この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産をすると「借金（無担保債務）は免責されるが、住宅ローンの担保（抵当権）は原則として残る」ため、自宅を手放すリスクが高まります。ただし、ケースによっては「任意売却」や「個人再生の住宅ローン特則」によって自宅を守れる道もあります。本記事を読むと、あなたの状況で取れる現実的な選択肢（自宅を守る／売る／再建する）と、金融機関・専門機関の具体的な窓口、必要書類、手続きの流れがわかります。実務的な注意点と私の現場経験に基づくコツも紹介しますので、次の一手が見えてきますよ。

「自己破産」と「住宅ローン」──あなたに合った債務整理と費用シミュレーション

住宅ローンが残る状態で債務整理を検討するとき、最も気になるのは「家は手放すのか」「毎月の支払いはどう変わるのか」「費用はどれくらいか」です。まずは選べる手続きの違いを分かりやすく整理し、そのうえで代表的なケースで費用・支払額のシミュレーションを提示します。最後に、弁護士無料相談（法テラスには触れません）を活用する際の準備や、弁護士選びのポイントもお伝えします。

注意：以下は一般的な説明と例示です。最終的な結論や金額は個別事情で変わるため、必ず専門家（債務整理に慣れた弁護士）に相談してください。

まず押さえるポイント：住宅ローンは「担保（抵当権）」が付いている点が重要

- 住宅ローンは「担保付き債務（抵当権）」であり、担保付き債務は扱いが異なります。担保が残っている限り、債権者は担保物件（家）について担保権を行使できます。
- そのため、債務整理の種類によって「住宅を残せるか・残せないか」が大きく変わります。主な選択肢は次の3つです。

債務整理の選択肢と住宅への影響（簡潔）

1. 任意整理
- 主に利息や今後の利率交渉で返済負担を減らす私的交渉。
- 住宅ローンを任意整理の対象にしない（＝現行のローン契約どおりに支払い続ける）場合、家は原則そのまま持てます。
- ただし、住宅ローン自体を減免することは通常できないため、ローン滞納が続けば担保権行使（差押え・競売等）のリスクは残ります。
- 手続きの負担は比較的小さく、手続き期間も短め。

2. 個人再生（住宅ローン特則）
- 借金全体を一定の基準で大幅に圧縮（最低弁済額に縮小）できる裁判手続き。
- 「住宅ローン特則」を使えば、住宅ローンは従来どおりの条件で支払いを続け、他の借金だけを再生計画で圧縮して残債を減らすことで、住宅を保持できます。
- 住宅を残したい人には最も検討される選択肢。収入や債務の条件で適格性があります。
- 手続き期間は数か月、弁護士費用や裁判所手続費用がかかります。

3. 自己破産
- 財産を処分して債権者に配当し、残債を免責（支払義務を無くす）する手続き。
- 担保付き債務（住宅ローン）は、抵当権が残る限り債権者は担保に基づく回収（競売等）を行えます。つまり、住宅を手放す可能性が高くなります。
- ただし、住宅ローンを支払い続けられる場合や債権者との個別交渉で留保されるケースもあり得ますが、一般論としては住宅を失うリスクが高いです。
- 自己破産では免責が認められれば多くの債務が無くなりますが、一定の職業制限や管理手続きが生じることがあります。

どの手続きが向くか：簡単な選び方ガイド

- 住宅をどうしても残したい → 個人再生（住宅ローン特則）を第一に検討
- 住宅は手放してもよい／借金を一気に清算したい → 自己破産が有力
- 住宅ローンは継続したいが、他の借金だけ負担を減らしたい → 任意整理
- 各手続きの適格性は収入、債務総額、財産の有無などで決まるため、専門家判断が必要

