この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産をするとあなたの「債権（友人に貸したお金を回収する権利）」は原則として破産財団に組み込まれ、破産管財人が回収を検討します。免責が認められるとあなたの借金は免除されますが、友人に貸したお金の処理（回収や債権届出）は別問題です。偏頗（特定の債権者を優遇する行為）や詐害行為と認定されるとペナルティが及ぶ可能性があるため、事前準備（契約書・振込履歴の保存）や専門家への相談が重要です。本記事では、裁判所での実務、管財人の動き、具体的なケーススタディ、そしてあなたが今すぐできる対策まで、やさしく丁寧に解説します。

「自己破産」と「友人に貸したお金」――まず知っておきたいことと、最適な債務整理の選び方

借金を理由に自己破産や債務整理を考えているとき、「自分が友人に貸したお金（友人への貸付金）」がどう扱われるか、不安になる方は多いはずです。ここでは、よくある疑問に答えつつ、あなたの状況に合った債務整理の方法と費用の目安（シミュレーション）、弁護士への無料相談を受けるべき理由と相談時の準備まで、やさしく整理して説明します。

注意：ここに書いたのは一般的な説明です。具体的な扱いは個別事情（貸した証拠、貸し付けの性質、直近の資金移動など）で変わります。詳しくは弁護士の無料相談で確認してください。

よくある不安・質問（先に結論）

- 友人に貸したお金は「無くなる」？
- その貸付金はあなたの資産（債権）です。自己破産の手続きでは、原則として破産管財人が債権を確認・回収し、債権者への配当に使うことになります。結果的にあなた個人が回収できない可能性が高いです。
- 友人が私に返済してくれたらどうなる？
- 破産手続開始後に友人からあなたへ支払われた分は、一般に破産財団に属するものとされ得ます。正直に申告しないと手続で不利になります。
- 直前に友人に資金を移した（貸した）場合は？
- 債権者からの差し押さえを避けるために直前に資金を移すなどの行為は、破産手続で取り消し（債権者に戻す処理）や不利益を招くことがあるため、慎重に確認が必要です。

友人に貸したお金の扱い（もう少し詳しく）

- あなたが第三者（友人）に貸しているお金は「債権（回収できる権利）」であり、破産手続では債権として報告する義務があります。
- 破産管財人は、回収可能と判断した債権について友人に対し支払請求や訴訟を行い、回収した金銭を債権者に配当します。つまり、借主が債務者本人であっても、破産した本人（あなた）がその債権を独占することは原則できません。
- 例外・注意点：
- 貸付けが事実上の「贈与」であったり、すでに回収困難である（証拠がない、時効が成立している可能性が高い等）場合、実務上の扱いは変わります。個別判断が必要です。
- 破産直前に「隠す」「贈与に見せかける」等の行為をすると、取り消される可能性や手続上の不利益があります。正直に申告することが重要です。

どの債務整理が向いているか（ケース別の目安）

あなたの借金総額、収入、生活資産、保証付き債務の有無、そして「友人に貸したお金」がどの程度重要な資産かでおすすめは変わります。

1. 任意整理（債権者と話し合って返済条件を変更）
- 向く人：将来の収入で返済できそう、資産を手放したくない人
- メリット：裁判所手続を使わず柔軟に交渉。差押えの停止や利息カットが可能になる場合も。
- デメリット：債務の減額上限が小さく、返済は続く。保証債務がある場合は保証人に請求がいくことがある。
- 友人への貸付：あなたの「資産」は通常そのまま残るため、回収は継続できる可能性が高い（ただし交渉内容による）。

2. 個人再生（住宅ローン特則を使って住宅を残しつつ大幅に減額）
- 向く人：住宅や財産を維持したい、高額の借金（仕事関連の借入等）を圧縮したい人
- メリット：借金を大幅にカットして分割返済（原則3〜5年）。
- デメリット：一定の財産評価に基づく負担金が必要、手続がやや複雑。
- 友人への貸付：資産評価の対象になり得るため、回収可能性は手続次第で変わる。

