この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から先に言うと、認知症がある人でも状況によっては自己破産で免責を得られるケースはあります。ただし「認知症だから」「必ず免責されない」という単純な話ではなく、事実関係の整理、財産や取引時の意思能力の有無、成年後見制度の導入タイミングなどが重要になります。本記事を読むと、自己破産の基本、認知症が免責判断に与える影響、成年後見制度や家族信託との使い分け、実務的な書類準備や相談の順序が具体的にわかります。まず何をすべきか、家族として誰に相談すればいいかが明確になります。

認知症がある家族の「自己破産」──まず知っておくことと最適な進め方

認知症と債務（借金）は、とくに家族が関わる場合や判断能力が低下しているとき、手続きや選択肢が複雑になります。ここでは、認知症がある人（本人）の債務整理について、まず押さえるべきポイントをわかりやすく説明し、ケース別に現実的な選択肢と費用の目安（シミュレーション）を示します。最後に、無料相談を利用して弁護士に相談する流れと、弁護士の選び方も具体的にお伝えします。

注意：以下は一般的な手続きや費用の「目安」です。正確な対応・見積もりは実際に相談した弁護士に確認してください。

まず押さえるべきポイント（認知症と債務整理で特に重要な点）

- 判断能力（法律でいう「意思能力」）が低下している場合、本人が自分で債務整理の手続きを進められないことがあります。そのときは家庭裁判所で成年後見制度（成年後見人の選任）を利用することがよくあります。
- 成年後見人が選ばれれば、後見人が本人に代わって財産管理や債務の整理（必要に応じて破産手続きや交渉）を行えます。誰が後見人になるか（家族・弁護士等）は家庭裁判所が決めます。
- 認知症が進行する前に契約（借入）をしていて、「当時本人に判断能力がなかった」ことを立証できれば、その契約（借金）を取り消せる可能性があります。ただし立証が必要で、簡単ではありません。
- 家族が連帯保証人や連帯債務者になっていない限り、原則として債務は本人に帰属します。家族に請求が行くかは契約関係次第です。
- 債務整理の手段には主に「任意整理」「民事再生（個人再生）」「自己破産」があり、認知症がある場合は成年後見を組み合わせることが多いです。

認知症のケース別：どの債務整理が適しているか（メリット・デメリット）

1) 判断能力が保たれているか軽度（本人との意思疎通が可能）
- 推奨される手段：任意整理、個人再生、自己破産のいずれも本人が意思決定できれば通常どおり検討可能。
- ポイント：本人の意思を尊重して進める。住宅を残したい場合は個人再生が選択肢になり得る。債務総額や資産状況で最良の方法を弁護士と検討する。

2) 判断能力が低下している（本人単独での意思決定が難しい）
- 推奨される手順：まず家庭裁判所で成年後見人の選任を検討。後見人が決まれば、後見人が債務整理や破産申立てを行う。
- ポイント：後見手続きに時間と費用がかかるが、法的に正しい代理人を立てることが必要。後見人が債務を整理する際は、専門家（弁護士）との連携が重要。

3) 判断能力がほぼない／契約時に意思能力が疑われる場合
- 推奨される手順：成年後見の申立てと同時に、過去の契約の「取消し」や契約無効を弁護士と検討。場合によっては債権者との交渉で支払義務を解消できる可能性あり。
- ポイント：契約無効を主張するには当時の状況を示す証拠（診断書、家族の証言、取引記録など）が必要。専門家の現場対応が重要。

各方法の特徴（短く比較）

- 任意整理
- 特徴：弁護士が債権者と交渉して返済条件を見直す。自己破産ほどのデメリットはない。
- 向いている人：収入があり、返済を続けられる見込みがある人。

- 個人再生（民事再生の個人向け）
- 特徴：裁判所を介して債務を大幅に減額し（原則として負債を一定割合で圧縮）、住宅ローンがある場合でも住み続けられる可能性がある。
- 向いている人：住宅を残したい、ある程度の安定収入がある。

- 自己破産
- 特徴：負債が免除される一方で財産（価値のあるもの）が処分される。一定の職業制限や信用情報への記録がある。
- 向いている人：返済が事実上不可能で、持ち家や資産を手放してでも債務をゼロにしたい人。

