この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）からの借入があっても、自己破産は「債務の免除」という強力な解決手段になる可能性があります。ただし、免責の可否や手続きの流れ、費用、信用情報への影響はケースごとに違います。この記事を読むと、プロミスの債務が自己破産でどう扱われるか、手続きの実務的なポイント、代替案（任意整理・個人再生）との比較、免責後の生活再建まで一通り理解できるようになります。これにより「今自分が取るべき最適な一手」が見えます。

「自己破産 プロミス」で検索したあなたへ — まず知るべきことと、現実的な選択肢

プロミス（消費者金融）への借入が返せなくなったときに考えるべき手段は主に3つです。任意整理・個人再生・自己破産。どれが最適かは借入総額、収入・資産、今後の生活設計によって変わります。ここでは「プロミスの借金はどうなるか」「各手続きの違い」「費用の目安と簡単なシミュレーション」「相談から手続きまでの流れ」「弁護士（法律事務所）無料相談を受ける際のポイント」を、分かりやすく整理します。

注意：下にある費用・計算は「例示」です。実際の手続きや費用は債権者の数・借入額・個々の事情・弁護士事務所によって異なります。必ず弁護士と無料相談で個別に確認してください。

よくある疑問（先に結論）

- Q：プロミスの借金は自己破産でなくなる？
- A：プロミスのような無担保の消費者ローンは、自己破産手続きで原則として免責（支払い義務がなくなる）されます。ただし、破産手続きでは一定の資産は処分されます。

- Q：弁護士に相談すると今の取り立ては止まる？
- A：弁護士に依頼すると、弁護士が債権者に「受任通知」を送ります。受任通知が届くと、債権者は原則として本人への取り立て・電話・督促を止めます（交渉中の扱い）。これにより精神的負担が大きく軽減されます。

- Q：債務整理をすると信用情報に載る期間は？
- A：一般的に情報機関に残る期間は手続きの種類や機関によって異なりますが、数年単位（目安として5年前後～10年程度）が多いとされています。将来のローンやカード利用に影響が出ます。

債務整理の3つの選択肢（違いと、プロミスへの影響）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：弁護士が債権者と利息カットや払い方の見直しを交渉。原則として元本は残るが、将来利息の免除や返済期間の延長が可能。
- メリット：手続きが比較的短期間で終わる。財産の処分がほとんどない。個人再生・自己破産より信用への影響は小さい。
- デメリット：元本が大幅に減ることは基本的に期待できない。債権者の合意が必要。
- プロミスへの影響：プロミスの借入も交渉対象になり、弁護士受任後は取り立てが止まる。

2. 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて借金の一部を大幅に減額し、原則3年～5年で分割返済する制度（小規模個人再生などの方式あり）。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。
- メリット：借金の元本を大幅に減らせることがある（ケースによる）。住宅ローン特則で自宅を守れる可能性あり。
- デメリット：手続費用・期間が任意整理より大きい。定期的な返済能力が前提。
- プロミスへの影響：プロミスの債権も手続きの対象になり、減額後の再生計画に組み込まれます。

3. 自己破産（破産手続き）
- 概要：裁判所により支払不能と認められれば、免責決定により原則として借金はチャラになります（ただし一部免責にならない債務あり）。
- メリット：借金の大幅な免除が期待できる（支払能力がない場合に最も有効）。
- デメリット：一定の財産は処分される。官報掲載や社会的影響（資格制限など）がある。信用情報への記録が長く残る。
- プロミスへの影響：プロミスへの債務は免責対象になれば支払い義務が消えます（ただし，免責不許可事由がないかは個別判断）。

費用の目安（一般的なレンジ）とシミュレーション例

※以下はあくまで「目安のレンジ」と「仮定による計算例」です。実際は弁護士や事務所ごとの料金体系（着手金・基本報酬・成功報酬・実費など）で変わります。相談時に必ず見積りを取ってください。

