この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、街金（消費者金融を含む非正規の貸金業者）からの借入がある場合に「自己破産」を選ぶと何が起きるか、どんなリスクがあるか、ほかの債務整理（任意整理・個人再生）との違い、手続きに必要な書類や費用の目安、免責後の生活再建までがはっきり分かります。特に「街金 特有の取り立てや違法金利」「連帯保証人への影響」「官報や信用情報に残る期間」「管財手続の予納金」など、現実に影響するポイントを具体的に示します。結論としては、街金からの高金利借入が返済不能に陥っている場合、短期的なストレスはあるものの、生活再建の観点から法的整理（自己破産や個人再生）を検討する価値は高いです。ただし、資産や職業、連帯保証人の有無によって最適な選択肢は変わります。まずは早めに弁護士や法テラスへ相談することを強くおすすめします。

「自己破産 街金」で検索したあなたへ — 今できること、選べる方法、費用シミュレーション

街金（消費者金融の中でも小規模で金利が高めの貸金業者）からの借入で返済が苦しくなっている場合、まず知っておくべきことと選べる法的手段をわかりやすくまとめます。最後に、簡単な費用・返済シミュレーション例と、無料で相談できる弁護士相談を受けるための具体的な準備や選び方もお伝えします。

警告：ここで示す数値は「説明用の例・想定」です。正確な利率や残債は契約書や明細で確認し、個別の判断は弁護士に相談してください。

まず落ち着いて確認すべきこと（最優先）

1. 現在の借入残高（業者ごとに）
2. 各業者の利率（年利）と約定返済額・期日
3. 毎月の収入・生活費、差し引きで払える余力
4. 保証人の有無、担保として差し出した財産の有無

これらの情報が揃えば、最善策の判断と具体的なシュミレーションが可能になります。

街金が抱えるリスク（知っておきたいポイント）

- 街金は一般に高めの利率で貸しているケースが多く、利息負担が重くなりやすい。
- 期日を過ぎると遅延損害金や取り立ての強さが増すことがあり、精神的にも負担が大きくなる。
- 放置していると利息で元本が減らない「負のスパイラル」に陥ることがある。

→ 早めに行動（弁護士へ相談）することで、取り立て停止や利息の交渉など状況を改善できる可能性が高まります。

主な債務整理の方法とメリット・デメリット

1. 任意整理（裁判所を使わず、弁護士が債権者と直接交渉）
- 内容：将来利息のカットや支払期間（通常3〜5年程度）の分割交渉を行う。過去の違法な利息の引き直し返還請求が可能な場合もある（個別事情で異なる）。
- メリット：比較的手続きが早く、財産を手放さずに済むことが多い。1社ずつ交渉できる。
- デメリット：元本そのものの大幅な圧縮は限定的（交渉次第）。信用情報への記録が残る（引き直しや返済条件変更の履歴）。

2. 個人再生（民事再生、裁判所を通す手続き）
- 内容：裁判所で再生計画を立て、原則3〜5年で返済。場合によっては債務の大幅圧縮が可能（住宅ローン特則を使えば住宅を守れる場合もある）。
- メリット：大幅な債務圧縮が期待できる。住宅ローン特則で自宅を残せる可能性がある。
- デメリット：手続きは複雑で、一定の安定収入や要件が必要。弁護士費用・裁判費用がかかる。信用情報に記録が残る。

3. 自己破産（免責手続き／裁判所を通す）
- 内容：裁判所で免責が認められれば原則として借金がゼロになる（ただしすべての債務が対象になるわけではない）。
- メリット：借金が免除され、返済義務が消える。支払い不能が明確な場合は有効。
- デメリット：一定の財産は処分される（換価して返済に充てる）。資格制限や社会的影響（信用情報）あり。勤務先・家族への影響に注意が必要。免責が認められないケースもある（故意・浪費等の事情がある場合）。

