメリット（現実的視点）
メリット：
- 毎月の負担が明確に減る
- 将来利息を止められることがある
- 強制執行や給料差押えのリスクを避けやすい（裁判を経ないため柔軟）

デメリット：
- 信用情報（クレジットヒストリー）に記録される（一定期間）
- 住宅ローンなど新たな借入の審査に影響する可能性
- 債権者との交渉で一部の債権者が和解に応じない場合がある

1-5. 実践チェックリスト（任意整理前にやるべきこと）
- 借入先・金利・残高の一覧化（通帳やカード明細を用意）
- 生活費の見直し（家計簿で月の収支を把握）
- 相談先の選定（弁護士会や消費生活センター経由で信頼できる事務所を探す）
- 必要書類の準備（本人確認書類、給与明細、借入明細）

1-6. 任意整理と信用情報の関係（要注意）
任意整理は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に記録されます。登録期間は機関によって異なりますが、一般には「返済が完了してから5年程度」は審査で不利になる可能性があるとされます。カード発行や新規ローンは一定期間難しくなりますが、時間経過と完済で回復します。

1-7. よくある質問（簡潔回答）
Q：任意整理で家は取られる？ A：原則として、担保のあるローン（住宅ローン等）は任意整理の対象にしないケースが多く、家を残せる可能性が高い。ただし事前に担当と相談を。
Q：任意整理と自己破産どちらが良い？ A：財産を残したい、または手続きの影響を限定したいなら任意整理が第一選択となる場合が多い。

（一言）私自身、友人の相談に同席した経験があります。弁護士事務所で書類を整理すると冷静に「何が減らせるか」が明確になり、精神的にも楽になったのが印象的でした。

2. NISAとは？基本と仕組み（投資初心者にもやさしく）

NISAは「少額投資非課税制度」の愛称で、投資で得た運用益が一定期間非課税になる制度です。投資の敷居を下げ、個人の資産形成を支援するために作られました。つみたてNISAと一般NISA（これまでの2種類）の違いを理解するのが最初のステップです。

2-1. NISAの基本概念と目的
ポイントは「非課税」。通常、株式や投資信託の配当や売却益には税金（約20%）がかかりますが、NISA口座を使えば一定額・一定期間その税がかからなくなります。これにより長期で複利効果を高めやすく、少額からの資産形成がしやすくなります。

2-2. つみたてNISA vs 一般NISA（違いをわかりやすく）
- つみたてNISA：長期・積立向け商品（公募投信のうち金融庁が選別した商品等）。年間投資上限や非課税期間のルールが設定されているのが特徴で、長期投資に向く。
- 一般NISA：より幅広い商品（株式やETF、投資信託）に投資可能で、まとまった資金を短～中期で運用したい人向け。

（注意）制度改正や新しいNISAスキームの導入があるため、最新の非課税枠や期間は金融庁の公式案内で確認してください。

2-3. 非課税の仕組みと長期運用のメリット
非課税の効果は時間が味方になります。例えば長期でインデックス投資を続けると、売却益・配当の税金が非課税になる分、複利効果が高まります。長期・分散・低コスト戦略（インデックス＋つみたて方式）は初心者に有効です。

2-4. NISA口座の開設条件と申請の流れ（基本）
一般的な条件：
- 日本国内に居住している個人（年齢や所得で一部制限有）
- 1人1口座（金融機関は1年に1回だけ変更可能）
口座開設の流れ：金融機関でNISA口座の申し込み→本人確認書類提出→税務署の確認→開設。証券会社ではオンラインで完結するケースが多いです。

2-5. NISA口座開設先の具体例（比較の視点）
よく使われる証券会社：SBI証券、楽天証券、松井証券、auカブコム証券、野村證券など。選び方は「手数料（売買手数料、信託報酬）」「取り扱い商品」「管理画面の使いやすさ」「ポイント連携」などがポイントです。筆者はSBI証券でつみたて設定しており、手数料の低さと商品数の多さに満足しています。

2-6. 非課税期間終了後の選択肢
非課税期間が終わった場合、①課税口座へ移す、②ロールオーバー（制度が許す場合）を行う、③売却して現金化する、の選択肢があります。具体的な扱いは制度ごとに異なるため、終了前に金融機関からの案内を確認してください。

2-7. リスク管理のコツ（NISAで失敗しないために）
- つみたては長期・分散でリスクを下げる
- レバレッジ商品や短期売買は初心者には不向き
- 緊急時の資金（生活防衛資金）を確保してから投資を始める