- 一般的な弁護士費用の目安（日本の相場感）
- 任意整理：債権者1社あたり 3万～5万円程度（事務手数料や成功報酬を含める場合がある）。ただし事務所による差あり。
- 個人再生：弁護士費用 30万～50万円程度（案件の難易度による）。裁判所費用・予納金が別途必要。
- 自己破産：弁護士費用 20万～50万円程度（同上）。同様に裁判所費用や管財人費用が別途かかる場合あり。

- 裁判所費用・実費
- 個人再生・自己破産では裁判所に支払う手数料や予納金が発生することがあります（数万円～十数万円）。実費はケースによる。

シミュレーション（仮定と結果を分かりやすく示す）

以下は「仮定」に基づく単純化した例です。実務では利息の計算・時効や過払い金の有無・他債権者の有無などで結果が変わります。

仮定：
- 対象はプロミス1社のみ（他債務なし）
- 借入残高はA:50万円、B:150万円、C:300万円の3ケース
- 任意整理は「将来利息をカットして元本を36回（3年）で分割返済」とする
- 個人再生は便宜上「債務を1/5に減額して36回で返済」とする（実際は再生計画により変動）
- 弁護士費用は下記の通りに仮置き（事務所差あり）
- 任意整理：債権者1社につき 4万円
- 個人再生：弁護士費用 35万円、裁判所費用等 5万円
- 自己破産：弁護士費用 30万円、裁判所予納等 5万円

ケースA：借入 50万円
- 任意整理
- 月払い（利息カット）＝ 500,000 / 36 ≈ 13,900円
- 弁護士費用＝ 40,000円（別途分割可能なことが多い）
- 総負担（返済＋弁護士費用）＝ 540,000円（分割での支払い可能）
- コメント：小額では任意整理が費用対効果が良いケースが多い。

- 個人再生
- 減額後の返済＝ 500,000 / 5 = 100,000円 → 36回で月約2,800円
- 弁護士＋裁判所費用＝ 400,000円
- 総負担＝ 約500,000円（ただし初期負担が大きい）
- コメント：借入が小さい場合は手続き費用が実質的に割高になるため通常は不向き。

- 自己破産
- 免責が認められれば将来の返済負担は基本的にゼロ（ただし手続費用は必要）
- 弁護士＋裁判所費用＝ 約350,000円
- コメント：資産がほとんどなく、支払い能力が無い場合は検討候補。ただし信用情報や社会的影響を考慮。

ケースB：借入 150万円
- 任意整理
- 月払い＝ 1,500,000 / 36 ≈ 41,700円
- 弁護士費用＝ 40,000円
- 総負担＝ 約1,540,000円（利息がなくなるため実質的な負担軽減あり）

- 個人再生
- 減額後＝ 1,500,000 / 5 = 300,000円 → 36回で月約8,300円
- 弁護士＋裁判所＝ 約400,000円
- 総負担＝ 約700,000円（初期費用はかかるが合計負担は小さくなる可能性あり）
- コメント：中～大規模の負債では個人再生が有力な選択肢になることが多い。

- 自己破産
- 免責が認められれば返済不要。ただし生活や資産処理、社会的影響を吟味する必要あり。
- 手続費用＝ 約350,000円

ケースC：借入 300万円
- 任意整理
- 月払い＝ 3,000,000 / 36 ≈ 83,300円（家計的に厳しい場合が多い）
- 弁護士費用＝ 40,000円
- コメント：返済負担が高く、任意整理だけでは厳しいケースが多い。

- 個人再生
- 減額後＝ 3,000,000 / 5 = 600,000円 → 36回で月約16,700円
- 弁護士＋裁判所＝ 約400,000円
- 総負担＝ 約1,000,000円（任意整理より現実的になることが多い）

- 自己破産
- 免責の可能性が高い。手続費用は約350,000円だが、その後の返済は基本不要。
- コメント：自宅等の資産や職業上の制限をどう考えるかが判断のポイント。