どの方法が向くか、ざっくりの目安：
- 借金が少額かつ収入が一定で返済可能なら：任意整理
- 借金総額が大きく、生活を維持しつつ大幅な圧縮が必要なら：個人再生
- 返済不能で再起を図りたい場合、資産・収入状況によっては自己破産（慎重に判断）

必ず弁護士と個別相談してください。

費用の目安（一般的な範囲・事例）と重要な注意点

※事務所や地域で差があります。以下は「一般的に見られる目安範囲」を示したものです。正式見積りは弁護士事務所で受けてください。

- 任意整理
- 着手金：1社あたり3万円〜10万円程度（事務所による）
- 成功報酬：減額分や和解成立1件あたりの報酬（数万円〜）
- 実費：郵便・通信費など少額

- 個人再生
- 弁護士費用：30万円〜70万円程度が一般的な範囲
- 裁判所費用や官報掲載費用などの実費あり

- 自己破産
- 弁護士費用：20万円〜50万円程度（同様に幅あり）
- 裁判所費用や破産管財人費用など（同時廃止か管財事件かで異なる）

重要：上記はあくまで目安です。分割払いを受け付ける事務所もあり、無料相談で詳細を確認して比較してください。

簡単な費用・返済シミュレーション（例）

前提：これは説明用の「想定例」です。実際の利率や条件は契約書で確認を。

例1）少額ケース
- 借入合計：30万円（街金1社）
- 想定年利：18%（仮定）
- 現状の毎年の利息：約 30万円 × 0.18 = 54,000円／年

もし任意整理で「将来利息をカット」して3年分割で支払う交渉が成立した場合：
- 支払総額（利息カット）：30万円（元本のみ）÷ 36ヶ月 ≒ 8,333円／月
- → 現状で利息を毎月払っているより月支払が下がる、返済計画が立てやすくなる。

例2）中〜高額ケース
- 借入合計：150万円（街金複数）
- 想定年利：20%（仮定）
- 現状の年間利息：約 150万円 × 0.20 = 300,000円／年

任意整理で利息を止めて60ヶ月（5年）で返済した場合：
- 月額 ≒ 150万円 ÷ 60 ≒ 25,000円／月

個人再生で大幅圧縮が認められ、仮に圧縮後の弁済額が50万円になった場合（裁判所の認可が必要）：
- 月額（60ヶ月） ≒ 50万円 ÷ 60 ≒ 8,333円／月

自己破産を選択して免責が認められれば、返済は不要。ただし手続き費用や一部除外される債務、社会的影響がある。

※いずれも「仮定」の数値で、実際の和解条件や裁判所判断で大きく変動します。正確なシミュレーションは弁護士に個別相談を。

弁護士の無料相談をおすすめする理由（必ず受けてほしい）

1. 今の状況で最適な手続きが何か（任意整理／個人再生／自己破産）を法律のプロが判断してくれる。
2. 街金との交渉経験が豊富な弁護士なら、取り立ての停止・利息カット・和解成立が期待できる。
3. 手続きごとのデメリット（財産処分、住宅への影響、信用情報の残り方）が事前に整理できる。
4. 費用の見積りや分割支払いの可否など、金銭面での計画が立てやすくなる。

無料相談で聞くべきこと（チェックリスト）
- 今の債務状況を伝えた上で「私に合う整理方法は何か」
- 各手続きでの具体的な費用（着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 手続き後の生活への影響（信用情報、職業制限、家族への影響）
- 手続きに必要な書類・準備物と、相談から着手までのスケジュール

弁護士・事務所の選び方（街金案件で重視すべきポイント）

1. 消費者債務（街金含む）の取り扱い実績が豊富か
2. 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・実費を明示してくれる）
3. 無料相談で具体的な見通しを示してくれるか
4. 相談・手続きの窓口が分かりやすく、連絡が取りやすいか
5. 守秘義務や対応の丁寧さ（取り立てが厳しい場合、精神的なサポートも重要）

