この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「自己破産をしても全ての現金が没収されるわけではありません。ただし、手元に残せる現金の範囲は法律ですべて一律に決まっているわけではなく、裁判所・破産管財人が生活実態や家族構成、預金の用途などを見て判断します。本記事を読めば、自由財産の考え方、現金と預貯金の違い、申立前後の現金の正しい扱い方、免責に影響するポイント、そして破産後の現金管理まで、実務的に使える知識が身につきます。」

「自己破産」「現金」──まず知っておきたいことと、あなたに合った債務整理の選び方

「手元の現金はどうなるの？」「自己破産は現金を全部取られるの？」という不安を抱えて検索された方へ。ここではまず現金や資産がどう扱われるかをわかりやすく説明し、代表的な債務整理（任意整理／個人再生／自己破産）の違いと向き不向きを整理します。最後に、費用の目安と簡単なシミュレーション、無料で弁護士に相談する際の準備・質問例まで書いています。最終的には「まず無料相談」をおすすめします（弁護士は手続きの可否、影響、最適な方針を正確に判断できます）。

注意（重要）
- 以下の内容は一般的な説明と目安・例です。個々の状況（収入、資産、債権者構成、契約内容など）で結果は大きく変わります。正確な判断は弁護士との面談で行ってください。
- 不正（資産の隠匿など）は法律上・倫理上問題になります。正直な申告が必要です。

1) 現金（手持ちのお金）はどう扱われるか（ポイント）

- 債務整理や破産手続きでは「財産」は債権者配当の対象になります。手持ちの現金も原則として財産の一部です。
- しかし「日常生活に必要な分」や、手続き上認められる最低限の生活費は実務上考慮されることが多く、ただちに全額が没収されるわけではありません。
- 自己破産の場合、破産管財人が選任されるケースでは、換価可能な資産は処分されて配当に充てられる可能性があります。一方、同時廃止（資産がほとんどない場合）だと事実上現金を没収されないことがあります。
- 任意整理や個人再生では、現金そのものを没収されるより「返済計画に組み込まれる」形になります（利息カットや返済額の圧縮など）。

※結論：手持ち現金の扱いは状況次第。まずは弁護士に現金残高や資産の一覧を示して相談することが重要です。

2) 債務整理の選び方（簡潔な判断フロー）

- 任意整理（弁護士が債権者と利息・遅延損害金の処理を交渉）
- 向いている人：収入があり、継続して返済できる見込みがある人。生活や職業に大きな影響を出したくない人。
- 効果：利息や遅延損害金のカット、返済期間の延長。借金自体の大幅な免除は通常ない。
- 現金影響：現金を直接没収されるわけではないが、毎月の返済負担は軽減可能。

- 個人再生（住宅ローン特則を使えば住宅を残して借金を圧縮できる場合もある）
- 向いている人：総額が多く、自己破産は避けたいが返済が苦しい人。安定した収入がある人。
- 効果：借金の一部をカットして、原則3～5年（実務では多くが5年）程度で分割返済する。住宅ローン特則で住まいを残せる場合がある。
- 現金影響：手持ち現金自体が没収されることは通常ないが、手続き費用や再生計画に沿った返済が必要。

- 自己破産（免責許可で借金が免除される）
- 向いている人：収入が少なく、現実的に返済が不可能な人。生活再スタートを急ぐ場合。
- 効果：免責が認められれば借金は原則消滅する。ただし職業上・社会的影響（資格制限など）があるケースも。
- 現金影響：換価可能な資産（高額な現金預金含む）は処分対象になり得る。資産がほとんどない場合は「同時廃止」となり、現金を取られないこともある。

3) 費用の目安（弁護士費用・その他費用）

（目安：事務所や事案により幅があります。必ず事前見積を）

- 任意整理：合計で約5万円～30万円程度（債権者数や事務所方針で差あり）
- 個人再生：合計で約30万円～70万円程度（裁判所手続き・書類作成等の実費を含む）
- 自己破産：合計で約20万円～50万円程度（同上、管財事件になると実費は増える）

