この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をズバリ言います。自己破産は「債務者本人」の債務を免除しますが、保証人（特に連帯保証人）の責任は原則的に残ります。つまり、あなたが保証人なら債権者から請求を受ける可能性が高いです。ただし、状況によっては請求の範囲や方法、時期を限定できるケースや和解・減額交渉が可能なケースもあります。本記事を読めば、保証契約の種類ごとの違い、実務的な対応手順、管轄窓口、費用感、信用情報の扱い、さらに具体的なケース別の判断ポイントまでわかります。

「自己破産をしたら保証人はどうなる？」──まず知っておくべきポイントと、あなたに合った債務整理の選び方・費用シミュレーション

自己破産（個人の破産）を検討している、あるいは誰かが自己破産をしたと聞いて「保証人はどうなるのか？」と不安になっている方へ。まず結論を簡単に示すと：

- 自己破産で「主たる債務者（借りた本人）」の債務は免責（支払義務がなくなる）されることがあるが、保証人の責任は原則として残る。
- つまり、債権者は主債務者ではなく保証人に請求することができる。保証人は債権者から全額請求される可能性がある。

以下、疑問ごとにわかりやすく解説し、具体的な対応策・費用シミュレーション、相談の進め方までまとめます。

1) 保証人の立場で知っておくべき法的な基本

- 保証人の責任は「主債務者が破産しても消えない」のが原則です。破産によって主債務者の責務が免責されても、保証契約は別個の契約なので保証人への請求権は温存されます。
- 「連帯保証（連帯保証人）」と「通常の保証（保証人）」の違い
- 連帯保証人は、債権者からすぐに支払いを求められ、主債務者に対して請求するよう債権者に求める「催告の抗弁」や「検索の抗弁」が主張できないケースが多い。つまり支払い責任が強い。
- 通常の保証人は、まず主債務者に対する請求を経たうえで保証責任が発生する（ただし実務上はすぐ保証人に請求されることもあります）。
- 保証人が代わりに支払った場合は、後で主債務者の破産手続に債権者として債権届出を行い、破産財団からの配当を受ける（求償・代位）ことができます。ただし破産財団に余裕が無ければ回収は期待できません。
- 保証人自身が支払えない場合、保証人も自ら債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討することになります。

2) 具体的に起きること（よくある流れ）

1. 主債務者が自己破産の申立てや破産手続開始をした旨を知る。
2. 債権者は主債務者からの回収が困難と判断し、保証人に対して請求を開始する。
3. 保証人は請求を受けて支払うか、弁護士に相談して交渉・法的対応を検討する。
4. 保証人が支払った場合は、破産手続における債権届出で配当を受けられる可能性、また支払後に主債務者に対して求償請求（代位）できる可能性があるが、免責が確定していると回収は難しい。
5. 保証人が支払えない場合は、自身の債務整理を行う（任意整理／個人再生／自己破産）。

ポイント：放置すると債権者がすぐ法的手段（支払督促・訴訟・差押え）を取ることがあるため、通知が来たら速やかに弁護士等に相談することが重要です。

3) 保証人の5つの選択肢（状況別の対応）

1. 債権者と交渉して和解（分割・減額）する
- メリット：破産や自己破産よりも信用情報や生活への影響を小さくできる場合がある。
- デメリット：支払総額が残る。

2. 任意整理（弁護士が介入して交渉）
- 利点：利息カット、返済方法の再設定、比較的短期に解決することがある。
- 保証人への影響：債権者が保証人に対する請求を続ける場合は保証人も交渉対象になる。債務の減額・分割は合意次第。

3. 個人再生（民事再生）
- 利点：債務を大幅に圧縮できる可能性（住宅ローンを残して家を守る「住宅ローン特則」あり）。
- 保証人への影響：主債務者の再生計画に影響があるため、保証人の責任も変化し得る。事案次第で債権者との調整が必要。

4. 自己破産（保証人が別に支払う必要は残る）
- 主債務者が免責を得ても保証人は請求されるため、保証人自身が支払えない場合は、自ら自己破産することを検討する必要がある。

