この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産の「手前」で動けば、破産を避けられる場合があり、費用や家族への影響を最小化できます。本記事を読めば自分の状況が「手前」かどうかを判断でき、任意整理・個人再生・自己破産それぞれのメリット・デメリットや費用感、実際の手続きの流れ、相談窓口の使い方まで具体的に分かります。まずは状況を整理して、早めに法テラスや弁護士へ相談することが最短の解決策です。

「自己破産の手前」でもできること――最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

自己破産は最後の手段。破産に至る前に取れる選択肢や現実的な費用イメージを知っておくことで、今すぐできる最善の一手が見えてきます。ここでは「自己破産の手前」でよく検討される方法、それぞれの違い・メリット・デメリット、具体的な費用イメージ、そして弁護士への無料相談（※法テラス名は出しません）でスムーズに申し込めるまでの手順を、わかりやすくまとめます。

注意：以下は一般的な目安・モデルケースです。最終的な適用は個別事情により異なりますので、必ず専門家（弁護士）に相談してください。

まず押さえておきたい「ユーザーの疑問」に先回りして回答

- 「自己破産しなくても済むか？」
→ 借金の種類・額、収入・資産、毎月の返済余力で判断します。選べる手段はいくつかあり、自己破産以外で解決できる場合があります。
- 「どの債務整理が適切か？」
→ 借金の総額、住宅ローンの有無、給料の差押えリスク、将来の収入見通しなどで決まります。代表的な方法は任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産です。
- 「費用や手続きのハードルは？」
→ 選ぶ方法で費用・期間・信用情報への影響が変わります。概算費用と具体例でイメージをつかみましょう。
- 「まず何をしたら良いか？」
→ まずは無料相談で現状診断を。相談に行く前に準備しておくと結果が早くなります（準備リストを後述）。

債務整理の選択肢（簡潔に）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 仕組み：将来利息の免除や分割返済条件の交渉で、月々の負担を軽くする。裁判所を通さない。
- 向いている人：主に消費者金融・カードローン・リボ残高など、主債務の減額を望むが住宅ローンは残したい人。
- メリット：手続きが比較的早く、財産の処分が不要。
- デメリット：元本は基本的に減らない（過払いがあれば別）。信用情報に記録される。

2. 個人再生（小規模個人再生）
- 仕組み：裁判所を通じ、返済額を大幅に圧縮して原則3〜5年で分割返済。住宅を残せる「住宅ローン特則」も利用可能。
- 向いている人：借金は多いが住宅を手放したくない、かつ一定の継続収入が見込める人。
- メリット：元本が大幅に減る可能性、家を守れる場合がある。
- デメリット：裁判手続きが必要で手間・期間や費用がかかる。信用情報の影響は大きい。

3. 自己破産
- 仕組み：裁判所で免責が認められれば借金の支払い義務が免除される（ただし免責不許可事由がある場合は免責されないことも）。不動産など一定の財産は処分される。
- 向いている人：返済の見込みが立たず、再生手続きでも生活再建が難しい人。
- メリット：借金がゼロになる可能性がある。
- デメリット：財産処分、社会的な影響、一定期間の信用制限。

4. その他の手段
- おまとめローン（借り換え）：審査に通れば利息負担軽減が可能。ただし審査通過が難しいケースあり。
- 債権者との個別相談（任意の延滞調整など）：一時的な猶予は取れるが根本解決にならない場合も。

費用の目安（弁護士・司法書士費用を含む）と注意点

以下は業界でよく見られる概算レンジです。事務所によって体系（成功報酬・着手金・分割可否）が大きく異なるため「目安」としてご覧ください。

- 任意整理：1債権者あたり2万〜5万円程度を目安（事務手数料や成功報酬込みで事務所による）。総額で数十万円程度になることが多い。
- 個人再生：弁護士費用の目安は30万〜60万円程度。裁判所費用や印紙、再生委員費用等で別途数万円〜十数万円がかかることがある。
- 自己破産：弁護士費用の目安は30万〜50万円程度（同様に裁判所費用や予納金等で別途数万円〜十数万円）。
- その他の公的手続きや書類取得費用も別途必要。

