この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、「持ち家が古くても自己破産で必ず手放すとは限らない」が答えの要点です。古い家の価値、抵当権の有無、住宅ローンの残高、管財事件になるか否か、任意売却の可否など複数の要素で結論が変わります。本記事を読むと、自己破産（免責）の基本、持ち家の換価（売却や競売）の仕組み、任意売却と競売の判断材料、申立てに必要な書類、各年代別（30代～60代など）の具体的な戦略、そして法テラスや地方裁判所へ相談する実務手順まで、実例と経験を交えてわかりやすく理解できます。読み終わった頃には「自分ならどう動くか」がはっきりしますよ。

「自己破産」「持ち家」「古い」…まず押さえるべきことと、あなたにとって最適な債務整理を選ぶ手順

検索キーワードから想像されるのは、「古い持ち家があるけれど借金が返せない。自己破産したら家はどうなるのか？別の手段はあるか？」という不安だと思います。まずは結論の要点から簡潔に伝え、その後で選択肢ごとの特徴、費用のイメージ（シミュレーション例）、弁護士無料相談の受け方と相談準備まで、スムーズに申し込み（相談→手続き）につなげられるように説明します。

重要：以下は一般的な説明と具体例（仮定）を用いたシミュレーションを含みます。最終的な判断や費用見積もりは、必ず弁護士との個別相談で確認してください。

まず押さえておくべきポイント（簡潔）

- 「抵当権（住宅ローンの担保）」が付いている家は、原則としてその担保権が優先されます。担保権者（ローン債権者）がその抵当権に基づき処理をするため、債務整理の種類によって家の扱いが変わります。
- 「古い持ち家」だと市場価値が低いことが多く、債務整理の選択に影響します（価値が低ければ、換価されても債務弁済に回るお金は小さいことがあるため、家を手放す選択が現実的になる場合があります）。
- 主な選択肢は大きく分けて：任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産。どれが適切かは、家の担保状況（抵当の有無と残債）、住宅を「残したいかどうか」、収入や他の債務状況で変わります。

主な債務整理と「持ち家（古い家）」への影響

1. 任意整理（債権者と直接交渉して返済条件を変更）
- 主に「無担保債務（クレジットカード、消費者ローン等）」の利息や分割条件を交渉して整理します。
- 住宅ローンなど「担保付き債務」は任意整理だけで免除できません。抵当権が残る場合、銀行は抵当権に基づき担保を処分（競売など）する可能性があります。
- 家を残したい、かつ住宅ローンの返済は続けられる見込みがある場合は任意整理→住宅ローンだけを継続という選択が取れることがあります。

2. 個人再生（住宅ローン特則を使うことができる場合）
- 原則として債務総額を大幅に圧縮しつつ、再生計画に従って分割弁済します。
- 住宅ローン特則を利用すれば、「住宅ローン部分」を再生計画の対象外とし、住宅を手放さずに継続してローンを返済することが可能になる場合があります（要件あり）。
- 古い家でも、住宅ローンを継続できる条件に合えば“家を守りつつ他の債務を大幅圧縮”できるため、残したい場合の有力な選択肢です。

3. 自己破産（免責を得て支払い義務を消滅させる）
- 手続きの過程で換価（売却）可能な財産は処分され、債権者に配当されます。抵当がある家でも、抵当権者の優先弁済を除いた「持ち分（時価−抵当権）」に価値があれば処分される可能性があります。
- 一方で、住宅ローン残債が時価を上回る（＝残債が大きくて家に実質的な「価値」がない）場合、抵当権者が優先され、手続き上は家を手放す（抵当権に基づき処理される）ことになりますが、それにより自己破産で他の借金は免責されることが多いです。
- 「どうしても家を残したい」場合は、自己破産は向かないことが多いです。

古い持ち家がある場合に検討すべき流れ（実務的）

1. まず現状把握：家の現在の市場価値（概算）、住宅ローン残高、抵当権の状況（第一抵当・第二抵当があるか）、その他の債務総額、収入と生活費。
2. 「家を残したいか」を自分で明確にする（残すなら個人再生や任意整理＋ローン継続、放棄して借金を免責したいなら自己破産が候補）。
3. 複数の弁護士に無料相談をして意見を聞く（家の評価やローンの状況を見てもらい、最適な手続きを提示してもらう）。
4. 見積もりを取り、手続き費用や期間、手続き後の生活再建プランを比較する。

