この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産をしても「生活の基礎となる年金（公的年金）」は原則として生活保護ラインを守るなど一定の保護が働くため、年金がまるごと差押えられて生活できなくなる可能性は低いです。ただし、未受給の権利や遡及的に支払われる年金、税金や養育費など一部の債権は扱いが異なり、個別の事情で結果が変わることがあります。この記事を読めば、国民年金・厚生年金の違い、差押えのルール、破産手続きでの実務対応、ケース別の具体的な影響、今すぐできる準備がすべてわかります。まずは落ち着いて自分の状況を整理しましょう。この記事には相談経験に基づく実例と実務的アドバイスも入っています。

「自己破産したら年金はどうなる？」──まず知っておきたいことと、あなたに合った債務整理の選び方・費用シミュレーション

自己破産を検討しているとき、「年金が差し押さえられたり、全部なくなったりしないか？」と心配になるのは当然です。ここでは、年金の扱いをわかりやすく整理したうえで、任意整理・個人再生・自己破産それぞれの特徴と費用感、具体的なシミュレーション、弁護士への無料相談のすすめ方（※法テラスには触れません）をまとめます。最後に、弁護士の選び方と相談時に用意する書類リストも載せています。

注意：以下は一般的な説明と一例のシミュレーションです。具体的な適用・結果は個別事情によって変わります。正確な判断は弁護士に相談してください。

1) 年金は「全部取られる」のか？現実的な扱い

- 結論：公的年金（国民年金・厚生年金）は、生活基盤として保護される範囲が広く、自己破産したからといって受給中の年金が丸ごと没収されることは通常ありません。
- 理由（ポイントだけ簡潔に）：
- 社会保障としての年金は生活維持に直結するため、差押えや財産換価に関して一定の保護が働きます。
- ただし「退職一時金」や企業年金、年金受給権の一部が事案によって扱いが変わる場合があります。破産管財人が権利を換価の対象と判断するケースもゼロではありません。
- 年金が受給前の「給付請求権（将来受け取る権利）」としてどう評価されるかは、ケースバイケースです。既に支払われている年金は通常日常生活の収入とみなされます。

要するに、公的年金は広く保護されるが、個別事情（企業年金の有無、既に受け取っている支給額、破産手続の種類など）で対応が変わるため、必ず専門家に確認を。

2) 債務整理の種類と「年金」への影響（簡潔比較）

- 任意整理
- 内容：債権者と交渉して利息カットや返済期間延長を行う私的交渉。
- 年金への影響：原則、年金が直接差し押さえられるケースは稀。相談次第で月々の返済額を年金収入に合わせることが可能。
- 費用感（目安）：1社あたり2万〜5万円程度（事務手数料や成功報酬の有無で変動）。
- クレジット情報への影響：完了後おおむね5年程度。

- 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所を通じて、住宅ローンを残したまま大幅な債務圧縮が可能（住宅ローン特則あり）。
- 年金への影響：再生計画での返済額は収入（年金を含む）や財産を基に決定。年金受給者でも一定条件で利用可能だが、再生計画の実現性（返済する能力）が審査される。
- 費用感（目安）：弁護士費用30万〜60万円、裁判所費用別途。
- クレジット情報への影響：おおむね5〜10年程度。

- 自己破産
- 内容：裁判所手続でほとんどの借金を免責（支払い義務の免除）してもらう手続き。財産が換価される場合あり。
- 年金への影響：受給中の公的年金が生活維持に必要と判断されれば大きな影響は出にくい。ただし、破産管財事件になり、資産性の高い権利（退職金・一部の年金給付請求権など）が存在すれば換価対象になる可能性がある。
- 費用感（目安）：弁護士費用20万〜50万円、裁判所費用や管財人費用が別途発生する場合あり。
- クレジット情報への影響：おおむね5〜10年程度（ケースによる）。

