この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「自己破産＝必ず持ち家を失う」わけではありません。ただし、住宅ローンの有無や家の所有形態、換価（売却）の必要性、裁判所の判断（同時廃止か管財か）で処遇が変わります。本記事を読むと、持ち家（自宅）がどのように扱われるか、家を残すための現実的な選択肢（任意売却、抵当権の交渉、配偶者への名義変更等）、申立ての流れ、法テラスや裁判所に相談する方法まで、具体的にわかります。読了後は「自分にとって現実的な次の一手」が明確になります。

「自己破産」と「持ち家」──まず知っておきたいことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

持ち家がある状況で「自己破産」を考えると、不安になるのが「家を失うかどうか」です。ここでは、持ち家があるときに選べる債務整理の選択肢、それぞれの「家に与える影響」と「費用の目安」をわかりやすく解説します。最後に、無料で弁護士に相談するメリットと、相談前に準備しておくべきこともまとめます。

※以下の説明は一般的な仕組みと目安です。最終的な判断は、個別の事情（住宅ローンの有無、残債・時価、担保設定の有無、債権者構成など）によって変わります。必ず弁護士と詳しく確認してください。

1) まず押さえておきたい基本ポイント（持ち家がある場合の注意点）

- 自己破産は「資産を換価して債権者に分配」する仕組みです。持ち家に実質的な「価値（余剰＝時価 − 担保などの優先債権）」があると、裁判所の手続き（管財事件）で換価（売却）される可能性があります。
- 住宅ローンなどで担保（抵当権）が設定されている場合、担保権者は優先的に弁済を受けます。結果として、ローン残高が時価を上回る場合（いわゆる「オーバーローン」）は、債務者側の実質的な換価利益がないため、手続きが比較的簡単（同時廃止や換価見送りになるケース）になることがあります。
- 「家を残したい」と強く希望する場合は、自己破産よりも個人再生（住宅ローン特則を使って住宅を残す方法）が向くことが多いです。任意整理は住宅ローン自体に手を付けないケースが主で、住宅ローンを滞納していると銀行との個別交渉が必要になります。

2) 主な債務整理の選択肢と持ち家への影響（比較）

- 任意整理（交渉）
- 概要：弁護士が債権者と交渉して利息カットや返済条件の変更を行う。裁判所手続きは使わない。
- 持ち家への影響：住宅ローンは原則そのまま。ただし滞納が続くと銀行が対応するため、ローンは別途対応が必要。住宅を維持したい人で、住宅ローン返済能力が残っている場合に向く。
- 向くケース：住宅ローンを継続でき、主に消費者金融やカードローンなどの利息負担を軽くしたいとき。

- 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通して債務の一部を圧縮し、原則3〜5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を用いると住宅を残せる可能性が高い。
- 持ち家への影響：住宅ローンは原則そのまま維持（ただし再生計画で他の債務を圧縮）。住宅を手放さずに生活を続けたい場合に有効。
- 向くケース：住宅を手放したくない、かつ一定の継続収入（給与など）で再生計画を履行できる見込みがある人。

- 自己破産
- 概要：裁判所で支払い不能を認めてもらい、免責（借金の支払い義務の免除）を得る手続き。資産がある場合は基本的に換価して配当する。
- 持ち家への影響：無担保で余剰価値がある持ち家は換価される可能性が高い。担保付き（住宅ローンが残っている）でも、状況によっては管財事件になり売却されることがある。ケースによっては手続きが簡略（同時廃止）となり住宅をそのまま残せる例もあるが、要件は個別に判断される。
- 向くケース：収入が乏しく、今後まともに返済する見込みが立たない場合に検討される。

3) 費用の目安（弁護士費用・裁判所関連）と簡易シミュレーション

以下は一般的な弁護士事務所での目安です（事務所により差があります）。金額は目安で、実際の費用は見積もりを確認してください。

- 任意整理
- 着手金：無料〜数万円（事務所による）
- 1債権者あたりの成功報酬：2〜5万円程度／社（減額成功で別報酬）
- 総額目安：5〜30万円（債権者数に依存）

- 個人再生
- 着手金＋報酬：30〜70万円程度（簡易な事案で下限、難易度高いと上昇）
- 裁判所費用・予納金など：実費で数万円〜十数万円
- 総額目安：40〜90万円