3. 自己破産（免責で借金を原則免除）
- 向く人：返済が著しく困難で、生活再建を図りたい人
- メリット：免責が認められれば借金は消滅（例外あり）。再スタートが目指せる。
- デメリット：財産処分が行われる（高額財産は売却）、資格制限や社会的影響がある場合がある。手続中は官報掲載などもある。
- 友人への貸付：あなたの債権は破産財団に組み入れられ、破産管財人が回収に動く可能性が高い。回収できても配当され、本人の取り分にはならない。

4. 特定調停（裁判所の簡易な調停で和解）
- 向く人：自力で債務整理を進めつつ、裁判所の仲介で合意形成したい人
- メリット：手続が比較的簡易、費用が抑えられる場合がある。
- デメリット：強制力は限定的で、相手の同意が必要。

費用のシミュレーション（一般的な目安）

地域や事務所によって差があります。下はよくある目安レンジです。正確な見積りは無料相談で確認してください。

想定ケースA：借金総額 200万円（カード借入・消費者金融など）、収入あり
- 任意整理：弁護士着手金 4–10万円／社（合意成立後に成功報酬が別途）。手続全体で30–80万円程度の事務所が多い。
- 個人再生：弁護士費用 30–60万円、裁判所費用等別途（10万円前後）。
- 自己破産（同時廃止・比較的簡単な事案）：弁護士費用 20–40万円、裁判所費用・予納金等別途（数万円〜十数万円）。

想定ケースB：借金総額 800万円（複数社）、住宅を手放したくない
- 任意整理：現実的でない場合が多い（返済負担が大きい）。
- 個人再生：弁護士費用 40–70万円＋裁判所費用等。再生計画により借金大幅減額と分割が可能。
- 自己破産：弁護士費用 30–60万円＋裁判所費用等。住宅処分を避けたいなら個人再生が優先検討。

想定ケースC：借金総額 300万円、ただしあなたは友人に150万円を貸している（証拠あり）
- 任意整理：あなたの資産（友人からの回収見込み）がある場合、任意整理で交渉しながら回収を図れる可能性あり。弁護士費用は上記レンジ。
- 自己破産：貸付金は破産財団の一部になり得るため、管財事件になると弁護士費用・手続費用は上がる傾向。

※上記はあくまで概算です。依頼先の弁護士事務所で「明確な見積り（内訳）」を必ず出してもらってください。

弁護士の無料相談をすすめる理由（法的リスクを減らすために）

- 友人に貸した事実（証拠の有無）や直近の資金の動きで、手続きの選択や影響が大きく変わります。専門家に事前に確認することで、手続きでの不要なトラブルや追加の損失を避けられます。
- 債権（あなたの貸金）をどのように扱うか、破産管財人の見立てや実務対応を予め把握できます。
- 弁護士は複数の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産・特定調停）を比較し、費用対効果・将来の影響を踏まえて最適案を提示します。
- 多くの弁護士事務所が初回相談を無料で行っているため、まず相談して「あなたの選択肢」を明確にするのが得策です。

無料相談で必ず聞くべきこと・持参する資料

持参すると相談がスムーズで的確な見積りが得られます。
持参資料（可能な範囲で）
- 借入先一覧（業者名、借入残高、最終取引日、保証人の有無）
- 借用書やLINE・メール等、友人に貸したことを示す証拠
- 銀行通帳（直近の入出金が分かるもの）
- 給与明細や確定申告書など収入を示す書類
- 家計の収支が分かるメモ（毎月の生活費、家賃等）
相談時に聞くこと（例）
- 私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か？
- 友人への貸付金はどう扱われるか？回収の可能性は？
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）と分割支払いの可否
- 手続きにかかる期間と必要書類
- 事務所の過去の取り扱い事例（似たケースでの実績）

