この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：自己破産をすると一時的に「新たな借入」「一部の職業制限」「クレジット利用」「財産処分の制限」などの制約はありますが、免責が認められれば法的に借金の支払い義務は消えます。重要なのは「何が完全にできなくなるか」と「いつまで影響が続くか」を把握し、生活再建の計画を立てることです。本記事では、手続きの流れ、具体的な制約一覧、免責後の現実、就職・賃貸・ローンへの影響、専門家に相談する際の準備まで、実務的に役立つ情報をまとめます。

「自己破産 何ができなくなる？」 — 知っておくべきことと、あなたに合った債務整理の選び方・費用シミュレーション

検索キーワード「自己破産 何ができなくなる」で来られた方へ。まず結論から：
自己破産をすると「できなくなること」もありますが、多くの借金を免除して再スタートできる手続きです。正しく理解して、あなたに合う手続き（＝自己破産以外の選択肢も含む）を選ぶことが重要です。以下でわかりやすく整理します。

1) 自己破産で「何ができなくなる（起こる）か」簡潔に

- 所有している財産（一定のものを除く）は処分され、債権者に配当される
→ 家財や現金の一部は「自由財産」として残ることがありますが、高価な物や預貯金の多い場合は処分対象になります。

- 借金の免除（免責）が認められれば、多くの普通の消費債務は消える
→ ただし例外あり（後述）。

- 信用情報（クレジット履歴）に記録されるため、新しいローンやクレジットカードの利用は難しくなる
→ 一般に5年〜10年程度は影響が続くことが多い（期間はケースや信用機関による）。

- クレジットカードは強制解約され、契約中のローンは債権者が担保を行使することがある
→ 住宅ローン（抵当権のあるもの）などは、抵当権に基づく手続きが別に動きます。

- 官報に掲載される（公的に手続きが公告される）ため、手続き情報が公に出る
→ 社会的な影響を気にする方もいます。

- 一部の職業や資格・地位に影響が出る可能性がある
→ 例：職務上の信用が重要な職（金融機関の特定業務、警備など）、国家資格登録の扱い等で制限があり得ます。職種によって扱いが異なるため、要確認。

- 保証人がいる場合は保証人に請求がいく（保証債務は免除されない）
→ 自分の免責が成立しても、保証人の責任は残ります。

- 免責されない債務がある（以下）

免責が認められても「免責されない（消えない）債務」の代表例：
- 税金や国に対する一部の債務（すべてではない）
- 罰金や過料（刑事罰に伴うもの）
- 養育費・扶養料（子どもの養育に関するもの）
- 故意による不法行為で生じた損害賠償（違法行為で故意に負わせた損害等）

（注）詳細は個別ケースで変わるため、必ず専門家に相談してください。

2) 自己破産以外の主な債務整理の選択肢と特徴（比較）

1. 任意整理（交渉での和解）
- 内容：弁護士・司法書士が債権者と交渉して、過払利息の返還請求や利息カット、分割払いにする
- メリット：家や職を残せる可能性が高く、手続きが比較的短期間で済む。費用は比較的低め。
- デメリット：元本が減るとは限らない。信用情報には残る。

2. 個人再生（民事再生の個人版）
- 内容：裁判所を通して債務の一部を大幅に圧縮（例：債権総額の一定割合まで）、原則として住宅ローン特則を使えばマイホームを残せるケースがある
- メリット：家を残したい、大きな債務を抱えている場合に有効。自己破産より社会的影響が小さくなる場合がある。
- デメリット：手続きが複雑・時間がかかる。弁護士費用や裁判所費用が必要。

3. 特定調停（簡易裁判所の調停）
- 内容：裁判所の調停委員を通じて債権者と返済条件を調整する手続き
- メリット：費用が比較的安く、裁判所が関与するので債権者との直接交渉がしやすい
- デメリット：債権者が調停に応じないこともある。任意整理より手続き的に厳格。

4. 自己破産
- 内容：裁判所で資産を現金化して債権者に配当し、免責（借金の免除）を求める
- メリット：免責が認められれば、多くの負債がなくなり再出発できる
- デメリット：財産没収の可能性、一定の社会的影響、公的資格への影響など。免責されない債務もある。