その他に、裁判所費用や郵送料、戸籍謄本等の取得費用が発生します。分割払いに対応する事務所も多いので相談時に支払方法を確認してください。

4) 簡単な費用・返済シミュレーション（例：仮定を明示）

以下は「わかりやすい比較のための仮定例」です。実際は個別見積を。

前提（仮）：任意整理は利息をカットして元本を60回（5年）で返済する想定、個人再生は借金を一部（例として40%）に圧縮して60回で返済する想定。費用は目安の中位値を使用。

ケースA：借金 50万円（1社）
- 任意整理案
- 月々返済（仮）：500,000 ÷ 60 ≒ 8,300円
- 弁護士費用（目安）：8万円（総額）
- 備考：すぐに返済可能なら任意整理で負担をほぼそのまま分割化できる。

- 自己破産案
- 月々返済：なし（免責後）
- 弁護士費用（目安）：25万円
- 備考：手続きの費用負担が相対的に高く、小額債務だと割に合わないことがある。

ケースB：借金 250万円（複数社）
- 任意整理案
- 月々返済（仮）：2,500,000 ÷ 60 ≒ 41,700円
- 弁護士費用（目安）：15～25万円
- 備考：収入がしっかりある場合、任意整理で利息停止→毎月の返済額を管理できる場合あり。

- 個人再生案（仮に借金を40%に圧縮）
- 月々返済（仮）：1,000,000 ÷ 60 ≒ 16,700円
- 弁護士費用（目安）：40万円前後（別途裁判費用等）
- 備考：月々の負担は大きく軽減。ただし手続き費用は高め。

ケースC：借金 800万円（住宅ローンとは別）
- 個人再生案（仮に30%に圧縮）
- 月々返済（仮）：2,400,000 ÷ 60 ≒ 40,000円
- 弁護士費用（目安）：50万円前後
- 備考：住宅を残したい、大幅な圧縮を期待する場合に選択肢。

- 自己破産案
- 月々返済：なし（免責後）
- 弁護士費用（目安）：30～50万円（管財の場合はさらに実費が必要）
- 備考：借金は原則なくなるが住宅や高価な資産の処分や職業上の影響を検討する必要あり。

（強調）上記は「説明用の仮例」です。実際の減額割合や返済期間、費用は個別事情で変動します。正確な見積は弁護士に相談してください。

5) 弁護士（法律事務所）に相談するメリットと選び方

なぜ弁護士に相談すべきか
- 法的手続き（破産申立て・再生申立て）は弁護士のみが代理できる場面が多い。
- 債権者との交渉力・裁判所への提出書類作成やスケジュール管理の経験がある。
- 不利益（職務制限、資格への影響、手続き後の資産処理等）を事前に説明してくれる。

選び方のポイント
- 債務整理の取り扱い実績があるか（取扱件数や経験年数を確認）
- 費用体系が明確か（着手金・成功報酬・分割可否）
- 相談時の対応が丁寧か（話しやすさ・説明のわかりやすさ）
- オンライン面談を行っているか、来所が難しい場合の対応
- 追加費用（裁判所費用や書類取得費用）を事前に教えてくれるか

弁護士以外の選択肢（信用情報会社や債務整理代行業者など）もありますが、法的な代理や裁判手続きが必要な場合や、より有利な交渉結果を求める場合は弁護士に依頼するのが安心です。

6) 無料相談に行く前の準備（持ち物・伝えるべき情報）

持参・用意すると相談がスムーズ：
- 借入一覧（債権者名、借入残高、契約日、毎月の支払い額）
- 契約書や督促状（あれば）
- 銀行口座の直近数ヶ月の取引明細（現金の流れがわかるもの）
- 給与明細（直近3ヶ月）／年収がわかるもの
- 資産の一覧（預貯金、車、土地・家屋、保険の解約返戻金など）
- 家計の収支がわかる資料（家計簿やカード明細）

相談時に聞くべき基本質問（例）
- 私の場合、どの手続きが最も現実的ですか？
- 現金・預金はどう扱われますか？手元資金は残りますか？
- 手続きにかかる総費用はいくらですか？支払い方法は？
- 手続き完了までの期間はどのくらいですか？
- 職業や資格（職務）に影響は出ますか？
- 手続き後、信用情報（ブラックリスト）の登録期間はどのくらいですか？
- 手続き中に債権者からの請求や差押えは止められますか？

