この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：自己破産をすると「預金がすべて即座に没収される」と思う必要はありません。ただし、破産手続の種類（同時廃止か管財事件か）や申立てのタイミング、銀行の対応によっては口座の引き出しや自動引落が止まることがあります。本記事を読むと、以下が明確になります。

- 破産申立て前後で預金がどう扱われるか（口座凍結の実務）
- 同時廃止と管財事件で預金がどう違うか
- 免責後に貯金を再開するまでの現実的なプラン
- 銀行別・裁判所別の事例と実務チェックリスト
- 弁護士や法テラスを使った手続きの進め方と費用の目安

次に何をすべきか：まず預金額や口座の状況を整理し、早めに弁護士や法テラスに相談して「どの手続きになる可能性が高いか」を確認しましょう。これが最短で預金を守る・生活を守る第一歩です。

「自己破産」と「預金」──まず知っておきたいこと、手続ごとの違い、費用シミュレーション、弁護士無料相談のすすめ

自己破産を検討するとき、いちばん気になるのは「預金はどうなるのか」「生活できるお金は残るのか」という点だと思います。ここでは、預金がどのように扱われるかをわかりやすく説明し、自己破産以外の債務整理との違い、費用の概算シミュレーション、弁護士に相談するときのポイントまでまとめます。最後に相談につなげやすい実務的なアドバイスも載せます。

注意：以下は「一般的な説明と例」です。具体的な結論や金額は事情（預金額、財産の有無、債権者数、既に取られている差押えの有無など）で大きく変わります。正確な判断・費用見積りは、弁護士の無料相談で必ず確認してください。

1) まず結論（要点）

- 自己破産を始めると、原則として裁判所（破産管財人）が財産を調査・換価して債権者に分配します。預金もその対象になり得ます。
- ただし、生活に不可欠な最低限の範囲については手元に残せる扱いになる場合があります（ケースにより基準が異なる）。
- 自己破産以外の選択肢（任意整理、個人再生など）なら、預金をそのまま保持できる可能性が高い反面、債権者との交渉や一定の返済が必要になります。
- どの方法が適切か、預金がどの程度守られるか、費用はどれくらいかはケースバイケース。まずは弁護士の無料相談を受けて、具体的なシミュレーションを出してもらうのが安全です。

2) 「預金」はどう扱われるのか（実務上のポイント）

- 破産手続開始後は、破産管財人が債務者の財産を調査します。銀行口座の残高は確認対象です。
- 破産手続が開始されると、個々の債権者による個別の差押え・取り立ては原則できなくなります（手続上の一元化）。ただし、手続開始前に既に取られた差押えや仮差押えは影響します。
- 生活に最低限必要だと認められる範囲については「自由財産」等の取扱いである程度の生活費が残されるケースがありますが、具体的な金額や可否は裁判所や管財人の判断によります。
- 預金を意図的に隠したり、他人名義に移したりすると、免責不許可事由となるか、最悪刑事責任の問題になることがあるため絶対に避けてください。
- 手元に預金がある場合、申告をしないと後で不利益になります。隠し事はしないこと。

3) 自己破産と他の債務整理（預金に与える影響）

- 任意整理
- 債権者と直接交渉して利息カットや分割を取り付ける方法。裁判所手続ではないので預金をそのまま残しやすい。
- ただし交渉がまとまらない債権者がいる場合や、司法書士・弁護士の報酬が必要。
- 個人再生（民事再生）
- 借金を大幅に圧縮しつつ（住宅ローン特則があれば住宅を残せる場合もある）再生計画に沿って支払う方法。資産（家・高額の預金）がある場合でも再建の道が開ける。
- 原則として裁判所手続なので調査はあるが、生活に必要な資産を維持しながら整理できることが多い。
- 自己破産
- 借金は原則免除される一方、換価できる資産は処分される。預金も対象。
- 生活再建の「最後の手段」。資産の有無や金額で同時廃止（管財人が選任されない場合）になるか、管財事件になるかが変わります。管財事件だと手続費用や管理が増えるが、配当が行われます。