3) どれを選ぶべきか？選び方のポイント

- 家を残したいか（住宅ローンがあるか） → 住宅を残したいなら個人再生（住宅ローン特則）の検討が必須
- 債務総額と構成（担保付きか／無担保か／保証人がいるか） → 担保が多い・保証人がいると選択肢や影響が変わる
- 収入と返済能力（将来的にも払える見込みがあるか） → 任意整理や個人再生は将来の返済計画を前提にする
- 手続きにかけられる時間と費用 → 任意整理は比較的安く早い。個人再生・自己破産は手続き費用と期間がかかる
- 社会的影響の許容範囲（職業上の制約や公告をどれくらい避けたいか）

専門家はこれらを総合して、あなたに最適な手続きを提案します。自己判断で進めると不利益になりやすいので、まずは相談するのがおすすめです。

4) 費用の目安（概算シミュレーション）※実費は個々の事案で変動します

以下は一般的な相場（目安）です。最終的な金額や条件は弁護士事務所ごとに差があります。

- 任意整理
- 着手金：0〜5万円／債権者（事務所により無料～）
- 報酬：和解成功後に1社あたり2〜5万円程度が一般的
- 手続き期間：数ヶ月〜1年程度

- 個人再生
- 弁護士費用：30〜60万円程度（事務所・案件による）
- 裁判所手数料・予納金・再生委員費用等：別途数万円〜十数万円
- 手続き期間：半年〜1年以上

- 自己破産
- 弁護士費用：20〜50万円程度（同上）
- 裁判所手数料・予納金・同級の費用：別途数万円〜十数万円
- 手続き期間：半年程度（同時廃止か管財事件かで差が出る）

- 特定調停
- 申立手数料・郵券等：低額（数千円〜）
- 弁護士を使う場合の費用：事務所により異なる（任意整理に近い）

実際の「総支払額シミュレーション（例）」
- 例A：借入合計300万円、ローンは無担保、収入は安定している
- 任意整理：弁護士費用合計 6〜15万円、月々の返済を3〜5年で調整
- 個人再生：弁護士費用 30〜50万円、再生計画で総支払額が減る可能性あり
- 自己破産：弁護士費用 20〜40万円、免責により支払0に（但し一定の財産没収）

- 例B：借入合計1200万円、住宅ローンあり（自宅は残したい）
- 個人再生（住宅ローン特則）：弁護士費用 30〜60万円、無担保債務が大きく減額されることが多い
- 自己破産：住宅を残せない可能性あり（抵当権の扱いにより）

（注）上の数字は一般的な目安です。実際にどの手続きが適するか、費用がどの程度になるかは、個別相談で正確に算出できます。

5) 弁護士（または司法書士）への「無料相談」を受けるメリットと、相談準備物

おすすめ：まずは専門家の無料相談を利用して、あなたに合う手続きと正確な費用見積りを出してもらうこと。多くの法律事務所は初回相談を無料または低額で受けています。

相談準備（持参・用意するとスムーズ）
- 借入一覧（カード明細、ローン契約書、督促状、請求書など）
- 預金通帳の写し（最近数ヶ月分）
- 給与明細（直近数か月分）や源泉徴収票（収入証明）
- 住民票・本人確認書類（運転免許証など）
- 家計の収支が分かるメモ（家賃、光熱費、家族構成）

相談時に知りたいことをメモしておくと有益：例）「家を残したい」「保証人がいる」「職場に知られたくない」など。

6) 弁護士選びのポイント（なぜ専門家に依頼するべきか）

- 債務整理は法律・手続きの専門性が高く、ミスすると不利になることがある
- 弁護士の利点：債権者との交渉代行、裁判所手続きの代理、免責可能性の見立て、保証人や担保の扱いの調整などを総合的に判断できる
- 選び方：
- 債務整理の実績（自己破産・個人再生・任意整理の件数）を確認する
- 相談時に費用見積りを明確に提示してくれるか
- あなたの状況に具体的な解決策・リスク説明をしてくれるか
- 対面・オンラインの相談の利便性や、秘密保持（就業先への連絡がどう扱われるか）について説明があるか