認知症がある場合は、成年後見制度を介して上記のいずれかを選ぶことが多くなります。

費用と期間の目安（一般的な「目安」です）

※以下は弁護士費用・手続き期間の一般的な目安です。事務所や地域、案件の複雑さによって大きく変わるため、無料相談で必ず見積もりをもらってください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり数万円～十数万円（案件全体で数十万円になることが多い）
- 手続き期間：3〜12ヶ月程度

- 個人再生（住宅ローン特則を含む場合も）
- 弁護士費用の目安：数十万円〜数百万円（一般的に30〜80万円程度が多いが、複雑化すると増える）
- 裁判所費用等：別途かかる
- 手続き期間：6〜12ヶ月程度

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：数十万円〜50万円前後（同程度の幅で変動）
- 裁判所費用等：別途
- 手続き期間：6ヶ月〜1年程度（事案により短縮・延長あり）

- 成年後見の申立て（家庭裁判所）
- 弁護士報酬（申立てのみ）の目安：10万円台〜数十万円
- 手続き期間：数ヶ月（審判までの期間は事案による）
- 後見人が選任された後の管理報酬等は別途（家庭裁判所で決定される）

いずれも、「債務総額」「資産の有無」「家族構成」「認知症の程度」「契約成立時の状況」などで大きく変わるため、現状の資料を持参して弁護士の無料相談を受けることをおすすめします。

ケース別 費用シミュレーション（具体例でイメージ）

※あくまで目安の数値シミュレーションです。実際の手続き費用は弁護士事務所と個別見積りをとってください。

ケースA：本人（単身・自宅あり）／無担保借金300万円／判断能力はやや低いが会話は可能
- 可能な選択肢：任意整理、個人再生、自己破産の検討
- 目安費用
- 任意整理：弁護士費用 合計約20〜40万円、期間3〜9ヶ月
- 個人再生：弁護士費用 合計約40〜80万円、期間6〜12ヶ月（住宅残す場合）
- 自己破産：弁護士費用 合計約30〜60万円、期間6〜12ヶ月
- 備考：住宅を残したいか否かで選択肢が大きく変わります。

ケースB：本人（高齢夫婦・持ち家に住宅ローンあり）／借入総額800万円／判断能力は低い（介助必要）
- 可能な選択肢：成年後見の申立て→後見人が個人再生（住宅維持を目指す）や任意整理を進める
- 目安費用
- 成年後見申立て：申立て段階で弁護士約10〜30万円、期間数ヶ月
- 個人再生（後見人が手続）：弁護士費用 合計約50〜100万円、手続期間6〜12ヶ月
- 備考：後見手続きの報酬や家庭裁判所の監督費用が別途発生する場合があります。

ケースC：本人（認知症が進行・契約時も判断能力が疑わしい）／借金500万円
- 可能な選択肢：成年後見申立て＋過去の契約取消を主張→債権者と交渉、必要なら破産申立て
- 目安費用
- 成年後見申立て：10〜30万円程度（弁護士費用の目安）
- 契約取消しの争いが発生した場合は、争訟対応で追加費用（案件による）
- 破産手続きが必要になれば別途破産費用（30〜60万円など）
- 備考：契約取消しを狙うには証拠集め（当時の診断・記録等）が重要で、証拠収集にも費用がかかる場合があります。

弁護士無料相談を強くおすすめする理由（認知症がある場合の特に重要な点）

- 認知症の程度や証拠の有無、契約の成立時期・内容、資産の有無などによって、最適な手続きが全く変わるため、個別の事案で判断する必要がある。
- 成年後見制度の利用が必要かどうか、後見人がいる場合の手続きの進め方（後見人の選任方法、後見人と弁護士の役割分担など）を専門家に確認することは非常に重要。
- 弁護士は債権者との交渉、裁判手続き（破産や再生）、家庭裁判所への説明などを代理でき、家族の負担を大きく減らせる。
- 料金体系や成功の見込み、必要書類、期間について事前に詳しい説明を受けることで、家族の不安を減らし計画的に進められる。

（ここで「無料相談」とは、多くの弁護士事務所が初回に限り提供している面談サービスや、弁護士会などの無料相談窓口での相談を指します。まずは無料相談で現状の確認と方針の絞り込みをしましょう。）

相談のときに持っていくとよい書類・情報（準備チェックリスト）

- 借入先・借入残高が分かるもの（明細、契約書、督促状、請求書）
- 預金通帳や不動産の登記簿（持ち家がある場合）
- 年金や給与の明細（収入の状況）
- 医療機関の診断書や診療記録（認知症の診断がある場合）
- 契約締結時の状況が分かるメモや関係者の連絡先（契約当時の判断能力が争点になる場合）
- 家族構成や緊急連絡先