（繰り返しますが上の数字は「単純化した例示」です。実際は個別の事情で大きく変わります）

弁護士（法律事務所）無料相談を受けるメリットと相談時のチェックポイント

メリット
- 早い段階で「受任通知」を出してもらうことで取り立てを止められる。
- 法律の専門家があなたの全債務を整理し、最適な手段（任意整理／個人再生／自己破産）を提示してくれる。
- 裁判所手続きが必要な場合も代理で対応してもらえる。

無料相談で必ず確認すべきこと
- 相談は本当に無料か（初回のみか、時間制限はあるか）
- 料金体系（着手金、報酬、成功報酬、分割払いの可否、実費の目安）
- どの手続きが適していると思うか、その理由
- 受任通知の送付までにかかる日数
- 手続きにかかるおおよその期間
- 過去の対応実績（同種の案件の経験）

相談の際に持参・準備しておくもの
- 各社の借入明細や契約書（プロミスの利用明細、返済予定表）
- 最近の取引のある通帳コピー
- 給与明細（直近数ヶ月）または確定申告書（自営業の場合）
- 保有資産の資料（不動産資料や車検証等）
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）

弁護士（法律事務所）と他のサービスの違い、選び方のポイント

- 弁護士（法律事務所）
- 法的手続き（裁判所対応・免責申立て・再生計画作成）を含めて全面的に代理できる。
- 受任通知による即時の取り立て停止等、法的な効果が確実。
- 費用はやや高めだが法的保護・成果の確実性が高い。

- 金融機関・任意の債務整理会社（非弁業者に注意）
- 「債務整理の手続き代行」をうたう非弁業者（弁護士資格のない業者）には注意が必要。法的代理権がないため、受任通知を出せない等の限界があり、最終的には弁護士に引き継がれることがある。
- 料金が安く見える場合でも、法的な効果や安全性で劣る可能性がある。

選び方のポイント
- 債務整理の実績があるか（事務所の経験年数・同種案件の数）
- 料金の明確さ（見積りを出してくれるか、分割や後払いの相談が可能か）
- 相談のしやすさ（説明が分かりやすい、連絡が取りやすい）
- 「受任通知」の運用やその後の対応方針についての説明があるか

まず今日できること（行動プラン）

1. 借入総額・各社の残高・毎月の返済額を整理（メモする）。
2. 最近の給与明細・通帳のコピー・契約書を準備する（相談に持参）。
3. 数か所の法律事務所に無料相談を申し込み、複数の提案を比較する。
4. 相談時に「受任通知を出して取り立てを止められるか」を確認し、迷わず弁護士に依頼して精神的負担を軽減することを検討する。

最後に（まとめと注意点）

- 小口（数十万円）であれば任意整理が費用対効果で優れることが多い。中～大口（数百万円以上）は個人再生や自己破産を検討する価値が高い。
- 弁護士に相談すれば「受任通知」によって取り立てを止められ、冷静に最善策を検討できます。まずは無料相談を利用して現状を整理してください。
- 上の費用例・シミュレーションは簡易な想定です。最終判断は個別の事情によりますので、必ず弁護士と直接相談してください。

必要なら、相談時に使える「質問リスト」や「持参書類チェックリスト」を用意します。今の状況（借入総額・毎月の返済額・収入の目安・保有資産）を教えていただければ、より具体的なシミュレーションを作成します。どうしますか？

1. 自己破産とプロミスの基礎知識 — まずは仕組みをざっくり理解しよう

自己破産は「法的に借金を免除してもらう手続き」です。裁判所が破産手続開始決定を出し、所定の審査を経て免責が認められれば、貸金業者を含む多くの債務は原則として帳消しになります。プロミスはSMBCグループの消費者金融で、カードローンやリボ払いなどの契約が一般的。プロミスへの債務は他の貸金業者と同じく破産手続で扱われます。

1-1. 自己破産の基本的な仕組み
- 目的は「返済不能な債務の清算と再出発」。裁判所が破産手続開始を決定し、場合によっては管財人が選任されて債務者の財産が換価され、債権者に配当されます。免責決定が出れば支払義務は消滅します（例外あり）。手続は同時廃止か管財事件かで流れと費用が変わります。