7) 相談～手続きの大まかな流れ

1. 無料相談・初回面談（現状の整理、必要書類の確認）
2. 方針決定（任意整理／個人再生／自己破産など）
3. 委任契約（弁護士に依頼する場合）
4. 必要書類の作成・提出（弁護士がサポート）
5. 債権者との交渉・裁判手続き（必要に応じて）
6. 解決（和解、再生計画承認、免責確定など）
7. 手続き後のフォロー（返済管理や再出発支援）

最後に（行動に移すための一歩）

- 「現金が心配」「どの手続きが自分に合うかわからない」──まずは弁護士の無料相談を活用してください。具体的な帳票（借入一覧、給与明細、預金通帳）を持っていくと、現状把握と最適な提案が受けられます。
- 複数の事務所で話を聞いて比較するのも有効です。費用、対応の丁寧さ、説明の明確さを重視してください。
- 不安だからといって先延ばしにすると、督促や差押えなど不利な事態を招く可能性があります。早めの相談が解決の鍵になります。

必要であれば、あなたの状況（借金総額、収入、手持ち現金、所有資産）を教えてください。より具体的なシミュレーション例を作成します。

1. 自己破産と現金の基本 — 「現金って全部取られるの？」に答えます

自己破産は債務超過の人が裁判所を通じて借金を整理する手続きです。ざっくり言うと、あなたの財産（不動産・預貯金・現金・高価な家財など）を債権者に分配して、残った借金の免除（免責）を受ける仕組み。ただし、日常生活に必要な最低限の財産は「自由財産」として保護されます。だから「現金＝全部没収」ではありません。

- 破産手続の役割：債権者への公平な配当と、債務者の経済的再出発を両立すること。
- 財産の範囲：現金・預貯金・給与債権・有価証券・不動産・車・高価な家財などが対象。
- 自由財産とは：破産手続で処分されず本人に残る財産。日用品や一定の生活費が該当します。

重要な点は「現金」と「預貯金」は実務上は区別されることが多い点です。銀行口座に入っている現金（預金）は銀行記録から把握されやすく、裁判所・破産管財人の調査対象になりやすい。一方、手元現金は「理由が説明できるか」「直近に不自然な出入金がないか」などで判断されます。

破産管財人の役割も押さえておきましょう。破産管財人はあなたの財産を把握・管理・換価（売却して現金化）して債権者に分配する人です。現金があればまずは報告・提出の対象になります。実務的には「どの現金が自由財産に当たるか」は裁判所の裁量で決まるため、申立て時点で事情を丁寧に説明することが重要です。

（筆者体験）私が取材した東京の法律事務所では、申立人が「生活費として必要だ」と説明できる根拠（家族構成、当面の家賃・光熱費など）を揃えたことで、一定額の現金を自由財産として認められたケースがありました。逆に、「直近に預金を引き出したが用途を説明できない」ケースでは、管財人から説明を求められ、分配対象と判断された例があります。

2. 現金の取り扱いと自由財産の具体ケース — どれくらい残せる？

「生活費としてこれだけは残せる」という明確な全国統一の金額は、破産手続（民事）において法律で一律に決まっているわけではありません。裁判所と管財人が「生活の実情」を見て個別判断します。ただし実務上の目安や判断材料はあります。

- 生活費の判断材料：世帯人数、家賃、光熱費、保険・医療費、子どもの教育費、直近の収入（給与の有無）、貯蓄の用途。
- 日用品や衣類、台所用品などの家財は、通常「生活に必要な範囲」として自由財産に含まれやすい。
- 現金（手元）の扱い：申立時に手元現金の金額と用途を明示する。たとえば「家賃2か月分の支払いがある」「月の生活費の予備」など合理的説明があるかがポイント。

具体的なケースの例（実務的イメージ）：
- 単身の派遣社員Aさん：家賃・光熱費が低く、当面の生活費として数万円の現金を自由財産として認められたケースあり。
- 30代自営業Bさん：多額の現金を「事業用」と説明したが事業用収支が不明瞭で、預金と現金が換価対象になったケースあり。