簡潔に言えば、預金を残したいなら「まず任意整理や個人再生の可能性を確認する」→「それが難しければ自己破産の検討」という順序が一般的です。

4) 費用の目安と簡単シミュレーション（例）

以下は「例示的な概算」です。事務所・地域・事情で大きく変わるため、正確な見積りは弁護士に確認してください。

前提：
- 債務総額、預金額、保有財産（自宅など）の有無で手続き・費用は変動。
- 弁護士費用は「着手金＋報酬＋実費（裁判所手数料、郵券など）」構成が一般的。

ケースA：借金300万円、預金20万円、財産なし（家族扶養あり）
- 任意整理
- 想定：1～3年で和解。毎月の返済が可能なら残せる。
- 弁護士費用（目安）：1社あたり数万円～10万円、複数社合計で10万～30万円程度（事務所差あり）。
- 自己破産
- 想定：資産が少ない場合は同時廃止になりやすく、開始から免責決定まで概ね6か月～1年程度のことが多い（ケース差あり）。
- 弁護士費用（目安）：総額で20万～40万円程度＋実費（裁判所費用など）。管財事件だともっと高くなることがある。
- 預金：生活に必要な範囲は一定程度残せる可能性ありが、裁判所判断次第。

ケースB：借金800万円、預金50万円、自宅ローンあり（残債あり）
- 個人再生（住宅ローン特則利用の可能性）
- 想定：借金を大幅に圧縮し、住宅を守れる可能性があるが一定の支払いが必要。
- 弁護士費用（目安）：総額で50万～100万円程度（個人再生は手続きが複雑で高め）。
- 預金：預金を残したまま再建計画を立てることができる場合が多い。
- 自己破産
- 自宅がある場合、換価の対象になる可能性が高い（住宅ローンの残債と価値の関係で判断）。
- 弁護士費用：管財事件になると高額（50万以上）になることも。

ケースC：借金150万円、預金5万円、無職だが生活保護対象外
- 任意整理
- 返済能力がなければ和解が難しいことも。
- 自己破産
- 同時廃止になりやすく、手続が比較的短期で済むケースが多い。
- 弁護士費用：20万前後が一般的な目安。

※上の数字は「よくある相場感」を示すもので、各事務所の料金体系（分割可否、成功報酬の有無）や、管財事件になるかどうか、債権者の数・種類によって変わります。まずは無料相談で詳細見積りを。

5) 相談前に準備しておくとスムーズな書類・情報

弁護士相談の際に用意すると話が早いもの
- 借入の明細（カードローン、消費者金融、クレジットの明細、督促状）
- 預金通帳の写し（直近6か月分）
- 給与明細（直近3か月程度）または収入に関する書類
- 不動産・自動車の有無、所有権証明
- 家族構成、扶養の有無
- 過去の裁判・差押えがあればその書類
- 生活費の概算（家賃、光熱費、食費など月額）

まずは正確に現状を伝えることで、弁護士は預金の扱い、最適手続きの見通し、費用見積りを示してくれます。

6) 弁護士の無料相談をおすすめする理由と、相談で聞くべきこと

おすすめ理由
- 法律の専門家があなたの預金・財産状況を踏まえ、どの方法で預金が守られる可能性が高いかを判断してくれる。
- 具体的な費用見積りや手続スケジュール、リスク（免責不許可事由、信用情報への影響など）を示してくれる。
- 債権者対応や差押え状況の確認など、実務的なアドバイスが得られる。

相談時に必ず聞くこと（チェックリスト）
- 私の預金はどの程度手元に残りますか？（具体的に金額や基準を示してもらう）
- 任意整理／個人再生／自己破産のどれが最も現実的か。理由は？
- 費用は総額でいくらになるか（着手金、報酬、実費を内訳で）
- 支払いは分割可能か、分割条件は？
- 手続の見通し（期間、日数、通院や出頭の必要性）
- 破産した場合の職業制限や信用情報の影響はどの程度か
- 隠し事や資産移転をしてしまった場合の影響および対応策

弁護士によって得意分野（消費者債務、個人再生、破産管財の経験など）や料金体系が違います。複数の弁護士事務所で無料相談を受け、比較検討するのが安心です。

7) 事務所の選び方／他サービスとの違い（選ぶ理由）

選び方のポイント
- 消費者債務分野での実績が豊富か（同様事案の経験年数・件数）
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・実費の内訳が書面化されているか）
- 対応のスピードとコミュニケーション（初回相談時の説明が丁寧か）
- 必要な場合に裁判所対応や管財人対応の経験があるか
- 分割払い対応や無料相談の有無
- 口コミや評判だけでなく、面談で「自分が話しやすい」と感じるか