費用のイメージ（シミュレーション：分かりやすい例を3パターンで比較）

以下は「説明用の例」で、数字は仮定です。実際の費用や結果は個別事情で大きく変わります。相談前に必ず弁護士に見積もりを確認してください。

前提（共通）
- 持ち家：築25年、想定時価1,200万円
- 住宅ローン残高：1,000万円（第一抵当）
- 無担保借金（カード、消費者金融など）：合計300万円
- 年収：420万円、月収手取り約25万円

ケースA：家を残したい（住宅ローンを継続）
- 選択肢：個人再生（住宅ローン特則）
- 想定効果：無担保債務300万円を大幅圧縮（再生計画での返済額は状況次第。例：100〜200万円相当を3〜5年で分割）
- 費用イメージ（目安の仮定）：弁護士費用＋裁判費用で総額およそ数十万円〜数百万円のレンジ（事務処理・報告や調査費用含む）。（※詳細は弁護士見積り）
- メリット：家を手放さずに生活基盤を維持可能。無担保債務が整理され生活再建しやすい。
- デメリット：弁済計画に沿って一定期間支払続ける必要がある。弁護士費用等がかかる。

ケースB：家を残すのは難しいが、自己破産で負債を免責したい
- 選択肢：自己破産
- 想定効果：無担保債務ほぼ免責（支払い義務消滅）。持ち家は抵当権の処理や換価の対象となる可能性あり（残債と時価の差による）。
- 費用イメージ（目安の仮定）：弁護士費用＋裁判所費用で総額およそ数十万円〜（事務量やケースにより差あり）。
- メリット：生活再建のため借金の免除が得られる。
- デメリット：家を手放す可能性が高い。信用情報に登録され一定期間新たな借入等に制限が出る。

ケースC：住宅ローンが相対的に重く、家の時価が低い（放棄して借金免責が有利）
- 選択肢：自己破産で住宅は担保権者に処理してもらい、残りの負債を免責
- 想定効果：住宅が実質的に「価値がない」場合、換価では多く回らず、免責で他の負債が消えることが多い。
- 費用イメージ：ケースBに準ずる。
- メリット：短期間で負債から解放される可能性が高い。
- デメリット：住宅を失う／信用情報の影響。

（注）上の金額は説明のための「概算例」です。弁護士費用や裁判所手続き費用、個別の事情での追加料金は事務所ごとに異なります。相談で正式見積りを受けてください。

弁護士無料相談を「必ず」受けるべき理由（かつ、どう探すか）

- 借金整理の結論（どの手続きが最適か）は、細かい個別事情（時価、抵当権の状況、債権者構成、収入）で逆転します。ネット上の一般論だけで判断すると不利な選択をしてしまう可能性があります。
- 弁護士の無料相談で得られるもの：可能な選択肢の優劣（家を残すのが可能か／放棄が現実的か）、想定される手続き期間、実際の費用見積り、今からやるべき差押え対策（対応方法）など。
- 無料相談の探し方（簡潔）：
- 「債務整理」や「破産・個人再生・任意整理」を扱う法律事務所で「初回相談無料」を掲げているところが多数あります。複数事務所で比較してください。
- 相談前に「住宅ローンの契約書」「登記簿（登記事項証明書）」「ローン残高証明書」「債権者一覧（請求書、明細）」「収支が分かる資料（給与明細、通帳の写し）」を用意すると、より正確な判断が受けられます。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理、特に「住宅をめぐる案件（住宅ローン、抵当権）」の取扱実績があるか
- 個人再生や自己破産の経験が豊富か（事例数や成功事例の有無、ただしネット上の宣伝だけで判断しない）
- 初回相談が無料で、費用見積りを明確に提示してくれるか
- 手続き中の連絡方法・対応（担当者が分かりやすく説明してくれるか）
- 報酬体系が明確か（着手金、成功報酬、実費の内訳など）
- 事務所の場所や相談のしやすさ（来所、電話、オンライン）

