この記事を読むことで分かるメリットと結論

「任意整理 いくら減る」が気になっていませんか？この記事を読めば、任意整理で期待できる減額の仕組み（利息カット・元本カットの違い）、あなたの借金がどのくらい減るか自分でざっくり見積もる方法、ケース別の現実的な減額例（総額500万・1000万・低収入など）、手続きにかかる費用や期間、信用情報（いわゆるブラックリスト）への影響、そして誰に相談すればよいかまで一通り分かります。結論を先に言うと、「任意整理で減る金額はケースバイケースだが、利息カットで月々の負担を大きく減らせるケースが多く、元本カットが可能な場合は総返済額がさらに下がる。まずは借入状況を整理して専門家に無料相談するのが現実的な第一歩」です。具体的な計算例や実例も提示するので、自分の状況と照らし合わせてイメージしやすくなるはずです。

任意整理で「いくら減る？」——まず知っておきたいポイントと具体シミュレーション

「任意整理 いくら減る」で検索しているあなたへ。任意整理は債務整理の中でも利用されることが多い手続きですが、「どれくらい減るのか」「費用はいくらかかるのか」「自分に合っているか」はケースごとに違います。ここでは、読みやすく、かつ実務的に役立つ情報（実例シミュレーションつき）をわかりやすくまとめます。最終的には無料の弁護士相談を受けて個別に試算してもらうのが確実です。

任意整理で「減る」内容の基本

- 任意整理は主に「将来利息（これから発生する利息）のカット」や「分割での返済条件の変更」を債権者と交渉して合意する手続きです。
- 元本（現在の借入残高）が自動的に大幅減額されることは少ないですが、交渉次第では元本の一部免除（減額）や和解による減額が得られることもあります。ケースによるため「必ず何％減る」とは言えません。
- 過去に支払いすぎた利息（過払い金）が認められる場合は、過払い金の返還で債務が実質的に減ることがあります（ただし条件あり）。

要点：任意整理で確実に期待できるのは「将来利息の停止」と「返済スケジュールの軽減」。元本の減額は「可能性はあるが確実ではない」という理解が現実的です。

具体シミュレーション（わかりやすい例）

以下は「将来利息がカットされた場合」に得られる節約のイメージです。計算は実務でよく使われる「均等払い（元利均等）」の例で示します。実際の交渉期間や和解条件で変わる点はご了承ください。

例 A：借入残高 500,000円、年利15%、残り返済期間36か月
- 月利 = 0.15 / 12 = 0.0125
- 月々の支払（利息あり、元利均等） ≒ 17,333円
- 36か月での総支払額 ≒ 623,988円（総利息 ≒ 123,988円）
- 任意整理で「将来利息をカット」できた場合 → 支払総額は原則 500,000円（利息分 ≒124,000円が節約に）
- 節約率（総支払に対する利息の減少）＝約20%

例 B：借入残高 1,500,000円、年利18%、残り返済期間60か月
- 月利 = 0.18 / 12 = 0.015
- 月々の支払（利息あり、元利均等） ≒ 38,100円
- 60か月での総支払額 ≒ 2,286,000円（総利息 ≒ 786,000円）
- 任意整理で「将来利息をカット」できた場合 → 支払総額 ≒ 1,500,000円（利息分 ≒786,000円が節約に）
- 節約率＝約34%

解説：
- 上の例は「将来利息を0にできる」ケースでの比較です。実際の和解では「無利子の分割返済（36～60か月程度）」で合意することが多く、期間や分割回数で月額は調整されます。
- 元本自体が減るかどうかは債権者の姿勢や過払い金の有無に左右されます。過払い金がある場合は、さらに債務が減る（場合によってはゼロに近づく）こともあります。

任意整理にかかる費用の目安（弁護士費用）

事務所により幅があります。以下は一般的な費用構成と目安のレンジです（あくまで目安。実際は事務所との契約で決定）。

- 着手金（1社あたり）: 約2万円～4万円程度が多い（事務所によって上下）
- 減額報酬（和解で減額があった場合）: 減額分の10%～20%程度が目安
- 交渉・完了報酬（1社あたり）: 約2万円～5万円
- 過払い金返還がある場合の報酬: 回収額の15%～25%程度が目安
- 総額の目安（債権者数や内容により差あり）: 数社であれば合計20万円～50万円程度が一般的に見られますが、債権者が多い・規模が大きい場合は増えます。

