この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言うと、自己破産は「負債を法的に清算して生活を再スタートするための手段」で、正しい準備と専門家のサポートがあれば、申立てから免責決定まで無理なく進められます。この記事を読むと、申立ての具体的な流れ（必要書類、裁判所の手続き、破産管財人の対応）、免責の要点（免責不許可事由や期間）、費用の目安、そして破産後の生活再建の実践的な方法まで、実例や私の体験を交えて理解できます。疑問点が出たら、法テラスや弁護士に相談する具体的な次の一歩も提示します。

「自己破産」の流れと最適な債務整理方法・費用シミュレーション

自己破産で検索してここにたどり着いたあなたへ──まずは落ち着いてください。選べる手段や費用の目安、進め方をわかりやすく整理します。最後に、無料相談を活用して具体的な切り分けと見積もりを取る方法まで案内します。

重要な前提
- ここで示す手順や費用は、一般的・典型的なケースをもとにした「目安」です。個別の事情（借入総額、収入、資産、保証人、住宅ローンの有無、返済能力、過去の事情など）で最適解や費用は変わります。必ず弁護士などの専門家に相談して確定してください。

1. まずは「どの債務整理が適切か」を判断するポイント

債務整理の代表的な方法は大きく4つです。選ぶ基準は、借金総額、収入や資産、住宅を残したいか、生活の見通しなど。

- 任意整理
- 特徴：弁護士が出て債権者と利息や返済スケジュールを交渉する。原則として借金を減額する制度ではなく、利息カットや分割猶予で負担を軽くする。
- 向く人：総額が比較的少なく（数十万〜数百万円台）、継続的な返済能力が見込める人。家を残したい場合に有利。
- 特定調停
- 特徴：裁判所の調停委員を通じて債権者と再生計画を調整。任意整理より手続きが形式化されるが、任意整理と似た効果。
- 向く人：裁判所を介した整理を希望する人、交渉を一度にまとめたい人。
- 個人再生（民事再生）
- 特徴：原則として住宅ローン以外の借金を大幅に減額（一定の最低支払額に圧縮）し、原則3〜5年で分割返済。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる。
- 向く人：借金が大きく（数百万円〜数千万円）、住宅を残したい人。または収入があり将来の返済見込みがある人。
- 自己破産
- 特徴：裁判所に破産を申立て、免責（借金の返済義務の免除）を得られれば原則借金がゼロになる。ただし資格制限や財産の処分、一定の職業制限がある。
- 向く人：返済が実質不可能で、借金を免除して再スタートしたい人。住宅を残したい場合は制約がある（住宅ローンがあると同時に残すのは難しい場合が多い）。

「住宅を残したいか」「手持ち資産があるか」「将来の収入で返せる見込みがあるか」が第一判断基準になります。

2. 自己破産の一般的な流れ（日本の消費者自己破産を想定）

1. 初回相談（弁護士）
- 借金の一覧、収入・資産の確認、過去の債務整理歴の有無を確認。
2. 受任〜書類準備
- 弁護士が受任通知を債権者に送付。督促は止まります。
- 収支表、預金通帳、借入明細、給与明細、税関係書類、所有財産の資料などを集める。
3. 申立準備〜裁判所へ申立て
- 必要書類をまとめて裁判所に破産申立てを行う。
4. 裁判所の審査と手続きのタイプの決定
- 同時廃止（資産がほとんどない場合、破産手続きと破産管財人による管理を同時に廃止する手続）か
- 管財事件（資産がある、調査が必要、事案が複雑な場合）は管財人が選任され、資産処分や調査が行われる。
5. 免責審尋（免責不許可事由がないかの審尋）
- 裁判官が本人に事情を尋ねる（裁判所によっては書面審査のみで済む場合もある）。
6. 免責決定
- 借金の免責が認められれば法的に債務は消滅。手続き終了。