無料相談に持って行く資料リスト（事前準備で相談がスムーズ）

- 債務一覧（債権者名、残高、最後の請求書）
- 住宅関係：登記事項証明書（登記簿）、住宅ローン契約書、ローン残高証明（金融機関の最新残高）
- 収入関係：直近の源泉徴収票、給与明細（直近数か月）、確定申告書（自営業者の場合）
- 家計の現状：通帳の写し（3か月分程度）、家賃・固定費の支出一覧
- 家の写真やリフォーム歴（築年数、構造、設備の状態が分かるもの） — 古い家の場合、補修コストや流通性に影響します

よくある質問（簡単に）

Q. 古い家だから自己破産すると必ず手放さないといけませんか？
A. 必ずではありません。家を残したい場合は個人再生のような選択肢があり得ます。逆に、時価が低く住宅ローン残債が大きければ、手放して自己破産で免責を受ける方が得な場合もあります。個別判断が必要です。

Q. 任意整理で家を守れますか？
A. 任意整理は基本的に無担保債務向けです。住宅ローンがある限り任意整理だけで担保権を無くすことはできません。ローンは継続して返済する必要があります。

Q. 弁護士費用は高いですか？
A. ケースや事務所によります。初回無料相談で見積りを取り、複数の事務所で比較するのが安心です。費用対効果（家を守れるか、借金をどれだけ減らせるか）で判断してください。

まずの一歩（行動プラン）

1. 上の「持参資料リスト」を準備する（まずは登記簿とローン残高証明を取得）。
2. 「債務整理（自己破産／個人再生／任意整理）初回無料相談」を複数の弁護士事務所で予約する（メール・電話でOK）。
3. 各事務所で「家を残したいかどうか」を伝え、具体的な処理案と費用見積りをもらう。
4. 比較して、費用・対応の親切さ・過去の実績を基準に選ぶ。納得した弁護士に依頼する。

最後にひと言：古い持ち家があると判断が難しいのは事実です。「家を残す」「免責で再出発する」いずれを選ぶにしても、早めに弁護士に相談して具体的な数値（家の時価、ローン残高、債務総額）を提示すれば、最も有利な方法が見えてきます。まずは無料相談で現状を見積もってもらうところから始めてください。必要なら、相談予約の文面や、弁護士に聞くべき質問文のテンプレートを作ります。希望があれば教えてください。

1. 自己破産と持ち家の基本を理解する — 古い家はどう扱われる？

1-1. 自己破産の基本的な仕組みと目的

自己破産は「借金を法的に清算して生活を立て直す」ための手続きです。裁判所に申立てを行い、免責（借金の免除）を受けられれば、基本的には債務の返済義務がなくなります。手続きには破産管財事件と同時廃止事件があり、財産の有無や金額、調査の必要性で分かれます。管財事件になると管財人が選任され、換価（財産の売却）・債権者への配当が行われます。自由財産という例外もあり、一定額以下の現金や生活必需品は換価対象にならない仕組みです。重要なのは「免責が目的」であり、裁判所は生活の再建可能性と公平な債権回収の両面を考えて判断します。

（ここでのポイント）
- 破産申立て＝全て持ち物を取られるわけではない。
- 自由財産の基準や優先される債権（抵当権等）によって処理が変わる。
- 住宅ローンで抵当権がある場合は、債権者（銀行）が優先されるため実務上は手放すことになるケースが多い。

1-2. 持ち家があるときの基本的な扱い（古い家の特性を踏まえて）

持ち家があるときは「その家が換価していくらになるか」が最大の論点です。古い家は築年数・劣化具合によって市場価値がゼロに近くなることがありますが、土地の価値や抵当権の有無が最終的な扱いを左右します。銀行が抵当権を持っている場合、銀行はまずローン残高の回収を優先します。抵当権付きでローン残高が土地建物の評価より高ければ、実際に債権者に配当する現金はほとんど出ず、裁判所も「換価の実益が少ない」と判断して自宅を残す方向で扱うこともあります。一方、抵当権がない場合や評価が高い場合は、管財人が換価して配当対象とする可能性が高くなります。結局は「評価額−負債」が重要です。

（実務メモ）
- 評価は地方裁判所や管財人の評価、不動産業者による査定で決まる。
- 古い家であっても土地に価値があれば換価対象になるケースがある。
- 地域によって土地需要が大きく変わる（都市部は残る可能性高め、過疎地は低め）。