弁護士への相談は、これらを見せることで短時間でも具体的な方針が出やすくなります。

弁護士の選び方と「違い」（認知症のある人の債務整理で重視すべき点）

選ぶ際のチェックポイント：
- 債務整理（自己破産・個人再生・任意整理）と成年後見の実務経験があるか
- 高齢者・認知症案件の取扱い経験（家庭裁判所とのやり取りの経験）
- 料金体系が明確で、追加費用が発生する場合の説明があるか
- 家族とのコミュニケーションが得意か（踏み込んだ事情説明が必要なため）
- 必要なら在宅相談や病院訪問に対応してくれるか
- 裁判所対応の経験（破産・再生手続きの実績）があるか

選ぶ理由の例示：
- 「成年後見に詳しい」弁護士は、後見人選任と並行して早めに債権者対応を進められる点で有利
- 「不動産や住宅ローンに強い」弁護士は、持ち家を残す方法（個人再生や交渉）を現実的に提示できる
- 「交渉力がある」弁護士は任意整理で債権者との和解を成立させやすい

相談から申し込み（依頼）までの流れ（スムーズに進めるためのステップ）

1. 書類を揃える（上のチェックリスト参照）
2. 弁護士の無料相談を予約（複数の事務所で相見積りをとるのも有効）
3. 無料相談で方針と見積もり（費用・期間・必要な手続き）を確認
4. 弁護士の費用・方針に納得できれば正式に依頼。後見が必要なら後見申立てを同時に進める
5. 受任後は弁護士が債権者に受任通知を出して債権調査・交渉や裁判手続きへ

依頼前に「受任後の連絡方法」「家族の関与範囲」「費用の分割」などを確認しておくと安心です。

最後に（まとめと次の一歩）

認知症がある場合、債務整理は法的手続きと医療・家庭事情が絡むため、一件ごとの対応が必要です。まずは無料相談で事案の全体像を専門家に提示し、方針と見積もりを明確にすることをおすすめします。ご家族の負担を減らし、本人にとって最善の解決策を見つけるためにも、早めに相談してください。

まずやるべきこと（チェックリスト）
- 借入明細・督促状・預金通帳・登記事項証明書・診断書などを整理
- 弁護士の無料相談を予約（複数で相見積りするのが安心）
- 無料相談で成年後見の必要性・最適な債務整理方法・費用見積りを確認

ご自身や家族の状況で、どの選択肢が現実的か迷う場合は、無料相談を予約して具体的な数字（費用・期間）を提示してもらいましょう。私からの提案はここまでです。必要なら、相談時に弁護士に必ず確認すべき質問リストを作成します。希望があれば教えてください。

1. 自己破産と認知症の基本理解 — 「まずは全体像」をつかもう

自己破産は、返済が事実上不可能になった場合に裁判所を通じて債務を清算し、経済的再出発を図る手続きです。債務者の財産は原則として処分され、債権者に配当されますが、免責（借金の支払い義務が免除されること）を得れば残りの債務から解放されます。ポイントは次のとおりです。

- 何を解決できるか：住宅ローン等で持ち家を守りたい場合は任意売却や個別交渉が必要で、自己破産では原則財産処分になる点に注意。生活に必要な最低限度の財産（生活必需品等）は残ることが多いです。
- 免責と財産の扱い：免責は裁判所の判断。破産管財事件では管財人が財産目録を作り換価（売却）して配当します。少額の債務や生活再建に配慮して同時に生活保護等の検討も必要です。
- 認知症の影響：免責判断は、債務発生時や破産申立て時点の意思能力が審査対象となることがあります。例えば、契約締結時に重大な意思能力欠如があれば契約自体が取り消せる余地がある一方、詐欺的な借入（財産を隠す、債権者を欺く等）があれば免責が制限されることがあります。

私見：私の相談経験でも、「認知症の疑いがあるが診断が確定していない」「判断力は低下しているが一部は意思確認できる」といったグレーゾーンが最も対応に悩みます。早めに医師の診断や生活状況の記録を残すのが有効でした。