所要期間の目安
- 同時廃止：申立てから3〜6か月程度（ケースにより短縮・延長あり）
- 管財事件：6か月〜1年以上になることがある（予納金・資産処分の状況に依存）

注意事項
- 免責にならない債務（税金の一部、罰金、悪意の不法行為による損害賠償など）があります。
- 職業制限（警備員や一部の士業など）や一定の信用情報上の登録期間が発生します。

3. 費用の目安とシミュレーション（あくまで典型例）

費用は「弁護士費用」「裁判所・手続きに必要な実費（予納金等）」「その他（郵便、書類取得費用等）」で構成されます。金額は事務所や事案の難易度で差があります。以下は一般的な目安です。

おおよその費用レンジ（目安）
- 任意整理：弁護士費用 1社あたり数万円〜数十万円（着手金＋成功報酬の形）→ 合計で10万〜40万円程度が多い
- 特定調停：手続き費用や弁護士費用を含めて数万円〜数十万円
- 個人再生：弁護士費用 30万〜80万円程度（事案により上下）
- 自己破産（同時廃止が想定される場合）：弁護士費用 20万〜50万円程度
- 自己破産（管財事件になる場合）：弁護士費用 30万〜80万円＋裁判所に納める予納金（資産の有無で変動）として数十万円が必要になることがある

具体的なシミュレーション例（想定ケース）
- ケースA：借金総額 60万円、収入は安定、資産なし
- 最善策：任意整理または特定調停で利息カット＋分割可能 -> 弁護士費用の目安 5万〜20万円。毎月の支払額は交渉次第。
- ケースB：借金総額 300万円、収入はあるが厳しい、住宅を残したい
- 最善策：個人再生を検討。弁護士費用 30万〜60万円、再生後の返済は残債を圧縮して数十万〜数百万円を原則3〜5年で分割。
- ケースC：借金総額 700万円、収入少、生活が逼迫、資産ほとんどなし
- 最善策：自己破産（同時廃止が期待できる可能性）→ 弁護士費用 20万〜50万円。裁判所予納金がほとんどかからない場合もある。手続きで免責が得られれば返済義務が消える。

重要：上の金額はあくまで一般的な目安です。特に自己破産で「管財事件」になった場合は裁判所へ支払う予納金（管財予納金）が必要で、金額は事件の性質によって数十万円〜数百万円単位に上がる例があります。事前に弁護士に「同時廃止が見込めるか」「管財事件になる可能性とその場合の予納金の見込み」を確認してください。

4. 弁護士無料相談を活用する理由（そして準備すべき資料）

なぜ無料相談をまず受けるべきか
- 自分のケースがどの手続きに該当するかは専門家の判断が必要だから。
- 費用の見積もり（弁護士費用＋裁判所費用＋必要予納金）が場当たり的ではなく正確に出る。
- 会社への影響、職業制限の有無、免責にならない債務の有無など、人生設計に関わる要素の説明を受けられる。
- 受任後は督促停止（弁護士が債権者へ受任通知を出す）で精神的負担が軽くなる。

相談の際に持参・用意すると相談がスムーズになる書類（可能な範囲で）
- 借入の一覧（各社の契約書、最終明細、借入残高のわかるもの）
- 預金通帳（直近3〜6か月分）
- 給与明細（直近数か月）／源泉徴収票
- 保有資産が分かる書類（車検証、不動産の登記簿謄本や固定資産税の通知等）
- 各種請求・督促状の写し（あれば）
- 運転免許証など本人確認書類

相談で確認すべきポイント
- 「私のケースは任意整理／個人再生／自己破産のどれが適切か」
- 「弁護士費用の見積り（内訳）」
- 「自己破産の場合、同時廃止が見込めるか、管財事件になる可能性はどれくらいか」
- 「過去の信用情報や職業制限などの影響」
- 「相談は無料か、有料の場合の費用」