1-3. 老朽化した家の評価と換価のポイント

老朽化した家はリフォームや解体費用が必要になり、売却時の買い手が少ないため評価が低くなりがちです。実務上、評価額を出す際は「更地にした場合の土地価値」から解体費用やリノベ費用を差し引いた金額が一つの目安になります。例えば築40年以上で基礎や耐震に問題がある場合、買い手は解体を前提に土地取得を考えることが多く、その評価は土地単価に大きく依存します。換価のときは解体費用・残置物処分費・仲介手数料なども控除され、手元に残る現金が想定より少なくなることが多い点に注意が必要です。任意売却を行えば、競売より高い売却価格が期待できる場合が多く、解体やリフォーム費を売却価格に反映させやすい利点があります。

（判断材料）
- 築年数、構造、劣化具合の写真や見積りを集める。
- 複数の不動産業者に査定してもらい、任意売却の可否を検討する。
- 解体費用の見積りを前もって取り、手元に残る金額を試算する。

1-4. 免責の条件と資産換価の過程（管財人の見方）

免責が認められるためには、詐欺的な行為や計画的に財産隠しをしていないことが重要です。裁判所は債務者の収入・資産状況、破産までの経緯（浪費やギャンブル、資産移転の有無）を総合的に見て判断します。管財事件では管財人が財産目録を作成し、必要に応じて不動産の換価を行います。自由財産は裁判所の基準に従い一定額まで保護されることがありますが、住宅の価値が自由財産の枠を超える場合、差額は換価対象になります。実務的には、破産申立前に正確な資産目録やローン残高、固定資産税評価額、不動産登記簿謄本を用意しておくとスムーズです。

（実例）
- 管財人による査定で「評価額が低く、換価の労力に見合わない」と判断されれば、結果として自宅が残ることもある。
- 一方で評価額が高く債権者に分配できる場合は、換価・売却が行われる可能性が高い。

1-5. 競売・任意売却・残置（どれを選ぶべきか？）

競売は裁判所を通して強制的に売却される手続きで、価格は市場価格より下がる傾向があります。任意売却は債権者（銀行）と合意して市場で売却する方法で、競売より高く売れる可能性が高く、債務の一部返済や立退き猶予などの交渉も可能です。残置（居住を続ける）を選べるかは、抵当権の有無や債権者の対応次第です。任意売却を選ぶ場合は、不動産仲介業者や弁護士経由で債権者へ交渉するのが一般的です。競売のスケジュールは申立てから数か月〜1年程度かかることがあり、住まいの確保計画を同時に立てる必要があります。どちらが有利かは物件ごと、地域市場、抵当権の状況で判断するしかありません。

（比較のコツ）
- 競売では買い手が投資家中心になるため価格が下がりやすい。
- 任意売却は売却価格のコントロールや引越し猶予が交渉できる可能性がある。
- まずは弁護士か司法書士に相談して債権者との交渉戦略を立てる。

1-6. 専門家への相談のすすめと窓口（法テラス・裁判所の利用法）

自己破産に関する基本相談は法テラス（日本司法支援センター）で低額・無料相談枠が使える場合があります。法テラスでは収入基準を満たすと弁護士費用の立替制度の利用も可能です。具体的な申立てや任意売却の交渉は弁護士・司法書士が実務を担います。相談時に持参すべき書類は、ローン明細、登記簿謄本、給料明細、確定申告書、固定資産税の納税通知書などです。地域別では東京地方裁判所、大阪地方裁判所、名古屋地方裁判所、札幌地方裁判所などで管轄が分かれるため、所在地に合わせた裁判所相談窓口を利用しましょう。初回相談で「資産目録をどうまとめるか」「任意売却の見込み」等の見通しを立てるのが重要です。

（相談のポイント）
- 相談前に書類を揃えておくと時間短縮できる。
- 弁護士との相性や費用の透明性は必ず確認する。
- 法テラスの無料相談は利用しやすいが、詳細な手続きは専門家へ依頼するケースが多い。

2. ケース別シミュレーションと戦略（ペルソナ別の道筋）

2-1. ペルソナ1：30代・中小企業経営者のケース（自己破産 持ち家 古い）

30代の中小企業経営者は、事業資金と個人保証が絡むことが多く、持ち家をどうするかは経営再建と密接に関係します。まずは事業と個人資産を分けて棚卸しを。会社の債務と個人の債務が明確でない場合、税理士や弁護士と連携して整理します。自宅が古くても土地に価値がある場合、抵当権の整理を優先して銀行と任意売却を交渉するのが現実的です。筆者が関与したケースでは、任意売却で債務圧縮と引越し期間を確保し、その後に個人破産で免責を得て再出発した例があります。ポイントは「早めの専門家相談」と「任意売却の見込み」を立てること。事業を続ける場合は、破産と会社再建のバランスを考えたスケジュール調整が必須です。