- 自己破産
- 同時廃止（資産がほとんどない軽微な事案）：20〜40万円程度
- 管財事件（資産換価が必要な事案）：30〜70万円（＋裁判所の予納金が数十万円必要になる場合あり）
- 総額目安：20〜100万円（事案により幅広い）

注意：管財事件では、裁判所に支払う予納金（管財人の費用に充てる）が必要となり、これが数十万円になることがあります。個人再生でも裁判所関連の実費が別途発生します。

具体的なシミュレーション（代表的な3ケース）

※数値は「わかりやすくするためのモデル例」です。実際は個別事情で大きく変わります。

ケースA：ローン残高20,000,000円、住宅時価25,000,000円（差額＝5,000,000円）。総債務（住宅ローン含まず）3,000,000円
- 任意整理：住宅ローンは継続。消費債務は利息カットや分割交渉で総返済額は減る可能性あり。弁護士費用：10〜30万円。家を維持できる可能性が高いが、銀行の同意や継続的な返済能力が必要。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば住宅を残しながら消費債務を圧縮。弁護士費用：40〜80万円。月々の負担は再生計画により軽くなる可能性あり。
- 自己破産：住宅に5,000,000円の「余剰」があるため、管財事件になり住宅が換価される可能性が高い（売却で得た資金から債権者配当）。弁護士費用・予納金で合計30〜100万円程度。結果として住宅を手放す可能性が高い。

ケースB：ローン残高15,000,000円、住宅時価12,000,000円（オーバーローン）。総債務（消費系）5,000,000円
- 任意整理：住宅ローンの交渉は別途必要。消費債務は交渉次第で軽くなる。弁護士費用：10〜30万円。
- 個人再生：住宅の実質的な余剰がないため、手続きの選択肢としては可能（再生計画は検討）。弁護士費用：40〜80万円。
- 自己破産：住宅に実質的な換価可能な余剰が少ないため、同時廃止など簡易処理になる可能性もある（ただし詳細は個別判断）。結果として家を残せる場合もある。弁護士費用：20〜50万円。
（※オーバーローンのケースでは、住宅ローン債権者との関係が重要。保証会社や連帯保証人の有無も影響します。）

ケースC：住宅ローンなし（完済済み）、住宅時価8,000,000円、その他借金10,000,000円
- 任意整理：住宅が換価対象にならない契約にするのは難しい。任意整理で交渉しても、住宅の現金化圧力が強まるケースがある。弁護士費用：債権者数次第で10〜50万円。
- 個人再生：住宅を残すには再生計画で一定の弁済が必要。弁護士費用：40〜80万円。
- 自己破産：住宅が換価対象となる可能性が高く、売却される見込み。弁護士費用＋予納金で総額が上がる場合がある（30〜100万円）。

4) 「無料相談」を活用する理由（弁護士の無料相談をすすめるポイント）

- 持ち家が関わると結論が単純ではなく、書面や登記簿、ローン契約書の確認が必要です。実際に手元の資料を見せて相談できると、最適な手続き（自己破産、個人再生、任意整理のどれが向くか）が明確になります。
- 無料相談で「期待される結果」「費用の見積」「早期に取るべき手続」を具体的に教えてくれる事務所を選べば、次のステップがスムーズになります。
- 相談で聞くべきこと（例）：自宅がある場合の想定される処理（残せる可能性・売却の可能性）、必要な資料、費用の内訳、手続きの期間、裁判所予納金の見込み、同居家族への影響など。

（注）弁護士により「初回無料」「30分無料」「書類持参で無料」など条件が異なります。事前に確認してください。

5) 債務整理の事務所・サービスの違いと「選び方」ポイント

- 法律事務所（弁護士）
- 長所：裁判手続きや免責申立ての代理権があり、個別事情に応じた法的判断・交渉力が高い。持ち家や担保が絡む複雑案件に強い。
- 短所：費用は相対的に高めのことがある。事務所によって得意分野があるので、消費者債務・住宅関連に実績のある弁護士を選ぶこと。

- 司法書士事務所など（扱える範囲に制限がある場合あり）
- 簡易な手続きや債権者数が少ないケースでは対応可能な場合があるが、裁判所での代理等に制限がある場合があるため、事前に業務範囲を確認する必要があります。