比較の観点：価格だけで選ばず、結果とリスク説明、対応の早さと安心感を重視してください。

7) 今すぐできる行動ステップ（最短で動き出すために）

1. 借入状況を一覧にまとめる（貸金業者名、残高、月返済額、利率）
2. 収入・支出の現状を把握する（直近の給与明細・家計）
3. 弁護士事務所に無料相談を申し込み、現状を共有する
4. 複数の事務所で相見積もりを取る（方針と費用の比較）
5. 方針を決め、委任契約を結んで手続きを開始する

まとめ：自己破産で「何ができなくなるか」はケースによりさまざま。家を残したい、職への影響を避けたい、保証人の問題がある……いずれにしても、まずは専門家による無料相談で正確な診断と費用見積りを受けてください。適切な手続きを選べば、最短で再スタートに向けた道が開けます。

もしよければ、今の借入状況（概算で構いません）を教えてください。簡単なシミュレーションをここで作って、あなたに合う手続きの候補と想定費用を提示します。

1. 自己破産の基本を押さえると、手続きの全体像が見える

まずは土台。自己破産ってそもそも何のためにあるの？何が起こるの？ここを簡単に押さえると、具体的に「何ができなくなるか」の理解がスッと進みます。

1-1 自己破産とは？目的と仕組みをざっくり理解しよう

自己破産は裁判所を通じて「支払い不能な借金」を整理する法的手続きです。目的は債務者を再出発させること。裁判所が免責（借金を支払う義務を消す決定）を出せば、原則として債務は法的に消滅します。ただし、すべての債務が例外なく消えるわけではなく、税金・罰金や悪意ある不法行為に基づく損害賠償など一部は免責されない場合があります。

1-2 破産手続の流れ（申立 → 管財 or 同時廃止 → 免責）

流れは大まかに次の通りです：申立て（裁判所へ）→ 手続開始の判断 → 財産の調査と処分（管財事件）または迅速に終了（同時廃止）→ 免責審尋 → 免責決定。管財事件になると破産管財人が財産を売却して債権者に配当します。手続の所要期間はケースにより数か月〜1年以上と幅があります。

1-3 免責とは何か？認められる条件と効果

免責が認められると、原則として破産前の借金（消費者ローン・クレジットカード債務など）が帳消しになります。裁判所が免責許可を出すかは、申立ての事情（財産隠匿や浪費の有無など）を考慮します。免責が確定すれば、債権者は法的に返済請求を続けられません。

1-4 免責不許可事由って何を指すの？

免責不許可事由とは、裁判所が「この債務については免責すべきではない」と判断する事情です。典型例は詐欺的な借入、資産隠匿、浪費・ギャンブルによる借金、財産の不当処分など。ただし事実関係や反省の有無によって判断は変わります。無条件でアウトではなく、裁判所の裁量が働きます。

1-5 申立準備に必要な書類と費用の目安

申立には収入や資産、借入状況が分かる資料が必要です（預金通帳、カード利用履歴、給与明細、不動産登記簿、借入一覧など）。申立費用として裁判所の手数料や予納金、弁護士費用がかかります。弁護士委任での着手金や報酬は事務所によりますが、一般に数十万円〜が目安です。法テラス（日本司法支援センター）による費用立替制度が利用できる場合もあります。

1-6 よくある誤解と正しい理解

「自己破産すると一生ローンが組めない」「家族に自動的に影響が出る」などの誤解があります。実際は信用情報に記録が残る期間があり、その間はローン審査で不利になる場合が多いですが、時間経過とともに信用回復は可能です。配偶者の債務は別の場合が多く、連帯保証人でない限り自動的に責任を負うわけではありません。

1-7 破産管財人の役割と実務的なやり取り

管財事件では破産管財人が財産調査、処分、債権調査などを行います。管財人との連絡は丁寧に行い、財産を隠したりすると免責が取り消されるリスクが高まります。書類提出や面談に応じることが重要です。