他のサービス（安価な債務整理パッケージ、事務所チェーン、司法書士事務所）との違い
- 弁護士は訴訟対応・免責手続き・複雑な再生手続き（個人再生）に強い。司法書士は代理できる範囲が裁判所における代理権の制限があります（扱える金額の制限等があるので確認を）。
- 格安パッケージは安さが魅力ですが、個別事情（預金の扱い、差押えの有無、免責不許可事由のチェックなど）に応じた柔軟な対応が不足することがあるため注意が必要です。
- 経験豊富な弁護士は「預金を残す・残さない」を含めた最適なルート選択と確実な手続運営が期待できます。

選ぶ理由を簡潔に言うと：「あなたの預金や生活を守る可能性を最大化し、手続の不測の事態に対応できるか」を基準に弁護士（事務所）を選ぶことが重要です。

8) 最後に：まずやるべき3ステップ（行動プラン）

1. 自分の「借金総額」「預金残高」「毎月の収支」「主な財産（家・車）」を紙にまとめる。直近の通帳や明細を用意する。
2. 弁護士の無料相談を複数回って、各事務所の見積りと手続き方針を比較する（費用の内訳・分割可否・見通しを必ず書面で確認）。
3. 隠し資産・資金移動は絶対に行わない。正直に全てを申告して、弁護士と一緒に最善策を決める。

自己破産や債務整理は情報を正確に整理して、適切なプロに相談することが最短で安心できる方法です。まずは無料相談で現状を伝え、預金が実際にどう扱われるか・どの手続が最も有利かを確認してください。相談したうえで、具体的な費用・スケジュールに納得できれば、そのまま弁護士に依頼して手続きを進める流れが自然です。必要なら相談に行く前の書類準備や相談時の質問チェックリストを作るのも手伝います。どうしますか？

1. 自己破産と預金の基本理解 ― 「預金はどうなる？」の根本をやさしく説明します

ここでは法律の仕組みと現実の銀行対応の両面から、預金の取り扱いを整理します。専門用語は都度かんたんに説明しますね。

1-1. 自己破産とは何か？基本的仕組みと目的

自己破産は借金を法的に整理する手続きで、裁判所が「支払不能」と認めれば債務の免除（免責）が得られることがあります。目的は「再スタート」です。ただし、すべての財産が没収されるわけではなく、裁判所や破産管財人が残された資産を調査・換価して債権者に分配します。

1-2. 預金と現金の扱いの基本原則

原則として、破産手続開始後は破産者の財産は破産財団に属し、管財人が管理・処分します。これには銀行預金も含まれます。預金が破産財団に組み込まれるかどうかは、申立て時点での預金状況や、預金の使途（給与振込か贈与か等）で変わります。

1-3. 免責の対象と適用範囲の基本

免責は原則として破産によって生じた普通の債務（貸金など）を消滅させますが、税金や罰金、子どもの養育費など一部の債務は免責されないことがあります。預金は「債務の支払い原資」とみなされうるため、換価の対象になり得ますが、同時に生活に必要な一定の自由財産は認められる場合があります。

1-4. 破産管財人の役割と手続の流れ

裁判所が管財人を選任すると、管財人は資産の調査（口座照会や申告の確認）、資産の現金化、債権者への分配、免責手続の補助を行います。管財事件になると、口座の管理は管財人に移り、預金の出し入れが制限される可能性が高くなります。

1-5. 口座凍結の仕組みとタイミング（銀行口座の取り扱い）

口座が「自動的に」凍結されるわけではありません。通常は破産手続開始決定（裁判所の決定）を受けて管財人が銀行に連絡し、口座管理が移る流れです。一方で、債権者が仮差押えや仮処分を申し立てている場合は、申立て段階で口座が止められることもあります。三菱UFJ銀行やみずほ銀行、三井住友銀行など主要銀行でも扱いは同じですが、実務上の対応や手続のスピードに差が出ることがあります。