- 民間の債務整理事業者（任意整理の代行など）
- 弁護士法上の制約や、裁判所手続きの代理ができない場合があるので注意。住宅や担保が絡む場合は、弁護士に依頼した方が安心なことが多い。

選び方のチェックリスト
- 「持ち家がある案件の経験が豊富か」実例を聞く（違法な名前出しが無理なら概要で可）。
- 費用の内訳が明快か（着手金、報酬、裁判所費用、予納金の目安を明示）。
- 初回相談で具体的な資料とスケジュールを示してくれるか。
- 連絡方法・担当弁護士の対応の分かりやすさ。
- 事務所の雰囲気や説明の丁寧さ（不安を解消してくれるか）。

6) 相談前に準備して持っていく資料（あると相談が速い）

- 借入先・借入額・契約書（カード、消費者金融、銀行ローンの明細）
- 住宅ローン契約書・登記事項証明書（登記簿謄本）・固定資産税評価額や不動産の査定資料（あれば）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細）・家計の収支がわかる資料
- 保証人や連帯保証の有無が分かる書類
- 債権者との交渉履歴や督促状のコピー

7) 相談時に弁護士に必ず聞くべき質問（例）

- 私のケースで「家を残せる可能性」はどの程度ですか？その根拠は？
- それぞれの手続き（任意整理・個人再生・自己破産）を選んだ場合のメリット・デメリットは？
- 具体的な費用総額の見積もり（着手金・報酬・裁判所費用・予納金）を示してください。
- 手続きにかかるおおよその期間と、手続き中の生活への影響（職業制限やローンの扱い）について。
- 途中で方針変更（例：個人再生から自己破産へ）する場合の費用や影響は？

最後に一言（行動のすすめ）

持ち家が絡むと判断は難しく、書類を見てみないと確実な回答は出ません。まずは「無料相談」で弁護士と面談し、手続きの選択肢と具体的な費用・見通しを確認することをおすすめします。相談で得られる「現実的な道筋」が不安を大きく軽くしてくれます。

相談の際は、上記の準備資料を持参し、疑問点をメモして聞いてください。あなたの事情に合った最善の方法を、一緒に見つけましょう。

1. 自己破産と持ち家の基本をざっくり理解しよう — 「自宅は本当にどうなるの？」に答えます

自己破産は、裁判所が債務者の支払い能力がないと認め、法律上の免責（借金の返済義務の免除）を与える手続きです。ポイントは「免責される負債」と「免責の対象にならない財産処分（換価）」の区別。自己破産では、債権者に公平に配当するために、債務者の換価可能な財産を処分（売却）してお金に換えることがあります。この「財産」に自宅（持ち家）が含まれるか否かは、下の要素で決まります。

- 住宅ローンが残っているか
- 住宅ローンが残っている場合は、通常、債権者（金融機関）が抵当権を持っています。抵当権がある限り、金融機関は抵当権に基づき優先弁済を求めるため、換価対象として扱われやすくなります。ただし、ローン残高と家の時価の関係や、配偶者や親族の居住事情などで対応は変わることがあります。
- 名義と共有の状況
- 夫婦共有名義で配偶者が無債務者（借金なし）なら、配偶者の持分を残す方法（名義変更や売却の配慮）を検討できますが、実務上は手続きが複雑です。
- 同時廃止か管財事件か
- 裁判所が「同時廃止」（管財人をつけずに破産手続を終了）と判断すれば、換価が不要で自宅をそのまま残せる可能性が高まります。逆に「管財事件」に分類されると破産管財人が財産の換価を検討します。

ここで大事なのは、ケースバイケースで判断される点です。私（筆者）は法テラスや弁護士事務所で相談を受ける中で、「自宅をどうするか」で最も多くの不安が生まれると感じました。まずは自宅の評価額（不動産鑑定や仲介見積もり）と住宅ローンの残高、抵当権の有無を整理することが出発点です。

1-1. 自己破産とは何か？仕組みと目的
- 目的は再出発を可能にすること。債務者の生活を再建するため、法律上の免責を通じて借金から解放します。
- 手続きでは債権者に対する説明、財産調査、場合によっては財産の換価と配当が行われます。

1-2. 自宅はどのように扱われるのか（資産の扱いの基本）
- 自宅は「処分可能な財産」にあたる可能性があり、換価されれば売却→配当に回ります。だが、生活に不可欠な居住スペースや家財道具については配慮されることが通常です。