※どの手続きが適切かは「借入総額」「収入（年金額）」「持ち家の有無」「生活費の必要度」「債権者の数」などで変わります。

3) 費用と期間の簡易シミュレーション（具体例）

以下はあくまで一例の試算です。実際の費用や減額率は弁護士による診断で確定します。

前提：債務総額・年金・月生活費の3パターンで比較。

ケースA（軽度）
- 債務総額：50万円（カード数3社）
- 年金受給：月額15万円
- 生活費（税・保険除く可処分）：9万円
推奨案：任意整理（和解）
- 期待効果：利息カット＋分割で月額返済3,000〜10,000円程度
- 弁護士費用目安：合計5万〜15万円
- 期間：約6〜12か月

ケースB（中程度、持ち家なし）
- 債務総額：250万円（カード・消費者金融）
- 年金受給：月額18万円
- 生活費：10万円
推奨案：任意整理または個人再生検討
- 任意整理：毎月返済が可能であれば利息カットで対応（弁護士費用：債権者1社あたり3万〜5万円）
- 個人再生：住宅ローンがなければ検討余地あり。再生で大幅圧縮できるケースも。弁護士費用30万〜50万円、裁判所手続き含め6〜12か月
- 年金への影響：どちらも受給中の年金は生活保護的観点から大半が守られるケースが多い。

ケースC（重度、住宅あり）
- 債務総額：800万円（うち住宅ローン除外が必要）
- 年金受給：月額20万円
- 生活費：12万円
推奨案：個人再生（住宅ローン特則）または自己破産（住宅を手放す選択がある場合）
- 個人再生：住宅を残して債務減額が可能なため有力候補。弁護士費用30万〜60万円、数か月〜1年。
- 自己破産：住宅を残さない選択なら最短で免責が得られるが住宅は原則手放すことに。弁護士費用20万〜50万円、管財事件だと費用と期間が増える。
- 年金への影響：年金自体が消えることは通常ないが、再生計画での返済能力判定や管財人の判断によって扱いが変わることがある。

4) 弁護士への「無料相談」をおすすめする理由（法的専門性と安心感）

- 債務整理は手続きの選択や細かい法的判断（免責不許可事由、財産評価、住宅ローン特則の適用可否など）で結果が大きく変わります。弁護士は法的判断と交渉力を持っており、年金の扱いなどセンシティブな点も含めて最適解を示してくれます。
- 多くの法律事務所では初回相談を無料で行っています（弁護士事務所による）。無料相談で「自分のケースで年金はどのように扱われるか」「想定される負担と期間」「費用総額」を確認しましょう。
- 無料相談で複数事務所を比べることで、「対応の丁寧さ」「説明のわかりやすさ」「費用見積もりの透明性」をチェックできます。

（注）ここでは法テラスについては触れませんが、民間の法律事務所の無料相談を活用することを推奨します。

5) 弁護士と司法書士の違い（どちらに相談すべきか）

- 弁護士（弁護・民事代理の総合的な代理）
- 裁判対応、債権者との交渉、免責申立てや再生手続きなどすべて代理可能。
- 自己破産や個人再生のような裁判所手続きや複雑な交渉が必要な場合は弁護士が適任。
- 司法書士
- 書類作成や簡易な手続きの代理が中心。代理権に制限がある場面がある（※金額・事件の種類による）。
- 債権者が少なく、手続が単純な場合は費用面で選択肢となるが、複雑な裁判所手続きや交渉が必要なら弁護士を。

結論：年金の扱いや財産性の判断が絡むケースは、まず弁護士に相談するのが安心です。

6) 弁護士無料相談を受ける前に用意しておくとスムーズな資料（チェックリスト）

用意できる範囲で構いません。相談がスムーズになります。
- 借入先・借入残高が分かるもの（取引明細や請求書、カード会社からのはがき）
- 毎月の返済額・返済日がわかる通帳履歴や明細
- 年金受給証明書（年金額がわかるもの）
- 収入証明（年金証書・源泉徴収票・所得証明など）
- 家賃・住宅ローンの明細、固定費の領収書
- 保有資産の一覧（預金、車、不動産、退職金制度の有無）
- 身分証明書（運転免許証など）