ポイント：
- 分割払いに対応している弁護士事務所も多いので、初期資金が心配でも相談してみてください。
- 費用の内訳・支払い条件は必ず書面で確認しましょう。

他の債務整理方法との違いと選び方（簡潔に）

- 任意整理
- メリット: 裁判手続きではないため比較的早い（数か月以内に和解交渉→その後分割開始）、財産（住宅など）を維持しやすい、柔軟な交渉が可能
- デメリット: 元本大幅カットは原則期待しにくい、信用情報に登録される（回復まで数年）
- 向く人: 収入はあるが利息負担が重く返済が厳しい人、住宅は残したい人

- 個人再生（裁判所を通す）
- メリット: 元本を大幅に減らせる可能性がある（ケースによる）、住宅ローン特則を使えば住宅を守れる場合もある
- デメリット: 裁判所手続きのため期間・手間・費用がかかる、要件あり
- 向く人: 借金の総額が比較的大きく、任意整理では厳しい場合

- 自己破産
- メリット: 原則として負債を免除（大幅に減る）
- デメリット: 財産処分、職業制限・資格制限がかかる場合、家族への影響も考慮が必要
- 向く人: 支払い能力がほとんど回復できないケース

選び方の流れ（簡単）
1. 借金総額・債権者数・収入・保有資産を把握する
2. 任意整理で十分か、裁判所手続きが必要かを確認
3. 無料相談で複数の弁護士に相談（条件の比較）→見積りを取る

弁護士無料相談をおすすめする理由

- 任意整理は「交渉」であり、弁護士の腕によって和解内容が大きく変わることがあるため。
- 債権者ごとに事情や和解のしやすさが違う（金融機関のフロー、内部方針など）。
- 過払い金の有無や、個別の契約書に依る法的な争点は専門家でないと判断が難しい。
- 初回無料相談で「見込み」「費用」「手続きの流れ」を判断できる事務所が多い。無料相談を活用して複数の専門家の意見を比較するのが賢明です。

（注）無料相談は事務所により提供条件が異なります。面談時間や提供内容を事前に確認してください。

相談前に準備しておくとスムーズなもの（チェックリスト）

- 借入一覧（金融機関名・現在の残高・利率・毎月の支払額）
- 契約書・直近の請求書（明細）
- 収入がわかる書類（給与明細など）と生活費の概算
- 保有資産（貯金、不動産、車など）
- 借入がいつからあるか、延滞の有無

これらがあると、相談で具体的な試算（減額見込み・毎月の負担額など）を出してもらいやすくなります。

弁護士・事務所の選び方（ポイント）

- 借金問題の対応実績が豊富か（相談時に類似ケースの対応例を聞く）
- 費用の内訳が明確で、トータルでの見積りを提示してくれるか
- 分割払いや後払いなど柔軟な支払方法に対応しているか
- 担当者が説明をわかりやすくしてくれるか、押しつけがましくないか
- 無料相談での対応の丁寧さ（信頼感の有無）

弁護士は「法的代理人」として交渉力が高く、非弁業者（債務整理業者）とは法的な扱いが異なります。可能なら複数事務所で相談して比較しましょう。

よくある質問（短めに）

Q. 任意整理したらどれくらい信用情報に載る？
A. 手続き完了からおおむね数年（目安として約5年程度）で履歴が消えることが一般的ですが、期間は信用機関や状況により異なります。詳細は相談時に確認してください。

Q. 任意整理で家がなくなる可能性は？
A. 原則、任意整理は無担保債務（クレジットカードや消費者金融など）向けの手続きで、担保のあるローン（住宅ローンなど）には直接影響しないため、住宅を維持しやすいです。ただし生活状況や担保の有無で判断が必要です。

次の一歩（おすすめの行動プラン）

1. 手元の借入一覧を用意する（上のチェックリスト参照）。
2. 無料相談を実施している弁護士に相談する（複数比較するのが安心）。
3. 弁護士から提示される「和解見込み」「費用」「スケジュール」を比較し、契約する事務所を決める。

もしこの場で「具体的なシミュレーション（あなたの金額での試算）」を希望なら、借入ごとの残高・金利・現在の毎月返済額・希望する返済期間などを教えてください。提示いただければ、このページの例のように計算して概算の節約額を示します。

まとめ：任意整理は「将来利息のカット」で支払い総額を大きく軽くできる可能性が高い手続きです。ただし元本の減額はケースバイケース。まずは無料相談で見込みと費用を確認し、納得できる条件で進めるのが近道です。相談の準備や個別試算もサポートできますので、必要なら借入情報をお知らせください。