給与や賞与の扱い：
- 給与が振り込まれている銀行口座は管理されやすいです。申立の直前に大きな給与振込があった場合、その扱いを管財人は検討します。賞与や臨時収入も同様で、現金化された後に申立てると説明責任が生じます。

銀行預金と現金の違い：
- 銀行預金は取引履歴から証明が取りやすく、管財人は銀行に照会を行えます。現金だと出所・用途を示す領収書や記録があると有利。

現金保管の実務ポイント：
- 申立前に大きく現金を移動したり、第三者に預けたりすると「財産隠匿」と疑われるリスクが高まります。正直に全てを開示することが最も有利です。

（助言）申立前に不安で「とりあえず現金を引き出しておこう」と考える人がいますが、直前の現金引き出しは後で説明を求められることが多く、結果的に不利になることがあるので注意してください。

3. 申立準備と現金の扱い — 何をいつどうやって出すのか

申立の準備段階で現金の扱いを誤ると手続き全体に影響します。ここでは申立前～申立後の具体的な手順と実務ポイントを順序立てて説明します。

3-1 申立前に準備する財産リストと現金の表示項目
- 書くべき基本項目：現金の額（通帳・出納簿があれば添付）、預貯金の銀行名・支店・残高、クレジットの未払、給与の振込先、保有する車や不動産、保険の解約返戻金、貸付金の有無。
- 現金の出所と用途をメモしておく：直近の入金や引出し、生活費の支払い予定、家賃や公共料金の期日。
- 申立書類は正確に：虚偽記載は免責不許可事由になる可能性があるため、金額は事実を記載する。

3-2 現金の提出方法と開示手続き（書類の作成ポイント）
- 裁判所・管財人から「現金の有無を報告せよ」と言われたら速やかに報告。口頭だけで済ませず、メモや領収書を添付する。
- 通帳やキャッシュカードのコピー、ATM利用明細（直近数か月分）を用意すると説明がスムーズ。
- 申立後、管財事件になった場合は破産管財人が自宅を訪問して確認することがある。出張調査に備え、現金の保管場所を明示しておく。

3-3 弁護士・司法書士への相談の進め方
- まずは無料相談や法テラスを活用して現状把握。弁護士に依頼する場合は現金の扱いについて戦略を相談（自由財産主張のための証拠集め、生活費の試算など）。
- 弁護士が代理申立てをすれば、申立人の事情説明が裁判所に伝わりやすく、現金の取扱いで有利になることが多い。

3-4 法テラス（日本司法支援センター）の活用手順
- 法テラスでは収入要件を満たせば無料相談や費用立替制度が使えます。自己破産の申立費用（裁判所の予納金や弁護士費用）を立て替えてもらえる場合があります。
- 法テラスを利用するときは、現金の状況と申立の緊急性を正確に伝えると適切な支援が得やすいです。

3-5 申立費用と現金の準備（必要資金の目安）
- 申立時には裁判所へ予納金（管財事件になるか否かで金額が変わる）、郵券代、戸籍謄本や住民票の手数料などの実費が必要です。管財事件では管財人費用も発生する可能性があります。
- 手元に全く現金がないと手続き自体が難しくなるため、申立時は最低限の現金を残しておくことも実務上の配慮です。

3-6 実務ケース：申立の流れ（東京地方裁判所を例に）
- 申立→裁判所受理→破産手続開始の審理→破産管財人の選任（管財事件の場合）→財産の調査・換価→債権者集会→免責審尋→免責許可・破産手続終結。
- 東京地方裁判所の実務では、初期段階で通帳等の提出を求められることが多く、現金についても説明を求められる場面がある。

（体験）申立前に通帳のコピーと生活費の内訳を整理して弁護士に渡した申立人は、管財人の調査がスムーズで、当面の生活費を自由財産として確保できた例がありました。準備の有無で結果が変わるので、面倒でも記録を残すことをおすすめします。

