この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論：友人から借りたお金は、基本的に「自己破産の免責対象」になり得ます。ただし、借り方や事情（詐欺・隠匿・不正利用など）によっては免責されない場合もあります。この記事を読むと、どんな借金が免責されやすいか、免責されない代表例、裁判所での扱い、手続きの流れ、費用の目安、友人関係を壊さない伝え方や実務的な準備まで、具体的で実践的に理解できます。これを読めば、次に何をすべきかが明確になりますよ。

「自己破産」と「友達に借りたお金」──まず何をすべきか、最適な債務整理と費用シミュレーション

友達から借りたお金が返せなくなり、「自己破産を考えるべきか」「友人関係はどうなるのか」「ほかに良い方法はないか」と悩んでいる方へ。ここではまず「友人からの借金が自己破産でどう扱われるか」をわかりやすく整理し、その上であなたの状況に合った債務整理の選び方、費用の目安（シミュレーション）、相談準備や弁護士無料相談の利用方法まで、実務的にまとめます。読み終わるころには次に何をすればよいかが明確になります。

注意点：以下は一般的な扱い・目安です。正確な判断は個別事情次第なので、まずは弁護士の無料相談で詳細確認することを強くおすすめします。

1) まず知っておきたいポイント：友達からの借金はどうなる？

- 基本的に「友達に借りたお金」は、書面がなくても返済義務（債務）として扱われます。銀行振込の履歴やメッセージなどが証拠になります。
- 自己破産では、原則として「返済義務のある債務（通常の借金）」は免責（支払義務の免除）の対象になります。つまり、友達への借金も免責の対象となるケースが多いです。
- 例外：税金、養育費、罰金、公序良俗に反する不法な債務（たとえばギャンブルでの借金の扱いはケースによる）など、一部免責されない債務があります。また「詐欺的に借りた」など故意・不正による場合は免責が認められない可能性があります。
- 友人関係への影響：法律上は免責で清算されても、感情面でのトラブルは別です。友達が「貸したつもりはない」「贈与だ」と主張する場合、争いになる可能性があります。

結論：法的には自己破産で免責され得るが、証拠関係・事情次第で手続きや対応方法が変わるため、早めに弁護士に相談することが重要です。

2) 選べる債務整理の方法（メリット・デメリット比較）

あなたの借金額・収入・資産・家を残したいか・友人との関係重視かで最適な方法は変わります。代表的な選択肢を簡潔にまとめます。

1. 任意整理（債権者と直接和解）
- 概要：弁護士が交渉して利息カットや返済期日の調整を行い、残債を分割で整理。
- メリット：手続きが簡便で解決までの期間が短い、財産をほとんど失わない場合が多い。
- デメリット：友人が個人の債権者として同意しなければ和解は難しい。信用情報に整理履歴が残る（目安：約5年）。
- 適するケース：借入先が数社で、継続した収入があり友人が協力的な場合。

2. 個人再生（住宅ローン特則あり）
- 概要：裁判所手続で債務を大幅に圧縮し、原則3〜5年で弁済。
- メリット：住宅を残せる可能性がある（住宅ローン特則）。再生計画が認められれば大幅減額。
- デメリット：手続きが複雑で弁護士費用が高め。友人などの債権者も手続きに含まれる。
- 適するケース：住宅を残したい、かつ大きな借金がある場合。

3. 自己破産
- 概要：裁判所で破産手続きを行い、免責が認められれば原則すべて（免責対象の）債務が消滅。
- メリット：根本的に債務をなくせる（一部免責されない債務を除く）。
- デメリット：一定の職業制限や財産の処分、手続きの心理的負担がある。友人関係は法的に清算されても感情面で問題が残ることも。
- 適するケース：借金が多額で返済可能性が困難な場合。

4. 私的和解（友人と個別に話し合う）
- 概要：返済計画を立て友人と合意する。内容は自由に決められる。
- メリット：裁判所手続を避けられ、関係修復に繋がる場合がある。
- デメリット：合意が不履行の場合の法的担保が弱い（必要なら合意書や公正証書で強化）。
- 適するケース：友人が合意に応じてくれる、双方が信頼関係を残したいとき。