相談の際は「今の月収で生活費を確保しつつ返済することが可能か」「住宅を残したいか」など、希望をはっきり伝えると具体的な方針が出やすいです。

7) 弁護士の選び方・比較ポイント（失敗しないために）

- 債務整理の取り扱い経験（自己破産・個人再生・任意整理の手続き事例や件数）
- 料金体系の透明性（着手金、成功報酬、分割払いの可否、追加費用の有無）
- 年金や年金関連のケースに慣れているか（高齢者向けの相談実績）
- 初回相談での説明の分かりやすさ・親身さ
- レビューや口コミだけでなく、実際に複数の事務所で話を聞いて判断する

相談時に「この案件だと年金はどのように扱われる可能性が高いか」「生活レベルを維持した上での最短解決策は何か」を聞いてみてください。

8) まず何をすべきか（行動プラン）

1. 書類を揃える（上記チェックリスト）
2. 近隣・オンラインの弁護士事務所で無料相談を予約（2〜3事務所）
3. 無料相談で「年金の扱い」「想定される手続き」「費用見積もり」「期間」を比較
4. 最も信頼できる弁護士に委任（分割払いの交渉も可能な場合が多い）
5. 弁護士指示に従い、債権者との連絡停止や必要書類の提出を行う

まとめ
- 公的年金は生活基盤として広く保護されるため、自己破産ですべてが没収されることは通常ありません。ただし個別の条件で扱いは変わるため、自己判断は危険です。
- 任意整理・個人再生・自己破産のいずれを選ぶかは「借金総額」「年金収入」「持ち家の有無」「生活維持の優先度」によります。
- 初動は弁護士の無料相談を活用して、年金に関するリスクと各手続のメリット・デメリット、費用感を把握することが一番安全で効率的です。

もしよろしければ、今の借金総額、受給中の年金額（月額）、生活費の目安、持ち家の有無を教えてください。簡単なシミュレーション（あなた専用の試算例）を作って、最適な債務整理の候補と予想費用を提示します。

1. 自己破産と年金の基本 — 年金は本当に守られるの？安心できるラインを解説

まずは「年金が差し押さえられるのか」という点をシンプルに整理します。日本の制度では、公的年金（国民年金・厚生年金）は生活保障の役割があるため、差押えに関して一定の保護ルールがあります。たとえば、毎月の年金受給額のうち、生活に必要最低限と認められる部分については差押えが禁止される扱いが一般的です。これは「差押禁止債権」の考え方に基づくもので、給与のように生活費に直結する収入に対する配慮です。

国民年金と厚生年金で扱いに微妙な違いはありますが、基本的なポイントは共通しています。受給が開始されている年金（すでに支払われている年金）は、差押えの対象になりにくく、生活に重大な影響を与えないよう保護されます。一方、まだ受給していない将来の年金権利（将来の給付請求権）や、過去に未払いで遡及される年金（遡及受給分）は、破産手続のもとでは扱いが異なる可能性があります。つまり「既に口座に入った年金や生活費相当分は手元に残りやすいが、未確定の将来分や一時金的な支払いには注意が必要」ということです。

ここで重要なのは、債権の中身（誰が債権者か、税金や養育費かどうか）で扱いが変わる点。税金や養育費は優先的に処理されることが多く、場合によっては年金が差押えられるケースもあり得ます。結論としては「年金全体が無条件に守られるわけではないが、生活を支える分は原則保護される」と理解しておきましょう。

見解：現場で相談を受けると、「年金全額が差し押さえられるのでは」と極端に不安になる方が多いです。実務上は生活維持分は確保されるケースがほとんどで、まずは今の受給額や家計を整理することが先決です。

1-1. 年金は破産手続きの対象になるのか？基本原則の整理

年金そのもの（公的給付）は「生活を支える収入」として保護されるのが原則です。ただし、破産手続では「破産財団に属する財産」を換価して債権者に配当する必要があり、過去の未払年金や一時金（退職金や遡及分）などは財産と見なされる場合があります。受給中の年金は生活保護の観点から差押えに対し一定の保護措置が入るため、一般的なケースでは受給が継続されます。