重要：上記費用は「事務所の着手金＋成功報酬」を含む総額の目安です。事務所によっては着手金無料・分割可・成功報酬あり等のプランがあります。まずは費用内訳（着手金・報酬・実費・分割可否）を必ず確認してください。

モデルケースで見る費用・返済シミュレーション（分かりやすい例）

前提モデル：合計借金300万円（カード3件×100万円）、現在の利率で利息は高め。毎月の返済が苦しくなっている想定。

1) 任意整理を選んだ場合（目安）
- 事務所費用の仮定：1債権者あたり4万円 → 合計12万円（分割支払い相談可）。
- 交渉結果（例）：将来利息カットで元本300万円を60回で分割返済（利息なし）
→ 月額返済：約50,000円／月（300万円 ÷ 60ヶ月）
- メモ：利息がなくなる分、月額は大幅に下がる。過払い金があれば債務を更に圧縮できる場合あり。

2) 個人再生を選んだ場合（目安）
- 事務所費用の仮定：弁護士報酬を総額50万円、裁判関係費用等で別途20万円 → 合計70万円（分割相談可）。
- 交渉結果（例）：再生計画で返済額を1/3に圧縮 → 元本相当が100万円程度に
→ 3年（36ヶ月）で返済した場合の月額：約27,800円（100万円 ÷ 36）
- メモ：個人再生は元本自体が減るため、月額負担はかなり軽くなる場合がある。住宅を残す選択肢もあり得る。

3) 自己破産を選んだ場合（目安）
- 事務所費用の仮定：弁護士報酬40万円、裁判所・予納金で別途10万円 → 合計50万円（分割相談可）。
- 交渉結果：免責が認められれば借金がゼロに。ただし弁護士費用や実費は必要。
- メモ：返済負担はゼロになるが、財産処分や信用情報への長期掲載などの影響がある。

※重要：上の数字は例です。実際の手続きでの減額幅や手続費用は個別ケースで大きく変わります。必ず専門家に現状を診断してもらってください。

各選択肢の比較（選び方のポイント）

- 即効性と費用負担の軽さを重視するなら：任意整理が比較的早く費用も抑えめ。
- 住宅を残したい、かつ元本を大幅に減らしたいなら：個人再生が有力。
- 収入見込みがなく、返済不能なら：自己破産が最終解決策。
- 信用情報や将来のローン利用を重視する場合：任意整理は場合により比較的短期で回復が見込めるが、個人再生・自己破産は信用情報への影響が長期（数年単位）になる傾向。

参考にすると良い質問（自身で判断するため）
- 住宅を手放せるか？手放したくないか？
- 今後の収入見込み（仕事・転職可能性）はどうか？
- 借金の内訳（住宅ローン以外の無担保債務が多いか）？
- 過払い金の可能性（以前高金利で借りていた時期があるか）？

競合サービス（弁護士事務所・司法書士・民間会社）との違いと選び方

同じ「債務整理」でも依頼先によって得られるサービスや安心度が変わります。選ぶ基準を整理します。

- 弁護士事務所（個人向け）
- 得意分野：裁判所手続き（個人再生・自己破産）や複雑案件。
- 強み：法的争いに強く、裁判所や債権者との交渉において法的知見が活きる。
- 向かない場合：費用が高いと感じる場合も。

- 司法書士事務所
- 得意分野：比較的手続きが単純な任意整理や登記手続き。扱えない金額の制限がある場合あり。
- 強み：費用が比較的抑えられることがある。
- 注意点：個人再生や自己破産での裁判実務は弁護士が有利な場合が多い。

