この記事を読むことで分かるメリットと結論

短く結論：自己破産の申立て時にある「預金20万円」は、場合によっては破産財団に組み込まれて換価（処分）される可能性があります。ただし、同時廃止となるケースや裁判所・破産管財人の判断で「生活に必要な最低限の現金」として認められることも多く、免責（借金帳消し）自体が預金20万円だけで否定されることは通常ありません。重要なのは、申立て前後に預金をどう扱うか、手続き中の生活費の確保、そして正確な申告です。本記事では「自己破産 預金 20万円」を軸に、自由財産の考え方、裁判所の実務基準、ケース別の取るべき行動、申立て準備まで丁寧に解説します。これを読めば不安がかなり減りますよ。相談のタイミングも示しますので、まずは落ち着いて一歩進みましょう。

「自己破産＋預金20万円」――まず知っておきたいことと、あなたに最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

検索キーワード「自己破産 預金 20万円」で来られた方向けに、まず「預金20万円は自己破産でどうなるか」を分かりやすく説明し、その上で「どの債務整理が向いているか」「費用や手続きのイメージ」「弁護士の無料相談を受けるときの準備」をまとめます。最後に、簡単なシミュレーションを行えるように質問項目も提示します。具体的な判断は状況で変わるため、必ず弁護士による個別相談を受けることを前提に書いています。

注意：以下は一般的な運用・目安の説明です。最終的な扱いは裁判所や破産管財人、個別の事情（他の財産の有無、差押の有無、債権者の状況など）によって変わります。確実な結論は弁護士の個別相談で得てください。

1) まず結論（要点）

- 自己破産を申立てると、原則として申立時点での預金は破産財団（債権者に配当する財産）に含まれます。預金20万円も対象になり得ます。
- ただし、裁判所や破産管財人の運用で「自由財産（生活に最低限必要と認められるもの）」として一部が残される場合があります。自由財産の範囲はケースバイケースです。
- 「預金20万円だから必ず全額取られる」「必ず残る」と断言できないため、まずは弁護士の無料相談で具体的に確認するのが重要です。

2) 「預金20万円」は具体的にどう扱われるか（運用のイメージ）

- 破産手続では、破産開始時に申告された財産が管財人の管理下に入ります。現金・預金もこれに含まれるため、債権者への配当原資になります。
- 一方で「生活必需品や一定額の現金」は自由財産として認められることがあります。ただしその「一定額」は裁判所・管財人の判断に左右されます。
- 実務上は「数万円〜十数万円を自由財産として残す」という運用が多い、という傾向はありますが、金額は一律ではありません（必ずしも20万円がそのまま残る保証はない）。

つまり、預金20万円がある場合の主なパターンは次のようになります。
- パターンA：自由財産として一部（例：数万円〜十数万円）を残し、残額を配当に回す。
- パターンB：事情により全額が破産財団に組み込まれ、債権者配当に回される。
- パターンC：管財事件ではなく同時廃止となる場合（財産がほとんどないと判断される場合）、事実上預金に手がつかないケースもある（ただしここも個別判断）。

なお、差押えが既にかかっている場合は預金が差押えられているかどうかで取り扱いは変わります。差押えがあるとそのまま債権者の優先処理対象になります。

3) 自己破産以外の主な債務整理の選択肢（比較）

債務整理は大きく分けて次の4つ。あなたの預金20万円や収入、住宅の有無、債権者数などで適切な方法が変わります。

1. 任意整理（債権者と交渉して利息カット・返済条件を変更）
- メリット：手続きが比較的短期間で済む。給与差押えや財産処分のリスクが低い。生活を続けやすい。
- デメリット：債務の元本は減らない（長期にわたる場合も）、裁判所関与がないため債権者が同意しないと成立しない。
- 費用の目安：弁護士費用は1社あたり数万円〜（複数社だと合計で十数万円〜）。成功報酬が設定されることが多い。
- 預金20万円への影響：基本的に預金がそのまま残ることが多い（差押えがなければ）。

2. 個人再生（民事再生、住宅ローン特則で住宅を残せる）
- メリット：借金（住宅ローンを除く）を大幅に圧縮できる（残存割合は収入・資産で決定）。住宅を手放さずに整理できる可能性あり。
- デメリット：一定の最低弁済額が必要（住居以外の借金が大きい場合に有利）。手続きや費用が自己破産より高くなる場合がある。
- 費用の目安：弁護士費用・裁判費用を合わせて概ね数十万〜数百万円（事案により幅あり）。
- 預金20万円への影響：手続き次第で自由に扱える可能性があるが、個々の情況次第。

3. 自己破産（法的に借金の免責を得る）
- メリット：借金が原則免除される。仕組みが明確。
- デメリット：一定の職業制限（免責後の影響は限定的だが）や生活上の影響、財産の処分対象になる。住宅ローンがある場合は家を手放す必要が出ることが多い。
- 費用の目安：弁護士費用で概ね20〜50万円程度（事案により変動）、裁判所費用・管財人費用が別途必要。管財事件になるか同時廃止になるかで費用は大きく変わる。
- 預金20万円への影響：前述の通り、全額が破産財団に入るか一部が自由財産として残るかはケースバイケース。