1-2. 国民年金と厚生年金の扱いの違いと共通点

国民年金（基礎年金）は個人が納付する保険料に基づく単純な給付で、厚生年金は給与比例の部分を含む雇用に基づく年金です。厚生年金の方が受給額が大きく、過去の未払分や一時金的請求が発生しやすい点で実務上の扱いが異なることがありますが、受給開始後の毎月の給付はどちらも生活保障の観点から一定保護が働きます。

1-3. 差押え禁止の大枠と例外的に対象となり得るケース

差押え禁止の大枠は「生活に必要な収入は差し押さえられない」という考え方。ただし、債権の性質（税金・養育費など）や、受給していない未確定の権利、過去分の一括支給（遡及分）は例外となり得ます。裁判所や破産管財人の判断で扱いが分かれることがあるので注意が必要です。

1-4. 生活費としての最低限度の年金の扱いとは

実務上、裁判所や債権執行の場面では「最低生活費」の考え方が使われ、年金の一定部分は差押え対象から除外されます。目安は世帯構成や居住地域、他の収入の有無によって変わるため、一律の金額ではなく個別判断になります。

1-5. 免責決定と年金の関係：どこまで守られるのか

免責（借金の免除）を受けた場合でも、年金自体の受給資格が消えるわけではありません。免責後は債務が消え、将来の年金受給は継続されます。ただし、免責に伴う破産管財手続で財産の処理が行われる際、既得権や遡及受給分が問題になることがあるため注意が必要です。

1-6. 専門家の見解と、よくある誤解の整理

よくある誤解は「年金は完全に守られる」「破産すると年金が止まる」の二つ。実務では前者のような過度な安心は危険で、後者も基本的には起こりにくいが状況次第では生活が厳しくなる可能性がある――というのが正しい理解です。専門家（弁護士・司法書士・年金相談窓口）に相談して自分のケースを整理しましょう。

2. 破産手続きの流れと年金影響の実務 — 実務で何が起きるかを段階ごとに解説

自己破産の手続きでは「申立て→開始決定→管財（管財事件の場合）→免責審尋→免責決定」といった流れがあります。年金の扱いはどの段階でどう影響するのか、実務の流れに沿って具体的に説明します。ここでは、必要書類の準備、破産管財人とのやり取り、差押えの有無とその解除、免責後の手続きに焦点を当てます。

2-1. 事前準備：申立て前に揃えるべき書類と情報

申立て前に用意すべき書類は、年金に関して主に次の通りです：年金手帳（基礎年金番号）、年金受給資格のあるかの確認書類、年金振込の通帳コピー、年金定期便や日本年金機構からの通知書、過去の未払や遡及分がある場合はその明細。これらを揃えると裁判所や破産管財人への説明がスムーズになります。

体験：相談を受けたあるケースでは、年金の「遡及支給」が申立て後に判明し、手続が一時混乱しました。事前に年金機構の書類を取り寄せておけば回避できたことでした。

2-2. 破産手続開始決定後の年金の扱い（受給・停止・継続の実務）

破産手続開始決定後、通常は受給中の年金はそのまま受け取り続けられます。ただし、破産管財人が財産として換価すべき資産があるかどうかを調査する過程で、年金の未受給分や一時金が判明すれば、それが破産財団に含まれるかどうか論点になります。受給が停止されるのは稀ですが、差押えの手続きが既に進行している場合は調整が必要です。

2-3. 破産管財人・債権者集会と年金の関係性

破産管財人は破産財団の調査と換価、債権者への配当手続きを担当します。年金関係の書類が十分でないと、破産管財人が年金の遡及分を財産と評価することがあり得ます。債権者集会では債権者から年金の差押えについて質問が出ることもあり、管財人との適切な情報共有が重要です。