- 民間の債務整理サービス（広告を出す業者等）
- 得意分野：手続きの案内や窓口対応など。
- 注意点：法的代理権がないことや、結果責任の所在を確認する必要あり。弁護士や司法書士と連携しているか、費用とサービス内容の透明性を必ず確認してください。

選び方のポイント（チェックリスト）
- 1) 債務整理の実績（件数・種類）を確認する。
- 2) 費用の内訳（着手金・成功報酬・実費）を明確に説明してくれるか。
- 3) 分割払いや費用の支払い方法の柔軟性があるか。
- 4) 面談時の説明が丁寧で、書面で条件が示されるか。
- 5) 相談は無料か、無料相談の時間や範囲（どこまで無料で診断してくれるか）を確認。
- 6) 直接担当する弁護士／司法書士の顔が見えるか（担当者の人数・交代の有無）。

無料相談を活用するための「準備リスト」と、当日の質問例

無料相談を最大限有効活用するために準備しておくと早く進みます。

持参（または事前にまとめておく）資料
- 借入明細（貸金業者名・残高・契約日・毎月返済額）
- 直近の預金通帳（給与振込や支出の確認用）
- 給与明細（直近3ヶ月分）・源泉徴収票（直近分）
- 家計の収支が分かるメモ（家賃・光熱費・養育費など）
- 保有資産（不動産、車、株等）の一覧
- 過去の督促状や訴訟関連書類があればコピー

相談時に必ず確認・質問すべきこと
- 「私のケースで有力な選択肢はどれか、理由を教えてください」
- 「予想される総費用（着手金・報酬・実費）を見積もってください」
- 「費用は分割可能か、支払い条件は？」
- 「手続きの期間（開始から完了までの目安）はどれくらいか？」
- 「信用情報への影響は具体的にどれくらいか？」
- 「手続きに伴う生活上の注意点（職業・資格への影響など）はあるか？」
- 「私が今すぐやるべき緊急措置は？」

当日の雰囲気で選ぶポイント
- 相手が話を遮らず最後まで聞いてくれるか。
- 難しい法律用語をわかりやすく説明してくれるか。
- 費用を含めて説明が明瞭か（書面での見積もりを出してくれるか）。

今すぐできる一歩（申し込みまでスムーズにつなげる具体手順）

1. 上記の「準備リスト」をできるだけ揃えて、無料相談を申し込む（事務所の無料相談枠を活用）。
2. 無料相談で「最も現実的で負担が小さい手段」を提示してもらう。見積り（総額、分割可否）、スケジュールを確認する。
3. その場で不明点を全部解消し、納得したら正式依頼（委任契約）へ。契約書は必ず受け取り、費用・支払い条件を確認。
4. 依頼すると、弁護士側から各債権者への対応（受任通知の送付など）が始まり、督促が止まるケースが一般的。以降は指示に従って必要書類提出や面談を行う。

※事務所によってはオンライン相談や電話相談で初期診断が可能です。遠方の方はオンラインを活用すると進めやすくなります。

最後に（まとめ・行動喚起）

- 「自己破産の手前」でも複数の選択肢があります。任意整理・個人再生・自己破産それぞれにメリットとデメリットがあり、あなたの状況で最適な方法は変わります。
- 費用は事務所によって大きく異なるため、複数の無料相談を利用して比較検討することをおすすめします（費用の内訳、分割可否、着手金の有無を確認）。
- 今すぐ動くべき理由：督促や遅延が続くほど不利になることがあるため、早めの専門家相談で選択肢を広げられます。

まずは準備リストを用意して、弁護士の無料相談を予約してください。相談時に上で挙げた質問を投げれば、現実的な解決策と費用見積りが得られます。迷ったら複数の事務所で比較するのが確実です。

もしよければ、あなたの現在の状況（借金総額、残高の内訳、毎月の手取り、家賃や住宅ローンの有無など）を教えてください。具体的なモデルケースで、より現実に即したシミュレーションを作成してお渡しします。