4. 特定調停（簡易裁判所を通じた和解手続）
- メリット：裁判所が仲介して和解を図るため、比較的安価に解決できる場合がある。
- デメリット：和解が成立しない場合がある。大きな債務圧縮は期待できない。
- 費用の目安：比較的低コスト（数千〜数万円程度の実費）。
- 預金20万円への影響：通常は残るが差押えがあると別。

どれが向くかは、債務総額、収入、住宅や自動車などの資産の有無、差押えの有無によって決まります。預金20万円だけで即断するのは避けてください。

4) 費用の概算シミュレーション（目安・一例）

以下はあくまで一般的な費用レンジの例です。事務所や事件の内容で変動します。

1. 任意整理（複数社あり）
- 着手金：1社あたり3〜5万円（事務所による）
- 減額成功報酬：減額できた金額の10〜20%
- 全体の目安：債権者が少なく軽度なら合計で数十万円程度

2. 個人再生
- 弁護士費用：30〜60万円（事案により増減）
- 裁判所費用・予納金：数万円〜十数万円
- 全体の目安：合計で50〜100万円以上になることが多い

3. 自己破産
- 同時廃止（資産ほぼ無しで手続が簡単な場合）
- 弁護士費用：20〜40万円程度
- 裁判所費用：数千〜数万円
- 目安合計：20〜50万円程度
- 管財事件（財産がある場合、管財人が選任される）
- 弁護士費用：20〜40万円程度（事案で変動）
- 裁判所予納金・管財人費用：数十万円〜（財産の有無や規模による）
- 目安合計：50万円〜（多い場合は100万円近くなるケースも）

大事な点：預金20万円があるだけで自動的に管財事件になるとは限りませんが、他に価値ある資産があるかどうか、過去の支出や資産の移転の有無などで管財事件の判断は変わります。

5) 弁護士の無料相談を活用する方法（おすすめ）

多くの法律事務所では初回無料相談（30分〜60分）を提供しています。無料相談を賢く使うためのポイント：

- 相談前に用意しておくと良い資料（写しで可）
- 借入先・残高が分かる明細（カード会社・消費者金融・銀行ローンなど）
- 預金通帳の直近数か月分（残高の確認）
- 給与の源泉徴収票、直近の給与明細
- 家賃・光熱費・生活費の目安（毎月の支出）
- 家・車・保険・その他資産があればその資料
- 差押えや督促状、裁判所からの書類があれば写し

- 相談時に伝えるべきこと
- 債務総額（できれば債権者ごと）
- 預金額（例：20万円）
- 毎月の収入・支出
- 住宅ローンの有無・家を残したいか
- 過去に債務整理や破産をしたことがあるか

- 相談で期待できること
- あなたの状況に最適な手続き候補（任意整理／個人再生／自己破産／特定調停）の提示
- 想定される費用見積もり（書面での見積もりを求める）
- 手続きの流れ・期間・生活上の影響の説明
- 必要書類のリスト提示

強くおすすめする理由：債務整理は「手段選択」と「手続きの進め方」で結果と負担が大きく変わります。実務経験のある弁護士は、裁判所や管財人の運用、債権者対応の実際を踏まえて最適解を提示できます。無料相談を複数受けて比較するのも有効です。

6) 自分で選ぶときのチェックポイント（弁護士事務所・事務員を選ぶ理由）

弁護士・事務所を比較する際は、次のポイントをチェックしてください。

- 債務整理（破産、再生、任意整理）の実務経験が豊富か
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳）
- 無料相談の質（単に概要をしゃべるだけでなく、具体的な見通しを示してくれるか）
- コミュニケーション（質問に丁寧に答えてくれるか、手続きの進行状況を知らせてくれるか）
- 事務手続きのサポート（必要書類の案内や作成支援があるか）
- 債権者対応の実績（交渉力・和解成功率など）

選ぶ理由の例：
- 「住宅を残したい」なら個人再生の経験が豊富な事務所
- 「生活をできるだけ守りたい、費用を抑えたい」なら任意整理に強い事務所
- 「債務免除を最優先したい、債務が多額」なら自己破産の経験豊富な弁護士

7) 簡単な費用・結果シミュレーション（例で比較）

以下は一例です。仮にあなたが持っている条件をこれに当てはめて比較できます。具体的な判断は弁護士と確認してください。

前提（仮定）
- 債務総額：合計200万円
- 預金：20万円
- 毎月の手取り収入：20万円
- 住宅ローンなし、差押えなし、債権者5社

A. 任意整理を選んだ場合（全社と和解できる想定）
- 結果イメージ：利息カット＋3〜5年で分割返済。月々の返済が収入の範囲に収まれば可。
- 費用の目安：着手金（1社4万円×5社＝20万円）＋成功報酬で合計25〜40万円
- 預金20万円への影響：通常は手元に残りやすい（差押えがない限り）

B. 自己破産（同時廃止が見込める場合：財産がほぼ無い）
- 結果イメージ：免責が認められれば借金は免除。手続き後は再スタートが可能。
- 費用の目安：弁護士費用25万円＋裁判所費用数千〜数万円＝合計約25〜30万円
- 預金20万円への影響：同時廃止になる場合、実際に預金に手がつかないケースもある。ただし個別判断。