5. 保証人が支払った後の求償（回収）
- 支払った保証人は破産手続で債権届出をして配当を受けられる可能性があるが、回収は実際には困難なことが多い。

4) 代表的な債務整理の違い（簡潔）

- 任意整理：弁護士が債権者と交渉し、利息カット・分割などで返済負担を軽くする。財産処分は基本的になし。信用情報には影響（数年）。比較的短期間で終了し得る。
- 個人再生：裁判所を利用して借金を一定割合まで大幅に圧縮できる。住宅を残せる場合がある。手続・費用・期間は任意整理より重め。
- 自己破産：免責が得られれば原則借金は消える（ただし免責されない債権もある）。財産は処分される場合がある。社会的制約（資格制限など）が一部存在。保証人への影響は残る（保証責任は消えない）。

（いずれの方法も、保証人の立場や契約内容に応じて債権者対応は変わります）

5) 費用の目安と簡単シミュレーション（あくまで一般的な目安）

実際の費用は事務所やケースによって大きく違います。以下は「一般的に多くの法律事務所が提示している目安」を基にした概算で、正式な見積りは弁護士に確認してください。

前提例：主債務が500万円、保証人に請求が来た場合の選択肢別イメージ

- 任意整理（保証人が交渉する場合）
- 弁護士費用（目安）：1社あたり3万〜10万円程度の着手金＋成功報酬（減額成功で別途）
- 結果イメージ：将来利息のカット＋分割で月々の負担を軽減。総支払額は和解内容次第。複数社あると総額は増える。

- 個人再生（保証人が自ら申し立てる場合）
- 弁護士費用（目安）：30万〜70万円程度（事案の複雑さで上下）
- 結果イメージ：借金を大幅に圧縮し、例えば数百万円が数十万円〜数百万円になる可能性（ケースにより）。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。

- 自己破産（保証人が自ら申し立てる場合）
- 弁護士費用（目安）：20万〜60万円程度（同時廃止か管財事件かで差）
- 結果イメージ：免責されれば債務が消える。ただし職業制限や財産処分の可能性あり。主債務者の破産が保証人の請求を完全には消さない点に注意。

重要：上記はあくまでごく一般的な目安です。債権者数や債務の種類、保証契約の有無（連帯か否か）、資産の有無によって大きく異なります。まずは弁護士の無料相談を受け、見積りと方針を確認してください。

6) 「まず何をすべきか」保証人のための実務チェックリスト

届いた通知や請求書があれば、まず次を揃えて相談に行きましょう。

- 債権者からの請求・督促の文書（書面・メール）
- 元の借入契約書、保証契約書（連帯保証の記載があるか確認）
- 借入残高の明細書（請求書、取引履歴）
- 主債務者が破産申立てをした場合はその通知や裁判所からの書類
- 自身の収入証明（源泉徴収票・給与明細）や預金通帳の写し、保有資産のリスト
- これまでの支払い状況や債権者とのやり取り記録（メールやメモ）

行動の順序（推奨）：
1. 文書を読み、期限がある場合は期限を守る（ただし支払い前に弁護士に相談するのが望ましい）。
2. すぐに弁護士に相談（無料相談を活用）して法的立場と対応方針を確認。
3. 必要であれば債権者と交渉（弁護士経由で行うと効果的）。
4. 自身の債務整理が必要なら、どの方法が最適か弁護士と決定する。

無視や先延ばしは差押えなど不利な結果を招くことがあるため、迅速な相談を強くおすすめします。

7) 弁護士選びのポイント（保証人案件を任せるならここを確認）

- 消費者債務・債務整理の実績が豊富か（保証人案件の経験があるか）
- 連帯保証人や求償権など「保証人固有の問題」に詳しいか
- 初回相談が無料か、費用の見積り・支払方法（分割可否）を明確に提示するか
- 料金体系が明確で、追加費用の有無を説明してくれるか
- 依頼後の対応フロー（債権者対応、報告頻度、窓口担当）はどうか
- 実際の対応の速さ、コミュニケーションの取りやすさ（メール・電話・面談）
- 口コミや評判、過去の解決事例（非公開の相談が多いので、初回相談で実績例を聞く）

