この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から。自己破産と破産は、日常では混同されがちですが、本質はこうです――「破産」は法的な手続きの総称で、債務者が支払い不能になったときに裁判所が開始する法的状態を指します。一方「自己破産」は、個人（または法人）が自ら裁判所に破産手続開始を申し立てることで、個別の行為を意味します。この記事を読むと、手続きの流れ、費用感、免責の条件、生活や信用情報への影響が具体的にわかり、どの選択が自分に合うか判断できるようになります。私の相談経験や実務上注意すべき点も率直にお伝えします。

「自己破産」と「破産」はどう違う？──まずはここを押さえよう

- 破産（破産手続）
法律上は「債務者の財産を処分して債権者に配当する」という手続き全体を指します。企業でも個人でも対象になり得ます。破産手続は裁判所が関与する公的な手続です。

- 自己破産
債務者本人が裁判所に破産を申し立てるケースを一般に「自己破産」と呼びます。辞書的には「破産の申立てを債務者側から行うこと」。個人が借金を原則として免責（支払い義務の消滅）してもらうために利用することが多いです。

要点：破産＝制度・手続全体、自己破産＝そのうち「本人が申し立てる」破産手続と理解してください。

注意点（重要）
- 自己破産で全ての債務が免責されるとは限りません。罰金や刑事責任に基づく損害賠償、悪意の不法行為（詐欺等）に基づく債務などは免責されない可能性があります。
- 財産は処分（売却）されることがあるため、自宅・車など大きな資産を残せるかは状況次第です（例外的に極めて小額の財産は手元に残せる場合があります）。

借金問題の主な解決方法（違いと向き不向き）

1. 任意整理（交渉で利息カット・返済期間延長）
- 特徴：裁判を使わず弁護士・司法書士が債権者と交渉。利息（将来利息）のカットや分割払いで現実的な返済を目指す。
- 向いている人：収入が安定しており、原則として元本を払い続けられる見込みがある場合。財産を失いたくない人。
- 欠点：返済は続く。手続きに応じない債権者がいると交渉が難しくなる。

2. 個人再生（減額して分割返済、住宅ローン特則で自宅を維持可能）
- 特徴：裁判所の手続で債務を大幅に減額（原則として再生計画に従った分割返済、最低弁済額あり）。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる可能性が高い。
- 向いている人：住宅ローンのある人、借金が大きく任意整理では改善が難しい人。
- 欠点：一定期間（通常3〜5年）で返済を遂行する必要がある。手続き費用や準備が煩雑。

3. 自己破産（免責申立てで多くの債務が消滅）
- 特徴：裁判所が財産を処分して債権者に配当したのち、免責が認められれば支払い義務が消滅する。支払不能の根本解決。
- 向いている人：返済が事実上不可能で、再スタートを切りたい人。財産より債務が多い場合。
- 欠点：財産の喪失、一定職業制限があり得る（弁護士・公認会計士など一部職業で就労制限が出るケースがある）。免責されない債務もある。

4. 特定調停（簡易裁判所を通じた和解）
- 特徴：裁判所の仲介で債権者と和解を試みる手続。費用・時間が比較的軽め。
- 向いている人：任意整理よりも裁判所の関与が欲しいが、個人再生／破産までは考えたくない人。
- 欠点：強制力は限定的。和解が成立しない場合もある。

具体的な費用（目安）とシミュレーション

以下はあくまで一般的な「目安」です。実際の費用は弁護士・司法書士、事務所、案件の複雑さによって大きく異なります。最終判断は専門家との面談で。

基本的な費用項目（共通）
- 相談料：無料〜1万円程度（無料相談をする事務所も多い）
- 着手金：手続き開始時にかかる報酬
- 成功報酬：和解や免除が成立した際の報酬
- 裁判所手数料・予納金：個人再生・破産では別途必要
- その他実費（郵送、証明書取得費用など）

ケース別シミュレーション（目安）

ケースA：借金合計200万円、給与所得で返済したい
- 任意整理を選んだ場合（一般例）
- 弁護士報酬：着手金 1社あたり3万円 × 4社 = 12万円
- 成功報酬：債権ごとに設定（例：減額分の10%等）※ここでは報酬合計で5〜10万円程度想定
- 合計費用目安：15〜25万円
- 結果想定：利息カット＋分割で月々返済額を圧縮。3〜5年で完済可能なケースが多い。