（具体的ステップ）
1. 財務資料の整理（会社と個人の分離）
2. 銀行と任意売却の事前交渉（弁護士経由）
3. 住まいの代替案確保（賃貸補助の相談）
4. 破産申立てと免責申請

2-2. ペルソナ2：40代・専業主婦のケース（老朽化した家をどうするか）

40代の専業主婦の場合、家計は配偶者の収入に依存していることが多く、負債は配偶者の名義や連帯保証で絡むことがあります。老朽化した家を維持するための修繕費が家計を圧迫しているケースでは、早期に「修繕コスト対効果」を見極めることが重要です。任意売却で解体費やリフォーム費を考慮した売却を行い、引越し負担を抑える選択肢もあります。競売になった場合、居住権の問題や引越しのタイミングが厳しくなるため、弁護士に早めに相談して任意売却へ移る交渉を進めるのが賢明です。筆者が見た事例では、複数の不動産仲介に査定を依頼して任意売却価格を引き上げ、引越し費用を捻出して生活再建を成功させた家族もいます。

（生活再建のポイント）
- 家族の収入見込みと教育費の優先順位を明確にする。
- 任意売却で引越し猶予や諸費用の交渉を行う。
- 司法書士・弁護士と連携して連帯保証人や配偶者の影響を整理する。

2-3. ペルソナ3：50代・自営業のケース（資産整理と事業革新）

50代の自営業者は、老朽化物件をどう処分するかが退職後の生活設計に直結します。事業資産と個人資産を分け、持ち家が事業の一部（店舗併用住宅など）である場合は特に慎重な対応が必要です。破産を選択すると信用情報や仕事の受注に影響が出るため、任意整理や個人再生（住宅ローン特則の活用）を検討することもあります。ただし、住宅ローンが残り、抵当権がある場合は自己破産で住宅を残すのは難しいことが多いので、任意売却＋生活費確保の方策が現実的です。筆者がサポートしたケースでは、地元の不動産業者と共同でリフォーム費用を押さえた売却プランを作り、手取りを最大化して再就職資金に充てた例があります。

（戦略）
- 事業継続が可能か否かをまず見極める。
- 個人再生と自己破産のメリット・デメリットを比較。
- 任意売却で手元資金を確保しつつ、再出発資金を算出する。

2-4. ペルソナ4：60代・夫婦のケース（年金生活と老朽化物件）

60代で年金生活に入ると、固定費や医療費の負担が大きくなり、老朽化物件の維持は重荷になりがちです。相続の視点も重要で、自己破産をすると相続との関係が複雑になるため、相続人や親族と事前に話をしておく必要があります。住み慣れた家を手放さずに生活したい場合、抵当権がなければ裁判所の判断次第で残ることがありますが、年金収入だけで生活が難しい場合は任意売却→賃貸移行が現実的な選択肢です。介護や医療の制度（市区町村の支援）も同時に確認して、住宅処分のスケジュールを立てましょう。経験では、地元の社会福祉協議会や市役所の窓口と連携して住み替え補助や介護サービスを整えて再出発した事例があります。

（注意点）
- 相続予定がある場合は相続人と早めに協議。
- 年金収入と家の維持費を比較して現実的な選択をする。
- 公的支援制度（介護・住宅手当）の確認を忘れずに。

2-5. ペルソナ5：20代・独身のケース（親の保証が絡む場合）

20代で親の保証人や連帯債務が絡む場合は、親子間の財務関係が大きな問題になります。親が連帯保証人になっていると、親の財産にも影響が及ぶ可能性があります。自己破産を検討する際は、まず自分名義の債務と親の負担を切り分け、住宅ローン等で親が保証している場合は弁護士に相談して影響範囲を明確にしてください。若年層は公的支援や再就職支援を受けながら信用情報の回復を図ることが可能です。筆者が知る若年の事例では、アルバイト収入の安定化と技能習得で半年〜1年で生活基盤を整え、信用回復を進めたケースがありました。