3) どう選ぶか（判断基準）

- 借金総額：少額（～数十万円）なら私的和解や任意整理が現実的。数百万円〜なら個人再生や自己破産の検討が必要。
- 収入の見通し：安定収入があり返済可能性があれば任意整理や個人再生。ほとんど収入が見込めない場合は自己破産を検討。
- 財産（家・車など）：残したい財産があるか。住宅を守りたい場合は個人再生を考慮。
- 友人との関係：関係修復を重視するなら私的和解や柔軟な任意整理、書面化して公正証書化するなど。
- 証拠の有無：貸し借りの証拠（振込履歴、LINE等のやり取り）があるか。証拠が薄いと友人側が争う可能性がある。

4) 費用の目安（シミュレーション）※事務所によって差があります。あくまで一般的な目安です

注意：以下は「弁護士に依頼した場合の一般的な費用目安」です。相談料無料の事務所もあります。細部は弁護士と確認してください。

A. 任意整理
- 着手金：1社あたり3万〜5万円（事務所により異なる）
- 成功報酬：和解成立や減額分の一定割合（例：減額分の10〜20%など）または1社あたり数万円
- 事務手数料や郵送料等が別途発生することあり
- 期間：2〜6ヶ月程度（和解がスムーズならもっと短い）

例（3社に対して任意整理を行う場合）
- 着手金合計：9万〜15万円
- 報酬等：5万〜15万円
- 合計目安：15万〜30万円程度

B. 個人再生
- 弁護士費用：40万〜80万円程度が一般的な目安
- 裁判所手数料・予納金等：数万円〜十数万円（ケースにより変動）
- 期間：半年〜1年程度

C. 自己破産
- 弁護士費用（同時廃止の場合）：20万〜50万円程度が多い（財産状況や手続きの複雑さにより増減）
- 裁判所手数料・予納金：数万円〜十数万円（管財事件になると増加）
- 期間：同時廃止なら数ヶ月〜半年、管財事件や争いがあると1年以上かかることもある

D. 私的和解（弁護士に文書作成・交渉依頼）
- 着手金・交渉費：1社あたり数万円〜。公正証書化する場合は追加費用。

5) 具体的なシミュレーション例（友人からの借金に焦点を当てた想定）

※以下は目安。必ず弁護士と確認してください。

ケースA：友人に10万円を借りて返せない（低額）
- お薦め：まずは直接話し合い、返済期日の延長や分割提案。合意の際はメール等で記録を残す。弁護士に相談して公正証書化するのも選択肢。
- 費用目安：弁護士に文書作成依頼で数万円程度、相手が合意すればそれで解決。

ケースB：友人1人に500,000円、他に消費者金融からも借入あり（合計約100万円）
- お薦め：任意整理で金融機関は交渉。友人については、友人が和解に応じるかによる。友人が同意しない場合は弁護士を介した交渉や、最終的に裁判上の処理が必要になる可能性あり。最終手段として自己破産。
- 費用目安：任意整理で15万〜30万円程度。友人への対応を別途弁護士に相談。

ケースC：友人複数に合計300万円、収入が減少して返済困難
- お薦め：個人再生で大幅減額または自己破産の検討。友人の立場（個人債権者）も手続きに含めて処理。
- 費用目安：個人再生で40万〜80万円、自己破産なら20万〜50万円（事務所と手続き次第）

6) 相談前に準備しておくとスムーズな資料・情報（弁護士無料相談のために）

- 借入先の一覧（友人含む）と金額、借入時期、返済の有無・状況
- 銀行振込履歴（友人からの入金や自分からの返済履歴）
- LINEやメールなど貸借に関するやり取り
- 預金通帳、給与明細（直近3〜6ヶ月）、源泉徴収票や確定申告書
- 所有財産の一覧（住宅、車、貯金、株式など）
- 債務整理に関する希望（家を残したいか、友人との関係をどうしたいか、早く清算したいか等）