1. 「自己破産 手前」とは？――見逃さないサインと最初にやるべきこと

まず「手前」とはどういう状態？簡単に言うと、「まだ裁判所に破産申立てしていないが、返済が持続不可能になりつつある段階」です。具体的には以下のようなサインが出たら要注意です。

- 毎月の返済で生活費が回らない（クレジット返済が生活費の多くを占める）
- 延滞が常態化している（電話や督促状が増えている）
- 借入先が増え、借換えでその場をしのいでいる
- 給与差押や自宅ローンの遅延通知が来ている
- 借金の全額を把握できていない（明細や契約書がバラバラ）
- ボーナスや臨時収入でギリギリ返すレベルが続く

こうしたサインが複数当てはまれば「手前」です。放置すると信用情報に傷が付いたり、差押え・給料の差押という実害が拡大します。まずやることの優先順位は以下。

- 現状把握：すべての借金の一覧（債権者、残高、金利、返済期日）を作る
- 収支見直し：家計の固定費・変動費を洗い出す（固定費の削減案を即実行）
- 債権者との連絡：無視せず、返済が困難であることを誠実に伝える
- 専門家相談：法テラスや弁護士会の相談窓口で早めに相談する

免責（借金の返済義務が免除されること）と破産手続の関係も簡単に押さえましょう。自己破産は裁判所を通して財産の清算→免責の流れで、免責が認められれば債務を免れることができますが、免責にならない事由（ギャンブルで浪費した、財産隠しなど）がある場合は免責が下りないことがあります。

よくある誤解も整理します。「自己破産＝すべての資産没収・家族が追い出される」ではありません。自宅や車が手放されるかは所有形態やローン残、高額資産の有無によりますし、生活に必要な物は原則として処分されません。また、即座に職が失われるわけでもなく、多くの場合、社会生活は継続できます。これらはケースバイケースなので、早めの相談で適切な選択肢を評価しましょう。

（続き：次は「手前で選べる債務整理の選択肢と費用感」です）

2. 手前で選べる債務整理の選択肢と費用感 ― 任意整理・個人再生・自己破産を比較

ここでは「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」を比較します。どれが向くかは債務額、資産の有無、収入の安定性、住宅ローンの有無などで決まります。

- 任意整理（メリット・デメリット）
- 内容：弁護士や司法書士が債権者と利息制限法に基づいた減額や分割交渉を行う（将来利息のカット、返済期間延長等）。
- 向く人：収入がある程度安定しており、借金を元本を減らす必要がないが、利息負担を減らして返済を続けたい人。
- デメリット：返済期間は延びるが元本が残る。信用情報には手続き情報が登録され、通常5年程度の影響。
- 費用感（弁護士事務所の一般的相場）：債権者1社あたり着手金2～5万円＋成功報酬（減額分の10〜20%程度）など。

- 個人再生（小規模個人再生・給与所得者等再生）
- 内容：借金の元本を大幅に減額（例：総額の1/5など）して分割返済を行う。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性あり。
- 向く人：住宅ローンを抱えつつも借金総額が大きく、任意整理ではもたないが、破産は避けたい人。
- デメリット：一定の継続収入と返済計画が必要。官報掲載や信用情報への登録あり。
- 費用感：弁護士費用の目安は30～60万円前後、裁判所手続や書類作成のコストが加わる場合あり。

- 自己破産（同時廃止と管財の違い）
- 内容：裁判所に破産を申し立て、財産の清算を行って免責を受ければ債務が免除される。
- 同時廃止：財産がほとんどない場合、裁判所がすぐに手続きを終了するケース。費用が比較的安い。
- 管財事件：財産がある、または事案が複雑な場合に管財人が選任されて管理・換価される。予納金（管財予納金）が必要で、かかる費用はケースにより大きく変動する。
- デメリット：信用情報に登録され、5〜10年程度の信用回復期間が必要。職業制限はほとんどないが、一部の資格には影響あり。
- 費用感：弁護士費用の目安は20～50万円＋裁判所の予納金（管財の場合は数十万円）など。