弁護士・事務所の選び方（比較ポイント）

- 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）に慣れているか、同種の事案で実績があるか
- 費用は明瞭か（着手金・成功報酬・実費の内訳が明確か）
- 初回相談は無料か、相談で無料で得られる範囲は何か
- 連絡の取りやすさ（電話・メール・面談の頻度・対応時間）
- 事前に見積り書を出してくれるか、分割払い対応の有無
- 破産手続きであれば管財事件の経験、個人再生であれば再生計画作成の経験があるか

選ぶ理由：同じ債務整理でも、取り扱い経験が豊富な弁護士だと手続きの早さや手続上の争点（例えばあなたの友人への貸付金の扱い）について適切な予見が得られます。費用だけでなく「失敗・想定外のリスクを避けられる」点を重視してください。

申し込み（依頼）までの流れ（一般的）

1. 無料相談の申し込み（電話・メールで日時調整）
2. 初回相談（状況説明・資料提示・方針の提案） — 無料
3. 見積りの提示（費用・手続きの流れ・必要書類）
4. 依頼契約の締結（委任契約）と着手金の支払い（分割可の事務所も）
5. 弁護士が債権者と交渉・裁判所提出書類作成などを開始
6. 手続きの完了（和解・再生計画の認可・免責決定等）

よくあるケースの短いアドバイス

- 友人が返済不能で「貸した金が事実上回収できなさそう」なら、弁護士と合意して債権価値をどう扱うか相談しましょう。破産手続での扱いが変わることがあります。
- 直近に友人へ資金を移した場合は、必ず弁護士に相談してください。手続上の取消しや不利な判断がされる可能性があるため、放置しないことが重要です。
- 正直に申告すること。隠したり虚偽の説明をすると大きな不利益につながります。

最後に（次の一歩）

「友人に貸したお金」がある状態で債務整理を考える場合、個別の事情でかなり扱いが変わります。まずは弁護士の無料相談を受けて、あなたのケースに最も適した手段（任意整理・個人再生・自己破産・特定調停）や予想されるコスト・手続の流れを確認してください。無料相談で「方針」と「見積り」を確かめてから依頼することで、余計なリスクを避けられます。

相談前に整理する資料は上にまとめた通りです。準備ができたら、まずは信頼できる弁護士の無料相談を予約しましょう。必要であれば、相談時のやり取り用のチェックリストも作りますので教えてください。

1. 自己破産の基礎知識を押さえよう — 「何がどう救われるのか」をスッと理解する

まずは基礎。自己破産とは「支払い不能な状態にある人が裁判所に申し立て、財産換価と債権者配当を経て債務免除（免責）を受ける手続き」です。重要なのは「債務（あなたの借金）」と「債権（あなたが誰かに貸している金）」は法的に別物として扱われる点です。

1-1. 自己破産の目的と効果
目的は債務者の経済的再生と、債権者間の公平な配当。免責が認められれば残る借金が帳消しになります。ただし、税金や罰金、悪意で取得した財産に伴う債務など一部免責されない債務もあるので注意が必要です。

1-2. 破産手続きの大まかな流れ
簡単に流れを示すと、(1)破産申立て、(2)破産手続開始決定、(3)破産管財人による財産調査と換価、(4)債権届出の受付・異議、(5)配当、(6)免責審尋・免責決定、というステップです。手続きは同時廃止（資産がほとんどない軽微ケース）か管財事件（財産があるケース）で変わります。

1-3. 免責の意味と効果を平易に説明
免責は「法的に借金の返済義務を免除する」こと。免責が下りれば、普通の債権者はもう返済を求められません。ただし、あなたが持つ債権（友人への貸付金回収権）は、破産手続の一部として処理されることがある、という点がポイントです。

1-4. 財産の扱いと「隠し」について
財産を隠す（預金を別名義にする、現金を隠す等）は違法で、偏頗行為や詐害行為として後から問題になるリスクが高いです。破産管財人は口座・取引履歴を調べられるため、隠そうとするとかえって不利になります。