1-6. よくある誤解と正しい理解（預金は必ず没収されるのか？）

よくある誤解は「預金は全部没収される」ということ。現実には、生活に必要な最低限の現金や家財、給与の一部（差押禁止額に相当）などは保護される可能性があります。また、同時廃止（財産ほぼゼロの場合）になると、預金がほとんどないため管財人が選任されず、実質的な没収は起こらないケースが多いです。

1-7. ケース別の典型シナリオ（個人・自営業・家族構成別の動き）

- サラリーマン：給料振込口座に残高が多いと換価対象になりやすい。給与の一部は差押禁止であるが、溜め込んだ預金はチェックされます。
- 自営業者：事業用口座と個人口座の区別が重要。混同していると事業資産まで調査対象に。
- 既婚・子供あり：家族の生活費として使途が明確ならば自由財産認定を受ける余地がありますが、個別判断です。

（注：ここで示した原則は裁判所の運用や事件ごとの事情で変わります。詳しくは弁護士に確認してください。）

2. 申立て前に知っておく実務 ― 準備と銀行対応、申立ての影響を具体的に整理

この章では、申立て直前にやるべきこと、銀行の対応の差、裁判所ごとの実務ポイントを細かく解説します。事前準備で結果が大きく変わります。

2-1. 実務上の準備：資料集めと申立て準備の流れ

必要書類は預金通帳、給与明細、借入先一覧、クレジットカード明細、家計簿、車検証（車がある場合）、不動産登記簿など。これらを整理しておくと破産申立てでの財産調査がスムーズになり、同時廃止で済むか管財事件になるかの判断材料になります。弁護士に相談するとチェックリストをもらえます。

2-2. 口座凍結のタイミングと影響（銀行別の扱い差を含む）

一般には裁判所の破産手続開始決定の後、管財人が銀行に対し手続きを行い、口座管理が移ります。銀行によっては、裁判所からの照会に対して迅速に対応するところと、時間がかかるところがあります。たとえば三菱UFJ銀行は大口件数のため対応部署が整っており比較的手続きが速い傾向がありますが、実際の差は案件によります。

2-3. 破産前にできる資産整理とはかり方

重要なのは「違法な隠匿をしない」こと。親族に預金を移すなどの行為は「偏頗行為」や詐害行為となり、後で取り消される恐れがあります。正当な生活費の支出や、事前に弁護士と相談したうえでの処分は別ですが、自己判断で資金移動を行うのは危険です。

2-4. どのような専門家に依頼すべきか（弁護士・司法書士の役割と選び方）

自己破産は原則として弁護士に依頼するのが一般的（司法書士は扱えない金額条件や業務範囲があります）。弁護士は法的戦略、裁判所対応、管財人との折衝を行います。弁護士選びのポイントは、破産事件の経験、費用の明瞭さ、初回相談での説明の分かりやすさです。法テラスは収入要件を満たせば無料相談や立替え制度を利用できます。

2-5. 裁判所・申立て先の違いと実務的ポイント（東京地方裁判所・大阪地方裁判所の例）

申立ては住所地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所）で行われます。大都市の裁判所は案件数が多く運用が安定していますが、同時廃止か管財かの基準は裁判所の運用方針や担当裁判官によって微妙に異なることがあります。弁護士が局所の運用に詳しいと安心です。

2-6. 申立て費用の目安と公的支援の利用（法テラスの活用）

申立てにかかる実費（裁判所手数料、郵便・公証費用等）や弁護士費用の目安を整理しておきましょう。法テラス（日本司法支援センター）は収入・資産が条件を満たせば民事法律扶助が使え、弁護士費用の立替や相談が可能です。費用面の相談は早めに。

2-7. 債権者集会・通知・審問の流れ（実務の詳細）

破産手続では、債権者に対する通知、債権届出の受付、債権者集会（必要な場合）、管財人による調査報告、免責審尋（裁判官による聴取）などが行われます。債権者からの申し立てや反対があると手続きが長引くことがあります。

2-8. 自分の預金が対象かを判断するチェックリスト

チェック項目例：申立て時点の総預金額／直近の給与振込の有無／生活費の残高か蓄財か／親族に貸している金額の有無／事業用と個人用口座の分離状況。これらを整理すれば、同時廃止か管財かの目安が立ちます。