1. 任意整理で“いくら減る”の基礎知識と目安 — 減額の仕組みをまず理解しよう

まず重要なのは「任意整理は何を減らすのか」をはっきりさせること。任意整理は裁判所を使わない債務整理の一種で、主に次の2点が交渉の対象になります。
- 利息のカット（将来利息と過去の利息の取り扱いがポイント）
- 元本の圧縮（金融機関との交渉次第で一部カットされることがある）

利息カットが成功すれば、月々の返済額を大きく下げられ、結果として完済までの負担が軽くなります。元本カットは、金融会社が合意すれば可能ですが、必ずしも一般的ではありません。実務上、まずは「利息を止めて元金のみを長期分割で返済する」和解案がよく使われます。これは多くの消費者金融やカード会社が受け入れやすい形式です。

減額の目安（レンジ）は非常に幅がありますが、一般的な感触としては以下のように理解しておくと良いでしょう（個別事情で変動します）。
- 主に利息カットのみ：総返済負担が数十パーセント（場合によっては10～40％）下がることがある
- 元本カットを含む：交渉が成功すればさらに10～30％程度の元本減額が付く場合がある

ただし、ここでの数値は「あくまで目安」です。借入先（消費者金融、銀行、カード会社）、契約時の利率、返済履歴、債務者の収入状況、過去の延滞の有無、過払い金の有無などで大きく左右されます。例えば消費者金融からの借入が中心で過払いの可能性がある場合は、過払い金の回収が減額にプラスに働くことがあります。逆に、銀行カードローンや住宅ローンのような担保付きの借入は任意整理で大幅な減額が難しいケースが多いです。

1-1. 元本と利息の扱いがどう変わるか（実務的ポイント）
- 将来利息の免除：和解成立後は利息が発生しない、または極めて低い利率にする合意が一般的。
- 過去の利息（遅延損害金含む）：交渉で全部免除されることもあるが、債権者の姿勢次第。
- 元本カット：債権者が合意する場合に限る。カード会社や消費者金融でも元本を減らす和解はあるが、基準がまちまち。

1-2. 実務上の想定減額レンジと個別差が大きい理由
- 債権者によって内部ルールや損金処理の考え方が異なるため、同じ借入残高でも提示される和解案は大きく変わる。
- 過去に延滞が続いた口座は、債権回収の優先順位が下がることがあり、交渉が難航することも。
- 収入が安定しており返済の意思を示せる人には、債権者が妥協案を出しやすい傾向がある。

1-3. 減額の上限と限界
任意整理は債権者との交渉であり、法的に減額の上限が決まっているわけではありません。ただし、債権者が合意しない以上は減額は得られませんし、裁判所を通した強制的な減額（個人再生や破産）とは性質が違います。年齢や収入が低い場合、債権者が大きな譲歩をしないケースもあるため、現実的な期待値設定が大切です。

（この章では任意整理の基本原理と目安を説明しました。次章では、あなたのケース別にどのくらい減るかを判断するための要因を詳しく見ていきます。）

2. いくら減るかを左右する要因と現実的な目安の作り方 — 自分でシミュレーションする方法

ここでは「具体的に何を調べれば現実的な減額目安が作れるか」を、プロセスとともに丁寧に説明します。読み進めながら、あなたの借入一覧を手元に用意してください。

2-1. 返済計画を作る前の前提作業（借入一覧の整備）
まずは次の項目を一覧にします。
- 借入先（消費者金融、銀行、クレジットカードなど）
- 残高（元本）
- 約定利率（契約時の金利）
- 月々の支払額と支払日
- 延滞の有無・回数

この情報がないと正確なシミュレーションはできません。可能なら最新の取引履歴や返済予定表を取り寄せましょう。信用情報（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）で自分の記録を確認するのも有益です。

2-2. 自分でできる簡易シミュレーションの方法
シンプルな考え方は次の通りです。
- 現状総返済額 = 現在の月々返済 × 残り回数（※遅延がある場合は過去の遅延損害金も考慮）
- 任意整理後の想定総返済額（利息カット型） = 元本合計（利息を止めたと想定）＋和解手数料（弁護士費用等）
- 元本カットが可能な場合は、元本合計をさらに例えば10～30%圧縮して試算してみる