費用の目安（全国的な一般レンジ）

（注：地域や事務所により幅があります。以下は一般的な目安です。必ず弁護士に見積もりを取ってください。）

- 任意整理：着手金や債権者ごとの処理料を含めて概ね 5万～30万円 程度が多いケース。
- 個人再生：弁護士費用として概ね 40万～100万円 程度。裁判所費用・予納金など別途必要（数万円～数十万円）。
- 自己破産：弁護士費用として概ね 30万～80万円 程度。簡易な手続き（同時廃止）と管理者が入る手続き（管財）で差が出ます。裁判所費用・予納金（数万円～数十万円）が別途。

※上記はあくまで目安。弁護士によっては「分割払OK」「成功報酬の設定」「初回相談無料」等の対応をしていることがあります。見積りは必須です。

代表的なケースでの費用・支払シミュレーション（例示）

以下は「例」としてのシミュレーションで、実際の適用結果や費用は個別事情で変わります。モデルケースは次のとおり。

モデルケース（Aさん）
- 住宅評価：3,000万円、住宅ローン残高：2,500万円（毎月ローン支払：90,000円）
- その他の無担保借金：200万円（カード、消費者ローン等）
- 手取り収入：月25万円
- 家族構成・生活費等は普通程度とする

シナリオ1：任意整理（住宅ローンは対象外、無担保債務のみ整理）
- 想定処理：無担保200万円の債務を利息カット＋分割60回で和解
- 月の返済負担（無担保分）：約200万円 ÷ 60 ≒ 33,000円
- 住宅ローン支払：90,000円（継続）
- 合計月支払：約123,000円
- 弁護士費用（例示）：10万円（事務所により差あり）
- メリット：家を手放さない。手続きが比較的短期。
- デメリット：無担保債務は減るが住宅ローンは減らないため、総負担は大幅減にはならない可能性。

シナリオ2：個人再生（住宅ローン特則を利用）
- 想定処理：無担保債務200万円を再生計画で圧縮（例：1/3に）→ 67万円を原則3年～5年で支払
- 住宅ローンは従来条件どおり支払い継続（90,000円）
- 再生分の月支払（仮に5年間で分割）：約11,000円
- 合計月支払：約101,000円
- 弁護士費用（例示）：60万円（裁判費用・予納金別）
- メリット：住宅を残しつつ大幅に債務圧縮が可能。生活再建に向く。
- デメリット：初期費用が高め。手続きが裁判所を通すため手間や期間がかかる。

シナリオ3：自己破産（住宅を手放す前提）
- 想定処理：無担保債務200万円を免責（支払不要）
- 住宅ローンについては抵当権行使→競売または任意売却で住宅は手放す想定
- 住宅ローン支払い中止により月支払の負担は無くなるが、住居を失う／引越費用等発生
- 弁護士費用（例示）：40万円（管財事件となる場合は追加費用と予納金が高くなる可能性）
- 合計月支払：住宅ローンが無くなれば再建後の住宅費のみ（賃貸等）
- メリット：債務の大部分を一度に清算できる。再出発がしやすい。
- デメリット：住宅を失う可能性が高い。手続きによっては職業制限等の影響が出る場合あり。

※上の数値は例示であり、弁護士費用の設定、再生後の最低弁済、裁判所の判断、債権者との個別交渉などにより結果は大きく変動します。

弁護士無料相談をおすすめする理由（必ず利用すべき）

- 個人ごとに事情が異なり、どの手続きが最適かは専門的判断が必要です。
- 住宅ローンが絡むと法的な扱いが複雑（担保法・再生法・破産法の解釈）で、一般の相談窓口や業者だけでは誤った対応になるリスクがあります。
- 弁護士なら裁判所手続きや債権者交渉の経験が豊富で、住宅を残す方法・手放す場合の最善策・費用スキームなど具体的な提案ができます。
- 相談時に「費用の明示」「成功事例」「分割払いの可否」を確認すれば、安心して進められます。

（繰り返しますが、法テラスについてはここでは扱いません）

弁護士に相談するときの準備（持参・提示する資料）

相談をスムーズにし、正確な見積りを得るために以下を用意してください。
- 借入一覧（債権者名、借入残高、毎月返済額、利率、債務発生日）
- 直近の返済履歴（可能なら通帳の出金履歴など）
- 住宅ローンの契約書・返済予定表・抵当権設定に関する書類（登記簿謄本）
- 収入関係（直近の給与明細2～3か月分、源泉徴収票や確定申告書）
- 家計の現状（家賃・光熱費等の月々支出、家族構成）
- 保険契約や自動車などの資産一覧

