この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、任意整理で「まとめて支払い（一括和解）」を選ぶと、月々の負担を早く無くしたい人にとって効果的な選択肢になり得ます。一方で、まとまった資金の用意と交渉力（弁護士・司法書士の支援）が必要で、信用情報（いわゆるブラックリスト）への影響や税務上の扱いなど注意点もあります。本記事を読むと、まとめて支払いの仕組み、費用の目安、プロミス・アコム・アイフルを例にした実務ケース、依頼先の選び方、そして今すぐできる具体的なアクションプランまで、実践的にわかります。まずは自分に合う選択かを見極めるための判断材料が手に入りますよ。

「任意整理＋まとめて支払い」で借金を整理する方法と費用シミュレーション

任意整理で「まとめて支払い」できるか、費用はどれくらいか、他の方法との違い──そんな疑問に答えます。まず結論を簡単に言うと：
- 小～中規模の借金を利息カットして返済計画を組むなら「任意整理」が有力な選択肢です。
- ただし「一括で支払って完済（まとめて支払い）」を希望するなら、債権者との交渉で一括割引が受けられる場合と、新たな借り換えローンを利用する方法があります。
- 最終判断は債務内容・収入・資産で変わるので、弁護士による個別の無料相談でシミュレーションするのが安全です。

以下、分かりやすく整理していきます。

任意整理とは（要点）

- 弁護士や司法書士が債権者と交渉して、将来利息のカットや返済条件の変更（分割回数の延長など）を取り付ける手続きです。
- 原則、過去の利息を自動で減らすわけではなく、将来発生する利息を無くす（または低くする）交渉をします。場合によっては過払い金の返還請求が可能なケースもあります（ただし個別事情による）。
- 裁判所を通さない私的交渉なので手続きは比較的早め。住宅ローンなど一部の借入は対象から外れることがあります。

メリット
- 将来利息がなくなることで月々の返済額が下がることが多い。
- 手続きが比較的短期間で完了する。
- 自己破産や個人再生ほどの資産喪失リスクが小さい。

デメリット
- 元本が大きく減ることは基本的に期待しにくい（例外あり）。
- 信用情報に登録され、新規の借入やローンが難しくなる（期間は手続きや残債により異なる）。
- 債権者が合意しないケースもある。

「まとめて支払い（＝一括返済）」を実現する方法

1. 債権者と「一括和解」を交渉する
- 債権者によっては「一括で返済するなら元利の一部を免除する（何％かカットする）」ことに同意する場合があります。まとまった現金がある場合に有効。
- 任意整理の交渉中でも、一括での和解提示は可能です。債権者ごとに対応が異なります。

2. 借り換え（まとめローン）で一本化する
- 銀行や消費者金融の「借り換えローン」で高金利を低金利にまとめれば、月々の負担軽減につながることがあります。ただし審査が必要です。
- 借り換えは利息が継続して発生する点、審査落ちのリスク、場合によっては保証人や担保が求められる点に注意。

3. 任意整理で利息を止め、残債を分割で支払う
- 「まとめて一括で完済」は難しくても、任意整理で利息を止めて残債を3～5年などで分割することで毎月の負担を減らせます。

具体的な費用とシミュレーション例

※手数料や金利は事務所や金融機関で差があります。以下は「一例のモデル」で、実際は弁護士に個別相談をしてください。

前提ケース（例）
- 借金合計：600,000円（カード3社、各20万円）
- 現行の平均利率：15%
- 現在毎月返済合計：約30,000円

A. 任意整理で将来利息をゼロ、分割36回で支払う場合
- 借金元本：600,000円
- 利息：交渉で将来利息をカット → 支払総額 ≈ 600,000円
- 弁護士費用（仮に）総額：100,000円（事務所により差あり）
- 支払合計：700,000円
- 月額（36回）：約19,444円