具体例：残高600万円、月返済7万円、残回数84回（=約7年）
- 現状総返済（単純計）＝7万円×84回＝588万円（※実際は利息や遅延金で増減）
- 任意整理後（利息カットで残元本600万円を84回で返済）＝600万円（利息なし）+手数料
この単純化した試算でも、利息をカットできれば月負担は軽くなる実感が掴めます。

2-3. 専門家に任せるメリットと費用感
弁護士や司法書士に依頼すると、債権者との交渉は専門家が代行するため心理的負担と交渉テクニックでの優位性があります。一般的な費用は以下の項目が含まれます（目安であり事務所により異なる）。
- 着手金（相談・受任時に発生）
- 和解成立時の報酬（成功報酬）
- その他実費（開示手数料等）

法テラス（日本司法支援センター）を使えば一定要件のもとで弁護士費用の立替や無料相談の活用が可能です。まずは無料相談を受け、見積りを複数比較するのが得策です。

2-4. 和解案の作り方と交渉ポイント
和解案は通常、次の要素で作られます。
- 減額（利息をゼロにする、元本を一部減らす）
- 月々の返済額
- 返済期間
- 遅延損害金の扱い

債権者がどこまで譲歩するかは、債務者の返済能力と現状の回収可能性の見込みによります。提示された和解案は、月負担だけでなく総返済額でも比較しましょう。

2-5. ブラックリスト（信用情報）とその影響
任意整理を行うと、信用情報機関に情報が登録され、通常5年程度は新規のローンやクレジットが組みにくくなります。登録期間は約5年が一般的ですが、債権者による掲載のタイミングや情報の更新で差があります。これを短縮する確実な手段はなく、返済完了後に時間をかけて信用回復を図る必要があります。

（この章で自分で目安を作る方法と専門家に依頼する場合の基礎を示しました。次章では実際の手続きの流れを順を追って解説します。）

3. 任意整理の手続きと流れを把握する — 初回相談から和解成立まで

任意整理は流れを知っておくと安心です。ここでは典型的な手順とそれぞれで気を付ける点を、実務に近い形で説明します。

3-1. 手続きの全体像（ステップ別）
1. 初回相談（無料相談を利用する）
2. 依頼決定・委任契約締結（弁護士／司法書士へ）
3. 受任通知の送付（債権者へ受任通知を出すことで督促停止）
4. 取引履歴の開示請求・和解交渉開始
5. 和解合意（各債権者と和解書を締結）
6. 和解に基づく返済開始（新しい返済スケジュールで支払う）
7. 完済・書類保存

受任通知が届くと、債権者からの直接の督促が止まり、一時的に精神的負担が軽くなるのが大きなメリットです。ただし、一部の債権者が厳格な対応をとることもあり、必ずしも即座に全ての問題が解消するわけではありません。

3-2. 事前に揃えるべき書類
- 各借入先の契約書や返済明細
- 直近の収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 住民票や身分証明書
- 家計の収支表（家計簿）
- 過去の延滞や取引履歴がわかる書類

これらを持参すると相談がスムーズで、具体的な和解案の作成も早くなります。

3-3. 交渉・和解の実務的注意点
- 債権者により提示される和解案は異なるため、複数の債権者を同時に比較する必要がある。
- 和解書の文言は重要（利息の再発生や遅延時の扱い、再契約の可否などを明記する）。
- 和解成立後の返済遅延は契約違反となり、元の状態に戻される（＝一括請求など）可能性があるため、返済計画は現実的に設定する。

3-4. 手続き期間の目安
通常、初回相談から和解合意まで数ヶ月（2～6か月）が一般的です。債権者数が多い、取引履歴の確認に時間がかかる、交渉が難航するなどの要因で延びることがあります。和解後の返済は数年にわたることが多いです。

3-5. 過払い金がある場合の特別対応
過払い金が見つかれば、任意整理と過払い金請求を併用して債務を相殺・回収する手続きが行えます。過払い金が回収できれば元本がさらに減り、場合によっては残債が0になることもあります。ただし、過払い金を請求するための時効や取引開始時期によって回収可能性は変わるので、専門家に調べてもらうのが現実的です。

（この章で手続きフローを理解できたはずです。次章では実際の“生々しい”ケーススタディで、よりイメージを固めましょう。）

4. 実際の減額例とケーススタディ（現実に近い具体例で検証）

ここでは、複数の現実的なケースを使って「任意整理でどのくらい減額されるか」をより具体的に示します。数値は仮定を含みますが、実務感覚に基づいた現実的な例です。各ケースとも「個別の事実関係により変動する」点は繰り返し注意します。