C. 自己破産（管財事件になった場合）
- 結果イメージ：免責の可能性はあるが、財産処分（売却や換価）や管財費用が発生。
- 費用の目安：弁護士費用25万円＋管財予納金（数十万円）＝合計で50万円以上の可能性
- 預金20万円への影響：破産財団に組み込まれる可能性が高い（ただし自由財産と認められれば一部保留されることもある）

この例から分かること：債務整理の方法選択で「費用負担」「預金の扱い」「生活への影響」が大きく変わります。だからこそ、無料相談で実情を伝えて最良の方法を選ぶことが重要です。

8) 無料相談で聞くべき“決め手”となる質問リスト

無料相談で弁護士に最低限確認しておくとよい質問：
- 私のケース（債務総額・預金20万円・収入等）では、どの手続きが最も現実的か？
- その方法を選んだ場合、預金20万円はどう扱われる見込みか？
- 同時廃止か管財になる可能性はどの程度か？（基準や判断要素の説明）
- 総費用はいくらか（着手金・予納金・成功報酬・実費の合計）？支払い方法は？
- 手続きの期間はどのくらいか？期間中の生活で注意すべき点は？
- どのような資料を準備すればスムーズか？

9) 次の一歩（具体的アクションプラン）

1. 今すぐできる準備
- 手元にある預金通帳のコピー、借入明細、給与明細（直近数か月分）を整理しておく。
- 債務の一覧（債権者名・残高・毎月の返済額）を作る。

2. 弁護士の無料相談を受ける
- 複数の事務所で無料相談を受け、見積りや手続き方針を比較することをおすすめします。
- 相談時に上の「聞くべき質問」を使ってください。

3. 私からのサポート（希望があれば）
- あなたの「債務総額」「預金額」「毎月の収入・支出」「住宅ローンなどの有無」「差押の有無」を教えていただければ、上の例をもとに想定シミュレーションを作成します（あくまで目安）。実際の手続きや最終判断は弁護士の面談にてお願いします。

必要であれば、ここで簡易シミュレーションを作ります。以下の情報を教えてください（可能な範囲で結構です）：
- 債務総額（合計）
- 債権者の数（大体で可）
- 預金（例：20万円）
- 毎月の手取り収入
- 住宅ローンの有無（家を残したいか）
- 差押えの有無（裁判所・債権者からの差押えや支払督促の有無）

いただければ、想定される手続き候補と費用の概算、預金20万円の扱いの見込みを整理してお返しします。

1. 自己破産の基本と預金の扱い — まずは「仕組み」と「キホン」を押さえよう

自己破産とは、法的に支払い不能になった人が裁判所に申し立て、債務の免責（原則的に返済義務の免除）を受ける手続きです。ここで大事なのは「財産は破産財団になる」ということ。あなたの名義の財産は原則としてすべて債権者に配当するために集められます。預金もその対象です。

- 破産財団と自由財産の違い：破産財団＝換価して配当する資産。自由財産＝裁判所が生活上必要と認めて破産管財人が換価しないと決めた資産。
- 「預金20万円」はどうなる？：法的には預金も破産財団に入ります。実務では、預金が少額（たとえば数万円〜数十万円）なら同時廃止（財産がほぼないとされる簡易処理）になる場合が多く、結果として預金はそのまま手元に残ることもあります。ただし、申立ての前後に不自然な出入金があると、財産の隠匿や不当な処分として問題視されるリスクがあります。
- 同時廃止と管財事件の違い：同時廃止は管財人が選任されない簡易な破産で、原則として換価すべき財産がほとんどないと見なされた場合に適用。管財事件は換価・配当が必要なケースで管財人が選ばれます。預金20万円だけなら同時廃止になることが多い一方、他に不動産や高額な債権（売掛金など）があれば管財事件となり預金も換価対象になります。
- 実務上の目安：裁判所や破産管財人の判断は地域差や個別事情があります。生活保護や年金、給与の一部（差押え禁止額）は一般に保護されますが、預貯金の扱いはケースバイケースです。

実体験コメント：相談を受ける中で多いのは「預金を残したい」「妻の通帳はどうなる？」という不安。正直に申告して相談すれば、同時廃止で済むことも多いので、まずは証拠書類（通帳の履歴、給料明細）を整理しましょう。

1-1. 自己破産とは何か（仕組みと目的を分かりやすく）

自己破産の目的は、生活再建と債務整理の最終手段として、支払不能状態の人に「やり直しの機会」を与えることです。債務が免責されれば、原則として過去の借金は返済義務を免れます（ただし免責不許可事由がある場合は免責が認められないこともあります）。

- 免責決定の流れ：申立て→審尋（事情聴取）→免責審尋（場合あり）→免責許可。免責が許可されれば借金は原則消えます。
- 免責不許可の典型例：財産の隠匿、浪費・ギャンブルの程度、詐欺的な借入など。預金20万円だけで免責が否定されるのは極めて稀ですが、申立て前に高額な現金を移動させていれば問題になります。
- 生活への影響：資格制限（一部の公職等）や一定期間の信用情報への登録（いわゆるブラックリスト）がありますが、職業制限は限定的で、ほとんどの職業は継続可能です。