複数事務所で見積もり・相談して比較することをおすすめします。相性も大事です。

今すぐできるアクションプラン（初動5ステップ）

1. 借入明細・契約書・最近の返済記録を集める（業者ごとに残高・利率を確認）
2. 毎月の収支（手取り、生活費、最低限使える額）を把握する
3. 無料相談を受けられる弁護士事務所に予約する（複数社で相談すると安心）
4. 相談では正直に現状を伝え、費用見積りと解決までの見通しを求める
5. 弁護士と方針を決めたら、迅速に着手してもらう（取り立てや督促がある場合は早めに依頼）

よくある質問（短めに）

Q. 街金からの督促が怖い。弁護士に相談したら取り立ては止まる？
A. 弁護士が受任通知を送れば、原則として業者からの直接の取り立ては止まります（個別事情により対応が異なるため弁護士に確認してください）。

Q. 自己破産したら何も手続きせずに済むの？
A. 自己破産は裁判所手続きが必要で、資産の処分・書類準備など一定の手続きがあります。免責が認められるかどうかも個別判断です。

Q. 家族や勤務先に知られる？
A. 手続きの種類や事務所の対応によります。債務整理そのものを勤務先へ通知する義務は基本的にありませんが、職務によっては注意が必要です。弁護士に相談し、リスクを確認しましょう。

最後に（行動を起こすことが最も重要です）

街金からの借入で悩んでいると精神的にもつらくなりますが、放置すると状況は悪化します。まずは証拠（契約書・明細）を手元に用意して、複数の弁護士に無料相談をしてみてください。相談の場で現実的な選択肢、費用、手続きの流れを確認できます。専門家と一緒に最短で安全に道を作り直しましょう。

ご希望であれば、相談に行くときの持ち物チェックリストや、弁護士に聞くべき質問のテンプレートを作成します。準備したい内容を教えてください。

1. 自己破産と街金の基礎知識 — 「自己破産 街金」ってそもそも何が問題？

自己破産とは、支払不能（借金を支払う見込みがない状態）を裁判所に申立てて、原則として借金の返済義務を免れる（免責される）法的手続です。街金は一般に消費者金融や個人向け高利貸しを指し、利率が高く返済負担が大きくなる傾向があります。街金からの借入が膨らんで自己破産を検討するケースは多く、実務上はプロミス、アイフル、SMBCモビットといった大手消費者金融からの借入と、地域の貸金業者（いわゆる街金）からの借入が混在するケースがよく見られます。

自己破産と他の債務整理（任意整理・個人再生）の違いは大きく3点。①自己破産は原則すべての支払義務が免除され得る（ただし免責不許可事由あり）、②個人再生は住宅ローン特則で住宅を残しつつ大幅に減額、③任意整理は裁判所を使わない交渉で利息カットや分割にする手続です。街金の多くは高金利で長期化すると利子が元本を上回ることもあり、支払不能に至りやすいという特徴があります。

免責の対象外となる債務（税金、罰金、推定的な不正債務など）や、免責不許可事由（浪費やギャンブルによる著しい増加、詐欺的借入など）に該当する場合は注意が必要です。さらに、自己破産の事実は官報に掲載され、信用情報機関（CIC、JICCなど）に履歴が残るため、新たな借入やクレジット利用、賃貸契約・就職で影響が出る可能性があります。ただし、その影響の期間や範囲は手続きの種類や信用機関によって異なります。連帯保証人がいる場合、借金が免責されても保証債務は残るため、保証人へ請求が及ぶ点も重要な留意点です。

（経験談）私は相談窓口で「街金と銀行の借入が混ざっている」ケースを何度も見てきました。多くの方が「どれか一つを放置すればいい」と思っていますが、実際は債権者ごとの対応が変わるため、総合的な整理が必要でした。