1-3. 住宅ローンがある場合の影響と注意点
- 抵当権があるなら、金融機関の意思（任意売却に応じるか競売に進めるか）やローン残高のほうが重要。任意売却を交渉して引越し費用を確保する選択が取れる場合もあります。

1-4. 免責と自宅の関係：どんな場合に自宅が免責されるのか
- 「免責」は主に借金返済義務の免除であり、自宅そのものの処分可否とは別問題。換価が行われなければ自宅を保てますが、免責が出ても換価済みの財産は戻りません。

1-5. 破産管財人の役割と自宅の処遇プロセス
- 管財事件では破産管財人が財産調査・処分を行います。自宅の時価、住宅ローン残高、債権者数を踏まえ、換価の必要性を判断します。

1-6. 自宅を守る選択肢の概要（任意売却、減額申立て、特例適用の可能性）
- 任意売却：ローン残高を超えない範囲で債権者と交渉し、競売より高値で売る方法。
- 名義変更：配偶者に名義を移すことで自分の財産から外す。ただし債権者の調査で否認されるリスクあり。
- 同時廃止を狙う：換価の必要がない条件（現金や換価すべき資産がほぼない場合）に当てはめる。

1-7. 体験談：現場で感じた注意点と学び
- 私が相談を受けたケースでは、住宅ローンが残る30代の方が任意売却で生活資金を確保し、家族は引越し先を決めて再スタートできた例があります。一方、名義変更で手続きを進めたケースは、後に裁判所が否認して差し戻しになったことがあり、手続きは必ず専門家と相談するべきだと感じました。

1-8. 法的リスクを避けるための事前チェックリスト
- 住宅ローン残高の確認、抵当権設定の有無、固定資産税評価額・地価動向、名義の清算（共有か単独か）、同居家族の事情（小さな子どもや高齢者がいるか）をまずチェック。

1-9. いま自分のケースで何を確認すべきかの結論
- まずは（1）ローン残高、（2）不動産の相場、（3）抵当権者（銀行等）との交渉余地――の3点を確認し、次に法テラスや弁護士へ相談して実務判断を仰ぐのが安全です。

1-10. 参考になる公的情報源へのヒント
- 法テラスや裁判所の破産手続き案内を確認すると、手続の全体像や相談窓口が分かります（詳細は最後に出典一覧で示します）。

（この章は、自己破産と持ち家の関係性をざっくり理解するための基礎です。次章では実務の流れを時系列で追って、具体的な準備と対応を示します。）

2. 実務の流れとポイント — 申立て準備から生活再建までの具体的手順

ここでは、実際に自己破産の申立てを行うときの「やることリスト」と流れを、タイムライン形式で詳しく説明します。準備がなければ、自宅に関する最良の選択肢を失う可能性があるため、順番どおりに着実に進めましょう。

2-1. 申立て準備のチェックリストと必要書類
- 必要書類（主なもの）：住民票、戸籍（家族構成確認）、不動産登記事項証明書（登記簿謄本）、固定資産税の課税明細書、住宅ローン残高証明、給与明細・源泉徴収票、預金通帳の写し、クレジットカード明細、借入先一覧、債務の証拠（契約書等）。
- なぜ必要か：裁判所と破産管財人が財産や負債の全体像を把握し、換価や免責の可否を判断するため。

2-2. 申立ての流れと所要期間の目安
- 申立て→受理→公告（債権者に情報提供）→同時廃止か管財事件の決定→管財事件なら調査・換価→免責審尋→免責許可、という流れが一般的。
- 所要期間の目安：同時廃止なら数か月で終了する場合もありますが、管財事件だと半年〜1年程度（場合によってはもっと長期）かかることがあります。

2-3. 財産調査と破産管財人の任命
- 裁判所が管財事件を選ぶと管財人がつき、預貯金や不動産の調査、必要であれば売却手続きが行われます。破産管財人は債権者への配当最大化が職務です。

2-4. 自宅の換価・処遇が決まるまでのタイムライン
- 重要なのは「申立て前に任意売却ができるか」。任意売却は通常、競売よりも高値で売れ、引越し資金を確保できる可能性があります。申立て前に動くと選択肢が広がることが多いです。申立て後は管財人の承認が必要になります。