具体例：同時廃止→免責許可の流れが多いのは、短期間で処理が完了し生活の立て直しにつながる場面です。管財事件になると数か月〜1年以上かかることがあります。

1-2. 預金20万円は自由財産に含まれるのか

「自由財産」というのは破産財団に属さない、自由に扱える財産を指します。法律上で自動的に「いくらまでが自由財産」と固定されているわけではなく、裁判所や破産管財人の裁量です。

- 実務上の考え方：破産管財人は被破産者の生活再建を考慮して、最低限の現金を残すことが多いです。その結果、預金20万円程度は「生活に必要な現金」として換価されない場合が少なくありません。
- ただし…：預金が給与の一部や保険給付等、性格が特別な場合は扱いが異なることがあります。また、他に換価対象となる資産（不動産や高額の債権）があると、20万円も配当に回される方向になります。

実務の目安（一般論）：同時廃止が認められれば手元の預金は原則的にそのまま残るケースが多い。管財事件なら預金も換価され、配当に回る可能性があります。

1-3. 破産手続きの流れ（申立てから免責までの全体像）

大まかな手続きの流れは次の通りです。ここで預金や証拠書類の提示が重要になります。

1. 相談・準備段階：弁護士・司法書士・法テラス等で相談。預金通帳、給与明細、借入明細、家計簿を準備。
2. 申立書作成と提出：必要書類（財産目録、債権者一覧、収支状況表など）を裁判所に提出。
3. 受理後の手続き：裁判所が財産状況を見て同時廃止か管財に振り分け。管財事件なら管財人が選任され、財産換価→配当が行われる。
4. 免責の審理：免責を認めるかどうかの審理。申立て人の事情説明が重要。
5. 免責許可・事件終結：免責が許可されれば手続き終了。信用情報への記録等が残る。

注意点：申立て後に預金を引き出す・移す行為は「財産隠匿」と見なされる可能性があり、免責に悪影響を及ぼします。申立て前でも異常な金融取引は記録に残るため、正直に説明できる範囲で行動することが重要です。

1-4. 財産の換価とは？預貯金が対象になるかの判断

「換価」とは資産を売却して現金化し、債権者に配当すること。預金は既に現金的性格を持つため、換価の対象として扱いやすい資産です。

- 換価の優先順位：預金は換価しやすく、管財事件になればまず調査されます。手続きの透明性確保のため通帳の提出を求められます。
- 換価が実際に行われるケース：不動産や売掛金がないが預金がある場合、預金が配当資金に使われることがあります。逆に不動産があれば不動産売却が優先され、預金の扱いは配当後の残り次第です。
- 実務上の留意点：生活費相当の現金（生活保護受給額や給与の差押え禁止額相当）は配慮されますが、これは裁判所の裁量によります。

1-5. 自由財産の範囲と実務的な目安

自由財産の具体的範囲は一律ではありませんが、実務でよく考慮される項目を挙げます。

- 保護されやすいもの：生活保護・年金・失業保険・疾病給付金等の公的扶助／一部の給与（差押禁止額に相当する部分）／家庭の最低生活に不可欠な家具・衣類
- 議論の対象になりやすいもの：預貯金（額次第）、自動車（業務用か生活用か）、退職金請求権、高額保険金
- 目安：実務的には、預金数万円〜20万円程度は「最低限の生活費」と見なされることが多いですが、絶対値ではありません。管財になるかどうか、家庭状況、収入見込みによって変わります。

補足：相談現場では「通帳の最後の数か月の出入金」を特にチェックされます。給付金や臨時収入があった場合はその性格を示す書類（支払明細等）を用意しましょう。

1-6. 免責と預金の関係（どのケースで免責が認められやすいか）

免責の可否は主に債務者の行為（過失や不正）に左右されます。預金20万円が免責に直接影響することは少ないですが、その流れや出所が問題視されるケースがあります。

- 免責が認められやすいケース：誠実に借金をしたが支払不能に陥った事情を説明でき、財産隠匿や浪費・詐取の疑いがない場合。
- 免責が認められにくいケース：申立て前に預金を身内に移した、借入の目的がギャンブルや浪費であったことが明らかな場合、財産の隠匿が疑われる場合。
- 預金の「出所」を示す重要性：臨時収入（不動産売却代金や保険金など）ならその明細を。親族からの贈与なら贈与の事実を示す通帳履歴や贈与契約書があると説明しやすいです。

まとめ：預金20万円そのものは免責可否の決定打ではないが、「どうして20万円があるのか」「申立て直前にどう動いたか」が大きなポイント。

2. 20万円預金の実務と免責の関係 — ケース別に読む

ここからはより具体的に「預金20万円」がどう扱われるか、収入や家族構成、自営業などの違いでどう変わるかを詳しく見ていきます。

2-1. 20万円以下の預金はどう扱われるのが一般的か

実務では、預金が少額で他に換価対象がない場合、同時廃止となって処理が簡略化されることがよくあります。ポイントは申立て後の処理スピードと手元に残せる金額です。

- 同時廃止が期待できる条件：不動産なし・高額債権なし・預貯金が比較的少額（例：20万円程度）。この場合、手続きは比較的短期間で終わり、預金はそのまま使用可能なケースが多いです。
- 管財事件になった場合：管財人が預金を確認・換価して分配することになります。小額でも配当が生じるなら換価される可能性あり。