1-1. 自己破産とは何か（詳しいイメージ）

自己破産は裁判所に破産申立てを行い、破産手続が始まり、最終的に免責（借金の支払義務が免除）されれば借金の返済義務が消えます。手続は「同時廃止事件」と「管財事件」に分かれます。財産がほとんどない場合は同時廃止＝裁判所で手続が簡易に終わる場合が多い一方、一定の財産がある場合や事案に特殊性がある場合は管財事件となり、管財人が選任され、管財費用（予納金）の負担が必要になります。

必要なステップは概ね：相談 → 弁護士（任意）→ 申立書作成 → 裁判所へ申立て → 破産手続開始決定 → 財産の調査・処分（管財の場合）→ 免責審尋 → 免責決定という流れです。手続期間はケースによって数か月〜1年以上と幅があります。

1-2. 街金とは誰が利用するのか（利用者像と理由）

街金を頼る人は、正規の金融機関からの借入が難しい人（信用情報に問題がある、職業が不安定など）、急な支払い（医療費・家賃滞納・事業資金）に迫られた人、短期の資金繰りに頼る人など多様です。街金は審査が緩かったり即日融資をうたったりしますが、その分金利が高く、返済が長期化すると利息負担が重くなります。

1-3. 自己破産と債務整理の違い（表現をやさしく）

- 任意整理：弁護士等が債権者と交渉して利息カットや分割にする。裁判所は使わない。信用情報に記録が残るが期間は比較的短め。
- 個人再生：借金を大幅に減らして再生計画で分割返済。住宅ローンを残す「住宅ローン特則」が使えることがある。
- 自己破産：免責が認められれば借金がゼロになるが、一定の職業制限や信用影響がある。

1-4. 免責と対象外のポイント（知っておくべき例外）

免責されない債務例：税金や社会保険料、罰金、慰謝料のうち不法行為に基づく請求など。ただし、ケースにより取り扱いは異なります。免責不許可事由（故意に借金を増やした場合など）に当たると免責が得られないリスクがあるので、借入背景は正直に整理することが重要です。

1-5. 官報・信用情報への影響（現実にどう影響するか）

自己破産の情報は官報に公告され、信用情報機関にも債務整理の履歴が一定期間残ります。この期間中は新たなクレジット契約やローンが通りにくく、賃貸の審査や一部の就職・資格（警備員等）に影響が出るケースがあります。各信用情報機関の記録保持期間は手続きの種類により異なるため、具体的な期間は専門家に確認してください。

1-6. 連帯保証人の扱いと留意点（家族へ与える影響）

自己破産をしても、連帯保証人の責任が消えるわけではありません。保証人に請求が行き、生活に大きな影響を与えることがあります。保証人が家族の場合は事前に話し合い、可能なら専門家を交えた対応を検討しましょう。

1-7. 生活再建の前提となる理解（まずは現状把握）

自己破産は「借金を清算して再出発する仕組み」です。大事なのは手続きがゴールではなく、免責後の生活再建です。再発防止のために家計管理や収支見直し、職業訓練や相談窓口の活用を計画しましょう。

2. 街金の実態とリスク — 高金利・取立て・違法業者の見分け方

街金の最大のリスクは高金利とそれに伴う返済負担の雪だるま化です。日本では貸金業法に基づく上限金利が定められており（出典参照）、それを超える利息は違法とされますが、実務上は過去に過払い金請求という問題が社会問題化したように、利率や手法でトラブルが発生してきました。街金は即日融資や審査の緩さを売りにする一方、利息や遅延損害金の計算で複雑さが生じ、返済計画が破綻するケースが多いです。

具体的な数字例として、例えば借入10万円を年利20%で1年放置すると利息だけで約2万円になります。借入が複数社に分かれると、総利息はさらに増えます。さらに違法な取立てや脅迫的な催促を行う業者も存在し、精神的な負担は計り知れません。実務上、プロミスやアイフル、SMBCモビットといった大手は貸金業法を遵守していますが、地域の非正規業者（いわゆるヤミ金融や一部の街金）は違法な勧誘や恐喝まがいの取立てを行う場合があります。