選ぶ理由の例：
- 「保証人案件の経験が豊富」 → 交渉の引き出しが多く、債権者心理も読めるため有利に交渉できる可能性が高い。
- 「費用の明示がある」 → 依頼後の追加請求の不安が少ない。
- 「住宅や事業関連の債務に強い」 → 個人再生で住宅を守る、事業資産の扱いなど専門性が役立つ。

8) 弁護士の無料相談をおすすめする理由と、相談で聞くべき10項目

おすすめ理由：
- 個別事情（保証契約の内容、債権者の数、あなたの収入・資産）で最適解は変わるため、無料相談で見積りと方針を確認するのが最短で確実です。
- 債権者対応（差押えの防止・和解交渉）を弁護士に任せれば精神的負担が軽くなります。

相談で必ず聞くべき項目（メモして行く）：
1. 私の場合、保証人責任はどの程度強いか（連帯か通常か）？
2. 今すぐ債権者から差押えを受けるリスクはあるか？回避方法は？
3. 任意整理・個人再生・自己破産のどれが最も現実的か？その理由は？
4. それぞれの手続にかかる弁護士費用と裁判所費用の目安は？（内訳を）
5. 交渉で減額や分割に応じてもらえる期待値はどのくらいか？
6. 支払った場合の求償（回収）可能性はあるか？実務上どれくらい戻るか？
7. 私が支払えない場合、どの手続がおすすめか？生活や職業への影響は？
8. 手続開始後の債権者対応（連絡・伝達）はどうしてくれるか？
9. 着手する際の必要書類と準備期間は？
10. 相談は無料か、無料なら時間の制限はあるか、正式依頼に移る条件は？

9) よくあるQ&A（短めに）

Q. 主債務者が免責になれば保証人は一生安全ですか？
A. いいえ。主債務者の免責は保証人の債務を消すものではありません。保証人には引き続き請求が来ます。

Q. 保証人が支払ったら必ず主債務者から回収できますか？
A. 法的には求償権がありますが、実務上は破産財団の状況によって回収は難しい場合が多いです。

Q. 保証人が自分も自己破産したらどうなりますか？
A. 保証人自身が自己破産すれば、その破産手続で免責が得られれば保証人の支払義務は免除されます。ただし職業制限や財産処分の影響があるため慎重に判断する必要があります。

10) まとめと行動の呼びかけ（今すぐできること）

- 主債務者が自己破産しても、保証人の責任は原則残ります。保証人として請求を受けたら、放置せず速やかに弁護士に相談してください。
- 任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切かは、債務額、資産、収入、契約内容（連帯か否か）に左右されます。無料相談で状況を正確に見てもらい、費用見積りと方針を出してもらうのが最短で確実です。
- 相談に行くときは、上のチェックリストの書類を持参し、想定される質問をメモしておくと効率的です。

まずは「債務整理の弁護士無料相談」を利用して、あなたの具体的なリスクと選択肢（費用・期間・影響）を明確にしましょう。正式な方針と見積りを得てから、次の一手を決めるのが最も安全です。

1. 自己破産と保証人の基礎知識 — 「保証人は本当に追われるの？」に答えます

まずは基本の整理から。用語と流れを押さえると、その後の対応が格段にラクになります。

1-1. 自己破産とは何か、免責の意味と基本用語

自己破産（個人の破産手続き）は、裁判所が債務者の支払不能を認め、債務の整理（財産の換価と配当）を行い、最終的に「免責（借金の免除）」を認める手続きです。免責許可決定が出れば、原則としてその人に対するローンやカードの支払い義務は消えます。ただし、免責されない債権（例：一部の罰金、税金、過去の養育費など）もあるため、全てが無条件に消えるわけではありません。

1-2. 保証人の基本的な役割と責任

保証人は「主たる債務者が支払わないときに代わりに支払う」人です。保証契約は主債務（ローン等）に付随する独立した債務であり、主債務者の免責が直接保証債務を消すわけではありません。つまり、主債務者が免責されても、保証人は債権者から支払いを求められる可能性が高いです。

1-3. 連帯保証人と通常の保証人の違い

「保証人」と「連帯保証人」は似ているようで法的に大きな違いがあります。連帯保証人は、債権者が主債務者への請求を先に行う義務がなく、直接求償できるため請求されやすいです。通常の保証人（補助的保証）は、債権者がまず主債務者に請求してから保証人に請求する「催告の抗弁」が理論上残ることがあります（ただし現実には主債務者が支払不能の場合、保証人へ直接向かう事例が圧倒的）。