実例：私が相談を受けたケースで、預金が約18万円、家に大きな資産なし、給与も低い方は同時廃止となり、手続き開始後も必要最小限の生活費は確保されました。一方、同じ20万円でも売掛金や過去給与の未払があれば管財へと移ることがあります。

2-2. 収入がある場合の影響の見極め方

給与が定期的に入ると、将来の収入も考慮された上で免責や配当の判断がされます。

- 差押禁止額との関係：給与には差し押さえ禁止額があり、その範囲は生活扶養者の人数に応じて変わります。破産手続では裁判所が生活維持のために一定の収入確保を配慮しますが、既にある預金は別枠で考えられます。
- 収入の安定性が高い場合：債権者への将来配当可能性が高いと裁判所が判断すると、管財事件になる可能性が上がります（＝預金も配当対象）。
- 申立て時の収入減少の示し方：給与明細や雇用契約書、将来見込みの変化（解雇予定・勤務時間の減）を示すと、裁判所が生活再建を助ける方向で判断する場合があります。

2-3. 自営業者の場合の特有のポイント

自営業者は売掛金、在庫、不動産、事業用口座と私人口座が混在していることが多く、預金20万円が事業資金か生活費かで扱いが変わります。

- 重要な区別：個人事業の資産と個人の生活資産を明確に分けること。通帳が混在していると管財人は全通帳を調査します。
- 売掛金の存在：回収可能な売掛金は配当の重要資産になり得ます。例えば売掛金が数十万円あるなら、預金20万円も配当に回る可能性が高まります。
- 税金や社会保険料の滞納：滞納がある場合は優先的に処理されることが多く、預金がその支払いに充てられることもあります。

実務アドバイス：事業用と私用の通帳は普段から分けておく。申立ての際には売掛金の一覧や請求書を整理しておくと有利です。

2-4. 配偶者の資産が影響するケースと配偶者の考え方

配偶者の預金・資産は原則として配偶者のものであり、被破産者の財産とは別です。ただし家計の共有化や共用の口座があると実務上のややこしさが出ます。

- 共有口座・同一通帳の問題：共同名義や共通の通帳から出入金が多いと「実質的な所有関係」を主張される可能性があります。破産手続でその通帳も調査対象になることがあるので、家族での説明資料を用意すること。
- 配偶者の収入がある場合：配偶者の収入自体は配偶者の資産とみなされますが、家計の実態に応じて裁判所の判断が左右されます。たとえば配偶者が家計の全てを支えている場合は、被破産者の自由財産に対する判断で配慮が働くことも。
- 夫婦での申立て：夫婦共同で自己破産を検討する場合、それぞれの資産・負債を明確に区分して申立てる必要があります。

注意点：配偶者名義の預金を被破産者の財産とする不当な移動は違法な処分になり得ます。透明性が重要です。

2-5. 子どもの教育費・生活費と預金の扱い

教育資金や子どもの生活費に充てられている預金は、事情を説明する材料になり得ます。

- 教育費の証明：学費の領収書、学校納付書などを示せば、通帳の一部が教育目的であると認められやすいです。
- 扶養義務との関係：法的にも扶養すべき家族がいる場合、その生活維持は裁判所が配慮する要素です。子どもの最低生活費相当は自由財産として残される可能性があります。

実務例：通帳に明確に教育費用の出金が続いている場合、管財人でも配慮して換価を避ける例が多く見られます。

2-6. 実務上の裁判所・破産管財人の判断基準と注意点

裁判所や破産管財人の判断は地域差と個別事情に左右されますが、共通するポイントもあります。

- 開示と透明性：通帳や契約書などの提示を渋ると、信用を損ない不利になります。誠実な開示が最も重要。
- 直前の大きな出入金：申立て直前の親族への送金や引き出しは不正処分と見なされる危険があるため、控えるべきです。
- 裁判所の裁量：生活費の保護、子供の教育、病気の治療費などは裁判所が考慮します。ケースごとに事情をまとめておくと説明がスムーズ。

まとめ：裁判所と管財人は「公平に債権者の利益を守る」ことと「被破産者の生活再建」を両立させようとします。だからこそ、事実を整理して誠実に対応することが最善です。

3. 申立て準備と実務 — 実際に何を用意し、どう動くか

ここでは申立て前に準備すべきリスト、書類、銀行や管財人との対応方法、申立て後の生活設計まで具体的に示します。準備を丁寧にすることで手続きがスムーズになり、預金20万円を含む資産の扱いも有利に働くことがあります。

3-1. 事前準備のリスト（資産・負債・窓口情報の整理）

申立て前の準備は非常に重要です。以下は最低限揃えておくべきリストです。

- 通帳（過去1年〜3年分）とキャッシュカードの履歴
- 借入明細（カードローン、消費者金融、銀行借入、クレジット残高）
- 債権者一覧表（貸金業者の名称、連絡先、債務額）
- 給与明細（直近3〜6か月分）、源泉徴収票
- 家計簿や収支表（毎月の収入と支出の実態）
- 不動産や自動車の登記簿謄本や車検証（所有を示す書類）
- 保険証券・年金手帳など
- 身分証明書、住民票、家族構成が分かる資料