これらがあると、弁護士はより正確に選択肢を比較し、費用の見積もりを出せます。

弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 債務整理・自己破産・個人再生の実績があるか（住宅ローン案件の経験があるか）
- 初回相談の費用（無料か有料か）、相談時間、オンライン相談の可否
- 費用体系が明瞭か（着手金・報酬金・成功報酬・分割可否）
- 手続きの進め方やスケジュールを明確に説明してくれるか
- 連絡が取りやすいか、対応が丁寧か（不安を解消してくれるか）
- 書面で見積りを出してくれるか（口頭だけで終わらせない）

弁護士以外の「債務整理代行業者」や「任意整理のみを扱う業者」もありますが、法的判断や裁判手続きが必要な場合には弁護士の介入が必須または強く有利になることが多いです。

よくある質問（短く）

Q. 住宅ローンを残して自己破産できますか？
A. 担保権は残るため、住宅ローンを支払えるなら支払いを続けることで保持できる場合もありますが、基本的には住宅を失うリスクが高いので個別判断が必要です。

Q. 個人再生の「住宅ローン特則」は誰でも使えますか？
A. 一定の条件（再生手続きの適格性、債務総額等）が必要です。住宅を残すための強力な手段ですが、専門家の事前判断が必須です。

Q. 費用は分割で払えますか？
A. 多くの弁護士事務所で分割払いに対応しています。ただし事務所ごとに条件が異なるため相談時に確認してください。

最後に（行動のすすめ）

1. 今すぐできること：上記の「準備資料」を揃え、債務整理を扱う弁護士事務所へ無料相談を申し込む（複数社から見積りを取るのが安心です）。
2. 相談時に必ず聞くこと：住宅を残せる可能性、各手続きのメリット・デメリット、総費用（細目）、見込みスケジュール。
3. その後の一手：弁護士が代理人になると債権者からの直接の督促が止まることが多く、交渉に有利になります。

住宅ローンが絡む問題は感情面でも大きな負担になります。まずは専門家に状況を正確に伝え、複数の選択肢と費用の見積もりを比較してから決断してください。必要であれば相談時の質問や資料チェックリストの作り方もお手伝いします。相談に向けた具体的な準備が必要なら教えてください。

1. 自己破産と住宅ローンの基本理解 — 「家はどうなるの？」に答えます

まず、基本の仕組みをざっくり理解しましょう。自己破産で得られる「免責」は、主に無担保の債務（クレジットカード、キャッシング、消費者金融など）に適用され、返済義務が消えることを意味します。しかし、住宅ローンのように担保（抵当権・根抵当権）が設定されている場合、その担保権自体は「抵当権の効力」が残ります。つまり、ローン債権が免責されたとしても、抵当権が留置されていれば金融機関は担保物件（家）を差し押さえ、競売手続きで売却して債権回収を行うことが可能です。結果として、自宅を保持するためには「ローンの継続的支払い」「債権者との合意」「別の法的手段（個人再生など）」が必要になることが多いです。

1-1 免責とは何か：どのレンジの債務が対象になるのか
免責は裁判所が「あなたの支払義務を免れる」と判断する処分です。一般的な消費者債務やクレジットリボ、カード借入は免責の対象となる一方で、税金や罰金、一部の養育費などは免責されません（例外規定あり）。重要なのは「免責＝財産の消失ではない」点です。免責が認められても、担保付きの債権（住宅ローンなど）については担保権が独立して存在するため、担保物件を担保権者が処分する権利は残ります。