準備しておくと、無料相談でより具体的・現実的な提案が受けられます。

7) 弁護士への無料相談をおすすめする理由（法的安全性と実務面）

- 友達の貸金が「贈与」か「債務」か、証拠が弱いケースもあり、法的評価が必要。弁護士は証拠の評価と最適な手段を示してくれます。
- 無料相談で「あなたの事情に最も向く手続き」「見込みの費用」「スケジュール」が明確になります。無駄な手続きや感情的な争いを避けるためにも初回相談は有益です。
- 弁護士が交渉することで、友人との直接対決を避け関係の悪化を抑えられる場合があります。

（多くの弁護士事務所は初回相談を無料または低額に設定しています。まずは複数の事務所で相談して比べると良いです。）

8) 弁護士を選ぶときのポイント（比較のコツ）

- 債務整理の経験・実績（個人再生や自己破産の経験が豊富か）
- 料金体系の透明性（着手金・報酬・成功報酬の説明が明確か）
- コミュニケーション（対応の速さ、説明がわかりやすいか）
- 地元対応か、遠隔対応（必要書類や出廷の手配）
- レビューや実際に面談した印象（信頼感）

複数相談して「費用や方針」「あなたの感情的配慮」などを比べると選びやすくなります。

9) 最後に：まずの一歩（おすすめの行動プラン）

1. 手元に借入記録（振込履歴、メッセージ等）を整理する。
2. 収入・資産の状況をまとめる（給与明細や通帳コピー等）。
3. 弁護士の無料相談を1〜3事務所ほど予約して、方針と費用見積りを比較する。
4. 友人と直接話す前に、弁護士から「どのように伝えるべきか」助言をもらう。場合によっては弁護士から文書で依頼・交渉を行う。
5. 最も現実的であなたの生活・人間関係に合う方法を選択する。

もしよければ、あなたの状況（借入総額、友人との関係、収入・資産の概要、優先したいこと：家を残すか／関係を優先するかなど）を教えてください。具体的なケースに合わせた「おすすめの手続き」と「より詳細な費用見積り」の目安を一緒にシミュレーションします。

1. 自己破産の基礎と、友達からの借金との関係を把握する

自己破産とは何か、免責とは何か、そして「友達に借りたお金」がどのように扱われるのかを、最初に押さえておきましょう。ここを理解しておけば、手続きの進め方や友人対応の判断がしやすくなります。

1-1. 自己破産とは何か？どんな手続きがあるのか

自己破産は、支払不能に陥った人が裁判所に申し立てを行い、資産の換価と分配を通じて債務を精算し、その後裁判所が免責（債務の免除）を認める手続きです。裁判所の手続きには大きく分けて「同時廃止事件（資産がほとんどないケースで比較的短期間）」と「管財事件（財産がある、あるいは事案が複雑で管財人が関与するケース）」があります。どちらになるかで手続きの期間や費用、面会の回数などが変わります。

1-2. 免責とは？破産後に debt が「なくなる」しくみ

免責とは、裁判所が破産者の債務について「返済義務を免除する」と決めること。免責が確定すれば、原則としてその免責対象の債務は消滅し、債権者は請求できなくなります。ただし免責には例外（免責不許可事由）があり、詐欺的な借入や財産隠匿、浪費などがあれば免責されないことがあります。ここは友人からの借入が「どういう状況で行われたか」が重要です。

1-3. 破産手続きの流れ（申立てから免責まで）

一般的な流れは次の通りです：相談（弁護士・司法書士・法テラス）→ 必要書類の準備→ 裁判所に破産申立て→ 事件種別の決定（同時廃止/管財）→ 債権者集会や管財人による調査（管財事件の場合）→ 裁判所による免責の審尋・決定→ 免責決定。期間は同時廃止なら数か月、管財事件だと半年〜1年、場合によってはそれ以上かかることもあります。

1-4. 友人からの借金は免責対象になるのか

基本は「はい」。友人からの借金は、銀行やカード会社からの借金と同じく“普通の無担保債権”として扱われます。契約書や口約束、LINEやメールのやり取りなど証拠があると整理がしやすいです。ただし、借入の経緯に不正な点（だまして借りた、贈与と偽った、大きな浪費に充てた等）がある場合は免責の審査で問題になることがあります。