5. 事務所（弁護士）の選び方と競合サービスとの差（わかりやすく）

選び方のポイント
- 債務整理の経験と実績：個人再生や自己破産の取り扱い実績が豊富か。
- 料金の透明性：報酬体系（着手金、報酬、予納金の扱い）を明確に提示するか。
- 面談のしやすさ・レスポンスの速さ：書類の提出や連絡がスムーズにできるか。
- 対応範囲：借金以外の助言（生活再建、行政や社会福祉の手続きなど）に対応できるか。
- 信頼感：話しやすさ、説明のわかりやすさ。専門用語を噛み砕いて説明してくれるか。

競合サービスとの違い（弁護士と他の債務整理サービス）
- 弁護士
- 法的代理権があり、受任通知による督促停止、裁判所対応、免責交渉など法手続き全般を代理できる。
- 裁判所を利用する手続き（自己破産、個人再生）では必須に近い。
- 法律事務所以外（司法書士、相談業者等）
- 司法書士は簡易裁判所の訴訟代理は一部可能だが、破産や再生の複雑な代理業務は制限があるケースがある（債権額や手続きの種類に依存）。
- 無資格の相談業者は法的代理や裁判所での正式手続きができないため注意が必要。

このため、「裁判所を使う手続き」や「免責判断が必要な重大なケース」は弁護士に相談するのが安全です。

6. よくある質問（Q&A）

Q. 自己破産したらすぐ借金がゼロになりますか？
A. 裁判所で「免責」が認められて初めて返済義務は消えます。免責不許可事由（浪費や詐欺的な借入など）がある場合、免責が認められないことがあります。

Q. 自己破産すると家族にバレますか？
A. 家族に知られたくないという相談は多いです。職場や家族に裁判所からの連絡が直接行くことは通常ありませんが、書類の提出や資産処分によって事情が漏れる可能性はゼロではありません。事情は弁護士に相談して守秘義務下で進めましょう。

Q. 自己破産で資格制限はどんなものがありますか？
A. 一部の職業（例：警備員など）で一時的に制限がかかる場合があります。詳細は職種によって異なるため、個別確認が必要です。

7. 最短で動くためのステップ（今日からできること）

1. 借入先と残高を一覧化する（スマホで写真を撮って保存しておく）
2. 預金通帳・給与明細などを整理してファイルにまとめる
3. 弁護士の無料相談を1〜2件予約する（相談で「私のケースは○○が適切か」「費用見積」を必ず確認）
4. 弁護士に受任してもらったら、受任通知が出て督促が止まるのですぐに精神的な負担が軽くなる
5. 必要書類を揃え、手続き方針（任意整理・個人再生・自己破産のどれか）を確定して進める

8. 最後に（まとめ）

- 借金問題には複数の解決ルートがあり、自己破産はその一つで「完全に借金を無くせる」一方で職業制限や資産処分などのデメリットもあります。
- 「住宅を残したい」「将来の収入で返済可能か」「手元資産があるか」によって選ぶべき手続きは変わります。
- まずは弁護士の無料相談を活用して、あなたのケースに合った手段の優劣、必要な費用（弁護士費用・裁判所予納金見込み）を明確にするのが最短で確実な方法です。

相談のときは上で挙げた書類を持参して、複数の事務所で見積もりを取ると判断しやすくなります。もし相談準備について具体的に手伝ってほしい場合は、今の状況（借金総額、収入の有無、住宅・車などの資産の有無、過去の債務整理歴など）を教えてください。どの手続きが現実的か、もう少し具体的に一緒に整理します。