- 債務整理以外の選択肢
- 過払い金（過去の過剰利息がある場合に回収可能なことがある）
- 利息の再計算・引き直し計算を弁護士に依頼して、返済額が減るケース
- 家計再建（支出削減、収入増加、副業や転職）

破産回避の交渉を成功させるポイントは「全債務の可視化」「収支改善案」「誠実な対応」です。債権者は返済の見込みが立つなら交渉に応じやすく、計画性と書面での示し方が重要です。

（続き：費用の具体的見積り例と準備金の考え方を詳述します）

2-1. 申立費用・弁護士費用の目安と分割払いの実情

費用は事務所や事案で差がありますが、目安を示します（実務上の一般的幅）。

- 任意整理
- 着手金：1社あたり2〜5万円
- 報酬：減額分の10〜20%（事務所による）
- 手続き報酬や事務手数料：総額で数万円〜十数万円

- 個人再生
- 着手金：30〜50万円
- 成功報酬：総額の数％、あるいは固定
- 書類作成や裁判所手続き費用：実費数万円〜十数万円

- 自己破産
- 弁護士費用：20〜50万円（同時廃止は低め、管財事件は高め）
- 裁判所の予納金（管財）：ケースによるが、一般的に20万円〜50万円程度のことが多い（事件の複雑さで増減）
- 官報公告費や郵送料などの実費

弁護士事務所では費用を分割払いで受け付けるところが多く、法テラスの民事法律扶助を利用すると収入基準を満たせば弁護士費用の立替援助が受けられる場合があります。最終的には依頼前に必ず見積りを取り、分割や法テラス利用の可否を確認してください。

（次は「相談先と実務の流れ」を具体名で解説します）

3. 相談先と実務の流れ――法テラス・日弁連・裁判所の使い方

「どこに相談すればよいか」は非常に重要です。信頼できる窓口を使い、必要書類を揃えることで手続きの成功確率が上がります。

- 法テラス（日本司法支援センター）
- 役割：法律相談の窓口、経済的に困難な場合は弁護士費用の立替（民事法律扶助）や無料相談案内を実施。
- 使い方：電話や窓口、オンラインで相談予約。収入基準を満たせば援助を申請できます。
- メリット：初期相談のハードルが低く、緊急時の対応を案内してくれます。

- 日本弁護士連合会（各地域の弁護士会）／司法書士会
- 無料相談や初回相談の案内をしていることが多い。弁護士会の法律相談日を活用すると、低料金あるいは無料で案件の方向性を確認できます。

- 地方裁判所・簡易裁判所
- 破産申立てや個人再生の申立書類は所轄の地方裁判所に提出します。裁判所の窓口で手続きの流れ・必要書類を確認できますが、申立の実務は専門家の助けがあると安心です。

- 資料準備リスト（相談前に最低限揃える）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入明細・契約書（カード会社、消費者金融、銀行ローン等）
- 給与明細（直近3〜6か月）、源泉徴収票
- 通帳の写し（直近6か月分）
- 家計収支表、保険証券、不動産登記簿謄本（所有する場合）
- 過去の督促状や差押通知があればコピー

- 相談後のスケジュール感（一般的な流れ）
- 相談→受任（弁護士が債権者連絡）→交渉or申立準備→裁判所提出→審理・決定
- 任意整理なら交渉で数ヶ月、個人再生や破産は申立から免責決定まで数か月〜1年程度（ケースにより幅があります）。

相談時に使える質問リスト（例）
- 「私の状況で任意整理と自己破産、どちらが現実的ですか？」
- 「予想される弁護士費用の総額と分割は可能ですか？」
- 「手続き中の家計や生活保護・年金への影響は？」
- 「免責不許可になる可能性はありますか？」