（用語メモ）非課税、つみたて、一般NISA、投資信託、インデックス、信託報酬、ロールオーバー

3. 任意整理とNISAの相性・留意点（実務的に知っておくこと）

ここが検索ユーザーが最も知りたいポイントだと思います。「任意整理をするとNISAに入れないの？」という不安に対する実務的な答えを、現実的にまとめます。

3-1. クレジットヒストリーとNISA口座開設の実情
結論から言うと「任意整理の記録自体が直接NISA口座の開設を即座に拒否される主因になることは少ない」です。なぜなら、NISA口座開設の審査は基本的に本人確認や税務情報の確認が中心で、信用情報（CIC等）の照会は通常の証券口座開設時ほど厳密ではありません。しかし、金融機関によっては信用情報を参照することがあり、個人的なローンや支払い遅延があると総合判断で口座開設に影響が出る可能性はゼロではありません。

3-2. 任意整理後の口座開設の可否とタイミング
多くの方は任意整理後でもNISA口座を開設できますが、次の点に注意：
- 生活が安定してから始める：任意整理直後は手元現金が少ない場合が多く、投資は生活防衛資金（目安：生活費の3～6ヶ月分）が確保できてからが安心です。
- 信用情報の影響を考慮：住宅ローンや大きなローンが将来的に必要なら、任意整理から数年経過して信用情報の状況が改善してからの方が審査がスムーズです。

3-3. 投資資金の確保と返済のバランス
現実的には、任意整理後は毎月の返済計画が優先されます。余裕資金が生まれたら、まずは少額からつみたてNISA等で投資を再開するのが賢明です。たとえば、月1万円の積立を始め、生活が安定すれば徐々に増やす、といった方法が現実的です。

3-4. 税務上の取り扱いと留意点
NISAは非課税ですが、任意整理で減額や免除になった返済部分は税務上の課税関係（債務免除益）で問題になるケースは限定的です。通常、消費者の任意整理で個人的な負債が免除されても個人所得税の課税対象にはならないことが一般的ですが、例外もあり得ますので、税務に不安がある場合は税理士に相談してください。

3-5. リスク管理と資産形成の計画
任意整理と資産形成を両立させるには、3つの原則が有効です：
- 生活防衛資金の確保
- 毎月の返済が確実に続けられる範囲での積立
- 長期・分散投資でリスク低減（インデックス中心）

3-6. 専門家の意見とアドバイス
弁護士・司法書士は法的整理の専門家、ファイナンシャルプランナー（FP）は生活設計と投資計画の専門家です。任意整理とNISAを同時に考えるときは、それぞれの専門家に相談して役割分担すると効果的です。筆者は実際、弁護士とFPの同席相談で「返済計画と月次積立」を同時に決めたケースを見て、当事者が安心して一歩を踏み出せたことを経験しています。

4. 実例と体験談（ケーススタディで具体的に学ぶ）

ここでは、設定したペルソナ（仮名）を用いて、任意整理をどうNISAと絡めて考えるかを具体的に示します。各ケースでのポイントと短期プランを提示します。

4-1. ケース1：山田太郎さん（30代・会社員）
状況：カード借入3社、残高合計180万円、月返済3万円。将来は結婚・住宅購入希望。
対応例：弁護士に相談し、利息カットと3年分割に。返済額が月2万円に。余剰1万円をつみたてNISAへ回す。結果：1年後に精神的余裕が生まれ、貯蓄も徐々に増加。

4-2. ケース2：佐藤花子さん（40代・自営業）
状況：キャッシュフローが不安定で借入が分散。任意整理を検討。
対応例：FPと合わせて月々の生活予算を組み直し、任意整理は3社のみ実施。余力を見て、NISAは生活安定後に開始。ポイントは「収入の波を平準化する保険（収入保障や貯蓄）」の活用。

4-3. ケース3：中村健さん（20代・新社会人）
状況：学生時代のカード未払があり任意整理の検討中。将来はNISAで資産形成をしたい。
対応例：任意整理で信用情報に記録が残ることを理解し、まずは生活費の安定化→証券口座（課税口座）で少額投資を開始→信用情報が落ち着いたらNISAに切替え。

4-4. ケース4：田中美咲さん（38歳・共働き）
状況：共働き世帯で家計はトータルで見直しが必要。
対応例：夫婦で家計診断を行い、任意整理は個人の借入のみで対応。家族の口座や支出を一元管理して余剰をつみたてNISAへ回す。夫婦で別々にNISA口座を持つ利点を活かす。

4-5. ケース比較から見える現実的な選択肢
- 生活優先派：任意整理→生活安定→少額から投資開始
- 両立志向：任意整理で月返済を下げ、毎月1～2万円を積立
- 後回し派：まず任意整理で完済を目指し、その後にNISAへ

4-6. 成功ケースの共通点
- 収支の見える化（家計簿）
- 専門家に早めに相談
- 小さく始めて継続する（継続することが最大の利点）

5. 任意整理とNISAの進め方・実務ガイド（実際に動くための手順）

ここは「今日からできる」実務的な手順を書きます。テンプレや書類リストも載せています。

5-1. 初回相談の準備と相談先の選び方
準備物：
- 借入一覧（会社名・残高・契約日・利率）
- 直近数ヶ月の通帳記入履歴
- 給与明細（直近3ヶ月）
相談先：
- 弁護士事務所（日本弁護士連合会登録のある事務所）
- 司法書士（取り扱い可能な債権額の上限に注意）
- 消費生活センターでの一次相談も活用