1. 自己破産の基本と全体像を把握する

「自己破産の流れ」を理解するための出発点。まずは基礎用語と全体スケジュールを押さえましょう。

1-1. 自己破産とは？基礎用語をやさしく解説

自己破産は、法的に借金を整理する「債務整理」の一つです。裁判所に申立てをして、破産手続が始まり、最終的に裁判所が「免責」を認めれば多くの借金が帳消しになります。ポイントとなる用語は「破産申立て」「破産手続開始決定」「破産管財人」「免責」「同時廃止」「管財事件」など。例えば「同時廃止」は、処分する財産がほとんどないケースで破産手続が速やかに終わるパターン。一方「管財事件」は不動産など処分可能な財産がある場合で、破産管財人が選任され処分や配当手続きを行います。

1-2. どんな状況で自己破産を検討すべきか？判断ポイント

自己破産を検討する典型ケースは「返済が著しく困難で、他の債務整理（任意整理・個人再生）でも解決が見込めない」場合です。具体的には、月収と生活費を合わせても返済が続けられない、債務総額が大きく分割弁済で事実上破綻している、差押えが相次いでいる等。年齢や職業、保証人の有無、住宅ローンの残存などで最適な手続きは変わるため、まずは収支表と債務一覧を作ることが重要です。

1-3. 破産と他の債務整理（任意整理・個人再生）の違い

任意整理：債権者と交渉して利息カットや分割条件の見直し。裁判所を介さない。
個人再生：住宅を残したまま大幅に元本を減らす手続（住宅ローン特則あり）。
自己破産：債務を原則帳消しにするが、財産は処分される（ただし生活に必要な一定の財産は残る）。職業制限や信用情報の影響が大きい点が違いです。

1-4. 自己破産の流れを図解イメージで理解する（ステップ別）

ざっくり流れを並べると：相談→申立準備（書類収集）→破産申立て→裁判所の審査→破産手続開始決定（同時廃止or管財）→破産管財人の処理（管財事件の場合）→免責審尋・免責決定→手続終了。各段階で発生する時間はケースにより差があり、同時廃止なら3〜6か月、管財事件は半年〜1年以上かかることがあります（個別事案で変動）。

1-5. よくある誤解とその真実

「全ての借金が消える」は誤解。罰金や一部の公租公課、扶養義務（養育費）の一部は免責されないことがあります。「ブラックリストに永遠に載る」も誤解で、信用情報の登録は数年〜10年程度で解除され、就職や生活は再建可能です。誤解を放置すると不必要に手続をためらう原因になるので、正しい知識が大事です。

1-6. 実例紹介：実務でよくあるケースの概要

例1：30代会社員、カード債務500万円。資産なし→同時廃止で6か月程度、弁護士費用およそ20万〜40万円で免責。
例2：45歳自営業、不動産を含む債務2,000万円→管財事件で破産管財人が不動産を換価、債権者に配当後、1年超で免責。これらは私が相談案件で見てきた典型例です（個人情報は伏せています）。

2. 申し立て準備と提出物：失敗しないチェックリスト

申立てをスムーズに進めるには、書類の準備が命です。ここでは必要書類やコツ、裁判所の選び方まで細かく解説します。

2-1. 必要な書類リストを網羅的にチェック

必須の書類例（ケースによって追加あり）：
- 破産申立書（所定書式）
- 債権者一覧表（貸主・請求額・連絡先）
- 財産目録（不動産登記簿謄本、預金通帳の写し、車検証など）
- 収入・支出明細（源泉徴収票、給与明細、家計簿）
- 債務の契約書や明細（カード利用明細、ローン契約書）
- 身分証明書・住民票・戸籍抄本（裁判所により指定あり）
- 申立理由書（なぜ返済不能になったかの事情説明）
これらを抜けなく揃えることで手続が滞りにくくなります。

2-2. 申立先となる裁判所の選び方とポイント

申立ては住所地や居所地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所）に行います。案件によっては支部が扱うこともあります。会社経営者や法人関連の破産は事業所所在地が管轄になる場合も。裁判所ごとに受付窓口の対応や提出書類の様式が細かく異なるため、事前に裁判所の窓口で確認するか、弁護士に依頼するのが安全です。