1-5. 免責対象外となる債権の代表例と注意点

代表的に免責されにくい（免責不許可になりやすい）債権は、故意の不法行為に基づく損害賠償や、扶養義務に基づく養育費、一部の罰金やペナルティなどです。友人からの借金自体は通常免責されますが、たとえば友人から借りた金を使って他人に損害を与え、それが原因で賠償請求されている場合などは事情が変わります。

1-6. 破産と生活再建のタイムライン（目安期間）

実務上、同時廃止なら申し立てから免責決定まで3〜6か月、管財事件なら6か月〜1年半が目安です。免責が確定した後も信用情報への影響や住宅・車ローンの再取得、賃貸契約など生活再建に影響が出ます。信用情報の記録期間は機関によって異なり、回復には複数年かかることを前提に生活設計を立てましょう。

2. 友人からの借金をどう扱うか：免責と人間関係のバランス

法的にはどうなるか、そして友人関係をどう守るか。両者を天秤にかけた実務的な処方箋を提示します。

2-1. 債権の性質と友人からの借金の位置づけ

友人への貸金は「普通債権（無担保）」に分類されます。担保がないため破産財団からの配当は優先度が低い一方、免責が下りれば請求が消える傾向があります。ただし、貸した側が「貸し倒れを恐れている」「個人的に強い感情がある」ことも多く、法的処理と対人処理を分けて考えることが重要です。

2-2. 友人へ返済を求めるべきか？免責後の関係性の扱い

免責が認められると法的には返済義務は消えますが、「道義的に返したい」という破産者は少なくありません。可能であれば免責後に少額ずつ返す「任意弁済」を提案するケースもあります。一方で、無理な返済で生活が破綻すると本末転倒。友人との関係修復は、正直に現状を説明し、相手の感情を尊重しつつ現実的な約束をするのが基本です。

2-3. 債権一覧の作成と提出時のポイント

裁判所に出す債権一覧には、友人の氏名・住所・連絡先、借入額、貸付日、返済期日、契約書やメモの有無をできるだけ正確に記載します。証拠としてLINEや振込履歴、通帳の写しがあると信用力が高まります。債権を漏らすと後で追及されるリスクがあるため、正直に記載することが重要です。

2-4. 友人関係を壊さずに解決する伝え方・交渉術

まず「事実」を共有する場を作りましょう。感情的にならず、借入の事実・現状の返済能力・手続きの見通しを説明し、相手が求める希望（全額返済、分割、話し合い）を聞きます。必要なら弁護士を同席させるか、一度法テラスで中立の助言を得るのがおすすめ。メールやLINEでの証拠は残る一方、感情がこじれる原因になりやすいので直接会話するほうが誤解が生じにくいケースもあります。

2-5. 破産手続き中のコミュニケーションのコツ

手続きが進んでいる最中は、友人に勝手に私的に返済を申し出ると法的・税務的に複雑になることがあります。弁護士が代理して交渉できる場合は代理を依頼するのが安心です。破産管財人の関与があると、管財人を通じたやり取りが適切になることもあります。

2-6. 友人からの借金をめぐる法的リスクと倫理

友人が貸し手として正当な権利を行使すれば、裁判や強制執行を行うことも可能です。ただ、破産手続きが開始されれば基本的に個別の取り立ては制限されます。倫理面では「貸す側が事前にリスクを了承していたか」「金額の大きさや使途」などが争点になりやすいので、双方が納得できる説明を心がけるべきです。

3. 実務的な手続きと費用：最短ルートで進める具体ガイド

申立てをスムーズにするための準備リスト、費用の目安、相談先の選び方など、実務面を細かく解説します。

3-1. 相談先の選択肢（法テラス、弁護士、司法書士の役割）

初期相談は、法テラス（日本司法支援センター）で無料相談を受けるのが手軽です。弁護士は破産申立ての代理、免責手続きのフォロー、友人との交渉を含めたフルサポートが可能。司法書士は一定の債務整理手続き（簡易な書類作成）を担えますが、破産の代理権は制限される場合があります。事情に応じて選びましょう。