2-4. 年金給付の差押え禁止の適用範囲と実務上の扱い

差押え禁止の適用範囲は「生活に必要な部分」という抽象的な概念で判断されることが多く、実務では口座に入った年金のうち一定額が保護されます。実際には、裁判所や執行担当者が世帯の生活状況を確認して判断します。

2-5. 免責決定後の年金の生活設計と再出発

免責が確定すれば借金の返済義務は消えます。年金受給は継続されるため、退職後の生活収入は確保されやすくなります。ただ、免責後に信用情報が回復するまで時間がかかり、住宅ローンやクレジット利用に制限があるため、生活設計の見直し（家計再建プラン、公共支援の利用、就労支援など）が必要です。

2-6. よくあるトラブル事例と回避のポイント

よくあるトラブルは「年金振込口座に差押えがかかっていた」「遡及分が入金されて破産財団の争いになった」「税金滞納の差押えと年金が絡んだ」など。回避方法としては、申立て前に年金機構に問い合わせて未払いの有無を確認し、口座情報を整理すること、早めに弁護士に相談することが有効です。

3. ケース別ペルソナで見る年金と破産のシミュレーション — 自分の立場で考える実例集

具体的な人物像で考えるとイメージしやすいので、ここでは5つの典型ケースで年金と破産の関係をシミュレーションします。各ケースでどう行動すべきか、どんな影響が予想されるかを示します。

3-1. 40代・独身・給与所得者のケース：年金の守られ方と生活設計

ケース概要：40代・男性・給与所得者。借金の主な原因はカード・消費者金融。受給前で年金は将来受給権のみ。
ポイント：将来の年金受給権は現状では「評価が難しい」ため、通常は破産管財の主な換価対象になりにくい。ただし、退職金や一時的な遡及金が入ると問題になる可能性あり。対策としては、現時点での生活費確保、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産の比較）を専門家と検討すること。

3-2. 50代・既婚・自営業のケース：事業と年金の両立をどう考えるか

ケース概要：50代・自営業・家族あり。厚生年金の被保険者ではないが、国民年金の加入歴と、将来の年金受給予定あり。事業の資産や債務が大きい。
ポイント：自営業の場合、事業資産の処理が先に問題になる。年金の受給前であれば将来年金を財産とみなすかどうかが争点。税金滞納がある場合は税の差押えで年金が影響を受ける可能性もある。現金化や債権処理は弁護士と協議を。

3-3. 60代前半・退職間近のケース：年金受給開始済みでの影響

ケース概要：60代前半・退職後すでに年金受給中。借金発生は生活費の不足が原因。
ポイント：受給中の年金は生活保障の観点から差押えされにくい。ただし税金や養育費などの優先的債権がある場合、差押えが行われることがあるので注意。免責申立てで借金が消えると生活は安定しやすいが、遡及分や年金の過払い分が判明すると影響を受けることがある。

3-4. 専業主婦のケース：家計と年金の扱いの現実的なポイント

ケース概要：専業主婦・配偶者の債務を相談。自身の年金資格は配偶者の厚生年金に基づく加算がある場合など。
ポイント：専業主婦本人の年金（第3号被保険者等）は基本的に配偶者の制度に連動しているため、配偶者の破産が家計に影響しても自分の年金権が直ちに消えるわけではない。ただし世帯収入が減ると生活再建が必要になるため、早めに家計の再設計を検討すること。

3-5. 未納年金・保険料問題を抱えるケース：整理の順序と注意点

ケース概要：年金の保険料を未納で滞納がある人。未納分の追納や免除申請の経緯が複雑。
ポイント：未納年金があると将来の受給額が減るだけでなく、滞納に対する督促や差押え（保険料徴収）は別問題として影響することがある。破産だけで未納の履歴が消えるわけではないため、年金機構や自治体と未納分の整理方法を相談する必要があります。

体験：50代の自営業者で未納があったケースでは、破産申立てと並行して年金の免除や追納計画を立てることで将来の年金受給を最低限保護できた例があります。タイミングを誤ると損をするので注意してください。