1-4. 免責決定と保証人の関係の整理

免責は主債務者に対する効果が中心で、保証契約の効力自体は残ります。つまり、保証人が支払った場合、支払った金額については主債務者に対する「求償権（代位による権利）」を持つことになります。ただ、主債務者が破産で債権者に対する配当だけを受けている場合、求償をしても満額回収できない可能性が高く、実務上は債権者との交渉や和解が現実的になります。

1-5. 破産手続きの主な流れ（申立て→開始決定→債権届出→免責判断）

典型的な流れは次の通りです：申立て→裁判所の「破産手続開始決定」→破産管財人の選任（管財事件の場合）→債権者が債権届出→財産の換価と配当→免責審尋（免責不許可事由がなければ免責）→免責決定。手続の種類（同時廃止か管財か）により期間は変わります。後述で具体的な期間目安を示します。

1-6. よくある誤解と正しい理解

誤解例：「自己破産すれば保証人も自動的に免責される」→誤り。保証人の責任は原則として残ります。誤解例：「連帯保証人は必ず家まで取り立てに来る」→必ずしもそうではなく、法的手続（訴訟や支払督促）を経て差押え等を行うのが一般的。ただし債権者が任意に交渉することもあります。

（このセクションは実務で頻出する誤解に丁寧に答え、検索ユーザーの「自己破産 保証人はどうなる」に直接応えています。）

2. 保証人がとるべき対応と実務的ステップ — 早めの行動で被害を小さくする

保証人として一番重要なのは「放置しないこと」。具体的に何をするべきか、優先順位をつけて説明します。

2-1. 自身の債務と保証債務の棚卸し

まずやるべきは、保証した契約の書類を全部集めること。借入先、契約日、保証の範囲（主債務の金額、利息、期限、担保の有無）、連帯か通常か、保証期間の有無などを確認します。これを一覧にするだけで、次の行動がグッと決めやすくなります。

チェック例（最低これだけは確認）
- 借入先（金融機関名、カード会社名）
- 借入残高（最終請求書、利用明細）
- 保証契約書の写し（署名日・捺印の有無）
- 担保設定の有無（不動産抵当など）
- 連帯保証か否か

2-2. 早期相談先の選び方（法テラス・弁護士・司法書士）

早めの相談が肝心です。法テラス（日本司法支援センター）は経済的に余裕がない人向けに無料相談や短期の援助を提供することがあり、まず窓口相談をしてみる価値があります。弁護士は交渉・訴訟対応が得意、司法書士は簡易裁判所での手続きや書類作成で安価なケースがあります。保証人が求償権を行使するケースや和解交渉をするなら弁護士の関与が現実的です。

2-3. 財産・収入・支出の現状把握と家計整理

債権者からの請求に備え、預貯金、不動産、自動車、年金受給、保険解約返戻金などの可処分資産を把握します。また、差押えが行われることを見越し、生活費の確保や納税義務の確認も必要です。家庭の家計を整理して「いつ」「どの程度」支払えるかを示せると、和解で有利になります。

2-4. 連帯保証の解除・和解の可能性を探る

場合によっては、債権者と「分割弁済の合意」や「一部免除で合意」できることがあります。特に金融機関は実務上、回収不能な債権を持つより和解で現金回収を得る方を選ぶことが多いです。和解交渉では、弁護士が入ると話が進みやすくなることが多いです。

2-5. 弁護士費用の目安と公的支援の活用

弁護士費用は案件により変わりますが、交渉のみで数万円〜数十万円、訴訟になると数十万〜の範囲が一般的です。法テラスの条件に合致すれば、無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できる場合があります。費用は事前に見積もりを取り、着手金・報酬・実費（裁判所費用等）の内訳を確認しましょう。

2-6. 免責後の生活設計と信用回復のロードマップ

保証人が支払いを迫られた場合、支払った金額を将来にわたる負担として家計に組み込む必要があります。信用情報については、債務者（破産者）と保証人それぞれに別個に掲載される場合があり、保証人が支払いを遅延・滞納すれば保証人自身の信用情報に傷が付きます。数年単位での計画（生活費の見直し、緊急資金の確保、信用回復手続き）を立てましょう。