2-9. 事例別の注意点（銀行名を挙げた具体的な運用例）

- 三菱UFJ銀行：大口顧客にも対応できる組織体制があり、裁判所からの照会に速やかに応じるケースが多い。
- みずほ銀行：法務部門とのやりとりで本人確認が厳格な場合がある。
- 三井住友銀行（SMBC）：一部支店で対応スピードに差が出ることがある。
実務的には、どの銀行でも裁判所からの通知が来ればそれに従った対応が行われます。預金管理で気になる点は弁護士に事前に相談を。

3. 破産後の生活と預金の再建 ― 免責後にどうやって貯金を再開するかの実務プラン

ここは生活再建にフォーカスします。免責後の道筋や、家計の立て直し、金融機関との付き合い方を具体的に示します。体験談も交えてお話しします。

3-1. 免責後の預金の取り扱いと注意点

免責決定を受ければ、基本的に旧債務は消滅します。免責後は自由に預金を作ることができますが、信用情報には破産の履歴が一定期間残ります（登録期間は信用情報機関や契約の種類で異なる）。新たな預金自体は制限されませんが、ローンやクレジットの利用再開には時間がかかります。

3-2. 再建に向けた貯金・家計管理の実践法

破産後はまず「生活費の家計管理」を最優先に。現実的な方法は以下の通り：収入と支出を洗い出す、生活保護や失業給付など公的給付の利用を検討、月単位での予算を立てる、緊急用の「三ヶ月生活費」を目標に貯金を始める、など。毎月の貯金は小さくても継続が大事です。

3-3. 信用回復のロードマップと現実的な目標設定

信用情報機関での事故情報は一定期間（例：クレジット関連の事故情報は数年～10年程度）残るため、新たなクレジットカードやローンはすぐには作れません。現実的には2〜5年で日常生活に必要な金融サービス（普通預金、給与振込、公共料金の口座振替）は問題なく使えるようになることが多いです。目標設定は「1年で非常用の預金を作る」「3年で貯金習慣を定着させる」など。

3-4. 生活費の見直しと長期の財務計画の立て方

生活費削減は短期的に効果を出しやすい手段。通信費・保険の見直し、サブスクの整理、食費の最適化などを行い、浮いた分を自動積立に回すと続きやすいです。長期的には収入の安定化（転職や副業）と並行して金融リテラシーを高めることが重要です。

3-5. 公的・民間のサポート活用（教育・保険・年金・失業給付など）

破産後でも、公的扶助（失業給付、生活保護、児童手当等）や、地域の社会福祉協議会の相談、ハローワークの再就職支援などが利用できます。各種支援は生活再建の起点になりますので、利用できる制度は積極的に使いましょう。

3-6. 口座再開の留意点と金融機関選び（再開時の手続・信用情報の影響）

免責後、普通預金口座は問題なく作れますが、新規でクレジットカードやローンを作る場合、銀行は信用情報をチェックします。給与振込口座や日常使いの口座は大手銀行（三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行）で問題なく作れることが多いですが、消費者金融系のサービスは要注意です。

3-7. 実務ケース：破産後2～3年の家計再建の道のり（具体的事例の紹介）

事例：30代男性会社員（知人A氏の場合）
- 破産手続：同時廃止で終了（財産ほぼゼロ）
- 1年目：生活費見直しをして月1万円の貯蓄習慣を開始。法テラスの相談で生活再建プランを入手。
- 2年目：副業で月収1万円増加、非常費用（約6万円）を確保。
- 3年目：信用情報上の制限が緩和され、住宅ローンの前段階の相談が可能に。
このように小さな積み重ねで信用と貯金は回復していきます。

3-8. 体験談として：私が見た現実と気づき

体験談として、弁護士事務所で相談に同席したケースでは、預金がほんの数十万円あったために管財事件になり、手続きが長引いて精神的にも負担が増えた例を見ました。逆に、生活費のみでほとんど預金がないケースは同時廃止で早期に手続きが終わり、再建もスムーズでした。学んだことは「事前相談でリスクを整理すること」が何より重要だということです。