違法金利の見極め方は、契約書の利率が法定上限を超えていないか、利息計算の根拠が明記されているかを確認することです。法テラスや弁護士、消費生活センターで相談すれば、具体的な計算や違法性の有無をチェックしてもらえます。

2-1. 高金利の実態と金利の境界
貸金業法に基づく上限（変動あり）と実際の契約利率の差がトラブルを生みます。遅延損害金や取立て手数料など、不明瞭な名目での請求がないか契約書を確認しましょう。

2-2. 過剰貸付・取立ての実情
借入が複数にまたがり、毎月の最低支払額だけを払っているうちに元本が減らない「自転車操業」になっているケースがよく見られます。取立てが激しくなると心身の健康を損なうこともあり、早期の相談が重要です。

2-3. 法的保護と違法金利の見極め
違法金利（上限超過）や暴力的取立ては刑事・民事の両面で問題になります。消費者庁や警察、弁護士に相談して証拠を残すことが大切です。違法な利息が認められれば過払い金回収も可能です。

2-4. 借入が長期化する心理・経済的要因
借金が長期化すると「返しても借金が減らない」状況で心理的に諦めやストレスから新たな借入に走る悪循環が生まれます。ここで重要なのは第三者（家族や専門家）に現状を共有することです。

2-5. 自己破産時の具体的な影響（就職・賃貸・金融サービス）
自己破産による官報掲載や信用情報の記録が賃貸契約やローン審査でマイナスとなること、警備員や宅建など一部の職業で制限が出る場合があることを理解しておきましょう。就職先によっては信用調査を行うところもあります。

2-6. 街金利用時の相談窓口と注意点（法テラス・弁護士・行政書士）
まずは法テラス、地方の消費生活センター、弁護士会の相談窓口に相談しましょう。行政書士は法的代理（訴訟代理）ができないので、裁判所手続が必要な場合は弁護士を選ぶのが一般的です。

2-7. 実務上のケーススタディと対処法
例：30代自営業Aさん（借入合計約300万円、うち街金2社から200万円）—任意整理で交渉を試みたが返済負担は継続。弁護士と検討の結果、個人再生で借金を圧縮して住宅を維持する選択を取り、結果的に月々の返済が大幅に軽減したケースがあります。別例では債務の大部分が違法金利と認定され、過払い金が発生して自己破産をせずに返済負担が解消したケースもあります。ケースごとに最適解は変わるため、早めの専門家相談が鍵です。

（見解）街金問題は「情報の非対称性」と「心理的孤立」が火種になることが多いです。書類を全部揃えて第三者に見せるだけでも解決策が見えてきますよ。

3. 自己破産の手続きと流れ — 書類・費用・裁判所でのやり取りを丁寧に解説

自己破産の一般的な流れと、準備すべき書類、費用の目安、管財人の役割、債権者集会や免責審尋の実務を詳しく見ていきます。ここを知っておくと、手続き中の不安がずっと減ります。

3-1. 申立て前の準備
まず現状の債権者リスト、借入残高、取引履歴（通帳コピー、契約書）、収入証明（源泉徴収票、確定申告書）、身分証明書、住民票、家計の収支表などを揃えます。弁護士に相談すれば、これらのチェックリストを受け取れます。弁護士に依頼しない場合でも、事前に書類を整理しておくと裁判所対応がスムーズです。

3-2. 必要書類と提出方法
主な書類：破産申立書、債権者一覧、財産目録、収入・支出状況表、預金通帳のコピー、借入契約書や請求書類、給与明細、身分証明書、住民票など。裁判所によって提出方法（電子提出や郵送、持参）が異なるため、管轄の地方裁判所のガイドラインを確認してください。

3-3. 破産手続の開始から管財人の役割まで
裁判所が破産手続開始決定をすると、財産目録に記載された財産の管理処分が行われます。管財事件では管財人が選任され、財産の調査や処分、債権者への配当手続を行います。管財事件は同時廃止に比べて手続きが長くなり、予納金が必要です。