（続き：実際に使えるケーススタディと成功例・失敗例を交えます）

3-1. 実務で役立つ：成功例・失敗例（公開情報ベース）

成功例（概要）
- ケース：給与所得者Aさん（30代、独身）。借入先5社、合計残高約300万円。月収25万円、毎月の返済総額が約8万円で生活困難。
- 対応：法テラス経由で弁護士に相談。任意整理で将来利息をカット、3年の分割で合意。家計見直しで固定費削減。
- 結果：月々の返済が約5万円に減り、生活再建に成功。信用情報の回復は数年かかったが就労に大きな支障はなかった。

失敗例（注意点）
- ケース：自営業Bさん、事業資金で借入拡大。売上急減後に相談を先延ばしにし、差押・訴訟に発展。
- 問題点：債権者の差押が入った段階で対応が限定され、結果的に破産選択へ。管財事件となり予納金・費用負担が増えた。
- 教訓：相談は早ければ早いほど選択肢が広がる。差押えが入る前に専門家へ。

（次は「手前から自己破産へ：免責までの道のりと生活再建」）

4. 手前から自己破産へ：申立準備・裁判所手続き・免責後の生活再建

自己破産の道のりはステップごとに把握しておきましょう。以下は主な流れと注意点です。

- 申立の準備と財産の整理
- 申立時に求められるのは「すべての財産の開示」。自宅、車、貯蓄、保険（解約返戻金）、給与収入、親族からの贈与などを正確に書き出します。
- 財産隠しは免責不許可事由になり得ます。必ず正直に申告してください。
- 自宅の扱い：共有名義やローン残がある場合、残債の状況や抵当権の有無で処理が変わります。住宅ローン特則のない自己破産では自宅が換価される可能性がありますが、個人再生なら住宅ローン付きの自宅を残す救済措置が使える場合があります。

- 予納金・裁判費用の具体例
- 同時廃止事件は管財に比べ実費が少ない一方、管財事件では裁判所への予納金が必要です。金額は事案・裁判所の判断で異なりますが、一般的には数十万円の水準になることが多いです。申立て前に見積りを確認しましょう。

- 裁判所と管財人の役割
- 裁判所は破産手続きの監督を行い、必要に応じて管財人を選任します。管財人は財産の換価・債権者配当手続きなどを実務で行います。管財人が関与すると手続きはより詳細に行われますが、同時廃止と比べると期間も費用も増えます。

- 免責決定までの期間
- 同時廃止の場合は比較的短く、申立てから数か月で終わることもあります。管財事件では6か月〜1年、事案によってはそれ以上かかることがあります。免責審尋（裁判官による尋問）等で事情説明が求められます。

- 破産後の生活再建
- 信用情報への登録：自己破産情報は信用情報機関に登録され、一般には5〜10年程度はカードローンやクレジットの新規契約が難しくなります。登録期間は機関や手続きの種類により異なります。
- 就職・資格：多くの職業は破産で直ちに就けなくなるわけではありませんが、公務員や一部の士業、金融業界などでは採用時に影響が出る場合があります。
- 年金・保険・税務：破産そのものが年金資格を奪うことはありません。税金の免除は別の問題で、破産手続で対応できない税負担もあるので税務署への相談が必要です。
- 社会復帰のポイント：破産後は収支の見直し、投資や無理な借入は避ける、信用情報の回復に向けた堅実な金融行動が重要です。期限が来れば信用情報は消えるため、時間的な耐久力と生活の再建計画が鍵です。

（次は体験談とケーススタディ、よくある質問です）

5. 体験談・ケーススタディとよくある質問（Q&A）――リアルに使えるアドバイス

ここからは、実際に相談を受けた事例や所見を交えつつ、よくある疑問に答えます。個人情報に配慮しつつ、具体的な学びを共有します。

- 5-1 体験談（相談を受けたケースのまとめ）
- ある30代会社員（Aさん）は月々の返済が家計の半分近くを占め、上司にも相談できずに悩んでいました。まずは法テラスでの初回相談を勧め、そこで弁護士を紹介。弁護士が受任通知を債権者に送ったことで督促が止まり、任意整理交渉で将来利息をカット、返済期間も現実的な水準に圧縮できました。ポイントは「早めに受任して督促を止め、冷静に収支を見直したこと」です。