4. よくある質問と誤解を解く — 「これって本当？」にズバリ答えます

このセクションでは、検索でよく出る疑問に短く具体的に回答します。質問形式で読みやすく、即答できる実務的アドバイスを盛り込みます。

4-1. 「年金は絶対に守られるの？」現実的な見解とリスク

短い答え：絶対ではないが、生活を支える分は守られるのが一般的。リスクは税金や養育費、遡及分や未確定の一時金などが絡む時。

解説：年金全体が魔法のように守られるわけではありません。具体的な差押えの可否はその債権の性質と手続きの段階で決まります。まずは受給額と口座の状態を確認しましょう。

4-2. 「年金の受給が止まる可能性はある？」ケース別の判断基準

短い答え：通常は受給が止まることは少ないが、年金の支払いを受けられない例外的事情や行政の手続ミス、差押え手続きが絡むと停止の可能性が浮上します。

解説：実務上は停止は稀ですが、たとえば不正受給や資格喪失事由がある場合は別問題です。破産自体が年金資格を消すことはありません。

4-3. 「破産と生活保護・扶助の関係は？」併用の是非

短い答え：破産しても生活保護を申請できます。逆に生活保護受給中に破産を申立てるメリット・デメリットもあるので、自治体福祉窓口と弁護士に相談してください。

解説：生活保護は憲法上の最低生活保障。破産は債務処理の手段であり目的が違います。併用する場合は生活保護の支給要件に注意が必要です。

4-4. 「任意整理との違いは何？」年金が関わる選択肢の整理

短い答え：任意整理は将来の支払計画を債権者と合意して返済を続ける方法で、自己破産は免責で債務を消す方法。年金はどちらでも基本的には生活費と見なされるが、任意整理では債務が残るため年金を返済に充てる必要が続きます。

解説：任意整理は信用情報への影響が限定的で、破産は大きく信用に傷がつくが債務は消えます。年金収入がある場合、どちらが現実的かは相談が必要です。

4-5. 「海外在住者が日本で破産する場合の年金影響は？」注意点

短い答え：海外在住でも日本での年金受給権や破産手続が影響することがあります。国際的な手続や年金支給国との調整が必要です。

解説：外国居住による年金権利の影響、送金や差押えの実務は複雑。海外居住の場合は国際私法や年金制度の規定を詳しく確認する必要があります。

5. 実務ガイド：今すぐできる準備と相談先 — 書類・相談窓口・チェックリスト

ここでは実務レベルで「今日からできること」を具体的に示します。申立て前後の手順と、専門家に相談する際のポイントをチェックリスト形式でまとめます。

5-1. 相談先の選び方：弁護士・司法書士・公的機関の役割

- 弁護士：自己破産の手続代理、免責取得、債権者対応などフルサポート。裁判所手続や破産管財人との交渉が必要な事案は弁護士が適任。
- 司法書士：簡易な債務整理（原則、自己破産は代理制限があるため注意）や書類作成の支援。
- 公的機関：法テラス（日本司法支援センター）などで無料相談や費用の援助が受けられる場合あり。市区町村の福祉窓口や年金事務所も相談先。

ポイント：相談する前に年金関連の書類を準備しておくと相談がスムーズです。

5-2. 年金と債務の情報を整理するための書類リスト

- 年金手帳（基礎年金番号）
- 年金定期便・年金通知書（過去5年分が望ましい）
- 年金振込口座の通帳コピー（直近6カ月）
- 退職金や遡及支給に関する書類（あれば）
- 借入明細（契約書、残高証明）
- 税の滞納通知・督促状（あれば）
- 家計収支表（簡易版でOK）

この一覧を持って弁護士や年金窓口に行くと具体的なアドバイスがもらいやすいです。

5-3. 破産手続開始前後の資産・収入の整理ポイント

- 口座の状態を整理：差押えがかかっていないか確認
- 未払年金や遡及分は事前に年金機構に問い合わせる
- 家族名義の財産と自分名義の財産を区別する
- 退職金や解約返戻金など一時的に入金が見込まれるものは事前に弁護士に相談
- 重要：破産申立て直前の不自然な資産移転は否認されるリスクがあるため避ける