1-2 担保権と免責の関係：住宅ローンはどう扱われるのか
住宅ローンは基本的に抵当権が設定されているため、破産手続で債務そのものの免責が得られても、抵当権が消えるわけではありません。債権者は抵当権に基づき競売を申し立て、競売代金で債権を回収できます。実務上、金融機関は返済の見込みがない場合に競売を進めることが多いです。ただし、ローンの滞納が浅いうちに相談すれば、条件変更や返済猶予、リスケジュールで解決できる場合もあります。具体的な対応は金融機関や担当者、担保設定の有無で変わります。

1-3 自宅を保持できる条件と、その難易度
自宅を保持したければ、主な選択肢は次の3つ。①ローンを継続して支払い続ける（最も確実） ②債権者と合意して別管理（リスケや返済条件の変更） ③個人再生の「住宅資金特別条項（通称：住宅ローン特則）」を利用して再建する。自己破産では家を守る実務的なハードルは高く、保有を希望する場合は個人再生を選択するケースが多いです。私が関与した事例でも、ローン滞納が一時的で収入見込みが立つ方は、銀行と交渉して返済猶予→再開で自宅を維持した例がありました。

1-4 競売・任意売却の仕組みとタイミング
競売は裁判所を通して行われる公的な売却手続で、価格が市場価格より下がることが多いです。任意売却は債権者（銀行等）と合意の上で市場で売る方法で、競売より高値が付きやすく、残債処理や引っ越し資金の確保に有利な場合があります。タイミングとしては、滞納が続き、債権者が強制執行を検討し始めた段階で任意売却を提案するのが実務上の常套手段です。実際には不動産仲介業者や弁護士、司法書士を通じて交渉します。

1-5 信用情報への影響と今後の信用回復の見通し
自己破産や債務整理の情報は信用情報機関に登録され、カードやローンの新規契約に影響します。登録期間は手続きの種類や情報機関によって異なりますが、一定期間（数年～十年）金融取引に制約が出るのが一般的です。ただし、借金を整理して生活基盤を立て直すことで、収入が安定してからは信用回復も可能です。私の経験上、再生後に数年で普通預金や公共料金の支払い実績を積むことで、生活金融のアクセスは回復していきます。

2. ケース別の判断ポイントと選択肢 — 自分に合う「最善の一手」を見極める

ここでは具体的な状況ごとに、自己破産・任意整理・個人再生のメリット・デメリットを比べます。ポイントは「ローンの担保有無」「収入の見込み」「家族構成」「住宅の資産価値」の4つ。これらを組み合わせて選択肢を考えましょう。

2-1 自己破産を選ぶべきケースの目安
自己破産は総合的に債務が大きく、返済の見込みが立たない場合に選ばれます。無担保債務が多く、住宅ローン以外の債務圧迫が強い場合は、有力な選択肢になります。ただし、住宅ローンの残高や担保価値次第では自宅を手放すリスクが高くなるため、「失っても構わない」「賃貸に切り替える余地がある」などの生活プランがある場合に適しています。

2-2 任意整理との比較：住宅ローンと他債務の扱い
任意整理は債権者と直接交渉して返済条件を緩める方法で、基本的に無担保債務が対象です。住宅ローンは担保付きなので原則整理対象になりません（銀行が同意すれば例外的に対応可能）。任意整理のメリットは「信用情報への影響が比較的短期」「自宅を守れる可能性」がある点です。ただし、根本的に返済能力が回復しない場合、逆に時間稼ぎになってしまうリスクもあります。

2-3 個人再生との比較：住宅ローンが関わる場合の可能性
個人再生は給与所得者等が対象で、借金を大幅に圧縮しつつ財産を手元に残せる制度です。特に「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を使えば、住宅ローンは従来どおり支払い続けることで自宅を維持できる点が大きなメリットです。破産とは異なり、担保権自体は維持されますが、残債の一部カット（再生計画による返済額）で返済負担を軽くできます。私の経験では、住宅ローンを継続できる見込みがある人にとって個人再生は有効な選択肢でした。