- 5-2 ケーススタディ：勤労者Aさんの任意整理から再出発まで
- 借入総額約350万円、債権者6社。任意整理を選択し、平均利率を引き下げ、元本は維持しつつ5年分割で返済。弁護士費用は分割で支払い、就業継続と家計見直しで完済。信用情報は回復期間を経て復活。生活の質を大幅に落とさずに再建できた。

- 5-3 ケーススタディ：自営業Bさんの資金繰り悪化と破産手続き
- 個人事業の売上減で債務超過に。申立てを早期に行わずにいたため債権者の差押えが発生。最終的に自己破産を選択、管財事件となった。教訓は「事業者は個人資産と事業資金の状況が複雑になりやすいので、早めの弁護士相談が重要」。

- 5-4 よくある質問（Q&A）
Q. 自己破産すると家族に知られる？
A. 破産申立は裁判所で手続きされ、官報に掲載されます。官報は一般に公開されますが、日常的にチェックする人は多くありません。家族に説明して協力を得ることが多いです。

Q. 免責が認められないことはある？
A. 財産隠し、浪費、詐欺的行為などがあると免責不許可事由となり得ます。正直に申告することが重要です。

Q. 破産すると住居を追い出される？
A. 自宅が所有資産でかつ価値が高ければ換価対象になりますが、ローンが残っている場合や共有名義、居住用財産の評価次第で扱いは異なります。個人再生では住宅ローンを残して自宅を維持する救済制度があります。

Q. 信用情報はどのくらいで消える？
A. 手続きの種類と情報機関によりますが、5年〜10年の範囲が一般的です。登録期間を過ぎれば新たな金融利用が可能になります。

- 5-5 最後のアドバイスと今すぐできる3つのステップ
1) 借入の全容を紙に書き出す（債権者、残高、金利、支払日）
2) 法テラスか弁護士会の無料相談で方針を確認する
3) 督促が来ている場合は早めに受任（弁護士依頼）して督促を止める

（続き：まとめと参考出典へ）

まとめ：自己破産「手前」で最も大切なこと

自己破産の「手前」にいると感じたら、最も大切なのは「早期に現状を可視化して専門家に相談すること」です。放置すると選べる選択肢が狭まり、費用や生活への影響が大きくなります。任意整理・個人再生・自己破産のそれぞれに向き不向きがあり、家や車、仕事への影響もケースごとに異なります。法テラスや各弁護士会の窓口を活用して、まずは無料相談や初期相談で方針を確認しましょう。最終的には「正直な情報開示」と「現実的な生活再建計画」が重要です。あなたにとって無理のない選択が必ずあります。一人で悩まず、まずは相談してみませんか？

参考出典（この記事で参照した公的機関・信頼情報の一覧）
自己破産 キャッシングは可能？破産後の現実・審査・安全な代替案をやさしく全解説
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（民事法律扶助、相談窓口の案内）
- 日本弁護士連合会（各地域弁護士会の法律相談情報）
- 裁判所（破産手続・民事再生手続の概要、手続きの流れに関する案内）
- 信用情報機関 CIC（個人の信用情報の登録期間や取扱いに関する説明）
- JICC（指定信用情報機関）の情報ページ
- 弁護士ドットコム・Bengo4（弁護士費用・債務整理の費用相場に関する解説記事）
- 各地裁の手続案内ページ（予納金等、裁判所ごとの実務情報）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的手続きや最終的な判断は、実際の事情に基づく専門家（弁護士・司法書士）への相談を必ず行ってください。