1-5. 債権者の立場と破産の関係
あなたが債権者として友人からの返済を期待している場合、その権利（債権）は破産手続により取り扱われます。破産管財人が回収をするか、または債権者（あなた）の届出により配当対象になるか判断されます。

1-6. 避けたい落とし穴（偏頗・詐害の基本）
偏頗行為＝特定の人にだけ返済したり財産を移して優遇する行為。詐害行為＝財産を減らして債権者の取り分を減少させる行為。どちらも破産手続で不利になり、返還請求や免責不許可事由になる可能性があります。だからこそ、手続前後での動きは慎重に。

（このセクションは基礎をしっかり押さえるための説明です。実務的には裁判所や弁護士に相談するのが安心です。）

2. 友人に貸したお金は破産でどうなるのか？実務的なポイントを全部見せます

ここが本題。あなたが誰かに貸したお金（貸付金債権）が自己破産のときどう扱われるか、実務上よくある疑問に答えます。

2-1. 友人への貸付金は破産財団（破産財産）に入るのか？
はい、原則として入ります。破産手続開始前にあなたが持っている債権は破産財団（破産者の権利・財産全体）に含まれ、破産管財人が回収可能か検討します。例えば、あなたが返済を受ける権利（例：返済期日の到来・未到来問わず）は管財人の管理下になる可能性が高いです。

2-2. 破産管財人はあなたの債権を回収するのか？
管財事件（比較的財産のあるケース）では通常、破産管財人が債権回収を試みます。管財人は債務者の財産目録を作成し、取引履歴を調べ、必要なら友人に対して支払い請求や裁判を行うことがあります。管財人の目的は、破産財団に現金化できる資産を増やして債権者へ公平に配当することです。

2-3. 免責が決まるとあなたの貸付債権はどうなるのか？
免責はあくまであなたの「負債」を消すもので、あなたが持っていた債権の存在自体を自動的に消滅させるものではありません。ただし、破産手続きで債権が回収され、配当が行われれば、その受領金は破産財団の配当に充てられます。免責後に個人的に残った未回収の債権を追いかけるかどうかは、手続きの種類や実務判断に依存します。

2-4. 申立て前の資金移動は遡って評価されるのか？
はい。破産管財人や裁判所は破産申立て前の一定期間に行われた資金移動を遡って調査します。特に申立て直前の大きな移動は「偏頗」や「詐害」の疑いを招きます。一般的に、債務弁済（特定債権者への返済）が偏頗に当たるか否かは、移動の時期、金額、目的が検討されます。

2-5. 「偏頗行為」と判断される典型例と注意点
典型例：破産直前に親族や友人に多額を返済、他の債権者を不利にする行為。たとえば、借金があるのに特定の知人にまとまった返済をしていた場合、それが偏頗行為だとされると、不当利得として返還請求をされるリスクがあります。重要なのは「なぜその人に返したのか」を説明できる証拠です。

2-6. 実務的対策と証拠の残し方（必須）
・契約書や借用書は必ず残す（書面がないと贈与とみなされるリスクあり）
・振込履歴、領収書、LINEやメールのやり取りを保存する
・返済期日や督促の履歴を記録する
・破産を検討する段階で弁護士に現状を説明して指示を仰ぐ（自主的な説明でペナルティ回避につながる場合あり）

3. ケーススタディと私の体験ベースの解説 — 現場で何が起きるかを具体的に

ここは実例形式で理解を深めます。個人情報は伏せますが、実務で起きやすいパターンを紹介します。私の経験として関わった事例や、公開事例を踏まえて解説します。

3-1. ケースA：友人への貸付が破産手続で回収されたケース
ある事例では、破産申立て前に債務者が友人に貸していた100万円の債権を管財人が確認。友人が返済能力があり、振込履歴や借用書が存在したため、管財人が交渉の末に一部回収（約60万円）を配当に回しました。ポイントは「証拠の有無」と「友人の支払意思・能力」です。