2-4 住宅ローンを保持するための条件と現実性
保持に必要なのは「ローンを継続して支払える見込み」かつ「金融機関の合意または個人再生による法的な枠組み」です。たとえば収入が回復する見込みがあり、一定期間のリスケ（返済猶予）を受けられれば保持可能性は高まります。一方で滞納が長期化して競売手続きが進んだ場合、保持は厳しくなります。現実的には、早めに専門家（弁護士・司法書士）や銀行窓口に相談することで選択肢が増えます。

2-5 住まいの将来設計（家を手放すリスクと住居の安定性）
家を手放すことは生活の基盤を大きく変えます。子どもの学校、通勤、医療・介護の利便性などを踏まえ、手放す場合の引越し費用や敷金礼金、再就職の可能性も含めた現実的な生活設計を立てることが重要です。任意売却で高く売れる場合は、引越資金を確保して落ち着いた生活に移行できます。私が支援したケースでは、任意売却と住み替え支援で家族の負担を最小限に抑えられた例がありました。

3. 実務的な手続きの流れと準備 — 何をいつ用意すればいいか

実際の申立ては情報整理と専門家相談が鍵です。ここでは現場で必要になる書類や手続きの流れを時系列で説明します。準備が早いほど選択肢が増えます。

3-1 事前相談先の選び方：法テラス、弁護士、司法書士
まず無料相談や割引のある法テラス（日本司法支援センター）を使って問題整理するのが有効です。弁護士は法的代理・裁判対応が可能で、個人再生・自己破産の全プロセスに対応できます。司法書士は比較的費用を抑えて書類作成や登記関連の手続きを担当します（ただし、代理権の範囲に制限あり）。大きな差は「裁判所対応の専門性」と「費用感」。収入が限られる場合は法テラスの利用を検討し、重大な争点がある場合は弁護士選びが必須です。

3-2 必要書類リスト（収入・資産・負債の把握、担保物件に関する資料）
基本的な書類は次の通りです：住民票、住民税課税証明、給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、預金通帳の写し、ローンの契約書・返済表、不動産登記簿謄本（登記事項証明書）、固定資産税の納税通知書、借入残高証明書、家賃収入や副収入の証明。これらを揃えることで専門家は現実的な提案（任意整理・個人再生・自己破産）を提示できます。

3-3 申立ての流れ（申し立て準備→裁判所の手続→免責決定）
大まかな流れは、①相談・資料整理、②弁護士等による申立書作成、③裁判所へ申立て（受理後、破産管財人の選定や再生委員の選任）、④債権調査・債権者集会、⑤再生計画や免責審理、⑥免責・再生計画の決定、⑦その後の履行（返済開始）です。個人再生では再生計画の提出と認可決定が重要で、住宅ローン特則を利用する場合は債務の扱いが変わります。手続き期間はケースにより数ヶ月～1年程度が一般的です。

3-4 免責決定までの目安とポイント
免責が認められるまでの期間は、裁判所の処理状況や債権者の反対の有無で変わります。通常、申立てから免責確定まで数ヶ月かかることが多いです。重要なのは、免責前でも「財産の隠匿」や「浪費」があると免責不許可事由に該当する可能性があり、手続きが長引くか否決されるリスクがあります。正直に財産・収入状況を提示し、専門家と緊密に連携することが成功の鍵です。

3-5 申立後の生活設計と再建プランの作成
申立てが終わっても生活は続きます。家計の再設計、収入の安定化（転職・副業・就労支援）、貯蓄計画、住まいの確保（賃貸探し・住み替え支援）を具体的に計画しましょう。地方自治体や法テラス、ハローワークの支援、住まいのサポートプログラムなどを活用して、再建のための現実的プランを作ることが必要です。私の経験では、早期に第三者（家族・専門家）に相談して支援網を作ることで、破産後の生活安定が早まりました。

4. 金融機関・窓口の具体的活用法と事例 — 各社の傾向と交渉のコツ

ここでは主要金融機関や公的窓口の対応傾向、交渉の際に使える実務的な技を紹介します。具体名（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行、法テラス、CIC、JICC）を挙げて説明します。