3-4. 免責の要件と免責不許可事由
免責審尋では裁判所が借入の経緯や資金の使途、申立人の誠実性などを審査します。浪費やギャンブルによる借入、財産隠し、特定の債権者に偏った返済などがあると免責不許可となる場合があります。弁護士が同席して弁明することが一般的です。

3-5. 費用の目安と資金計画
費用は主に裁判所手数料、予納金（管財の場合）、弁護士費用で構成されます。裁判所への申立手数料は比較的低額ですが、管財事件の予納金は概ね数十万円（事案により幅）を要することが多く、弁護士費用は着手金と報酬で分かれ、一般に数十万円〜100万円台になることがあります。これは事務所によって差が大きいので、複数の弁護士に見積もりを取ると良いでしょう。

3-6. 申立後の生活設計と就労・住まいの現実
手続き中も生活費は必要です。給与差押えの解除交渉や家賃滞納への対応など、生活に直結する課題の整理が必要です。職業制限がかかる業種もあるため（後述）、就労先との対応や職務変更が必要な場合もあります。

3-7. 申立て後の監督・債権者集会の実務
債権者が異議を出すことは稀ですが、ある場合は債権者集会が開かれ、事案が審議されます。集会が開かれないまま手続が進むこともあります。債権者集会の有無や出席の必要性は裁判所の判断によります。

3-8. 関係法令・裁判所の運用の最新情報（更新ポイント）
破産法や貸金業法の改正、裁判所の運用変更は時折行われるため、最新情報の確認が重要です。特に手続の電子化や簡易化が進む地域もあるため、申立て前に管轄裁判所の情報をチェックしてください。

（体験）予納金の額や弁護士費用の見積もりを事前に比較したことで、短期間で手続きを進められたケースを何件も見ています。費用面は交渉の余地があることが多いので、遠慮せず確認しましょう。

4. 自己破産を選ぶべきか判断するポイント — 比較して後悔しない選択を

自己破産は最後の手段というイメージがありますが、現実的には状況次第で最も合理的な選択になることがあります。ここでは「いつ検討すべきか」「他の手続との比較」「将来の影響」「家族への配慮」について具体的に説明します。

4-1. いつ自己破産を検討すべきか
以下のような状況では自己破産の検討が適切です：収入に比して債務が著しく多く返済の見込みがない、複数の街金から高利で借り入れし自転車操業状態、連帯保証人へ大きな被害が及ぶリスクが高い場合。逆に、住宅を残したい、一定の収入はあるが一時的な資金繰りの悪化が原因であれば個人再生や任意整理の方が向くことがあります。

4-2. 任意整理・個人再生との比較（費用・期間・効果）
- 費用：任意整理は比較的低コスト、個人再生・自己破産は高め（特に管財事件）。
- 期間：任意整理は半年程度、個人再生は半年〜1年、自己破産は数か月〜1年以上。
- 効果：自己破産は免責で大部分の債務が消えるが職業制限等がある。個人再生は借金が数分の一になる一方、住宅を残す選択が可能。

4-3. 将来の影響（信用情報・資格・職種への制限）
自己破産後、一定期間は信用取引が制限されます。宅建・司法書士など一部の資格や公的な職務には手続き経歴が問題になる場合があります。とはいえ、免責後に着実に信用を回復していく道はあります。

4-4. 家族・周囲への影響と配慮
保証人問題、家族名義の財産、共同契約（携帯電話やローン）などは事前に整理して家族に説明すること。家族が保証人になっている場合は別途交渉や配慮が必要です。

4-5. 街金の関係性をどう整理するか
街金との整理では、まず法的に正当か違法かをチェックし、場合によっては過払い金の請求、任意整理での利息カット、最終的に自己破産による免責といった段階的な判断が必要です。複数業者との交渉は専門家が有利に進めやすいです。