2-3. 申立書の書き方のコツと注意点

申立書は正確さが最重要。特に債権者一覧と財産目録は漏れがあると「財産隠し」と判断される恐れがあります。事実関係を正直に、時系列で整理して記載すること。自己破産は誠実さが評価される手続なので、収入の一時的変動や家族の事情も背景として説明すると裁判所の理解が得られやすいです。

2-4. 法テラス（日本司法支援センター）の活用と費用感（費用を抑える方法）

法テラスは収入要件を満たせば、弁護士費用の立替や無料相談を受けられる制度です。利用できれば初期費用を抑えられます。弁護士に依頼すると手間が大幅に減りますが、費用は同時廃止で20〜40万円、管財事件では30〜80万円＋実費が相場の目安です（事務所や地域で差あり）。法テラスを活用するか分割払いで対応する人も多いです。

2-5. 申立後のスケジュールと日程感

申立てをするとまず裁判所で形式審査が行われ、その後債権者照会などが入ります。破産手続開始決定までは数週間〜数か月。開始決定後、同時廃止ならさらに数か月で終了、管財事件では管財人による財産処分や配当作業が入り、半年〜1年超のことが多いです。裁判所からの呼出し（免責審尋）に出席が必要な場合もあります。

2-6. 現在の財産の扱いと申告上の注意点

財産は原則として破産財団に組み入れられ、換価して債権者に配当されます。ただし生活に必要な衣類・家具などは残ります。住宅ローン付の自宅は、抵当権が残るため売却されることもあります。重要なのは「全て正確に申告する」こと。後から財産隠しと認定されると免責不許可のリスクが高まります。

3. 裁判所の手続きと破産管財人の役割を深掘りする

裁判所がどう判断し、破産管財人は何をするのか。実務でのやり取りや債権者集会の実際を具体的に説明します。

3-1. 破産手続開始決定とは何か（同時廃止と管財事件の違い）

破産手続開始決定は裁判所が「破産手続きを開始する」と認める決定です。財産がほとんどない場合は同時廃止となり、破産管財人が選任されないことが多いです。一方、処分すべき財産がある場合は管財事件となり、破産管財人が選任されて財産の調査・換価・配当に当たります。

3-2. 破産管財人の役割と選任の仕組み

破産管財人は債権者全体の利益を保護するために財産調査・処分・債権調査・報告を行います。裁判所が弁護士や司法書士などの専門家を指定して選任します。管財人の手当（報酬）は破産財団から支払われ、事件の規模によって報酬額が異なります。管財人とのやり取りでは、通帳・証拠書類の提示などが求められます。

3-3. 債権者集会の流れと準備するポイント

債権者集会は債権者が管財人や裁判所に質問・確認をする場で、必ずしも一般的な事件で大規模に開催されるわけではありません。出席が求められるケースや書面決議で済む場合もあります。姿勢としては誠実であること、重要書類を提示できるようにしておくことが肝心です。集会での説明が不十分だと免責に悪影響を与える可能性があります。

3-4. 免責の申立と裁判所の判断プロセス

免責とは「破産者の将来にわたる支払い義務を免除する」という裁判所の決定です。免責申立は通常破産手続開始後に行われます。裁判所は申立人の債務発生の経緯、財産の申告誠実性、債権者に対する不当な行為の有無（偏頗弁済・財産隠し等）を総合的に判断します。裁量免責といって、事情によっては免責不許可事由があっても裁判所が免責を認める場合もあります。

3-5. 免責不許可事由の代表例と対処法

代表的な免責不許可事由には、故意による借金（ギャンブルの常習的な借入等）、財産隠し、重要な証拠の隠蔽、著しい収入の過小申告、特定債権者への優先的支払い（偏頗弁済）などがあります。対処法は、事情を正直に説明し、誠意ある対応（自主的に財産を申告・返済計画を示す）を行うこと。弁護士を通じて裁判所に事情説明することで裁量免責が得られることも多いです。