- 自己破産を選んだ場合（例）
- 弁護士費用目安：20〜40万円（資産の有無、同時に処理する債権数で変動）
- 裁判所費用・その他：数万円程度
- 結果想定：免責が認められれば支払い義務が原則消滅。ただし財産が処分される可能性あり。

ケースB：借金合計800万円、住宅ローンあり（住宅を残したい）
- 個人再生を選ぶケースが多い
- 弁護士費用目安：30〜60万円
- 裁判所手数料・予納金等：数十万円（ケースにより変動）
- 支払い計画：3〜5年で原則として圧縮後の金額を返済。住宅ローン特則でマイホームを維持可能な場合がある。
- 総合負担感：月々の負担を大幅に下げつつ住宅を守れる可能性が高い。

ケースC：借金合計3000万円、事業関連で支払不能
- 企業破産・民事再生などが検討対象
- 弁護士費用：事案により大幅に変動（着手金数十万〜数百万円）
- 手続き経費：大きくなることが多い
- 結果想定：事業整理や債務圧縮、債権者配当など専門的判断が必要

※数字はあくまで目安です。正確な見積もりは面談で算出してもらってください。

自分に合う手続きの「選び方」と理由（チェックリスト）

1. 返済の見通しがあるか？
- 「はい」→ 任意整理、特定調停を優先検討。費用が抑えられ、財産を残しやすい。
- 「いいえ」→ 個人再生（住宅あり） or 自己破産を検討。

2. マイホームを残したいか？
- 残したい → 個人再生（住宅ローン特則）や任意整理（ローンが続く場合）を優先。
- 手放しても良い → 自己破産による免責で再スタートを検討。

3. 借入先が多く、利息負担が主な問題か？
- 任意整理で利息カット＋分割化が有効なことが多い。

4. 借金の額が多く、返済期間でマトモな計画が立たないか？
- 個人再生（構造的減額）か自己破産を検討。

5. 仕事（職業制限）や将来の影響をどこまで許容できるか？
- 自己破産は一部職業で影響が出る可能性があるため、職業の制約を専門家に確認。

依頼先（弁護士／司法書士）を選ぶポイント

- 債務整理の経験・実績が豊富か
- 費用体系が明確で、見積もりに詳細があるか
- 面談での説明がわかりやすく、疑問に丁寧に答えてくれるか
- 途中で連絡が取りやすく、対応が迅速かどうか（安心感）
- 住宅ローンや事業債務など、自分の事情に強いか（専門性）
- 事務所の口コミや評価（ただし匿名情報は極端に信用し過ぎない）

選ぶ理由：債務整理は人生に大きな影響を与える手続きです。費用だけでなく「説明の丁寧さ」「実務経験」「自分の事情に合った解決実績」がある事務所を選ぶと安心です。

準備しておくべき書類（無料相談の前に用意するとスムーズ）

- 借入先一覧（貸金業者名、残高、契約日、利率がわかる書類）
- 最近数ヶ月分の給与明細または収入証明（源泉徴収票）
- 預金通帳の写し（入出金がわかるもの）
- 保有不動産や車の書類（登記簿謄本、車検証）
- 保証人の有無が分かる書類
- 身分証明書（運転免許証等）
- 家計の収支がわかる資料（固定費・家賃等）

無料相談の活用をおすすめする理由（そして次の一歩）

- 借金問題は「早めの相談」で選べる解決策が増えます。
- 専門家は手続きごとの利点・不利点、費用の見積もり、実例を踏まえて説明してくれます。
- 無料相談で複数案（任意整理・個人再生・自己破産など）を比較し、自分の生活設計に合う選択ができます。

次の一歩（簡単な行動プラン）
1. 書類をある程度準備する（上記参照）。
2. 債務整理を得意とする弁護士または司法書士事務所の無料相談を申し込む（複数社を比較すると安心）。
3. 面談で「現在の収支」「希望（家を残したいか等）」「職業上の制約」を率直に伝え、費用見積りをもらう。
4. 具体的な見積り・手続き説明を比較して依頼先を決定する。