4. 免責の可否と現金の影響 — どうすると免責に悪影響が出るのか

免責とは「借金の支払い義務を免れる」ことで、免責が認められれば債務は原則消滅します。ただし免責が不許可となる場合（免責不許可事由）があり、その判断に現金の扱いが影響することがあります。

4-1 免責不許可事由と現金の関係性
主な免責不許可事由のうち現金に関わりやすいもの：
- 財産隠匿：申立直前に預貯金を引き出して第三者に預けたり、現金を隠したりすると不利。
- 偽造・詐欺的な借入：借入の際に虚偽の申告をしていた場合、免責が認められないことがある。
- 著しい浪費：破産前の短期間に高額な浪費をし、その結果として破産に至った場合、免責に影響することがある。

4-2 現金の保有が免責に与える影響の判断ポイント
- 正当な理由があるか：生活費、家賃、保険料などの支払いのために保有していたかどうか。
- 時期と金額の整合性：直近に高額な現金引出があり、それが説明できないと疑念を抱かれやすい。
- 第三者への移動：親族や友人に多額の現金を預けると「財産隠匿」と見なされるリスクが高い。

4-3 破産管財人による現金の調査と確認の実務
- 管財人は通帳、カード、領収書、家計簿、勤務先の給与明細などを確認して入出金の経緯を調査します。
- 必要に応じて銀行照会を行い、過去数年分の取引履歴を確認することができます。
- 自宅訪問による現金確認や、第三者への聞き取りが行われることもある。

4-4 現金の適切な扱いが免責を有利にするケース
- 申立前に生活費の見積りを作り、なぜその現金が必要なのか証拠（家賃・光熱費の請求書）で示したケースでは、管財人からも納得されやすいです。
- 医療費や仕事のための事前準備金など、使用目的が明確な場合は自由財産として認められやすいことがあります。

4-5 現金の取り扱いに関する注意点とよくある誤解
- 「現金ならバレない」は誤解：大きな金額の出し入れや第三者への移動は後で追及されます。
- 「申立前に全額使い切ればOK」も誤解：浪費と判断されると免責が不許可になるリスクがあります。
- 正直に報告することが最良：虚偽や隠匿は致命的です。事実を整理して弁護士と共有しましょう。

4-6 実務ケース：具体的な免責判断の例と傾向
- 裁判例や実務の傾向を見ると、善意かつ合理的な理由があれば一定の現金保有は許容される一方、短期間の不自然な出金や第三者移転は厳しくチェックされる傾向があります。
- 典型的なケース：家族の生活費として定期的に必要な金額は残りやすいが、豪遊や高額買い物のために現金を用意していたと判断されると不利になることが多いです。

（見解）免責を確実に得たいなら、申立前の数か月の家計の流れを記録し、現金の用途を示せる証拠を用意することが実務上の鉄則です。逃げ道を作るより、説明できる根拠を積み上げる方が結果的に安全です。

5. 破産後の生活と現金の再構築 — どうやって資金計画を立てるか

自己破産は借金整理のゴールではなく「再出発」のスタートです。現金管理や収支計画を見直すことが、破産後の安定生活に直結します。ここでは現実的なステップと注意点を示します。

5-1 破産後の生活費計画と現金管理の基本
- まずは当面3か月～6か月の生活費を試算（家賃・光熱費・食費・保険・通院費など）。
- 毎月の収入が安定していない場合は、現金の手元確保を優先。給与振込のタイミングに合わせて予備費を用意。
- 口座は1つにまとめず、生活用・予備・緊急用の3口座体制にする人も多い（管理しやすい範囲で）。

5-2 現金の安全な保管と日常的な資金管理
- 自宅で多額の現金を保管するのはリスク。銀行口座を基本にしつつ、生活費の現金は必要最小限に留める。
- 家計簿アプリや手書きの収支表で収入と支出を可視化。破産後は信用情報への影響でクレジットが使いにくい時期があるため、現金管理が重要。
- 貯蓄は少額ずつでも習慣化する。たとえば毎月給料の5～10%を別口座に移すなど。