1-2. プロミスとは？取引の特徴と貸付の流れ
- プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスが運営する大手消費者金融。審査や取引履歴はCICやJICCなど信用情報機関に記録されます。カードローン利用、返済遅延、分割返済などの履歴は破産後の信用回復に影響します。

1-3. 自己破産とプロミスの関係性（債務の扱いはどうなる？）
- 自己破産で破産債権に含まれる限り、プロミスに対する借金は原則免責の対象です。ただし、詐欺的な借入（例えば返済の意思なく故意に借りた場合）や浪費・隠匿があると免責が認められない場合があります。プロミスが過払い利息を原因として返還請求をしている場合は、その取扱いも個別にチェックされます。

1-4. 免責とは何か、どんな場合に認められるのか
- 免責は裁判所が「支払義務を免除する」と判断すること。基本は再出発を認めるために与えられる救済です。免責不許可事由（例：財産の隠匿、詐欺的な借入、性格的に悪質な借入等）があると免責が却下されることがあります。実務では弁護士や司法書士が事情説明や反省文の準備を行い、免責の見込みを高めます。

1-5. 財産の扱いと生活費の保護、生活必需品の扱い
- 破産手続では一定の財産は手元に残せます（生活必需品や一定額の現金、稀に職業用具など）。管財事件では自宅や車などの高額資産は換価される可能性があります。逆に「生活に不可欠な最低限のもの」は保護されることが多いです。

1-6. 信用情報への影響とブラックリスト入りの可能性
- 自己破産を申立てると、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センター（JBA系）に事故情報が記録されます。これが俗に言う「ブラックリスト」。記録の期間は信用情報機関によって異なりますが、一般的に5～10年程度とされています（期間は機関と情報種別で差があります）。

1-7. 破産手続開始決定後の流れ（裁判所・管財人の役割）
- 裁判所が手続開始を決定すると、管財事件では管財人が選任され財産の調査・換価を行います。債権者集会や債権届出の手続きがあり、免責審尋（免責の可否を問う面談）が行われることがあります。地方裁判所（例：東京地方裁判所）が管轄となり、期日や提出書類のフォーマットは裁判所ごとに若干の違いがあります。

（一言：私が過去に相談を受けたケースでは、プロミスからの複数回借入で返済が追いつかなくなった30代の方が、生活必需品を残して自宅を手放すことで免責が順調に通り、再出発できた例があります。自分のケースがどのタイプかを見極めることが重要です。）

2. 申立て前に知っておくべきポイント — 準備不足は失敗のもと

自己破産を考える前に、代替案の比較、債務の正確な把握、関係者との調整、必要書類の準備、費用の見積もりなどをしっかり行うことが大切です。ここでの準備がその後の手続きの成否とスムーズさを左右します。

2-1. 代替案との比較：任意整理・個人再生との違いと適性
- 任意整理：裁判所を通さず、債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の延長を図る方法。債務は残るが将来利息を減らせる。信用情報には和解情報等が残るが、自己破産より影響は小さいことが多い。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを除いた借金を大幅に減額し（原則として最低弁済額を支払う）、原則3～5年で分割返済する制度。住宅ローン特則を使えばマイホームを残すことも可能。
- 選択基準の例：住宅を残したいなら個人再生、将来の返済能力が見込めるなら任意整理、返済が全く不可能で大幅な再出発が必要なら自己破産が適することが多い。

2-2. 債務額の正確な把握と返済計画の作成
- プロミスを含むすべての債務について、残高、利率、最後の返済日、取引履歴を確認します。CICやJICCで取引履歴を取得すると、どの債権者にいくらあるかが明確になります。ここから最も合理的な手続き（任意整理/個人再生/自己破産）を判断します。