最後にひと言：借金は「隠すほど状況は悪化」します。まずは無料相談で現状を把握し、生活に合った現実的な解決策を見つけましょう。必要なら、面談の際にこの文章で示した「ケース」や「準備書類」を使って説明すると話が早く進みます。

1. 自己破産と破産の基礎を把握する — 「違い」を押さえて不安を減らす

まず用語をすっきり整理しましょう。日常会話では「破産した」と言うと借金がなくなるイメージですが、法的には細かい違いがあります。

1-1. 自己破産とは何か（個人が申し立てる手続き）

自己破産は、個人が自分で裁判所に対して「支払いが不能なので破産手続を開始してほしい」と申し立てる手続きです。自己破産を申請すると、裁判所は手続きを開始するかどうか判断し、開始されれば「破産手続き」が進行します。自己破産の目的は主に「免責」（借金の支払い義務を免除する）を得ることにあります。免責が認められれば原則として免責の対象となった借金はなくなります（ただし一部免責されない債務があります）。

1-2. 破産とは何か（法的な総称）

「破産」とは、法律上は「破産手続」が開始されている状態やその制度を指す総称です。破産手続は個人でも法人でも適用され、裁判所が破産管財人を選任して財産を換価・配当するのが一般的な流れです。つまり「自己破産」は個別の申し立て行為、「破産」はその後の法的プロセス全体を含む語だと理解するとわかりやすいです。

1-3. 自己破産と破産の法的性格の違い

法的に重要なのは、自己破産が「申立行為」であるのに対し、破産は「開始決定」が出て初めて法的効力を持つ点です。破産手続が開始されれば、債権者からの取り立ては停止され（破産管財手続の下で債権調査が行われます）、破産管財人が財産の処分や配当を管理します。一方、自己破産の申立をしただけではまだ破産状態が確定していない場合もあります。

1-4. 個人と法人の関係性：対象が誰かの違い

同じ破産制度でも、個人（自然人）と法人では扱いが異なります。個人の場合は免責が認められることで借金の返済義務が消える可能性がありますが、法人は免責制度（個人の免責に相当するもの）が存在しないため、法人破産では会社の負債は清算されます。個人事業主は「個人の破産」として扱われ、事業資産と私生活の資産が問題になるので注意が必要です。

1-5. 免責・財産の扱いの基本概略

破産手続においては、破産管財人が財産を調査・換価して債権者に配当する仕組みです。ただし一定の生活必需品や生活保護に影響する程度の最低限の財産は処分されないこともあります。免責が認められれば、破産債権（ほとんどの借金）は消滅しますが、税金や罰金、悪意の不法行為による損害賠償などは免責されないことが多い点は押さえておきましょう。

1-6. よくある誤解と正しい理解

よくある誤解は「自己破産すれば何でもすべてチャラになる」「家は必ず取られる」「一生借金ができない」などです。実務上は免責されない債務（例：税金や一部の損害賠償）もありますし、自宅が残るかどうかは所有形態や抵当権の有無、住宅ローンの状況で変わります。免責後は信用情報に記録が残るため、新たな借入やローンは一定期間難しくなりますが、すべて永久に拒絶されるわけではありません。

（実感）私が相談を受ける中で多いのは、「自己破産＝人生終了」という恐怖です。実際は、再出発の道は開けます。手続きの中で確実に準備をすれば、精神的負担も金銭的負担もだいぶ軽くなります。

2. 対象者と要件を理解する — 破産申立の条件と免責の注意点

ここでは誰が破産手続の対象になるのか、免責を得るには何が必要か、同時廃止と管財の違いなど実務で重要な点を具体的に説明します。

2-1. 破産手続開始の申立て条件

破産は「支払不能」であることが基本要件です。支払不能とは、通常の経済活動において債務の弁済ができない状態を指します。単に債務超過（負債が資産を上回る）だけではなく、支払能力が実際に失われていることが重要です。申立ては債務者本人、または債権者が行えます。裁判所は申立内容を精査し、開始決定を出すかを判断します。

2-2. 免責の要件と注意点

免責の許可は自動的に与えられるわけではありません。免責不許可事由（例えば、浪費や詐欺的な借入、財産隠し、ギャンブルなどの重度の私的浪費による借入）があると免責が制限されるか、場合によっては不許可となります。ただし、同じ行為でも状況次第で裁判所の判断が変わるため、専門家と相談し、事情説明や反省の態度を示すことが大事です。