1-1. 自己破産とは何か（制度の目的と仕組みの要点）

自己破産の目的は「経済的な更生」です。裁判所が破産手続開始を決定し、場合によっては破産管財人が選任されて財産の管理・処分を行います。申立ては債務者本人でも、利害関係人（債権者や配偶者等）でもできます。免責決定により債務の支払義務から解放されますが、税金や罰金など一部免責されない債務もあります（例：租税債務の一部、故意・重過失による不法行為に基づく損害賠償等）。認知症のある人の場合、契約締結時の意思能力が争点になるため、事情の整理と医療記録の保全が重要です。

1-2. 認知症の方の財産管理の現実

認知症が進行すると、預金の管理、公共料金の支払い、契約の確認などの日常的な財産管理が困難になります。結果として「知らないうちにカードローンが増えた」「家族名義での支払いに錯誤があった」といった事例が起きます。介護費用や医療費の増加で家計が圧迫されることも多く、借入れで対応し続けると返済不能に陥りやすいです。対策としては、通帳・カードの管理、支出の可視化、郵便物の整理、医療・介護費の見積もり、役所の福祉サービス利用（介護保険、医療費助成）などを早めに検討しましょう。

1-3. 認知症があると免責に影響する条件

免責審査で裁判所が重視する点は、
- 債務発生時の意思能力（契約締結時に判断能力があったか）、
- 債務者の財産隠匿や詐欺の有無、
- 手続きに対する誠実な対応（裁判所への説明、財産申告の正確性）
です。認知症で判断力が著しく低下している場合、契約そのものが取消しとなる可能性があり、そうなると債務責任も変わります。一方、誠実に事情を説明し、適正な手続きを踏めば免責が得られる場合もあります。注意点として、故意に財産を隠した場合などは免責不許可事由に該当し得ます。

1-4. 免責の基本と「免責不可事由」

免責が認められない（不許可）事由には代表的に次が挙げられます：
- 財産を故意に隠した、重要な債権者に不利益を与えた等の不誠実行為
- 詐欺的な借り入れ（返済能力を隠して大量に借りる等）
- 財産の偏った処分や贈与（資産を親族に渡す等）
認知症の場合、これらにあたるかは行為時の意思能力や行為の意図が焦点になります。医師の診断書、家族の証言、通帳や契約書類などの書面で事実関係を整理しておくことがポイントです。

1-5. 成年後見制度の基礎

成年後見制度は、判断能力が低下した人の財産管理や生活支援を法的に支える制度で、「後見」「保佐」「補助」の三類型があります。後見は最も強い権限を持ち、契約行為の代理権を持つことがあります。認知症で判断能力が低下している場合、成年後見人を選び、預金や年金の管理、医療同意、契約の代理などを任せることができます。自己破産手続と併用する際は、後見人が破産申立てを行うことも可能であり、後見人選任後に財産の適切な整理を進めるケースが一般的です。

1-6. 破産手続の流れと役割

一般的な流れは、
1. 事前相談（弁護士・司法書士・法テラス等）
2. 申立て（裁判所に破産申立書を提出）
3. 破産手続開始決定（管財事件になれば管財人選任）
4. 債権届出、債権者集会
5. 財産の換価・配当
6. 免責審尋（裁判所で免責の可否を判断）
です。裁判所は手続全体を監督し、管財人は財産目録の作成や換価、債権者集会の運営を行います。認知症のある場合、申立てや手続きに成年後見人を関与させることで適正に手続が進みやすくなります。

1-7. 重要な用語の解説（やさしく）

- 破産：支払不能状態に陥ったことを宣言し、法的整理をすること。
- 免責：破産後に借金の支払い義務が免除されること。
- 管財人：裁判所が選任する、破産財団の管理処分を行う人。
- 債権者集会：債権者が集まって手続について意見を述べる場。
- 成年後見：判断能力が低下した人の財産・生活を支援する制度。

私見：用語は最初は難しく感じるかもしれませんが、実務上は「誰が何を管理するか」を整理すれば見通しが立ちます。成年後見人がどこまで対応できるかを確認しましょう。

2. 認知症がある人・家族のケース別対応と実務 — 「状況別の最短ルート」を示します

ここでは想定されるペルソナごとに現状分析し、具体的な選択肢や注意点を示します。家族信託、成年後見、自己破産、任意整理などのツールを組み合わせる判断基準を整理します。