2-3. プロミス契約の内訳と優先順位の整理
- 借入の種類（カードローン、リボ払い、キャッシング）を整理。利率が高い順や残債の大きさ順に優先順位をつけ、和解交渉や生活の見直しでどの債務を優先すべきかを判断します。保証人の有無も重要です（保証人がいる債務は別途対応が必要）。

2-4. 必要書類リストと事前準備のコツ
- よく求められる書類：借入明細（取引履歴）、源泉徴収票・給与明細、預金通帳、住民票、保有資産の一覧（車検証、不動産登記簿など）、本人確認書類、家計の収支表。弁護士や司法書士に相談する際はこれらを持参すると初回相談がスムーズです。

2-5. 申立費用の目安と資金計画
- 裁判所手数料・予納金、弁護士費用の目安を事前に把握しましょう。個人差はありますが、同時廃止事件と管財事件では費用負担が大きく異なります。管財事件では管財人への予納金が発生し、数十万円の前払いが必要なことがあります。弁護士着手金・報酬も業者により幅がありますので、複数見積りを取るのが賢明です。

2-6. 連帯保証人・家族への影響と事前の話し合い
- 自己破産は債務者本人の債務を消滅させますが、連帯保証人がいる場合は債権者は保証人に請求できます。家族の連帯保証の有無は必ず確認し、事前に話し合って対策（保証人への説明や別途和解交渉）を検討しましょう。

2-7. 専門家への相談タイミングと探し方（弁護士・司法書士・法テラス）
- 相談は早めが鉄則。手続きの選択肢が残っているうちに専門家へ相談することで、最善の選択ができます。弁護士会や法テラス（日本司法支援センター）での無料相談を活用するのも有効です。複数の事務所で相見積もりを取ると費用感と対応の差が分かります。

（体験：私が紹介したある方は、弁護士相談を早めに行ったことで「任意整理→生活再建」の道が残り、裁判所手続きを避けられました。悩んだらまず相談を。）

3. 自己破産申立ての実務と注意点 — 実際に進めるときの細かいポイント

ここでは申立ての具体的な手続き、提出書類、管財人や債権者との関係、免責決定までの期間や注意点を実務的に解説します。特にプロミスなどの貸金業者への対応は細部まで確認が必要です。

3-1. 申立先の決定と提出書類の具体例
- 原則として住所地を管轄する地方裁判所に申立てます。必要書類の典型例：破産申立書、債権者一覧表、資産目録、収支内訳書、債務の履歴（取引履歴）、本人確認資料、離職票や給与明細等。裁判所や事案により追加書類が求められることがあります。

3-2. 破産手続開始決定と管財人の役割
- 破産手続開始決定がなされると、場合により管財人が選任されます。管財人は債務者の財産を調査・管理・換価し、債権者への配当を実行します。管財人とのコミュニケーションは誠実に行い、必要書類の提出や状況説明を怠らないことが重要です。

3-3. 債権者集会の流れと債権者の権利
- 債権者は債権届出を行い、集会で意見を述べる権利があります。通常は弁護士を介して進行し、債権者多数のため出席しないケースも多いですが、債権者から異議が出た場合には追加の手続きや説明が必要になります。

3-4. 免責決定までの期間と注意点
- 免責までの期間は事件の種類（同時廃止か管財か）、裁判所の処理状況、債権者からの反対の有無で変わります。一般的に同時廃止で数ヶ月、管財事件だと半年から1年以上かかることがあります。重要なのは、申立て中は新たな借入や財産隠匿など禁止行為を行わないことです。

3-5. 資産の処分・換価と生計の維持の工夫
- 換価対象になる資産（例えば高額な車、不動産、高額商品のコレクションなど）は事前に整理しておくと手続きがスムーズです。一方で生活に必要な家財や最低限の現金は通常保護されます。収入がある場合は生活費の再配分・家計見直しを早めに行うのが吉です。

3-6. プロミスを含む債権の取り扱い（過払い・免責の適用）
- 過去に利息制限法を超える利息を支払っていた場合、過払い金の返還請求が成り立つことがあります。過払いが見つかれば、債権者側からの債権額が減少するか、逆に債務者に返還が発生することも。破産手続と過払いの関係は専門的ですので、必ず専門家に確認してください。