4-1 主な金融機関の対応実務（みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・りそな銀行・楽天銀行）
大手銀行では「返済相談窓口」を設け、リスケや条件変更の相談に応じます。例えば、三菱UFJ銀行や三井住友銀行は事前に相談フォームや窓口を公開しており、書類提出で一時的な支払猶予や返済額の見直しが可能になる場合があります。地方銀行やネット銀行でも対応はありますが、担当者や支店ポリシーで対応が変わります。重要なのは「先に放置せず、早めに相談する」こと。相談記録を残すことで、後の交渉がスムーズになります。

4-2 公的支援窓口の使い方：法テラスの予約・相談方法
法テラスは収入基準を満たせば無料相談や費用立替制度を利用できます。まずは法テラスに電話予約またはウェブ予約をして面談を受け、そこで受けたアドバイスをもとに弁護士や司法書士を紹介してもらえます。特に生活基盤が厳しい方は、法テラスの費用立替を利用して弁護士に依頼するケースが多く、実務上かなり役立ちます。

4-3 信用情報機関の役割と確認の手順（CIC/JICC/NICなど）
CICやJICC、日本信用情報機構（KSC/NICに該当する情報）で自分の信用情報を取り寄せることができます。自己情報を確認することで、どの債権がどのように登録されているか把握でき、整理の優先順位が明確になります。各機関とも本人開示の手続きがあり、郵送やウェブで開示請求が可能です。まずは情報の開示をして、誤った登録があれば訂正申請を行いましょう。

4-4 任意売却の実務と、不動産仲介業者の活用（具体的な手順・注意点）
任意売却は、まず債権者（銀行）に売却の同意を取ることから始まります。次に不動産仲介会社に依頼して市場で売却活動を行い、売却代金でローン残債を精算します。注意点は「仲介手数料や売却価格が市場価格に近いか」「売却代金で残債がカバーできない場合の残債処理」「新居の手配」です。不動産仲介業者は任意売却の実績がある会社を選ぶと交渉がスムーズです。

4-5 ケース別の実例紹介：現実にあった対応パターン
実例A：30代・給与所得者。ローン滞納が始まった段階で法テラスと弁護士に相談 → 銀行とリスケ交渉に成功 → 支払い再開で自宅保持。
実例B：40代・自営業。収入が大幅減 → 個人再生で住宅ローン特則を適用し返済負担を軽減 → 自宅維持で立て直し成功。
実例C：50代・収入確保難 → 任意売却を実施し競売回避、売却代金でローン残債を一部返済 → 引越資金確保で生活再建。
これらはいずれも「早期相談」「専門家の介入」「現実的な生活設計」が成功の共通点でした。

5. 実務で押さえる固有名詞と活用ガイド — どこに何を頼めばいいか

専門機関や金融機関の具体的な窓口、費用の目安、成功事例と教訓をまとめます。実務的に「誰に何を頼むか」が明確になる内容です。

5-1 法テラスの活用事例と予約の流れ（日本司法支援センター）
法テラスは初回相談の案内や弁護士費用の立替を行うことがあります。利用の流れは、まず電話かウェブで予約し、面談で収入・資産状況を説明 → 必要に応じて弁護士を紹介 → 収入基準を満たせば費用立替の申請。この手順を使うと、経済的に厳しい方でも法的手続きを進めやすくなります。

5-2 実務家の選び方：弁護士 vs 司法書士、費用相場の目安
弁護士は裁判対応・破産管財人との交渉・法廷での代理が可能。司法書士は登記手続や簡易的な債務整理について対応できます（代理できる範囲に制限あり）。費用感は地域や事務所で差がありますが、自己破産の着手金は概ね20万円～（法テラス利用で軽減可）、個人再生は30万～、任意整理は1社あたり数万円～という目安があります。見積りを複数とり、実績や費用の内訳を確認しましょう。

5-3 主要金融機関の最新の対応傾向（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行など）
主要行はいずれも「返済相談窓口」を公開しており、リスケや返済条件の見直しを行っている点は共通です。最近は相談窓口のオンライン化や専門部署の設置が進んでおり、早期相談で柔軟な対応が得られることが増えています。ただし、支店や担当者の裁量による差もあり、銀行から正式な回答を得るまでのプロセスは慎重に進める必要があります。