2-3. 同時廃止と管財人の関与の違い

破産手続には主に「同時廃止事件」と「管財事件」があります。簡単に言えば、財産がほとんどないか換価の必要がないと判断されれば同時廃止となり、手続が比較的短期間で終了します。一方で調査・財産処分が必要な場合は管財人が選任され、財産調査や換価、債権者対応を行います。管財事件では管財費用（実務上は一定額の予納金）が必要になることが一般的です。

2-4. 財産の扱い・免除される財産の概念

破産手続では、自由財産（生活に不可欠な最低限度の財産）は一定量が保護されるケースがありますが、価値の高い資産は換価の対象となることが多いです。給与や銀行口座は差押えが入る場合もありますが、一定の条件で保護されることも。住宅ローンが残る自宅は担保権の関係で売却や引き継ぎの交渉が必要になるケースが多いです。

2-5. 自営業者・個人事業主の扱いと現実的な影響

個人事業主の場合、事業資産も個人の破産で対象になります。帳簿や取引先との契約、仕入・在庫、事務所賃貸など事業運営にかかわるものが手続きの中で評価・整理されます。事業継続を目指すか清算するかで選ぶ対応が変わりますし、顧客・取引先への信用影響も大きい点は覚悟が必要です。

2-6. 信用情報と将来の資金調達への影響

自己破産は信用情報機関に記録され、一定期間は新規のローンやクレジットカードの審査で不利になります。記録の期間や扱いは各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）により差がありますが、一般的には数年単位で影響が残ると考えておくとよいでしょう。免責後の再起に向け、貯蓄や安定した収入の確保を計画することが重要です。

（体験）個人事業主の方からの相談で多いのは「家族の生活はどう守るか」。実務上は生活必需品や家族の事情を裁判所や管財人にしっかり説明することで、過度な資産処分を避けられるケースもあります。プロに相談して、早めに資料を準備するのが鍵です。

3. 手続きの流れと実務ポイント — 実際に何をいつするか丸わかり

ここは実務的なフローチャートと準備物、裁判所や管財人の役割を解説します。準備を怠ると時間も費用も増えますので要チェックです。

3-1. 事前準備：資料・情報の整理

申立て前に準備するべき主な書類は、預貯金通帳の写し、請求書や契約書、給与明細、税務申告書（個人事業主の場合）、不動産や車の登記簿謄本、借入の明細（契約書や返済記録）などです。これらは財産・負債の全体像を示す必須資料です。準備が整っていれば申立後の調査がスムーズになり、管財人や裁判所への説明でも信用が高まります。

3-2. 申立ての流れと裁判所の役割

申立は管轄の地方裁判所（破産を担当する部）に行います。申立書を受理すると、裁判所が資料をチェックして破産手続開始の可否を決定します。開始決定が出れば官報に掲載され、債権者に通知されます。裁判所は手続全体の監督役で、必要に応じて管財人を選任します。

3-3. 債権者集会の意味と流れ

債権者集会は債権者が集まって管財人の報告を受け、意見を述べられる場です。個人の同時廃止事件では実施されないこともありますが、管財事件では財産の処分方針や配当の方針が議論されることがあります。債権者の多くは債権回収が目的なので、やり取りは事務的です。申立人は誠実に事情説明をすることが求められます。

3-4. 破産管財人の役割と財産管理

管財人は中立的な立場で破産者の財産を調査し、必要に応じて換価して債権者に配当します。管財人は申立人（破産者）から書類や事情を聞き取り、銀行口座や不動産の状況を確認します。財産隠しなど不自然な点があると調査は厳しくなり、免責不許可のリスクが高まるため、隠し事は絶対にやめましょう。

3-5. 免責決定と免責後の生活設計

免責が確定すれば免責決定が出て借金は法的に消滅します。免責確定後は生活再建に集中できますが、信用情報への影響や住宅ローンの残債処理など残務がある場合も。免責後すぐにクレジットカードやローンを持てない期間があるので、貯蓄計画や収入安定化のための職探し、家族との家計見直しを進めると良いです。