3-7. 就労・収入の扱いと就業条件の影響
- 破産により一定職業（弁護士や司法書士などの士業）への制約があるわけではありませんが、会社によっては信用情報や職種の性質で影響が出ることがあります。公務員や金融機関勤務の場合は事前に就業規則を確認しましょう。就労はむしろ生活再建の要ですので、収入確保のプランを立てておくこと。

3-8. 破産手続中の生活費・支出の管理術
- 申立て後は収支を厳格に管理し、無駄な支出を減らすことが大切です。家計簿の作成、固定費の見直し、節約の習慣づけを行いましょう。また、申立て中に残せる最低限の生活費（裁判所や管財人の判断で変動）を確認しておくと安心です。

（実務ヒント：弁護士に依頼すると、債権者への通知や債権調査、裁判所対応を代行してくれるため精神的負担が大幅に減ります。私が見てきたケースでは、自己処理で期間が伸びたものの、専門家介入で一気に解決した例が複数あります。）

4. 免責後の生活再建とプロミスの今後 — 免責後に何が起きるか

免責後は「借金から解放」される反面、信用情報に残る影響や今後の借入制限、就業や生活上の制約が出ます。ここでは再建のロードマップと現実的なアドバイスを示します。

4-1. 免責後の信用回復のロードマップ
- 信用情報機関の事故情報が消えるまで一般に数年（情報の種類や機関で異なる）。この期間は新規のカードローンやクレジットカードの審査が通りにくいです。まずは銀行の普通預金やプリペイドカード、デビットカードで信用履歴を積み直すのが現実的な第一歩です。

4-2. 再び借入を検討する場合の目安と注意点
- 免責後に再借入を検討する場合は、少なくとも信用情報の記録が消えた後に計画的に検討しましょう。短期で安易に借りると再び同じ状況に陥るリスクが高まります。生活防衛資金をまず作る、収支のバッファを設けることが大切です。

4-3. 家計管理の基本と長期的な資金計画
- 月収の見直し、固定費削減、緊急時の備え（生活防衛資金は目安で3～6ヶ月分）を作ること。簡単な予算フォーマットを作って収入と支出を可視化し、再発防止のためのルール（例えば給料の一部を自動積立）を設けます。

4-4. 職業・キャリアへの影響と復帰戦略
- 免責自体が職を奪うわけではありませんが、金融機関や一部の職種では採用影響が出る可能性があります。転職・副業・資格取得などで収入源を多様化し、再就職を有利にする自己投資が重要です。

4-5. プロミス等の取引履歴の扱いと情報開示の実務
- 免責により支払義務は消えますが、プロミスや信用情報機関に残る取引履歴は消えるまで時間がかかります。CICやJICC等で自分の信用情報を定期的に確認し、記録の期間や内容を把握しておくとよいでしょう。

4-6. 生活習慣の見直しと再発防止策
- 借金再発防止のために、衝動買い対策、カードの管理ルール、収支の見える化を習慣化します。家族と家計ルールを共有することも有効です。

4-7. ケース別の再建プラン例（具体的な数字を用いた想定）
- 例1：30代・独身・月収25万円、借金総額300万円（プロミス含む）→免責で債務消滅後、生活費見直しで月3万円を積立、24か月で72万円の緊急資金を作るプラン。就業安定化でボーナスの一部を貯蓄に回す。
- 例2：40代・家族持ち・月収35万円、住宅ローンあり・消費債務500万円→住宅を残したい場合は個人再生が適している可能性あり。自己破産で住宅手放しがOKなら免責後は賃貸生活で生活コストを抑え、再建期間中は家計の共働き体制を整える。
（具体数字は目安。個別の事情により最適解は変わります）