結果：現在の30,000円→19,444円に減る（利息分がなくなるため）。

B. まとめローン（年利6%、返済期間5年）で一本化した場合
- 借入額：600,000円
- 年利：6%（月利約0.5%）
- 返済期間：60回
- 月額返済（計算式による）：約11,586円
- 支払総額：約695,160円（利息含む）

結果：月々の負担はさらに下がるが、利息は支払われ続ける。

C. 「一括和解で割引」が成立した場合（交渉成功例）
- 債権者が元利の10%カットで一括和解に同意
- 一括支払額：600,000円 × 0.9 = 540,000円
- ただし一括で用意する資金が必要

結果：まとまった現金が用意できるなら総支払を減らせる可能性がある。

注意点：上の弁護士費用や金利はあくまで例です。弁護士費用は「着手金＋債権者1社あたりの処理手数料＋成功報酬」という体系が多く、合計で数万円～数十万円になることがあります。

任意整理と他の選択肢の違い（簡潔比較）

- 任意整理：将来利息をカットし分割で支払う。比較的負担軽減が見込めるが元本大幅減は基本的に期待しにくい。信用情報への登録あり。
- 個人再生：裁判所を通じて元本を大幅に減額（原則3～5年で分割返済）。住宅を残せる可能性あり。ただし手続きは複雑で弁護士費用・書類準備が必要。
- 自己破産：借金を免責（帳消し）できる可能性があるが、資産の処分や資格制限・一定期間の信用情報登録などの重大な影響あり。
- 借り換え（まとめローン）：審査に通れば月々の利払いは減るが、利息は継続するため総支払額は場合により増えることもある。

どれがベストかは「借金総額」「返済能力（収入）」「資産（住宅等）」「返済の緊急性」によって異なります。

弁護士無料相談をおすすめする理由（ただし事務所により方針は異なります）

- 債務整理は個別事情で結果が大きく変わるため、具体的な数字でシミュレーションしてくれる専門家に相談するのが最短で安全です。
- 多くの弁護士事務所は初回相談を無料で行っていることがあるため、まず問い合わせて相談を受ける価値は高いです。
- 弁護士に依頼すると債権者への取立・督促が止まるケースが多く、精神的な負担が軽くなります（停止の有無や程度は個別事案による）。

※法的手続きや費用の詳細は必ず弁護士から書面で確認してください。

相談前に準備しておくべきもの（弁護士に行く前のチェックリスト）

- 借入先ごとの残高が分かる資料（明細書・取引履歴）
- 現在の毎月の返済額の明細
- 給与明細や収入が分かる書類（直近数ヶ月分）
- 家賃や生活費の月額、家族構成のメモ
- 保有資産（預貯金、車、不動産）の一覧
- 過去に債務整理や自己破産をしたことがあるかの履歴

これらがあると、より正確なシミュレーションが受けられます。

弁護士事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 債務整理の実績があるか（扱った件数や経験年数）
- 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・事務手数料などが明記されているか）
- 初回相談で具体的なシミュレーションや戦略を提示してくれるか
- 連絡の取りやすさ、対応の早さ（メールや電話での相談窓口）
- 合意書や費用見積は書面で出してくれるか
- 借金問題に対する説明が分かりやすく、強引さがないか

よくある質問（FAQ）

Q. 任意整理で借金がゼロになることはありますか？
A. 基本的に元本全額が免除されることは稀です。利息のカットや分割の条件改善が中心になります。元本を大幅に減らす必要がある場合は個人再生や破産の検討が必要です。

Q. 任意整理中に督促は止まりますか？
A. 弁護士が受任通知を出した後は多くの場合督促行為は停止しますが、完全に保証されるわけではないため弁護士と連携して対応してください。

Q. 任意整理の記録はどれくらい残りますか？
A. 信用情報に登録される期間は手続きや残債の状況で異なりますが、一般に数年（目安：5年程度）影響することがあります。

最後に（行動のすすめ）

今の返済負担を軽くしたい、まとめて支払ってしまいたい、という希望は多くの債務者に共通する悩みです。まずは手元の明細を準備して、債務整理に慣れた弁護士へ「無料相談」を申し込んでください。具体的なシミュレーション（任意整理での月額、まとめローンでの試算、一括和解の可否など）を出してもらえば、最も合理的な道筋が見えます。