3-6. 手続き期間の目安と日程管理のコツ

同時廃止：申立てから免責決定まで概ね3〜6か月程度が目安。
管財事件：破産手続開始決定後、6か月〜1年以上。事件の複雑さや不動産売却のタイミングで長引くことあり。
コツは、提出書類を早めに揃える、管財人や裁判所からの問い合わせに迅速丁寧に対応すること。特に管財事件では期限管理が重要で、遅延は負担増にも繋がります。

4. 生活再建とアフターケア：免責後の現実的ステップ

免責が認められた後、どのように生活を再建していくか。信用回復、就労、資産形成の実務的な方法を示します。

4-1. 破産後の信用情報（ブラックリスト）と再スタートの道筋

破産情報は信用情報機関に登録され、登録期間は機関や取引種別で異なります（概ね5〜10年程度が目安）。クレジットカードやローンの新規契約はしばらく制限されますが、期日経過後にキャッシュカードやデビットカード、金融機関の普通預金は利用可能です。小さく始める（積立・預金を習慣にする）ことが信用回復に有効です。

4-2. 資産の扱いと日常の生活設計

免責後にすべきは、家計の再構築。まずは緊急資金（生活3か月分）を目標に貯蓄し、収支バランス表を作って固定費を見直しましょう。不動産を失った場合は賃貸生活への移行計画、車を手放した場合は通勤手段の確保など、生活の基礎を再整備することが最優先です。

4-3. 収入の安定化と家計の組み直し（実践メソッド）

収入安定化の具体策：副業やスキルアップ（資格取得）で収入源を増やす、転職エージェントを活用して収入条件の良い仕事へ転出、公共職業安定所（ハローワーク）や職業訓練の利用など。家計は「固定費の削減」「支出の見える化」「緊急費の積立」をルール化すると再発防止につながります。

4-4. 就業制限・職業影響の実態と注意点

自己破産による職業制限は限定的です。一部の職業（例：弁護士・裁判官・司法書士などの一定職業、公務員の一部）は影響を受ける可能性がありますが、一般的な会社員や自営業者は直接的な「就業禁止」にはなりません。ただし、会社が内規で採用・配置に影響を及ぼすことはあり得るため、必要に応じて転職戦略を立てることが重要です。

4-5. 税金・年金・公的保険の取り扱い

税金や国民年金・健康保険の未納がある場合、破産をしても免責されない種類もありますが、多くのケースで生活再建に支障が出ないよう国や自治体と分割や猶予の相談が可能です。住民税や所得税については、免責の対象になるかどうかは事案により異なるため、税務署と専門家の確認が必要です。

4-6. 生活再建の具体的ステップとフォローアップ（半年〜3年プラン）

短期（0〜6か月）：家計の立て直し、公共支援の申請、緊急費の確保。
中期（6か月〜1年）：収入安定化（転職・副業）、信用情報の改善に向けた貯蓄開始。
長期（1〜3年）：小口ローンやクレジットの利用を慎重に再開して信用履歴を作る。以上の期間で生活基盤を固めるプランを立てると再発防止につながります。

5. 実例と体験談を交えたよくある質問とケース

ここは私がこれまで相談を受けた実体験を元に、よくある疑問に答えます。実際の現場感を知っておくと安心です。

5-1. 私の体験談：申立て準備で苦労した点と乗り越え方

私が見てきたケースでは、最初に多い失敗は「債務の全把握ができていない」こと。カード会社のサブスクや保証契約などが抜けていると、後で裁判所から指摘されることがあります。乗り越え方は、金融機関ごとの明細を半年分以上とりまとめ、公的書類（課税証明、登記事項証明）を早めに取得しておくこと。私自身、ある相談者と一緒に6時間かけて通帳と明細を整理したら、申立てがスムーズに通った経験があります。