5-2. 任意整理申し出から和解までの基本フロー
- 着手（代理交渉の委任）
- 債権者一覧の送付・受理
- 和解案の提示・交渉
- 和解成立（返済条件の確定）→返済開始

5-3. NISA口座の開設準備と申請手順
- 口座開設先を決める（SBI証券・楽天証券等）
- マイナンバーと本人確認書類を用意
- ネットで申し込み（金融機関によっては郵送の書類あり）
- 開設後、つみたて設定や定期買付を設定する

5-4. 投資開始までの現実的スケジュール（例）
0～1ヶ月：任意整理の初回相談・資料整理
1～3ヶ月：和解交渉・和解成立（場合による）
3～6ヶ月：生活防衛資金の確保（目安）→毎月1万円の積立を開始
6～12ヶ月：余力が出てきたら積立額を増加

5-5. 失敗回避のチェックリスト
- 生活防衛資金を無視しない
- 高リスク商品に手を出さない
- 任意整理の合意内容を口頭で済ませない（書面で確認）

5-6. 実務で使えるテンプレ・書類リスト
- 借入一覧（Excel）
- 収支表テンプレ（家計）
- 任意整理相談用チェックリスト（複数債権者の明細をまとめる）

（経験）実際に弁護士事務所で借入一覧を作ったとき、思ったより支払利息が多かったことに驚きました。見える化すると心が落ち着き、具体的に動けます。

6. よくある質問（FAQ）と用語集（さくっと確認）

ここでは検索でよく出る疑問を整理します。

6-1. 任意整理とNISA、同時に進められる？
可能です。ただし、任意整理直後は手元資金が乏しいことが多いため「まずは生活を安定させ、小額からNISA（つみたて）を始める」方が現実的です。

6-2. NISA開設に影響する信用情報はどんなもの？
一般的には長期延滞や債務整理の記録があると、金融機関が口座開設を慎重にする場合があります。ただし、多くの証券会社は税務上の確認が中心で、銀行ローン審査のように信用情報を重視しないケースもあります。

6-3. 任意整理後、NISAでの投資資金はどう確保する？
優先順位は「生活費→返済→投資」。まずは生活防衛資金を1～3ヶ月分（可能なら3～6ヶ月）確保し、それから少額積立（例：月1万円）をスタートしましょう。長期で続ければ小さな積立でも大きな効果が期待できます。

6-4. 投資初心者が避けるべき失敗パターン
- 生活防衛資金をゼロにして投資
- 借金を返済せずに高リスク投資に手を出す
- 短期で結果を求め、頻繁に売買する

6-5. 専門家に相談する際の質問リスト
- 任意整理でどれくらい支払いが減るか？
- 着手金・報酬の内訳は？
- 任意整理が信用情報に残る期間は？
- 投資を再開する目安は？

6-6. 重要用語（短い定義）
- 任意整理：債権者と任意に和解して返済条件を変える法的整理以外の手法
- NISA：少額投資非課税制度。投資益が非課税になる口座
- つみたてNISA：長期積立向けに商品が厳選されたNISA
- 信用情報：CIC/JICCなどに記録される個人の支払い履歴

最終セクション：まとめ（今、何をするべきか）

最後に、短く行動プランを示します。迷っているなら以下の3ステップをおすすめします。

1. 情報を見える化する：借入先・金利・残高を一覧にする（今日中に）
2. 無料相談を活用する：弁護士や消費生活センターで一次相談を受ける（1～2週間以内）
3. 生活再建プランを作る：返済計画を立てつつ、生活防衛資金を確保し、月1万円のつみたてNISAで資産形成を小さく始める（3ヶ月～）

（最後の一言）
任意整理は「終わり」ではなく「再出発の手段」です。NISAは将来の味方になり得ます。まず一歩、情報を整理して専門家に相談してみてください。質問がありますか？どの部分から手を付けるか一緒に考えますよ。

出典（参考にした主な公式・専門情報）
任意整理 いつからローン組める？時期の目安と審査対策を徹底解説
- 金融庁（NISA制度の解説・最新情報）
- 私的信用情報機関：CIC（株式等の信用情報の取り扱いについて）
- 私的信用情報機関：JICC（債務整理等の登録期間に関する説明）
- 全国銀行協会（信用情報の仕組み）
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する一般的な案内）
- 各証券会社のNISA口座案内（SBI証券、楽天証券、松井証券、auカブコム証券、野村證券の公式ページ）
- 一部の弁護士事務所・司法書士事務所の任意整理手続きの実例ページ

（注）この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な手続きや法的判断は弁護士・司法書士、税理士等の専門家に必ずご相談ください。