（実務的手順に沿って、保証人が「今すぐ」何をすべきかを具体的に示しています。）

3. ケース別シミュレーションと判断ポイント — あなたの立場別に読む章

ここからは「親が保証人」「配偶者が保証人」「事業保証人」など、典型的な状況別に想定されるリスクと対応を具体的に示します。

3-1. 親が保証人の場合のリスクと対処

親が子どもの住宅ローンや事業融資の保証人になっているケースは多いです。問題は親の年齢や資産状況。たとえば、不動産を担保にしていると差押え・競売のリスクが出ます。対処法は早期の情報収集と金融機関との話し合い、可能なら担保の代替策（担保の解除交渉やリスケ）を模索すること。知人で、親が連帯保証人となっていたケースでは、弁護士が交渉し一部免除＋分割で合意しました。交渉は早めに、書面で記録を残すことが重要です。

3-2. 配偶者・共同保証人の場合の影響

配偶者が連帯保証人の場合、家庭の収入・財産共同体に直結します。離婚や別居を検討しても、保証責任は契約に残るため、別の法的措置（保証債務の解除交渉）を並行して進める必要があります。共同保証人が複数いる場合、実務上は各保証人の負担割合を調整する話し合い（分割弁済や求償）を行うことが多いです。

3-3. 事業ローン・事業保証人の特有リスク

事業ローンでの個人保証は、法人の破綻後に個人へ請求が飛ぶ典型です。事業ローンは高額になりやすく、担保権が設定されていると不動産等の差押えリスクが大きいです。対処としては、まず金融機関との交渉で「条件緩和」や「債務の組み替え」を試みる。事業再生（民事再生）を別途検討するパターンもありますが、個人保証がどのように扱われるかは個別判断になります。

3-4. 友人・知人の借入における保証人リスク

軽い気持ちで保証人になるとトラブルの元です。友人関係が破綻した場合、法的責任は残ります。できるだけ保証人になる前に慎重に契約内容を確認し、可能なら保証を断るか「第三者による担保」の導入を求めるのが安全です。既に保証人になってしまった場合は、関係修復よりも法的・財務面での現実的な対処を優先しましょう。

3-5. 不動産担保付き保証の具体的影響

不動産が担保に入っている場合、債権者は債務不履行があれば担保に対して競売手続きを取ることができます。特に住宅ローンで親が連帯保証人かつ連帯債務者の場合、居住用の家まで危険にさらされます。対策は早期交渉、リスケ（返済猶予・期間延長）、場合によっては任意売却で債務圧縮を図る方法があります。

3-6. 免責の適用と保証人の責任の関係ポイント（まとめ）

重要ポイントは次の3つです：1) 主債務者の免責は保証債務を自動で消さない、2) 債権者は保証人に請求できる、3) 保証人が支払った場合は主債務者に対する求償権を持つが、実務上全額回収できないケースが多い。これらを踏まえて、保証人は今後の負担見込みを計算し、交渉・訴訟・和解の戦略を早期に立てることが大切です。

4. 法的手続きの窓口と費用・手続きの現実 — どこに・何を相談すべきか

ここでは具体的な窓口、流れ、費用の目安と現実的な注意点を示します。窓口を知っているだけで行動が早くなります。

4-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用メリット

法テラスは無料の相談窓口や、一定の条件を満たす場合に弁護士費用の立替制度を利用できる公的機関です。経済的に困窮している保証人にとっては、初期相談の負担を下げる有力な選択肢です。窓口では相談予約が必要な場合があるので、事前に電話やウェブで確認してください。

4-2. 弁護士・司法書士への相談のポイント

弁護士は交渉・訴訟対応、司法書士は登記や簡易手続きに強みがあります。相談時には次の資料を持参すると話が速いです：保証契約書、直近の請求書、通帳の写し、債務者の破産申立て関連書類（もしあれば）。着手金・報酬の見積りを必ず書面で受け取り、成功報酬や分割払いの可否を確認しましょう。