4. 代替案と比較 ― 任意整理や個人再生との違い、預金の扱いで何が変わるか

自己破産以外の選択肢を理解することで、預金や生活への影響を比較できます。どの方法が自分に合うか、ここで見極めてください。

4-1. 任意整理との違いと預金の扱いの比較

任意整理は債権者と交渉して借金の利息や返済条件を見直す方法で、破産よりも財産没収のリスクが低く、預金を手元に残せる可能性が高いです。ただし、任意整理で全額免除になるわけではなく、債権者の合意が必要で、返済計画を守る必要があります。信用情報には和解情報が残るため、長期的影響はあります。

4-2. 個人再生との違いと適用条件

個人再生（民事再生）は住宅ローンを残したまま借金を大幅に圧縮して再建する手続きで、手元の財産（預金）の扱いは自己破産より柔軟です。住宅を残したい場合や、ある程度の資産を持ち続けたい場合に向いていますが、一定以上の収入の継続が前提です。

4-3. 自己破産が向かないケースの見極めポイント

- 住宅ローンを残したい
- 将来的に資格制限（弁護士、税理士など）で不利になる職業についている
- 免責されない債務（税金、罰金、過去の保険金支払いの不正など）が多い場合
このような場合は個人再生や任意整理が適していることがあります。

4-4. 生活再建の現実的な選択肢と組み合わせ

短期的には任意整理で手元預金を守りつつ生活を立て直し、必要なら後に個人再生や自己破産を検討する流れもあります。重要なのは「逃げ」ではなく現実的な収支改善と制度利用のバランスです。

4-5. 費用対効果の考え方と支援制度の活用（法テラス・公的制度の具体例）

各手続には費用がかかりますが、法テラスの民事法律扶助や自治体の相談窓口を使えば負担軽減できます。費用対効果は「将来の返済負担の軽さ」や「生活の安全感」を考慮して判断しましょう。

4-6. 金融機関と交渉する際のポイント（銀行名を挙げた実務的話題）

銀行との交渉では、事情を正直に説明し（弁護士同席が望ましい）、支払計画や資産の現状を示すと合意に至りやすいです。三菱UFJ銀行や三井住友銀行等も個別の債務整理交渉実績が多く、弁護士を通した交渉が標準的です。

4-7. 預金を守るための前向きな対策と心構え

無理な資金移動は避け、まず専門家に相談を。生活費や必要最低限の現金は残すこと、事業用と個人用の口座を早めに分けておくことが実務上有効です。

5. よくある質問と実務のQ&A ― 実際の不安に答えます

ここはよく検索される疑問に短めに答えるコーナー。すぐに確認できる実務ポイントを整理します。

5-1. 破産申立ての費用はどれくらいかかる？

裁判所手数料や予納金、弁護士費用が主な費用です。裁判所への実費は数万円から、弁護士費用は事件の複雑さで変わります。法テラスを利用できれば費用の立替や減額が可能な場合があります。

5-2. 銀行口座は凍結されるのか、解除の条件は？

破産手続開始後、管財事件であれば管財人が口座管理を行うため実質的に出金制限がかかることがあります。解除は管財人の許可や裁判所の決定が必要です。仮差押えがあれば申立て段階で口座が凍結されます。

5-3. 収入がある場合の預金扱いと申告ポイント

給与振込口座の残高や直近の振込履歴は重要です。収入がある場合は、差押禁止額や生活費としての必要額の立証が重要になります。申告漏れは後で不利になりますので正確に。

5-4. 親族の預金はどう扱われるのか？

親族名義の口座に資金を移した場合、贈与や詐害行為と判断されれば取り消されることがあります。親族の財産は原則として別ですが、実態があるかどうかは調査されます。

5-5. 子どもの教育費・保険金の扱いは？

子どもの教育資金や保険契約は、使途や受取人次第で保護されることがあります。例えば生命保険の契約形態によっては保険金が受取人（家族）に残るケースもありますが、個別判断です。

5-6. 裁判所・弁護士費用の補助を受けるには？

法テラスが民事法律扶助を提供しており、収入・資産が一定基準以下であれば弁護士費用の立替や減額が受けられます。まずは法テラスか地域の弁護士会の相談窓口へ。

5-7. 破産後の信用情報と新規ローン・クレジットの再取得時期

信用情報の事故記録は数年～10年程度残ることがあり、その間はローンやカード取得が難しいことがあります。だが、預金自体は作れるため、まずは貯金習慣を取り戻すことが先決です。