5-4. 申立ての流れと年金の取り扱いを把握するチェックリスト

- 事前：年金通知書・口座情報の収集
- 申立て：弁護士へ書類提出、破産申立書類に年金情報を明記
- 開始決定後：管財人とのやり取り、年金の未収分の確認
- 免責後：受給継続の確認、必要なら年金相談窓口で受給手続きの再確認

5-5. 生活設計と年金見通しを立てるための実務的アクション

- 家計再建のための月次収支計画を作る
- 受給見込み額を年金定期便で確認し、生活費の目安を設定
- 公的支援（生活保護・保険料免除・医療費助成など）の適用可能性を確認
- 就労・副収入の検討：年金受給開始前であれば再就職の可能性も検討

アドバイス：私が関わったケースでは、年金定期便の数字を元に「最低限の生活費」と「再出発のための貯蓄目標」を設定すると、精神的にも計画的に動けるようになった方が多かったです。

6. 結論と今後の見通し — 自己破産後の年金生活を現実的に描く

ここまでのポイントを簡潔にまとめます。最後に「次に何をするか」を明確に示して締めます。

6-1. 本記事の要点の再確認

- 公的年金は生活保障の観点から一定の保護があるのが原則。ただし例外や個別事情で扱いが変わる。
- 受給中の年金は差押えされにくいが、遡及分や未受給権利、税金・養育費は別扱いの可能性がある。
- 破産手続では事前準備（年金書類の整理や専門家相談）が重要。

6-2. 破産手続き中・後の年金生活の基本的な見通し

免責を受ければ借金は基本的に消え、年金受給は継続される可能性が高い。生活再建に向けては、受給額の確認と支出の見直し、公的支援の活用が鍵となる。

6-3. 年金と債務整理を前提とした生活設計のコツ

- まず受給見込みを把握する（年金定期便の活用）
- 家計収支を明確にする（固定費・変動費の分離）
- 公的支援と組み合わせる（保険料免除、医療補助）
- 再就職や副収入を視野に入れる（無理のない働き方）

6-4. 次にとるべき具体的なアクションと準備リスト

- 年金定期便／年金通知書を取り寄せる
- 受給口座と通帳のコピーを用意する
- 借入明細と督促状を整理する
- 弁護士（法テラス経由の無料相談も可）へ相談予約をする
- 必要に応じて市区町村の福祉窓口で生活支援を確認する

最後の一言：焦ると間違った判断をしてしまいがちです。まずは書類を揃え、信頼できる専門家と一緒に落ち着いて次の一手を決めましょう。私も相談現場で「準備しておくこと」で救われたケースを何度も見ています。あなた一人で抱え込まないでくださいね。

FAQ（追加） — よくある短いQ&A

Q1. 年金の差押え通知が来たらどうする？
A1. まず差押え通知の内容を確認し、早めに弁護士や年金機構に相談。差押えが妥当か、生活費保護の主張が可能かを検討します。

Q2. 免責が通ったら年金が増える？
A2. 免責自体で年金額が増えることはありません。年金はあくまで保険給付なので、免責は債務処理に関する手続きです。
自己破産と運転免許証はどうなる？免許停止・更新・罰金の扱いをわかりやすく徹底解説

Q3. 遺族年金は破産の影響を受ける？
A3. 遺族年金など特定の公的給付も、生活保障として保護されることが多いが個別事案で要確認。

最後に：筆者からの行動提案

- 今日やることリスト：年金定期便を取り寄せる／通帳コピーを用意する／無料相談を予約する（法テラスや自治体窓口）
- 書類が整ったら弁護士と一緒に選択肢を比較（任意整理・個人再生・自己破産）

（注）本記事は一般的な制度の説明と実務経験に基づく解説を含みます。法律の解釈や運用は事案ごとに異なりますので、具体的な手続きや判断については弁護士等の専門家にご相談ください。