2-5. 生活設計と住まいの確保（引越し・仮住まいの考え方）
- 任意売却や競売になった場合、引越し費用や仮住まいの確保が必要。公的支援や自治体の住宅支援制度も検討してください。家族構成により優先順位が変わります（小さな子ども、高齢者の介護など）。

2-6. 法テラスの活用方法と費用の目安
- 法テラス（日本司法支援センター）は相談窓口を提供しており、収入要件を満たせば弁護士費用の立替や無料相談を受けられます。具体的な要件や手続きは法テラスの窓口で確認が必要です。

2-7. 事例別の注意点（ケース別に見る流れの違い）
- 住宅ローンあり／なし、共有名義か単独名義か、家の資産価値が高いか低いかで、同時廃止か管財かの見込みが変わり、処遇が大きく変わります。事前に不動産業者や鑑定士の評価を取ると判断がしやすくなります。

2-8. 専門家相談のベストタイミング
- 可能なら申立てをする前に弁護士や司法書士、法テラスに相談しましょう。任意売却交渉や抵当権の確認、名義の整理は申立て前にやっておくと有利なことがあります。

2-9. 知っておくべき申立て後の生活設計の考え方
- 生活費の確保、住居の確保、職探し・収入回復計画を早期に立てること。免責が出ても家を換価していれば戻らないため、早めの行動が重要です。

2-10. まとめと次のアクションリスト
- 今すぐやるべきこと：（1）住宅ローン残高・抵当権状況の確認、（2）不動産評価を依頼、（3）必要書類を揃える、（4）法テラスや弁護士へ相談の予約。これらを行うだけで選択肢が明確になります。

（この章で実務の全体像を把握できたら、次章の「ペルソナ別の具体対応」で自分のケースに当てはめて考えましょう。）

3. ケース別・ペルソナ別の実務ポイント — あなたはどのケース？対処法を具体的に示します

ここでは、先に設定したペルソナごとに「現実的な選択肢」と「優先順位」を示します。具体的な事例や想定される数字（ローン残高や売却見込み）を用いて解説します。なお、数値は個別の実査定で変わるため、目安として捉えてください。

3-1. 30代独身・持ち家ローンありのケース
- 状況：ローン残高が家の時価に近いか上回るケースが多い。この場合、任意売却で債権者と交渉し、競売より高値で売却して引越し資金を確保するのが現実的。
- 選択肢：任意売却→引越し→免責申立て。名義変更は債権者に否認されやすくお勧めしない。

3-2. 40代夫婦・子どもありのケース
- 状況：家族の生活安定が最優先。住宅ローンがある場合、配偶者単独でローンを引き継ぐ交渉や、親族への売却等、生活維持のための策を検討。
- 選択肢：まずは金融機関に返済条件の変更（リスケ）を相談。不可なら任意売却で生活資金を作りつつ、子どもの学区を考慮した引越し先を確保。

3-3. 離職中・収入減少が深刻なケース
- 状況：収入が不安定なため、同時廃止が認められる可能性も。ただし、家に資産価値があると管財に移行しやすい。
- 選択肢：早めに法テラスで無料相談→職業訓練や就業支援を併用して収入回復計画を立てる。

3-4. 自宅の価値が高い場合の検討ポイント
- 高い価値の家は配当見込みが高く、管財事件に移行しやすい。できるだけ早く評価を出して債権者と任意売却の交渉を行い、可能なら配偶者や親族が買い取る形を検討する。ただし親族間売買は裁判所や管財人の精査対象です。

3-5. 自宅の価値が低い場合の代替案
- ローン残高と時価の差が小さい場合、債権者が任意売却に合意すれば売却益は少なくても引越し資金は得やすい。時価が低くても、同時廃止（換価の必要なし）が実現するケースもあります。

3-6. 同居家族がいる場合の配慮と手続きの工夫
- 小さな子どもや介護が必要な家族がいる場合、裁判所や管財人は配慮を示すことがあるが、法的免責手続きは公正中立。生活の実情を細かく整理して提出すると配慮が受けやすいです。

3-7. 任意売却を選ぶタイミングと注意点
- 任意売却は原則として申立て前に動く方が有利。競売より高く売れる確率が高く、引越し資金を残しやすい。注意点としては、債権者の同意が必要なこと、親族間売買は価格の適正性が問題となる点。