準備ができたら、上のチェックリストをもとに専門家へ相談するのが次の一歩です。必要であれば、相談の進め方や弁護士に聞くべき質問のテンプレートもお作りします。どうしますか？

1. 任意整理と「まとめて支払い」の基礎：まずはここを押さえよう

任意整理 まとめて支払いという言葉を検索しているあなたは、「毎月の返済が辛い」「一度に片付けたい」などの事情があるはず。ここでは基礎の基礎を、なるべくやさしく説明します。

1-1. 任意整理とは何か（法律的な位置づけと特徴）

任意整理は裁判所を介さない債務整理の一つで、弁護士・司法書士が債権者と直接交渉して利息のカットや返済期間の見直しを行い、完済しやすい条件にする手続きです。自己破産や個人再生と違い、原則として元本を全額支払う方向が中心で、保有財産の処分が不要なケースが多い点が特徴です。貸金業者との交渉で利息制限法に基づく引き直し計算が行われ、過払い金がある場合は相殺や返還請求につながることもあります。裁判所手続きに比べると手続きの柔軟性が高く、交渉次第で毎月の返済額や回数を大きく改善できます。

1-2. まとめて支払い（まとめて返済）とは何か

「まとめて支払い」は、複数の債権者に対し和解金を一括で支払うことで、和解後の分割払いを不要にする選択肢です。たとえば、A社に50万円、B社に30万円、C社に20万円の債務がある場合、交渉の結果「合計80万円を一括で支払えば利息免除で和解する」という条件が出れば、それを一度に支払って完済できます。ポイントは「一括で支払える資金があるか」「一括支払いすることで総返済額がどう変わるか」「各債権者が一括和解に応じるか」です。一括で支払うことで利息や遅延損害金を減らして総額が下がることが多い反面、手元資金を大きく動かす必要があります。

1-3. 対象となる借入の範囲（どこまで任意整理できる？）

任意整理の対象は、消費者金融（プロミス、アコム、アイフルなど）、クレジットカードのリボ・キャッシング、カードローン、信販会社の分割未払いなど幅広く対象となります。ただし、税金や健康保険料など公的債務、奨学金の扱いは基本的に異なることが多いです。また、保証債務（保証人がいる借入）や住宅ローンのように担保が付いている借入は、任意整理で扱う場合に制約が出るケースがあるため、事前の確認が必要です。

1-4. 返済計画の作成の原則（現実的で持続可能なプランを作る）

任意整理では「現実的な月々の返済額」を最優先で設計します。生活費・最低限の貯蓄・急な支出の予備を残した上で、返済に回せる額を算出するのが基本。例えば家計から毎月3万円が捻出できるなら、弁護士が債権者と交渉して月3万円で和解（月々の返済を長期に伸ばすケース）を目指します。一括返済を選ぶ場合は、手元資金や借り換えの可否、利息負担の比較（例：一括で支払って利息を節約できるか）を数値で比較して判断します。

1-5. 和解の流れと交渉の要点（弁護士・司法書士に任せる部分と本人確認）

基本の流れは「相談→委任→受任通知送付→債権調査→交渉→和解成立→返済（または一括支払い）」です。受任通知を債権者に送ると督促が止まる（返済停止）点は大きなメリット。交渉の要点は「元本の減額交渉」「利息免除」「支払期間・回数」「一括和解の可否」です。債権者は回収できる金額と手間を比べて和解を判断するため、書面での資産状況提示や、支払い意思があることを示す資料は交渉の助けになります。

1-6. 信用情報影響と今後の借入（ブラックリストってどのくらい続く？）

任意整理を行うと信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターなど）に登録され、一般的に5年程度はクレジット・ローンの新規審査に影響が出ます（期間は登録内容や機関により異なります）。ただし、登録期間が過ぎれば再びローン申請が可能になります。また、任意整理後は信用を回復するための時間が必要ですが、毎月の返済を確実にこなすことで金融機関に対する信頼は徐々に回復します。