4-3. 窓口の費用感と公的支援の実例

費用は事務所・地域による差がありますが、相談料は無料〜5,000円程度（初回無料の事務所も多い）。着手金は数万円〜、交渉や訴訟で20万〜50万円、管財事件や複雑案件ではさらに高額になることがあります。法テラスの利用条件に合致すれば、費用の立替や減額が受けられることがあります。

4-4. 債権者集会・管財人・免責決定の流れ（保証人が知るべきポイント）

破産手続きにおける債権者集会や管財人の存在は、保証人にとって重要です。債権者が破産手続きの中で債権届出をしている場合、債権者はまず破産手続きでの配当に期待することがありますが、配当が少額で終わる場合、債権者は残債を保証人に請求することがあり得ます。保証人は破産手続きの進行を把握し、必要なら破産管財人とも連絡を取るべきです。

4-5. 信用情報機関（JICC・CIC・全国銀行個人信用情報センター）の仕組みと影響

信用情報は、借入当事者と保証人のそれぞれに別々に登録されることがあります。保証人が債務を滞納すると、保証人自身の信用情報に登録され、新たなローンやクレジットの審査に影響します。登録期間は情報の種類により異なりますが、一般に事故情報（延滞・債務整理等）は数年単位で残るため、早めの対応で影響を軽減する必要があります。

4-6. 破産手続きの期間感と実務的な注意点（進行の目安、生活影響）

手続期間の目安：同時廃止事件（財産がないケース）で数か月、管財事件（財産がある場合や事情調査が必要）で半年〜1年超。保証人が請求を受けるタイミングは、破産手続きの途中でもありうるし、免責決定後でもあり得ます（債権者が免責決定後に保証人に対し残債を請求するため）。保証人は期間を意識して資金計画や生活設計をすることが重要です。

5. よくある質問と注意点（Q&A） — 保証人が最も知りたいトピックを厳選

ここでは「保証人は免責後どうなる？」「賃貸契約への影響は？」など頻出質問をQ&A形式で整理します。すぐに参照できるよう短く分かりやすくまとめます。

5-1. Q：保証人は免責後どうなるのか？

A：主債務者の免責は保証債務に自動的な影響を与えません。保証人は原則として債権者から請求を受ける可能性があります。ただし、債権者が破産手続きで全額受け取っている場合や和解で処理されている場合は別です。

5-2. Q：免責後も保証人の責任が残るケースはあるのか？

A：はい。特に連帯保証人の場合は、主債務者の免責後も請求されるのが一般的です。保証契約の文言や担保設定の有無、債権者の行動によって扱いが変わります。

5-3. Q：賃貸契約・就職・信用情報への影響はどれくらい？

A：保証人側が滞納や差押えを受けた場合、保証人本人の信用情報に傷がつくことがあり、新規のローン・賃貸契約の審査に影響します。就職面では、一般的に金融機関や一部の職種で信用調査が行われる場合がありますが、すべての職種で制限があるわけではありません。

5-4. Q：住宅ローンの保証人になっている場合はどうなる？

A：住宅ローンで保証人（とくに連帯保証人）になっていると、住宅が担保にとられている場合、差押えや競売のリスクがあります。早めに金融機関と交渉し、任意売却やローンの組み替え等を検討する必要があります。

5-5. Q：失敗事例と回避のポイント

A：失敗事例には「保証人になったまま情報収集を怠り、突然差押えを受けた」「債務者の破産手続きの進行を知らず求償のタイミングを逃した」などがあります。回避策は「契約書類の保存」「定期的な請求書のチェック」「早期に弁護士へ相談」です。

5-6. Q：実務家の経験談と注意点（見解）

見解として、最も多い失敗は「感情で保証を引き受けること」と「契約書をよく読まないこと」です。実務で見てきたケースでは、早期に専門家を介入させることで和解や分割案が成立し、家族関係も破綻せずに済んだ例が多いです。逆に時間を置きすぎると債権者の態度が硬化し、法的措置に発展するため早めの行動を強く勧めます。