3-2. 代表的な費用の目安と資金準備のコツ

費用はケースバイケースですが、裁判所費用、弁護士費用、管財費用（管財事件の場合）などがかかります。弁護士費用は事務所によって差がありますが、まとまった予算の準備が必要です。費用の支払いが困難な場合は、法テラスの民事法律扶助や分割相談も検討してください。

3-3. 書類準備リスト：申立てに必要な基本セット

必須となる書類例：本人確認書類、住民票、所得証明（源泉徴収票・確定申告書）、預金通帳の写し、クレジットカード明細、ローン契約書、賃貸借契約書、給与明細、借用書やLINEのやり取り（友人関係の借金証拠）。これらを早めに揃えて弁護士や司法書士と共有しましょう。

3-4. 破産申立ての流れと所要期間の目安

上でも触れた通り、同時廃止は短期、管財事件は長期です。申立て後、裁判所が事件の内容を見て種別を決めます。管財人がつけば財産の調査や換価、債権者への配当手続きが入ります。免責不許可事由があれば、免責へ至るまで追加の聴取が行われます。

3-5. 破産後の生活設計と信用回復の道筋

免責後は、まず生活費の見直しと収支バランスを整えます。信用情報の回復には時間がかかるため、賃貸契約時やローン申請時に影響が出ます。定職に就く、公的支援（生活保護や就労支援）を検討する、信用を回復したら少額のカードやローンを正常返済して履歴を作るなど段階的な回復戦略が有効です。

3-6. 具体的なケース別の進め方（相手が友人の場合の注意点含む）

例えば、「金銭借用書がある友人への借入」なら債権者一覧に明確に書き、相手に事情を説明しておくと後のトラブルが減ります。口約束のみで友人が強く感情的な場合は、第三者（弁護士等）を介して話を進めるほうが安全です。私の経験では、最初に正直に事情を話しておくと相手の理解を得やすく、後から訴訟という最悪の事態を避けられることが多かったです。

4. ケーススタディと実体験の共有：リアルな視点から学ぶ

ここでは実在の人物名は避けますが、状況をできるだけ具体的にして、各パターンごとのポイントと学びを示します。私が相談を受けたり見聞きした典型例をもとに解説します。

4-1. Aさんのケース：友人への借金がきっかけで破産を選択

Aさん（30代・会社員）は友人2名から合わせて約数十万円を借り、さらにカード債務が膨らんで生活が破綻。Aさんは借用書や振込記録を提出して破産申立てを行い、友人には事情を説明。結果的に免責が認められ、友人との関係はぎくしゃくしたが法的な取り立ては止まり、時間経過と誠実な対応で徐々に関係が修復されました。

4-2. Bさんのケース：家計の見直しと任意整理の併用

Bさん（40代・主婦）は友人借入とカード借入が混在。破産ではなく任意整理（債権者と任意で交渉して利息カットや分割にする）で対応し、友人とは分割での返済合意を形成。結果的に信用情報のダメージは限定的になり、友人関係も維持できました。任意整理は友人が債権者の理解が得られやすい場面で有効です。

4-3. Cさんのケース：友人関係を保ちながら返済計画を再構築

Cさん（20代）はアルバイト収入が不安定で友人からの小口借入が重なりました。破産は選ばず、収支の見直しと家計簿管理を徹底して少しずつ返済。友人には毎月の返済計画を提示し、合意を得て信頼を回復しました。小さな約束を守ることの価値を示す好例です。

4-4. Dさんのケース：事業融資と友人借入の混在

Dさん（50代・自営業）は事業資金として友人からまとまった金額を借りていたため、破産手続きでは事業財産と私財が問題になりました。管財事件となり、管財人が入って債権者に説明。友人は債権者として配当を受けたため、法的処理で解決はつきましたが、人間関係の修復には時間がかかりました。

4-5. 実務担当者のコメント：手続きの現場で気をつけるポイント

実務担当者の多くは「書類の正確さ」「債権者一覧の完全性」「破産に至った経緯の説明」を重視します。特に友人からの借金は口約束が多いので、振込履歴やメモを残しておくことが後で役に立つとのことでした。