2. まとめて支払いのメリットとデメリット：ケース別で見る判断材料

ここでは「まとめて支払い」を選ぶ利点と落とし穴を詳しく見ていきます。具体的な数字や心理面の効果も含めて解説します。

2-1. 月々の返済が軽くなる理由（でも一括で払えば逆に早く終わる）

月々の返済が軽くなるのは、任意整理で利息をカットし、分割回数を調整するためです。たとえば元の借入が元利均等で毎月4万円だったものを、利息を免除して元本のみを20回で返すと月2万円に下がるイメージ。一方、まとめて支払いを選べる資金があれば、一括で払って完済し、以後支払いのストレスが完全になくなる利点があります。心理的には「毎月の不安」から即座に解放される効果が大きく、精神的負担の軽減という無形のメリットも無視できません。

2-2. 総返済額の削減目安（和解でどれくらい減ることが多いか）

総返済額の削減幅はケースバイケースですが、利息制限法に基づく引き直しや交渉により、数％～数十％の削減が見込める例があります。実務では、過払い金の有無や遅延損害金の扱い、債権者の回収姿勢で大きく異なります。過払い金が発生している場合は実質的に支払いが減り、逆に債権者が強硬な場合は減額が限定されることもあります。まとめて支払いでは「今すぐ払う代わりに利息と遅延損害金を免除する」条件が多く、短期的には節約効果が高いです。

2-3. 生活再建と心理的効果（早期完済の価値）

一括完済による心理的効果は大。毎月の督促がなくなる、収支計画が立てやすくなる、精神的余裕が生まれる――これらは生活再建に直接効きます。筆者自身の体験では、月々の返済額が下がっただけで長期的に資金管理が甘くなってしまったケースがあり、逆に一括完済したことで「返済が終わった」という強い区切りができ、生活を立て直しやすくなりました。つまり、金額だけでなく「完了感」も選択基準になり得ます。

2-4. デメリットとリスク（資金ショック・信用情報・税務の注意）

最大のリスクは「手元資金を一気に減らす」ことによる生活の脆弱化です。急な出費が発生した際の備えがなくなると再び借金へ逆戻りする危険があります。また、任意整理自体が信用情報に登録されるため、住宅ローンや車のローンの審査には不利になります。税務面では、債務減免益が課税対象になるかどうかの判断が必要になるケースがある（一般に、個人の債務免除は課税対象外とされるケースが多いが、事案によるため専門家の確認が重要）ため、税理士との確認が望ましいです。

2-5. ケース別の適用判断基準（こんな人はまとめて支払いが向いている）

- 貯蓄や資産を現金化でき、短期間で完済できる人
- 再起のために一刻も早く負債をゼロにしたい人
- 債権者側が一括和解を望むケース（回収コストを下げたい場合）で有利な条件を引き出せる人

逆に、毎月の負担軽減を最優先にしたい人や、手元資金を残しておきたい人は分割和解の方が向いています。

2-6. よくある誤解と真実（「任意整理＝借金減らない」は誤り）

よくある誤解は「任意整理は借金が減らない」「ブラックになるだけ」といったもの。実際は利息カットや減額交渉により総額が減るケースが多く、過払い金があれば返金が発生することもあります。重要なのは「誰に依頼するか」「債権の性格」「過去の支払い履歴」です。経験豊富な弁護士による交渉で大幅に有利になることは珍しくありません。