これらを整理しておくと、裁判所や弁護士との相談がスムーズです。

3-2. 申立てに必要な書類と提出の流れ

申立てには裁判所所定の申立書類が必要です。弁護士経由で行う場合は手続きが簡略化されることがあります。

- 基本書類：破産申立書、財産目録、債権者一覧、収支状況表、本人確認書類
- 裁判所への提出方法：郵送または窓口提出、弁護士が代理する場合は弁護士が提出
- 申立てにかかる費用：申立手数料や予納金が必要な場合があり、管財事件と同時廃止で異なります。弁護士費用も含め、事前に確認すること。

手続きのコツ：通帳の履歴や領収書のコピーを取っておき、入金出所が分かるようにしておくこと。これが預金の正当性説明に役立ちます。

3-3. 裁判所とのやりとりとスケジュール管理

- 受理後の流れ：受理→調査→同時廃止or管財決定→免責審尋→免責許可。スケジュールは同時廃止なら数週間〜数か月、管財事件だと数か月〜1年超になることも。
- 裁判所からの問い合わせ：通帳明細や追加資料の提出を求められることがあるため、迅速に対応するための体制（連絡先、資料保管）を整えておくこと。

実務アドバイス：裁判所から郵便が届くことが多いので、住所変更や郵便転送に注意。期日を忘れると不利になることがあります。

3-4. 銀行・金融機関との対応ポイント

銀行には申立てが伝わると、口座の凍結や差押えになる可能性があります。対応方法を理解しておきましょう。

- 申立て前の引出し：裁判所申立て直前の大量引出は「財産隠匿」と見なされる可能性があるため避ける。生活費の範囲であれば問題になりにくいが、説明できる記録を残すこと。
- 連帯保証人・別の債務との関係：配偶者や保証人に影響する取引は事前に相談。保証人には債務請求がいくことがあります。
- 銀行への説明：弁護士に依頼している場合は、銀行とのやり取りを依頼することで不用意な誤解を避けられます。

3-5. 破産管財人との関係づくりと相談のしかた

管財人は公平な資産管理者です。良好な関係を築くことは手続きのスムーズ化に資します。

- 誠実な対応：書類提出や質問への回答は迅速かつ正確に。虚偽や情報隠匿は致命的。
- 相談のポイント：生活費の必要性、家族構成、治療中の病気など生活維持の事情は具体的な証拠と共に説明する。
- 管財人の意見の重み：管財人は裁判所に報告を出すため、その判断が免責や配当に強く影響します。誠実さが最も重要です。

3-6. 申立後の生活設計と再建の第一歩

破産手続後は再建に向けた具体策を立てましょう。預金20万円をどう使うかも計画的に。

- 生活の立て直しプラン：家計の見直し、最低限の貯蓄計画、就業支援や職業訓練の活用。
- 信用情報回復：自己破産の記録は一定期間（一般に5〜10年の範囲）残るが、その後は再起可能。計画的な支出管理と小額のクレジット利用（返済を確実に行う）で信用を回復していく。
- 社会的支援：自治体の福祉や職業相談サービス、法テラス等の相談窓口の活用を検討。

体験談：破産手続後、地元のハローワークと連携して資格取得支援を受け、半年で収入が安定したケースを何度も見ています。預金はまず生活費確保と再就職に向けた最低限の資金に用いるのが現実的です。

4. 代替手段と再建の道 — 自己破産以外の選択肢もチェック

自己破産は重大な手続きですが、任意整理や個人再生など別の選択肢が合致する場合があります。預金20万円という状況に応じて最適解は異なります。

4-1. 任意整理との違いと適用の目安

任意整理は裁判所を介さず債権者と直接交渉して将来利息のカットや返済条件の見直しをする方法です。

- メリット：裁判所に申し立てないため手続きが比較的短く、信用情報への影響も自己破産より小さいことが多い。
- デメリット：債務の元本が原則そのまま残ることが多く、返済負担が続く可能性がある。債権者の同意が必要。
- 預金20万円の視点：返済能力が見込めるなら任意整理で債務を軽くして生活を守る選択肢がある。預金が少額で収入見込みがある場合は選択肢となり得る。

4-2. 個人再生の条件と預金の扱い

個人再生（民事再生）は住宅ローン特則を利用して住宅を残しつつ、債務を大幅に圧縮して分割返済する手続きです。

- メリット：住宅ローンを除く借金を大幅に減らせる可能性がある。住宅を維持したい人向け。
- デメリット：手続きが複雑で要件あり、再生計画の履行が必要。手続き費用・弁護士費用がかかる。
- 預金20万円の視点：個人再生は将来的な返済計画が前提なので、一定の資金を手元に残しつつ返済計画を立てる形になります。よって、預金を活かして再建資金にする考え方が有効です。

4-3. 自己破産以外の救済制度の比較（どれが自分に合うか）

主な選択肢を比較表的に（言葉で）整理します：

- 任意整理：合意が得られれば短期的負担軽減。職業制限なし。信用情報に影響。
- 個人再生：債務圧縮＋住宅保持の可能性。継続収入があることが条件。
- 自己破産：債務の免責で再出発可能。ただし一定の資格制限や信用情報登録が残る。
- その他（特定調停など）：裁判所の簡易な手続で返済条件を調整可能。