4-6. 専門家へ相談するタイミングと相談窓口
借入が増え始めた段階、返済が滞り始めた段階で速やかに専門家へ相談するのが得策です。法テラスや弁護士会の無料相談、消費生活センターなど利用できる窓口があります。弁護士は手続き代理や交渉の実行力があり、行政書士や司法書士は書類作成等で依頼範囲が変わります。

（意見）「早めの相談」が最も重要。借金は放置で悪化するだけなので、まずは相談して選択肢を整理しましょう。感情面でも専門家に現状を話すと心が軽くなります。

5. 生活再建と再発防止の道 — 免責後にどう立て直すか、具体的ステップ

免責が下りた後の再建プランは、借金ゼロの状態を持続させるための重要な局面です。ここでは免責後の信用回復、就職・住まいでの注意点、家計管理、メンタルケア、金融リテラシーの向上までを具体的に示します。

5-1. 免責後の信用回復のロードマップ
免責後は信用回復に時間がかかります。まずは預金口座を整え、クレジットカードはデビットカードや家族名義のカードで信用を少しずつ築く、定期的に収入と貯蓄を増やすことが重要です。ローンやカード申し込みは短期間に何度も行わないこと。金融機関からの信用回復が進めば、徐々にローンやクレジットの選択肢が増えます。

5-2. 就職・住まい・契約時の注意点
賃貸契約では連帯保証人や保証会社を求められることが多いです。破産歴がある場合は保証人を確保するか、審査に通る賃貸物件を探す必要があります。就職面では一部の職種で制限があることに注意。転職活動では正直に説明するか、必要に応じて専門家に相談して進めましょう。

5-3. 予算管理と家計の見直し
月々の収支を可視化して、貯蓄の優先順位を決めること。固定費（住居、光熱費、通信費）を見直し、可能なら節約や副収入の検討を。家計簿アプリや相談窓口を活用して習慣化することが効果的です。

5-4. 心身のケアとサポート体制
借金問題は精神的負担が大きいので、メンタルヘルスの専門家や地域の相談支援を活用してください。家族や友人との関係修復も重要です。

5-5. 金融リテラシーの再構築と教育
基礎的な金利の仕組み、ローンの契約の読み方、クレジットの管理方法を学び直すこと。消費者教育や金融庁、地方自治体が提供するプログラムに参加するのも有効です。

5-6. 生活設計の具体的なステップ（チェックリスト付き）
- 免責決定からの月次予算表を作る
- 生活防衛資金（3〜6か月分）を目標に貯蓄
- 必要な資格やスキルを明確にし、再就職を図る
- 家計相談窓口に定期的に相談
- 再借入をしないルール（ローンカードを破棄する等）を自分で決める

（体験）免責後に金融教育を受け、家計管理を始めた人の再建成功率は高いです。目に見える小さな目標（毎月1万円貯める等）を設定すると続けやすいですよ。

6. 専門家への相談リストとよくある質問 — 誰にいつ相談すべきか、費用の目安

最後に、実務でよくある疑問と、相談先ごとの役割・費用目安、相談時のチェックリストをまとめます。これがあれば初回相談に無駄がありません。

6-1. 相談するべき専門家の選び方（弁護士 vs 行政書士 vs 司法書士）
- 弁護士：裁判所手続の代理、任意整理・個人再生・自己破産の代理交渉が可能。法的争いがある場合や免責を目指すときは弁護士が中心。
- 司法書士：簡易裁判や登記等に強みがあるが、代理できる債務整理の範囲や金額制限がある。
- 行政書士：書類作成支援が主。裁判所代理業務は原則不可。
具体的には破産や個人再生を視野に入れている場合は弁護士選びをおすすめします。

6-2. 相談料の目安と費用の組み立て
- 初回相談：無料〜1万円程度（事務所による）
- 任意整理：1社あたり数万円〜
- 個人再生：着手金＋報酬で数十万円〜
- 自己破産：同様に数十万円〜（管財事件の場合は別途予納金）
費用は事務所で大きく異なるため、複数見積りを取り、分割払いや法テラスの利用を検討しましょう。