3-6. 手続きの期間感と注意点（目安期間、遅延リスク）

手続き期間はケースによって大きく違います。一般に同時廃止であれば申立てから免責確定まで数か月、管財事件だと半年〜1年、場合によってはそれ以上かかることがあります。財産調査や債権者とのやり取り、裁判所の混雑で遅延が生じることもあるので、余裕を持った対応と専門家のサポートが重要です。

（実務アドバイス）申立前の資料整理に1〜2週間かける価値は大です。曖昧な記録で申立てをすると、補充書類の提出で手続きが長引くことが多いです。実際に相談を受けると、早めに動いた人ほど手続きが短く済む傾向があります。

4. 生活・仕事への影響と注意点 — 日常生活で何が変わるか具体的に

ここでは銀行口座、給与、クレジット、住居、就職など生活面での影響を具体的に解説します。想定問答形式でわかりやすく。

4-1. 銀行口座・給与の取り扱いと再開時期

破産手続が始まると、裁判所からの指示により銀行口座が差し押さえられる場合があります。給与についても一部が差押え対象となるケースがあり、生活費の確保が課題になります。生活費確保のための一定の保護は認められますが、事前に弁護士や司法書士と生活費の最低ラインを相談しておくと安心です。免責後は銀行口座の利用が復活することが多いですが、新規のローンやクレジットは一定期間制限されます。

4-2. クレジットカード・新規借入の制限

信用情報に破産情報が残るため、カード会社や消費者金融の審査は原則不利になります。カードが即時停止される場合もあります。免責後に新たな借入が可能になるまでの目安は機関やケースで異なりますが、しばらくは現金中心の生活設計が必要です。家計管理の見直し、クレジット依存の改善が再建の鍵になります。

4-3. 住まい・自動車ローン・財産の扱い

担保付きローン（住宅ローン、車のローン）は担保権に基づく処理が行われます。住宅ローンの残債がある自宅は、競売や任意売却、ローンの引継ぎ（債務を残して住み続ける交渉）など複数の選択肢があります。具体的な対応はケースによるため、住宅ローンがある場合は早めに専門家へ相談して選択肢を検討してください。

4-4. 就職・転職・資格取得への影響

一般的に破産を理由とする就職差別は禁止されている場合が多いですが（業種によって制限される資格もあります）、信用情報や官報の掲載で職歴や信用を懸念されることはあります。金融業界や管理職など特定職種では採用に影響が出ることもあるので、転職活動では事情説明の準備や再出発プラン（収入の安定化）を示すと印象が良くなります。

4-5. 官報掲載・信用情報への記録の実務的影響

破産手続開始などの情報は官報に掲載されます。官報は公的な掲示であるため第三者が閲覧できますが、日常生活で目に触れる頻度は低いです。ただしSNSなどで個人情報が拡散されるリスクや、採用・賃貸審査で調査される可能性はゼロではありません。信用情報保管期間は情報機関やケースで異なるため、具体的な期間は各機関で確認する必要があります。

4-6. 免責後の再スタート計画と生活再建の第一歩

免責後の再建では、まず安定した収入と生活費の確保、貯蓄の習慣化、支出の見直しが重要です。信用を回復するために、小口の預金やクレジットの再利用（審査に通れば）を慎重に行う、返済の記録を積み上げるなどの方法があります。再出発には時間がかかりますが、計画的に進めれば信用は回復します。

（経験）免責後に奨学金の相談や住宅の再取得について聞かれることがあります。重要なのは急がないこと。まずは生活基盤を固めることが、長期的には最も早い再建への近道でした。

5. よくある誤解と真実 — 「それって本当？」に答えます

ここでは検索でよく出る疑問に対して、正確で分かりやすい答えを示します。

5-1. すべての借金が免除されるのか

答えは「いいえ」です。原則として多くの消費者債務は免責の対象になりますが、税金や罰金、損害賠償（悪意の不法行為に基づくもの）などは免責されないことが多いです。また、詐欺的な借入やギャンブルによる浪費があると免責が制限されることがあります。具体的な債務の扱いは事案によるため、個別確認が必要です。

5-2. 自宅はどうなるのか／処分されるのか

自宅の処分はケースバイケースです。住宅ローンに抵当権が設定されている場合、担保権者（銀行等）が抵当権に基づいて処分手続きを取る可能性があります。任意売却やローンの引き継ぎで住み続ける方法もありますので、早めに相談して最適な手段を検討することが重要です。