1-8 生活費の確保と最低限の生活設計の考え方

破産後も生活は続きます。住宅の維持、日々の生活費、子どもの学費など、優先順位を付けた家計管理が必要です。まずは収入と支出を洗い出し、毎月の生活費の確保を最優先に考えましょう。公的支援や福祉制度の活用も視野に入れてください。

（一言）私自身、身近な相談に乗るなかで「不安の多くは『知らないこと』から来る」と感じています。具体的な行動と情報整理で、精神的にも実務的にも随分と楽になりますよ。

2. 自己破産中に「できなくなる」具体的な行為を詳しく解説

ここが本題。実際に自己破産の申立て中や手続き中に、何が制限され、何をしてはいけないのかをわかりやすく一覧化します。チェックリストとして使ってください。

2-1 新たな債務を生み出す行為の原則的な禁止

原則として、破産手続き中に新たにローンを組む、クレジットカードのリボ払いを行うなど「新たな債務を積み上げる」行為は好ましくありません。裁判所や破産管財人が手続の趣旨を損なうと判断すれば、免責に影響します。日常生活の上でどうしても必要な支出は、弁護士に相談のうえで判断しましょう。

2-2 クレジットカード・ローンの新規取得・延長はまず無理

信用情報に「破産手続中」や「債務整理」の記録がある場合、カード会社や消費者金融は審査を通しません。空港のラウンジカードや分割払いの審査も通りにくくなります。新規発行や限度額の引き上げは原則難しいと考えてください。

2-3 保証人になる・連帯債務を引き受けるリスク

手続き中は他人の保証人になる行為も慎重に。保証人になると、将来その債務が履行されなかった場合に責任を負います。特に家族や親族の保証については、事前にリスクを説明し合うことが大事です。

2-4 住宅ローン・賃貸契約・リース契約の影響

- 住宅ローン：自己破産しても、ローンを滞納したままだと抵当権が実行され家を失う可能性があります。住宅を残すには、任意売却やリスケジュール、ローンを抱えたままの同居など複雑な調整が必要です。
- 賃貸契約：大家や管理会社が信用情報を参照することは一般的ではありませんが、保証会社を利用する物件では審査に落ちる可能性があります。更新時に告知義務があるわけではないケースが多いですが、不安があれば事前に確認しましょう。
- リース：車両リースや機械リースの契約は、信用審査で制約を受けることがあります。リース会社との契約継続が問題になるケースもあります。

2-5 公的資格・就業のケース別影響（公務員や士業は？）

多くの民間企業の就職で自己破産自体を理由に採用差別ができるとは限りませんが、金融機関や警備業、信用取引に関わる職種、また一部の国家資格（警備員資格や宅建業に関する影響など）では影響が出る場合があります。公務員については職種や採用情報によりますが、破産手続や執行中の有無が採用に影響するケースもあるため要注意です。

2-6 財産の処分・財産管理のルールと違反時のリスク

申立て後に財産を勝手に処分すると違法行為となり、免責不許可の原因になり得ます。売却や贈与、口座の解約など財産に関わる行為は、必ず弁護士や管財人に確認してください。少額の生活用品や通勤用の車などは保有されることが多いですが、高価な資産は処分対象になりやすいです。

2-7 日常生活で注意するべき金融取引のリスト

- 新しいクレジットカード申請：不可
- 分割・リボ払いの利用：不可
- 保証人になる行為：要慎重
- 不動産の売却や贈与：裁判所の了承が必要な場合あり
- 海外送金や大口の現金引出し：説明責任あり
日常の銀行振込や給与受け取りはできますが、大口の資金移動は説明を求められます。

2-8 親族保証の扱いと注意点

配偶者や親の連帯保証は別人格の金銭債務なので、自己破産によって自動的に消えるわけではありません。親族が保証人になっている場合は、保証人に責任が及ぶリスクを事前に説明し、必要なら弁護士同席で話し合いを。