5-3 再就職・収入の報告と現金の扱いの実務
- 破産後は再就職先の給与振込や公的支援の受給に伴い、収入の記録と報告が必要になる場面がある（管財事件が長期化した場合など）。
- 自営業への復帰を目指す場合、事業資金の調達（補助金、クラウドファンディング、親族からの支援）とその証拠を明確にしておく。

5-4 クレジット再構築と現金の使い方のバランス
- 破産後しばらくは信用情報に登録されるためクレジットやローンの利用は制限されることが多い。現金中心の生活をしながら、公共料金や携帯料金の支払いを滞りなく行い信用を少しずつ回復する。
- 小額のクレジットカード（デビットカードやプリペイド）で支払履歴を作ることが信用回復に役立つ場合があります（利用は慎重に）。

5-5 専門家のサポート活用（法テラス・司法書士・弁護士の役割）
- 破産後の生活設計や就職、社会復帰について法テラスや地域の社会福祉協議会、ハローワークを活用するのが効果的。
- 弁護士は免責手続きだけでなく、破産後の生活設計のアドバイスや必要書類の整理も支援してくれます。

5-6 実務ケース：破産後1～2年の現金運用の成功と失敗例
成功例：
- Aさん（30代・派遣）は、破産後に家計を見直し、生活費口座・貯蓄口座を分けて運用。貯蓄率を高めた結果、1年で緊急時に対応できる資金を確保できた。
失敗例：
- Bさん（40代・自営業）は破産後すぐに大きな出費をしてしまい、生活費が底を尽きた。結果として金融支援を受ける羽目になった。

（実感）破産後は「すぐに贅沢を我慢する」ことが重要です。短期的に我慢することで中長期の安定に繋がります。専門家と相談して現実的な家計プランを作ることを強く勧めます。

FAQ（よくある質問） — 素朴な疑問に答えます

Q1：自己破産直前に全額を財布に入れておけばバレませんか？
A1：短期で大きく引き出したり第三者に預けたりすると調査で疑われます。隠匿は免責不許可につながるリスクが高いです。正直に説明するのが最善です。

Q2：生活費として残せる具体的な金額はいくらですか？
A2：全国一律の金額はありません。裁判所・管財人が世帯状況を見て判断します。家賃や家族の人数などを根拠に説明できると有利です。

Q3：破産手続中に仕事で現金収入があったらどうなりますか？
A3：収入は原則として財産として扱われるので、管財人に報告する必要があります。給与は事前に申告して運用ルールを確認しましょう。

Q4：免責されなかったら現金はどうなるのですか？
A4：免責不許可になった場合でも破産手続での財産分配は行われます。最終的な影響はケースバイケースなので、弁護士に相談してください。

まとめ — 重要ポイントの整理とアクションプラン

- 現金が全て没収されるわけではないが、合理的な説明ができない現金は換価対象になり得る。
- 申立前に通帳や領収書、生活費の根拠を整理し、弁護士や法テラスに相談すること。
- 直前の不自然な出金・第三者移転・浪費は免責に悪影響を及ぼす可能性がある。隠さず正直に説明することが一番安全。
- 破産後は現金管理と収支の見直しが重要。少額でも貯蓄を習慣にして信用回復を目指す。

任意整理 アコムで返済を見直す完全ガイド｜手続き・費用・体験談まで徹底解説
最後に一つだけ。もし今「自己破産かどうか」を真剣に考えているなら、まずは法テラスや近くの弁護士事務所で相談してください。私が見てきた多くのケースで、早めの相談が結果の差を生んでいます。あなたが将来に向けて落ち着いた一歩を踏み出せるよう願っています。

出典・参考（本記事作成に用いた、信頼できる公的・専門情報）
- 破産法（法令）
- 裁判所「破産手続に関する解説」ページ（各地裁の実務案内、東京地方裁判所含む）
- 日本司法支援センター（法テラス）「相談と支援の案内」
- 債務整理・自己破産を扱う実務書や判例の概説（弁護士・司法書士の実務解説）

（注）上記出典は一般的な実務知見に基づく解説です。個別の事情によって取るべき対応が異なりますので、具体的な手続きや判断については必ず弁護士や法テラス等の専門家に相談してください。