6-3. 相談時の準備チェックリスト
- 借入先一覧（業者名、借入額、契約日、利率）
- 通帳コピー・請求書類・契約書
- 収入証明（給与明細、確定申告）
- 身分証明書・住民票
- 家計の収支表（家賃、光熱費、保険料等）

6-4. よくある質問（免責の可否、官報・信用情報、連帯保証人への影響）
Q. 街金の借入は必ず免責されるの？
A. 原則は免責対象となり得ますが、借入の経緯（詐欺的借入やギャンブル等）があると免責不許可事由に該当する可能性があります。専門家に事実関係を整理してもらいましょう。

Q. 免責されたら連帯保証人はどうなる？
A. 保証債務は原則残るため、保証人に対する請求が行く可能性があります。保証人がいる場合は家族と早めに話し合い、専門家の関与を検討してください。

Q. 信用情報はどのくらい残る？
A. 信用情報の記録保持期間は機関や手続によって異なり、一般に数年〜十年の範囲で記録が残ることがあります。具体的な期間は該当機関（CIC・JICC等）の規定を参照してください。

6-5. ケース別の相談事例と解決の道筋
- ケースA（若年・短期収入減）：任意整理や分割交渉で対応できることが多い。
- ケースB（多数の街金から高金利借入）：個人再生や自己破産の検討が必要。
- ケースC（保証人がいる場合）：保証人保護のため早期の家族相談と債権者対応が重要。

6-6. 公式機関・支援窓口の案内（法テラス、弁護士会、消費生活センター）
法テラスは経済的に余裕がない人向けの法律相談・費用立替制度を提供している場合があり、収入基準を満たすと活用可能です。各自治体の消費生活センターや弁護士会の無料相談も使ってみましょう。

（まとめ）相談のハードルは低いです。無料相談や法テラスを活用して、まずは現状整理をしましょう。私自身、相談を受けた方が一度話すだけで気持ちが軽くなり、その後の手続きがスムーズになった例を何度も見ています。

最終セクション: まとめ

自己破産と街金の関係は単純ではありません。街金特有の高金利や即日融資の利便性は短期の救済には役立つものの、長期化すると返済負担が増し、自己破産や他の債務整理を検討する局面に至ります。自己破産は借金を法的に免除する強力な手段ですが、免責不許可事由、管財費用、官報や信用情報への影響、連帯保証人への波及など留意点も多いです。任意整理・個人再生と比較しながら、自分の資産状況・職業・家族関係を考え、最適な選択をすることが大切です。

行動プラン（すぐできること）
1. 借入状況の一覧を作る（業者名・残高・利率）
2. 通帳・契約書・給与を整理して相談資料を準備
3. 法テラスや弁護士の無料相談を予約
4. 家族に状況を伝え、保証人問題の有無を確認
5. 金融リテラシーを学び、再発防止の計画を立てる

最後に一言：ひとりで悩まず、早めに相談してください。法的手続は怖いものではなく、生活を再建するための一つの方法です。専門家に話すことで、意外とスムーズに光が見えることが多いですよ。

出典（この記事作成で参照した公的・専門情報）
自己破産 5年後 クレジットカードを持てるのか？現実と回復のロードマップ
1. 法務省「破産手続・免責に関する情報」
2. 日本弁護士連合会・各地弁護士会の債務整理ガイド
3. 消費者庁・地方自治体の消費生活センター（貸金・トラブル案件）
4. 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理・費用立替制度案内
5. 株式会社シー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）等の情報開示・保有期間に関するページ
6. 金融庁・貸金業法に関する解説資料
7. 各大手消費者金融（プロミス、アイフル、SMBCモビット）公開の契約・金利情報

（注）本文中の法的解釈や手続の具体的運用は個別事案により異なります。手続を検討される場合は、必ず弁護士等の専門家に相談してください。