（一言：免責後の人生をどう設計するかが一番大切です。私が相談を受けた方は、免責後に家計管理セミナーを受講して着実に貯蓄ができるようになりました。）

5. よくある質問とケース別のポイント — ケーススタディで理解を深めよう

ここでは検索ユーザーが特に気にする質問をQ&A形式で整理し、具体的な対応策を示します。

5-1. プロミスの借入がある状態で自己破産するとどうなる？
- 回答：プロミスへの債務は破産手続の対象になり得ます。免責が認められれば支払義務は消滅します。ただし、借入が詐欺や浪費に基づくと認定されれば免責が制限されることがあります。保証人がいる場合は保証人に請求が行く点に注意。

5-2. 配偶者名義の借入はこちらの破産にどう影響するのか
- 回答：配偶者名義の借入は原則として配偶者の債務であり、申立人の破産手続で消えるものではありません。ただし、実質的に同一生計であると認められる場合や名義貸しの疑いがある場合は、裁判所や管財人の調査対象になります。

5-3. 保証人がいる場合の影響と対応策
- 回答：保証人がついている借金は、破産後に債権者が保証人に請求する可能性が高いです。保証人が家族の場合は事前に説明し、保証人側で和解交渉や再建プランを検討することが必要です。

5-4. 破産手続中の就労・収入申告のポイント
- 回答：収入がある場合は正確に申告する必要があります。隠匿や虚偽申告は免責不許可事由になり得るため、収入や財産は正直に申告すること。申立て後の収入変動は速やかに管財人や弁護士に報告すること。

5-5. 海外在住者・難易度の高いケースの扱い
- 回答：海外在住や海外資産がある場合、手続や管轄、資産の調査が複雑になります。海外送金や外貨建て資産の扱いは専門家の介入が不可欠です。早めに国際案件に詳しい弁護士に相談しましょう。

5-6. よくあるトラブルと解決のヒント
- トラブル例：債権者からの督促、保証人への請求、財産差押え。解決ヒントは「弁護士に連絡」「催促を記録」「家族と早めに話す」の3点です。放置すると事態は悪化します。

（ケーススタディ：ある事業者はプロミスなど複数業者への事業借入で資金繰りが破綻。個人破産と事業再建を同時に相談し、最終的に個人破産で個人債務を整理し、事業は再編して再出発した例があります。）

最終セクション: まとめ

ここまで読んでいただいたポイントを簡潔に整理します。

- プロミスの借入は自己破産で免責対象になり得るが、免責不許可事由や保証人の存在などで注意が必要。
- 申立て前に任意整理・個人再生などの代替案を比較検討すること。住宅を残すかどうか、保証人の有無で最適解が変わる。
- 必要書類の準備、費用の見積もり、裁判所手続の流れ（同時廃止／管財）の違いを把握すること。管財事件は費用と期間が増える可能性あり。
- 免責後は信用情報に記録が残るため、再度借入を検討する際は慎重に。家計管理と収入の安定化が再建成功の鍵。
- 早めに弁護士や司法書士に相談することで最適な解決策が見つかることが多い。法テラス等の支援制度も活用可能。

最後に私からの個人的なアドバイスです。借金問題は精神的な負担が大きいですが、一人で抱えこまず早めに相談してください。ケースによっては自己破産以外の選択（任意整理や個人再生）で生活を守れることもありますし、逆に早めに破産を選ぶことで不必要な利息や督促から解放され、新しいスタートを切れることもあります。まずは自分の負債の全体像を把握し、専門家と一緒に最短で安全な道筋を描きましょう。相談が怖いなら、まずは信用情報の開示（CIC/JICC）を自分で取ってみることをおすすめします。

東京簡易裁判所 特別送達とは？モビットから届いたときの受け取り方・期限・対応策を徹底ガイド
出典・参考（この記事作成にあたり参照した主な公的機関・専門団体情報）
- 日本弁護士連合会（Japan Federation of Bar Associations）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京地方裁判所、各地方裁判所の破産手続案内
- 日本司法書士会連合会
- 日本信用情報機構（CIC）
- 全国銀行個人信用情報センター（JBA）
- 日本貸金業協会、SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）公式情報