2-1. ペルソナ別現状分析（4例のケース比較）

- ペルソナA（40代女性・介護中の母）：母の医療費・介護費がかさみ、クレジットカードの支払いが滞る。母の判断能力は部分的に低下。選択肢としては、まず成年後見の検討（財産管理の安定化）、同時に債務の事実確認と弁護士相談で任意整理や自己破産の必要性を判断。
- ペルソナB（50代自営業・父が認知症）：事業の資金繰りが家計と混在。事業債務がある場合、事業の継続可否、事業者ローンの扱いを弁護士に相談。相続や保証人問題も早めに確認。
- ペルソナC（60代夫妻・夫が認知症）：夫名義で多額のローンがある場合、夫の判断能力確認と成年後見導入を優先。住宅を維持したい場合は任意売却やリースバック等の選択肢も検討。
- ペルソナD（30代共働き）：将来の認知症リスクを前提に家計を見直し、家族信託や共同名義・生命保険の活用、緊急時の代理人指定を検討。早期に家族で合意形成することが重要。

実務上のポイント：どのケースでも「診断書・通帳・契約書・領収書・介護記録」を整理することが最初の一歩です。これらが事実関係を裏付け、裁判所や専門家への説明資料になります。

2-2. 家族信託・成年後見の導入時の判断基準

家族信託と成年後見は似ているようで性質が違います。
- 家族信託：本人の意思が十分ある時に将来を見越して資産管理を託す契約。柔軟性が高く、遺産整理や不動産管理に向く。しかし信託契約は当事者の信頼が前提であり、信託受託者の不誠実リスクを考える必要があります。
- 成年後見：判断能力が低下した後に家庭裁判所が選任する制度。法的な代理権が明確で、第三者にも対抗力がある（銀行などで認められやすい）。ただし申立て・審判に時間がかかる場合があります。

選ぶ基準としては、（1）本人の判断能力が十分あるか、（2）将来の財産活用の柔軟性が必要か、（3）家族間での信頼度と監督メカニズムをどう設けるか、を基に判断します。短期的には成年後見、初期段階では家族信託が有効なことが多いです。

2-3. 申立て前の準備と情報整理

破産申立てや成年後見申立てをする前に最低限用意すべきもの：
- 被相続人・本人の戸籍、住民票、印鑑登録証明
- 医師の診断書（認知症の診断・判断能力の程度を示す）
- 預金通帳、クレジットカード明細、借入契約書、ローン残高証明
- 不動産登記簿謄本、車検証、保険証券
- 収入証明（年金証書、給与明細等）
これらを時系列に整理すると、裁判所や弁護士が事実関係を把握しやすくなります。特に認知症のケースでは診断書や介護記録が重要な証拠になるため、早めに医療機関を受診して記録を残しておきましょう。

私見：私が関わったケースでは、医師の所見が手続きのスピードと結果に与える影響が大きかったです。診断書が不十分だと裁判所での判断が難航しました。

2-4. 債権者とのコミュニケーションと調整

債権者（銀行、カード会社、消費者金融等）とは誠実にコミュニケーションを取ることが重要です。具体的には：
- 早めに事情を説明し、支払猶予や返済条件の変更を相談する
- 医師の診断書を提示して状況を説明する（本人の意思能力の問題）
- 弁護士を通じて正式な交渉を行うことで対応がスムーズになる場合が多い
誠意ある対応があれば、任意整理で返済負担を軽くできる場合もあります。逆に債権者を欺くような行為があると、免責が得られにくくなるため注意が必要です。

2-5. 生活費・日常支出の見直しと再設計

破産や債務整理を検討する際、まずは月々の収支を見直すことが基本です。生活再建のポイント：
- 固定費（家賃、保険、通信費）の見直し
- 公的支援の確認（年金、介護保険、障害者手当等）
- 家族の収入確保（就労支援、再雇用、受給可能な手当の利用）
- 家計簿で支出の「見える化」を行い、無駄を削減
再建プランは短期（当面の生活維持）と中長期（住宅の有無、就労の計画）に分けて考えると実行しやすいです。

2-6. 専門家の選び方と相談のタイミング

相談先は主に弁護士、司法書士、税理士、社会福祉士など。選び方のポイント：
- 破産・成年後見の実績があるか（案件数や経験年数）
- 認知症ケースの経験があるか（医療機関との連携実績）
- 費用の透明性と支払い条件
- 信頼感とコミュニケーションの取りやすさ
相談は「早ければ早いほど有利」です。手続きが進んでからだと選択肢が狭まることがあります。まずは法テラスや自治体の無料相談を利用して方向性をつかむと良いでしょう。