（アドバイス）
- 親の保証がある場合は早急に弁護士へ相談。
- 就業支援や職業訓練を利用して収入基盤を固める。
- 将来の住まい計画（賃貸を含む）を現実的に立てる。

2-6. 実務的な体験談（経験を含む）

ここで実際の経験を一つ。知人のケースで築50年の木造住宅（地方都市、土地に多少の価値あり）がありました。ローンはほぼ完済していましたが、生活費の不足と借入が重なり、自己破産を検討。複数の不動産業者に相談した結果、任意売却で土地ごと引き取ってくれる買主を見つけ、解体費を差し引いた残金を債権者に配当しました。破産申立ての際は管財事件にならず同時廃止で手続きが完了。結果的に本人は賃貸に移り、短期で生活を立て直すことができました。ポイントは「早めに複数業者に相談し、任意売却で最大限の現金化を図った」ことです。

（実務上の注意）
- 任意売却の交渉は弁護士を通すとスムーズ。
- 書類の不備や資産移転があると免責に影響が出る可能性がある。
- 引越し費用や生活再建資金を確保する目標値を最初に決める。

3. 実践ガイド：手続きと準備の具体的な道筋

3-1. 事前準備と家計の整理（現実的なステップ）

まずは借入状況の正確な把握から始めます。金融機関ごとに残高証明を取り、カードローン・消費者金融・クレジットカードの明細を整理しましょう。同時に毎月の収入と支出を洗い出し、再建後の生活費を試算します。生活再建の目標は短期（3〜6か月での生活費確保）、中期（1〜2年での貯蓄再構築）、長期（5年での住宅再取得など）に分けると見通しが立てやすいです。緊急費用の優先順位（家賃、光熱費、医療、食費）を決め、削減可能な固定費を洗い出しておきましょう。自己破産を選ぶ場合でも、申立てまでに金融整理や任意売却の交渉を進めることで選択肢が増えます。

（チェックリスト）
- 各金融機関の残高証明を取得
- 家計簿を3か月分揃える
- 固定資産税の納税通知書や登記簿謄本のコピーを準備
- 複数の生活再建プランを作成（賃貸・実家同居など）

3-2. 申立てに必要な主要書類（具体例と取得方法）

破産申立てには主に以下の書類が必要です：破産申立書、収支状況表、財産目録、各債権者の明細（借入先一覧）、給与明細・源泉徴収票または確定申告書、不動産登記簿謄本、固定資産税の納税通知書、住民票、戸籍謄本（必要に応じて）、印鑑証明など。登記簿謄本は法務局で取得、固定資産税通知書は市町村の税務課で取得できます。金融機関の残高証明は各金融機関へ請求します。書類は原本を保管し、裁判所提出用にコピーとPDF化しておくと便利です。事前に弁護士へ渡すことで申立書類の作成や不備チェックが受けられます。

（入手のコツ）
- 登記簿はオンラインで取得可能（登記情報提供サービス）。
- 残高証明は窓口に時間がかかることがあるので早めに請求。
- 書類はカテゴリごとにフォルダ分けして保管する。

3-3. 申立ての流れと想定される期間（実務的タイムライン）

申立ての準備（書類収集・専門家相談）に1〜3か月、裁判所の受理後の審査に1〜3か月、管財事件の場合は管財人の選任と財産換価にさらに数か月〜1年程度かかることがあります。免責審尋（裁判官による面談）や債権者集会が開かれる場合、日程調整が入ります。実務上は同時廃止（財産がほとんどないケース）なら比較的短期間で手続きが終了しますが、換価や配当が必要な場合は長期化します。引越しや生活再建のタイミングは管財や競売の進行に合わせて決める必要があるため、住居確保の代替案をあらかじめ用意しておきましょう。

（想定日程）
- 書類準備：1〜3か月
- 裁判所受理〜免責決定（同時廃止）：3〜6か月
- 管財事件（換価あり）：6か月〜1年以上

3-4. 免責後の生活再建プラン（住まい・収入・信用回復）

免責が出た後の最初の課題は住まい確保と収入の安定化です。持ち家を手放した場合は賃貸物件の初期費用（礼金・敷金・前家賃）を見積り、引越し資金をどのように調達するかを計画します。収入の安定には職業訓練やハローワークの支援、自治体の生活支援制度の利用が有効です。信用情報の回復には時間がかかりますが、免責後は一定期間を経てクレジットの審査を受けられるようになります。保険・年金については手続きを確認し、税務上の影響（確定申告や住民税の扱い）もチェックしておきましょう。将来の資産形成は、まずは緊急予備資金（生活費3か月分）を目標にし、徐々に積立を始めます。