選ぶ基準：収入の継続性、住宅の有無、債務総額、家族の状況、手元資金（預金）などを総合して判断します。

4-4. 20万円の預金を活かした生活再建の具体案

預金20万円をどう活かすかの具体例を挙げます。

- 当面の生活費（1〜2か月分）として確保：家賃、光熱費、食費を優先。
- 就職・再就職活動費用：履歴書作成、面接交通費、資格取得費用に一部充てる。
- 緊急費用の確保：病気や予期せぬ支出に備え1〜3万円は手元に残す。
- 分割して使う：全額を一気に使わず月毎に予算を組む。家計簿をつけ、支出を見える化する。

実践例：手元資金10万円を生活費に、5万円を就職活動・資格取得に、5万円を緊急予備とするなど。

4-5. 職業・信用情報への影響と再起のロードマップ

信用情報への登録期間は制度や情報機関によって異なりますが、一般的に自己破産の記録は数年から十年単位で残ります。再起のロードマップは次のステップで考えましょう。

1. 生活費の安定化（まずは3〜6か月の生活費を確保）
2. 収入増加のための手段（就職・転職・資格取得）
3. 小額のクレジットを正しく利用（信用回復の一助）
4. 貯蓄習慣の確立（毎月の積立を継続）

経験：信用回復は時間が最も効きます。地道に約束を守ることが第一。短期の「信用修復業者」には注意が必要です。

4-6. 実際の体験談に学ぶ注意点

- 事例A（独身・20万円）：同時廃止で処理完了。申立て前に無理な資金移動をしていなかったため、速やかに処理できた。
- 事例B（自営業・20万円＋売掛金）：売掛金の存在で管財事件に。売掛金回収に時間がかかり、手続きが長引いた。
- 注意点まとめ：通帳は正直に提出する、申立て直前の大きな出入は避ける、家族の事情や教育費は証拠を残す。

5. 専門家の活用とリソース — 誰に相談すべきか、費用はどれくらいか

破産は法的手続きなので専門家（弁護士・司法書士）への相談が有益です。以下で選び方や費用感、相談準備を整理します。

5-1. どんな専門家に相談すべきか（弁護士・司法書士の役割の違い）

- 弁護士：自己破産の申立て、免責審理、管財事件対応など裁判手続の代理を行える。複雑な事案（不動産、保証人問題、刑事性のある事案）の場合は弁護士が必要。
- 司法書士：簡易な手続き（地方裁判所の同時廃止等）で代理できる範囲があるが、代理権は制限される（負債総額や手続の種類による）。
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困窮している人向けに法的支援や費用立替制度の案内を行います。条件により法テラスを介した弁護士対応が可能。

選び方の目安：財産が少なく同時廃止が見込まれる単純案件は司法書士や法テラスでも対応可。資産がある・保証人問題がある・刑事性が疑われる場合は弁護士。

5-2. 相談料の目安と費用感（初回相談の相場含む）

費用は地域や事務所により差がありますが一般的な目安を示します（あくまで目安）。

- 初回法律相談：無料〜5,000円程度（30分〜1時間）
- 弁護士に依頼した場合の着手金・報酬：自己破産の一連の手続では着手金10〜30万円、報酬20〜50万円程度が一般的なレンジ。ただし法テラス利用や分割払い対応をする事務所もあります。
- 司法書士の費用：比較的安価で5〜20万円程度の手数料が想定される場合あり。
- 裁判所手数料・予納金：管財事件では予納金が必要となるケースがあり、数万円〜数十万円が必要な場合があります（事件内容による）。

費用節約のコツ：複数事務所で相見積もりを取り、法テラスの利用可否を検討する。

5-3. 公式情報と窓口（法テラス、日本弁護士連合会などの案内）

主要な公的窓口や団体が相談支援を行っています。まずは無料相談や初回相談を活用するのが良いでしょう。手続きの流れや必要書類の案内を受けられます。

実務の一言：公的機関で得た情報を基に、複数の専門家に相談して方針を決めるのが安心です。

5-4. 実務で役立つリンクと窓口リスト

（※記事末に出典・参考として一括で表示します。ここでは窓口の種類のみ述べます）
- 法テラス（日本司法支援センター）窓口
- 地方裁判所の破産手続案内
- 日本弁護士連合会の紹介制度
- 地元の弁護士会の無料相談センター

5-5. 相談時の準備テンプレート（質問リスト・資料チェックリスト）

相談を最大限活かすためのテンプレート：

- 相談で伝えるべきこと：借金総額、主要債権者名、家族構成、所有資産（不動産・車等）、収入・支出の実態、直近の大きな出入金の有無
- 導入資料チェックリスト：通帳、借入契約書、給与明細、保険証券、登記簿謄本、身分証明書

実務アドバイス：相談前にA4用紙1枚で「現状サマリー」を作っておくと専門家が状況把握しやすく、時間を有効に使えます。

6. ペルソナ別Q&Aとケーススタディ — 自分の立場で読む具体例

ここでは冒頭で設定したペルソナ別に、預金20万円がある場合の具体的対応と注意点をQ&A形式で解説します。自分に近いケースを先に読んでください。

6-1. 20万円以下の預金を抱える独身者のケース

Q: 独身で借金が多く、預金が約20万円あります。自己破産すると預金はどうなりますか？
A: 同時廃止が見込まれるなら預金は手元に残る可能性が高いです。重要なのは申立て前後に大きな送金や引出を行わず、通帳を保管して正直に申告すること。