私見：私は複数の専門家に意見を聞いて「最初に方向性を決める」アプローチがおすすめです。特に成年後見と破産のどちらを先に進めるかはケースバイケースです。

3. 手続きの実践ガイド（実務的な流れとポイント） — 「申立てから免責までの実務チェック」

ここでは実務的な手順を細かく解説します。認知症が関わる特有の注意点も交えて説明します。

3-1. 事実関係の整理と現状把握

まず行うべきは全面的な現状把握です。チェックリストを作り、次を記録します：
- 借入先一覧（金融機関名、借入額、利率、契約日、保証人の有無）
- 預金・株式・不動産・保険等の資産一覧（評価額）
- 毎月の収入（年金、給与等）と支出（介護費、医療費、住居費等）
- 医療記録・診断書（認知症の診断時期と程度）
これらをまとめて弁護士や司法書士に提示すると、手続きの選択肢が明確になります。特に保証人がいる場合は家族間の早期の情報共有が不可欠です。

3-2. 弁護士・司法書士の探し方と依頼のポイント

弁護士は破産申立てや裁判所対応、免責審尋の代理が可能です。司法書士は一定規模以下の債務整理（簡易裁判所扱い）や登記手続が得意です。探し方と確認ポイント：
- 破産・成年後見の実績（裁判所での経験年数、件数）
- 初回相談の内容と料金体系（着手金、成功報酬の有無）
- 認知症ケースの対応経験（医師や福祉機関との連携実績）
相談時の質問例：私のケースでは成年後見を先に進めるべきでしょうか？債務整理の可能性は？必要な書類は何ですか？と具体的に聞きましょう。

3-3. 申立てに必要な書類の一覧

一般的に必要な書類（破産申立て／成年後見申立て双方）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 戸籍謄本・住民票
- 医師の診断書（成年後見申立て、認知症の証明）
- 預金通帳の写し、取引履歴、給与明細、年金証書
- 借入契約書、ローン残高証明、不動産登記簿
- 収支明細（家計簿、公共料金の明細）
申立書類は裁判所によって若干異なるので、事前に管轄裁判所の情報を確認するか、弁護士に依頼すると安心です。

3-4. 破産手続の具体的な流れ（実務目線）

- 申立て書類の作成・提出：破産申立書、債権者一覧、財産目録等を裁判所に提出。
- 破産手続開始決定：裁判所が支払不能を認めると破産手続開始が宣言されます（管財事件となるか否かは財産状況で判断）。
- 債権者集会・債権届出：債権者は債権届出を行い、意見を述べることがあります。
- 財産の換価・配当：管財人が資産を整理して債権者に配当します。少額財産のみの場合は同時廃止（管財人不在）となる場合も。
- 免責審尋・免責決定：裁判所が免責の可否を判断し、問題なければ免責許可決定となることで債務から解放されます。
認知症のあるケースでは、後見人の関与や医師の意見書が審理で重要な役割を果たします。

3-5. 免責の可否判断と審査のポイント

裁判所が見る主なポイントは、
- 債務者の財産隠匿や贈与の有無
- 借入の経緯（返済能力がなかったにも関わらず借りたか）
- 手続に対して誠実に協力しているか（財産目録の提出、債権者への情報開示）
- 認知症の有無とその時期（借入時や処分時の能力）
医師の診断書、家族の供述、取引履歴が重要な証拠になります。免責不許可の危険があると判断される場合、任意整理など別の手法を検討することがあります。

3-6. 破産後の生活設計と再建の道筋

免責後の生活設計は現実的で継続可能な計画を立てることが大切です。ポイント：
- 生活費の確保（年金、生活保護の可能性）
- 住居の確保（持ち家が処分される場合、住替え計画）
- 医療・介護の継続（介護保険サービスの利用）
- 就労・収入確保（可能であれば就労支援、家族の協力）
- 信用情報の回復（信用情報機関に破産記録が残る期間を把握し、再度金融取引する際の注意）
私見：破産は経済的な再出発の機会です。特に認知症が絡む場合は「生活の安定」を最優先に、公的支援や地域の福祉資源を積極的に活用しましょう。