（実行プラン）
1. 引越し・住居確保の優先順位を決定。
2. ハローワークや職業訓練校で収入安定化策を検討。
3. 信用情報回復のための行動（小口の返済履歴の作成等）。
4. 保険・年金・税の手続きを専門家と確認。

3-5. 法テラス・専門家の活用方法（費用感と相談準備）

法テラスは収入基準を満たせば無料相談や弁護士費用の立替制度が利用可能です。弁護士・司法書士に依頼する際は、着手金や報酬、実費の見積りを事前に必ず確認してください。報酬体系は事務所によって異なり、破産事件は手続きの内容（同時廃止か管財か）で費用が変わります。相談の際には、借入一覧、収支表、物件関係書類（登記簿、固定資産税通知書、ローン残高証明）を持参すると具体的な見通しが得られます。相性の良い専門家を見つけるコツは、実務経験（不動産換価や任意売却の実績）と費用の透明性、そしてコミュニケーションのしやすさです。

（費用イメージ）
- 初回相談：法テラスは無料、弁護士事務所は数千円〜（事務所により差）
- 着手金・報酬：事件の種類により数十万円〜（詳細は事務所見積りを確認）
- 任意売却交渉：別途報酬や実費が発生する場合あり

3-6. 老いきった家のリスクと修繕費の扱い（実務的判断）

老朽化した住宅は修繕費をかけても販売価格に反映されにくいリスクがあります。裁判所や管財人は「実際に換価して配当可能か」を重要視するため、修繕に何百万円もかけて評価を上げることが必ずしも合理的とは限りません。現実的には、まず複数の不動産業者に相談して「解体して土地売却」「リフォーム前提での販売」「現況での売却」の3パターンで見積りを取ることをおすすめします。公的な助成や解体補助が出る場合もあるため、自治体の補助制度を調べることも有効です。保険（火災保険・地震保険）や水道・電気の維持費が家計を圧迫している場合は、早急に代替案を検討してください。

（判断基準）
- 解体費用と予想売却価格の差額が大きければ任意売却を検討。
- 地域の需要と土地価格を最優先で評価する。
- 補助制度や解体費の融資可能性も確認する。

4. よくある質問と注意点（自己破産 持ち家 古いに関するFAQ）

4-1. 自宅を残して免責を得ることは可能か？

結論としては「可能だが条件が厳しい」です。自宅を残すためには、①抵当権がついていない、または抵当権によって債権者の回収余地がない、②評価額が低く自由財産の範囲に収まる、③管財事件にならず同時廃止で処理される、などの条件が重なる必要があります。実務上は住宅ローンが残っている場合、銀行が債権を取り戻すために動くため残すのは難しいです。地方の古い家で土地価値が低いケースは残る確率が上がることがありますが、個別判断が必須です。

（注意）
- 財産隠しや評価の過少申告は免責拒否の原因になる。
- 具体的には弁護士の意見をもらってシミュレーションを。

4-2. 老朽化した家の抵当権がつく場合の影響

抵当権があると、債権者が優先的に債務回収を行います。抵当権付きの物件は換価されやすく、競売や任意売却で優先的に債権者に配当されます。抵当権設定の順位（第一順位、第二順位など）によって配当の取り分が変わるので、抵当権の順位確認は重要です。抵当権が設定されているか不明な場合は登記簿謄本で確認しましょう。

（実務アドバイス）
- 登記簿で抵当権の有無・順位を確認。
- 抵当権者と任意売却の交渉を弁護士が代行するケースが多い。

4-3. 住宅ローンと自己破産の関係

住宅ローンが残っている場合は、そのローンの債権者（銀行等）が法的な優先権を持つため、自己破産だけで住宅ローン債務が消えるとは限りません。ローンが残る場合は、抵当権の抹消やローンの弁済方法を債権者と交渉する必要があります。個人再生の「住宅資金特別条項」を使えば、住宅ローンを残したまま再建を図る方法もありますが、自己破産とは手続きが異なります。自宅を維持したいのか、それとも手放して免責による再出発を優先するのかで選択が変わるため、専門家に相談して比較検討しましょう。