5-2. 破産管財人とのやり取りのリアルなリアクション

破産管財人は「あなたの味方」でもあり「債権者全体の監督者」でもあります。誠実に全てを開示すれば対応は丁寧ですが、隠し事や矛盾があると厳しい追及を受けます。実務では、管財人から通帳の電子データ提出を求められることが多く、速やかに対応することで信頼関係が築け、手続きが円滑になります。

5-3. 債権者集会ってこんな感じ？現場の雰囲気とポイント

債権者集会は堅苦しい会議のように見えますが、多くの場合は形式的に終わることが多いです。重要なのは、債権者から異議がつかないよう事前に管財人と十分に情報共有しておくこと。実際の雰囲気は「事務的」で、質問は破産の経緯や資産の所在に集中します。

5-4. 免責が決まった瞬間の心境と今後の展望（事例）

免責が決まった瞬間、多くの方が「安堵」と「不安（再出発への不安）」を同時に感じます。ある相談者は免責後に新しい仕事を見つけ、3年で預金を作り再び生活を立て直しました。ポイントは「小さな成功体験を積む」こと。家計管理、定期的な貯金、専門学校での学び直しなどが有効です。

5-5. 免責後の生活再建で役立った工夫と実践メソッド

- 家計アプリで支出を可視化する
- 固定費を見直し、サブスクを整理
- 少額でも毎月の貯蓄習慣を作る（先取り貯金）
- 職業訓練や資格取得で収入ポケットを増やす
これらは相談者が実践して効果が出た方法です。

5-6. 相談窓口・支援制度の使い方と活用例

法テラス（日本司法支援センター）は初回相談や費用立替制度があり、自治体の生活相談窓口や社会福祉協議会も併用すると効果的です。まずは無料相談を活用し、必要に応じて弁護士に正式依頼する流れが一般的。私の経験では、法テラスで一次対応→弁護士着手で手続がスムーズに進んだケースが多いです。

FAQ（よくある質問） — 具体的に気になる点を短く回答

Q1: 自己破産すると職を失う？
A1: 一般的な会社員は就業禁止にはなりません。ただし職種や勤務先の規定によって影響が出る可能性があります。必要あれば転職支援を考えましょう。

Q2: 免責が下りないケースは多い？
A2: 免責不許可事由に該当すると難しいですが、裁量免責で解決できる場合もあります。個別事案なので弁護士に相談してください。

Q3: 家族の借金も消える？
A3: 連帯保証人や連帯債務は別問題です。自己破産した本人の債務は消滅しても、保証人に請求が行く場合があります。家族の影響を考慮して検討が必要です。

Q4: 住民税や国保はどうなる？
A4: 税金・社会保険料についてはケースバイケースです。自治体と相談して分割納付や猶予を検討してください。
自己破産 いくら？費用の内訳と実例を徹底解説する完全ガイド

最終セクション: まとめ

自己破産は人生の再出発を助ける有効な手段ですが、「正しい準備」「誠実な申告」「専門家のサポート」が成功の鍵です。まずは債務の全把握と収支の整理、法テラスや弁護士による無料相談の利用を検討しましょう。申立てから免責決定までは、同時廃止で数か月、管財事件では半年〜1年以上かかることもあります。免責後は信用回復のための実務（家計管理、収入安定化、少額貯蓄）を計画的に行うことが重要です。もし迷っているなら、今すぐ法テラスや地元の弁護士に相談する一歩を踏み出してみてください。相談することで見える選択肢が必ずあります。

出典（参照元・参考リンク）
- 法務省「破産手続に関する基本的な解説」
- 裁判所（各地方裁判所）の自己破産手続案内ページ（例：東京地方裁判所）
- 日本司法支援センター（法テラス）「借金問題相談と費用立替制度」
- 破産法関連の解説（専門書・解説資料）
（上記は参考にした公的情報や専門解説です。詳細な数値・最新制度は各機関のサイトで必ずご確認ください。）