4. ペルソナ別ケーススタディと相談ポイント — 「あなたのケースならどうするか？」

以下は具体的な事例分析です。現実の事例に基づいた一般的な対応例を示します（個別判断は専門家相談が必要です）。

4-1. ペルソナA（介護中の母を持つ40代主婦）のケース

現状：母が認知症、介護費用増加で貯蓄を取り崩し、クレジット残高が増加。判断能力は日によって差がある。
対応案：
- 緊急対応：医師の診断書取得、通帳とカードの押さえ（不正利用防止）を実施。
- 法的措置：成年後見の検討（母の財産管理を安定化）。同時に弁護士と相談し、借入の時期と状況を整理して任意整理や自己破産の可否を判断。
- 生活再建：介護保険サービス、地域包括支援センターの利用、家計見直しで月次支出を圧縮。
免責の見通し：借入が介護費用のためであり、故意の資産隠匿や詐欺行為がない場合は免責が得られる可能性が高い。ただし借入の経緯の証拠（契約書、診察日等）を整備しておく必要あり。

4-2. ペルソナB（自営業・50代男性）のケース

現状：自営業の資金繰りが悪化し、父の面倒を見ながら事業資金と個人債務が混在。
対応案：
- 事業と個人の区分：事業資産と個人資産を分けるのが原則。事業用口座と個人口座を明確に区別する。
- 破産と事業継続：個人破産が事業に及ぼす影響（法人があるか否か）を確認。個人事業主の場合、個人破産は事業継続が難しくなるが、場合によっては事業収入を残して再建を図る方法もある。
- 相続・保証人対応：父が保証人になっている場合のリスク整理。保証債務の有無を確認し、債務者・保証人間の責任分担を検討。
免責の見通し：事業性借入で悪意や隠匿がない限り免責可能性はあるが、事業上の帳簿が不備だと審査が厳しくなる。税理士と連携して帳簿を整えることが重要。

4-3. ペルソナC（認知症の夫を持つ60代夫妻）のケース

現状：夫名義のローンと年金受給。夫の判断力低下で支払い停止。
対応案：
- 早期の成年後見申立てで財産管理を整備。後見人が金融機関と交渉することで支払いの一時停止や条件変更が可能になる場合あり。
- 住宅を残すか売るかの判断は、生活の質と費用を考慮。任意売却やリバースモーゲージ的な商品は慎重に検討。
- 公的支援（介護サービス）で家計の負担軽減を図る。
免責の見通し：夫の意思能力が借入時に低下していた事が示せれば契約自体の取消しを目指せる場合がある。医療記録がカギ。

4-4. ペルソナD（共働き30代）のケース

現状：家計は基本は安定。将来の認知症リスクをふまえた予防的対策を検討。
対応案：
- 予防策として家族信託の検討（将来自分や配偶者の判断が低下した時に備える）。
- 緊急時の代理人を公的に明確にしておく（任意後見の契約、委任状等）。
- 債務整理とせざるを得ない状況になった場合のロードマップ（任意整理→個人再生→自己破産の比較）。
免責の見通し：現時点での免責の問題はないが、計画的な資産管理が将来の破綻リスクを下げる。

4-5. ケース別のQ&Aセクション

Q. 認知症でも自己破産の申立てはできますか？
A. はい。ただし申立てや免責判断で判断能力や不誠実行為の有無が問われます。成年後見人が申立てをすることも可能です。

Q. 成年後見を立てると破産手続きはどうなる？
A. 後見人が財産管理を行い、必要であれば破産申立てを行います。後見人がいることで手続きが整理されやすくなります。

Q. 医師の診断書は必須ですか？
A. 必須ではない場合もありますが、認知症の程度や借入時の判断能力を立証する上で非常に重要です。

4-6. 実務的チェックリスト（ケース別まとめ）

共通の必須事項：
1. 医師の診断書（認知症の有無・程度）
2. 通帳・カードリスト、借入契約書の写し
3. 不動産登記簿・評価額資料
4. 収入証明（年金・給与）・支出明細
5. 成年後見・家族信託の検討記録
6. 弁護士・司法書士への相談記録と費用見積もり

私見：チェックリストを紙でまとめ、家族間で共有しておくと、緊急時も冷静に動けます。行政窓口での事前相談も活用しましょう。

5. よくある質問と追加リソース — 「困ったときにすぐ役立つQ&A」

この章ではFAQと実用的リソース、相談時の質問テンプレ、費用目安を示します。

5-1. よくある質問とその回答

Q1. 免責が認められない典型ケースは？
A1. 財産隠匿、詐欺的借入、大量の贈与や偏頗弁済（特定債権者への優先的返済）など不誠実行為があった場合、免責が制限されることがあります。

Q2. 認知症と成年後見の適用可能性は？
A2. 家庭裁判所が判断能力を総合的に見て後見・保佐・補助を選びます。判断能力が著しく低下していると認められれば後見が選ばれることが多いです。