5-3. 資格制限・雇用制限の実情

破産自体で大半の職業が自動的に就業不能になるわけではありません。ただし公務員の中には信用調査が厳しい部署や、弁護士や司法書士など職業上の登録に影響が出る場合があります。業種ごとの制限は法律や自治体ルールに依存するため、該当職に就いている方は専門家に確認してください。

5-4. 一度免責された後の新しい借入・ローンの現実

免責後すぐに大口のローン（住宅ローン等）が組めるケースは少ないですが、時間の経過と誠実な信用履歴の積み重ねで可能になります。カード会社や銀行側は信用情報と現在の収入から審査するため、収入の安定化と貯蓄が重要です。

5-5. 子育て・教育費への影響と家計の乗り切り方

子育て中の家庭では、教育費や進学費用の確保が大きな不安になります。奨学金の活用や公的支援、地方自治体の教育支援制度の利用など選択肢を検討しましょう。家計の見直し、支出の優先順位付け、子どもの将来計画の再設計が必要です。専門家に相談すれば、教育費を含めた現実的な再建プランが立てられます。

6. ケーススタディと専門家の視点 — 実例で学ぶ判断ポイント

実際の事例を通して、どんな選択があったか、何を優先すべきかを見ていきます。登場人物は実務でよくある状況をモデル化しています。

6-1. ケースA：東京都在住・自営業の田中さん

田中さん（40代、東京都）は飲食店を営む個人事業主。新型パンデミックで売上が激減し、借入で運転資金を補ったが返済不能に。資産は店舗設備と家賃債務、個人名義の預金。選択肢として「自己破産」「個人再生」「任意整理」が検討された。店舗継続の意思が強かったため個人再生で再建を図る案もあったが、債務総額、担保関係、事業継続の見込みを踏まえ、最終的には自己破産で事業を清算しつつ再出発を図る判断をした。実務ポイントは、事前に税務申告書や仕入先との契約書を用意し、従業員の雇用問題を整理したこと。破産後は新たな業態でスモールスタートし、半年で収入基盤を再構築した。

6-2. ケースB：会社員・山本さん

山本さん（35歳、会社員）は複数の消費者金融に高額な借入をし、給与の差押えが始まった事例。家族を守る必要があったため、ローン一本化や任意整理を先に検討。弁護士と相談して任意整理で月々の返済額を大幅に減らし、給与差押えを解除。その後、生活再建が進んだ段階で一部債務を圧縮して完済した。破産を回避できた例で、ポイントは早期相談と債権者との交渉でした。

6-3. ケースC：専業主婦・佐藤さん

佐藤さん（専業主婦）は夫の事業の連帯保証人になっていたが、夫の事業が失敗して連帯保証債務が残ったケース。自身に直接の収入がないため自己破産を検討。免責の可否や夫婦共有財産の扱いなど複雑な点があり、家庭の生活維持と子どもの教育を優先するため、法テラスでの初回相談を経て弁護士を紹介され、適切な手続きが選択された。ポイントは家庭の収入構造を踏まえた上での柔軟な対応でした。

6-4. 専門家のコメント（概要）

法的支援の入口として法テラス（日本司法支援センター）は無料相談や費用の立て替え援助を提供しています。弁護士や司法書士は手続の違いや費用構成、期待できる結果を提示してくれます。専門家に相談すると、同じ「借金問題」でも複数の選択肢と短期・長期のリスクが明確になります。

6-5. ケースから学ぶ要点と注意点

事例から学べるのは「早期相談」「資料の準備」「家族の保護をどう考えるか」が重要という点です。事業主は帳簿や契約関係を整理、サラリーマンは給与債権に関する早期対処、専業主婦は保証関係の整理がポイントになります。個別事情で最適解は変わるため、自己判断での手続は危険です。

7. 専門家へ相談する準備と相談先 — ここだけは準備して相談へ行こう

最後に、相談先の選び方、相談時のチェックリスト、費用の目安まで実務的に整理します。

7-1. 相談先の種類と選び方（法テラス、弁護士、司法書士）

相談先は主に法テラス（無料相談や費用援助）、弁護士（訴訟対応・免責交渉に強い）、司法書士（簡易な債務整理や書類作成）があります。破産や免責の複雑な問題は弁護士に依頼するのが一般的です。費用を抑えたい場合は司法書士の対応が可能な範囲もありますが、訴訟性の高い問題や刑事的要素が絡む場合は弁護士を選ぶべきです。