3-8. 体験談ベースの失敗例と成功のポイント
- 失敗例：申立て後に慌てて任意売却を試みたが、管財人の介入で価格が下がり、引越し資金が確保できなかったケース。
- 成功例：申立て前に不動産仲介で2社の査定を取り、任意売却で競売より高い売却額を確保した例。

3-9. 地域差・裁判所の違いをどう読むか
- 地方裁判所や地方の裁判所によって運用に差が出ることがある（手続きの進行速度、管財の判断基準の運用）。具体的には東京と地方でケース処理の傾向が異なる場合があるので、地元の弁護士や法テラス窓口で事前ヒアリングすることを推奨します（例：東京地方裁判所の運用例を参考にするなど）。

3-10. 結論：どの道が現実的かを判断するコツ
- コツは「数値で比較する」こと。家の時価、ローン残高、引越し費用、任意売却の見込み価格を並べて、最終的な手取りや生活再建のプランに基づき判断してください。

3-11. 所感と読者へのエール
- 私が相談で見たのは、「悩んで動けずに状況が悪化した」ケースと「早めに評価して交渉し再スタートできた」ケースの両方です。行動が選択肢を増やします。まずは情報を整理して一歩を踏み出しましょう。

4. よくある質問と専門家の見解 — 「自宅は絶対手放すの？」から細かい手続きまで

この章では読者が最も気にする質問に答えます。質問ごとに簡潔な結論と理由、実務的な対処法を示します。

4-1. 自宅は絶対に手放さなければならないのか？
- 結論：絶対ではない。住宅ローンが残っておらず、換価すべき資産がない場合や、同時廃止が認められれば持ち家を維持できるケースがあります。ただし個別事情で判断が変わります。

4-2. 競売と任意売却の違いとメリット・デメリット
- 競売：裁判所手続きで強制売却。価格が相場より低くなる傾向があり、引越し期間の調整が難しい。
- 任意売却：債権者の同意を得て一般市場で売却。競売より高い価格で売れることが多く、引越し資金の確保が可能。だが債権者交渉が必要。

4-3. 破産後の住宅再取得までの期間と条件
- 自己破産で免責が認められれば借金義務は消滅しますが、住宅を再度取得するためには信用情報の回復（一般に数年）、頭金の準備、安定した収入が必要です。具体的年数は個人差があります。

4-4. 弁護士費用と法テラスの支援の実情
- 弁護士費用は事務所や案件によって幅がありますが、法テラスの要件を満たすと費用の立替や分割、無料相談が受けられる場合があります。費用負担が心配なら法テラス窓口で確認してください。

4-5. どの専門家に相談すべきか（司法書士・弁護士・公的機関の役割）
- 複雑な債務整理や自宅に関する交渉は弁護士が適切。登記や簡易な手続きは司法書士が対応する場合もあります。法テラスはまず相談窓口として有効です。

4-6. よくある誤解と正しい理解のポイント
- 誤解：自己破産＝一生住宅ローンを組めない。正しくは、信用情報の回復後にローンを組むことは可能ですが、期間が必要です。
- 誤解：名義変更すれば簡単に家を守れる。正しくは、債権者や裁判所が否認権を行使するリスクがあります。

4-7. 金融機関との交渉で役立つコツ
- 準備：家の査定書、ローン残高証明、生活費の見積りを用意し冷静に交渉。任意売却を提案する際は複数仲介業者の査定を示すと説得力があります。

4-8. 同時廃止と管財事件の違い
- 同時廃止：換価すべき資産がほとんどないと判断され、手続きが簡略化されます。
- 管財事件：換価や配当の必要があるとして管財人がつき、手続きが複雑かつ長期化します。

4-9. 自分に合った相談窓口の探し方
- まずは法テラスで無料相談や案内を受け、必要に応じて地元の弁護士会や裁判所の相談窓口を利用しましょう。複数の意見を比較すると選択の質が上がります。

4-10. まとめと次に取るべき質問リスト
- 質問例：自分の家の時価はいくらか？ローン残高は正確にいくらか？抵当権は誰が持っているか？法テラスで相談できるか？これらを確認して相談予約を取りましょう。