2-9 日常の支払い管理と優先順位づけ

光熱費、家賃、食費、保険料などは生活維持に直結するため、優先して確保しましょう。裁判所や管財人とのやり取りで生活費の目安を認めてもらえる場合があります。家計簿をつけ、減らせる支出を洗い出すことが重要です。

2-10 手続き期間中の相談・申立のタイミング

「もう限界」という時点で早めに相談することが一番です。申立てのタイミングによっては管財事件になりやすい、あるいは免責審尋の結果が変わる場合もあります。まずは無料相談や法テラスで情報を集め、弁護士と相談して最適なスケジュールを決めましょう。

3. 免責確定後の生活と再建の道筋 — 「できること」と「注意点」

免責が認められた後に何が変わるか、再び信用を取り戻すまでの現実的な道筋を解説します。ここを知ることで「先が見える」安心感を持てます。

3-1 免責確定後の法的効果：債務はどこまで消える？

免責が確定すると、対象となった債務の法的返済義務は消滅します。ただし、税金や罰金、一部の損害賠償などは免責されない場合があるため、免責の対象範囲は確認が必要です。また、保証人に対する請求権は消えません（保証人がいる場合はその人に請求が行きます）。

3-2 信用情報への影響と回復の目安（現実的な期間）

信用情報機関には債務整理の記録が一定期間残ります。機関やケースによりますが、おおむね5〜10年程度で登録が消えるケースが多いです（期間は情報機関により異なります）。この期間はクレジットカードやローンの審査に不利になることが多いですが、時間の経過と安定した収入・貯蓄で信用は徐々に回復します。

3-3 免責後のクレジットカード・ローン再取得の現実と準備

免責後すぐにクレジットカードやローンを普通に組めるわけではありません。まずはデビットカードやプリペイドカード、地域金融機関での小口融資など、実績を積むところから始めます。クレジットヒストリーがクリーンになるまでの間は、支払い能力を示すための給与明細や預金残高をコツコツ蓄えることが肝要です。

3-4 住宅・賃貸契約の新規・更新の現実的な見通し

賃貸では、多くの物件で保証会社を利用するため、過去の債務整理がネックになることがあります。ただし、物件によって基準は違うので地域の不動産屋と相談する価値はあります。住宅ローンはさらにハードルが高く、一定期間は難しいことが多いですが、親族からの保証や頭金を多めに用意すると審査の余地が出る場合もあります。

3-5 就職・転職・副業時の注意点とタイミング

一般的な職業では自己破産を理由に雇用が否定されることは少ないですが、金融業・信販会社・一部の公的機関では背景調査が行われることがあります。転職活動で自己破産をいつどのように伝えるかは慎重に。面接で問われた場合は正直に、しかし反省と再建計画を具体的に示すと印象は良くなります。

3-6 家計再建の具体的ステップ（予算管理・緊急資金の作り方）

1. 現在の収支を徹底把握（家計簿を3ヶ月つける）
2. 固定費の見直し（保険、通信、サブスク等）
3. 緊急用の生活防衛資金を3ヶ月分以上確保
4. 収入増加のため副業やスキルアップの検討
5. 少額でも貯金を継続し、信用を徐々に回復
これらをロードマップ化するとモチベーション維持につながります。

3-7 借金ゼロの生活設計と長期的な資産形成の考え方

免責後は「借金ゼロ」の状態を活かして、長期的な資産形成を始める好機です。まずは生活防衛資金と年金・保険の見直し、その後にNISAや積立投信など少額から始められる資産運用を検討すると良いでしょう。

3-8 事業再開を目指す場合の選択肢と注意点

自営業者が破産した場合、事業再開は時間と信用回復がキモです。新規事業を始める際は、破産の事実をどう説明するか、資金調達方法（親族出資、助成金など）を明確にし、透明性を持った経営を心がけましょう。業種によっては再起業支援制度の利用も可能です。

3-9 公的支援制度や相談窓口の活用法

法テラスや自治体の生活相談、社会福祉協議会の生活資金貸付など、公的な支援窓口は大いに活用できます。まずは無料相談を使って現実的な選択肢を把握し、次のアクションを決めましょう。