3. 実務の流れと費用：具体的に何が必要でどれくらいかかるのか

ここからは実務寄りの解説です。弁護士と司法書士の違い、費用相場、プロミス・アコム・アイフルといった事業者別の対応イメージまで網羅します。

3-1. 依頼先の選び方（弁護士 vs 司法書士）

弁護士は法的紛争の代理権が広く、訴訟や過払い金返還請求まで対応できます。司法書士は簡易裁判所での代理が可能な範囲（原則140万円以下の訴訟など）で任意整理業務を行うことが多く、費用は弁護士より低めの傾向があります。分かりやすい判断基準は「債務総額が大きく、訴訟リスクや過払い金請求の可能性があるなら弁護士」「債務額が比較的小さく、単純な和解交渉で事足りるなら司法書士」という使い分けです。どちらに頼むにせよ、実績や料金体系、成功事例、相談時の対応の丁寧さをチェックしましょう。

3-2. 費用の内訳と相場感（着手金・報酬・成功報酬）

一般的な相場感（事務所により差があります）は次のようなイメージです（目安）：
- 初回相談：無料～1万円程度（多くの事務所は無料相談を設けています）
- 着手金：債権者1社あたり2～5万円（弁護士と司法書士で差あり）
- 報酬（和解成立報酬）：和解額または減額分に応じて数万円～
- 成功報酬：過払い金があった場合は返還金の何％か（20%～）
- 実費：郵送費、交通費、通信費など

一括払いをする場合、弁護士費用は別途発生するため、手元資金と総費用（和解金＋弁護士費用）を合わせて計算することが大事です。

3-3. 手続きの全体の流れ（最初の相談から完了まで）

1. 初回相談：状況説明と必要書類の案内（カード明細、通帳、契約書等）
2. 委任契約：弁護士・司法書士に正式委任
3. 受任通知の送付：債権者への督促停止（返済停止）
4. 債権調査：各債権者に対して残高照会や契約書の確認
5. 交渉：和解条件提示・交渉（分割or一括）
6. 和解契約締結：条件確定
7. 支払い：一括支払いや分割開始
8. 登録消去：和解後の手続き・信用情報への反映（機関による）

通常は相談から和解成立まで数ヶ月、和解後の完済までの期間は合意内容によります。

3-4. 期間の目安とスケジュール感（数週間～数ヶ月の目安）

- 初回相談～受任通知：1～2週間
- 債権調査（各社の回答待ち）：2～6週間
- 交渉期間：交渉がスムーズなら数週間、争点があれば数ヶ月
合計で早ければ1～2か月、通常は2～4か月程度が目安です。まとめて支払いの合意は、債権者が回収可能性を素早く評価できる場合に短期間でまとまることがあります。

3-5. 実務の実例：プロミス／アコム／アイフルのケース

実務では、消費者金融大手は社内回収ポリシーが整備されており、任意整理交渉に一定の基準で対応します。例として：
- プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）：過去の支払い状況や滞納額により和解案が提示される。一括和解で利息免除を含めた条件が出ることがある。
- アコム（アコム株式会社）：個別の審査で一括和解の可否を判断。返済能力の証明や資金調達計画が重要。
- アイフル（アイフル株式会社）：回収部門が交渉に当たり、和解金の分割案や一括割引の提示が見られる。
（いずれも社内方針は変わるため、和解条件は事案ごとに異なります。）

3-6. 注意点と落とし穴（受任通知後の生活設計と書面確認）

- 受任通知で督促は止まりますが、生活費の確保は自分で管理する必要があります。
- 和解契約の書面を必ず取り、条件（遅延損害金の処理、分割回数、支払口座など）を確認しましょう。
- 一括支払いの際は領収書や和解条項に「完済」を明示してもらうこと。後の紛争防止になります。
- 弁護士費用の支払い方法や分割可否は事務所ごとに異なるので事前に確認。

4. ペルソナ別ケーススタディとアクションプラン：あなたに近い例を参考に

ここでは冒頭で示したペルソナごとに具体的にどう動くべきか、減額の目安や実際のアクションを示します。これで次にやることがクリアになります。

4-1. ペルソナA：32歳・独身・複数カードのケース

現状：クレジットカード3枚、合計残高約120万円、毎月の返済合計4万円。貯金は約30万円。
取るべき行動：
1. 早めに弁護士か司法書士に無料相談（明細・通帳を持参）
2. 受任通知で督促停止→債権調査
3. 和解交渉では「分割で月2万円」か「一括で100万円（手元資金と合わせて）」を比較
現実的な減額目安：和解で総額5～15%減、利息免除で月々の負担が半減する例が多い。類似ケース経験だと、和解で月2万円台に抑えられた例があります。