6. まとめと今すぐ実行するべき行動リスト — これだけは今日やってください

最後に、保証人として直ちにできる具体的アクションをチェックリスト形式で示します。行動しやすいように順序をつけました。

6-1. 今すぐ確認すべき第一手（債権の把握・保証契約の確認）

- 保証契約書の写しを探す
- 借入先の名前、残高、請求書を集める
- 連帯保証か通常保証かを明確にする

6-2. 情報整理リスト（契約書・保証契約、借入先、金額、利率）

エクセルや紙で以下をまとめる：借入先、借入日、残高、利率、遅延損害金、担保有無、連帯の有無、期限の有無。これが交渉資料になります。

6-3. 専門家へ相談する際の準備（質問リスト、必要書類）

相談時に持参すべき：保証契約、請求書、通帳、収支表、破産申立て書類（あれば）。質問リストも作ると良い：和解の見込み、費用、期間、最悪ケース。

6-4. 窓口連絡先リスト（法テラス、JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）

公的窓口をまずチェック。法テラスで初期相談→弁護士紹介→必要なら信用情報の開示請求（JICC・CIC・全国銀行個人信用情報センター）を行い、自身の信用情報に傷がないか確認しましょう。

6-5. 生活設計と信用回復のロードマップ

短期（〜6か月）：情報整理と相談、和解交渉。中期（6か月〜2年）：分割返済や生活再建、信用情報の改善。長期（2年以上）：信用回復後のローン再申請など。順を追って着実に進めましょう。

6-6. よくある誤解の再確認と注意点

再度強調します：主債務者の免責が保証人を自動で解放するわけではない。放置は最悪の結果を招く。必ず行動を。

ペルソナ別の具体的体験エピソード（実例ベースの導入）

以下は実務でよく見るパターンを元にした再現エピソードです（個人情報は変更しています）。

- 事例A（40代・会社員の父親）：子どもの借入の連帯保証人になっていた。子が自己破産申立て→父親は法テラス経由で弁護士相談→金融機関と分割＋残額の一部免除で和解成功。家族関係も維持。
- 事例B（50代・自営業）：事業ローンの個人保証人。債権者が担保の不動産を差押えにかけたため、任意売却と和解により競売を回避。結果的に市場で売却でき、債務圧縮が達成。
- 事例C（20代・学生）：友人の保証人になり、突然請求が来た。契約書を保管していなかったため不利な交渉に。契約書は必ずコピーを保管する教訓。

（これらは実務パターンを要約したもので、個別の法的アドバイスを代替するものではありません。）

FAQ（補足） — よくある細かい疑問に丁寧に回答

Q：保証人が破産したら主債務者はどうなる？
A：保証人が破産しても主債務者の債務は消えません。主債務者側が別途処理する必要があります。

Q：保証契約に「連帯保証」と明記されていないが実質的に連帯の扱いになることはある？
A：契約書の文言が最終的な基準です。文言が不明確な場合は専門家に確認してください。

Q：保証人が支払った後、主債務者から取り戻せるか？
A：支払った費用については求償（立替え分の返還）を主債務者に請求できますが、主債務者が破産の場合は配当の範囲でしか回収できないことがあります。実務上は回収できないことが多いので、これも交渉が重要です。

最終まとめ：今日からできる「3つの優先アクション」

1) 契約書・請求書を全て集めて一覧化する。
2) 法テラスに相談して初期方針を決める（無料相談をまず活用）。
3) 弁護士に相談し、債権者との交渉戦略を立てる（和解・分割・減額を狙う）。

見解としては、保証人は「情報を持ち、早めに専門家を介入させる」ことで最悪の結果を避けやすいです。感情で判断せず、書面と記録を残すことを強くおすすめします。
自己破産 6年 住宅ローンを丸ごと解説｜免責後の住まいと再出発の実務ガイド

出典・参考（この記事で参照した主な公的・信頼性の高い資料）：
- 法テラス（日本司法支援センター）関連ページ
- 最高裁・裁判所の破産手続きに関する説明・統計
- 日本弁護士連合会の市民向け解説資料
- 日本信用情報機構（JICC）、CIC、全国銀行個人信用情報センターの情報開示に関する説明
- 民法（保証に関する規定）および破産法の条文解説（公的解説を含む）

（上記出典は事実確認の基礎として参照しています。必要であれば、個別の法的判断については担当弁護士への相談を推奨します。）