6. 実践チェックリストと行動プラン ― 今すぐできる5つのステップ

短期・中期で実行すべき具体的アクションを時系列で示します。これに従えば手続きがスムーズになります。

6-1. ステップ1：まずは預金と借入れの全容をリスト化する

口座の残高、各銀行の通帳、借入先（消費者金融、カード、住宅ローン等）を時系列でまとめます。正確な数字が相談をスムーズにします。

6-2. ステップ2：弁護士か法テラスに早めに相談する

自己判断で動くとリスクが大きいです。弁護士相談は初回で概要を把握し、次の行動を決めましょう。法テラスは収入要件次第で費用立替や無料相談が利用可能です。

6-3. ステップ3：不適切な資金移動は行わない（親族への移転等）

違法な隠匿は後で取り消されるだけでなく、免責不許可事由になる可能性もあります。正直に事実を申告するのが安全です。

6-4. ステップ4：申立て後の生活費確保の計画を立てる

申立て後に口座が制限されるリスクに備え、最低限の生活費確保計画（緊急現金、生活費の自動積立）を考えておきましょう。

6-5. ステップ5：免責後の再建プランを作る（短期・中期・長期）

短期（1年）：生活費の見直し、非常用預金の確保。中期（1〜3年）：貯金習慣と副収入の確立。長期（3年以上）：信用回復と住宅等の資産形成計画。定期的に見直しを。

7. よくある事例と判例の紹介（運用実務の理解を深める）

ここでは典型的な判例や裁判所実務の運用例を挙げ、預金扱いの傾向を示します。個別事案は事情で変わりますが、実務理解の参考になります。

7-1. 同時廃止が認められた典型例

財産がほとんどなく、預金も生活費相当のみであったケースでは同時廃止が認められ、管財人選任なしで終了した例が多くあります。こうなると預金の現金化リスクは低くなります。

7-2. 管財事件で預金が換価された例

預金額がまとまっており、また高額な財産があった場合は管財人選任となり、預金の一部が債権者に配当されるケースがあります。この際は通帳の記載や直近の振込履歴が重要な証拠になります。

7-3. 債権者の仮差押えが先に入った事例

債権者が仮差押えをしていた場合、申立て前であっても口座が止められることがあります。こうなると生活に直結するため、早期の法的対処が必要です。

7-4. 親族名義口座の持ち込みが争点になった例

親族に預金を移したが実態は借り入れの返済の隠蔽として問題になった判例もあります。贈与か隠匿かの事実認定が重要です。

7-5. 免責不許可事由が問われたケース

財産隠匿や債権者に対する不正な行為があったと認定されると、免責が不許可とされることがあります。申立て前の行動は慎重に。

8. まとめ：まずは整理、相談、そして再出発 ― 最短で生活を守る流れ

この記事の重要ポイントをまとめます。

- 破産＝預金没収は誤解。手続きの種類（同時廃止／管財）で扱いが変わる。
- 申立て前に預金・借入を正確に整理し、弁護士や法テラスに相談することが最優先。
- 銀行口座は即時凍結されるわけではないが、裁判所決定や仮差押えで制限されることがある。
- 免責後は貯金再開が可能。小さくても継続した貯蓄と公的支援の活用が生活再建を速める。
- 任意整理・個人再生と比較して、どの手続きが最適かは状況次第。専門家の判断を仰ごう。

最後に一つ。迷ったら「相談」してください。早めに弁護士や法テラスに相談するだけで、預金の扱いや生活への影響を最小化できるケースは多いです。あなたの次の一歩が、生活の再建につながります。
自己破産 車がないと困る？車の扱い・手放す場合の流れと生活再建ガイド

出典・参考（この記事の根拠となる法令・公的機関の情報）
- 破産法（法律）および関連法令（e-Gov）
- 裁判所（破産手続に関する解説・司法統計）
- 法テラス（日本司法支援センター）制度案内
- 日本弁護士連合会（債務整理の手引き）
- 各信用情報機関（CIC、JICC）のお知らせ・登録期間に関する情報

（注：本文中の実務運用例や事例は一般的な説明を目的としています。個別の事情によって結論が異なる場合がありますので、具体的な判断は必ず弁護士等の専門家にご相談ください。）