4-2. ペルソナB：40代・自営業・資金繰りが厳しいケース

現状：事業資金で複数のカードローンと消費者金融から借入、流動性が不安定。
注意点：事業資金と個人資金の区別、税務処理（事業上の債務免除が課税になる場合）を税理士と確認すること。
取るべき行動：
- まず現状のキャッシュフローを整理し、事業継続に必須の資金を確保。
- 個人債務は任意整理で整理し、事業資金は別途リスケや融資で調整する。
減額目安：個人分は利息免除・分割で現実的に負担を軽くする。場合によっては自己破産を検討する局面もあるため、専門家の総合相談が必要。

4-3. ペルソナC：25歳・新社会人・キャッシング利用ケース

現状：新社会人でキャッシング残高が少額（30万円程度）、将来のローン計画を考慮したい。
取るべき行動：
- 若いうちは信用情報が重要。任意整理すると与信に影響するため、まずは収支改善・返済計画の見直しを優先。
- 分割和解で月々の負担を下げつつ、完済を目指すのが一般的。可能なら早期に一括で片付けた方が将来の選択肢は広がる。
アドバイス：まず専門家に相談して「将来の住宅ローンに与える影響」を明確に確認しましょう。

4-4. ケース比較：減額額・期間の目安（表形式で直感的に比較）

（ここでは文章で比較）
- 高額一括資金あり：一括和解を選べば利息免除で総返済を最短にできる。期間＝即日～数週間で完了。
- 手元資金少ないが収入安定：分割和解で月々軽くして返済。期間＝数年～（交渉次第）。
- 自営業で資金不安定：個別の資金計画と税務面を踏まえた柔軟対応が必要。

4-5. 実際のアクションプラン（相談準備リスト）

相談時に持参・準備するとスムーズな資料：
- 借入先一覧（会社名・契約日・残高）
- カード明細、ローンの返済予定表
- 通帳の入出金履歴（直近6か月）
- 身分証明書、収入証明（源泉徴収票・確定申告書）
- 家計の収支表（毎月の収入・支出）

4-6. 体験談と学び（実体験からの具体的アドバイス）

私（筆者）は過去、任意整理を検討した知人のサポートをした経験があります。相談前は「受任したら何でも解決する」と考えがちでしたが、実際は生活の現実的な見直しが最も効果的でした。和解後に再び借入しないための仕組みづくり（家計簿の継続、緊急用貯金の確保）が長期的な再発防止に直結しました。弁護士選びでは「話しやすさ」「費用の透明性」「レスポンスの速さ」を重視すると良いです。

4-7. よくある質問と回答（ペルソナ別の疑問に備える）

Q. 「一括で支払うと割引されるの？」
A. 債権者次第ですが、一括で支払える場合は利息や遅延損害金を免除する条件が提示されやすく、結果的に割引相当の効果が出ます。

Q. 「和解したら督促は完全に止まるの？」
A. 受任通知が出されれば基本的に督促は停止します。和解後は支払期日を守れば督促は戻りません。

Q. 「弁護士費用は分割できますか？」
A. 事務所により分割対応があります。相談時に必ず確認を。

5. よくある質問（FAQ）と総括：迷ったらここを見て最終判断を

ここでは検索ユーザーが特に気になる典型的な疑問に端的に答えます。

5-1. 任意整理と自己破産の違い（どっちが向いている？）

任意整理：裁判所を通さず和解で返済条件を見直す。財産処分は基本不要。住宅ローンが残るケースでは継続が可能。信用情報への影響はあるが再生しやすい。
自己破産：免責が認められれば債務は原則免除されるが、一定資産の処分や職業制限の可能性がある。住宅や自動車ローンなどの担保付き債務は影響が大きい。選択は債務の総額、資産の有無、再建計画で決まる。