4-6. 私の体験談と教訓：後悔しない選択とは

個人的には「早めに専門家に相談する」ことが何より重要だと感じます。相談が遅れるほど問題は複雑化し、友人関係も悪化しやすいです。また、友人間での貸し借りは後々トラブルになりやすいので、可能なら書面に残す習慣をつけることを強く勧めます。私が見たケースでは、誠実な説明と小さな約束の積み重ねが最終的に最も効いたことが多かったです。

5. よくある質問と専門家への相談ガイド

ここでは検索ユーザーが特に気にするFAQに答えます。相談前に何をそろえるべきか、誰に頼るべきかもまとめます。

5-1. 友人からの借金だけでも自己破産は可能？

可能です。重要なのは「支払不能」であること。借入先が友人だけであっても、返済が不能なら破産申立ては認められ得ます。ただし、手続きの適否や事件種別は個別事情で判断されます。

5-2. 免責後も友人へ連絡して良いタイミングは？

法的には免責後に返済義務は消滅しますが、友人と別途和解したい場合や感謝を示す意味で連絡するのは自由です。相手の感情を傷つけないために事前に相手の意向を確認するのが無難です。

5-3. 申立て費用は分割できるのか？

事務所や制度によっては分割や支援制度がある場合があります。法テラスの支援を受けられるケースもあるので、事前に相談して分割や免除の可否を確認してください。

5-4. 法テラスと弁護士、司法書士の違いは？

法テラスは公的な相談窓口で、無料相談や扶助制度の案内を行います。弁護士は代理人として全ての法的手続きを行える専門家、司法書士は一定金額以下の債務整理業務や書類作成を担える専門家です。複雑な事案や訴訟リスクがある場合は弁護士が望ましいことが多いです。

5-5. 相談時に準備すべき書類と質問リスト

準備書類：身分証明、住民票、源泉徴収票・確定申告書、預金通帳、クレカ明細、借用書、LINEやメールのやり取り。質問リスト：友人借入の正確な金額・時期・用途、現在の収入・支出、保有財産の有無、他に債権者がいるか、住宅ローンや車のローンがあるか等。

5-6. 破産後の信用情報への影響と回復の方法

免責が確定すると信用情報に事故情報が登録され、ローンやクレカの審査に影響します。回復は数年単位で進みますが、生活を立て直し、完済や正常な返済履歴を積むことで回復が可能です。具体的な登録期間は信用情報機関や事案によって異なります。

5-7. よくある誤解と正しい情報の見分け方

「自己破産 = 一生借りられない」は誤解。一定期間後には再チャレンジ可能です。「友人だから必ず免責される」は半分正解で、事実関係次第で扱いが変わります。専門家の意見を複数当たる、公式機関の資料を確認するなど、出所の確かな情報を基に判断しましょう。

最終セクション: まとめ

まとめると、友人からの借金は原則として自己破産の免責対象になり得ますが、借り方の経緯や事情によっては免責が認められないこともあります。手続きの種類（同時廃止か管財か）や必要書類、費用の目安を把握し、早めに法テラスや弁護士に相談するのが最短でトラブルを回避するコツです。友人関係を壊さないためには、誠実なコミュニケーションと第三者（弁護士等）を交えた話し合いが有効。最後に私見としては、「借りた側も貸した側も、後でのトラブルを避けるために記録を残し、感情ではなく事実で話す習慣」をつけることを強くおすすめします。

自己破産 家計簿を徹底解説｜破産を検討する人のための家計管理と生活再建ガイド
出典・参考（この記事で参照した主な公的・専門情報）：
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 最高裁判所（破産手続・免責に関する解説）
- 日本弁護士連合会（債務整理・自己破産に関するガイド）
- 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）による信用情報の取扱説明
- 実務解説書・弁護士事務所の公開情報（破産手続き・費用・管財事件の実務）
- 地方裁判所・家庭裁判所の公開資料（破産申立ての手続き）

（注）本文中の説明は一般的な法制度と実務の説明です。個別のケースは事情が大きく異なるため、最終的な判断や手続きは必ず弁護士等の専門家に相談してください。