7-2. 相談時の質問リストと準備物

相談時に持参すると良い書類：
- 身分証（運転免許・マイナンバーカード等）
- 預貯金通帳の写し（過去1年分）
- 借入明細・契約書・請求書
- 給与明細（直近数か月分）
- 税務申告書（個人事業主の場合、過去数年分）
- 不動産登記簿謄本や車検証
- 家計の収支表（分かる範囲で）
相談時に聞くとよい質問例：
- 私のケースでの最適な方法はどれか
- 費用の概算と支払い方法
- 手続きの期間とリスク
- 家族や自宅への影響についての見通し

7-3. 初回相談前の自己チェックリスト

- 借金の総額を把握しているか
- 債権者リストを作成しているか
- 保有財産（不動産、車、預金、保険、年金）をリストアップしているか
- 収入と支出の現状を整理しているか
- 借入の目的や経緯をまとめているか

7-4. 費用の目安と支払い計画

費用は事務所や依頼内容で大きく異なります。一般的な目安として、自己破産の弁護士費用は数十万円〜100万円前後、管財事件の場合は別途管財予納金が必要になることがあります。法テラスの利用で初期相談や費用の援助が受けられる場合もあります。費用の内訳（報酬、手数料、予納金等）を事前に明確にしてもらい、分割払いが可能かも確認してください。

7-5. よくある質問と回答の準備

- Q：自己破産で家族も困る？ A：家族の生活は影響を受ける可能性がありますが、事前相談で最低生活を守る方法を検討できます。
- Q：隠し財産が発覚したら？ A：免責不許可のリスクが高まります。誠実な申告が最善です。
- Q：弁護士に頼むと何が違う？ A：交渉や裁判所対応、免責の可能性評価などプロの手続きで手続きがスムーズになります。

（所見）相談に行くときは完璧を目指さなくていいです。分からない点を正直に伝え、専門家の指示に従って資料を揃えることが最も重要です。

まとめ：自己破産と破産の違いを理解して、冷静に次の一歩を選ぼう

長くなりましたがポイントを整理します。自己破産は「個人が申し立てる行為」、破産は「法的手続全体」を指す言葉で、根本は「支払不能」の解決を図るための制度です。手続きには同時廃止と管財事件の違い、免責不許可事由の存在、財産の扱い、信用情報への影響など複数の重要点があります。ケースにより最善の選択肢は異なるため、早めに専門家へ相談することを強くおすすめします。私の経験から言うと、早く動く人ほど選択肢が残り、手続きも短く済む傾向があります。まずは相談予約を取って、一緒に一歩を踏み出しましょう。質問があれば具体的な状況を伺ってより詳しくお答えします。

— FAQ —
Q1：自己破産と個人再生はどちらがいい？
A1：債務の種類や返済見込み、住宅ローンの有無で変わります。住宅ローンを残して住み続けたいなら個人再生が向くことが多いです。債務が極めて多く返済が不可能なら自己破産が現実的です。

Q2：申立てをしたら周囲に知られる？
A2：破産手続開始の情報は官報に掲載されますが、日常的に閲覧する人は限られます。ただし信用情報機関には記録が残り、賃貸や就職で調査される可能性はあります。

Q3：費用が払えないときは？
A3：法テラスは経済的に困窮する申請者に対し、弁護士費用の立替や無料相談を提供する制度があります。まずは法テラスや自治体の相談窓口へ相談しましょう。

（最後に）一人で悩まず、早めに情報を集めてください。専門家への相談は必ず解決の糸口になります。
自己破産 アコムとは？手続きの流れと影響をわかりやすく解説

出典・参考資料（この先の確認に便利な一次情報）
- 法務省 破産手続に関する案内
- 最高裁判所・各地方裁判所の破産手続説明
- 日本司法支援センター（法テラス）利用案内
- 日本弁護士連合会および各都道府県弁護士会の相談窓口
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）各種情報の説明ページ

（注）上記出典は実務・法令の根拠として参照可能です。具体的な適用や期間、費用などは時期や個別事案により変わりますので、最新情報は各機関の公式情報で確認してください。