（ポイント）
- 住宅ローン特約や個人再生の適用可能性を確認。
- 自己破産で住宅を残すのはハードルが高いので事前に選択肢を検討。

4-4. 親族・家族への影響（連帯債務・保証人）

連帯債務や保証人がいる場合、その相手はあなたの破産によって債務の返済を直接求められます。自己破産は申立人本人の債務を対象にするため、連帯債務者や保証人の責任は原則として消えません。親が保証人になっているケースでは、親の資産が危険にさらされる可能性があるため、早急に保証関係の整理や弁護士との協議が必要です。可能であれば、保証人になる前に代替案を提示したり、保証債務について個別に交渉することが求められます。

（実務上の対処）
- 連帯債務の範囲を洗い出し、当事者間での話し合いを促す。
- 弁護士を通じた保証人保護の交渉を検討する。

4-5. 子どもの教育・生活への影響回避策

自己破産が直接的に子どもの生活や学費に法的制約を与えるわけではありませんが、家計の収入減や住居の喪失は教育環境に影響を与える可能性があります。自治体の就学援助や奨学金制度、学費の分割支払い制度、生活保護申請（条件あり）など、利用可能な支援制度をリストアップしましょう。また、学校側に事情を説明して支援を受けられる場合もあります。生活再建の初期段階では、教育費の優先順位を確保するための予算配分が重要です。

（実務的ヒント）
- 市区町村の福祉窓口で就学援助の相談を。
- 奨学金や教育ローンに関しては申請前に制度をよく調べる。

4-6. 実務的に使えるリソースと窓口

実際に相談・手続きをする窓口としては、法テラス（日本司法支援センター）、東京地方裁判所・大阪地方裁判所・名古屋地方裁判所・札幌地方裁判所などの地方裁判所の破産部門、日本弁護士連合会や各地の司法書士会が便利です。法テラスは初回相談の案内や弁護士費用の立替制度が利用できる場合があります。相談予約は各機関の公式サイトや電話で行い、事前に必要書類を一覧化して持参することでスムーズに進みます。地域の社会福祉協議会や市区町村の生活支援窓口も、住替えや一時的な支援について相談できます。

（利用のコツ）
- 予約前に必須書類を揃えておくと実務が速い。
- 弁護士費用の補助制度（法テラス）を活用できるか確認する。
- 地方裁判所の破産部門で手続きの大まかな流れを確認する。

まとめ（自己破産 持ち家 古い場合の最終整理）

自己破産と古い持ち家の問題は「一律の答え」がない分野です。ポイントは以下の通りです。
- 家の扱いは「評価額」「抵当権の有無」「任意売却の可否」「管財人の判断」で決まる。古い家でも土地価値があれば換価対象になり得る。
- 任意売却は競売より有利になることが多く、引越し猶予や売却価格の調整が可能。弁護士を通じて早めに交渉するのが効果的。
- 申立て前に書類を整え、生活再建のプラン（短期・中期・長期）を立てるとスムーズ。法テラスや地方裁判所、弁護士の窓口を必ず利用する。
- 家族や保証人への影響を最小化するには早めに弁護士と協議し、相続や保証人問題を整理すること。
- 免責後の生活は「住まいの確保」「収入安定」「信用回復」の3点を段階的に実行することが鍵。

自己破産 官報 見方を徹底解説｜公告の読み方・検索方法と生活への影響までわかる実務ガイド
筆者からの最後のアドバイス：迷ったら一度、法テラスで無料相談を。早めに動くことで任意売却や交渉の余地が生まれ、結果的に手元に残る資金を増やして再出発がしやすくなります。自分一人で抱え込まず、専門家とチームを組んで一歩ずつ進みましょう。

参考出典（この資料作成で参照した公的・専門情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）案内資料
- 各地方裁判所（東京地方裁判所・大阪地方裁判所・名古屋地方裁判所・札幌地方裁判所等）の破産関係手続説明
- 日本弁護士連合会および各地域司法書士会の破産・任意売却に関する実務解説
- 不動産仲介業界の任意売却実務資料および一般的な不動産評価基準

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な手続きや判断は個別事情により変わりますので、必ず専門家（弁護士・司法書士・不動産業者）に個別相談してください。