4-11. 法テラスの活用事例（実際の窓口の流れの紹介）
- 実務例：法テラスで予約→初回相談（事情説明、必要書類チェック）→弁護士の紹介／費用援助の相談→弁護士と戦略立案、という流れが一般的です。法テラスは全国に窓口があり、収入基準に応じた支援があります。

（この章で読者の疑問はかなり解消されるはずです。次は具体的に今日からできる行動リストを提示します。）

5. まとめ — 今日からできる第一歩リストと心構え

最後に、記事全体を短く整理し、今すぐにできるアクションプランと、再出発に向けた心構えを示します。

5-1. 今日からできる第一歩リスト
- 住宅ローン残高の証明書を取り寄せる（金融機関へ請求）。
- 不動産登記事項証明書（登記簿謄本）と固定資産税の課税明細を用意する。
- 不動産業者に査定を依頼し、市場価格の目安を把握する。
- 法テラスまたは弁護士へ相談予約をする（相談前に上の書類を揃えると有利）。
- 家族と現状を共有し、優先順位（子どもの学校、公的支援の必要性）を決める。

5-2. 信頼できる情報源の見つけ方
- 公式機関（法テラス、裁判所、各地の弁護士会）の情報をまず確認。SNSや掲示板の情報は有用だが、一人歩きしやすいので専門家確認を忘れずに。

5-3. 法テラスの申し込み・予約の手順
- 法テラスのウェブサイトから予約、または電話窓口で予約。収入要件や持参書類を事前に確認してください。

5-4. 地域の無料相談窓口の探し方
- 地元の弁護士会や市区町村の消費生活センターでも相談窓口がある場合があります。役所の窓口で案内してもらいましょう。

5-5. 事前に準備しておく質問リスト
- 「家の時価はいくらか」「ローン残高はいくらか」「抵当権の有無」「家族構成と今後の生活維持の希望」を明確にして相談に臨むと話が早く進みます。

5-6. 再出発を視野に入れた心構え
- 自己破産は終わりではなく、再スタートを切るための制度です。手続きは辛い面もありますが、早めに行動するほど選択肢が残ります。

5-7. 住宅の権利と生活の両立を考える結論
- 最終的には「数値と生活の両方」を見て判断すること。時価とローン残高だけでなく、子どもの学校や職場への影響、心理的安全を含めた総合判断が必要です。

5-8. 参考になる公的機関の案内（法テラス、裁判所等）
- 法テラスや裁判所はまず相談するべき窓口です。各機関の公式案内や申立書のフォーマット、必要書類のリストを確認してください。

5-9. 重要な注意点の総括
- 名義変更など「見た目で簡単に見える手段」は後で否認されるリスクがある。任意売却や法的整理は専門家と一緒に進めるのが安全です。

5-10. 著者の最後のメッセージと読者へのエール
- 私（筆者）は、相談に来る方の多くが「怖さや恥」を抱えています。でも、動き出せば解決策は見えてきます。まずは資料を揃えて、専門家と相談してみましょう。あなたの再出発を心から応援しています。

FAQ（追加） — すぐ確認したい短いQ&A

Q1. 自分の家が競売になったらいつ出ていかないといけない？
- 競売の落札後、引渡しの手続きがあります。時期は裁判所や管財人の手続きに依るため、競売情報の担当窓口で確認してください。

Q2. 親族に家を買い取ってもらえば手放さなくて済む？
- 親族間売買は可能ですが、裁判所や管財人が市場価格との差を問題視することもあります。適正価格での取引が重要です。

Q3. 破産するとずっとブラックリストに載る？
- 信用情報は一定期間で回復します。制度や会社によるが、数年で住宅ローンを組めるようになることもあります。

Q4. 同時廃止になるか自分で判断できる？
- 自身で完全に判断するのは難しいため、弁護士や法テラスに相談して見込みを確認しましょう。
自己破産 10年経過 クレジットカード完全ガイド｜ブラックリスト解消と新しい選択肢を徹底解説

（さらに詳しい出典は以下にまとめて示します）

出典・参考（この記事で参照した公的情報や実務資料）
- 裁判所「破産手続の概要」ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理・破産の相談」案内
- 各地の弁護士会・地方裁判所の破産手続案内ページ

（注）本記事は一般的な解説であり、個別の法的判断が必要な場合は弁護士等の専門家に相談してください。