Q3. 破産後の就労・収入に制限はありますか？
A3. 一般的に破産後の就労に法的な職業制限は少ないですが（弁護士や司法書士等一定職業には資格制限あり）、信用情報上の影響や生活再建の現実的制約はあります。

5-2. 公式機関・相談窓口リスト

主な相談窓口：
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困難な場合の費用援助や無料相談の案内を行います。
- 家庭裁判所：成年後見の申立て窓口。
- 裁判所（地方裁判所の破産手続説明）：破産申立ての手引きが公開されています。
- 地方自治体の福祉課・地域包括支援センター：介護・福祉サービスの相談。
- 信用情報機関（CIC、JICC等）：信用情報の照会、登録状況の確認。

（各機関の具体的連絡先・URLはこの記事末尾の出典リストにまとめています）

5-3. 専門家への相談の準備と質問テンプレ

相談時に持参すべき資料：
- 借入先一覧・通帳写し・契約書・不動産登記簿の写し
- 医師の診断書（ある場合）・介護記録・年金証書
- 身分証明書（本人・相談者）・家族構成がわかる書類
相談時の質問例：
- 「私のケースで成年後見を先にすべきですか？」
- 「任意整理と自己破産、どちらが現実的ですか？」
- 「申立てに必要な書類・費用はどれくらいですか？」

5-4. 資料のダウンロードとチェックリスト

事前に作っておくとよいテンプレート：
- 借入一覧表（借入先、借入額、残高、返済額、保証人）
- 資産一覧表（預金、不動産、保険の解約返戻金等）
- 月次収支表（収入、固定費、変動費、医療・介護費）
これらは相談の初回から用意しておくと手続きがスムーズになります。

5-5. 料金・費用目安と費用対効果の考え方

弁護士費用（目安、地域差あり）：
- 相談料：無料～1万円程度（初回無料の事務所も多い）
- 着手金：数万円～数十万円（事件の内容による）
- 成功報酬：任意整理で債務減額があれば成功報酬が発生する場合がある
司法書士は比較的安価な場合もあるが、破産手続では弁護士の介入が一般的です。費用対効果としては、「債務の総額、財産の有無、生活維持の必要性」を勘案して、弁護士と費用分岐点を相談しましょう。法テラスの支援が受けられる場合、費用負担を軽減できるケースがあります。

私見：費用は心理的負担になることが多いですが、放置するコスト（延滞金、差押え、精神的負担）は無視できません。早めに専門家に相談して費用対効果を判断するのが賢明です。

最終セクション: まとめ — 今すぐできる第一歩と相談時の優先順位

まとめます。認知症がある場合の自己破産対応は「早めの事実関係整理」「医師診断書の確保」「成年後見・家族信託の検討」「専門家への早期相談」がキモです。免責が得られるかどうかは、借入時や処分時の意思能力、財産隠匿や詐欺の有無、手続きへの誠実な協力が総合的に判断されます。どの手段を先に進めるかはケースバイケースなので、まずは法テラスや弁護士の無料相談を利用して方針を決めましょう。

優先順位（私見）
1. 医師の診断書・通帳や契約書の写しを集める
2. 家族で情報を共有し、緊急時対応（カード停止等）を行う
3. 法テラスや弁護士に早期相談（任意整理の余地、成年後見の必要性）
4. 申立てや同時並行で生活再建計画を作る（介護サービス等の活用）

最後に一言。制度は複雑ですが、ひとりで悩む必要はありません。適切な専門家と行政の支援を上手に活用すれば、生活の安定につながります。もし今すぐできることを一つ上げるなら、「医師の診断書と借入の明細を集める」ことです。これが次の一手を決める重要な基礎資料になります。

自己破産とエポスカードの関係を徹底解説｜ブラックリスト影響・手続き・再発行まで
出典（参考にした主な公式情報・相談窓口）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報（相談窓口・支援制度）
- 裁判所「破産手続に関する手引き」
- 法務省「成年後見制度に関する一般的な案内」
- 厚生労働省・地域包括支援センターに関する公的情報（介護保険制度等）
- 信用情報機関（CIC、JICC等）の登録・照会に関する案内
- 日本弁護士連合会の生活再建・債務整理に関する解説資料

（上記出典は、最新の手続・制度詳細や相談窓口の連絡先を確認する際に参照してください。個別の法的判断は弁護士等専門家にご相談ください。）