4-1. ケースA：総額600万円、年収420万円の会社員（標準的なサラリーパーソン）
状況：消費者金融から複数のカードローン合計600万円。月々の返済合計約8万円。延滞歴あり。
想定和解案：将来利息カット、元本は据え置き→10年分割
- 元本600万円を120回で返済（利息なし）→月額約5万円
- 結果：月支払が8万円→5万円へと低下。総返済は600万円（理論上減少）
現実感：上記のような「利息カット＋返済期間延長」はカード会社が受け入れやすく、月負担の軽減は顕著。ただし、和解に伴う弁護士費用（数十万円）が必要。

4-2. ケースB：総額350万円、低収入（パート）世帯
状況：年収200～250万円、パート勤務、カード・消費者金融合計350万円。
想定和解案：利息カット＋元本一部カット（例：10%）＋返済期間延長
- 元本315万円（10%カット後）を84回で返済→月額約3.7万円
- 結果：もとの月返済が5万円程度なら支払負担が軽減し、現実的に継続可能な見通しが立つ。
公的支援：法テラスによる相談・弁護士費用の立替が適用できる可能性があるため、費用面の負担を抑えられる場合がある。

4-3. ケースC：自営業・個人事業主のケース（収入の変動が大きい）
状況：事業資金の借入が中心、個人保証や事業用ローンが混在。年収は事業の状況により上下。
想定和解案：利息カットを軸に、事業再建プランと併用して返済条件を柔軟化
- 利息停止で当面のキャッシュフローを安定させ、事業が回復した段階で元本を分割して返済。
注意点：事業資金の借入には担保や保証が付いているケースがあり、任意整理で対応できない債務もある（たとえば担保を取られている借入や税金など）。

4-4. ケースD：過払い金が見つかったケース
状況：長期間にわたり高金利で返済していた顧客。2005年以前からの取引がある。
想定結果：過払い金が発生していた場合、過払い金請求で数十万～数百万円が戻り、借金と相殺できることがある。場合によっては残債がゼロになり、返済の必要がなくなるケースもある。
注意：過払い金の回収可能性は取引の成立時期や時効の関係で変動する。必ず専門家に精査してもらうこと。

4-5. ケースE：家族名義の借入を一本化するケース（家計の集約）
状況：配偶者や家族名義の複数借入をまとめ、家計負担を軽減したいケース。
ポイント：連帯保証や共有名義の場合、一方の任意整理が他方に影響する可能性があるため、家族全体での整理計画が必要。任意整理は個人の債務整理であり、家族間での合意や役割分担を明確にしておくことが重要。

4-6. 実体験と学んだ教訓（個人的な所感）
私自身、身近な家族の相談に乗った経験があります。最初は「相談が面倒」「恥ずかしい」と先延ばししてしまったのですが、無料相談を受けて受任通知を出してもらった瞬間、督促が止まり精神的に非常に楽になったことが印象的でした。結果的に利息を止めて返済期間を伸ばす和解が成立し、家計が回るようになりました。学んだことは「放置は最悪の選択」「早めの相談」で解決の選択肢が増える、という点です。

（ケーススタディを読んで、自分のケースに近いものを見つけられたでしょうか？ 次はよくある疑問と注意点に答えます。）

5. よくある質問と注意点 — 「任意整理で本当にいくら減る？」に答えます

Q1. 任意整理で本当にいくら減る？自分で測る方法はある？
- A：自己計算は上で示した簡易シミュレーションで可能です。まずは借入一覧を作り、利息を止めた場合の総返済や、元本を一定割合（例：10%）で減らした場合のシミュレーションをしてみてください。ただし、債権者の対応や過払いの有無により結果は変わるので、最終判断は専門家との相談が必須です。

Q2. 減額が難しいケースはどんな場合？
- A：担保付きローン（住宅ローン、車のローンの一部など）や税金、社会保険料などは任意整理で減額しにくい債務です。また、収入が極端に低い・継続的な返済能力が見込めない場合、債権者が厳しい姿勢を取るケースがあります。

Q3. 費用は必ず発生する？無料相談はあるの？
- A：専門家に依頼すると着手金や成功報酬が発生します。ただし、多くの弁護士事務所が初回無料相談を設けており、法テラスでは一定条件で無料相談や費用の立替などの支援が受けられます。複数の事務所で見積りを取るのがおすすめです。