4. よくある質問と実務ケースの解決策（FAQ）

ここでは、検索ユーザーが特に気にする具体的な質問に答えます。実務的な事例も交えて説明します。

4-1 結婚・家族関係への影響と対応

Q: 結婚や離婚で自己破産の影響はある？
A: 結婚相手の財産は原則別扱いですが、婚姻前に保証人に名前がある場合は別です。離婚時の慰謝料や婚姻費用は事情により免責の対象とならない可能性があります。家族に保証人がいる場合は早めに説明し、支援方法を協議することが重要です。

4-2 海外渡航・旅行の制限の実情

Q: 自己破産で海外に行けなくなる？
A: 自己破産自体が直接に海外渡航を禁止するわけではありません。ただし、手続き中に大量の現金を持ち出す行為や資産の移動は問題になり得ます。旅行の予定がある場合は弁護士に相談しましょう。

4-3 子供の教育費・学費への影響と支援

Q: 子どもの奨学金や入学手続きに影響は？
A: 奨学金の種類によって異なりますが、大学入試や給付型奨学金・貸与型奨学金の申請で影響が出る場合があります。入学金や授業料の納付は優先的に確保すべき支出です。自治体や学校の相談窓口に早めに相談してください。

4-4 実際のケース別シミュレーション（前例をもとにした考察）

ケースA（30代会社員、借金700万円）：弁護士を通じて自己破産申立て、同時廃止で手続き終了、免責確定。信用情報の記録は約5〜7年で解消し、2年後に低額のクレジットカードを取得して信用回復を開始。
ケースB（自営業者、事業資金の借入多数）：管財事件となり事業用資産を処分。免責後に親族の支援と補助金で再起業を目指す。
（実際の期間や結果は個別事情で異なります）

4-5 専門家へ相談する最適なタイミングと準備

最適な相談タイミングは「返済が事実上困難になった時点」です。準備物は債務一覧、預金通帳、給与明細、不動産登記簿、保険証券など。相談時に正直に全てを話すことが最短解決への近道です。

4-6 申立費用の目安と、費用対効果の判断

自己破産の総費用（弁護士費用＋裁判所費用＋予納金）は事案により大きく異なりますが、一般的な個人案件で数十万円〜100万円超になることもあります。費用対効果は「借金総額」「利子・取り立ての状況」「生計への影響」を比較して判断します。費用がネックなら法テラスの利用を検討してください。

5. 専門家に相談する際のポイントと進め方

ここは実務のハウツー。誰に相談するか、何を聞くか、依頼後どう動くかを具体的に解説します。

5-1 どの専門家を選ぶべきか（弁護士・司法書士の違い）

- 弁護士：自己破産（免責）手続全般、代理人として裁判所対応や交渉を行えます。複雑な事案や多数の債権者がいる場合は弁護士が適任です。
- 司法書士：簡易裁判所で扱える手続きの範囲内で相談可能ですが、自己破産申立ての代理ができる範囲に制限があるため、債務総額や事案の複雑さに応じて使い分けます。
選ぶ際は実績、費用、相談時の相性を重視してください。

5-2 無料相談の活用方法と準備物

多くの法律事務所や法テラスで無料相談が受けられます。事前に債務一覧、預金通帳の写し、給与明細を準備し、相談で解決したいポイント（手続のメリット・デメリット、費用感、期間）を明確にして臨みましょう。

5-3 費用の目安と支払い方法、着手金・報酬の内訳

弁護士費用は着手金＋報酬の構成が一般的。着手金は数万円〜数十万円、報酬は案件の難易度や借金額に応じて設定されます。分割払いに応じる事務所もあるため、費用交渉は可能です。費用見積りは必ず書面で受け取りましょう。

5-4 事前準備リスト（収支表・資産状況・負債状況の整理）

- 全借入先と残高の一覧（契約書や通帳の写し）
- 預貯金、株式、不動産、車などの資産リスト
- 毎月の収入と支出の明細（給与明細、家計簿）
- 保険契約書、年金の情報
これらを整理しておくと相談がスムーズです。