3-2. ケースB：免責決定後も回収が可能だったケース
免責後に手続的に残った債権について、管財人の管理が及んでいなかったケースでは、債権者が個別に回収を試みる余地が残ることがあります。実務上は稀ですが、事務処理のタイミング次第で免責後にも交渉の余地が出ることがあります。

3-3. ケースC：偏頗行為に当たると判断され争いになった例
破産直前に親族へ500万円を送金していた事案で、管財人が詐害行為を主張。裁判で一部返還命令が出ました。教訓は、申立てが見えてきた段階での大きな移動は極めて危険という点です。

3-4. ケースD：司法書士・弁護士へ依頼した体験談
私の関与したケースで、弁護士を介して事前説明を行ったことで、管財人との協議がスムーズに進み、債権の意図（貸付なのか贈与なのか）を丁寧に説明できたため余計な争いを避けられました。専門家経由の説明は信頼性が高く、結果的にトラブル回避につながります。

3-5. ケースE：友人関係の修復・再構築のコツ
金銭トラブルが原因で友情が壊れがちですが、事実を早めに共有し、文書で合意を残す、第三者（弁護士や調停）を利用する、返済計画を一緒に立てるなどで修復した例は多いです。透明性が鍵です。

3-6. 私の経験からの学び（貸す前・貸した後の心得）
私の経験としては、貸す前に「返済不能になったときの取り決め（書面）」を作ること、貸したら定期的に記録を残しておくことが最も効果的でした。感情に任せて口約束だけで済ませると後々証明が困難になります。

4. 事前対策と今後のリスク回避 — 後悔しないための具体策

ここでは、今すぐできる現実的な対策を具体的に並べます。被害を最小化し、友人関係も守るための実践的なチェックリスト付きです。

4-1. 貸す前に確認すべきポイント
・相手の返済能力（給与・事業収支）を確認する
・なぜお金が必要なのかを聞く（使途を明確にする）
・返済期限や方法を明確にする（分割・一括など）
・貸す金額があなたの生活に与える影響を評価する

4-2. 書面化すべきか？どんな契約が有効か
口約束より書面がはるかに優位。借用書（貸主・借主・金額・返済期日・利息の有無・振込先・署名押印）は最低限用意しましょう。市販の契約書テンプレートを活用してもOKです。

4-3. 返済の証拠を残すコツ（実務的かつシンプル）
・振込は銀行振込で行い、領収書は手渡しでも受け取る
・LINEやメールでのやり取りはスクリーンショットを保存し、送受信日時を保管する
・返済が分割の場合、毎回領収書または振込明細をつける

4-4. 破産前後の資金管理の見える化
個人の収支を見える化することで、破産申立ての際にも誠実性を示せます。家計簿、銀行通帳、クレジットカード明細は最低3年分は保管しておくと安心です。

4-5. 借金総量の見直しタイミングと家計再建の方法
借金が生活費の数か月分を超える、給与の3分の1以上が返済に消える等は早めの見直しシグナル。任意整理、個人再生、自己破産の比較をして、自分に合う道を検討しましょう（後述のFAQで比較します）。

4-6. 専門家へ相談するベストタイミングと質問リスト
・ベストタイミング：債務が支払不能に近づいた時点、または破産を考え始めた段階で早めに相談を。
・質問リスト例：私の貸付金は破産でどう扱われるか？偏頗行為と見なされるか？管財人は友人に連絡するか？費用はどれくらいか？

5. よくある質問（FAQ）とその答え — 初心者が抱く疑問を一つずつ解消

ここでは検索されやすい疑問に短く明確に回答します。

5-1. 友人に貸したお金があっても自己破産は可能？
可能です。貸している事実があっても自己破産申立てはできます。ただし、その貸付債権は破産手続の中で扱われ、管財人が回収の可否を検討する場合があります。