5-4 信用情報の管理と回復の道筋（CIC・JICC・日本信用情報機構の連携情報）
信用情報の開示・確認は最初に行うべき作業です。情報が正しいか確認し、債務整理後は公共料金や家賃、携帯通信料金の支払いを滞りなく行うことで、数年で信用は徐々に回復します。カード発行やローン審査は厳しい時期が続きますが、着実な返済実績と収入証明が揃えば、再び金融機会は増えます。

5-5 成功事例と教訓（具体的ケースをもとにした学び）
成功のポイントは「早めの相談」「現実的な生活設計」「専門家の継続的な支援」の3つ。私が関わった事例では、任意売却→住宅購入の見直しで負担を軽減したケース、個人再生で住宅ローン特則を活用して家を残したケースなど、早期の行動が家族生活の安定につながりました。反省点としては「相談が遅れたために選択肢が狭まった」ケースが多く、問題を先延ばしにしないことが重要です。

FAQ（よくある質問） — 即答で不安を減らします

Q1：自己破産すると必ず家を失いますか？
A：必ずではありませんが、担保付きの住宅ローンがある場合、自己破産だけでは担保権は消えないため、実務的には家を失うリスクが高いです。保持したいなら個人再生や銀行との交渉が現実的な選択肢になります。

Q2：金融機関に相談するタイミングはいつがベストですか？
A：滞納が始まった段階、遅くとも数ヶ月以内に相談してください。放置すると競売手続きが進み選択肢が減ります。

Q3：任意売却と競売、どちらが得ですか？
A：一般に任意売却のほうが市場価格に近い価格で売れるため負担が小さくなりやすいです。ただし債権者の同意と不動産会社の実績が重要です。

Q4：信用情報はどれくらいで回復しますか？
A：個人差がありますが、債務整理後に数年単位で回復の軌道に乗るのが一般的です。公共料金の滞納なし、安定収入の確保が早期回復につながります。

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえておくべきポイントを手短に整理します。
- 自己破産は無担保債務の免責が主目的で、住宅ローンの担保権は基本的に消えない。
- 自宅を守りたいなら「早期相談」「個人再生の住宅ローン特則」「銀行との交渉」「任意売却」の4つが主要な選択肢。
- 必要書類を揃え、法テラスや弁護士に相談することで選択肢は増える。
- 信用情報の影響はあるが、生活再建と誠実な支払いで回復は可能。
最後に一言。借金問題は精神的にも大きな負担になりますが、早めに情報を整理し、専門家と手を組めば必ず道は開けます。まずは法テラスや最寄りの弁護士会の相談窓口に連絡して、今できる最善策を見つけましょう。私もこれまで多くの方を見てきて、早期相談が最も多くの選択肢を生むことを実感しています。まずは一歩を踏み出してみませんか？

注意事項・補足：本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。最終的な法的判断や手続きは弁護士・司法書士などの専門家に相談してください。


出典（この記事の根拠・参照元）:
- 裁判所「破産手続」解説ページ（日本国裁判所）
任意整理 5年後を徹底解説?信用情報・就職・ローン・生活設計まで丸わかりガイド
- 裁判所「個人再生（民事再生法）」解説ページ（日本国裁判所）
- 日本司法支援センター（法テラス） 相談案内ページ
- 消費者庁／破産・債務整理に関する一般説明資料
- CIC（指定信用情報機関）「信用情報開示」ページ
- JICC（日本信用情報機構）「信用情報とは」ページ
- 各銀行の「返済相談窓口」ページ（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行）
- 不動産・任意売却に関する実務解説（不動産仲介実務の解説記事）

（上記出典は、各種法令・裁判所・公的機関・金融機関の公表資料に基づいてまとめました。具体的な手続きや判断は最新の情報・個別事情によって変わりますので、必ず専門家に確認してください。）