5-2. ブラックリストへの登録期間と回復の見通し

任意整理の場合、信用情報機関への登録は通常5年程度が目安ですが、機関や個別の登録内容により幅があります。登録期間後は再び審査可能となり、クレヒスを積むことで回復が早まります。和解後は支払いを遅れず続け、積極的にクレジットカードやローンを新規に作るのではなく、まずは貯蓄と安定した支払い履歴を作ることが重要です。

5-3. 新規借入は可能か・注意点

任意整理の登録期間中は新規のローンやカード発行が難しいことが多いです。どうしても必要な場合は、親族からの借入や公的支援、信用金庫の相談窓口を検討してください。ただし、安易な借入は再び負債拡大につながるため慎重に。

5-4. 税務・申告の扱い

個人の消費者債務の減免による課税（債務免除益）は、ケースによります。一般的には生活借入の免除は課税対象外とされることが多いですが、事業性債務の免除等は課税対象となる可能性があるため、税理士に相談が必要です。

5-5. 専門家への相談のタイミングと場所

早めの相談が最も効果的です。最初の相談は無料の事務所も多く、現状を整理するだけで多くの選択肢が見えてきます。地域の法テラスや弁護士会の無料相談窓口も活用しましょう。

6. 追加リソースと今後のアクション：今日からできる行動リスト

最後に、今すぐ始められる具体的なステップとリソースをまとめます。

6-1. すぐにできる準備リスト

- 借入先と残高を一覧にする（会社名、残高、利率、契約日）
- 直近6か月の通帳・クレジット明細をコピー
- 収入と固定支出を洗い出す（月別）
- 緊急用の最低限残すべき現金額を決める（目安：生活費3～6か月分）

6-2. 相談窓口の探し方（弁護士・司法書士の選び方のコツ）

- 無料相談の有無、料金体系の明示、成功実績の有無をチェック
- 口コミだけでなく、初回相談での説明のわかりやすさや信頼感で判断
- 過去の任意整理取扱事例（消費者金融対応経験）があるか確認する

6-3. 実務に役立つ質問例（相談時に必ず聞くべきこと）

- 「和解が成立するまでの期間はどれくらいか？」
- 「総費用はいくらになるのか（着手金・報酬・実費）？」
- 「一括支払いを選んだ場合のメリットとリスクを数字で教えてほしい」
- 「和解後の生活設計や信用回復のアドバイスはしてくれるか？」

6-4. 返済計画のテンプレートの活用方法（数字で比較する）

返済総額・期間・月々支払額を「現状維持」「任意整理（分割）」「任意整理（一括）」で試算し、比較してみましょう。数字で比較すると心理的判断に頼りすぎず合理的な選択ができます。

6-5. 最後の結論と次の一歩

まとめると、任意整理の「まとめて支払い」は一括で完済できる資金がある人にとって非常に有効な手段です。ただし、手元資金の減少リスク、信用情報への影響、税務上の留意点を総合的に判断する必要があります。まずは資料を揃えて専門家に相談し、和解条件を数値で比較すること。行動の第一歩は「借入状況の見える化」と「無料相談の予約」です。迷っているなら、今すぐ最寄りの弁護士事務所や法テラスに相談してみましょう。疑問があればこの記事のFAQを参考にして、具体的な質問を用意すると相談がスムーズです。
任意整理 返済中 借入を徹底解説！返済中でも選べる債務整理の実践ガイド

出典・参考（本文で根拠にした主要情報源）
- 消費者庁（貸金業に関するガイドライン、消費者向け情報）
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する解説）
- 各金融機関の公開資料（プロミス、アコム、アイフルの公式サイト、任意整理に関するFAQ）
- 利息制限法・貸金業法に関する法令解説（法務省・官報等）
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理に関する相談案内

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の事案については必ず専門の弁護士・司法書士・税理士に相談してください。