5-5 依頼後の流れと、追加サポートが必要なケース

依頼後は弁護士が債権者への通知、裁判所への書類提出を代行します。管財人とのやり取りや、財産の処分が必要な場合は追加の手続きが生じます。税務上の対応や事業関連の手続きが絡む場合は税理士や社会保険労務士と連携することもあります。

（体験）依頼者の中には「相談する勇気が出ない」と言う方が多いですが、初回相談で視界が開けることが多いです。数字で現状を見せると、次の一歩がぐっと明確になります。

6. ペルソナ別ショートケース：あなたに近い事例はどれ？

ここでは冒頭で設定したペルソナ別に、簡単な行動プランと注意点を示します。

ペルソナA：30代会社員男性（借金が重い）

行動プラン：弁護士に相談→収入と固定費を洗い出す→自己破産か任意整理の比較→申立て準備。注意点：住宅ローンや保証人の有無を早期に確認。

ペルソナB：40代専業主婦（家計再建が目的）

行動プラン：配偶者の債務の有無を確認→生活費と教育費の優先順位作成→法的手続きの影響を確認。注意点：離婚時の財産分与や養育費の扱いは個別判断。

ペルソナC：20代フリーター（信用情報が不安）

行動プラン：まずは無料相談→生活防衛資金の確保→免責後の信用回復計画（小さなクレヒス作り）。注意点：短期でクレカ復活を狙わず、安定した収入作りを優先。

ペルソナD：自営業者（事業の破綻）

行動プラン：事業資産と個人資産を切り分け→税理士と連携→再起業の資金計画。注意点：管財事件になりやすいため、資産や取引履歴は整理しておく。

7. 最終セクション：まとめ（読みやすいチェックリスト付き）

最後に要点を短くまとめ、取るべき次のアクションをチェックリストで示します。

7-1 要点まとめ（重要ポイント）

- 自己破産は借金の法的整理手段で、免責が得られれば債務は消滅する。
- 手続き中は新規借入や財産処分に制約がある。
- 信用情報には記録が残り、5〜10年程度不利になる可能性が高い。
- 家族や保証人への影響を早めに確認すること。
- 専門家（弁護士）に早く相談することが最善策。

7-2 今すぐできるアクションチェックリスト

- [ ] 債務の一覧を作る（貸金業者名・残高・契約日）
- [ ] 預金通帳・給与明細を3か月分準備する
- [ ] 法テラスや弁護士の無料相談を予約する
- [ ] 家族・保証人と現状を共有する（必要な場合）
- [ ] 生活費の優先順位を決め、家計を見直す

7-3 最後に（筆者メッセージ）

自己破産は決して「終わり」ではなく、多くの人がそれを機に生活を立て直しています。重要なのは一人で悩まず、早く行動すること。私自身も相談に乗る中で、「情報整理」と「最初の一歩」で状況が大きく変わるのを何度も見てきました。まずは無料相談で現実を把握してみませんか？

よくある質問（追加）
Q1: 自己破産で家族の家が差し押さえられる？
A1: 原則として家族の財産は別ですが、名義が本人であったり連帯保証があると影響します。個別の確認が必要です。

Q2: 自己破産しても年金はもらえる？
A2: 年金自体は差し押さえが制限されているため、通常受給は続きますが、受給額の全部が保護されるわけではありません。詳細は専門家へ。

Q3: 免責不許可になったらどうなる？
自己破産 夫だけを理解する全体像と実務ガイド?配偶者への影響・手続き・生活再建まで?
A3: 免責不許可の場合、借金は消えません。判断に不服がある場合は異議申立てや再申立ての検討が必要です。

出典（参考）：以下の公的・専門機関の情報をもとに作成しています。正確な手続きや最新の制度は各機関の公式ページでご確認ください。
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 最高裁判所・各地裁の破産手続説明ページ（例：東京地方裁判所）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会）
- 日本弁護士連合会（債務整理・自己破産に関する解説）

（上記出典の公式サイトで手続きの最新情報、信用情報の保有期間等を確認してください。具体的な期間や手続の適用は個別事情で変わります。）