アドバイス：まず弁護士や法テラスで相談し、必要書類（通帳、給与明細）を持参して事実関係を説明しましょう。

6-2. 夫婦で申立てを検討するケースのポイント

Q: 夫婦で自己破産を考えています。預金は20万円で、妻は別に貯金があります。どう影響しますか？
A: 基本的に配偶者の資産は別扱いですが、共用口座や夫婦間の資金移動があると調査対象になります。夫婦とも申立てする場合は各自の財産を明確に区分してください。

注意点：共用口座の履歴や贈与の有無を説明できる書類を用意すると安心です。

6-3. 自営業者の具体的な手続きの流れと注意点

Q: 自営業で預金20万円、売掛金があるかもしれません。どうすべき？
A: 売掛金があると管財事件になりやすいです。事業用と私用の通帳を分け、売掛金の一覧（請求書、納品書）を整理しておくこと。税務上の未処理（申告漏れ）があると追加の問題になります。

実務ヒント：税理士と連携し、売掛金の性格や回収可能性を明らかにしておくとよいです。

6-4. 教育資金・扶養を含む家族状況のケース

Q: 子どもの学費があり、預金20万円は学費の一部です。申立てで取られますか？
A: 教育費の証拠（納付書、領収書）を示せば、生活維持の観点で配慮されることが多いです。事前に整理して証拠を提示しましょう。

アドバイス：学費の出金が通帳で明確になっていると説得力が増します。

6-5. 破産後の信用回復と再出発のロードマップ

Q: 破産後に信用を回復するには何をすればいいですか？
A: 最低限のポイントは次の通りです。1) 約束した支払いは必ず守る、2) 小額でも返済実績を積む、3) 職を安定させ収入を確保する、4) 家計簿で支出を管理する。時間をかけて着実に信用を取り戻すことが最短の近道です。

実例：自己破産後に資格取得→就職→年間の返済なしの生活を続けることで、5年〜10年で住宅ローン等の大きな信用回復が可能となるケースを見てきました。

FAQ（よくある質問）

Q1. 申立て前に預金を下ろしておいてもいいですか？
A1. 申立て直前の大きな引出しは避けてください。不自然な処分と見なされるリスクが高まり、免責に悪影響を及ぼすことがあります。生活費の範囲なら問題になりにくいですが、説明できる証拠（領収書等）は重要です。

Q2. 配偶者の名義の預金は安全ですか？
A2. 原則的には配偶者の財産は別ですが、共有の口座や資金移動の履歴があると調査対象になります。透明性を持って説明できる資料を用意しましょう。

Q3. 自己破産したらすべてのカードが使えなくなりますか？
A3. クレジットカードは契約解除や利用停止になることが一般的です。ただし公共料金の支払いに用いる預金口座やキャッシュカードは利用可能な場合があります。新規のクレジット契約は難しいです。

Q4. 免責が認められなかったらどうなる？
A4. 免責不許可になった場合、借金は消えません。免責不許可理由があるなら、事情を整理して再申立てや別の債務整理（個人再生や任意整理）を検討する必要があります。専門家に相談して戦略を立てましょう。

Q5. 申立てにかかる期間はどのくらいですか？
A5. 同時廃止なら数週間〜数か月、管財事件なら数か月〜1年以上かかることがあります。事件の複雑さや債権者数、管財人の処理速度によります。

最終セクション: まとめ

- 結論をもう一度：預金20万円は法的に破産財団の一部になり得ますが、実務上は同時廃止で処理されるケースが多く、生活に必要な少額の現金として配慮されることもあります。重要なのは「透明性」と「証拠」を準備することです。
- 行動プラン：まず専門家（弁護士・司法書士・法テラス）に相談→通帳・給与明細など証拠を整理→申立て前に不自然な出入金は避ける→申立て後は裁判所や管財人の指示に従い誠実に対応。
- 再建の視点：自己破産は終わりではなく再スタートの機会です。生活設計を立て、就労支援や資格取得を活用して着実に信用回復を目指しましょう。

筆者より一言：預金20万円程度であっても、不安で夜も眠れない方は多いです。まずは情報を整理して、無料相談や初回相談を活用してください。早めに動くことで選択肢は広がります。
自己破産 条件 ギャンブル｜ギャンブルが原因の借金で免責は受けられる？条件と手続きの完全ガイド

出典・参考（この記事で参照した主な公的情報・専門機関の資料）
- 破産法（日本の法令）に関する情報（法務省・e-Gov等）
- 法テラス（日本司法支援センター）：自己破産・債務整理に関する窓口案内資料
- 裁判所ウェブサイト：破産手続に関する説明ページ（同時廃止・管財事件の説明）
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会が公表する債務整理に関するガイドライン・説明資料
- 実務家（弁護士・司法書士）が公開している自己破産手続の解説（一般向けガイド）

（注：この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的アドバイスを提供するものではありません。個々の事情に応じた対応が必要な場合は、弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。）