5-2. 免責決定後も友人への返済を請求できる場面はあるのか？
手続きの段階と状況により異なります。免責決定後であっても、破産手続で債権が処理されていない場合や管財人が関与していなかった債権については個別に請求できる可能性があります。ただし現実的には手続きにより回収可能性が低くなることが多いです。

5-3. 破産管財人は私の友人に連絡するの？どんな場面で？
管財人は債権調査のために関係者（借入先や貸付先）に照会を行うことがあります。友人が借用書を保持している、あるいは返済が滞っている場合は照会や督促が行われる場合があります。

5-4. 貸付金が回収されると私の破産手続きはどうなるのか？
回収された金額は破産財団に組み込まれ、債権者への配当に回されます。結果的にあなた個人の配当受領は通常ありません（債権者としての立場と破産者としての立場は別になるため）。

5-5. 家族・友人トラブルを避ける具体策は？
・事実を隠さず早めに話す
・書面での合意を残す
・第三者（弁護士や調停）を介する
・無理のない範囲で返済計画を立てる

5-6. 破産以外の選択肢（任意整理・個人再生）との比較
・任意整理：債権者と交渉して利息や残債条件を見直す（裁判所を通さない）
・個人再生（民事再生）：住宅ローン特則を使って住宅を残しつつ債務を圧縮する方法
・自己破産：債務免除で早期に債務清算する方法（ただし一定の資格制限や信用情報への影響あり）
各選択肢のメリット・デメリットは債務の総額、資産の有無、住宅の有無等で変わるため、専門家と比較検討を。

6. まとめ・結論 — 今すぐできる行動プラン（チェックリスト付き）

最後に要点整理と具体的な行動プランを示します。読み終わったあとにすぐ動けるようにチェックリスト形式で。

重要ポイントの再確認
- あなたの「貸したお金（債権）」は破産手続で扱われる可能性が高い。
- 管財事件では破産管財人が債権の回収を試みることが一般的。
- 破産前の特定者への返済や移動は偏頗・詐害と見なされる危険がある。
- 書面・振込履歴・メッセージ等の証拠は非常に重要。
- 専門家（弁護士）の早期相談がトラブル回避に有効。

あなたのための行動計画テンプレート（チェックリスト）
1. 振込明細・通帳・借用書・領収書を1か所にまとめる。
2. 友人とのやり取り（返済約束のメッセージ等）を保存・スクリーンショット化する。
3. 破産申立てを考える場合は、直前の大きな資金移動は行わない。
4. 弁護士へ現状を相談する（相談時に用意する資料一覧を作るとスムーズ）。
5. 友人と話すときは感情的にならず、書面や第三者を交えて合意を残す。
6. 他の債務整理（任意整理・個人再生）も視野に入れて比較検討する。

私の最後のアドバイス（率直に）
友人にお金を貸すときは「貸す＝投資ではない」と考えてください。関係性を守るためにも、可能な限り書面と証拠を残し、万一の時に互いが納得できる形にしておくことが一番の予防策です。もし今、自己破産を真剣に考えているなら、一人で抱え込まずに早めに専門家に相談して、友人との関係と生活再建の両方を守る最適な一歩を一緒に考えてください。まずは、手元の証拠を整理することから始めましょう。相談の際に役立つ質問リストも上で示したので、プリントアウトして持っていってくださいね。
自己破産で「車は残したい」人のための完全ガイド｜手元に車を残す方法・リスク・実務フローをわかりやすく解説

出典（この記事の根拠・参照元）
- 破産法（日本国法）および関連解説（法務省解説資料）
- 裁判所が公表する「民事手続に関する手引き」「破産手続の概要」
- 日本弁護士連合会の債務整理に関するQ&A
- 各地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所）の公開資料・手続案内
- 実務書（破産実務、管財手続に関する専門書）および弁護士・司法書士による解説記事

（注）本文中の実例・ケーススタディは私の経験や一般的な実務例に基づくまとめです。個別の事案は事情が異なりますので、正確な法的判断が必要な場合は弁護士へご相談ください。