Q4. 任意整理をするとブラックリストに載ってしまうの？
- A：信用情報機関に情報が登録されます（いわゆるブラックリスト化）。期間はおおむね5年程度が目安ですが、債権者や情報の更新状況で多少の差があります。登録中はクレジットカードの新規発行やローンの審査が通りにくくなります。

Q5. 本当にメリットだらけ？見落としがちなデメリットは？
- A：メリットは督促の停止、月々負担の軽減、心理的負担の軽減など。デメリットとしては信用情報への掲載、生活設計の見直しの必要、手続き費用がかかる点などがあります。和解後に再度返済が困難になった場合のリスクも事前に考えておきましょう。

Q6. いつ専門家に相談すべき？
- A：返済が苦しく「現在の支払いを続けるのが難しい」と感じたら早めに相談すべきです。事情が悪化すると選べる選択肢が減り、より厳しい手続き（個人再生や破産）になる可能性もあります。

（FAQは業務上よく受ける質問をまとめました。次章では専門家の選び方と相談先について具体的に説明します。）

6. 専門家の選び方と相談先 — 誰に相談すべきかを具体的に説明します

6-1. 弁護士 vs 司法書士：何が違う？
- 弁護士は裁判手続きまで含めた代理権を持ち、交渉力と法的手段（訴訟・示談交渉・破産申立てなど）全般に対応できます。司法書士は一定の債務額（2024年現在の法改正により代理可能な金額上限の取り扱いに注意）までの交渉代理が可能で、比較的費用が抑えられる場合があります。債務総額や複雑性によってどちらに依頼するか判断しましょう。

6-2. 専門家の選び方のコツ
- 実績・解決事例の有無を確認（事務所のウェブサイトや説明で実例が示されているか）
- 費用の内訳が明確か（着手金、成功報酬、実費）
- 初回相談で話しやすいか、説明が分かりやすいか
- 複数事務所の意見を比較して納得できるものを選ぶ

6-3. 公的・無料相談の活用
- 法テラス（日本司法支援センター）は、条件を満たせば無料相談や費用立替の支援が受けられます。また、市区町村の法律相談や弁護士会が提供する無料相談をまず利用してみるのも良い方法です。

6-4. 相談前の準備リストと質問集
相談を効率的にするため、次のものを準備するとよいです。
- 借入先一覧と最新残高
- 契約書、返済明細
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 家計の収支表
- 相談時の質問（和解の見込み、費用総額、回収可能性、手続き期間）

6-5. 実務上の注意点とリスク管理
- 書面での説明を必ず受け、契約書は保管すること。
- 事務所間で費用や和解可能性の見立てに差が出ることがあるため、複数相談で比較検討する。
- 個人情報の取り扱いについて確認し、過度な情報提供は避けるが必要な情報は見せる準備を。

（この章で相談先の選び方は整理できたはずです。最後にまとめと次のアクションを示します。）

まとめと次のアクション — 読み終えたらまずこれをしてください

任意整理で「いくら減るか」は個々の事情次第ですが、ポイントを押さえれば現実的な見通しが立ちます。要点をまとめます。
- 任意整理は主に「利息カット」と「場合によっては元本カット」で減額を図る交渉手続き。利息カットのみでも月々の負担は大きく軽減することが多い。
- 減額の目安は借入先、利率、返済履歴、過払い金の有無、収入などで大きく変動するため、個別のシミュレーションが必要。
- 自分で簡易シミュレーションをした後、初回無料相談を複数受けて見積りを比較するのが実務的。法テラスの利用も検討しよう。
- 任意整理を行うと信用情報に登録される（一般に約5年程度）。返済計画は無理のない現実的なものにすること。
- 最短のアクション：借入一覧を作る → 初回無料相談を予約（弁護士・司法書士、法テラス）→ 受任通知と和解交渉へ

最後に一言。借金問題は「放置」が最もリスクを大きくします。まずは勇気を出して無料相談を受けてみましょう。相談を受けるだけで見通しが格段に変わりますよ。
借金減額 広島を徹底解説｜広島での減額方法と相談窓口を完全ガイド

出典（参考にした主な公的情報・業界情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）運用情報・相談案内
- 消費者庁の債務整理関連ガイドライン
- 日本弁護士連合会および各地方弁護士会の債務整理解説ページ
- 信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）の開示・登録に関する説明資料
- 弁護士・司法書士事務所が公開する和解事例集（一般公開情報）

（上記は本文執筆にあたり参照した公的・業界情報をまとめたものです。具体的な手続きや数値の判断は、初回相談時に最新の情報を専門家に確認してください。）